商业银行的性质及发展方向课件.ppt
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1、商业银行导论商业银行导论第第1章章学习目标学习目标商业银行是市场经济的产物,它是为适应市场经商业银行是市场经济的产物,它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。商业银行经过几百年的发展演变,现在已经成为世商业银行经过几百年的发展演变,现在已经成为世界各国经济活动中最主要的资金集散机构,其对经界各国经济活动中最主要的资金集散机构,其对经济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机构之首。通过对本章的学习,要求学生了解商业银构之首。通过对本章的学习,要求学生了解商业银行的起源、形成和发展过
2、程,商业银行的性质与职行的起源、形成和发展过程,商业银行的性质与职能,商业银行的组织形式、内部组织结构以及政府能,商业银行的组织形式、内部组织结构以及政府对商业银行的监管。对商业银行的监管。1.1 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展 1.1.1 商业银行的起源商业银行的起源 银行银行 货币经营业货币经营业 货币兑换业货币兑换业 货币经营业与银行的主要区别在于有无信用货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动。活动。银行是专门经营货币信用业务的金融机构。银行是专门经营货币信用业务的金融机构。早期银行业的产生与区域贸易,尤其是国际早期银行业的产生与区域贸易,尤其是国际贸易的不断发展壮大密切相
3、关。贸易的不断发展壮大密切相关。意大利是银行最早产生的发源地。意大利是银行最早产生的发源地。(货币的兑换与款项的划拨(货币的兑换与款项的划拨 自有资金的贷放自有资金的贷放 信用创造的出现:现代银行的本质特征)信用创造的出现:现代银行的本质特征)我国早在十一世纪就出现了我国早在十一世纪就出现了“银行银行”一词。一词。中国通商银行的建立标志着中国现代银行的产生。中国通商银行的建立标志着中国现代银行的产生。从从17世纪开始世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家,在英国出现了由由意大利传播到欧洲其它国家,在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程
4、(金匠券)。金匠业等演变为银行业的过程(金匠券)。英格兰银行是历史上第一家股份制银行,它的成立英格兰银行是历史上第一家股份制银行,它的成立标志着现代银行制度开始形成及商业银行的产生。标志着现代银行制度开始形成及商业银行的产生。这种早期的银行业具有明显的高利贷性质,对象主这种早期的银行业具有明显的高利贷性质,对象主要是特权阶层而非工商业要是特权阶层而非工商业1.1.2商业银行的形成和发展商业银行的形成和发展 1.商业银行的形成商业银行的形成 商业银行的名称源于它早期所开展的业务。商业银行的名称源于它早期所开展的业务。在商业行为的基础上产生的短期自偿性贷款是在商业行为的基础上产生的短期自偿性贷款是
5、早期的商业银行主要办理的业务,因而,人们早期的商业银行主要办理的业务,因而,人们便将这种以经营工商企业存贷款业务,并且把便将这种以经营工商企业存贷款业务,并且把发放短期贷款作为主要业务的银行,称为商业发放短期贷款作为主要业务的银行,称为商业银行。随着商品货币经济的发展,尽管这种银银行。随着商品货币经济的发展,尽管这种银行的业务范围不断扩大,业务种类也日益丰富,行的业务范围不断扩大,业务种类也日益丰富,但商业银行的称呼却一直被沿用到现在。但商业银行的称呼却一直被沿用到现在。商业银行是商品经济发展到一定阶段的商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物,它是资本主义生产方式的产物。它产物,它是资本主义生
6、产方式的产物。它主要通过两种途径形成。商业银行形成的主要通过两种途径形成。商业银行形成的第一条途径是由旧式的高利贷银行转变而第一条途径是由旧式的高利贷银行转变而来。这是早期商业银行产生的主要途径。来。这是早期商业银行产生的主要途径。商业银行形成的第二条途径是根据资本主商业银行形成的第二条途径是根据资本主义经济发展的需求,从股份公司的形式组义经济发展的需求,从股份公司的形式组建而成。大多数的现代商业银行都是按这建而成。大多数的现代商业银行都是按这一方式建立起来的。一方式建立起来的。英格兰银行成为现代商业银行的典范,英格兰银行成为现代商业银行的典范,它的组建模式也很快被推广到欧洲其他国它的组建模式
