保险学经典案例复习概要课件.ppt

1、P50 第三章引导案例第三章引导案例案例一：一对生死恋人留下的保险纠葛案例一：一对生死恋人留下的保险纠葛v张强和陆敏是一对恩爱的恋人，双方家境也都还算殷实。张强和陆敏是一对恩爱的恋人，双方家境也都还算殷实。去年去年2月月6日，两人一起到当地保险公司，由陆敏花了日，两人一起到当地保险公司，由陆敏花了1350元钱元钱为自己买了一份保额为为自己买了一份保额为75000元的人身险。保单上约定，被保元的人身险。保单上约定，被保险人是陆敏，受益人是张强。此后，谁也没把这当作一回事。险人是陆敏，受益人是张强。此后，谁也没把这当作一回事。去年底，眼见时机成熟了，两家人准备为两个年轻人操办婚事，去年底，眼见时机

2、成熟了，两家人准备为两个年轻人操办婚事，两人更是忙得不亦乐乎。当时，张强刚拿到驾驶执照，其父便两人更是忙得不亦乐乎。当时，张强刚拿到驾驶执照，其父便为他购买了一辆桑塔纳轿车，让两人来去也方便些。为他购买了一辆桑塔纳轿车，让两人来去也方便些。v 2002年年12月月10日中午，陆敏乘坐张强驾驶的桑塔纳轿车回家日中午，陆敏乘坐张强驾驶的桑塔纳轿车回家去。在经过陆敏家不远处的一座水泥桥时，汽车突然失控翻进去。在经过陆敏家不远处的一座水泥桥时，汽车突然失控翻进了河里。陆敏被闻讯赶来的父亲从车中拉出，但已不幸身亡。了河里。陆敏被闻讯赶来的父亲从车中拉出，但已不幸身亡。相隔一个半小时，张强也被从车里拉出，

3、但也已经死亡。他们相隔一个半小时，张强也被从车里拉出，但也已经死亡。他们留给双方父母家人的除了悲痛，还有就是一时难以解开的保险留给双方父母家人的除了悲痛，还有就是一时难以解开的保险纠葛。纠葛。被保险人和受益人同时死亡 P51 引导案例二引导案例二案例三：保险车辆转让后出险索赔案案例三：保险车辆转让后出险索赔案v 20012001年年4 4月月8 8日，某机床公司为其车辆在一家保日，某机床公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险。第三者责任险、盗窃险，险公司购买了车辆损失险。第三者责任险、盗窃险，保险期限自保险期限自 2001 2001年年4 4月月2525日起至日起至 2002 2002年年

4、4 4月月2424日止。日止。该公司及时交付了保险费。该公司及时交付了保险费。20012001年年5 5月月2525日，该公日，该公司将该车转让给个体户李某，共同时在车辆管理所司将该车转让给个体户李某，共同时在车辆管理所办理了过户手续。李某将此车用于营运，办理了过户手续。李某将此车用于营运，5 5月月2929日，日，司机陈某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理司机陈某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为4 4万万元和元和5 5万元。万元。v 根据公安交警大队出具的道路交通事故责根据公安交警大队出具的道路交通事故责任

5、认定书，陈某应对交通事故负全部责任。任认定书，陈某应对交通事故负全部责任。20012001年年6 6月，机床公司和李某一起向保险公司月，机床公司和李某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年提出索赔申请，并于同年6 6月月1010日向保险公司日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此引起诉讼。双方为此引起诉讼。案例三：保险车辆转让后出险索赔案案例三：保险车辆转让后出险索赔案法院认为，投保人与保险

6、人之间签订的保险法院认为，投保人与保险人之间签订的保险合同合法有效。在保险合同有效期内，被保险合同合法有效。在保险合同有效期内，被保险人某机床公司将保险车辆在车管所办理过户手人某机床公司将保险车辆在车管所办理过户手续转让给了李某，该事实已由被保险人提供的续转让给了李某，该事实已由被保险人提供的车辆过户手续证明。由于车辆转让后未向保险车辆过户手续证明。由于车辆转让后未向保险公司申请办理保险批改手续，本案的保险合同公司申请办理保险批改手续，本案的保险合同从保险车辆过户转让之日起无效。从保险车辆过户转让之日起无效。v法院判决：机床公司和李某要求保险公司赔偿法院判决：机床公司和李某要求保险公司赔偿损失

