电子商务概论课件.ppt
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1、电子商务概论 武汉理工大学出版社1第五章 电子支付 1.电子支付概述 2.电子支付方式 3.网上银行 4.电子支付安全保障电子商务概论 武汉理工大学出版社2o 1.1 电子支付的定义o 1.2 电子支付的发展过程o 1.3 电子支付的系统构成o 1.4 电子支付存在的问题1.电子支付概述1.1 电子支付的定义o 指的是电子交易的当事人,包括消费者指的是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流手段通过网络进行的货币支付或资金流转。转。电子商务概论 武汉理工大学出版社31.2 电子支付的发展过程o 第一阶段是
2、银行利用计算机处理银行之间的第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;业务,办理结算;o 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资,代交水费、电间资金的结算,如代发工资,代交水费、电费、煤气费、电话费等业务;费、煤气费、电话费等业务;o 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务,如用户在自动柜员机行服务,如用户在自动柜员机(ATM)上进上进行取、存款操作等;行取、存款操作等;电子商务概论 武汉理工大学出版社4o 第四阶段是利用银行销售点终端第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向向
3、用户提供自动扣款服务,这是现阶段电子支用户提供自动扣款服务,这是现阶段电子支付的主要方式;付的主要方式;o 第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时第五阶段是最新发展阶段,电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算,这一随地通过互联网络进行直接转账结算,这一阶段的电子支付称为网上支付。阶段的电子支付称为网上支付。电子商务概论 武汉理工大学出版社51.3 电子支付的系统构成电子商务概论 武汉理工大学出版社6金融专用网金融专用网CA信用体系信用体系 客户:支付工具客户:支付工具商家:后台服务器商家:后台服务器Internet 支付网关支付网关支付网关支付网关客户开户行:客户开户行:商家开户行:商
4、家开户行:处理账单处理账单提供支付工具提供支付工具电子商务概论 武汉理工大学出版社7基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图所示,包括七大要素:客户:指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自己拥有的网上支付工具进行网上支付,消费者是网上支付系统运作的起点。商家:指拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处理这一过程,包括身份认证及不同网络支付工具的处理。电子商务概论 武汉理工大学出版社8 客户开户行:客
5、户开户行又称为发卡行,指客户在其中拥有资金账户的银行,客户所拥有的网络支付工具主要是由开户行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候,同时提供一种银行信用,即保证支付工具是真实合法的,并可以兑付的。商家开户行:商家开户行又称为接受行,指商家在其中开设资金账户的银行,其账户是整个支付与结算过程中资金流向的目的地。商家收到客户的支付指令后,将合法账单提交客户开户行,由开户行进行支付授权,并进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。电子商务概论 武汉理工大学出版社9 支付网关(Payment Gateway):指Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口,网上支付的电子
6、信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统,从而完成安全支付的授权。支付网关的建设关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全,关系到电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡发行机构来建设。电子商务概论 武汉理工大学出版社10 金融专用网:是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网络,不对外开放,具有很高的安全性。在中国国家金融数据通信网(CNFN)上,运行着中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。CA(Certificate Authority)认证中心:CA
7、认证中心是网上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、发放公共密钥和数字签名等服务的第三方身份认证机构,保证电子商务支付与结算的安全进行。1.4 电子支付存在的问题o 1 安全问题 o 2 支付方式的统一问题o 3 跨国交易中的货币兑换问题o 4 法律问题电子商务概论 武汉理工大学出版社111 安全问题 安全问题仍是电子支付中最关键、最重要的问题,直接关系到电子交易各方的利益。从我国目前电子支付的发展情况看,迫切需要解决以下几个问题:(1)积极向电子支付国际通用标准靠拢。(2)建立认证中心(CA)的问题。(3)大力发展电
8、子支付的安全技术。电子商务概论 武汉理工大学出版社2 支付方式的统一问题o 在电子支付中存在着若干种支付方式,每一种方式都有其自身的特点,且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容。当电子交易中的当事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容时,双方就不可能通过电子支付的手段来完成款项支付,也就不能实现因特网上的交易。o 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术,建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡全国范围内的联网通用,提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。电子商务概论 武汉理工大学出版社o 从现在的情况看,仍将存在多种支付方式并存的局面,
