电子银行业务的现状、趋势及发展规划.ppt

1、Welcome to HUAWEI Technologiespresentation 电子银行业务的现状、趋势及发展规划电子银行业务的现状、趋势及发展规划中国银联中国银联20082008年年 10 10 月月 19 19 日日电子银行业务的现状、趋势及发展规划电子银行业务的现状、趋势及发展规划 目录一、电子银行业务概述二、电子银行业务发展现状及发展趋势三、电子银行业务战略规划四、国内互联网支付市场现状分析五、移动支付市场发展现状和市场前景分析一、电子银行业务概述n 电子银行业务产生背景 商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了业务基础 银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术

2、手段，通过彻底改造银行业传统的作业方式，实现银行业务处理自动化，银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融活动信息的全过程活动。电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础 按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义：电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预算支付机制。所谓“储值”产品，是指保存在物理介质中（硬件或卡介质）可用来支付的价值，而“预算支付机制”则是指存在于特定软件和网络中一组可以传输并可以用于支付的电子数据。一、电子银行业务概述n 电子银行业务产生背景 电子货币的产生和发

3、展为电子银行业务产生奠定了应用基础电子货币的种类 按被接受程度，电子货币可分为“单一用途”电子货币和“多用途”电子货币，“单一用途”电子货币由特定发行者发行，只能用于购买特定的产品和服务，或被单一商家所接受，如各种电话卡、就餐卡等。“多用途”电子货币是根据发行者与商家签订协议范围的扩大，而被多家商户所接受，可购买多种产品或服务，并且可以储存、支取货币，如银行信用卡、借记卡等。按依托的计算机网络方式划分为：（1）银行卡；（2）网络货币：它是电子货币发展的高级形式，目前已经基本成形的包括CyberCashFirstVirtualDigiCashNetCashMondex等系统。一、电子银行业务概述

4、n电子银行业务产生背景 因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件因特网的出现 因特网（Internet），又称为国际互联网，它主要是通过各种通信线路和软件把全球范围内的计算机网络连接成一个整体，而不管这些网络的类型是否相同、规模是否一样以及距离的远近，是一个世界范围内的网络，被称为继广播、报纸、杂志、电视之后的第五媒体。电子商务的兴起 电子商务（Electronic Commerce）是指通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通等全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包含所有通过电子信息技术来解决问题、降低

5、成本、增加价值和创造商机的商务活动。目前，世界各国普遍看好电子商务，认为电子商务的发展将是未来25年世界经济发展的一个重要推动力。网络技术打破了传统金融业的专业分工，扩大了银行业的服务领域，现代商业银行不仅能提供存款、贷款和结算等传统银行业务，而且还可以通过网络代理证券、保险等其他金融业务，提供综合性、全方位的金融服务。一、电子银行业务概述n 电子银行业务产生背景 全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业务产生和发展的内部动因 全球银行业呈现出四大发展趋势：综合化经营趋势：以美国1999年金融服务现代化法案的出台为标志。信息化生存趋势：只有信息化，现代商业银行才能生存。资本化运作趋势

6、：近几十年来，西方国家金融体系的一个重要变化是资本市场已经取代商业银行成为金融体系的核心。国际化发展趋势：第二次世界大战以后，国际贸易扩大、国际资本加速流动和区域经济一体化的发展带动商业银行在全球范围内扩张服务网络。这四大发展趋势决定了商业银行必须加快金融业务的转型，加速多元化电子服务模式的建立，以适应全球经济金融一体化，不断提高的客户需求以及日趋激烈的市场竞争。首先，银行的发展必须围绕客户的需求而变化。其次，我国银行业必须提高自身的核心竞争力。一、电子银行业务概述n 电子银行业务的概念和特点 电子银行业务概念 根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的电子银行业务管理办法的有关定义

7、，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等，是金融创新和科技创新相结合的产物。一、电子银行业务概述n电子银行业务的概念和特点电子银行业务的特点计算机技术为基础，网络为媒介，网上银行要通过因特网、电话银行要通过电信的公共电话网、手机银

