中华保险意外险业务培训课件.ppt
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1、意外险业务培训意外险业务培训意外和健康险部2011年5月北京主要内容一、意外险概述(一)概念(二)特点(一)概念 意外伤害保险-是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。(一)概念 意外伤害指以外来外来 的、突发的、的、突发的、非本非本意的、非疾病的意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。(一)概念 1、外来的:身体外部,非体内 如:车祸造成的伤害,而器官衰竭死亡不属意外 2、突发的:在一瞬间发生剧烈变化的事故 如:长期在有毒环境下工作慢性中毒死亡 3、非本意的 如:自己跳楼,是本意 4、非疾病的:疾病不属意外伤害的范畴。(二)特点 1、第三领域保险 属人身保
2、险,但产品性质和核算方式与财产险类似 2、定额给付保险 赔偿限额无客观标准,以约定为准 3、保险利益要求 合同订立时,要求有保险利益二、意外险风险因素分析(一)可保风险(二)不可保风险(三)风险因素(一)可保风险 可保风险-指事先无法预见或违背被保险人主观意愿的风险 1.无法预见,或因疏忽没有预见的风险。台风、地震、火灾、交通事故等。2.违背被保险人主观意愿的风险。如火灾中跳楼逃生、遭受或为制止违法犯罪行为而受伤害等。二、不可保风险 1.身体内在原因导致伤害。如各种急、慢性疾病 2.在较长时间内缓慢发生或反复性发生的职业性疾病。如铅中毒、汞中毒、矽肺等。3.被保险人的故意行为。自杀、自残、酗酒
3、、吸毒等。4.将会引发大范围大规模的损害,可能超出被保险人赔偿能力的事件。如战争、暴乱、恐怖活动等。三、意外险风险因素及费率因素(一)行业 不同的行业由于工作环境、性质和特点有很大的不同,面临的风险也各不相同。如金融行业风险较小,煤炭开采行业有瓦斯爆炸、顶板事故、运输事故等,风险较高。(二)职业 同一行业中,不同职业的风险也不同。如:建筑行业中的建筑工人和设计人员的风险不一样。建筑工人经常会遇到高处坠落、机械伤害等风险。(三)地域 地理位置、地形地貌也是影响意外风险的重要因素。如沿海地区容易遭受台风,致使意外伤害风险增加;山区较平原地区车祸风险高。(四)年龄 由于不同的年龄段活动能力、判断力、
4、自我控制力、机体协调能力的差别,造成意外风险的差别。幼儿园幼儿的主要意外风险:磕碰事故 猫抓狗咬 大学生的主要意外风险:校内摔伤、骨折等(五)保额 保额不影响意外伤害发生的概率,但是影响保险公司的经营稳定性。如果保额过高,风险过于集中,会对经营结果的稳定性带来一定风险。为规避这一风险:一、合理设置保额;二、购买了意外险超赔再保险(六)费率决定因素 除上述风险因素外,还有:(六)费率决定因素规模规模 规模是影响意外险展业、管理成本的重要因素,投保规模大可降低逆选择性。目前,我公司规模对费率的影响由规模因子来体现。保障内容保障内容 保障内容越多,费率相应的就越高。如:团意险提供24小时的意外保障,
5、而持卡乘客意外险仅提供每次持卡上车至下车时的意外险,费率就差别较大。(六)费率决定因素免赔额、免赔率免赔额、免赔率 主要针对意外险的附加险 条款表述:免赔100元后按80%赔付。若由于市场竞争需要,需改变上述条件,相应的费率也应有所变化。以往理赔情况以往理赔情况 以往赔付数据是决定意外险(尤其是团体业务)费率的一个重要因素。对于以往赔付情况较好,赔付率较低的业务,可适当降低费率,反之,适当提高费率。实务中,以上下浮动30来体现。三、意外险主要险种分析(一)整体介绍(二)团意险及其附加险(三)建工意外险及其附加险(四)学平险及其附加险(一)整体介绍 目前我司共有全国销售的意外险产品38款,附加健
6、康险15款。38款意外险产品保险责任均为“意外”,不同之处在于责任范围、适用的被保险人、保险期限、承保方式的不同。(一)整体介绍主险 意外死亡 意外残疾 意外烧烫伤附加险 意外医疗 意外津贴 住院医疗等保险责任保险责任(一)整体介绍(一)原因除外(二)期间除外责任免除责任免除(一)整体介绍 被保险人或者投保人可指定一人或数人为受益人。若没有指定受益人,身故保险金做为被保险人的遗产。受益人受益人(二)团意险及其附加险1、一张保单,一个投保单位,多个被保险人;2、保险计划具有灵活性;3、逆选择性小;4、成本较低。产品特点产品特点(二)团意险及其附加险 16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常
7、生活的自然人。投保人数必须占总人数的75%以上,且不低于5人。机关、企业、事业单位和社会团体,重点发展二类职业以下优质企业客户,如金融、IT、烟草、电子、通讯等行业。被保险人被保险人投保人投保人(二)团意险及其附加险 主险 意外身故责任 意外残疾责任 意外烧烫伤责任 附加意外住院补贴:被保险人因遭受意外伤害而在二级以上(含二级)的医院或者保险人认可的医疗机构住院治疗,保险人给付住院补贴保险金。保险责任保险责任(二)团意险及其附加险 附加意外伤害医疗:因遭受主险合同约定的意外,在二级以上(含二级)医院或保险人认可的医疗机构所支出的医疗费用,扣除人民币100元免赔额后,按80%的比例进行补偿。最长
8、不超过1年。保险责任保险责任保险期间保险期间保险期间届满被保险人治疗仍未结束的,保险人所负补偿保险金的期限,自保险期满次日起计算,门诊治疗者以15日为限;住院治疗者至出院之日止,最长以90日为限。(二)团意险及其附加险 1、行业 2、被保险人的职业和工种 3、投保人情况,包括:经营管理水平、生产和经营的自动化程度、安全防范措施、对重大险情有无应急措施、投保单位过去三年的工作事故发生及索赔情况。4、单位所处地理位置:当地社会治安情况,地形地貌等。5、团体规模。风险因素风险因素(二)团意险及其附加险 1、团体中不同职业类别的被保险人的占比情况要清楚 2、团体中不同职业类别、不同职级的被保险人最好制
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