第七章流动资金贷款与项目贷款课件.ppt

1、第第七七章章 流动资金贷款与项目流动资金贷款与项目贷款贷款 【内容摘要内容摘要】本章着重对流动资本章着重对流动资金贷款与项目贷款的概念、对象、金贷款与项目贷款的概念、对象、条件、用途种类和操作流程进行条件、用途种类和操作流程进行讲述。对于目前比较主要的几种讲述。对于目前比较主要的几种贷款种类的管理规定，作了一一贷款种类的管理规定，作了一一交待。这些内容都贯穿了既为企交待。这些内容都贯穿了既为企业服务、又要防范风险的精神。业服务、又要防范风险的精神。第一节第一节 流动资金贷款流动资金贷款一、流动资金贷款概述一、流动资金贷款概述（六）、操作程序（六）、操作程序 二、主要流动资金货款的管理规定二、主

2、要流动资金货款的管理规定（一）、短期流动资金贷款（一）、短期流动资金贷款（二）、中期流动资金贷款（二）、中期流动资金贷款（三）、进口押汇（三）、进口押汇（四）、出口押汇（四）、出口押汇一、一、流动资金贷款概述流动资金贷款概述（一）、定义（一）、定义 流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的流动资金贷款是指商业银行向借款人发放的用于正常生产经营用于正常生产经营 周转或临时性资金需要的周转或临时性资金需要的本外币贷款。本外币贷款。（二）、对象（二）、对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、个体工商户、其他经济组（事）业法人、个体工商户、其他经济组织。织

3、。不符合主体资格的情况：不符合主体资格的情况：1 1、自然人、自然人 2 2、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来、国家机关：因为属于行政拨款，无经营收入来源。源。3 3、事业单位分两种情况：、事业单位分两种情况：自收自支可以申请贷款；自收自支可以申请贷款；以公益为主要目的事业单位，视情况而定。以公益为主要目的事业单位，视情况而定。4 4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）（有书面授权文件除外）,不具备法人资格，没有不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。（

4、三）、申请条件（三）、申请条件1符合国家产业政策和本行信贷政策。符合国家产业政策和本行信贷政策。2、符合本行信贷客户资格要求。、符合本行信贷客户资格要求。3、生产经营正常、财务制度健全，资金使用、生产经营正常、财务制度健全，资金使用合理。合理。4、拥有法定资本金，有不少于正常流动资金、拥有法定资本金，有不少于正常流动资金周转需要量周转需要量30%的营运资金。的营运资金。（四）、贷款用途（四）、贷款用途 流动资金贷款主要用于借款人正常生产经营流动资金贷款主要用于借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的节性

5、物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用资金需要，借款人不得挤占挪用流动资金用于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款于固定资产投资或其他不符合流动资金贷款用途的活动。用途的活动。（五）、贷款种类（五）、贷款种类 流动资金贷款按行业可以分为工业、建筑业、流动资金贷款按行业可以分为工业、建筑业、商业、房地产、公共企业流动资金贷款。商业、房地产、公共企业流动资金贷款。流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期流动资金贷款按期限可以临时、短期和中期贷款。贷款。临时贷款：临时贷款：3个月以内（含）个月以内（含）短期贷款：短期贷款：3个月个月-1年（含年（含1年）年）中期贷款：

6、中期贷款：1-3年（含年（含3年）年）（六）、操作程序（六）、操作程序 第一步第一步 受理：受理：1、申请、申请2、受理、受理3、进入资格审查、提交材料、初审材料等、进入资格审查、提交材料、初审材料等步骤。步骤。第二步调查评价第二步调查评价1、经办行信贷经营部门负责调查评价工作，、经办行信贷经营部门负责调查评价工作，新客户应实行双人进场制，并应执行信贷核新客户应实行双人进场制，并应执行信贷核准制。此制度是对银行信贷营销的行业和客准制。此制度是对银行信贷营销的行业和客户选择进行核准。户选择进行核准。2、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和、贷前调查内容包括客户评价、担保评价和业务评价。业务评价。

