个人理财规划案例课课件.ppt

1、个人理财规划之个人理财规划之-案例分析：案例分析：保险理财案例保险理财案例综合理财案例综合理财案例一、保险理财案例一、保险理财案例根本原理：见保险规划章根本原理：见保险规划章先大人后小孩，先给家庭经济支柱购置保险，先购先大人后小孩，先给家庭经济支柱购置保险，先购置意外、安康险，先保障型，后投资型置意外、安康险，先保障型，后投资型保险金额和保费确实定方法保险金额和保费确实定方法 保险金额保险金额=年收入年收入*10保险金额保险金额=年收入年收入*5+负债负债 保费保费=年收入年收入*10%-20%说明：本局部例题均来自说明：本局部例题均来自CFP辅导书，分为普通收辅导书，分为普通收入和中高收入序

2、列。但因篇幅原因具体的保险金入和中高收入序列。但因篇幅原因具体的保险金额计算表没有列。其中保险投资比例较一般常识额计算表没有列。其中保险投资比例较一般常识偏高，较适合风险偏好者偏高，较适合风险偏好者普通收入青年单身期普通收入青年单身期案例案例1：李磊，：李磊，25岁，独生子。大学毕业后在北京的一家国企岁，独生子。大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作，月收入担任技术工作，月收入2200元，参加了社会保险。喜欢郊游元，参加了社会保险。喜欢郊游，平时花钱又没有方案，每月的结余几乎为，平时花钱又没有方案，每月的结余几乎为0。情况分析：人生的创业期收入少，花销大，没有存款，是典情况分析：人生的创业期收

3、入少，花销大，没有存款，是典型的型的“月光族。郊游客观上存在较大风险，父母的赡养问月光族。郊游客观上存在较大风险，父母的赡养问题要及早解决，并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险。题要及早解决，并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险。理财建议：对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于理财建议：对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于根本保障，投保一些交费低、保障高的根本保障，投保一些交费低、保障高的 意外伤害保险意外伤害保险+定期重定期重大疾病保险。建议李磊的总保额控制在大疾病保险。建议李磊的总保额控制在30万左右，年交保费万左右，年交保费在年收入的在年收入的10%以内，多留下一些资金用于储蓄

4、，为将来的成以内，多留下一些资金用于储蓄，为将来的成家和创业打下坚实的根底。家和创业打下坚实的根底。普通收入新婚夫妇普通收入新婚夫妇l 案例案例2：崔峰，：崔峰，26岁，国有公司职员，太太岁，国有公司职员，太太25岁，小学教师岁，小学教师，二人都有社会保险。贷款购得价值，二人都有社会保险。贷款购得价值30万元房子，月供万元房子，月供1800元。家庭月收入元。家庭月收入4500左右，每月的根本生活费左右，每月的根本生活费1500元元。由于刚结婚，银行储蓄只有。由于刚结婚，银行储蓄只有2万元。方案近期要孩子万元。方案近期要孩子l 情况分析：有情况分析：有30万元的固定资产，月收入万元的固定资产，月

5、收入4500元，固定支元，固定支出出3300元，结余元，结余1200元，收支比例元，收支比例73%。有房贷，支出较。有房贷，支出较多，并方案近期要小孩。多，并方案近期要小孩。通过保险理财，解决当意外伤害通过保险理财，解决当意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题。或疾病风险以及房贷的还款问题。l 理财建议：将每月的理财建议：将每月的1200元结余三等分，元结余三等分，400元用于定期银元用于定期银行储蓄，为宝宝降生做准备，行储蓄，为宝宝降生做准备，400元用于生活储蓄，解决平元用于生活储蓄，解决平时生活的需要；另外时生活的需要；另外400元可以通过买入一些高保障低支出元可以通过买入一些高保障低支出

