尹优平-金融消费权益保护与普惠金融发展研究课件.ppt

1、1 20162016年年6 6月月2 2日日2022-11-1012022-11-102主主 要要 内内 容容3一、金融消费者权益保护的国际共识一、金融消费者权益保护的国际共识二、金融消费者权益保护的国际借鉴二、金融消费者权益保护的国际借鉴 三、我国金融消费权益保护的制度架构三、我国金融消费权益保护的制度架构四、我国金融消费权益保护的工作实践四、我国金融消费权益保护的工作实践五、我国金融消费权益保护的行动框架五、我国金融消费权益保护的行动框架2022-11-103一、金融消费权益保护的国际共识一、金融消费权益保护的国际共识n20082008年金融危机，如同一场考试，任何国家的监管模式都不可能在

2、年金融危机，如同一场考试，任何国家的监管模式都不可能在金融消费者保护上轻易的顺利过关，这使世界各国认识到行为监管金融消费者保护上轻易的顺利过关，这使世界各国认识到行为监管缺失、金融消费权益保护不足是产生危机的根源之一。缺失、金融消费权益保护不足是产生危机的根源之一。n在此背景下，泰勒的在此背景下，泰勒的“双峰双峰”监管理论（监管理论（TWIN-PEAKER)TWIN-PEAKER)得到更广泛得到更广泛的认可的认可,在完善审慎监管的同时，更加注重行为监管和金融消费权益在完善审慎监管的同时，更加注重行为监管和金融消费权益保护保护n金融危机暴露出的一个重要问题金融消费权益保护不足，加强金融金融危机暴

3、露出的一个重要问题金融消费权益保护不足，加强金融消费权益保护已成为国际共识。消费权益保护已成为国际共识。n金融消费权益包括法定权益与延伸权益。金融消费权益包括法定权益与延伸权益。法定权益：安全权、知情权、选择权、公平交易权、受教育权、隐私权、监督权。延伸权益：金融服务可获得性2022-11-104金融消费权益保护的重要性n加强金融消费权益保护是危机后国际金融监管改革的重要共识n金融监管的两个并行目标：金融监管的两个并行目标：n维护金融体系稳定维护金融体系稳定n防止、减少消费者受到欺诈和其他不公正待遇。防止、减少消费者受到欺诈和其他不公正待遇。n金融监管改革的三条主线金融监管改革的三条主线n金融

4、消费权益保护金融消费权益保护n宏观审慎管理宏观审慎管理n微观审慎监管微观审慎监管2022-11-105金融消费权益保护的重要性n加强金融消费权益保护是维护我国金融体系稳定的重要环节n消费者保护本身隐含着金融机构的公信力消费者保护本身隐含着金融机构的公信力n监管机构的公信力隐含着政府部门的公信力监管机构的公信力隐含着政府部门的公信力n强化金融消费者保护，有利于规范金融市场秩序和强化金融消费者保护，有利于规范金融市场秩序和交易行为、减轻风险传递和扩散的危害交易行为、减轻风险传递和扩散的危害n将维护金融稳定的关口前移，防范系统性风险累积将维护金融稳定的关口前移，防范系统性风险累积，提高金融体系的稳定

5、和可持续性，提高金融体系的稳定和可持续性2022-11-106金融消费权益保护的重要性n加强金融消费权益保护是推进金融业稳健经营的重要前提n保护金融消费者是金融机构自身业务经营保护金融消费者是金融机构自身业务经营“题中应有之意题中应有之意”n了解客户、公平对待、风险提示、禁止商业贿赂、防止利益了解客户、公平对待、风险提示、禁止商业贿赂、防止利益冲突等，是金融业从业人员基本职业要求，也是金融机构规冲突等，是金融业从业人员基本职业要求，也是金融机构规范服务、维护声誉、吸引客户的立身之本范服务、维护声誉、吸引客户的立身之本n保护金融消费权益，创建良好的金融环境，强调保护金融消费权益，创建良好的金融环

6、境，强调“负责任的负责任的金融金融”理念理念n既是金融业社会责任的集中体现，也是在体现商业价值过程既是金融业社会责任的集中体现，也是在体现商业价值过程中不断提升品牌和实现自身可持续发展的基础。中不断提升品牌和实现自身可持续发展的基础。2022-11-107金融消费权益保护的重要性n加强金融消费权益保护是保护金融消费者合法权益的重要手段n金融消费日益渗透到社会公众日常生活领域。金融消费日益渗透到社会公众日常生活领域。n一方面，信息不对称。金融发展比较快，金融产品、金融一方面，信息不对称。金融发展比较快，金融产品、金融服务越来越多，越来越复杂，专业性要求越来越高，而大服务越来越多，越来越复杂，专业

