大学生助学贷款与个人信用问题课件.ppt

1、大学生助学贷款不良现象中国人民银行统计数据表明，如今，大学生助学贷款是银行各项中国人民银行统计数据表明，如今，大学生助学贷款是银行各项贷款中不良贷款最为明显的，其不良率达到贷款中不良贷款最为明显的，其不良率达到30%30%。据了解，不少学生在校期间办理了助学贷款缴纳学费，出校后银据了解，不少学生在校期间办理了助学贷款缴纳学费，出校后银行却找不到人还款。中国银行重庆分行、中国工商银行重庆分行行却找不到人还款。中国银行重庆分行、中国工商银行重庆分行和西师、工商大学等已相继签订了和西师、工商大学等已相继签订了“还款协议书还款协议书”来杜绝此类现来杜绝此类现象的发生。象的发生。目前重庆所有银行都已经全

2、面启动了个人征信系统。有不良贷款目前重庆所有银行都已经全面启动了个人征信系统。有不良贷款记录的人到全国任何一个城市的银行贷款，银行方面都会在个人记录的人到全国任何一个城市的银行贷款，银行方面都会在个人征信系统中查到这些不良记录。据介绍，个人征信系统以后将从征信系统中查到这些不良记录。据介绍，个人征信系统以后将从银行扩展到其他领域，比如用工单位，甚至以后购房、买车的时银行扩展到其他领域，比如用工单位，甚至以后购房、买车的时候，对方都有可能查到曾经的不良贷款记录。候，对方都有可能查到曾经的不良贷款记录。不同人对按时还款的看法 看法一:履约型 欠债还钱 天经地义贷款者：任凌2002年中央民族大学中文

3、系毕业，杂志编辑家里的学费攒了电脑家里的学费攒了电脑 任凌任凌1998年从山东菏泽农村考入中央民族大学，家里每年都要给他年从山东菏泽农村考入中央民族大学，家里每年都要给他2500元学费外加元学费外加3000多元的生活费，家庭承担这些有些吃力。任凌告多元的生活费，家庭承担这些有些吃力。任凌告诉记者，大二时老师说可以申请助学贷款，当时他拿着家里刚给的诉记者，大二时老师说可以申请助学贷款，当时他拿着家里刚给的5000元钱有些犹豫。元钱有些犹豫。“那时男生热衷买电脑在宿舍打游戏。我觉得有电脑之后自己能那时男生热衷买电脑在宿舍打游戏。我觉得有电脑之后自己能写点东西投稿，可以为自己创收。于是我把这写点东西

4、投稿，可以为自己创收。于是我把这5000元钱拿到中关村攒元钱拿到中关村攒了一台电脑，然后向学校申请了助学贷款。了一台电脑，然后向学校申请了助学贷款。”他一共申请了他一共申请了3年的助学年的助学贷款，每年贷款，每年6千元，在合同里约定毕业后按每季度还贷。千元，在合同里约定毕业后按每季度还贷。看法一:履约型 欠债还钱 天经地义 暂时失业有惊无险暂时失业有惊无险 像任凌这样，拿家里给的钱去买电脑等物件，而用助学贷款缴学费像任凌这样，拿家里给的钱去买电脑等物件，而用助学贷款缴学费的学生不在少数。的学生不在少数。2002年大学毕业后，任凌找到一份某旅游杂志编辑年大学毕业后，任凌找到一份某旅游杂志编辑的工

5、作，虽然开始工作只有不到的工作，虽然开始工作只有不到2000元的工资，每个季度元的工资，每个季度900元助学元助学贷款的还款仍然成为任凌首先要保留下来的款项。贷款的还款仍然成为任凌首先要保留下来的款项。“欠债还钱天经地义，当时没有别的选择，只能期待自己尽快找欠债还钱天经地义，当时没有别的选择，只能期待自己尽快找到工作。到工作。”任凌很幸运，接到银行电话一星期后，他接到另一个时尚任凌很幸运，接到银行电话一星期后，他接到另一个时尚杂志的上班通知，上班后拿到第一份薪水杂志的上班通知，上班后拿到第一份薪水3000元，任凌就把延迟的还元，任凌就把延迟的还款续了起来，经历了还款风波，任凌感慨地说：款续了起

