银行业务基础知识教学课件.ppt

1、科蓝公司科蓝公司银行业务基础知识银行业务基础知识1培训大纲o个人金融服务个人金融服务o企业金融服务企业金融服务2个人金融服务1.存款服务（4）2.消费信贷（16）3.投资服务（26）4.银行卡（37）5.汇款及外汇结算（42）6.中间业务（52）31.存款服务(概述)p 中国公民、港澳台同胞、外国人、华人华侨，可凭有效证件在银行办理存款。p 中国公民：居民身份证、户口簿、军人证、武警身份证明p 港澳台同胞:港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件p 外国人、外籍华人和华侨：护照p 存款币种：人民币、美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。

2、p 活期、定期、个人支票、通知存款41.1.1存款服务-活期储蓄存款p 无固定存期、可随时存取、存取金额不限，利率低，不适合作大笔资金的长期投资。p 经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用p 活期储蓄的利率最低，目前只有0.72%，所以不适合作为大笔资金的长期投资。p 为中国公民开立的外币存款账户为丙种账户p 为港澳台同胞、外国人、外籍华人和华侨开立的外币存款账户为乙种账户p 乙种账户内的存款可在银行自由汇出51.1.2存款服务-整存整取 p 本金一次存入，到期一次支取本息。p 具有一定的灵活性，可部分或全部提支。p 人民币起存金额为50元。p 存期分为三个月、半年、一年、

3、两年、三年和五年6个档次。p 外币丙种存款起存金额为不低于人民币50元的等值外币。p 乙种存款起存金额为相当于 人民币500元的等值外币(一个月、三个月、六个月、一年、两年)。61.1.2存款服务-整存整取整存整取人民币年利率(%)三个月1.71半年2.07一年2.25二年2.7三年3.24五年3.671.1.2存款服务-整存整取外汇存款外汇存款年利率表利率表(%)七天通知七天通知 一个月一个月 三个月三个月 六个月六个月 一年一年 二年二年 澳大利亚元澳大利亚元 1.2500 2.0625 2.3750 2.6875 3.3125 3.3750 港币港币 0.2500 0.5000 0.75

4、00 0.8750 1.0000 1.2500 加拿大元加拿大元 0.3750 0.6250 0.8750 1.0625 1.5625 1.6250 美元美元 0.2500 0.6250 0.8750 1.0000 1.1250 1.3125 欧元欧元 0.3750 0.7500 1.0000 1.1250 1.2500 1.3125 日元日元 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 瑞士法郎瑞士法郎 0.0625 0.1000 0.1250 0.2500 0.5000 0.5625 新加坡元新加坡元 0.1250 0.1875 0.3125 0.3

5、750 0.5625 0.5938 英镑英镑 1.0000 1.7500 2.3125 2.6875 3.0625 3.1250 81.1.3存款服务-定活两便 p 本金一次存入，50元起存，存单分为记名和不记名两种，记名式可挂失，不记名式不能挂失，存期不限。p 不确定存款期限。p 起存金额：50元人民币，或50元人民币等值的外币p 存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息；p 存期3个月以上不满半年的，按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息；p 存期半年以上不满一年的，按支取日定期整存整取半年利率打六折p 存期在一年以上，按支取日定期整存整取一年期利率打六折。91.1.4存款服

6、务-人民币零存整取 o开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息o存期分一年、三年、五年3个档次。o每月存入固定金额，5元起存、多存不限。o存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息。o不能办理部分提前支取。101.1.4存款服务-人民币零存整取 o开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息o存期分一年、三年、五年3个档次。o每月存入固定金额，5元起存、多存不限。o存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利

7、息。o不能办理部分提前支取。一年1.71三年2.07五年2.25111.1.5存款服务-人民币存本取息 o一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金o存期分为一年、三年、五年3个档次o起存金额一般为5000元o支取利息的期次可与银行商定为1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可随时支取。o在约定存期内如需提前支取，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回。121.1.6存款服务-通知存款 o不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。o一天通知存款和七天通知存

