商业银行存款的组织与管理课件-.ppt

1、第三章第三章 商业银行存款的商业银行存款的组织与管理组织与管理第一节第一节 商业银行存款概述商业银行存款概述v一、商业银行存款的性质一、商业银行存款的性质v 商业银行存款就是银行接受客户存入的商业银行存款就是银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。款项的一种信用业务。性质：性质：v1、从从存款者存款者角度讲，存款是一种授信行为，是一角度讲，存款是一种授信行为，是一种金融资产。种金融资产。v2、从、从银行银行角度讲，存款是一种受信行为，是一种角度讲，存款是一种受信行为，是一种负债，是经营资金的主要来源。负债，是经营资金的主

2、要来源。v3、存款、存款实质实质上也是一种货币，它与现金货币没有上也是一种货币，它与现金货币没有本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。本质上的区别，都是购买力且可以相互转化。二、商业银行存款的分类二、商业银行存款的分类（一）按存款的稳定性分类（一）按存款的稳定性分类v1、定期存款、定期存款 指事先约定存款时间，存入后指事先约定存款时间，存入后期满期满方可支取的一种方可支取的一种存款方式。存款方式。v2、活期存款、活期存款 不规定存期，款项可以随时存取的存款。不规定存期，款项可以随时存取的存款。v3、定活两便。、定活两便。不确定存款期限，可以随时续存和提取，利率根据不确定存款期限，可以随时续存

3、和提取，利率根据 存期的长短自动升降。存期的长短自动升降。（二）按存款人的存款动机分类（二）按存款人的存款动机分类v1、保本增殖型存款、保本增殖型存款v2、计划消费型存款、计划消费型存款v3、安全保密型存款、安全保密型存款v4、方便存款型存款、方便存款型存款（三）按存款的形式来源划分v1、原始存款、原始存款v2、派生存款、派生存款（四）按存款的经济主体划分四）按存款的经济主体划分v1、企业存款：企业存款：v2、储蓄存款、储蓄存款v3、财政性存款：、财政性存款：（五）按存款币种划分（五）按存款币种划分v1、本币存款、本币存款v2、外币存款、外币存款三、银行存款的作用三、银行存款的作用v1、存款是

4、银行职能得以实现的基础存款是银行职能得以实现的基础v2、存款是构成银行信贷资金的主要来源、存款是构成银行信贷资金的主要来源v3、存款是金融体系调节经济活动的基础、存款是金融体系调节经济活动的基础四、银行存款的数量界限四、银行存款的数量界限思考思考:v银行存款是不是越多越好？为什么？银行存款是不是越多越好？为什么？五、存款业务管理发展趋势五、存款业务管理发展趋势v1、客户分类管理：见书70、71v材料：材料：招商银行招商银行金葵花理财金葵花理财2、推行个人银行结算帐户（1）定义：）定义：是指银行为存款人开立的办理资金收付是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。结算的人民币活期

5、存款账户。按存款人分为按存款人分为单位银行结算账户单位银行结算账户和和个人个人银行结算账户。银行结算账户。单位银行结算账户按用途分为单位银行结算账户按用途分为基本存款基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。（存款账户。（76页）页）个体工商户凭营业执照以字号或经营者个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结姓名开立的银行结算账户，纳入单位银行结算账户管理。算账户管理。个人因投资、消费使用各种支付工具，个人因投资、消费使用各种支付工具，包括借记卡、信用卡在银行开立的银行结算包括借记卡、信用卡在银行开立的银行结算账

6、户，纳入个人银行结算账户管理。账户，纳入个人银行结算账户管理。（2）功能：v一是一是活期储蓄功能活期储蓄功能，可以通过个人结算账户，可以通过个人结算账户存取存款本金和支取利息。存取存款本金和支取利息。v二是二是普通转账结算功能普通转账结算功能，通过开立个人银行，通过开立个人银行结算账户，办理汇款、支付水、电、话、气结算账户，办理汇款、支付水、电、话、气等基本日常费用、代发工资等转账结算服务，等基本日常费用、代发工资等转账结算服务，使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、使用汇兑、委托收款、借记卡、定期借记、定期贷记、电子钱包（定期贷记、电子钱包（IC卡）等转账支付工卡）等转账支付工具。具。v三是