7、的请求，理由不充分，故驳回诉讼请求。损失的请求，理由不充分，故驳回诉讼请求。案例三：保险车辆转让后出险索赔案案例三：保险车辆转让后出险索赔案P79 案例四：第三章实训题案例四：第三章实训题v锦城某小学生张某（女，锦城某小学生张某（女，7岁），在其生母与岁），在其生母与其生父离婚后，她与其其生父离婚后，她与其12岁的姐姐随生母一起生活。岁的姐姐随生母一起生活。2008年年1月，张某的生母与黄某结婚组成新的家庭。月，张某的生母与黄某结婚组成新的家庭。同年同年9月，张某所在学校的学生集体投保学生团体平月，张某所在学校的学生集体投保学生团体平安险（一年期、保险金额安险（一年期、保险金额2万）。根据保险

8、合同规定，万）。根据保险合同规定，被保险人应当在投保时指定受益人。当时在老师的被保险人应当在投保时指定受益人。当时在老师的询问下，张某将其继父黄某的名字填入受益人栏目询问下，张某将其继父黄某的名字填入受益人栏目中。中。12月，张某的生母与继父因感情不和而离婚。月，张某的生母与继父因感情不和而离婚。张某的继父黄某因为复婚之事和子女抚养问题与张张某的继父黄某因为复婚之事和子女抚养问题与张某的生母争吵、大打出手，张某为保护母亲也惨遭某的生母争吵、大打出手，张某为保护母亲也惨遭毒打，其继父一怒之下将张某母子杀害。毒打，其继父一怒之下将张某母子杀害。P89：案例库：案例库4-2案例六：珠宝商丢失珠宝索赔

9、案案例六：珠宝商丢失珠宝索赔案 某家银行投保火险附加盗窃险，在投某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明保单上写明24小时有警卫值班，保险公小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日银行被窃，经调查某日24小时内有半小小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？偿责任？保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了则），而保证是保险合同的一部分，违

10、反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。故事不承担赔偿保险金责任。案例六：珠宝商丢失珠宝索赔案案例六：珠宝商丢失珠宝索赔案P104：案例库：案例库4-4 案例七：一个出版商能为苏共总书记投保案例七：一个出版商能为苏共总书记投保 19821982年有个名叫马丁年有个名叫马丁鲁滨逊的出版商向鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由

11、是夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫因为他正在计划出版一本由他女儿撰写的书，书名叫安德安德罗波夫在台上罗波夫在台上。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至限自投保之日起至19841984年年6 6月止，保险事件为被保险人安德月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件

12、在保险期限内发生，承保人将按合同中约定：如果保险事件在保险期限内发生，承保人将按照合同给付鲁滨逊照合同给付鲁滨逊2200022000英镑，而这位出版商作为投保人则英镑，而这位出版商作为投保人则向承保人缴付向承保人缴付47004700英镑的保险费。英镑的保险费。后来，在保险期限内，被保险人安德罗波夫果真病逝，后来，在保险期限内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件发生，劳合社的承保人履行了给付责任。由于约定的保险事件发生，劳合社的承保人履行了给付责任。（1 1）保险人不承担赔偿责任。因为）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。承租人对该房屋已经没有保险利益。（2 2

13、）房东不能以被保险人的身份索）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。批单手续，房东与保险人没有保险关系。案例九：保险利益原则在人身保险上的运用案例九：保险利益原则在人身保险上的运用v成某为其妻王某投保一份人身意外成某为其妻王某投保一份人身意外伤害保险，保险金额为伤害保险，保险金额为3 3万元，王某指定成某为受万元，王某指定成某为受益人。半年后王某与其夫成某离婚。假如：益人。半年后王某与其夫成某离婚。假如：v（1 1）离婚次日，王某因发生意外事故导致）离婚次日，王某因发生意外事故导致其终身全残，对于王某该

