电子商务支付系统概述(-53张)课件.ppt

1、5.1.1 电子支付的概念 电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算；5.1 电子商务支付系统概述第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第

2、四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：（1）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统

3、支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足每周7天，每天24小时的工作模式。5.1.2 网上电子支付系统 目前在互联网上出现的支付系统模式已有十几种，这些大多包含信息加密措施的系统大致上可以划分为三类。第一类是数字化的电子货币系统；第二类是使用已有的安全清算程序对互联网的网上支付提供信息中介服务；第三类是针对银行卡主攻加密算法，使银行卡支付信息通过互联网向商家传递，利用金融专用网络提供

4、独立的支付授信；或者采用智能卡技术实现联机支付。5.1.3 在线电子支付方式 在线电子支付是电子商务的关键环节，没有实时的电子支付手段相配合，电子商务的优势和效率就体现不出来。因此实时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成部分。互联网上的在线支付必须具有高度的安全性，这种安全性包括：完整认证客户，信息完整传输，无拒付支付，有效的查账机制，隐私权保护，可靠的信息服务。公共网络系统的安全性可以依靠用户、商家的认证、数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身

5、份以及交易请求的合法性。电子商务环境下使用的在线电子支付方式主要有：电子现金、银行卡、电子支票、智能卡和移动电子支付。5.2电子货币和电子钱包 5.2.1电子货币的概念 所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便快捷的一种支付工具。随着基于纸张的经济向数字式经济的转变，货币也由纸张类型演变为数字类型。电子货币的种类包括电子现金、银行

6、卡和电子支票等。5.2.2 电子钱包的概念 电子钱包（Electronic Purse）是电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。1）电子钱包的功能 (1)电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。(2)安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。(3)交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。2）电子钱包的起源 英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上

7、最早的电子钱包系统，于I995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中。这是由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据条便从设备付出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。Mondex卡终端支付只是电子钱包的早期应用，从形式上看，它与智能卡十分相似。而今天电子商务中的电子钱包则已完全摆脱了实物形态，成为真正的虚拟钱包了。网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包软

8、件通常都是免费提供的。用户可直接使用与自己银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以通过各种保密方式利用互联网上的电子钱包软件。目前世界上有VisaCash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master Card、Cash EuroPay的Clip和比利时的Proton等。5.2.3 电子钱包的作用 电子钱包开户的业务流程 消费者成功申请钱包后，系统将在电子钱包服务器为其开立一个属于个人的电子钱包档案，消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。电子钱包内只能装电子货币，在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，叫做电子钱包管理器，用户

9、可以用它来改变密码。用户在网上选择商品后，登录到电子钱包，选择入网银行卡，向“金融联”支付网关发出付款指令来进行支付。用户可对通过“金融联”电子钱包完成支付的所有历史交易记录进行查询，还可通过“金融联”电子钱包查询个人银行卡余额。5.3 电子现金 电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（Digital Cash），是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金带来了纸币在安全和隐私性方面所没有的计算机化的便利，电子现金的应用开辟了一个全新的市场，电子现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。5

10、.3.1 5.3.1 电子现金的属性电子现金的属性 电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性 1）货币价值 电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。2）可交换性 电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。3）可存储性 可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。4）重复性 必须防止电子现金的重复使用。5.3.2 5.3.2 电子现金支付方式的特点电子现金支付方式的特点电子现金支付方式具有以下的特点：1）协议性：电子现金的应

11、用要求银行和商家之间应有协议和授权关系。2）对软件的依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。3）灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易 4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金时使用了电子签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效。5.3.35.3.3电子现金的优点和存在的问题电子现金的优点和存在的问题 1）电子现金的优点 （1）匿名性 电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。（2）不

12、可跟踪性 电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。（3）减少实物现金的使用量 电子现金的应用推进了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。（4）支付灵活方便 电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。2）电子现金存在的问题 （1）目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。（2）成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费.。（3）存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币

13、体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。（4）可丢失性：电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。（5）不排除出现电子伪钞的可能性：一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。5.3.4 电子现金的应用过程 5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库5.3.5 电子现金应用系统提供商 5.4 银行卡 目前在线

14、购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。信用卡可以透支一定的额度，借记卡不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付。2）专户转账 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。3）选购商品 用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确

15、认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。4）网上支付 依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果。5）交易确认 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。5.4.2 5.4.2 通过第三方代理的银行卡支付通过第三方代理的银行卡支付 通过第三方代理的银行卡支付过程是：用户在第三方代理人处开账号；第三方代理人持有用户账号和信用卡号；用户用账号从商家订货；商家将用户账号提供给第三方代理人；第三方代理人验证商家身份，给用户发送电子

16、邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。图5.4 第三方代理的信用卡支付流程图发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交 易加密代码加密信息 认证信息解密信息认证信息5.4.3 5.4.3 安全电子交易的银行卡支付安全电子交易的银行卡支付 1）安全电子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction）是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人