8、行通过移动通讯网。客户自助服务为客户提供全方位离柜金融服务，客户主动发起交易。“3A”式服务。电子银行业务的优势业务运营成本低 国外电子银行目前运作的数据表明，电子银行业务经营的成本相当于经营收入的15%20%，而传统银行的经营成本占了经营收入的60%。通过各种服务渠道进行交易的成本也大不相同，美国银行业的一项调查表明，通过传统网点进行交易的单笔成本为1.07美元，电话银行的单笔交易成本为0.54美元,ATM的单笔交易成本为0.27美元，而网上银行的交易成本仅为0.1美元。另一项国内某商业银行进行的测算表明,通过营业网点进行交易的单笔成本为3.06元，ATM的单笔交易成本为0.83元,而网上银

9、行的单笔交易成本仅为0.49元。业务处理效率和服务质量高产品创新能力强能为客户提供高效的金融信息增值服务易于实施客户关系管理（CRM）电子银行提供了一个平台，为商业银行建立客户信息系统（CIS）及客户关系管理（CRM）创造了条件。一、电子银行业务概述n电子银行业务对商业银行的影响 改变了商业银行的竞争格局电子银行业务的出现使银行在支付结算领域的竞争者不断增多。在国外，许多在传统上不被视为银行竞争者的非银行机构（如微软、雅虎、Paypal等）纷纷借助因特网的出现进入银行支付结算领域，著名的美国安全第一银行（Security First Network,SFNB）也是由一家没有银行背景的新公司开办

10、。在国内，许多网站和支付中介公司也已经介入网上支付结算，如银联、首信、环讯、百度、阿里巴巴等。电子银行业务也为商业银行之间的竞争开辟了一个新领域。电子银行业务的出现使银行在实施差异化竞争战略时找到了可以吸引客户的差异所在。改变了商业银行与客户的关系 传统上银行与客户的关系是银行占据主导和主动地位，客户处于从属和被动地位。电子银行业务的发展使得商业银行与客户的关系发生了根本改变，主动权转移到客户的手中，具体表现在：客户选择性提高客户转型概率增大客户行为及习惯改变一、电子银行业务概述n电子银行业务对商业银行的影响 改变了商业银行的传统发展模式 商业银行传统的发展模式是增设物理网点，扩大网点数量，增

11、加从业人员，随之带来租金、装修、人力资本及物资设备购置等费用的巨大资金投入，属于一种外延式的发展模式。通过发展电子银行业务，分流柜面业务，使网点从交易型向销售型转变，提高经营效率。对商业银行产品创新提出了新要求要求商业银行改变以银行为中心的产品创新思路，逐步转型为以客户为中心。要求商业银行产品创新不仅要考虑柜面办理业务的需要，还要同时考虑电子渠道办理业务的需要。要求商业银行改革产品创新机制。电子银行所提供的产品功能受银行内部其他部门业务发展情况和银行主机等其他系统功能实现情况的影响较大。同时，随着电子银行业务的不断发展壮大，银行内部越来越多的部门要求通过电子银行开展业务，产品涉及的专业面也越来

12、越广泛，产品体系越来越庞大，这就要求商业银行改革产品设计、测试、投产的组织机制，加强内部沟通和协调，更多地采用外包方式以借助和发挥外部资源，提高产品创新的节奏和速度。一、电子银行业务概述n电子银行业务对商业银行的影响对商业银行风险管理产生了复杂深远的影响 根据巴塞尔银行监管委员会有效银行监管的核心原则，银行业的风险包括信用风险、国家和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险八类。在操作风险、法律风险和声誉风险等方面，由于电子银行业务是一项全新的业务，银行内部管理层和员工对此比较陌生，经营管理经验不足，内部控制还不够健全，相应的法律法规还有待制定，某些技术上还可能存