7、三是通过个人银行结算账户使用支票、信用通过个人银行结算账户使用支票、信用卡卡等信用支付工具。等信用支付工具。（3）种类v分为分为普通转账结算类普通转账结算类和和信用卡支付信用卡支付两类。两类。普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理普通转账结算类的个人银行结算账户用于办理汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他汇兑、转账等普通的结算业务，可由本人或授权他人办理，银行暂不发送对账单。人办理，银行暂不发送对账单。信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用支付类的个人银行结算账户可使用支票、信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理，信用卡等办理信用类结算业务，只能由本人办理，银行发送对账单。

8、个人银行结算账户仍按活期计息，银行发送对账单。个人银行结算账户仍按活期计息，仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间仍是年度结息。个人银行结算账户与储蓄账户之间可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。可以通过储蓄柜台、电子银行互相转账。3、存款保险制度：v 一个国家为保护存款人利益和维护金融秩一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。故破产时可对债务清偿进行金融保障。这项制度将有助于抑制挤兑，维护金融体这项制

9、度将有助于抑制挤兑，维护金融体系和金融市场的稳定。系和金融市场的稳定。一、商业银行组织存款的意义和作用一、商业银行组织存款的意义和作用v存款是商业银行充当信用中介和支付中介的重存款是商业银行充当信用中介和支付中介的重要支柱和经济基础；要支柱和经济基础；v存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响存款的数量制约着商业银行放款的规模，影响商业银行调节经济的广度和深度；商业银行调节经济的广度和深度；v存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造存款是商业银行签发信用流通工具和信用创造的基础。的基础。第二节第二节 企业存款的组织管理企业存款的组织管理二、商业银行存款组织管理原则与目标二、商业银行存款组织管理

10、原则与目标v一般原则一般原则 筹集银行信贷资金的原则是与运用资金的筹集银行信贷资金的原则是与运用资金的原则互相联系的对立统一体。原则互相联系的对立统一体。效益原则效益原则是指银行在筹集资金时，力求以是指银行在筹集资金时，力求以最小的资金耗费筹集尽可能多的资金，通过最小的资金耗费筹集尽可能多的资金，通过合理的运用获取更多的收益的原则。合理的运用获取更多的收益的原则。稳定原则稳定原则就是力求资金来源保持相对的稳定，就是力求资金来源保持相对的稳定，提高存款巩固率，增加可用资金的原则。提高存款巩固率，增加可用资金的原则。对称原则对称原则是指银行在筹集资金时，应根据资金是指银行在筹集资金时，应根据资金营

11、运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量营运的要求，选择筹资方式，决定期限和数量的原则。的原则。v目标目标 在大力组织存款的基础上，扩大存款的增长率在大力组织存款的基础上，扩大存款的增长率，提高存款的稳定率，增加存款的运用率，降，提高存款的稳定率，增加存款的运用率，降低存款的成本率。低存款的成本率。三、企业存款及其分类三、企业存款及其分类（一）含义：（一）含义：企业存款是指企业在生产流通过程中的企业存款是指企业在生产流通过程中的支付准备金支付准备金和一部分扩大再生产的和一部分扩大再生产的积累金积累金存存放银行账户所形成的存款。放银行账户所形成的存款。（二）分类：（二）分类：1、企业活期存款：指存

12、放于结算账户的存款，、企业活期存款：指存放于结算账户的存款，故也称结算户存款。故也称结算户存款。从企业角度讲，是一种从企业角度讲，是一种非盈利资产非盈利资产，存，存款的目的是款的目的是支付的便利支付的便利；从银行角度讲，是；从银行角度讲，是银行的一种银行的一种低成本负债低成本负债。2、企业定期存款、企业定期存款：指企业选择银行规定的存：指企业选择银行规定的存储期限存入银行的款项。储期限存入银行的款项。对企业来讲实上是一种对企业来讲实上是一种盈利性资产盈利性资产，存，存款的目的是为了款的目的是为了增殖增殖。四、影响企业存款数量变动的因素：四、影响企业存款数量变动的因素：（一）（一）企业的内部因素

