汽车保险考试复习课件.ppt
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1、1 计算赔偿金额的方法 n1、按新车购置价确定保险金额的,保险车辆损失的赔款计算方法为:n(1)汽车发生全损时,在保险金额内计算赔偿,保险金额高于保险车辆的实际价格时,按保险事故发生时保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿:n 保险车辆损失赔款=(实际价值残值)事故责任比例n(2)汽车发生部分损失时,按核定修理费用赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值:n 保险车辆损失赔款=(核定修理费用残值)事故责任比例2(三)计算赔偿金额的方法n2、按投保车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的,保险车辆损失的赔款计算方法为:n(1)发生全损时,保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值
2、的,以保险事故发生时保险车辆实际价值计算赔偿:n保险车辆损失赔款=(实际价值残值)事故责任比例n保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿:n 保险车辆损失赔款=(保险金额残值)事故责任比例n(2)发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价格比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值:n 保险车辆损失赔款=(核定修理费用残值)事故责任比例保险金额/投保时保险车辆的新车购置价 3(三)计算赔偿金额的方法n(3)施救费用赔偿的计算方法同以上计算赔偿款的方法,在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。被施救的财产中,含有未承保
3、财产的,按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊。n(4)每次保险赔偿的合计金额为:n 合计赔款=(保险车辆损失赔款+施救费用免赔额)(1免赔率之和)4nA车投保有交强险、车损险、商业三者险、不计免赔险,B车投保有交强险、车损险、商业三者险。两车在道路行驶中不慎发生碰撞事故,造成A车车辆损失2万元,B车车辆损失3万元。经交警认定A车负事故主要责任(70%),B车负事故次要责任(30%)。现双方当事人向保险公司报案,你应如何处理该事故?保险赔付金额是多少?5案例解析n1、计算公式:赔付金额=事故总损失金额事故责任比例(1-事故免赔率)nA车保险公司:n 交 强 险=2000元 n商业三者险=(300
4、00-2000)70%(1-0)=19600元n 车 损 险=(20000-2000)70%(1-0)=12600元nB车保险公司:n 交 强 险=2000元n 商业三者险=(20000-2000)30%(1-5%)=5130元 n 车 损 险=(30000-2000)30%(1-5%)=7980元 6八、n1、交警责任认定书;n2、有效驾驶证行驶证正副本复印件;n3、索赔申请书;n4、修车发票或其他财产损失发票;n5、车辆定损单和其他物损定损单;n6、人伤医疗费发票、门诊病历、出院小结、用药清单、病情证明书、误工费证明、护理费用证明等相关证明;n7、交警或法院调解书(判决书);n8、赔偿凭证
5、;n9、其它需要的资料。7赔案缮制的解释:赔案缮制工作包括索赔单证的收集、整理和审核、出具理算报告、送审、结案后的案卷装订和归档等环节。n 一份规范的理算报告,一是要简述承保情况;如承保的险种、保险金额、保险有效期、特别约定等保险要素。二是要对出险的经过、原因及相关的证据作理论分析和阐述,并确认是否属于保险责任和保险有效期内;三是要对损失确认方式、损失项目和对应的承保情况作出说明,并列明损失的具体清单或明细,以数学计算公式的方式进行损失确定;四是要对本案理算总金额提出处理意见或建议。n 单证使用的规范。一个完整的保险赔案必定会有大量的内部理赔单证和客户提交的相关证明和证据等单证。对内部使用的单
6、证,如保单抄件、查勘报告、理算报告、损失确认书、单证粘贴纸等,应使用保险系统的统一格式和规格的单证。对客户提交的单证,应按赔案的要求进行统一规格处理,从而使整个赔案达到整齐、统一的规范要求。第三是装订的规范。赔案缮制的最后一个工序就是赔案装订,要按档案装订的要求,做到每一个赔案整齐划一、结实美观。8第七章第七章 机动车辆第三者责任险机动车辆第三者责任险n一、基本概念和分类n (一)基本概念n机动车第三者责任险是指以被保险人在使用保险车辆的过程中发生意外事故中应该承担的民事赔偿责任作为保险标的的险种。n对概念的理解:n1、对意外事故的理解:非故意;意外事故分为道路交通事故和非道路事故。非道路事故
7、是指在道路以外地方发生的事故,对于非道路事故公安交通管理部门一般不予受理,可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理有关规定处理。n2、对民事赔偿责任的理解:包括第三者的人身伤亡和财产的直接损失。n3、其内容包括保险责任、责任免除、赔偿限额、保险赔付9(二)分类n1、机动车第三者责任强制保险n2、非强制性的第三者责任保险(机动车第三者责任商业保险)10二、商业三者责任险以中国人民保险公司机动车第三者责任保险主要条款为例n(一)总则n1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成,保险合同采用书面的形式。n2、本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的,因保险车辆发
8、生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。n3、在保险合同中保险人是第一方,也叫第一者;被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方,也叫第二者;除保险人和被保险人之外的人,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的,即受害人为第三方,也叫第三者。n4、同一被保险人的车辆之间发生意外事故,相对方均不构成第三者。11(二)保险责任n1、被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。n2、经保险人事先书面同意,被保险人因上条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁和诉讼的,对应由
9、被保险人支付的仲裁、诉讼费用以及其他费用,保险人负责赔偿;赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算,最高不超过责任限额的30%。12(三)责任免除n1、保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失,无论是否应当由被保险人承担责任,保险人均不负则赔偿:n(1)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产的损失。n(2)本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管财产损失。n(3)本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。132、下列情况下,无论任何原因造成对第三者的经济赔偿责任,保险人均不负责赔偿 n(1)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;n(2)竞赛、测试、在营业性维修场所修