6、的意外伤害保险、定期寿险和安康保险，特别是具有孕期的意外伤害保险、定期寿险和安康保险，特别是具有孕期保障责任的女性保险。保障责任的女性保险。普通收入成长型家庭保险理财普通收入成长型家庭保险理财l 案例案例3：金灿，：金灿，30岁，科研单位的总务科长，妻子岁，科研单位的总务科长，妻子28岁，岁，科贸公司工作，二人都有社保。有一套价值科贸公司工作，二人都有社保。有一套价值45万元的住房万元的住房，月供，月供2000元。家庭月收入元。家庭月收入6000元，年终奖金元，年终奖金10000元，元，月支出月支出2800元左右，现在银行存款元左右，现在银行存款30000元。元。l 情况分析：夫妻有一套价值情

7、况分析：夫妻有一套价值45万元的固定资产，年收入万元的固定资产，年收入82000元，年固定支出元，年固定支出57600元，年结余元，年结余24400元，收支比元，收支比例例7024%。理财目标是在保障家庭财务平安的前提下解决。理财目标是在保障家庭财务平安的前提下解决孩子的教育经费问题。孩子的教育经费问题。l 理财建议：将每年结余的理财建议：将每年结余的24400元中，元中，15000元用于储蓄、元用于储蓄、购置国债和基金等，为将来孩子的教育和夫妻的养老做准购置国债和基金等，为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备；备；9400元用于买入一些高保障低支出的意外伤害保险、元用于买入一些高保障低支出的意外

8、伤害保险、定期寿险和安康保险，转移安康和意外等风险。给小孩购定期寿险和安康保险，转移安康和意外等风险。给小孩购置置5万元的教育分红保险，使有限的资金参与保险公司的万元的教育分红保险，使有限的资金参与保险公司的利润分配，期满时可得到约利润分配，期满时可得到约10万元的教育金，使孩子的教万元的教育金，使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值。育金在保险公司的管理下保值增值。普通收入成熟型家庭保险理财普通收入成熟型家庭保险理财l 案例案例4：曲某：曲某50岁，国企办公室主任，妻子岁，国企办公室主任，妻子48岁，国企普通岁，国企普通员工。二人都有社会保险，有一个参加工作两年的女儿。夫员工。二人都有社会

9、保险，有一个参加工作两年的女儿。夫妇月收入在妇月收入在4000元左右，每月支出约元左右，每月支出约1500元，没有其它经济元，没有其它经济负担，有一处自己的房屋。银行存有负担，有一处自己的房屋。银行存有10万元以应对大病支出万元以应对大病支出l 情况分析：正值中年，月收入情况分析：正值中年，月收入4000元，固定支出为元，固定支出为1500元，元，结余结余2500元，收支比例为元，收支比例为37.5%。银行里的家庭储蓄不完全。银行里的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产，有不少于属于自己的家庭资产，有不少于50%的局部是替医院暂时保的局部是替医院暂时保管的现金。管的现金。l 理财建议：将银行里的理

10、财建议：将银行里的100000元储蓄合理分配，元储蓄合理分配，50000元用元用于购置国债和基金等，为养老做好准备；将每年结余的于购置国债和基金等，为养老做好准备；将每年结余的3万元万元中支出中支出15000元用于买入一些高保障的意外伤害保险、终身元用于买入一些高保障的意外伤害保险、终身安康保险，转移医疗费的支付责任，解决安康和意外等风险安康保险，转移医疗费的支付责任，解决安康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要，使家庭的储蓄和其它投资不发生时的医疗费用和养老需要，使家庭的储蓄和其它投资不受影响，也不给孩子增加负担。余下的受影响，也不给孩子增加负担。余下的15000元可以用于安元可以用于安康

11、投资等。康投资等。普通收入空巢型家庭保险理财普通收入空巢型家庭保险理财l 案例案例5：彭老夫妇六十岁，已退休，孩子在：彭老夫妇六十岁，已退休，孩子在3年前已成家。年前已成家。老两口退休金每月老两口退休金每月2000元，每月生活费支出元，每月生活费支出1000元，保健元，保健医疗支出医疗支出500元左右，银行储蓄约元左右，银行储蓄约10万元。无其它负担万元。无其它负担l 情况分析：夫妇退休后月收入情况分析：夫妇退休后月收入2000元，固定支出元，固定支出1500元，元，结余结余500元，收支比例为元，收支比例为75%，10万元的家庭储蓄。万元的家庭储蓄。l 理财建议：银行里的理财建议：银行里的1