7、性要求越来越高，而大量的消费者没有接受过专业的金融教育，难以对金融产品量的消费者没有接受过专业的金融教育，难以对金融产品的成本、收益、风险等作出科学合理的判断，其购买行为的成本、收益、风险等作出科学合理的判断，其购买行为难免存在一定的非理性。难免存在一定的非理性。n随着金融业快速发展，金融产品的复杂性不断增强，金融随着金融业快速发展，金融产品的复杂性不断增强，金融机构与消费者的信息不对称情况不断加剧，金融消费权益机构与消费者的信息不对称情况不断加剧，金融消费权益保护问题日益突出。保护问题日益突出。2022-11-108金融消费权益保护的重要性n另一方面，金融机构掌握了全社会主要的融资、投资和另

8、一方面，金融机构掌握了全社会主要的融资、投资和支付渠道以及大量的客户隐私信息。金融消费者的知情支付渠道以及大量的客户隐私信息。金融消费者的知情权、选择权、公平交易权、隐私权、资产安全权等屡受权、选择权、公平交易权、隐私权、资产安全权等屡受侵害。金融机构与金融消费者之间的纠纷和矛盾冲突时侵害。金融机构与金融消费者之间的纠纷和矛盾冲突时有发生，会对金融机构自身的健康、稳健发展会造成影有发生，会对金融机构自身的健康、稳健发展会造成影响，也会给社会和谐稳定带来负面影响。消费者对权益响，也会给社会和谐稳定带来负面影响。消费者对权益维护的呼声也越来越高。维护的呼声也越来越高。n监管机构只有进一步强化履职手

9、段，采取行为监管的方监管机构只有进一步强化履职手段，采取行为监管的方式，加大监督检查力度，加强对金融机构消费者保护工式，加大监督检查力度，加强对金融机构消费者保护工作的综合评估和信息披露，才能严格规范金融机构的服作的综合评估和信息披露，才能严格规范金融机构的服务行为，切实保障金融消费者的权利落到实处务行为，切实保障金融消费者的权利落到实处2022-11-109投资小测试 有一风险投资机会，成功和失败的概率均为50%，你每投资1元，若成功可以得到2.6元（含本金），若失败，则损失1元（本金全赔）。这是不是个好的投资机会？如果你有一百万，投资次数和投资金额不限，为了不把钱输光，采取了如下策略：总是

10、拿所有钱的一半去投资，运用这个资本保护的投资策略，结果会怎么样？投资一万次，你愿意吗？答案n投资一次的预期收益率是30%，投资一万次的预期收益率是无穷大。n但是，在这种投资策略下，投资一万次99.9999%以上的人会赔光（剩下不足1分钱）。为什么？n原因：风险高，投资比重太大n说明：投资者教育很重要，适当性制度很必要n小赌怡情，大赌伤身！为什么要保护金融消费者？n金融交易中，金融消费者处于弱势地位，金融消费者需要保护金融交易中，金融消费者处于弱势地位，金融消费者需要保护。n信息不对称n专业知识贫乏，学习能力缺乏n能力财力有限n认知偏差，现时偏好，安于现状，难于选择n“羊群行为”。n市场可以对消

11、费者提供一定程度上的保护。市场可以对消费者提供一定程度上的保护。n金融机构之间的竞争n信息购买n金融消费者的集体行动n免费帮助消费者维权2022-11-1012金融机构信息消费者信息金融创新速度快金融产品和服务的专业性强道德风险逆向选择为什么要保护金融消费者？n但是由于市场失灵，导致单纯依靠市场力量，无法给金融消费者但是由于市场失灵，导致单纯依靠市场力量，无法给金融消费者提供完全有效的保护，市场无法从根本上解决金融消费者保护问提供完全有效的保护，市场无法从根本上解决金融消费者保护问题题：n信息不充分导致声誉约束机制大打折扣n负外部性特征n复杂的金融市场结构n金融经纪类中介的发展n搭便车问题n非

12、盈利组织对金融消费者提供的免费保护不完全。2022-11-1014为什么要保护金融消费者？n因此需要政府（管理部门）来提供保护因此需要政府（管理部门）来提供保护,关键是要不断提高政府提关键是要不断提高政府提供保护的有效性供保护的有效性,防止政府失灵防止政府失灵n纠正市场失灵：信息披露，促进竞争n提高相关制度的执行力度。n保护要具体到产品。n对于保护的有效性需要定期进行评估。n明确保护机构的权责、分工。n从立法方面讲，需要确立金融消费者保护的立法指导思想，贯彻适度倾斜保护原则。2022-11-1015为什么要保护金融消费者？n行为经济学的药方：行为经济学的药方：n要在传统纠正市场失灵方法的基础上