10、理、维护期间;n(3)利用保险车辆从事违法活动;n(4)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;n(5)保险车辆肇事逃匿n(6)非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆;n(7)保险车辆不具备有效有效行使证件;n(8)保险车辆拖带未投保第三者责任险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任险的车辆拖带。(因增加了危险程度)14(9)驾驶人有下列情形之一者n无驾驶证或驾驶证有效期已届满n驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符n公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车n使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证,驾驶营业性客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格
11、证书。153、下列损失和费用,保险人不负责赔偿n(1)保险车辆发生意外事故,致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失;n(2)精神损害赔偿;n(3)因污染(含放射性污染)造成的损失;n(4)第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;n(5)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;n(6)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。16(四)责任限额n(1)每次事故的责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元、100万元以上不超过1000万元档次确定。n(2)摩托车、拖拉机的责
12、任限额为2万元-20万元之间协商确定。n(3)挂车引起的赔偿责任视为同主车引起的赔偿责任,保险人对挂车赔偿责任和主车赔偿责任之和以主车赔偿限额为限。17(五)免赔率n1、负全部责任的免赔率为20%,负主要责任的免赔率为15%,负同等责任的免赔率为10%,负次要责任的免赔率为5%。n2、违反安全装载规定的,增加免赔率10%。18三、交强险n(一)交强险的含义n 机动车交通事故责任强制保险条例称机动车交通事故责任强制保险,是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。n 国务院保险监督管理机构(以下称保监会
13、)依法对保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务实施监督管理。n公安机关交通管理部门、农业(农业机械)主管部门(以下统称机动车管理部门)应当依法对机动车参加机动车交通事故责任强制保险的情况实施监督检查。对未参加机动车交通事故责任强制保险的机动车,机动车管理部门不得予以登记,机动车安全技术检验机构不得予以检验。n公安机关交通管理部门及其交通警察在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时,应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。19(二)交强险的性质n实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险,以提高三责险的投保面,在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基
14、本的保障。交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险,未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上,也体现在强制承保上,具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保,也不能随意解除合同。而商业三责险则属于民事合同,机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利,保险公司也享有拒绝承保的权利。20(三)赔偿限额(2008年2月1日前)机动车在道路交通事故中有责任的n 死亡伤残赔偿限额:50000元人民币n医疗费用赔偿限额:8000元人民币n财产损失赔偿限额:2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的n
15、死亡伤残赔偿限额:10000元人民币n医疗费用赔偿限额:1600元人民币n财产损失赔偿限额:400元人民币21(三)赔偿限额(2008年2月1日后)机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额n死亡伤残赔偿限额:110000元人民币n医疗费用赔偿限额:10000元人民币n财产损失赔偿限额:2000元人民币机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额n死亡伤残赔偿限额:11000元人民币n医疗费用赔偿限额:1000元人民币n财产损失赔偿限额:100元人民币22(四)有关概念解释n死亡伤残赔偿限额:是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括
16、丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费,被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。n医疗费用赔偿限额:是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费,必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。n财产损失赔偿限额:是指被保险机动车发生交通事故,保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。23(五)交强险的保费n交强险的基础费率共分42种,家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业
17、货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型,全国执行统一价格。n例如:n家庭自用车6座以下保费950元n家庭自用汽车6座及以上保费1 100元24(五)交强险的保费n企业非营业汽车6座以下1,000元n企业非营业汽车6-10座 1,130元n企业非营业汽车10-20座 1,220n企业非营业汽车20座以上 1,270n机关非营业汽车6座以下950n机关非营业汽车6-10座 1,070n机关非营业汽车10-20座1,140n机关非营业汽车20座以上 1,32025(五)交强险的保费n营业出租租赁6座以下1,800n营业出租租赁6-10座 2,360n