13、企业的内部因素1、企业产品适销对路状况；、企业产品适销对路状况；2、企业管理水平；、企业管理水平；3、企业生产经营规模；、企业生产经营规模；4、商业信用状况；、商业信用状况；5、企业资金来源构成；、企业资金来源构成；6、企业对个人支出的情况。、企业对个人支出的情况。（二）企业外部因素1、市场银根松紧状况；、市场银根松紧状况；2、企业与国家的关系；、企业与国家的关系；3、国家对企业的收入分配政策；、国家对企业的收入分配政策；4、季节性、临时性客观因素。、季节性、临时性客观因素。第三节第三节 储蓄存款的组织与管理储蓄存款的组织与管理 一、储蓄存款及其分类一、储蓄存款及其分类（一）概念：（一）概念：

14、1、广义广义的储蓄是指一定时期的国民收入减去消费后的储蓄是指一定时期的国民收入减去消费后的剩余部分。从层次上包括个人、企业、和政府储的剩余部分。从层次上包括个人、企业、和政府储蓄；从形态上包括存款、保险、各种有价证券手持蓄；从形态上包括存款、保险、各种有价证券手持现金等。现金等。2、狭义的储蓄狭义的储蓄即储蓄存款，指由城乡居民个人将其即储蓄存款，指由城乡居民个人将其货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。货币收入的节余或待用款项存入银行形成的存款。注意注意v 公民储蓄的合法性公民储蓄的合法性是公民信用行为的先是公民信用行为的先决条件，如果不是合法拥有的存款，将不受决条件，如果不是合法拥有的

15、存款，将不受法律保护。如果法律保护。如果公款私存公款私存更是违法，还要受更是违法，还要受到查处。公民的存款应存人信用机构，绝不到查处。公民的存款应存人信用机构，绝不参与非法的有偿集资。公民存款可得到本金参与非法的有偿集资。公民存款可得到本金和利息，即存款具有有偿性。和利息，即存款具有有偿性。二、储蓄存款的政策和原则二、储蓄存款的政策和原则（一）我国的储蓄政策：（一）我国的储蓄政策：保护和鼓励保护和鼓励个人储蓄是党和国家的一贯个人储蓄是党和国家的一贯的、重要的和长期的经济政策。的、重要的和长期的经济政策。（二）我国的储蓄原则（二）我国的储蓄原则1、存款自愿存款自愿:储蓄存款是属于个人的私有财产，

16、存款人完全储蓄存款是属于个人的私有财产，存款人完全有自由支配的权利。存款与否、存款多少、何种储有自由支配的权利。存款与否、存款多少、何种储蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由储户自蓄、存期长短、存时选择、存在何处等都由储户自己决定。己决定。2、取款自由取款自由:除银行特殊规定的巨额存款外，储户要求取款除银行特殊规定的巨额存款外，储户要求取款时，在其存款金额内不论取多少，取作什么用，都时，在其存款金额内不论取多少，取作什么用，都由储户自己决定，银行必须照章付款。对于没有到由储户自己决定，银行必须照章付款。对于没有到期的定期存款，如果储户急需用款，可按银行规定期的定期存款，如果储户急需用款，可按

17、银行规定的手续办理提前支取。的手续办理提前支取。3、存款有息存款有息:银行对储蓄存款负有按照国家统一规定银行对储蓄存款负有按照国家统一规定的利率付给一定利息的责任。的利率付给一定利息的责任。4、为储户保密为储户保密:银行对储蓄存款的户名、地址、数目、银行对储蓄存款的户名、地址、数目、印鉴等都不能向他人泄漏。印鉴等都不能向他人泄漏。三、影响储蓄存款数量变动的因素三、影响储蓄存款数量变动的因素1、居民货币收入水平；、居民货币收入水平；2、居民消费水平和消费结构；、居民消费水平和消费结构；3、市场供求状况与物价水平；、市场供求状况与物价水平；4、存款利率水平；、存款利率水平；5、历史文化传统和社会风

18、尚、历史文化传统和社会风尚6、储蓄服务质量；、储蓄服务质量；7、金融资产的多样化。、金融资产的多样化。四、储蓄存款的变化趋势及央行的非对称加息四、储蓄存款的变化趋势及央行的非对称加息（一）储蓄存款的变化趋势（一）储蓄存款的变化趋势1、活期化趋势、活期化趋势2、定期化趋势、定期化趋势分析：中国工商银行今年存款变化趋势分析：中国工商银行今年存款变化趋势材料材料1：广东储蓄存款活期化特点突出广东储蓄存款活期化特点突出http:/ 2008年年01月月22日日08:57 南方日报南方日报本报讯本报讯(记者朱桂芳记者朱桂芳)据人行广州分行近期公布的金据人行广州分行近期公布的金融运行情况，央行加息效应已逐