8、款两个品种o人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，o外币最低起存金额为1000美元等值外币。o通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元131.1.7存款服务-教育储蓄 o存期灵活：存期分为一年、三年、六年。o起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。o利率优惠：整存整取的利率。o利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。o办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到银行任一分支机构办理。o存款支取：到期支取时，凭高中以上的录取通知书,一次支取本金和利息。141.1.7存款服务-教育储蓄

9、o存期灵活：存期分为一年、三年、六年。o起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。o利率优惠：整存整取的利率。o利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。o办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到银行任一分支机构办理。o存款支取：到期支取时，凭高中以上的录取通知书,一次支取本金和利息。151.2消费信贷o房屋按揭贷款o个人商业用房贷款o二手房贷款o房屋二次抵押贷款o二手房转按揭贷款o汽车贷款o质押贷款o其他贷款161.2消费信贷o 还款方式：1.等额本息还款法：等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。2.等额本金还款法：等额本金还款

10、法是递减还款法的一种，使用这种方法是将贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由未偿还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。171.2.1消费信贷-房屋按揭贷款房屋按揭贷款o贷款用途：用于购买新建住房。o贷款条件：1 具有完全民事行为能力的自然人，在中国境内具有常住户口或有效居留身份；2 具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3 已经签署购买住房的合同或协议；4 必须支付不低于所购住房全部价款20%以上的首期购房款。o贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币贷款的借款人须是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。o贷款额度：个人住房贷款的最高额度不

11、超过所购住房价值或评估价值的80%。o贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。o还款方式：等额本金还款法、月均还款法。o贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始执行新的利率。181.2.2.个人商业用房贷款o用于定向购买商业用房。o贷款对象：完全民事行为能力的自然人。o贷款条件：1 具有当地常住户口或有效居留身份；2 有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本

12、息的能力；3 所购商业用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；4 与开发商签订购买商业用房合同或协议；5 必须先付清不低于所购商业用房全部价款40%以上的首期付款；6 在银行开立活期存款账户；o贷款额度：个人商业用房贷款的额度最高不超过所购商业用房价值的60%。o贷款期限：个人商业用房贷款期限不超过十年。o贷款利率：人民银行规定的同档次期限利率执行。贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。191.2.3.二手房贷款o办理贷款的二手房：房管部门颁发房屋房产有效证件。o贷款条件：1 具有

13、完全民事行为能力的自然人；2 在境内具有常住户口或有效居留身份；3 具有稳定收入，信用良好；4 所购房屋具备进入二级市场交易条件,双方签署合法的买卖合同;5 支付不低于20%的购房首付款；o贷款币种：二手房贷款币种为人民币和外币。申请外币贷款的借款人必须是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。o贷款限额：个人二手住房贷款的最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80%(两项选其中较低一项)。o贷款期限：个人二手住房贷款的期限最长不超过20年，且房龄与贷款期限之和最长不超过30年。201.2.4.房屋二次抵押贷款o 个人房屋二次抵押贷款是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人

14、提供的加按贷款服务。贷款人在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。o 贷款对象：借款人是一手房抵押贷款的客户，并已按期偿还本息两年以上。o 贷款条件：1 用于二次抵押贷款的房屋必须是现房；2 房屋是使用银行抵押贷款所购买的一手房；3 房屋抵押登记已办妥；4 房屋已办理保险，且保险单正本由银行执管；o 贷款币种:人民币,外币o 贷款限额：1 贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。2 房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。o*以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业

15、用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。o 贷款期限：个人消费类不超过5年，经营类不超过3年，贷款到期日不超过第一次抵押到期日。211.2.5.二手房转按揭贷款o 适用于已办理住房按揭贷款打算出售的住房。可由银行向新借款人发放按揭贷款，用于还清原贷款人的按揭贷款；o 贷款条件：借款人须同时具备以下条件1 具有完全民事行为能力的自然人；2 在中国境内具有常驻户口或有效居留身份；3 具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；4 所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；5 必须支付不低于20%的购房首付款,并在中行开立存款账户；o 贷款币