12、0万元储蓄合理配比。其中万元储蓄合理配比。其中5万元用万元用于储蓄、购置国债，另外于储蓄、购置国债，另外2万元银行储蓄用买基金。还有万元银行储蓄用买基金。还有3万元用于购置万元用于购置10年期左右的中长期限分红保险，可做这长年期左右的中长期限分红保险，可做这长期养老进展储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到期养老进展储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到抗通胀作用，在满期后一次性支取本金、固定收益和浮动抗通胀作用，在满期后一次性支取本金、固定收益和浮动经利。由于年龄较大，买入安康保险难度较大，所以建议经利。由于年龄较大，买入安康保险难度较大，所以建议购置意外伤害保险和意外医疗保险。购置意外

13、伤害保险和意外医疗保险。中高收入青年单身期保险理财中高收入青年单身期保险理财l 案例案例6：徐某：徐某24岁，广州政府公务员，工作刚满一年，每岁，广州政府公务员，工作刚满一年，每月收入约月收入约5500元，根本日常支出每月元，根本日常支出每月1900元。在工作单位元。在工作单位享有医保和社保。喜好购物，享有医保和社保。喜好购物，是月光族，根本无存款，是月光族，根本无存款，父母在外地，均有工资收入。父母在外地，均有工资收入。l 情况分析：当前无固定资产和流动资金积累，月收入水平情况分析：当前无固定资产和流动资金积累，月收入水平为为5500元，日常固定消费每月为元，日常固定消费每月为1900元，其

14、收支比例为元，其收支比例为35%，每月可结余资金，每月可结余资金3600元，合计每年为元，合计每年为43200元，收元，收入来源单一但比较稳定，属于中等收入水平。目前正处于入来源单一但比较稳定，属于中等收入水平。目前正处于个人职业生涯的初始阶段。个人职业生涯的初始阶段。l 理财建议：没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力不理财建议：没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力不强，建议增加理财压力，强制理财。将每月强，建议增加理财压力，强制理财。将每月3600元中，元中，2000元用于银行定期储蓄，元用于银行定期储蓄，700元用于银行活期储蓄，元用于银行活期储蓄，900元买入安康理财保险，这样它不仅

15、每三年可以获得元买入安康理财保险，这样它不仅每三年可以获得3000元元的保底收益，同时在她的保底收益，同时在她60岁时还可以获得岁时还可以获得26万元左右的养万元左右的养老金。老金。中高收入新婚夫妇保险理财中高收入新婚夫妇保险理财l 案例案例7：李政：李政30岁，地产经纪公司的工程总监，妻子岁，地产经纪公司的工程总监，妻子29岁岁，在外企上班。有一套价值，在外企上班。有一套价值120万元的房产和一辆价值万元的房产和一辆价值30万元的轿车，每月房贷还款万元的轿车，每月房贷还款7000元，养车费每月在元，养车费每月在2000元元左右，家庭月收入约左右，家庭月收入约28000元，都享受元，都享受13

16、个月的薪酬待遇个月的薪酬待遇，并且每年还有不少于，并且每年还有不少于10万元的年终奖金，还享有社会保万元的年终奖金，还享有社会保险和单位的补充保险。他们的月生活支出约险和单位的补充保险。他们的月生活支出约10000元，银元，银行存款合计行存款合计30万元，方案要孩子。万元，方案要孩子。l 情况分析：有价值情况分析：有价值120万元的固定资产和万元的固定资产和30万元的轿车。万元的轿车。年收入约年收入约46000元，属于高收入家庭。年固定支出大概为元，属于高收入家庭。年固定支出大概为22800元，年结余约元，年结余约232000元，收支比例为元，收支比例为49.57%，李政，李政虽然工作稳定，但

17、收入可以受地产市场的变动会有一定的虽然工作稳定，但收入可以受地产市场的变动会有一定的波动，其妻子的工作和收入相对于他比较稳定，所以面临波动，其妻子的工作和收入相对于他比较稳定，所以面临着一定的还贷风险。着一定的还贷风险。l 理财建议：理财建议：首先，提前还贷；首先，提前还贷；l 其次，为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款其次，为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将局部风险转嫁给保险公司，选择交费少不会中断，可以将局部风险转嫁给保险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、安康保险等，保险金额应大于购的定期保险、意外保险、安康保险等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员房金额