13、，重视从更深层面上纠正消费者行为偏差；比如默认设置。n需要结合具体的偏差类型，采取自由放任、政府干预、市场化取向的政府柔性干预等思路纠正消费者行为偏差；n为更好地保护消费者权益，需要对金融机构进行行为干预和产品干预，提高信息披露的有效性。比如还款微信提醒服务。n推进金融知识普及和金融消费者能力建设。n行为经济学推翻不了新古典经济学，但是丰富了经济学体系，使行为经济学推翻不了新古典经济学，但是丰富了经济学体系，使得经济学更接近现实。得经济学更接近现实。2022-11-1016总体目标 n促进金融消费权益保护工作机制建设n规范金融消费权益保护制度体系建设n强化金融消费者教育n推进金融消费权益保护协

14、作机制建设n推动金融消费权益相关立法工作 确保金融机构能够遵守金融消费权益保护方面的法律法规，不断改进风险管理方案，提升金融服务水平。2022-11-1017二、金融消费权益保护的国际借鉴二、金融消费权益保护的国际借鉴n许多国家和地区先后制定新法、修订旧法，改革、调整金融监管许多国家和地区先后制定新法、修订旧法，改革、调整金融监管体系，构建金融消费权益保护机制，加强金融消费权益保护工作体系，构建金融消费权益保护机制，加强金融消费权益保护工作n美国出台多德-弗兰克华尔街改革国际与消费者保护法，设立相对独立的金融消费者保护局。n英国出台2012年金融服务法案，新设金融市场行为监管局承担金融消费者保

15、护职能。n中国台湾地区出台金融消费者保护法，成立了“财团法人金融消费评议中心（Financial Ombudsman Institution，FOI）2022-11-1018n国外监督检查机制的借鉴和启示国外监督检查机制的借鉴和启示n监管依据上，推动金融消费权益保护相关立法n美国：2009年发布金融管制改革：新的基础，强化美联储权力，特别指出立法应重视对消费者的保护。2010年7月多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法n英国：2008年发布金融稳定和存款者保护、金融监管新方案、2012年金融服务法案；n监管主体上，成立金融消费权益保护专门机构n美国成立消费者金融保护局（CFPB）n英国成立金融市

16、场行为监管局(FCA)n监管重点上，加大对金融机构的行为监管力度n美国以规则制定、监督检查及监控和信息获取加强行为监管n英国以保护消费者作为监管核心，以此规范金融机构经营行为借鉴与启示n具备清晰的监管框架。对金融消费者保护实施的有效监管，至少应该包含六个方面：n明确的监管目标n特定的监管机构：机构设置与协调（共享信息、合作开展活动）n清晰的监管范围n开放的程序设计n有计划的监管安排：强制执行措施（纠正、处罚、关闭机构）n专业的执法队伍借鉴与启示借鉴与启示n美国将金融消费者的保护提升到一个前所未有的高度。通过赋予消费者金融保护局（CFPB）广泛而明晰的职权，确保该机构有效发挥作用。n第一，拥有唯

17、一的规则制定权和通过制定规则来填补空缺的能力。n第二，拥有监管和执行的权利。对其所实施的法规所覆盖的对各类机构（不论持有何种执照），所有个人具有 管辖权，包括参保存款机构和此前不受全面联邦监管的其他一些机构。n第三，拥有广泛的工具使其有效地履行职责。n将监管金融机构和保护金融消费者作为消费者金融保护机构的两项并列的职责。针对金融危机中金融衍生品监管暴露出的漏洞，对金融消费者的保护强调透明度、简洁化、公平和获得机会，以此进一步扩充金融消费者保护机构的职权范围。通过出台与金融消费者保护相关的立法，实现对金融消费者比较全面而深入的保护。n有关国际组织，如世界银行、金融消费者保护网络、国际金融教有关国

18、际组织，如世界银行、金融消费者保护网络、国际金融教育网络、金融稳定理事会、经合组织等，也开始将金融消费者保育网络、金融稳定理事会、经合组织等，也开始将金融消费者保护作为与金融监管改革、金融稳定相关的重要议题，进行系统性护作为与金融监管改革、金融稳定相关的重要议题，进行系统性研究，并出台相应的原则性意见。研究，并出台相应的原则性意见。n二十国集团的金融消费者保护高级原则n世界银行的金融消费者保护的良好经验n经合组织/国际金融教育网络的金融教育国家战略高级原则2022-11-1022借鉴与启示n世界银行的世界银行的金融消费者保护的良好经验金融消费者保护的良好经验的主要内容：的主要内容：n消费者保护