7、此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是此阶段是最关键阶段，既要判断信贷业务是否可行，又要确定期限、利率、金额。否可行，又要确定期限、利率、金额。3、信贷人员形成贷前调查报告后，报请部门、信贷人员形成贷前调查报告后，报请部门经理和分管行长同意。经理和分管行长同意。（三）审（三）审 批批 信贷业务经信贷员信贷业务经信贷员科长科长行长初步同意行长初步同意后，报审批部门，审批部门操作如下：后，报审批部门，审批部门操作如下：1、合规性审查、合规性审查2、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审、根据额度和具体信贷品种确定采用信贷审批会议和会签等审批方式批会议和会签等审批方式3、审批日后按规定形成会议纪要，并

8、由审批、审批日后按规定形成会议纪要，并由审批人签字确认，明确责任。人签字确认，明确责任。4、审批结果下达。、审批结果下达。（四）发（四）发 放放1、落实条件、落实条件2、签定合同、签定合同3、抵押物登记、保险和合同公证、抵押物登记、保险和合同公证 4、收妥并保管好抵押物权利凭证、收妥并保管好抵押物权利凭证 5、经办人员持审批文件和借款合同申请签署、经办人员持审批文件和借款合同申请签署核定贷款指标通知书核定贷款指标通知书 6、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷、经办人员持审批文件、借款合同、核定贷款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，款指标通知书到会计前台开立贷款帐户，同时办理贷款转存款手续。同

9、时办理贷款转存款手续。7、支用贷款、支用贷款8、按规定将档案资料移交专人保管、按规定将档案资料移交专人保管 9、登录信贷管理信息系统、登录信贷管理信息系统（五）贷后管理（五）贷后管理 检查和清分检查和清分 按月收息按月收息 到期收回到期收回 展期展期 转贷转贷 不良移交保全部门管理不良移交保全部门管理 二、二、主要流动资金货款的管理规定主要流动资金货款的管理规定短期流动资金贷款短期流动资金贷款（一）短期流动资金贷款（一）短期流动资金贷款 短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的短期流动资金贷款指银行向借款单位或个人发放的期限在期限在1 1年以内的各种贷款。短期贷款因相对具有年以内的各种贷款

10、。短期贷款因相对具有风险小、流动性强的特点，是商业银行最主要的贷风险小、流动性强的特点，是商业银行最主要的贷款业务。款业务。（二）短期流动资金贷款用途（二）短期流动资金贷款用途 短期流动资金贷款主要用于借款单位短期流动资金贷款主要用于借款单位因生产或经营活动而产生的临时性、因生产或经营活动而产生的临时性、季节性资金需要，以及在一项长期贷季节性资金需要，以及在一项长期贷款谈判期间或在发行股票债券前的临款谈判期间或在发行股票债券前的临时融资。短期贷款可以展期。时融资。短期贷款可以展期。（三）种类（三）种类1、临时贷款、临时贷款 是指商业银行对借款人发放的、期限在是指商业银行对借款人发放的、期限在3

11、个个月（含月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足，是银行对企业超过补其他支付性资金不足，是银行对企业超过流动资金平均占用额的合理资金需要所发放流动资金平均占用额的合理资金需要所发放的贷款。的贷款。2、短期贷款、短期贷款 短期贷款指商业银行对借款人发放的、期短期贷款指商业银行对借款人发放的、期限为限为3不月至不月至1年（不含年（不含3个月含个月含1年）的流年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产经营动资金贷款，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要，是银行对企业生产经营周

12、转的资金需要，是银行对企业生产经营中超过铺底资金的正常、合理流动资金需中超过铺底资金的正常、合理流动资金需要所发放的贷款。要所发放的贷款。“正常正常”指数量而言，即既不是经常性最低指数量而言，即既不是经常性最低占用的资金需要，又不是特殊情况下资金占用的资金需要，又不是特殊情况下资金占用高峰的资金需要，而是在企业保证正占用高峰的资金需要，而是在企业保证正常生产经营的流动资金平均界限以内的资常生产经营的流动资金平均界限以内的资金需要。金需要。“合理合理”指贷款用途而言，用于购买符合指贷款用途而言，用于购买符合贷款条件的物资，即工业企业购买生产所贷款条件的物资，即工业企业购买生产所需要的物资，商业企