18、以及家庭成员58年的生活开支，这样能够保证危年的生活开支，这样能够保证危机降临时家庭仍然能够稳定和安康的开展。在投资渠道的机降临时家庭仍然能够稳定和安康的开展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，险、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金保守估计在时间越长分红越多，所得的回报及本金保守估计在65至至70万元之间，可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。万元之间，可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。保费控制在保费控制在7万元左

19、右。对于万元左右。对于30万元的银行存款每年扣除万元的银行存款每年扣除保费后的结余可委托金融机构进展保费后的结余可委托金融机构进展VIP客户理财。客户理财。中高收入成长型家庭保险理财中高收入成长型家庭保险理财l 案例案例8：许涛许涛30岁，外企部门经理，太太岁，外企部门经理，太太 31岁，在电网公岁，在电网公司任职，有一个司任职，有一个1岁的女儿，拥有一处岁的女儿，拥有一处70万元的房产，房万元的房产，房贷月还款贷月还款3000元，夫妻二人都有社会保险。他们的家庭月元，夫妻二人都有社会保险。他们的家庭月收入为收入为17000元左右，丈夫享受元左右，丈夫享受13个月的薪金待遇，每年个月的薪金待遇

20、，每年还有不少于还有不少于3万元的年终奖。他们的月生活支出约万元的年终奖。他们的月生活支出约10000元元，银行存款合计，银行存款合计10万元，希望自己的女儿能出国深造。万元，希望自己的女儿能出国深造。l 情况分析：情况分析：夫妻有一处价值夫妻有一处价值70万元的固定资产。年收入约万元的固定资产。年收入约定定25万元，属于中高收入家庭。年固定支出大概万元，属于中高收入家庭。年固定支出大概156000元元，年结余，年结余95000元，收支比例为元，收支比例为624%。夫妇工作稳定，所。夫妇工作稳定，所以不会有太大的还贷风险，但是随着孩子的不断长大，各以不会有太大的还贷风险，但是随着孩子的不断长大

21、，各种支出会有所上升。种支出会有所上升。l 理财建议：理财建议：l 为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将局部风险转嫁给保险公司，选择交费少的会中断，可以将局部风险转嫁给保险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、安康保险等，保险金额应大于购房定期保险、意外保险、安康保险等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员金额以及家庭成员58年的生活开支，这样能够保证危机年的生活开支，这样能够保证危机降临时家庭仍然能够稳定和安康的开展。在投资渠道的选降临时家庭仍然能够稳定和安康的开展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保

22、险择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金可做孩子的出国费用间越长分红越多，所得的回报及本金可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。保费控制在，也可用于夫妻的养老。保费控制在35000元左右。对于元左右。对于10万元的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机万元的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机构进展构进展VIP客户理财。客户理财。中高收入成熟型家庭保险理财中高收入成熟型家庭保险理财l 案例案例9：王先生：王先生50岁，在某财务公司任职，税后

23、月岁，在某财务公司任职，税后月薪薪8000元，妻陈女士月收入元，妻陈女士月收入5000元，去年家庭年元，去年家庭年收入将近收入将近20万元。儿子在一家高科技公司担任高万元。儿子在一家高科技公司担任高级技术经理，收入可观。王先生对投资非常慎重级技术经理，收入可观。王先生对投资非常慎重，20万元的存款一直没做其它投资，每月收入除万元的存款一直没做其它投资，每月收入除日常开销外，剩余的日常开销外，剩余的6000元全部放在银行储蓄账元全部放在银行储蓄账户中。王先生现在家庭资产除了一套价值户中。王先生现在家庭资产除了一套价值75万元万元房产，只有房产，只有20万元银行存款。万元银行存款。l 情况分析：夫