14、份意外伤害保险合同项下其终身全残，对于王某该份意外伤害保险合同项下3 3万元伤残金，王某和成某分别向保险人提出索赔。万元伤残金，王某和成某分别向保险人提出索赔。v（2 2）离婚半年后，王某因意外车祸致死，）离婚半年后，王某因意外车祸致死，王某的父母亲以继承人身份，成某以受益人身份，王某的父母亲以继承人身份，成某以受益人身份，以及王某生前的朋友吴某以王某债权人的身份，分以及王某生前的朋友吴某以王某债权人的身份，分别向保险人提出王某身故保险金的请求权。问上述别向保险人提出王某身故保险金的请求权。问上述两种情况保险人如何处理？为什么？两种情况保险人如何处理？为什么？（1 1）本案伤残金应由被保险人王

15、某领取。因被保险人王某）本案伤残金应由被保险人王某领取。因被保险人王某是受保险合同保障的对象、享有生存保险金请求权，且人身保是受保险合同保障的对象、享有生存保险金请求权，且人身保险合同只要求投保人在投保时对于保险标的具有保险利益。险合同只要求投保人在投保时对于保险标的具有保险利益。v （2 2）根据我国保险法规定受益人的受益权受法律保护，保）根据我国保险法规定受益人的受益权受法律保护，保险金既不能够作为遗产在继承人中间分配，也不能够作为清偿险金既不能够作为遗产在继承人中间分配，也不能够作为清偿被保险人债务的财产处理。故本案在该保险合同存在受益人成被保险人债务的财产处理。故本案在该保险合同存在受

16、益人成某、且未改变情况下，受益人成某享有身故保险金请求权。虽某、且未改变情况下，受益人成某享有身故保险金请求权。虽然王与成的婚姻关系解除，但也不影响索赔权，该笔身故保险然王与成的婚姻关系解除，但也不影响索赔权，该笔身故保险金请求权既不能由王某父母以继承人身份领取也不能由吴某以金请求权既不能由王某父母以继承人身份领取也不能由吴某以债权人身份索赔。债权人身份索赔。P107：案例库4-5案例案例十十：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司案：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司案19181918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，船被德国潜艇用鱼

17、雷击中，该船的水险保险单承保的是该船的水险保险单承保的是“海上危险海上危险”。该船被击中后。该船被击中后仍然拼力驶向哈佛港。由仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。船底触礁而沉没。案例十一：同一个事故，同样的保单同一个案例十一：同一个事故，同样的保单同一个结果，为何理赔结果不一样结果，为何理赔结果不一样 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内某日，某公司为了丰富员工生活，专门

18、安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部人货车（后经交警裁定：人货速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部人货车（后经交警裁定：人货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小

19、时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。案情处

20、理案情处理 最后，根据最后，根据人身意外伤害保险条款人身意外伤害保险条款及及人身意人身意外伤害保险伤残给付标准外伤害保险伤残给付标准，保险公司作出如下核定及给，保险公司作出如下核定及给付：付：1 1、核定车祸属意外事故；、核定车祸属意外事故；2 2、核定张强死亡的近因是、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币1010万元；万元；3 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币付王成人民币5 5万元意外伤残保险金；万元意外伤残保险金；4 4、核定王成死亡的、核

21、定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。【案情简介案情简介】2010年年7月月20日，红星五金有限责任公司与四方航空公司办日，红星五金有限责任公司与四方航空公司办理了货物托运手续，委托航空公司运理了货物托运手续，委托航空公司运200台台29英寸彩色电视机，英寸彩色电视机，总货款总货款60万元。同日，红星五金有限责任公司又在长安保险公司万元。同日，红星五金有限责任公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为投保了运输保险，保险金额为60万元。红星五金有限责任公司交万元。红星五金有限责任公司交付了保险费，保险公司出具了保