19、步显现，城乡居民储蓄存融运行情况，央行加息效应已逐步显现，城乡居民储蓄存款意愿逐渐增强，但在理财工具越来越多、投资渠道逐步款意愿逐渐增强，但在理财工具越来越多、投资渠道逐步被拓宽的情况下，全省金融机构储蓄存款活期化的特点越被拓宽的情况下，全省金融机构储蓄存款活期化的特点越来越突出。来越突出。据人行广州分行统计数据显示，截至去年据人行广州分行统计数据显示，截至去年12月末，广月末，广东本外币各项存款余额东本外币各项存款余额48955亿元，同比增长亿元，同比增长13.2；比；比年初增加年初增加5721亿元，同比多增亿元，同比多增541亿元。亿元。但据分析，在各项存款中，储蓄存款仅有小幅但据分析，在

20、各项存款中，储蓄存款仅有小幅增长，为历年少见。增长，为历年少见。2007年年12月末，广东本外币储月末，广东本外币储蓄存款余额蓄存款余额23013亿元，同比增长亿元，同比增长1.5，增幅比上，增幅比上年末降低年末降低12.06个百分点；比年初增加个百分点；比年初增加374亿元，同亿元，同比少增比少增2060亿元，其中定期储蓄存款减少亿元，其中定期储蓄存款减少725亿元，亿元，活期存款增加活期存款增加1098亿元。亿元。人行广州分行有关部门负责人称，人行广州分行有关部门负责人称，2007年以来，年以来，我国股市持续繁荣，财富效应明显，加上物价水平我国股市持续繁荣，财富效应明显，加上物价水平不断攀

21、升，使居民投资理财、资产保值意识逐步增不断攀升，使居民投资理财、资产保值意识逐步增强，导致储蓄存款持续向股市分流。强，导致储蓄存款持续向股市分流。2007年年12月受月受加息、股市调整等影响，居民存款意愿有所回升，加息、股市调整等影响，居民存款意愿有所回升，当月新增储蓄存款当月新增储蓄存款916亿元，同比多增亿元，同比多增837亿元，扭亿元，扭转了累计负增长的局面。转了累计负增长的局面。市民储蓄存款为何高度活期化？市民储蓄存款为何高度活期化？v1、低利率水平，正是它为存款流动性的盛演、低利率水平，正是它为存款流动性的盛演不衰奠定了客观基础。不衰奠定了客观基础。v2、居民储蓄动机的个体化差异也加

22、大了存款、居民储蓄动机的个体化差异也加大了存款流动性。流动性。v3、投资理财方式的多样化、投资理财方式的多样化v4、当前社会收入分配制度、社会保障制度、当前社会收入分配制度、社会保障制度、金融服务体系等原因相互作用的结果金融服务体系等原因相互作用的结果（二）央行的非对称加息材料1材料2第四节第四节 商业银行存款营销策略商业银行存款营销策略 存款是商业银行的主要负债业务，也是存款是商业银行的主要负债业务，也是金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择，金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择，既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也既是积极参与同业有序竞争的客观需要，也是存款稳定健康增长的实际要求。是存

23、款稳定健康增长的实际要求。一、一、研究存款主体的需求是营销策略选择的前提研究存款主体的需求是营销策略选择的前提 客户在存款需求上存在着个性与共性的客户在存款需求上存在着个性与共性的差异。差异。1、了解客户的存款个性需求。、了解客户的存款个性需求。研究不同的社会属性的客户需求，作出研究不同的社会属性的客户需求，作出市场细分并选择相应的营销策略。市场细分并选择相应的营销策略。2、要深刻地剖析客户存款的共性需求。、要深刻地剖析客户存款的共性需求。人的需求按照美国心理学家马斯洛的观人的需求按照美国心理学家马斯洛的观点可以分为五个层次，即点可以分为五个层次，即生理、安全、社交、生理、安全、社交、尊重和自