16、种：贷款币种为人民币和外币。o 贷款额度：不超过交易价格的80。o 贷款期限：不超过20年，房龄与贷款期限之和超过30年，不超过原按揭剩余期限。221.2.6.汽车贷款o 贷款对象：境内公民，境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人；经销商以外的企事业单位。o 办理条件1 境内公民，境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人；2 具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3 具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；4 持有贷款人认可的购车合同或协议；5 提供贷款人认可的抵、质押物或第三方不可撤销担保；6 能够支付银行汽车贷款办法规定的首期购车款；o 贷款额度：发放

17、自用车贷款的金额不超过借款人所购汽车价格的80%o 贷款期限：汽车贷款的期限（含展期）最长不超过5年（含5年），其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不超过3年。231.2.7.质押贷款o 有效权利凭证作为质押品，从银行获得一定金额的人民币贷款并按约定偿还贷款本息。o 可用于质押贷款的权利凭证为：1未到期的银行定期本、外币储蓄存单；2银行承销的记帐式国债；3银行承销的未到期凭证式国债；4邮政储蓄部门开具的个人定期邮储存单；5未到期的人寿保险保单。o 贷款用途:可用于购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于其它正当经营的资金需求。241.2.8.其他贷款

18、o 小额信用消费贷款是向借款人发放用于消费及劳务等费用支付的一种消费贷款。o 装修贷款是向借款人发放用于借款人自用装修的消费贷款。o 大额耐用品贷款是向个人发放用于购买大额耐品的人民币贷款。单价在3000元以上（含3000元）、寿命期在二年以上的家庭耐用品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。o 旅游贷款是向个人发放用于参加各类旅行社组织的国内、外旅游所需的贷款。251.3.1.证券投资服务o 银证转账业务是指个人投资者利用银行和证券公司的技术与合作，通过银行和证券公司的柜面服务、电子银行服务和自助终端服务等方式，实现个人投资者银行账户和证券保证金账户之间资

19、金实时划拨的一种金融服务。包括银行账户资金转证券保证金账户和证券保证金账户资金转银行账户，但不能通过电话银行进行证券委托交易，客户的保证金和储蓄账户的资金是实际分离的。随着客户金融意识的提高，传统的银证转账业务无论从资金划拨的时效性及服务功能等方面都已不能满足客户的需要。o 银券通客户的保证金账户和储蓄账户是合二为一的，当买入股票时，系统即时从的储蓄账户扣划相应的资金；卖出股票时，资金即时返回储蓄账户，可即时使用该部分资金买入股票。银券通服务还为客户提供了代开股东户、代查询证券交易明细、指定交易等一条龙服务，使客户在就近的中行网点，就能够完成以前需到证券公司才能办理的业务。客户不进行证券交易时

20、，资金存放在银行的储蓄账户中，方便了客户取现、消费及进行其它投资。利用银行和证券公司的技术与合作，以银行账户代替现行的证券保证金账户，通过银行电话银行或合作证券公司的委托电话，实现证券交易在证券公司进行，资金管理和清算在银行进行。261.3.1.证券投资服务o 柜台服务1 A、B股银券通开户；2 开A、B股股东账户；3 沪市指定交易和深市转托管服务；4 股东账户挂失服务；o 电话银行服务或证券公司电话委托服务1 电话银行或证券公司电话委托交易系统的证券委托交易服务；2 证券委托交易及资金查询服务；o 办理开户手续有两种：已有股东代码卡，可携带银行长城电子借记卡、身份证等有效身份证件和股东代码卡

21、，到银行开通银券通服务的营业网点，填写银行银券通服务业务凭条和签订银券通服务协议书，即可办理。271.3.2.基金投资服务o 开放式基金基础知识 o 开放式基金：是指基金设立后，基金规模不固定，投资者可随时申购、赎回基金单位的一种基金。o 认购：是指投资人在基金募集期按照基金的单位面值加上少量手续费购买基金的行为。o 申购：是指投资人在基金成立之后，按照基金的最新单位资产净值加上少量手续费购买基金的行为。o 赎回：是指投资人将已经持有的开放式基金单位出售给基金管理人，收回资金的行为。o 巨额赎回：是指当开放式基金的当日净赎回量超过基金规模的10时，基金管理人可以在接受赎回比例不低于基金总规模的