7、也很快被推广到欧洲其他国家。家。2.商业银行的发展商业银行的发展 尽管世界各国经济发展水平不同,其商尽管世界各国经济发展水平不同,其商业银行产生与发展的条件不同,但商业银业银行产生与发展的条件不同,但商业银行的发展基本上是遵循两种传统。行的发展基本上是遵循两种传统。一是英国式融通短期资金传统。英美等一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力;能够较好地保持银行的安全性和清偿力;缺点是银行业务的发展受到了一定的限缺点是银行业务的发展受到
8、了一定的限制。制。二是德国式综合银行传统。这一传统的主要二是德国式综合银行传统。这一传统的主要特点是:商业银行不仅提供短期商业性贷款,特点是:商业银行不仅提供短期商业性贷款,而且提供长期贷款,甚至可以投资于企业股而且提供长期贷款,甚至可以投资于企业股票与债券,参与企业的决策与发展,为企业票与债券,参与企业的决策与发展,为企业的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投资银行服务。至今,不仅德国、瑞士、奥地资银行服务。至今,不仅德国、瑞士、奥地利等少数欧洲国家坚持这一传统,而且美国、利等少数欧洲国家坚持这一传统,而且美国、日本等国的商业银行也有向综合银行发展的日本
9、等国的商业银行也有向综合银行发展的趋势。这种传统的优点是利于银行开展全面趋势。这种传统的优点是利于银行开展全面的业务经营活动,为企业提供全方位的金融的业务经营活动,为企业提供全方位的金融服务;缺点是会加大银行的经营风险,因而服务;缺点是会加大银行的经营风险,因而对银行的经营管理提出了更高的要求。对银行的经营管理提出了更高的要求。1.2商业银行的性质与职能商业银行的性质与职能 1.2.1 商业银行的性质商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为目标,商业银行是以追求最大利润为目标,以多种金融负债和金融资产为经营对象,以多种金融负债和金融资产为经营对象,能够利用负债进行信用创造,全方位经营能够利用
10、负债进行信用创造,全方位经营各类金融业务的综合性、多功能的金融服各类金融业务的综合性、多功能的金融服务企业。务企业。第一,商业银行具有一般的企业特征。获取第一,商业银行具有一般的企业特征。获取最大利润不仅是商业银行产生的基本前提和最大利润不仅是商业银行产生的基本前提和商业银行的基本目标,也是商业银行的内在商业银行的基本目标,也是商业银行的内在动力。动力。第二,商业银行又不是一般的企业,而是经第二,商业银行又不是一般的企业,而是经营货币资金的特殊企业。经营对象和内容的营货币资金的特殊企业。经营对象和内容的特殊性、对社会经济影响和受社会经济影响特殊性、对社会经济影响和受社会经济影响的特殊性、责任的
11、特殊性。的特殊性、责任的特殊性。第三,商业银行不同于其他金融机构。首第三,商业银行不同于其他金融机构。首先,商业银行不同于中央银行。其次,商业先,商业银行不同于中央银行。其次,商业银行也不同于中央银行之外的其他金融机构。银行也不同于中央银行之外的其他金融机构。1.2.2商业银行的职能商业银行的职能商业银行在现代经济活动中的重要作用商业银行在现代经济活动中的重要作用是通过其经济职能体现出来的:是通过其经济职能体现出来的:1.信用中介信用中介 信用中介是指商业银行充当将经信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位、盈余单位联系济活动中的赤字单位、盈余单位联系起来的中介人的角色。起来的中介人的角
12、色。信用中介是商业银行最基本的功能,信用中介是商业银行最基本的功能,它在国民经济中发挥着多层次的调节作它在国民经济中发挥着多层次的调节作用:用:1)将闲散货币转化为资本。)将闲散货币转化为资本。2)使闲置资本得到充分利用。)使闲置资本得到充分利用。3)将短期资金转化为长期资金)将短期资金转化为长期资金。2.支付中介支付中介支付中介是指商业银行借助支票这种信支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具,通过客户活期存款帐户的资用流通工具,通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。货币兑换和存款转移等业务活动。商业