13、业购入适销对路的商需要的物资，商业企业购入适销对路的商品，用途对头，数量适当，其所需资金即品，用途对头，数量适当，其所需资金即为合理资金需要。为合理资金需要。中期流动资金贷款中期流动资金贷款 中期流动资金贷款指商业银行对借款人发中期流动资金贷款指商业银行对借款人发放的、期限为放的、期限为1-3年（含年（含1、3年）的流动资年）的流动资金贷款，主要用于弥补企业自有流动资金金贷款，主要用于弥补企业自有流动资金的不足。中期流动资金贷款统计在中长期的不足。中期流动资金贷款统计在中长期贷款项目中。贷款项目中。三、进口押汇三、进口押汇（一）概念：（一）概念：进口押汇，是进出口双方签订买进口押汇，是进出口双

14、方签订买卖合同之后，进口方请求进口地某个银行卖合同之后，进口方请求进口地某个银行（一般为自己的往来银行）向出口方开立保（一般为自己的往来银行）向出口方开立保证付款文件，例如信用证。开证行将此文件证付款文件，例如信用证。开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发送寄送给出口商，出口商见证后，将货物发送给进口商。如果客户是信用证业务中的开证给进口商。如果客户是信用证业务中的开证申请人（进口商），银行在收到国外出口商申请人（进口商），银行在收到国外出口商寄来的客户所开信用证项下单据后，如单证寄来的客户所开信用证项下单据后，如单证相符，银行可向客户提供用于支付该笔信用相符，银行可向客户提供用于

15、支付该笔信用证款项的短期资金融通，即进口押汇。此时证款项的短期资金融通，即进口押汇。此时客户无须支付信用证项下的款项，即可取得客户无须支付信用证项下的款项，即可取得信用证项下的单据，不但节省了占用资金的信用证项下的单据，不但节省了占用资金的成本，而且获得了融资便利。成本，而且获得了融资便利。（二）币种：限于美元、欧元、英镑、日元、（二）币种：限于美元、欧元、英镑、日元、港币。港币。（三）押汇期限：自对外付汇日起至押汇归（三）押汇期限：自对外付汇日起至押汇归还日止。分为还日止。分为1个月、个月、2个月、个月、3个月，最长个月，最长期限一般不超过期限一般不超过3个月。押汇期限在个月。押汇期限在1个

16、个 月月以内的按实际天数计。以内的按实际天数计。（四）进口押汇程序四）进口押汇程序 1.出口单据到达后，开证申请人提出办出口单据到达后，开证申请人提出办理进口押汇的要求，并填写理进口押汇的要求，并填写进口押汇申进口押汇申请书请书。2.开证申请人向银行提供近期财务报表、开证申请人向银行提供近期财务报表、进口合同、开证申请书等材料。进口合同、开证申请书等材料。3.开证申请人向银行出具信托收据，并开证申请人向银行出具信托收据，并在必要时提供保证金等担保措施。在必要时提供保证金等担保措施。4.上述手续办妥后，银行向开证申请人上述手续办妥后，银行向开证申请人发放进口押汇款。发放进口押汇款。（五）进口押汇

17、的操作举例（五）进口押汇的操作举例 银行应进口商银行应进口商A公司的申请开立了金公司的申请开立了金额为额为500万美元的即期信用证。信用证项万美元的即期信用证。信用证项下单据到达后，下单据到达后，A公司向银行提出进口押公司向银行提出进口押汇申请。经审查，所到单据为信用证项下汇申请。经审查，所到单据为信用证项下全套物权单据，且完全符合信用证的要求。全套物权单据，且完全符合信用证的要求。A公司系银行贸易融资重点客户，银行为公司系银行贸易融资重点客户，银行为其核有其核有1000万美元的进口押汇客户授信额万美元的进口押汇客户授信额度，按银行规定可直接办理此笔业务，无度，按银行规定可直接办理此笔业务，无

18、须进行信贷审查。在此情况下，须进行信贷审查。在此情况下，A与银行与银行签定了进口押汇协议。办妥上述手续后，签定了进口押汇协议。办妥上述手续后，银行放单给银行放单给A公司，并先行对外付款。公司，并先行对外付款。四、出口押汇四、出口押汇 出口押汇出口押汇是指企业（信用证受益人）在向银是指企业（信用证受益人）在向银行提交信用证项下单据议付时，银行（议付行提交信用证项下单据议付时，银行（议付行）根据企业的申请，凭企业提交的全套单行）根据企业的申请，凭企业提交的全套单证相符的单据作为质押进行审核，审核无误证相符的单据作为质押进行审核，审核无误后，参照票面金额将款项垫付给企业，然后后，参照票面金额将款项垫