24、妻拥有情况分析：夫妻拥有20万元的存款，月支出比例万元的存款，月支出比例为为5384%每月结余每月结余6000元，每年可结余元，每年可结余72000元。元。虽拥有大量现金，但是没有任何的理财。虽拥有大量现金，但是没有任何的理财。l理财建议：理财建议：l 王先生现在没有任何负债，并且孩子已王先生现在没有任何负债，并且孩子已经独立，身体条件也不错，是最好的投资经独立，身体条件也不错，是最好的投资理财时期。理财时期。l 建议建议120万元的储蓄存款可以考虑万元的储蓄存款可以考虑货币型基金、股票型基金、国债等，组合货币型基金、股票型基金、国债等，组合理财，年收益率较高，同时兼有风险性、理财，年收益率较

25、高，同时兼有风险性、流动性、收益性。流动性、收益性。l 2适当购置一些保障型大病保险、意适当购置一些保障型大病保险、意外伤害保险、并购置一定金额的分红保险外伤害保险、并购置一定金额的分红保险，可以让王先生每三年获得固定收益，可以让王先生每三年获得固定收益4000元，同时他的长期收益也在元，同时他的长期收益也在6万元左右，还万元左右，还有一笔有一笔8万元的祝寿金，收益也比较理想。万元的祝寿金，收益也比较理想。保费支出控制在保费支出控制在23000元左右为宜。元左右为宜。二、理财规划的根本流程二、理财规划的根本流程 家庭根本情况的了解家庭成员、年龄、教家庭根本情况的了解家庭成员、年龄、教育水平、安

26、康水平、职业状况、收入水平的育水平、安康水平、职业状况、收入水平的概况概况 家庭财务分析资产负债表、收支表，如资家庭财务分析资产负债表、收支表，如资产配置、负债比率，根本支出、收入开展等产配置、负债比率，根本支出、收入开展等 风险测试风险偏好及风险承受能力理财风险测试风险偏好及风险承受能力理财目标的制定目标的制定 根据目标和风险确定具体策略财务管理、根据目标和风险确定具体策略财务管理、投资规划、风险规划投资规划、风险规划保险保险综合案例综合案例l 案例一：浦发银行理财报告案例一：浦发银行理财报告l【工薪家庭理财案例】【工薪家庭理财案例】方先生，方先生，28岁，身体安康，现在科技公司任职岁，身体

27、安康，现在科技公司任职，月薪税后，月薪税后4000元左右。太太电子产品公司文秘，元左右。太太电子产品公司文秘，月薪税后月薪税后2000左右。新婚不久暂时租房居住，房租左右。新婚不久暂时租房居住，房租1000元元/月。目前无保险也无投资。夫妻俩的理财月。目前无保险也无投资。夫妻俩的理财目标：短期目标希望每年国内旅游一次费用约目标：短期目标希望每年国内旅游一次费用约4000元；中长期目标希望元；中长期目标希望5年后生孩子年后生孩子,为孩子准备教育为孩子准备教育资金资金;10年后购屋总价年后购屋总价60万元万元;30年后退休，每月生年后退休，每月生活费用活费用4000元元 l【财务分析】针对方先生的

28、家庭财务状况，为方先生列示【财务分析】针对方先生的家庭财务状况，为方先生列示资产负债表及现金流量表略并简单分析如下：资产负债表及现金流量表略并简单分析如下：工作收入工作收入72000 生活支出生活支出36,000 房租支出房租支出12,000 l 净现金流净现金流24000l 从方先生的家庭现金流量表可以看出，目前方先生家庭从方先生的家庭现金流量表可以看出，目前方先生家庭的理财方案几乎是一片空白，方先生需要增加保险保障的的理财方案几乎是一片空白，方先生需要增加保险保障的支出，对方先生家庭的节余进展合理的安排目前方先生支出，对方先生家庭的节余进展合理的安排目前方先生没有任何资产负债，最终达成方先

29、生的理财目标。没有任何资产负债，最终达成方先生的理财目标。l【理财目标】【理财目标】根据方先生的情况，现将方先生的理财目标根据方先生的情况，现将方先生的理财目标根据轻重缓急排定优先顺序如下：根据轻重缓急排定优先顺序如下：1、增加保险保障，、增加保险保障，2、5年后子女养育，年后子女养育，3、10年后拥有价值年后拥有价值60万元的自有房产，万元的自有房产，4、每年外出旅游，每年外出旅游，5、30年后退休，不大幅降低生活水准年后退休，不大幅降低生活水准l【理财建议】【理财建议】l 1、家庭紧急预备金。、家庭紧急预备金。2.4万万6个月的家庭月支出额，存定期个月的家庭月支出额，存定期l 2、子女教育