13、银行发挥支付中介功能主要有两个商业银行发挥支付中介功能主要有两个作用:作用:节约了流通费用。节约了流通费用。降低银行的筹资成本,扩大银行的资金降低银行的筹资成本,扩大银行的资金来源。来源。3.信用创造信用创造信用创造是指商业银行通过吸收活期存信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款,从而增加银行的资金来源、款、发放贷款,从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能主要是通过商业银行发挥信用创造功能主要是通过存款创造,即派生存款的方式来实现的。存款创造,即派生存款的方式来实现的。信用创造既可以节省现金使用,减少社信用创造既可以节省现金使用,减少社
14、会流通费用,又能够满足社会经济发展对会流通费用,又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段所需要。流通手段和支付手段所需要。商业银行的信用创造受以下因素制商业银行的信用创造受以下因素制约:约:1、原始存款的规模、原始存款的规模2、中央银行法定存款准备金率的、中央银行法定存款准备金率的大小大小3、贷款需求的大小、贷款需求的大小4.金融服务金融服务 金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势,利用其在面广、信息灵通等的特殊地位和优势,利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量
15、信息借助电子计算机等先进手段和工具,为大量信息借助电子计算机等先进手段和工具,为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。代付等各种金融服务。通过金融服务功能,商业银行既提高了信息与通过金融服务功能,商业银行既提高了信息与信息技术的利用价值,加强了银行与社会联系,信息技术的利用价值,加强了银行与社会联系,扩大了银行的市场份额;同时也获得了不少费用扩大了银行的市场份额;同时也获得了不少费用收入,提高了银行的盈利水平收入,提高了银行的盈利水平。1.3商业银行的经营原则商业银行的经营原则 1.3.1 商业银行经营的特点商业银行经营的特点1
16、高负债率高负债率 2高风险性高风险性 3监督管制的严格性监督管制的严格性1.3.2 商业银行的经营原则商业银行的经营原则商业银行经营高负债率、高风险性以及商业银行经营高负债率、高风险性以及受到严格管制的特点,决定了其经营原则受到严格管制的特点,决定了其经营原则不能是单一的,而是几个方面的统一。通不能是单一的,而是几个方面的统一。通常认为,商业银行经营的原则就是在保证常认为,商业银行经营的原则就是在保证资金安全,保持资产流动性的前提下,争资金安全,保持资产流动性的前提下,争取最大的盈利。这又称为取最大的盈利。这又称为“三性三性”目标,目标,“三性三性”既既“安全性、流动性、盈利性安全性、流动性、
17、盈利性”。1.安全性原则安全性原则 安全性原则是指商业银行应努力避免各安全性原则是指商业银行应努力避免各种不确定性因素对它的影响种不确定性因素对它的影响,保证银行的稳保证银行的稳健经营和发展健经营和发展 强调安全性原则是因为强调安全性原则是因为:1、商业银行只有资本较少、商业银行只有资本较少 2、经营条件的特殊性、经营条件的特殊性 3、在经营过程中会面临各种风险、在经营过程中会面临各种风险(国家风险(国家风险 信用风险信用风险 利率风险利率风险 汇率风险汇率风险 流动性风险流动性风险 经营风险经营风险 竞争风险)竞争风险)安全性原则要求银行在经营活动中必须保持安全性原则要求银行在经营活动中必须
18、保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,能够随时应付客户提存,使客户对银行保持能够随时应付客户提存,使客户对银行保持坚定的信任。为实现安全性目标,商业银行坚定的信任。为实现安全性目标,商业银行要做到以下几点:要做到以下几点:1)筹措足够的自有资本,提高自有资本在)筹措足够的自有资本,提高自有资本在全部负债中的比重。全部负债中的比重。2)合理安排资产规模和结构,提高资产质)合理安排资产规模和结构,提高资产质量。量。3)遵纪守法,合法经营。)遵纪守法,合法经营。2 流动性原则流动性原则 流动性是指商业银行随时应付客户提存以及流动性是指商业银行随时应付客户提存
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