19、付给企业，然后向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息向开证行寄单索汇，并向企业收取押汇利息和银行费用并保留追索权的一种短期出口融和银行费用并保留追索权的一种短期出口融资业务。资业务。（一）对象（一）对象 企业如具有进出口经营权并具备独立企业如具有进出口经营权并具备独立法人资格，且以信用证作为出口结算的方法人资格，且以信用证作为出口结算的方式，即可凭信用证项下的出口单据向银行式，即可凭信用证项下的出口单据向银行申请叙做出口押汇。申请叙做出口押汇。（二）出口押汇业务的条件（二）出口押汇业务的条件1受益人必须提交出口信用证项下要求的全套单据，受益人必须提交出口信用证项下要求的全套单据，且原则上单证一

20、致，单单一致，或单据虽有不符点，且原则上单证一致，单单一致，或单据虽有不符点，但已获得开证行授权议付。但已获得开证行授权议付。2受益人必须提交正本信用证。如该信用证项下有修受益人必须提交正本信用证。如该信用证项下有修改，必须同时提交全部修改件。改，必须同时提交全部修改件。3.受益人必须提出申请并与银行签订出口押汇合同。受益人必须提出申请并与银行签订出口押汇合同。4受益人必须在本行开立本币或外币账户，且与银行受益人必须在本行开立本币或外币账户，且与银行保持稳定的业务往来。保持稳定的业务往来。（三）出口押汇的币种及利率（三）出口押汇的币种及利率1币种限于：美元、欧元、日元、英镑、港币、币种限于：美

21、元、欧元、日元、英镑、港币、澳大利亚元。澳大利亚元。2出口押汇实行市场利率。出口押汇实行市场利率。利率按照国际金融市场的状况、申请行筹资利率按照国际金融市场的状况、申请行筹资成本、开证行资信风险等因素确定。成本、开证行资信风险等因素确定。（三）出口押汇的操作程序（三）出口押汇的操作程序 I企业如需向银行申请叙作出口押汇，须企业如需向银行申请叙作出口押汇，须向银行各分支机构的国际结算部门或总行向银行各分支机构的国际结算部门或总行国际业务部贸易科提交以下资料，包括：国际业务部贸易科提交以下资料，包括：1、经工商局年检的企业法人营业执照、经工商局年检的企业法人营业执照复印件；复印件；2、借款人有权签

22、字人授权书及签字样、借款人有权签字人授权书及签字样本；本；3、公司近期财务报表；、公司近期财务报表；4、银行需要的其他文件资料。、银行需要的其他文件资料。II、企业应填制出口押汇申请书及出、企业应填制出口押汇申请书及出口押汇质押书各一式二份，加具公司公口押汇质押书各一式二份，加具公司公章及有权签字人签字，连同出口单据和正章及有权签字人签字，连同出口单据和正本信用证一并交银行办理进行审核本信用证一并交银行办理进行审核；III、银行在收到企业提交的银行在收到企业提交的出口押汇申出口押汇申请书请书和出口单据后，如符合条件，经审和出口单据后，如符合条件，经审核无误后叙做出口押汇。核无误后叙做出口押汇。

23、1、所交单据与信用证要求相符。、所交单据与信用证要求相符。2、信用证项下单据收款有保障。、信用证项下单据收款有保障。3、出口押汇出口押汇 已经办妥相关手续。已经办妥相关手续。概念概念 一、一、项目贷款概述项目贷款概述（一）定义（一）定义 项目贷款是银行除房地产贷款外发放的，用项目贷款是银行除房地产贷款外发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。项目贷款固定资产投资项目的本外币贷款。项目贷款一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转一般是中长期贷款，也有用于项目临时周转产品用途的短期贷款。产品用途的短期贷款。银行项目贷款按项目

24、性质、产品用途、企银行项目贷款按项目性质、产品用途、企业性质和产品开发生产不同阶段划分，主业性质和产品开发生产不同阶段划分，主要有基本建设贷款、技术改造贷款、科技要有基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款、开发贷款、商业网点贷款、人民币保函业人民币保函业务务等。等。（二）、对象（二）、对象 经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法经国家工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人和其他经济组织。不符合主体资格的情况：人和其他经济组织。不符合主体资格的情况：1、自然人、自然人2、国家机关：、国家机关：3、事业单位分两种情况：、事业单位分两种情况：自收自支可以发放贷款；自收自支可以