22、险单。付了保险费，保险公司出具了保险单。飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使200台电台电视机全部损坏。视机全部损坏。依照运输保险合同规定该损失也属于保险人承保依照运输保险合同规定该损失也属于保险人承保风险。请分别说明被保险人风险。请分别说明被保险人红星五金公司红星五金公司可以有哪几种做法？与可以有哪几种做法？与此对应，保险人应该怎么处理？此对应，保险人应该怎么处理？v【评析意见评析意见】2.答：如果答：如果红星五金有限责任公司红星五金有限责任公司先向先向四方航空公四方航空公司司提出索赔，并获得全额赔偿，则提出索赔，并获得全额赔偿，则长安

23、保险公司长安保险公司不不予赔偿。予赔偿。v 如果如果红星五金有限责任公司红星五金有限责任公司向向四方航空公司四方航空公司索赔索赔不足，则还可以继续向保险索赔其差额部分。不足，则还可以继续向保险索赔其差额部分。v 如果如果红星五金有限责任公司红星五金有限责任公司先向保险公司索赔，先向保险公司索赔，长长安保险公司安保险公司在保险金额范围内赔偿被保险人之后，在保险金额范围内赔偿被保险人之后，可以以被保险人名义或者以保险人自己的名义向责可以以被保险人名义或者以保险人自己的名义向责任方任方四方航空公司四方航空公司行使代位追偿权。行使代位追偿权。案例十三：财产保险标的位置变动案例十三：财产保险标的位置变动

24、v 哈尔滨隆兴制革厂与永安保险公司签订了一份财产保险合同。哈尔滨隆兴制革厂与永安保险公司签订了一份财产保险合同。合同规定，哈尔滨隆兴制革厂投保固定资产合同规定，哈尔滨隆兴制革厂投保固定资产730730万元，流动资产万元，流动资产350350万元。保期为万元。保期为1 1年，自年，自20062006年年4 4月月2 2日零时起至日零时起至20072007年年4 4月月1 1日零日零时止。在财产明细表中，详细列明半成品、原材料存放地点，某时止。在财产明细表中，详细列明半成品、原材料存放地点，某仓库或某车间。仓库或某车间。2006 2006年年5 5月哈尔滨隆兴制革厂与上海佳幸实业有限责任公司签月哈

25、尔滨隆兴制革厂与上海佳幸实业有限责任公司签订了一份加工合同。根据合同，哈尔滨隆兴制革厂将价值订了一份加工合同。根据合同，哈尔滨隆兴制革厂将价值3737万元万元的原材料发运到上海，佳幸实业有限责任公司收到货后，将其存的原材料发运到上海，佳幸实业有限责任公司收到货后，将其存放在自己的仓库内。放在自己的仓库内。20062006年年7 7月月2626日，仓库发生火灾，价值日，仓库发生火灾，价值3737万元的原材料全部烧万元的原材料全部烧毁。经过公安部有关机构检验，是原材料自然起火。当时，上海毁。经过公安部有关机构检验，是原材料自然起火。当时，上海天气炎热。天气炎热。哈尔滨隆兴制革厂向永安保险公司索赔，

26、永安保险公司拒绝赔哈尔滨隆兴制革厂向永安保险公司索赔，永安保险公司拒绝赔偿，理由是该批原材料运离原贮藏地点，保险标的危险程度增加，偿，理由是该批原材料运离原贮藏地点，保险标的危险程度增加，没有通知保险公司。哈尔滨隆兴制革厂起诉，一审胜诉。永安保没有通知保险公司。哈尔滨隆兴制革厂起诉，一审胜诉。永安保险公司上诉，二审永安保险公司胜诉。险公司上诉，二审永安保险公司胜诉。案例十四：案例十四：家庭财产险重复保险损失如何赔付家庭财产险重复保险损失如何赔付v【案情简介案情简介】郭某于郭某于2005年年1月月30日向当地甲保险公司办理日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额了家庭财产保险并

27、附加盗窃险，保险金额5000元，保险期元，保险期限限2005年年1月月31日至日至2006年年1月月30日。后来，郭妻所在单位日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为金额为3000元，保险期限自元，保险期限自2005年年3月月18日至日至2006年年3月月17日，但承保人为乙保险公司。日，但承保人为乙保险公司。2005年年5月月10日，郭某家发生日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达勘确定，郭某家被盗损失达2