22、10的情况下，对其余的赎回申请延期办理。巨额赎回申请发生时，投资人可选择连续赎回或取消赎回两种方式，连续赎回是指投资者对于延期办理的赎回申请部分，选择依次在下一个基金开放日进行赎回。281.3.2.基金投资服务o投资开放式基金的主要风险1.流动性风险基金面临巨额赎回或暂停赎回的极端情况时，基金投资人有可能不能以当日单位基金资产净值全额赎回。如投资人选择延迟赎回，则要承担后续赎回日单位基金资产净值下跌的风险。2.申购、赎回价格未知的风险投资人在当日进行基金买卖时，所参考的单位基金资产净值是上一个基金交易日的数据，而当日基金净值和买卖价格尚无法确定。因此投资要承担一定的未知风险。3.基金投资风险和

23、封闭式基金一样，开放式基金也面临由于证券市场价格波动引起的投资风险。4.机构运作风险主要包括系统运作风险、管理风险、经营风险等。5.不可抗力风险指战争、自然灾害等不可抗力发生时给基金投资人带来的风险。o投资开放式基金的主要收益和费用1.主要收益：基金买卖价差 随着证券市场的起伏波动，基金单位净值将不断发生变化，因而基金申购、赎回的价格也会不断涨跌。如果投资人能够把握市场机会，在有利的时机进行开放式基金的交易，就能实现高抛低吸的价差收益。2.基金红利 红利可采用两种形式：3.现金红利：即向投资者分配现金。4.红利再投资：是将投资人分得的收益再投资于基金，并折算成相应数量的基金单位。5.主要费用：

24、申购费、赎回费、再投资费291.3.2.基金投资服务o开放式基金与封闭式基金的主要区别1.期限不同：封闭式基金期限固定，一般为10-15年。而开放式基金则没有固定期限，投资者可以随时向基金发起人或银行等中介机构提出交易。2.发行规模不同：封闭式基金发行规模固定，而开放式基金则没有发行规模限制，通过认购、申购和赎回，其基金规模随时都在发生变化。3.交易方式不同：封闭式基金只能在证券交易所以转让的形式进行交易。开放式基金的交易是通过银行或代销网点以申购、赎回的形式进行。4.交易价格决定因素不同：封闭式基金的交易价格受市场供求关系等因素影响较大，不完全取决于基金资产净值。开放式基金的价格则是严格由基

25、金单位净值所决定。301.3.3.国债投资o记账式国债记账式国债1.业务介绍：记账式国债是由财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权，并可以上市交易的债券。2.T+0 交易制，买卖记账式国债，能够实现券款实时交割，便于投资者当天进行同一债券的多次买卖交易；同时，投资者卖出债券所得资金，当日均可进行转账或提现。3.记账式国债买卖报价实行一日多价，即银行根据自身对经济和市场利率走势的判断，自主决定每日记账式债券买卖报价，同时可能根据市场情况随时调整对外报价。4.由于各承办银行是在人行规定的最大债券买卖价差幅度内，自主确定柜台交易的买价和卖价，因此各承办银行间的记账式国债买卖价格不一定相同

26、。oB.凭证式（电子记帐）国债凭证式（电子记帐）国债 电子记账凭证式国债是指财政部利用计算机网络系统，通过承办银行营业网点柜台面向个人投资者发行的、以电子记账方式记录债权的凭证式国债。oC.凭证式国债凭证式国债311.3.3.国债投资o记账式国债与凭证式国债的主要区别 o发行方式:记账式电脑记账，无纸化发行；发行额度在全行范围内共享。凭证式纸质记账凭证；发行额度分配到各个机构网点。o流通转让:记账式可自由买卖,流通转让更加安全、方便、快捷;凭证式只能提前兑取，不可流通转让。o记账式国债与凭证式国债的最大区别在于，投资者不仅能够随时购买记账式国债，而且能够随时卖出，但其卖出价格是无法预知的，具有