25、发放贷款；以公益为主要目的事业单位，视情况而定。以公益为主要目的事业单位，视情况而定。4、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有、企业法人内部职能部门和企业法人分支机构（有书面授权文件除外）：不具备法人资格，没有独立书面授权文件除外）：不具备法人资格，没有独立可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。可支配财产，不能独立承担民事和经济责任。（三）、申请条件（三）、申请条件1、符合国家产业政策和本行信贷政策。、符合国家产业政策和本行信贷政策。2、符合本行信贷客户资格要求。、符合本行信贷客户资格要求。3、项目的批准文件和规定比例的资本金。、项目的批准文件和规定比例的资本金。4、能够提供合法有效的

26、担保。、能够提供合法有效的担保。国家产业政策：国家产业政策：2003年年中国钢铁产量达到中国钢铁产量达到22234万吨，万吨，占世占世界界总产能的总产能的23，国务院于国务院于20042004年年2 2月召开月召开严格控制部分行业过度投资电视电话会议，严格控制部分行业过度投资电视电话会议，会议要求各地要对钢铁、电解铝、水泥投会议要求各地要对钢铁、电解铝、水泥投资建设项目进行认真清理，并将结果上报。资建设项目进行认真清理，并将结果上报。随即，国务院派出联合检查组赴重点地区随即，国务院派出联合检查组赴重点地区进行督促检查进行督促检查。20022002年初，江苏铁本钢铁有限公司（简称年初，江苏铁本钢

27、铁有限公司（简称“铁本铁本”）筹划在常州市新北区魏村镇、）筹划在常州市新北区魏村镇、镇江扬中市西来桥镇建设新的大型钢铁联镇江扬中市西来桥镇建设新的大型钢铁联合项目。该项目设计能力合项目。该项目设计能力840840万吨，概算总万吨，概算总投资投资1051059 9亿元人民币。亿元人民币。20022002年年5 5月，铁本公司法人代表先后成立月，铁本公司法人代表先后成立7 7家合资（独资）公司，把项目化整为零，家合资（独资）公司，把项目化整为零，拆分为拆分为2222个项目向有关部门报批。个项目向有关部门报批。20022002年年9 9月至月至20032003年年1111月，常州国家高新技术产业月，

28、常州国家高新技术产业开发区管委会、江苏省发展计划委员会、开发区管委会、江苏省发展计划委员会、扬中市发展计划与经济贸易局先后越权、扬中市发展计划与经济贸易局先后越权、违规、拆项审批了铁本合资公司的建设项违规、拆项审批了铁本合资公司的建设项目。在目。在“审批程序审批程序”完成之前，铁本在完成之前，铁本在20032003年年6 6月就进入现场施工。月就进入现场施工。20042004年年3 3月，江苏省政府责令其全面停工。月，江苏省政府责令其全面停工。中行、建行、农行等中行、建行、农行等6 6家银行因涉及铁本项家银行因涉及铁本项目的贷款有目的贷款有160160多笔而深陷漩涡。国务院检多笔而深陷漩涡。国

29、务院检查组的调查显示，截至查组的调查显示，截至20042004年年2 2月末，中国月末，中国银行常州分行等金融机构对铁本公司及其银行常州分行等金融机构对铁本公司及其关联企业合计授信余额折合人民币关联企业合计授信余额折合人民币43433939亿元，其中亿元，其中25256 6亿元的银行贷款已实际投亿元的银行贷款已实际投入到项目。入到项目。公司的项目前景：市场需求很强，钢铁价公司的项目前景：市场需求很强，钢铁价格连连上涨，估计资金的回报率会比较高。格连连上涨，估计资金的回报率会比较高。地方政府比较支持，过去也从来没有出现地方政府比较支持，过去也从来没有出现过这种（地方政府支持的项目出问题）情过这种

30、（地方政府支持的项目出问题）情况。况。金融机构争先恐后地贷款，无形中提高了金融机构争先恐后地贷款，无形中提高了企业的信用等级，使其成了众星捧月的企业的信用等级，使其成了众星捧月的“优质客户优质客户”。铁本公司提供给税务和银行等部门的报表铁本公司提供给税务和银行等部门的报表大不一样，公司提供虚假财务报表。大不一样，公司提供虚假财务报表。政府越权、违规、拆项审批。政府越权、违规、拆项审批。农行常州分行：较大数额的贷款，通常先农行常州分行：较大数额的贷款，通常先由支行进行调查，经支行贷审会通过后报由支行进行调查，经支行贷审会通过后报市行，市行的贷审会通过后再报省行，从市行，市行的贷审会通过后再报省行