24、我实现尊重和自我实现。由此延伸到人的存款需求，也可相应划由此延伸到人的存款需求，也可相应划分为五种类别：分为五种类别：v一是生存需要一是生存需要 v二是安全需要二是安全需要v三是发展需要三是发展需要v四是尊重需要四是尊重需要v五是政治需要五是政治需要 分析客户存款行为的不同需求，其本身分析客户存款行为的不同需求，其本身就隐含着许多有益的营销机会。就隐含着许多有益的营销机会。建立以客户建立以客户为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客为中心的金融服务系统，必须以深刻了解客户的需求为前提，通过客户需求的研究和分户的需求为前提，通过客户需求的研究和分类，界定营销策略；经过目标市场的选择，类，界定营销策

25、略；经过目标市场的选择，对市场要素进行合理细分，所有这些努力都对市场要素进行合理细分，所有这些努力都是市场营销过程所要考虑的因素。是市场营销过程所要考虑的因素。二二、分析银行内部运作的差距是营销策略选择、分析银行内部运作的差距是营销策略选择的关键的关键v 由于商业银行营销的标的具有无形性、由于商业银行营销的标的具有无形性、金融产品的共同性以及金融服务的灵活性，金融产品的共同性以及金融服务的灵活性，决定了银行市场营销的复杂性和艰巨性。因决定了银行市场营销的复杂性和艰巨性。因此，有必要对现行的银行存款系统运作情况此，有必要对现行的银行存款系统运作情况进行分析，寻找差距，方能有的放矢，立竿进行分析，

26、寻找差距，方能有的放矢，立竿见影。见影。v1、观念上的差距、观念上的差距 以客户为中心的经营理念以客户为中心的经营理念尚未完全确立，“客户是衣食父母客户是衣食父母”的观点还没有在从业人员的实际行为与经济效益的联系上体现出来。2、市场定位的差距、市场定位的差距 银行之间由于市场定位的偏颇，在相互银行之间由于市场定位的偏颇，在相互竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望，竞争的过程中，人为地刺激客户的不良欲望，从而形成金融同业无序竞争的局面。从而形成金融同业无序竞争的局面。v3、服务上的差距、服务上的差距v4、大众传播及公共关系的差距、大众传播及公共关系的差距v5、经营管理和规范市场的差距、经营管理

27、和规范市场的差距 粗放的经营管理已经造成银行机构在人粗放的经营管理已经造成银行机构在人财物上的大量浪费，扩张规模、提高费用、财物上的大量浪费，扩张规模、提高费用、扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降，扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降，构成了存款增长的潜在威胁。构成了存款增长的潜在威胁。三、优化客户需求与银行促销关系是三、优化客户需求与银行促销关系是存款营销策略的正确选择存款营销策略的正确选择 v1、树立以客户为中心的营销观念、树立以客户为中心的营销观念v2、坚定集约化经营的营销方向、坚定集约化经营的营销方向 商业银行的集约化经营，通过内涵发展，在机商业银行的集约化经营，通过内涵发展，在机构

28、上撤并重叠的分支行，摈弃按行政区域设置为经构上撤并重叠的分支行，摈弃按行政区域设置为经济布局设置机构。在存贷款方面，应讲究资金成本济布局设置机构。在存贷款方面，应讲究资金成本结构和资金使用效率，不以总量的扩张为主要目标，结构和资金使用效率，不以总量的扩张为主要目标，全面贯彻抓大放小的战略，还资金以商品的本来面全面贯彻抓大放小的战略，还资金以商品的本来面目。费用管理与存款效益、经营效益挂钩，与拓展目。费用管理与存款效益、经营效益挂钩，与拓展市场、技术装备的现代化挂钩，集中力量建立一个市场、技术装备的现代化挂钩，集中力量建立一个以人为本，高效运作的银行结构体系。以人为本，高效运作的银行结构体系。v3、奠定优质服务的营销基础、奠定优质服务的营销基础 通过服务，把金融产品附加值加以提升，通过服务，把金融产品附加值加以提升，强化服务主体对客体的形象感受，起到潜移强化服务主体对客体的形象感受，起到潜移默化的作用。默化的作用。4、组织人员开展存款营销组织人员开展存款营销 5、开通大众传播的信息和促销管道、开通大众传播的信息和促销管道 6、强化商业银行的公共关系促销、强化商业银行的公共关系促销