30、金。孩子抚养费每月至少、子女教育金。孩子抚养费每月至少1000元。按当前学费水平元。按当前学费水平和和3%的学费成长率计，学费需要的学费成长率计，学费需要20万元。万元。l 3、购房基金。前、购房基金。前5年每月节余的年每月节余的2000元，后元，后5年孩子出生。因此年孩子出生。因此完全自付不太现实。建议采用完全自付不太现实。建议采用7成成20年的按揭购房，年的按揭购房，10年准备年准备18万元的首付款，每月还款万元的首付款，每月还款1824元。还要考虑装修费用元。还要考虑装修费用l 4、养老金。按平均寿命及稳健投资，退休前需约、养老金。按平均寿命及稳健投资，退休前需约120万。万。l 5、保

31、障方案。两人对家庭的收入奉献度上差异不大，都需增加、保障方案。两人对家庭的收入奉献度上差异不大，都需增加保险保障，寿险保障额度以子女教育费用保险保障，寿险保障额度以子女教育费用+家庭月日常支出家庭月日常支出+房房贷余额来确定，以目前重大疾病的平均医疗费用来确定重疾险贷余额来确定，以目前重大疾病的平均医疗费用来确定重疾险的保险金额。由于长期的寿险越早投保越廉价，因此从现在起的保险金额。由于长期的寿险越早投保越廉价，因此从现在起可以安排出每年可以安排出每年5000元的保费支出，缴费期限为元的保费支出，缴费期限为30年。年。l 6、旅游基金在财富累计初期建议考虑取消或缩减此开支。、旅游基金在财富累计

32、初期建议考虑取消或缩减此开支。l 7、投资建议。由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据、投资建议。由于夫妇俩的风险承受态度属于积极型，但根据方先生夫妇从事的职业状况，考察方先生夫妇没有自有资产、方先生夫妇从事的职业状况，考察方先生夫妇没有自有资产、没有投资经历，初步判定方先生夫妇的风险承受能力较弱，应没有投资经历，初步判定方先生夫妇的风险承受能力较弱，应选择稳健兼顾较为积极的长期投资，如开放式基金。选择稳健兼顾较为积极的长期投资，如开放式基金。l 家庭根本情况和方案：家庭根本情况和方案：1、岳先生、岳先生50岁，妻子王女士岁，妻子王女士45岁岁l 2、双方年总收入、双方年总收入6万元，家庭

33、日常消费每月万元，家庭日常消费每月2000元；元；3、孩子、孩子18岁马上进入大学，每年学习生活费岁马上进入大学，每年学习生活费12000元；元；4、岳先生、王女士均已办理社会养老保险和医疗保险；、岳先生、王女士均已办理社会养老保险和医疗保险；5、现在市区内有住房一套、现在市区内有住房一套140平方米平方米(市值大约市值大约40万元万元)，存，存款约款约6万元，现有股票市值约万元，现有股票市值约10万元万元(原原14万元万元)。l 存在的风险：存在的风险：1、随著夫妻年龄增大，工资增长能力将持续下降；、随著夫妻年龄增大，工资增长能力将持续下降；2、收、收入来源比较单一，抗风险能力较低；入来源比

34、较单一，抗风险能力较低；3、保险方案缺乏，存、保险方案缺乏，存在未充分保险的风险；在未充分保险的风险；4、投资工程单一，收益较低且存在、投资工程单一，收益较低且存在较高风险；较高风险；5、一旦夫妻两人退休，将无法保持家庭现有生、一旦夫妻两人退休，将无法保持家庭现有生活水平。活水平。l A方案方案l 目标：提高生活水准、躲避风险、保障生活，方案实施时间目标：提高生活水准、躲避风险、保障生活，方案实施时间10年年1、退休方案、退休方案由于已近退休年龄，建议将结余的局部家庭收入用于为自己购由于已近退休年龄，建议将结余的局部家庭收入用于为自己购置足额的商业养老保险，以继续保持其现有的生活水平。置足额的