19、机构n披露和销售行为n消费者账户的管理和维护n隐私和数据保护n争端解决机制n保障和补偿计划n金融教育与消费者自我保护能力n竞争2022-11-1023三、金融消费权益保护的制度架构三、金融消费权益保护的制度架构n党中央、国务院高度重视金融消费权益保护工作党中央、国务院高度重视金融消费权益保护工作n20122012年全国金融工作会议明确指出，要年全国金融工作会议明确指出，要“把金融消费把金融消费者权益保护放在更加突出位置，加强制度和组织机构者权益保护放在更加突出位置，加强制度和组织机构建设，加强金融消费者教育，为金融消费者提供高水建设，加强金融消费者教育，为金融消费者提供高水准的信息咨询服务，积

20、极开展金融知识普及宣传工作准的信息咨询服务，积极开展金融知识普及宣传工作，提高金融消费者的安全意识和自我保护能力，提高金融消费者的安全意识和自我保护能力”。2022-11-1024组织机构n20112011年以来，中央编办先后批复保监会、证监会、人民银行、银年以来，中央编办先后批复保监会、证监会、人民银行、银监会成立金融消费者保护机构。监会成立金融消费者保护机构。“一行三会一行三会”分设四个金融消费分设四个金融消费者保护机构者保护机构,在各自职责范围内开展金融消费者权益保护工作在各自职责范围内开展金融消费者权益保护工作n人民银行金融消费权益保护局n保监会保险消费者权益保护局n证监会投资者保护局

21、n银监会银行业消费者权益保护局2022-11-1025金融消费权益保护的职责n经中编办批准，人民银行金融消费权益保护局的主要职责：综合研究我国金融消费者保护工作的重大问题，会同有关方面拟综合研究我国金融消费者保护工作的重大问题，会同有关方面拟定金融消费者保护政策法规草案；会同有关方面研究拟定交叉性定金融消费者保护政策法规草案；会同有关方面研究拟定交叉性金融业务的标准规范；对交叉性金融工具风险进行监测，协调促金融业务的标准规范；对交叉性金融工具风险进行监测，协调促进消费者保护相关工作；依法开展人民银行职责范围内的消费者进消费者保护相关工作；依法开展人民银行职责范围内的消费者保护具体工作。保护具体

22、工作。n中国人民银行银办发2012146号明确规定 在人民银行职责范围内，拟订金融消费权益保护的监督管理制在人民银行职责范围内，拟订金融消费权益保护的监督管理制度并负责实施，组织受理、调查和调解金融消费投诉，开展监督度并负责实施，组织受理、调查和调解金融消费投诉，开展监督检查并查处有关违法违规行为。检查并查处有关违法违规行为。2022-11-1026人民银行金融消费权益保护局人民银行金融消费权益保护局共分为5个处：n综合处n监督检查处n投诉调查处n金融消费教育处n制度与研究处2022-11-1027三会保护部门n银监会银行业消费者权益保护局主要职责为：研究制定银行业消主要职责为：研究制定银行业

23、消费者权益保护工作总体规划，拟定银行业消费者保护的规章制度费者权益保护工作总体规划，拟定银行业消费者保护的规章制度和具体政策；调查处理银行业消费者投诉；开展银行业消费者公和具体政策；调查处理银行业消费者投诉；开展银行业消费者公众教育等。众教育等。n证监会投资者保护局主要职责为：拟订证券期货投资者保护的政主要职责为：拟订证券期货投资者保护的政策法规；组织开展投资者教育和服务工作，督促市场主体向投资策法规；组织开展投资者教育和服务工作，督促市场主体向投资者提示风险；受理投资者投诉并组织协调、督促有关方面办理；者提示风险；受理投资者投诉并组织协调、督促有关方面办理；协助投资者对受侵害权益依法进行救济

24、；按规定监督投资者保护协助投资者对受侵害权益依法进行救济；按规定监督投资者保护基金的管理和运用。基金的管理和运用。n保监会保险消费者权益保护局主要职责为：拟订保险消费者权益主要职责为：拟订保险消费者权益保护的政策法规；调查处理损害保险消费者权益案件；开展保险保护的政策法规；调查处理损害保险消费者权益案件；开展保险消费者教育及服务信息体系建设工作，指导开展行业诚信建设工消费者教育及服务信息体系建设工作，指导开展行业诚信建设工作；督促保险企业和从业人员加强信息披露、消费者风险提示等作；督促保险企业和从业人员加强信息披露、消费者风险提示等工作。工作。2022-11-1028工商行政管理总局工商行政管

25、理总局n消费者权益保护局职责：消费者权益保护局职责：n拟订保护消费者权益的具体措施、办法；n承担流通领域商品质量监督管理工作；n开展有关服务领域消费维权工作；n查处假冒伪劣等违法行为；n承担指导消费者咨询、申诉、举报受理、处理和网络体系建设工作。n承办总局交办的其他事项。n内设部门：n综合处n商品监管和服务消费保护处n12315工作指导处。加上工商局的保护局，共5个保护局。2022-11-1029四、我国金融消费权益保护工作实践n推进相关法律法规和制度建设推进相关法律法规和制度建设 n联合相关部门，系统分析、梳理金融消费权益保护法律法规，综合研究我国金融消费者保护工作的重大问题n参与推动中华人