6、来，经历了还款风波，任凌感慨地说：“我感觉如果有工作，我感觉如果有工作，还款应该不成问题，而且大多数学生都不愿意赖账，但没有工作往往还款应该不成问题，而且大多数学生都不愿意赖账，但没有工作往往就由不得自己了。就由不得自己了。”看法一:履约型 欠债还钱 天经地义 75%75%按期还款按期还款 任凌就读的中央民族大学中任凌就读的中央民族大学中文系那一届一共有文系那一届一共有54名学生，名学生，其中有其中有24名申请了助学贷款，名申请了助学贷款，占总数的占总数的44%，并且都获得了，并且都获得了批准。现在，距离他们毕业的批准。现在，距离他们毕业的时间已将近时间已将近4年。按照贷款合同年。按照贷款合同

7、规定，这些学生应该已经还完规定，这些学生应该已经还完款或者正在还款。记者联系到款或者正在还款。记者联系到这这24名学生，有名学生，有18名已经按期名已经按期还清款，占还清款，占75%，其中，其中2名大学名大学生还采取了一次性提前还款的生还采取了一次性提前还款的方式；有方式；有3名学生已经还了大部名学生已经还了大部分，但因为就业和暂时生活问分，但因为就业和暂时生活问题等需要延迟还款时间；还有题等需要延迟还款时间；还有3名去了外地工作，始终未还款。名去了外地工作，始终未还款。看法二:逃避型 从未接到催款电话 贷款者：孙林 2001年毕业于北京工商大学，北京某广告公司供职 助学贷款申请容易助学贷款申

8、请容易2001年毕业于北京工商大学的孙林是典型的北漂，虽然毕业没年毕业于北京工商大学的孙林是典型的北漂，虽然毕业没几年，孙林已经跳了无数次槽。几年，孙林已经跳了无数次槽。从湖北考到北京，进大学第一年孙林家就向亲朋借了个遍才从湖北考到北京，进大学第一年孙林家就向亲朋借了个遍才勉强凑足了学费，勉强凑足了学费，“当时申请助学贷款我也一头雾水，填写自己当时申请助学贷款我也一头雾水，填写自己地址时我填错了，把老家的县名写错了，当时我还担心不能申请地址时我填错了，把老家的县名写错了，当时我还担心不能申请下来，后来竟然批下来了，下来，后来竟然批下来了，”孙林告诉记者，孙林告诉记者，“当时还要填写一当时还要填

9、写一个担保人，我把班里一个同学的名字写了上去，大家都说担保人个担保人，我把班里一个同学的名字写了上去，大家都说担保人不用承担责任，只要填了就可以。不用承担责任，只要填了就可以。”孙林向银行一共申请了孙林向银行一共申请了1万万2千元的助学贷款，按照合同约定，毕业后他每月应该还款千元的助学贷款，按照合同约定，毕业后他每月应该还款300元。元。看法二:逃避型 从未接到催款电话“无人知道我曾贷款无人知道我曾贷款”孙林最后跳到了北京某广告孙林最后跳到了北京某广告公司。月薪公司。月薪4000元的待遇让其元的待遇让其他同学都很羡慕，但孙林并没他同学都很羡慕，但孙林并没有偿还助学贷款的想法有偿还助学贷款的想法

10、,而且而且从未接到催款电话。从未接到催款电话。“我的档我的档案放在人才市场，而且工作性案放在人才市场，而且工作性质又非常自由，公司根本没有质又非常自由，公司根本没有人知道我申请过助学贷款，更人知道我申请过助学贷款，更没有人知道我没还款，这一切没有人知道我没还款，这一切似乎没有人来监督和管理。似乎没有人来监督和管理。”4 4年期限变成年期限变成1 1年年 2002年从武汉大学毕业后，吕平又考上了北京某大学的研究生，但大年从武汉大学毕业后，吕平又考上了北京某大学的研究生，但大学期间帮助他贴补学费和生活费的助学贷款则一直困扰着他。学期间帮助他贴补学费和生活费的助学贷款则一直困扰着他。“按照按照合同要