27、不确定性，即所谓因债券二级市场价格波动而产生的投资收益风险；而凭证式国债通常只能在发行期购买，当需要资金时，只能到原认购网点提前兑取，其提前兑取的收益是在国债发行时就确定了的321.3.4.保险代理服务o 银行针对客户的保险投资需求，特别向广大客户提供代理保险服务，在银行网点就可以享有购买保险，缴纳保险金，领取赔付金、红利等服务。331.3.5.外汇投资o 外汇外汇，就是外国货币或以外国货币表示的能用于国际结算的支付手段。外国货币。包括纸币、铸币。外币支付凭证。包括票据、银行的付款凭证、邮政储蓄凭证等。外币有价证券。包括政府债券、公司债券、股票等。特别提款权、欧洲货币单位。其他外币计值的资产。

28、o 汇率及标价方式汇率，又称汇价，指一国货币以另一国货币表示的价格，或者说是两国货币间的比价。在外汇市场上，汇率是以五位数字来显示的，如：欧元EUR 0.9705 日元JPY 119.95 英镑GBP 1.5237 瑞郎CHF 1.5003汇率的最小变化单位为一点，即最后一位数的一个数字变化，如：欧元EUR 0.0001 日元JPY 0.01 英镑GBP 0.0001 瑞郎CHF 0.0001按惯例，通常用三个英文字母来表示货币的名称。341.3.5.外汇投资o直接标价法和间接标价法。直接标价法和间接标价法。1.直接标价法，又叫应付标价法，是以一定单位（1、100、1000、10000）的外国

29、货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。日元、瑞士法郎、加元等均为直接标价法。2.间接标价法又称应收标价法。它是以一定单位（如1个单位）的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外国货币。在国际外汇市场上，欧元、英镑、澳元等均为间接标价法。如欧元0.9705即一欧元兑0.9705美元。o交易币种交易币种交易币种主要有：美元、欧元、英镑、澳元、港币、瑞士法郎、日元、加拿大元、新加坡元，可做直接盘交易与交叉盘交易。o帐户类型帐户类型外币现钞只能运送到国外才能起到支付作用，而运送现钞银行需承担运费、保费、利息等费用，所以银行一般要在个人外汇买卖价格上予以一定的区别。目前大部分银行的外汇买卖现钞、现汇价格

30、都是一样的。o交易方式交易方式1.个人实盘外汇买卖，俗称“外汇宝”，是指个人客户在银行通过柜面服务人员或其他电子金融服务方式进行的不可透支的可自由兑换外汇（或外币）间的交易。2.个人虚盘外汇买卖，是指个人在银行交纳一定的保证金后进行的交易金额可放大若干倍的外汇（或外币）间的交易。o目前有实时交易和委托交易两种目前有实时交易和委托交易两种。1.时价交易，即根据银行当前的报价即时成交；2.委托交易，又称挂盘交易，即投资者可以先将交易指令留给银行，当银行报价到达投资者希望成交的汇价水平时，银行电脑系统就立即根据投资者的委托指令成交。351.3.5.外汇投资o货币对名称 买价 卖价 最高 最低 英镑/

31、港币 14.7540 14.7720 14.7720 14.7540 英镑/美元 1.8985 1.9015 1.9015 1.8985 英镑/瑞士法郎 2.2205 2.2255 2.2255 2.2205 o第一首先列示的货币是基础货币。o其二，基础货币的价值总是以1为单位。n美元是外汇交易市场中的中心点，并且通常被认为是作为报价的基本货币。报价表示为每一单位美元兑换多少货币对中报价中的第二货币。n当美元时个基准单位，并且一个货币组合报价上升，意味着美元升值，而另一货币贬值。n英镑，澳元及欧元这3种货币对里面，美元不是一个基础价格，一个上升的报价意味着一个跌价中的美元。货币对中不包括美元的