31、，从操作程序上看是合规的，但客观地讲，贷操作程序上看是合规的，但客观地讲，贷款管理不到位。款管理不到位。农行的贷款以流动资金贷款发放，以前者农行的贷款以流动资金贷款发放，以前者名义申请的短期贷款不能用于固定资产投名义申请的短期贷款不能用于固定资产投资。但是，铁本公司的违规挪用为固定资资。但是，铁本公司的违规挪用为固定资产投资。产投资。教训：教训：1 1、银行必须改变过去过度依赖地方政府的银行必须改变过去过度依赖地方政府的习惯；习惯；2、重视贷前调查和贷后的监控；、重视贷前调查和贷后的监控；3、国家宏观调控部门应加强宏观预警和指、国家宏观调控部门应加强宏观预警和指导，让银行提早了解行业过热与否，

32、避免导，让银行提早了解行业过热与否，避免盲目投资。盲目投资。四、贷款用途四、贷款用途 项目贷款主要用于借款人在新建、扩建、项目贷款主要用于借款人在新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币资金需要。本外币资金需要。（五）、贷款种类（五）、贷款种类（一）基本建设贷款（一）基本建设贷款 指银行发放的，用于新建、扩建、改建生指银行发放的，用于新建、扩建、改建生产性基本建设项目的本外币贷款。产性基本建设项目的本外币贷款。基本建设是以增加生产要素的数量为主要基本建设是以增加生产要素的数量为主要特点，以增加社会生产能力为主要目的的特点，以增加社会生产能力为主

33、要目的的外延型扩大再生产。外延型扩大再生产。基本建设贷款主要用于支持一些为适应经基本建设贷款主要用于支持一些为适应经济和社会发展需要，平地起家、全新建设济和社会发展需要，平地起家、全新建设的项目；或一些为扩大生产能力，新建厂的项目；或一些为扩大生产能力，新建厂房、增加设备、扩充的投资项目。房、增加设备、扩充的投资项目。（二）技术改造贷款（二）技术改造贷款 是指银行发放的，用于企业进行技术改造是指银行发放的，用于企业进行技术改造和技术引进项目的本外币贷款。和技术引进项目的本外币贷款。技术改造是以先进技术和设备为主要手段，技术改造是以先进技术和设备为主要手段，以提高现有企业生产要素质量为主要目的以

34、提高现有企业生产要素质量为主要目的的内涵扩大再生产。的内涵扩大再生产。技术改造贷款主要用于支持现有企业用先技术改造贷款主要用于支持现有企业用先进技术改造已经落后的技术，用先进的工进技术改造已经落后的技术，用先进的工艺和设备替换已经落后的工艺和设备，以艺和设备替换已经落后的工艺和设备，以增加企业产品品种，提高产品质量，降低增加企业产品品种，提高产品质量，降低生产成本，提高经济效益生产成本，提高经济效益 要注意的是，技术改造贷款的对象是现有要注意的是，技术改造贷款的对象是现有企业，是在以技术进步为前提的条件下，企业，是在以技术进步为前提的条件下，实现现有企业生产要素的提高，它并不排实现现有企业生产

35、要素的提高，它并不排斥在此前提下生产要素数量的适当增加。斥在此前提下生产要素数量的适当增加。（三）科技开发贷款（三）科技开发贷款 主要指银行发放的，用于新技术、新产品主要指银行发放的，用于新技术、新产品研制开发，技术创新和技术成果向生产领研制开发，技术创新和技术成果向生产领域转化或应用的本外币贷款。域转化或应用的本外币贷款。科技开发贷款主要用于企业进行新产品开科技开发贷款主要用于企业进行新产品开发、研制过程中，当企业自筹资金不足，发、研制过程中，当企业自筹资金不足，难以满足其为进人中小批量生产需增添的难以满足其为进人中小批量生产需增添的固定资产资金需求时，由银行发放贷款予固定资产资金需求时，由