26、民共和国消费者权益保护法的修订工作n出台中国人民银行金融消费权益保护工作管理办法（试行）和中国人民银行金融消费权益保护工作考核办法n国务院出台关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见2022-11-1030工作实践n开发全国统一的金融消费权益保护信息管理系开发全国统一的金融消费权益保护信息管理系统，完善金融消费者投诉受理、处理机制统，完善金融消费者投诉受理、处理机制n试点开通与“12363金融消费权益保护咨询投诉电话”对接。n对内连接相关司局和各级分支机构，对外连接金融机构。n该系统于2015年上线运行。n开发www.12363.org网络投诉受理平台暨金融消费权益保护互联网站，该系统于201

27、5年上线运行2022-11-1031工作实践n着力开展消费者金融知识普及教育。着力开展消费者金融知识普及教育。n一是人民银行牵头“三会”研究制定了中国金融教育国家战略,并纳入 G20 圣彼得堡峰会推进金融教育国家战略,反响良好。n二是“金融知识普及月”取得积极成效。“一行三会”开展的多种形式的消费者教育活动，得到了金融消费者及社会各界的好评。n三是推进普惠金融宣传，开展了中国首次国民金融知识素养问卷调查，建立金融消费者教育有效性的评估机制。2022-11-1032工作实践n不断强化行为监督管理。不断强化行为监督管理。n一是紧紧抓住消费者投诉较多的热点问题，加大检查力度。如人民银行先后组织了个人

28、金融信息保护和银行卡领域消费者权益的专项检查活动。n二是针对市场反映，及时提示风险，加大管理力度。如银监会要求银行机构提高服务意识，避免误导消费者；保监会综合治理损害消费者利益的行业顽疾，扎实开展财产保险理赔难和寿险销售误导治理工作。n三是推动行为监管理念的实践。如人民银行在工作中探索形成开展机构评估、典型案例分析和现场检查相结合的监督检查机制2022-11-1033工作实践n2013年个人金融信息专项检查n2014年银行卡领域金融消费权益大检查n2015年回头看大检查n2016年跨区域、分片区检查n评估：机构、产品、环境n软性监管方式：约见谈话、通报批评n典型案例：目前已由中国金融出版社出版

29、发行2013、2014年、2015年的金融消费权益保护典型案例。2022-11-1034工作实践 指导分支机构探索开展对金融机构金融消费权益保护评估和金融机构自评估工作n2013年，先后有部分分支机构开展金融业全口径评估或银行业评估工作n2014年指导宁波、长沙中支探索区域内金融消费权益保护环境评价工作的可行性方案，为开展金融消费权益保护环境评价，进一步完善评估工作体系奠定良好基础，指导广州分行探索开展产品评估试点工作。三地试点取得了积极成效。n2015年继续在东北三省、山西、宁夏、广西及青岛等地开展环境评估工作，效果明显，反响良好！n2016年继续开展环境评估工作。2022-11-1035工

30、作实践n深入开展调查研究和国际交流。深入开展调查研究和国际交流。n积极推动普惠金融、交叉性金融产品、银行卡、互联网金融等相关工作的研究。n牵头“一行三会”成功举办了金融消费权益保护国际研讨会，加入了国际金融消费权益保护组织（FinCoNet）并担任理事会成员，担任G20全球金融包容合作伙伴组织（GPFI）第四工作组联合主席，主导并协调相关工作的实施，拓展国际交流与合作的新渠道，我国金融消费权益的国际影响力和话语权进一步增强。n参与金融消费权益保护国际规则的制定参与金融消费权益保护国际规则的制定n2016年3月成功举办GPFI会议，5月、7月和9月将在西安、成都和杭州举办峰会。2022-11-1

31、036工作实践n积极推动普惠金融相关工作开展积极推动普惠金融相关工作开展n系统整理十国金融包容经验与实践、金融包容指标体系、我国金融包容发展相关情况等背景材料n积极参与行内相关司局涉及互联网金融、小微金融和农村金融的相关工作n研究参与普惠金融改革重点工作，包括：研究建立我国普惠金融发展的指标体系，并提出相关政策措施，鼓励创新新型支付产品和服务2022-11-1037工作实践n构建金融消费权益保护协调合作工作机制构建金融消费权益保护协调合作工作机制n与证监会签订加强证券期货监管合作 共同维护金融稳定备忘录，在金融消费者教育、投资者保护方面加强协调与合作。n充分发挥现有各类金融监管部门、行业组织的