28、0000元，其中现金存折计元，其中现金存折计7000元，金银手饰元，金银手饰3000元，字画元，字画3000元，录像机、高级西装共元，录像机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。u如按保险金额比例责任分摊方式，如按保险金额比例责任分摊方式，则甲、乙两公司应负赔则甲、乙两公司应负赔偿金额分别是：偿金额分别是：7000元元*5000元元/（5000元元+3000元）元）=4375元元 7000元元*3000元元/（5000元元+3000元）元）=2625元元 u如按限额责任分摊方式：如按限额责任分摊方式：甲、乙两公司的赔偿金额与前面是一致的。甲、乙两公

29、司的赔偿金额与前面是一致的。u如按出单顺序赔偿方式：如按出单顺序赔偿方式：甲公司的赔偿金额为甲公司的赔偿金额为5000元，乙公司为元，乙公司为7000元减元减5000元，元，即即2000元。元。案例十五：未成年人自杀，保险公司能否免责案例十五：未成年人自杀，保险公司能否免责v案情简介：案情简介：v 杨红，女，杨红，女，9岁，系河南平顶山某郊县钢厂子弟学校四年岁，系河南平顶山某郊县钢厂子弟学校四年级学生，级学生，2004年年1月月21日也就是农历大年三十下午，因不满日也就是农历大年三十下午，因不满家人在过年时没有买新衣服，乘家人外出时自溢死亡，家人家人在过年时没有买新衣服，乘家人外出时自溢死亡，

30、家人回家后发现杨红自溢急送医院抢救，经急救人员回家后发现杨红自溢急送医院抢救，经急救人员2天的抢救，天的抢救，终因抢救无效死亡，在医院花费抢救费用为终因抢救无效死亡，在医院花费抢救费用为1500元。元。v 杨红于杨红于2003年年9月通过学校投保了泰康人寿保险公司学生月通过学校投保了泰康人寿保险公司学生平安意外伤害保险，年交保险费平安意外伤害保险，年交保险费20元，意外伤害保险金额元，意外伤害保险金额10000元；意外伤害医疗保险金额元；意外伤害医疗保险金额2000元。元。v 2004年年2月受益人持相关资料到泰康人寿保险公司申请保月受益人持相关资料到泰康人寿保险公司申请保险金理赔。险金理赔。

31、v理赔结论：理赔结论：v 保险公司对该案件进行了认真调查审核，确认是杨红的死保险公司对该案件进行了认真调查审核，确认是杨红的死亡原因是自杀身故。杨红年龄为亡原因是自杀身故。杨红年龄为9 9岁系无民事行为能力人，是岁系无民事行为能力人，是在投保后在投保后1 1年内自杀；本案的焦点是无民事行为能力人自杀是年内自杀；本案的焦点是无民事行为能力人自杀是否适用法定或约定的自杀免责条款问题。否适用法定或约定的自杀免责条款问题。v 在保险实务中，所有保险条款都将被保险人的自杀作为在保险实务中，所有保险条款都将被保险人的自杀作为除外责任。自杀免责条款的立法宗旨之一在于防止道德风险除外责任。自杀免责条款的立法宗

32、旨之一在于防止道德风险的发生，遏止被保险人通过保险图谋保险金而蓄意自杀。因的发生，遏止被保险人通过保险图谋保险金而蓄意自杀。因此，在理论上和保险实务中，一般都认为适用免责条款的自此，在理论上和保险实务中，一般都认为适用免责条款的自杀必须是故意自杀。像本案中的杨红，年仅岁，属于未满杀必须是故意自杀。像本案中的杨红，年仅岁，属于未满周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和认知水平较周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和认知水平较低，无法正确理解其行为的性质和预见行为的后果，所以杨低，无法正确理解其行为的性质和预见行为的后果，所以杨红的自溢不构成故意自杀，属于意外伤害。红的自溢不构成故意自杀，属于意外伤害。v 对此泰康人寿保险公司赔付了杨红的抢救费用（对此泰康人寿保险公司赔付了杨红的抢救费用（15001500元元免赔额免赔额5050元元14501450元）和身故保险金元）和身故保险金1000010000元。元。