17、的合法身份以及互可操作性。由于SET提供了用户、商家和收单银行的认证，确保交易各方的身份的合法性和交易的不可否认性；同时银行与商家之间是“背对背”的。商家只能得到用户的定购信息，而银行只能获得有关支付的信息。确保了交易数据的安全、完整和可靠。2）SET的安全技术 SET中的核心技术主要有对称加密、非对称加密、消息摘要、电子签名、数字信封、双重签名和认证等技术。双重签名技术是指SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行电子签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。3）使用SET进行银行卡支付交易的工作流程购物者商

18、家结算卡处理中心银 行发卡行认证中心1定单及信用卡号6 确认认证认证认证5 确认2 审核3 审核4 批准图5.5 SET支付过程示意图 4）SET与SSL的比较 安全套接层（SSL）协议是由网景（Netscape）公司提出的一种安全通信协议，它能对信用卡和个人信息提供较强的保护。SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方的多个信息，而这是SSL协议所未能解决的问题。SET标准的安全程度很高，它结合了数据加密标准（DES）、RSA算法和安全超文本传输协议（S-HTTP），为每一项交易都提供了多层加密。SET也有自己的缺陷，例如目前

19、大多数基于SET的交易都要通过信用卡进行处理。此外SET过于复杂，所以对商户、用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。5.5 电子支票支付方式 5.5.1电子支票的概念 使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号图5.6 电子支票的式样5.5.2 电子支票支付方式的特点和优势 1）电子支票支付方式的特点（1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。（2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。（3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。（4）

20、电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。2）电子支票支付方式的优势 （1）处理速度高：电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。（2）安全性能好：电子支票是以加密方式传递的，使用了电子签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。（3）处理成本：用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。（4）给金融机构带来了效益：第三方金融服务者不仅可以从交易

21、双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。5.5.35.5.3电子支票的使用过程电子支票的使用过程1）申请电子支票 用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的电子签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。2）电子支票付款 （1）用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。（2）用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、用户在计算

22、机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。（3）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通）用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。知单。（4）商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单进行数字签名。书电子支票，填写进帐单，并对进帐单

23、进行数字签名。（5）商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。收款方开户银行。（6）收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。融网络发给付款方开户银行。（7）付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。从付款方帐户划出款项，收款方开户银行在收款方帐户存入款项。5.6 智能卡5.6.1 智能卡的概念 智能卡（Sm

24、art Card）或称集成电路卡（Integrated Circuit Card，IC卡）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以存放电子货币，用来进行电子支付和存储信息，所以也具有电子钱包的功能。在芯片里存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等，因此IC卡又被广泛应用在社会保障领域（社会保障卡）。智能卡出现已经有十多年了。在欧洲和日本智能卡已经可以用于交电话费和有线电视费。智能卡在澳大利亚也非常普及，几乎所有的商店和饭店的结账台都有智能卡刷卡器。我国的电话IC卡、公交IC卡和校园IC卡的应用十分

25、广泛。由于智能卡上的信息是加密的，它需要用密钥来打开加密的信息，智能卡还具有便于携带及方便使用的好处。5.6.3 智能卡的优点 1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行 智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。2）智能卡具有很好的安全性和保密性 它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现像信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支

26、付系统中作用重大。5.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程 1）申请智能卡 用户向智能卡发行银行申请智能卡，申请时需要在银行开设账号，提供输入智能卡的个人信息。2）下载电子现金 用户登陆到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户通过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中。3）智能卡支付 在网上交易中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，通过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程。5.7 5.7 移动电子支付移动电子支付5.7.1 移动支付的概念 从2002年开始，移

27、动支付就已经成为移动增值业务中的一个亮点，2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构对该业务的极大关注，2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，上海推出出租车上的银行移动POS机。中国联通在大力推动CDMA业务的同时，也对移动支付业务寄予了厚望，也与中国银联签订了战略伙伴。2002年5月中联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动解决方案”试验系统，移动支付有着任何时间、任何地点、任何方式的优势。移动支付已经逐渐被人们普遍接受，拥有了广泛的用户基础。5.7

28、.2 5.7.2 国内外移动支付业务的应用国内外移动支付业务的应用 国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。在芬兰南部城市科特卡，顾客通过芬兰的“移动支付系统”，使用手机支付货款简单易行，顾客只需通过研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统。在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺

29、基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡。5.7.3 5.7.3 移动支付的优点和潜力移动支付的优点和潜力 1）移动支付的优点 移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。2）移动支付的潜力 我国已成为全球最大移动市场，手机用户总量现已接近1.8亿，银行卡的保有量多达4亿张，这是任何一个欧洲国家都望尘莫及的“富矿”。在1.8亿手机用户当中，同时拥有银行卡的可能不会超过一半。即使十分之一的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。一旦移动支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。