35、商业养老保险，以继续保持其现有的生活水平。2、保险方案、保险方案虽有一般医疗保险，发生重大疾病的几率也将随年龄增加，建虽有一般医疗保险，发生重大疾病的几率也将随年龄增加，建议增加购置重大疾病类安康保险以及人身意外类保险，并考虑议增加购置重大疾病类安康保险以及人身意外类保险，并考虑孩子的保险。孩子的保险。3、证券投资方案、证券投资方案从资产负债情况可以看出，投资工程比较单一，且由于缺乏投从资产负债情况可以看出，投资工程比较单一，且由于缺乏投资技能，股票投资账面损失近资技能，股票投资账面损失近30。建议将现有的单一投资方。建议将现有的单一投资方法改变为稳健进取型投资策略，将现有投资工程进展重新的细

36、法改变为稳健进取型投资策略，将现有投资工程进展重新的细分组合，将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，分组合，将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照按照2：3：3：2的比例进展现金含存款、平衡型基金、股的比例进展现金含存款、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。票型基金、股票的投资组合。4、教育投资方案、教育投资方案建议购置不动产来进展教育投资。目前投资房产升值潜力较大建议购置不动产来进展教育投资。目前投资房产升值潜力较大，也可出租产生租金收入。由于不动产税率和抵押品税率较低，也可出租产生租金收入。由于不动产税率和抵押品税率较低，客户也可以减少税务支出。，客户也可以减少税务

37、支出。l B方案方案诊断分析诊断分析1、从过去投资品种的选择来看，可判断属于风险承受能力较强，追、从过去投资品种的选择来看，可判断属于风险承受能力较强，追求较高收益的积极型投资者。求较高收益的积极型投资者。2、对股票市场有一定了解，但投资产品过于单一，仅限于股票和银、对股票市场有一定了解，但投资产品过于单一，仅限于股票和银行存款两个品种，而且股票所占比重较大。行存款两个品种，而且股票所占比重较大。3、现有的资产构造不合理，又面临子女上大学教育的资金需求，需、现有的资产构造不合理，又面临子女上大学教育的资金需求，需要尽快改善。要尽快改善。理财建议理财建议1、建议选择适当时候减少股票在个人资产中的

38、比重，增加一些收益、建议选择适当时候减少股票在个人资产中的比重，增加一些收益稳定、流动性强的理财工具，可考虑选择时机购置一些记账式债券或货币稳定、流动性强的理财工具，可考虑选择时机购置一些记账式债券或货币市场基金增加个人资产流动性。市场基金增加个人资产流动性。2、由于对股票市场有一定了解，但可能不具备专业知识和技巧，导、由于对股票市场有一定了解，但可能不具备专业知识和技巧，导致亏损较多，建议选择适当时候购置一些偏股型开放式基金。致亏损较多，建议选择适当时候购置一些偏股型开放式基金。3、虽然夫妻双方都有了社保、医保，建议再购置一些重大疾病险、虽然夫妻双方都有了社保、医保，建议再购置一些重大疾病险

39、、人身意外保险。人身意外保险。4、建议在银行签订组合储蓄、定活通、预约周期转账、协定金额转、建议在银行签订组合储蓄、定活通、预约周期转账、协定金额转账等协议，使在银行的储蓄存款能够充分发挥理财效能。账等协议，使在银行的储蓄存款能够充分发挥理财效能。学习报告之案例作业学习报告之案例作业l 要求：要求：l 1、按理财规划的正式流程做分析家庭根本情况、按理财规划的正式流程做分析家庭根本情况、财务报表分析、风险承受情况、财务报表分析、风险承受情况-主要参照年龄及主要参照年龄及家庭阶段、结合理财目标给出理财方案家庭阶段、结合理财目标给出理财方案-储蓄、投储蓄、投资、保险、教育退休等资、保险、教育退休等l