18、营业出租租赁10-20座 2,400n营业出租租赁20-36座 2,560n营业出租租赁36座以上 3,530n营业城市公交6-10座 2,250n营业城市公交10-20座 2,520n营业城市公交20-36座 3,020n营业城市公交36座以上 3,140n营业公路客运6-10座 2,350n营业公路客运10-20座2,620n营业公路客运20-36座3,420n营业公路客运36座以上 4,69026(五)交强险的保费n非营业货车2吨以下1,200n非营业货车2-5吨 1,470n非营业货车5-10吨 1,650n非营业货车10吨以上 2,220n营业货车2吨以下 1,850n营业货车2-5
19、吨 3,070n营业货车5-10吨 3,450n营业货车10吨以上 4,48027(六)交强险计算方式 n最终保费基础保费(1与道路交通事故相联系的浮动比率)(1与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。n如:6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故,但有过1次酒后驾车,其第二年缴纳的保费为:950(1-10%)(1+30%)=1228.5元。28(七)交强险和商业三责险的区别 n 赔偿原则不同:根据道路交通安全法的规定,对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中,保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。n
20、 保障范围不同:除了条例规定的个别事项外,交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中,保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。n 具有强制性:根据条例规定,机动车的所有人或管理人都应当投保交强险,同时,保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。n 根据条例规定:交强险实行全国统一的保险条款和基础费率,保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。n 交强险实行分项责任限额。n 第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。n 第三者责任险并不区分责任限额29(八)交强险的投保 n1、受理交强险的单位:中资保险公司(以下称保险公司)经保监会批准
21、,可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。为了保证机动车交通事故责任强制保险制度的实行,保监会有权要求保险公司从事机动车交通事故责任强制保险业务。未经保监会批准,任何单位或者个人不得从事机动车交通事故责任强制保险业务。n2、交强险的保险费率:机动车交通事故责任强制保险实行统一的保险条款和基础保险费率。保监会按照机动车交通事故责任强制保险业务总体上不盈利不亏损的原则审批保险费率。调整保险费率的幅度较大的,保监会应当进行听证 被保险机动车没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的,保险公司应当在下一年度降低其保险费率。30(八)交强险的投保n(3)交强险标志:被保险人应当在被保险机动车上放置保险
22、标志。保险标志式样全国统一。保险单、保险标志由保监会监制。任何单位或者个人不得伪造、变造或者使用伪造、变造的保险单、保险标志。n(4)保险合同解除:保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同;但是,投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务,保险公司解除合同前,应当书面通知投保人,投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务;投保人在上述期限内履行如实告知义务的,保险公司不得解除合同。保险公司解除机动车交通事故责任强制保险合同的,应当收回保险单和保险标志,并书面通知机动车管理部门。投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同,但有下列情形之一的除外:n
23、(一)被保险机动车被依法注销登记的;n(二)被保险机动车办理停驶的;n(三)被保险机动车经公安机关证实丢失的。31(九)交强险的赔偿 n1、总的原则:被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的,由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的,保险公司不予赔偿。n2、垫付抢救费用:有下列情形之一的,保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用,并有权向致害人追偿:n(一)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的;n(二)被保险机动车被盗抢期间肇事的;n(三)被保险人故意制造道路交通事故的。n
24、以上所列情形之一,发生道路交通事故的,造成受害人的财产损失,保险公司不承担赔偿责任。32(九)交强险的赔偿n3、国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金)。有下列情形之一时,道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用,由救助基金先行垫付,救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿:(1)抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的;(2)肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的;(3)机动车肇事后逃逸的。n救助基金的来源包括:(1)按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金;(2)对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、
25、管理人的罚款;(3)救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;(4)救助基金孳息;(5)其他资金。33(九)交强险的赔偿n4、赔偿程序:n(1)被保险机动车发生道路交通事故的,由被保险人向保险公司申请赔偿保险金。保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内,书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。n (2)保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内,对是否属于保险责任作出核定,并将结果通知被保险人;对不属于保险责任的,应当书面说明理由;对属于保险责任的,在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内,赔偿保险金。n(3)被保险人与保险公司对赔偿有争议的,可以依法
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