32、作用，动员、鼓励更多方面加入金融消费权益保护行。n探索建立“一行三会”间的协调机制，以及与工商部门、教育部门、行业协会等部门间的协调机制。n总的来讲，人民银行及各监管部门开展了总的来讲，人民银行及各监管部门开展了卓有成效的工作，化解了大量金融消费争卓有成效的工作，化解了大量金融消费争议和风险隐患，维护了金融稳定和社会和议和风险隐患，维护了金融稳定和社会和谐。谐。2022-11-1038五、我国金融消费权益保护行动路径n人民银行确立了金融消费权益保护工作“一年打基础、两年上台阶，三年见成效，一年打基础、两年上台阶，三年见成效，五年成体系五年成体系”的愿景规划，n进一步明确了我国金融消费权益保护的

33、宗进一步明确了我国金融消费权益保护的宗旨、架构和保障机制。旨、架构和保障机制。n要更加注重普惠性n要更加注重对称性n要更加注重内生性n要更加注重创新性n要更加注重持续性2022-11-1039保护金融消费者的6道防线n第一道防线：金融消费者自身提高风险意识。学习收益自享，风险自担n第二道防线：金融机构经营中的应有之意。消灭交易对手，就是消灭自己n第三道防线：行业协会。成立的互联网金融消费权益保护协会。n第四道防线：金融监管机构。提高自己的能力是关键，不是摆设。n第五道防线：仲裁或诉讼n第六道防线：理论界、媒体等社会监督我国金融消费权益保护规划路径n第一，注重顶层设计，构建有效的金融消费者保护体

34、系框架。n第二，推动完善立法，依法保护金融消费者合法权益。n第三，加强统筹协调，推进金融消费者保护资源整合。n第四，强化金融教育，提高社会金融认知水平。n第五，畅通投诉渠道，构建多元化金融消费纠纷解决机制。n第六，加大监督检查力度，重点整治侵权乱象。n第七，立足长远发展，加强互联网金融消费者权益保护。2022-11-1041关于消保法的适用问题从近几年检查情况来看，违法消保法的情从近几年检查情况来看，违法消保法的情况主要有：况主要有：n一是侵害金融消费者个人信息依法得到保护的权利，一是侵害金融消费者个人信息依法得到保护的权利，如未取得消费者同意收集和使用个人信息，未经授权或者消费者明确拒绝后向

35、其发送商业性短信以及一定范围内的个人信息泄露等；n二是金融产品及服务不符合保障财产安全要求，二是金融产品及服务不符合保障财产安全要求，如银行卡账户实名制审核义务履行不到位导致消费者被他人冒名办理银行卡、银行卡卡片激活不当致使消费者财产损失；n三是虚假宣传、夸大营销，三是虚假宣传、夸大营销，如银行理财产品、代销产品销售过程中信息披露和风险提示不足导致客户购买不适当金融产品等；n四是滥用格式条款排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任四是滥用格式条款排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任，、加重消费者责任，如利用格式条款搭售产品、强制消费者对信息的使用进行概括性授权等

36、；n五是消费者教育及金融知识普及不到位，存在与产品推销相混淆的现象五是消费者教育及金融知识普及不到位，存在与产品推销相混淆的现象。关于消保法的适用问题存在的问题：存在的问题：n消费者权益保护法没有明确规定消费者是否包括金融消费者，也没有明确规定包括人民银行在内的金融监督管理部门是否属于消保法的执法部门。n人民银行能否适用消保法开展监督检查、进行行政处罚以及处理投诉的问题？关于消保法的适用问题与人大法工委民法室沟通结果：与人大法工委民法室沟通结果：n（一）（一）消保法消保法可以适用于金融业，应可以适用于金融业，应当成为共识当成为共识n虽然消保法中未能针对“金融消费者”设立专章，也未明确提出“金融

37、消费者”、“金融监督管理部门”的概念，但是，第十八条“安全保障义务”条款点明了“银行”，第二十八条“告知义务”条款点明了“证券、保险、银行等金融服务的经营者”，由此可见，银行等机构作为公共场所的安全保障义务以及金融服务经营者的告知义务是消保法重点规范的内容，消保法在其他方面的规定也同样适用于金融消费者和金融服务经营者。n（二）人民银行可以依照（二）人民银行可以依照消保法消保法开开展职责范围内的金融消费者权益保护工展职责范围内的金融消费者权益保护工作。作。n一方面，消保法第三十二条、第五十六条等条款中的“其他有关行政部门”已涵盖了人民银行等行政部门。人民银行可以根据法律、法规的规定，在职责范围内