11、求，我必须在毕业后合同要求，我必须在毕业后4年内还清年内还清1万万3千元，但研究生三年毕业千元，但研究生三年毕业后我的还款期限只有一年，一想到要在后我的还款期限只有一年，一想到要在1年内还清年内还清1万万3千元，我肯定千元，我肯定失眠。失眠。”研究生毕业后，吕平到北京某基层做了一名公务员，唯一的收入是研究生毕业后，吕平到北京某基层做了一名公务员，唯一的收入是每月每月2500元的工资，他每月的支出清单基本是：水电元的工资，他每月的支出清单基本是：水电100元，吃饭元，吃饭150元，交通元，交通150元，租房元，租房200元，生活用品元，生活用品200元，人情往来元，人情往来200元，寄给元，寄给

12、父母看病费用父母看病费用500元，给弟弟上学费用元，给弟弟上学费用500元。一个月下来，他只能剩元。一个月下来，他只能剩下几百元。下几百元。看法三:观望型 一年还不上一万三 贷款者：吕平 2005年北京某大学研究生毕业，现为基层公务员看法三:观望型 一年还不上一万三有人不还有人不还 内心失衡内心失衡 让吕平心里不服的是有几个欠款的让吕平心里不服的是有几个欠款的同学不但未还款，而且离开北京去同学不但未还款，而且离开北京去了其他省工作，大家对他们的评价了其他省工作，大家对他们的评价是是“这笔债务就算黄了这笔债务就算黄了”。“我只我只有几个月的还款期限了，对我来说有几个月的还款期限了，对我来说确实负

13、担太重。确实负担太重。”吕平告诉记者，吕平告诉记者，“我还想等一等，如果银行给我电我还想等一等，如果银行给我电话我就去还钱。但是还款也要建立话我就去还钱。但是还款也要建立在公平的前提下，如果部分人能逃在公平的前提下，如果部分人能逃脱，那还钱的人内心肯定不平衡。脱，那还钱的人内心肯定不平衡。”“这时如果可以不还或者延迟还，这时如果可以不还或者延迟还，我当然有这种想法，但对名誉的爱我当然有这种想法，但对名誉的爱惜和诚信观念让我决定要还。惜和诚信观念让我决定要还。”吕吕平说平说。教育部抽查显示，教育部抽查显示，20的贷款毕业生不同程度存在还贷违约情形。不的贷款毕业生不同程度存在还贷违约情形。不还贷的

14、原因何在？经调查了解到，就业困难、收入较低、信息不全、还贷的原因何在？经调查了解到，就业困难、收入较低、信息不全、信用意识较差等成为少数学生拖欠或者不还贷款的原因。以下是各要信用意识较差等成为少数学生拖欠或者不还贷款的原因。以下是各要点的介绍：点的介绍：大学生申请贷款时给银行的联系地址基本上都是家庭地址，学生毕业后流动性很大，银行很难按这个地址找到他们。因此，个别学生对不还贷款抱有侥幸心理，认为银行会不了了之，但银行最终会选择诉讼来解决。因此，建议学生能够及时将更换后的住址或者电话通知给银行，以便及时沟通，免得招来不必要的麻烦！“助学贷款追讨起来不仅麻烦，还特别不值。大学生毕业后分到全国各地，

15、有的还出了国。而他们当初留的地址多是农村老家，部分学生甚至还填写了错误的地址。如果去老家找人，追讨一笔几千元贷款，来回花的路费都不止这个数。”张先生说，按照他们银行与学生的贷款合同规定，学生毕业后的两年内只还利息，每月1日将钱汇到银行，银行会自动扣除。如果学生没有按时汇钱，他们一般会打电话或者寄信催收。过了两年在贷款期限内，需还清本金和利息。假如借款到期后又没有续签合同，银行会在快满两年的时候采取诉讼。“超过了两年的诉讼时效，就等于放弃了诉权。可起诉又往往找不到被告，银行不知道要打多少个电话。”近几年，国家助学贷款还贷情况不佳，一直困扰着各大银行。对此，人们常常归咎于大学生的诚信缺失，但越来越