32、称为交叉货币组合。n个人外汇买卖的价格是由基准价格和买卖价差两部分构成。买价为基准价格减买卖差价，卖价为基准价格加买卖价差。361.4.银行卡o 定义：“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。o 特征:信用卡的核心特征是个人信用和循环信贷，o 功能:基本功能是支付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上发展起来的。371.4.银行卡o 支付结算可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动。o 汇兑转帐在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的流转。o 规模购

33、买发卡机构作为持卡人的代表，以更有力的讨价还价能力，从卖方获取更多收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格等附加服务。o 个人信用持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累。o 信用销售信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。o 循环授信信用卡实质上是消费信贷的一种，提供有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。381.4.银行卡o银

34、行卡种类：o国内发卡机构目前发行的卡种类别主要有：1、从品牌分，VISA、万事达、美运和银联品牌；2、从等级分，分别有普卡、金卡、白金卡；3、从使用范围分，有国际卡和国内卡；4、从帐户设置分，有单币卡和双币卡；5、从结算货币分，有人民币卡、美元卡、港币卡、欧元卡；6、从性质看，可以分为贷记卡、准贷记卡和借记卡三类；391.4.银行卡o 贷记卡(Credit Card)狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其它情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”,此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。o 准

35、贷记卡（Semi-Credit Card）准贷记卡是中国特色的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，可以核定的额度内进行小额透支。o 借记卡(Debit Card)相对应贷记卡“后付款”的是借记卡的“现付款”。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。401.4.银行卡o VISA和MASTERCARD 是两个国际信用卡组织的名称。自从50年代信用卡面世以来，很快风靡，可是随着它的迅速发展，它的

36、一个大毛病也就出来了-那就是持有它的人只能在一定地区使用，超出一定范围，根本就没人理它o 为了解决这个问题，美洲银行率先站了出来，开始和加利福尼亚以外的一些银行定合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。1976年，美洲银行卡改名为VISA卡。这就是VISA卡组织的由来。o 但是VISA卡只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。这些银行组建了一个组织-MASTERCARD组织，只要是这个组织的成员，都象VISA卡组织的内部成员一样相互之间都建成了一个网络。o VISA和MASTERCARD两个组织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在

37、卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。411.5.汇款及外汇结算421.5.1.外币兑换o 外汇牌价外汇牌价货币名称货币名称现汇买入价现汇买入价现钞买入价现钞买入价卖出价卖出价基准价基准价美元826.41821.44828.89827.65新加坡元494.22482.59 495.7 瑞典克朗108.46 105.91 108.79 丹麦克朗134.5131.34134.91 挪威克朗127.52124.52127.91 日元7.6017.54387.63917.7017加拿大元660.73645.18662.72 澳大利亚元629.13614.94632.29 欧元1001.15992.631

38、004.161011.79澳门元103.11102.49103.42 431.5.1.外币兑换o 收兑币种欧元、英镑、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克郎、丹麦克郎、挪威克郎、日圆、加拿大元、澳大利亚元、菲律宾比索、泰国币十三种外国货币及港币、新台币、澳元共十六种货币。o 兑换手续1 客户需持有效证件。2 填写外汇兑换水单。o 退汇手续 外籍客户及港澳台同胞可凭原银行外汇兑换水单及护照在六个月内出境时办理退汇业务。441.5.2.汇款o 人民币境内汇款个人人民币境内汇款业务包括信汇、电汇、票汇。1、个人可交纳现金或转帐办理信汇和电汇或现金银行汇票。2、信汇只限于办理同城汇款，其收款单位可以是个人

39、或单位；3、电汇可面向全国办理，办理时必须向银行提供收款人的开户银行和银行帐号；4、银行汇票票据传递方式为邮寄或个人携带，一般收款人可持票即时在指定的银行解付取款；451.5.4.境外汇款o 境外汇款服务为提供多种货币的电汇（T/T）和票汇（D/D）服务。o 电汇与票汇的主要区别在于，电汇速度较快，但收费较票汇高；而在汇款金额较小、短期出境或不急于用款时，可采用票汇。o 电汇需要准确汇款信息：1 汇款货币及金额2 收款人姓名及地址3 收款人在开户银行的账号4 收款人开户银行名称、SWIFT代码（SWIFT CODE）或地址o 票汇办理票汇需填写汇票信息：1 汇款货币及金额2 收款人姓名及地址可