38、保护金融消费者的合法权益，也可以根据第五十六条对违法行为采取相应的行政措施。n另一方面，消保法第三十二条中的“法规”不应理解为仅限于行政法规，还应包括“三定”方案、国务院出台的相关政策文件等明确部门职能分工的依据。关于消保法的适用问题n（三）行政机关保护消费者合法权益所采（三）行政机关保护消费者合法权益所采取的措施应当多元化，不局限于行政强制取的措施应当多元化，不局限于行政强制措施。措施。n未规定现场检查等手段。由于消保法的执法主体众多，立法机关未在消保法中规定“现场检查”等手段，以避免多个部门过度使用此类手段。n各行政部门能够使用的具体执法手段，要依据法律、法规的规定。法律、法规已授权本行政

39、机关进行现场检查的，各单位可以依法进行检查。n消保法第三十二条中“采取措施”也给予行政部门开展消费者保护工作预留了空间，人民银行所采用的评估、风险提示、推进制定行业自律标准、消费者教育等措施都可以包含在内。n在适用消保法第五十六条时，应当把握好执法尺度，合理使用警告、罚款等行政处罚方式。关于消保法的适用问题n（四）有必要继续推进金融消费者保护专门立法工作。（四）有必要继续推进金融消费者保护专门立法工作。n金融业的消费者权益保护比一般消费者保护更为复杂，一些特殊性问题（如金融消费者的范围、适当性要求、冷静期规则、金融监督管理要求、金融消费者保护组织的地位与功能等）难以通过消保法解决，有必要研究制

40、定金融消费者权益保护的专门法。在专门法出台前，还是要适用消保法的一般性规定。人民银行等监管机关也有必要推动相关行政法规和金融规章的制定工作。关于消保法的适用问题我局意见n人民银行及其分支机构在职责范围内，可以依据消保法开展金融消费者权益保护工作，也可以依据消保法的规定，责令金融机构、支付机构、征信机构等改正其违法行为并视情况做出相应行政处罚。n应积极探索多元化措施开展工作，有必要继续推进评估、典型案例分析和风险提示等。对法律、法规已授权人民银行进行现场检查的，可以从消费者权益保护的角度开展检查，但必须与相关业务部门和法律部门密切合作，统筹安排。积极推动法律制度建设n推动金融消费者权益保护法进一

41、步研究n推动出台中国人民银行加强金融消费权益保护工作实施办法n推动出台金融机构金融消费权益保护工作评估办法n推动出台典型案例与监管信息公布制度n完善检查手册，规范推动现场检查。指导意见的出台背景1指导意见的重要意义2指导意见的具体要求3指导意见的贯彻落实4一、全面了解指导意见的出台背景党中央、国务院历来高度重视金融消费者权益保护工作金融消费者权益保护国际经验借鉴当前金融消费者权益保护工作面临的主要问题金融消费者需要给予倾斜保护一、全面了解指导意见的出台背景党中央、国务院一直高度重视金融消费者权益保护工作2012年全国金融工作会议指出，要“把金融消费权益保护放在更加突出位置，加强制度和组织机构建

42、设，加强金融消费者教育”。2013年习近平总书记指出，检验我们一切工作的成效，最终要看人民是否真正得到了实惠，人民生活是否真正得到了改善，人民权益是否真正得到了保障。2014年，国务院领导多次直接批示，要求各金融管理部门进一步强化金融消费者权益保护工作。（5.19；7.11；9.6；10.23；12.15）2015年习近平总书记近日在中央全面深化改革领导小组第十八次会议上再次指出，要不断完善法律法规体系，加强普惠金融教育和金融消费者权益保护。我国一直高度重视金融消费者权益保护工作。（3.20；6.15,7.23；8.20；10.25；11.3；11.13）一、全面了解指导意见的出台背景（一）金

43、融消费者权益保护国际经验借鉴。2008年国际金融危机再次凸显了加强金融消费者权益保护的重要性，加强金融消费者权益保护已成为世界各国维护金融稳定的国际共识。2011年，二十国集团领导人通过了金融消费者保护高级原则。2012年世界银行发布金融消费者保护的良好经验。成熟市场的金融消费者权益保护监管改革反映出以下几个趋势：建立和完善金融消费者权益保护法律框架。加强金融机构行为监管。强化金融监管当局执法权限和手段。处理金融消费纠纷解决机制多元化。普遍开展金融消费者教育活动。一、全面了解指导意见的出台背景（二）当前金融消费者权益保护工作面临的主要问题。一是金融消费者权益保护法律尚不完善。二是对金融消费者合

44、法权利的保护重视不够。三是金融消费争议解决机制有待完善。四是部分金融消费者信用意识和金融知识缺乏。五是金融消费者权益保护监管资源不足。一、全面了解指导意见的出台背景（三）金融消费者需要给予倾斜保护。金融消费者保护的特殊性：一是现代金融市场综合经营发展趋势的影响下，金融消费者不再是简单的存款人或者贷款人角色，而通常具备了投保人、股东和债权人等其他身份，法律关系趋于复杂。二是在资本市场投资领域，由于投资产品品种丰富，部分投资产品收益不确定，对投资者的风险控制能力要求高，一旦发生损失，会极大影响个体金融消费者的生产生活。三是现代金融交易更多地采用网络等信息系统进行电子化集中交易，具有参与面广、风险传