40、 2、学号最后一位为奇数的同学做第一题，尾号为、学号最后一位为奇数的同学做第一题，尾号为偶数的同学做第二题。偶数的同学做第二题。l 3、学习报告学习内容总结、学习心得、案例、学习报告学习内容总结、学习心得、案例为本课程成绩考核的主要依据。为本课程成绩考核的主要依据。l【作业一】某下岗女工陈某，其夫肖某，两人于【作业一】某下岗女工陈某，其夫肖某，两人于19911991年年结婚，结婚，19921992年生有一女，一家三口身体安康，但双方均年生有一女，一家三口身体安康，但双方均有父母且均无收入且处于亚安康状态，需赡养。陈某自有父母且均无收入且处于亚安康状态，需赡养。陈某自20012001年纺织厂下岗

41、以来一直以打零工为生，零工收入月年纺织厂下岗以来一直以打零工为生，零工收入月收入不超过收入不超过700700元。元。2005 2005年年1212月，陈某单位买断工作关月，陈某单位买断工作关系，单位在全买职工退休前所有系，单位在全买职工退休前所有“三险后，陈某得三险后，陈某得70007000元。肖某为大客司机，自由职业者，过去几年以受元。肖某为大客司机，自由职业者，过去几年以受雇驾车为生，月均收入在雇驾车为生，月均收入在25002500到到35003500元之间，两人元之间，两人20002000年购有集资房年购有集资房6565平米纺织厂宿舍区，市场价值约平米纺织厂宿舍区，市场价值约2020万万

42、元。元。20212021年女儿将进入大学，方案每年费用年女儿将进入大学，方案每年费用1200012000元元l 为维持剧增的开支，该家庭决定动用全部积蓄为维持剧增的开支，该家庭决定动用全部积蓄1515万元购万元购置了一台旅游中巴车，以此创收，该车每年净收入在置了一台旅游中巴车，以此创收，该车每年净收入在5 5万元左右未扣除折旧。考虑到女儿的学费和想换一万元左右未扣除折旧。考虑到女儿的学费和想换一套大一点的房子的打算，陈某一家决定除去家庭每月不套大一点的房子的打算，陈某一家决定除去家庭每月不超过超过10001000元的日常支出，以及为老人及肖某每年购置元的日常支出，以及为老人及肖某每年购置500

43、05000元保险外，其余的全部存入银行。元保险外，其余的全部存入银行。l【作业二】王刚一家三口，本人在一家公司上班，月【作业二】王刚一家三口，本人在一家公司上班，月收入收入2500元，年终奖元，年终奖5000元，公司有五险一金。其父元，公司有五险一金。其父母今年都已退休，老两口的退休金每个月有母今年都已退休，老两口的退休金每个月有2500元。元。去年用全部积蓄买了一套新房市价在去年用全部积蓄买了一套新房市价在30万元左右。万元左右。现在银行有定期存款现在银行有定期存款2万元，活期存款万元，活期存款l万元。原来住的万元。原来住的老房子目前市价在老房子目前市价在15万元左右，现用于出租，月租金万元

44、左右，现用于出租，月租金为为850元。目前，王刚一家每月日常根本开支大约为元。目前，王刚一家每月日常根本开支大约为1000元。因为王刚恋爱交友等开支限制在元。因为王刚恋爱交友等开支限制在400元左右；元左右；交通费每月交通费每月100元；每月医疗开支约元；每月医疗开支约300元。元。l 2021年年3月，王刚以每股月，王刚以每股20元的价格买入了元的价格买入了400股股A种股种股票，现在已经降为票，现在已经降为ST，已被深套，股票账户资金市价，已被深套，股票账户资金市价为为4000元。另外，王刚买了元。另外，王刚买了2份平安的分红保险，每年份平安的分红保险，每年固定保费支出固定保费支出1500元，期限为元，期限为20年。年。l 理财目标：理财目标：1、王刚的女朋友在做销售，月收入、王刚的女朋友在做销售，月收入2000元，元，两人准备两年后结婚。王刚方案结婚前买一套价值两人准备两年后结婚。王刚方案结婚前买一套价值40万元左右的新房。万元左右的新房。2、准备结婚的开销。、准备结婚的开销。3、为父母购、为父母购置保险置保险