16、多的人开始意识到，大学生就业难正成为学生还贷路上的“拦路虎”。据统计，在未能如约偿还国家助学贷款的诸种原因中，“就业困难或就业处境不佳”高居榜首。没工作拿什么还没工作拿什么还 来自四川省仪陇县贫困山区的小唐是高校2002届毕业生，家中贫困，父亲又有残疾，在国家助学贷款的支持下完成了学业。按照与银行签订的助学贷款借款合同，从2002年10月20日到2006年6月20日的4年内，小唐每月需定时偿还287元。如今，小唐已经毕业1年了，却一分钱都没有还。原来他毕业后，一直没有找到理想的工作，后与四川乐山的一家公司签定了就业协议书，但不久对方毁约，他又不得不重新开始艰难的求职历程。“欠贷还钱，天经地义，

17、这个道理我懂，我决不是那种不讲信用的人。可现在我拿什么来还贷？”据一位银行信贷科的工作人员介绍，该行已有还款意向的大学生多是刚出校门便谋得职业的幸运儿。记者找到几天前刚刚签订还款计划的小吕，几千元贷款对刚出校门便与一家报社签约的他来说，并不是什么问题。“我们班有4个人借贷，可就我一人找到了工作。说实话，只要有能力还，谁愿意刚进社会就背上信用包袱？”据了解，根据还贷期限，学生毕业后的第一个月就要开始还贷，一年要还数千元，对刚走出校门而就业情况不好的大学生来说，压力实在不小。国家助学贷款的尴尬处境是随着最先几批助学贷款的还款期限的来临而凸现出来的。不同程度的违约当然是此后停贷危机的最直接的导火线，

18、但是，令人心寒和失望的不只是这些不负责任的简单违约，而是有些大学生申请的助学贷款用来维系和满足虚荣和高消费的做法。此外，有些人其实并不存在真正意义上的贫困，他们在申请证明上弄虚作假，骗取助学贷款挪于他用，而把真正需要帮助的寒门学子排挤在大门之外。新新 闻闻 摘摘 要要25日举行的中国人民银行成都分行四川省普通高校信用宣传教育工作座谈会上获悉，今后，大学生助学贷款的各项信息将首次纳入个人信用体系中，并在个人信息基础信息库中共享。中国人民银行成都分行征信管理处有关人士表示，中国人民银行已将大学生助学贷款情况纳入了个人信用体系中。某位大学生一旦有违约行为，即会被记录在案；此人在今后的房贷、车贷、留学

19、、创业，甚至就业中都会受到限制。对此，中国银行四川省分行个人金融部刘敏副总经理透露，中国银行四川省分行今年就已经拒绝了20多名在助学贷款中有违约行为的个人办理消费贷款业务，还有100多人因同样的原因被拒绝发放信用卡。据悉，今后这一个人信用信息库不仅会与银行联网，还会与公安、税务、劳动以及环保部门联网，大学生在助学贷款中的违约行为将直接影响到个人的就业、留学、创业和消费等方方面面。应对不良助学贷款的措施银行：欠款者面临信贷难题银行：欠款者面临信贷难题工商银行翠微路支行个人信贷处的舒女士透露，申请了贷款的毕业生如未按照还款协议还款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信

20、系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。学校：贷款情况可载入档案学校：贷款情况可载入档案中国青年政治学院学工部的李庚老师说，学校要加强诚信教育，可以组织学生毕业前与经办银行办理还款确认手续后再办理毕业手续，以此将其贷款情况载入学生个人档案。应对不良助学贷款的措施律师：银行可申请强制执行律师：银行可申请强制执行北京大地律师事务所的倪律师表示，如果银行在和大学生签订合同后进行了债权公证，那么如果学生存在恶意欠款，银行可根据相关公函、文件直接向法院提出强制执行的申请。社会学家：健全现代信用制度社会学家：健全现代信用制度北京大学社会学系夏学銮教授表示，大学生不仅要在学校培养诚信为本的道德情操，同时社会也需要尽快建立和健全现代信用制度。