45、播快、影响大的特点，极大地增加了监管难度和维权难度。二、深刻认识指导意见的重要意义n（一）遵循了“以人民为中心”的发展思想。中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议指出，必须坚持以人民为中心的发展思想，保障人民平等参与、平等发展权利。指导意见提出充分保障金融消费者的基本权利、促进普惠金融发展等要求，契合了“十三五”规划建议“以人民为中心”的发展思想。（二）顺应了金融改革发展的主流趋势。指导意见的出台很好地适应了当前全球金融消费者权益保护监管改革的主流趋势，强调了金融消费者保护的重要性、金融机构行为监管的必要性、金融监督管理手段的多样性，以及金融消费纠纷解决机制的多元化和开展金融

46、消费者教育的长效化。（三）适应了分业经营现状下的金融监管模式。指导意见的出台，从国家战略层面进一步强化了金融消费者权益保护工作的重要作用，以守住不发生系统性金融风险和金融消费者权益保护为目标，构建了审慎监管和行为监管并行的金融监管模式。（四）促进了金融业的健康可持续发展。指导意见强调规范金融机构的经营行为，构建公平、公正的金融市场环境，同时提出促进普惠金融发展，加强社会信用体系建设，优化金融生态环境，这对于有效开展金融消费者权益保护工作，提升金融消费者信心，防范化解金融风险，促进金融业健康运行具有重要意义。二、深刻认识指导意见的重要意义对于金融消费者金融消费者。提升金融消费者信心，使金融改革发

47、展成果更多更公平地惠及广大金融消费者。对于金融机构金融机构。明确了金融机构在金融消费者权益保护工作中的责任，规范和引导金融机构行为，促进公平竞争。对于金融管理部门金融管理部门。明确了金融管理部门在金融消费者权益保护工作中的责任。作为纲领性文件，为金融管理部门金融消费者权益保护工作提供了基本制度框架。对于金融消费者权益保护法律建设金融消费者权益保护法律建设。有助于今后进一步推动金融消费者权益保护立法、完善金融消费者保护法规体系。对于金融环境建设金融环境建设。有助于在金融领域形成公平正义的社会环境，促进金融支持实体经济发展。二、深刻认识指导意见的重要意义 总的来看：党的十八届四中全会提出全面推进依

48、法治国，建设社会主义法治国家。作为我国目前在金融消费者权益保护领域第一个全面、系统、效力层级最高的规范性文件，指导意见是指导今后一个时期金融消费者权益保护工作的纲领性文件.为金融消费者权益保护工作提供了基本制度框架，对今后进一步推动金融消费者权益保护立法、完善金融消费者保护法规体系具有重要意义，标志着我国金融消费权益保护工作进入了新阶段。三、指导意见的具体要求：五个明确（一）明确了指导思想。党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神。党中央、国务院决策部署，党的群众路线。市场化和法治化原则。审慎监管与行为监管相结合。三、指导意见的具体要求：五个明确（二）明确了工作要求。金融管理部门。强化沟通合

49、作和信息共享，加强协调机制建设。金融机构。负有保护金融消费者基本权利、依法合规开展经营活动的义务。社会组织。协助金融消费者依法维权，发挥其重要作用。（三）明确了行为规范。适当性制度。将维护金融消费者合法权益的内容纳入到公司治理、企业文化建设和经营发展战略中。三、指导意见的具体要求：五个明确（三）金融机构行为规范：保护金融消费者的八项基本权利三、指导意见的具体要求：五个明确（四）明确了监督管理机制。从完善金融消费者权益保护法律制度、加强监督管理、健全监管部门的工作机制和促进金融市场公平竞争等四个方面，落实金融管理部门的监管职责。（五）明确了保障机制。按照“统一决策、各方配合、稳步推进、不断完善”

50、的总体原则下，共同营造有利于金融消费者权益保护的政策环境和保障机制。多方配合、相互协作，形成消费者、金融机构、行业协会、政府部门、司法机构以及媒体等社会各界共同参与的工作机制，包括建立重大突发事件协作机制、多元化金融消费纠纷解决机制、金融知识普及机制等内容。三、指导意见的具体要求建立金融知识普及长效机制。将金融知识普及纳入国民教育体系，推动金融消费者宣传教育工作深入开展，切实提高国民金融素养。推动发展普惠金融。要求金融管理部门根据国家普惠金融发展规划，提高普惠金融覆盖率、可得性和满意度。四、指导意见的贯彻落实在党中央、国务院的正确领导下，人民银行金融消费者权益保护工作取得积极进展。四、指导意见