40、邮寄或自行携带出境。461.5.4.境外汇款o查询如果收款人没有及时收到汇款，汇款人可携带有效证件,汇款回单、收费单到原汇出柜台办理查询。o退汇办理完汇款手续后，若改变计划，可要求办理退汇。o汇票挂失如果汇票遗失，应携带本人身份证及汇款回单，向原出票银行提出书面挂失申请。471.5.4.境外汇款o 1 什么是SWIFT CODE?SWIFT是“环球同业银行金融电讯协会”的英文简称。凡该协会的成员银行都有自己特定的SWIFT代码，即SWIFT CODE。在电汇时，汇出行按照收款行的SWIFT CODE发送付款电文，就可将款项汇至收款行。o 2 什么是现汇账户和现钞账户？现汇账户系指由港澳台地区或

41、境外汇入外汇或携入的外汇票据转存款账户；现钞账户系指个人持有的外币现钞存款账户。481.5.3.旅行支票o旅行支票是银行或旅游公司为方便国际旅行者在旅行期间安全携带和支付旅行费用而发行的一种固定面额票据，可在全球广泛使用。o旅行支票的优点1.面额齐全：如美元最大面值1000美元，最小面值为20美元。2.币种多样：人们可根据前往的不同地区，选择不同的币别。3.使用方便：可在世界各大银行、兑换网点兑换现金；可在国际酒店、餐厅、学校及其他消费场所直接付账，而无须支付任何费用；在美国可以完全等同现金使用，甚至可以买一份报纸。4.安全更有保障：旅行支票不慎丢失或被盗，可办理挂失、理赔和紧急补偿；遇有意外

42、，还可申请旅行支票发行机构提供的医疗等紧急援助服务。5.无使用期限：旅行支票永久有效，一次购买后未使用完毕，还可留待下次出境使用。6.合理的收费，轻松享受便利和安全保障o购买旅行支票的费用通常为购买金额的1%-0.5%。支付的手续费实际上是买现金保险，因为旅行支票不怕丢失，比携带现钞安全.491.5.3.旅行支票o可选的旅行支票品牌1.通济隆有限公司发行的万事达卡品牌旅行支票2.国际支付VISA品牌旅行支票。3.美国运通有限公司发行的AMERICAN EXPRESS旅行支票。4.日本住友银行发行的日圆及美元旅行支票o旅行支票常见币种美元、日圆、加拿大元、澳大利亚元、英镑、欧元o购买人收到旅行支

43、票后，应立即以不退色墨水笔于每张旅行支票的左上角位置以惯用书写样式签名(初签)；o旅行支票下方之复签栏必须于兑现时当着收兑者之面亲笔签名。501.5.5.光票托收o光票托收就是银行接受委托，并利用银行广泛的国外代理行关系，将境外开出的不能在境内办理贴现的票据及其他金融单据，邮寄给付款人，提示其付款并收回款项的服务。办理该业务需时较长，通常为30-40天。o光票的范畴：非本行为付款行的外汇汇票、本票、支票、旅行支票、债券、存单、存折、现钞等类似用以取得款项的凭证。511.6.中间业务o提供缴费服务。它是指银行接受用户和收费单位（水、电、气、保险等单位）委托，由银行代用户向收费单位缴纳费用的服务。

44、o缴费服务提供主动缴费和委托扣款两种服务方式：1.主动缴费：可利用银行营业网点、电话银行、网上银行等方式主动缴纳固定电话费、移动电话费、有线电视费、电费等各种费用。2.委托扣款：银行接受收费单位与用户的委托，定期在协议规定的收费日，从用户结算账户中按收费单位所列收费清单扣划给收费单位，是一种方便用户缴款和收费单位收款的代理业务。521.6.2.保管箱租赁o 服务对象凡持有身份证、护照等有效身份证件的中国公民、港澳台同胞、外国公民以及持有介绍信的企事业单位或社会团体。o 租用保管箱手续租用保管箱应使用真实姓名、地址，凭有关证件向银行行提出申请，填写租箱合约。o 保管箱开启与使用承租人或租用单位在