9、但无论如何,支付方式的统一将是大势所趋。o 我国2002年成立中国银联股份有限公司。旨在采用先进的信息技术,建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络,实现银行卡全国范围内的联网通用,提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务。o 从现在的情况看,仍将存在多种支付方式并存的局面,但无论如何,支付方式的统一将是大势所趋。电子商务概论 武汉理工大学出版社3 跨国交易中的货币兑换问题o几乎每个国家都有其自己的货币体系,而不同货币之间的汇率也在不断变化。跨国电子交易中存在一个问题,即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。oPSINet公司和World
10、Pay 公司推出PSIWeb WorldPay,这是一种国际性电子商务服务,可帮助用户利用各种货币在Internet上购买商品。o最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商务服务器中,实现全球性电子商务处理服务。这样,任何人就可不受限制地通过因特网在全球任何地方购物消费。可采用多种可自由流通货币作为支付货币。电子商务概论 武汉理工大学出版社4 法律问题o 美国1978年制定了1978年电子资金划拨法。这部法律的主要内容是保护银行客户的合法权益,适用于客户是自然人的小额电子资金划拨。o 1989年,美国全国统一州法专员会议和美国法律学会批准了“统一商业法规”第4A编,详细规定了电子支付命令
11、的签发与接受、接受银行对发送方支付命令的执行、电子支付的当事人的权利和义务以及责任的承担等。o 随着近年来Internet的普及,人们已开始试行跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化,很难制定符合实际又简便易行的法律法规。因为过于严格和缺乏灵活性的法律法规都是不合适的。电子商务概论 武汉理工大学出版社o 我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步,大量的法律新问题需要研究:(1)电子支付的定义和特征。(2)电子支付权利。(3)涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。(4)刑事侦察技术的发展问题。电子商务概论 武汉理工大学出版社电子商务概论 武汉理工大学出版社18o 2.1 智能卡
12、o 2.2 电子支票o 2.3 电子现金o 2.4 电子钱包o 2.5 第三方支付o 2.6 移动支付2.电子支付方式2.1 智能卡o 智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期,法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法,率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展,真正意义上的智能卡,即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡,已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。电子商务概论 武汉理工大学出版社19分类:o 1.存储卡:卡内芯片为电可擦除可编程只读存储器EEPROM(Electrically Erasable Progra
13、mmableRead-onlyMemory),以及地址译码电路和指令译码电路。o 2.逻辑加密卡:该类卡片除了具有存储卡的EEPROM外,还带有加密逻辑,每次读/写卡之前要先进行密码验证。如果连续几次密码验证错误,卡片将会自锁,成为死卡。常用于食堂就餐卡、电话卡、公共事业收费卡。电子商务概论 武汉理工大学出版社20o 3CPU卡:该类芯片内部包含微处理器单元(CPU)、存储单元(RAM、ROM和EEPROM)、和输入/输出接口单元。CPU卡的良好的处理能力和上佳的保密性能,使其成为IC卡发展的主要方向。CPU卡适用于保密性要求特别高的场合,如金融卡、军事密令传递卡等。o 4超级智能卡:在CPU
14、卡的基础上增加键盘、液晶显示器、电源,即成为一超级智能卡,有的卡上还具有指纹识别装置。电子商务概论 武汉理工大学出版社21用途从功能上来说,智能卡的用途可归为如下四点:o 1身份识别 o 2支付工具 o 3加密/解密 o 4信息电子商务概论 武汉理工大学出版社222.2 电子支票o 电子支票是将支票的全部内容电子化,电子支票是将支票的全部内容电子化,然后借助于因特网完成支票的传递,实然后借助于因特网完成支票的传递,实现银行客户间的资金结算。现银行客户间的资金结算。o 电子支票适应电子商务的支付需求,适电子支票适应电子商务的支付需求,适合大、中、小额支付。合大、中、小额支付。电子商务概论 武汉理
15、工大学出版社23电子商务概论 武汉理工大学出版社24使用者姓名及地址;支票号;传送路由号(9位数);账号电子支票的交易流程电子商务概论 武汉理工大学出版社25A 注册申请B 获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方Netcheque支付流程:o 支票信息主要包括支票数额、货币单位、日期、帐户号码、收款人、客户签名以及商家和银行背书。前5项是明文,是支票持有人可读的,后两项是加密的,是收票行可验证的。系统采用Kerberos(一种身份认证协议)标签产生数字签名和支票背书。(1)客户签发支票时,首先产生明文部分。然后客户从Kerberos服务器获得一个标签T(用来证实自己身份),并与银行
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