36、银行发放贷款予以支持。以支持。（四）商业网点贷款（四）商业网点贷款 是指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、是指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施、增加仓储面积等所需资金，改善服务设施、增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时，而向银行申请的贷在自筹建设资金不足时，而向银行申请的贷款。款。（五）人民币保函业务（五）人民币保函业务 人民币保函，亦称担保函或保证书，是银行人民币保函，亦称担保函或保证书，是银行应申请人的请求，向申请人的债权人（或保应申请人的请求，向申请人的债权人（或保函受益人）承诺，当申请人不履行其债务时，函受益人）承诺，当申请人不履行其债务时，由银行按照约定履行债务

37、或承担责任的书面由银行按照约定履行债务或承担责任的书面保证文件。保证文件。按担保内容的不同，保函主要可分为三类：按担保内容的不同，保函主要可分为三类：1投标保函投标保函 是指银行应投标方的请求，向招标方开出是指银行应投标方的请求，向招标方开出的保证。的保证。如投标方中标后未按约定履行义务时，银如投标方中标后未按约定履行义务时，银行将根据招标方的索赔要求，承担赔款责行将根据招标方的索赔要求，承担赔款责任的书面保证。任的书面保证。投标保函的金额一般为投标报价的投标保函的金额一般为投标报价的1一一5。2.履约保函履约保函 是指银行应义务人的请求，向权利人开出的是指银行应义务人的请求，向权利人开出的保

38、证。保证。如义务人不履行合同约定的义务，银行将根据如义务人不履行合同约定的义务，银行将根据权利人的索赔要求，承担赔款责任的书面保证。权利人的索赔要求，承担赔款责任的书面保证。履约保函的金额一般为合同金额的履约保函的金额一般为合同金额的5一一10%。3.预付款保函预付款保函 是指在大额商品交易或工程承包中，银行是指在大额商品交易或工程承包中，银行应预收款人的请求，向预付款人开出的保应预收款人的请求，向预付款人开出的保证。证。如预收款人没有履行合同或未按合同约定如预收款人没有履行合同或未按合同约定使用预付款，银行将根据预付款人的退款使用预付款，银行将根据预付款人的退款要求，承担付款责任的书面保证。

39、要求，承担付款责任的书面保证。预付款保函金额一般为合同金额的预付款保函金额一般为合同金额的5%-20%.二、二、主要项目贷款的经营与管理主要项目贷款的经营与管理（一）申请受理：（一）申请受理：1、申请、申请2、受理、受理3、贷款项目初审、贷款项目初审（二）评估审查（二）评估审查 1、客户评价、客户评价2、担保评价、担保评价3、项目评估。、项目评估。项目评估审查的主要内容：项目评估审查的主要内容：1）贷款项目的可行性和必要性）贷款项目的可行性和必要性 技术装备的先进性和适用性、项目产品的市场供求技术装备的先进性和适用性、项目产品的市场供求状况、竞争能力及其发展趋势；状况、竞争能力及其发展趋势；2

40、）项目资金筹措）项目资金筹措 总投资及构成的合理性，投资来源的落实情况及可总投资及构成的合理性，投资来源的落实情况及可靠性；靠性；3）、贷款效益与风险）、贷款效益与风险 项目运营后的经济效益、偿债能力、项目综合效项目运营后的经济效益、偿债能力、项目综合效益、贷款风险规避措施；益、贷款风险规避措施；4）相关资料及情况）相关资料及情况 评估报告中所采用数据、资料的真实性，提出问评估报告中所采用数据、资料的真实性，提出问题的落实情况；题的落实情况；4、测算贷款风险度。、测算贷款风险度。5、进行项目评级并撰写项目评估报告、进行项目评级并撰写项目评估报告（三）审查审批三）审查审批1 1、常规性审查、常规性审查2 2、审批、审批（四）发（四）发 放放1 1、借款人提交用款计划。、借款人提交用款计划。2 2经办行进行复查经办行进行复查3 3、签定合同、签定合同 4 4、抵押登记、公证、保险、抵押登记、公证、保险 5 5、开立贷款帐户，办理贷款转存款。、开立贷款帐户，办理贷款转存款。6 6、支用贷款、支用贷款7 7、归档、登录、归档、登录（五）贷后管理（五）贷后管理 检查和清分检查和清分 按季收息按季收息 分期或到期收回分期或到期收回 展期展期 转贷转贷 不良移交保全部门管理不良移交保全部门管理