45、银行营业时间内，携带保管箱钥匙到柜台办理开箱手续，经确认印鉴或指纹无误后，即可进入保管箱库存取物品。o 委托他人开箱手续承租人可以委托他人开箱，但必须事先与被授权人一起携带有效证件到银行填写授权书，办理委托授权手续。o 续租和退租手续承租人租期届满交纳下期租金即可续租。退租时应办理退租手续，清理箱内物品，交清一切费用，交还保证金收据及两把保管箱钥匙，即可领回保证金。如逾期未办理续租和退租手续，银行将按租箱合约规定的条款处理。532.企业金融服务o 存款业务（55）o 融资业务（60）o 国内支付结算（80）o 国际结算（88）o 金融机构服务（106）542.1.存款业务552.1.1.单位活

46、期存款o 开户对象开户对象企事业单位、机关团体、机构、个体工商户等，均可到中国银行开立单位活期存款账户。o 业务综述业务综述为了单位有权随时支取或用于结算，在存入人民币、外币存款时，不约定存款期限，可以随时存取，银行按结息日人行规定的活期存款利率计付利息的一种存款。单位活期存款实行账户管理o 按账户的结算用途分为：按账户的结算用途分为：人民币基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户o 币种币种人民币、美元、欧元、英镑、港币、日元、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元、其他可自由兑换的货币562.1.2.单位定期存款o 定期存款 定期存款是银行与存款人事先约定期限、利率，到期后

47、支取本息的存款。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。o 定期存款存入方式是现金存入、转账存入或同城提出代付。o 起存金额1.人民币起存金额1万元；2.美元300万3.英镑200万4.欧元340万5.日元3亿6.港币2300万7.加拿大元440万8.瑞士法郎530万o 定期存款支取方式：1.到期全额支取，按规定利率本息一次结清；2.全额提前支取，银行按支取日的活期存款利率计付利息；3.部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按活期利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；572.1.3.单位通知存款o 单位通知存款是指存款人在存入款时不约定存期，支取时需提前通知

48、金融机构，约定支取日期和金额方能支取的存款。o 开户开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等，并预留印鉴。银行为客户开出记名式中国工商银行单位通知存款开户证实书（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开户证实，不能作为质押权利凭证。o 存入通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入。o 通知。取款提前通知的期限分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。o 支取。单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额为10万元以上，支取存款利随支清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。582.1.4.人民币单位协定存款o 业务综述单位账户上经常留有大额资金，为既能保

49、证资金调度要求，又获取高于活期存款利息的收益，可以基本存款账户或一般存款账户之上开立具有协定存款账户。单位协定存款账户的A户视同一般结算账户管理使用，A户和B户均不得透支，B户资金不得直接对外支付。o 申请对象开立基本存款账户或一般存款账户，符合条件的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体工商户。o 起存金额人民币10万元。o 利率、计付息1.A户和B户存款利息采用积数计算法。2.协定存款账户按季结息，结算账户（A户）按活期存款利率计息；（B户）中的存款按协定存款利率计息，不分段计息。592.2.融资业务602.2.1.流动资金贷款o业务综述 人民币流动资金贷款是为满足生产经营过程中短期资金需

50、求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。o业务品种按期限可分为一年以内的短期流动资金贷款和一年至三年的中期流动资金贷款；按方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；o申请条件借款人应当是经工商核准的企（事）业法人，拥有工商部门颁发的营业执照；o提供资料1 借款申请书；2 企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；3 经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）；4 借款人近三年经审计的财务报表，及近期财务报表；o申请程序1 申请人与银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供上述材料；2 银行对借款人的申请材料进行审核；3 审核通过后，双方签署人民币流动资金