13、在缺陷，从而可能给银行带来新的风险，使商业银行的风险管理任务更加复杂和艰巨。使商业银行的操作风险发生改变 操作风险是指“由于不当或失败的内部程序、人员和系统或因外部事件导致损失的风险”。使商业银行的法律风险增大 我国近年来先后出台了中华人民共和国电子签名法、互联网信息服务管理办法、电子支付指引（第一号）、电子银行业务管理办法、电子银行安全评估指引等。使商业银行面临新的声誉风险 主要包括因电子银行系统停止服务、被黑客攻击、客户资金被盗等问题，经媒体报道或社会公众口头传播、通过网络传播导致的风险。使商业银行的风险影响范围扩大 电子银行建立在大范围内的电子信息系统基础上，各个子系统都是相互关联，而且

14、电子银行系统往往还与银行以外的第三方系统相连接，因此，一个环节的风险可能对整个银行、银行的合作伙伴甚至整个金融系统都存在潜在的影响。一、电子银行业务概述 国内外电子银行业务的经营模式可以分为三种：第一种是纯粹意义上的“虚拟银行”；第二种是设立相对独立的电子银行机构或独立法人，在实体银行支持下发展电子银行业务，如花旗银行有自己的网上银行e-Citi,通讯平台“OFX”。第三种是成立电子银行业务管理部门。n 电子银行业务经营成本和效益分析 电子银行业务经营成本 电子银行经营成本构成类别 明 细平台建设硬件设备、软件开发、技术支持、日常维护、网络运营、数据中心费用分摊产品研发市场调研、产品开发、压力

15、测试、产品投产市场营销市场宣传、产品推介、网点营销、注册开通售后服务设备安装、人员培训、操作辅导、故障排除其他日常管理、人力资源、信息技术、人员培训、制度建设、风险防范、银行信誉等耗损一、电子银行业务概述n 电子银行业务经营成本和效益分析 电子银行的效益 电子银行的效益包括直接收入和间接效益两个方面。电子银行业务的直接收入 主要包括服务开办费、服务年费、结算手续费、代理业务服务费、电子商务手续费等。电子银行业务的间接效益 电子银行业务扩大了商业银行的发展空间 电子银行业务降低了商业银行的经营成本 电子银行为商业银行带来了优质客户 电子银行业务提高了商业银行的竞争力一、电子银行业务概述n案例分析

16、 以国内某商业银行的一家城市分行2005年电子银行经营情况为例，分析电子银行业务的增长趋势、直接收入、经营成本和间接收益。电子银行业务呈现高速增长的态势 以网上银行为例，截至2005年底，该行网上银行业务情况 企业网上银行客户2.6万户 交易金额2.6万亿元，比2004年增长了63%个人网上银行38.8万户 交易金额1000亿元，比2004年增长72%。电子银行业务的直接收入情况 2005年，该行电子银行的直接收入为3201万元，从2003-2005年，该行电子银行业务的年增长率达到200%。电子银行与网点业务成本比较 单位：元/笔 渠道类别渠道比较对公网点储蓄网点ATM电子银行平均交易成本7

17、.952.711.430.98一、电子银行业务概述n 案例分析 电子银行交易分流柜面压力情况 经统计，2005年该行电子银行交易笔数占该行全部业务笔数的34%，若按每个网点每年平均3万笔柜台业务计算，相当于120个网点全年的工作量，极大地分流了柜面的压力。电子银行争揽客户情况 由于该行的数据大集中完成较早，使其电子产品在同业中具有较强的产品优势，可满足企业加速资金流动，提高资金安全和效益的需要，因此，它不仅巩固和拓宽了该行与现有客户的银企合作，而且对于其他行的优质客户也有强大的吸引力。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球网上银行业务发展的历程与现状美国 20世纪

18、90年代以后美国进入网上银行的业务创新阶段。1995年10月,美国诞生了全球第一家网上银行安全第一网络银行（SFNB），它不仅开创了“纯”网上银行服务的先河，更代表了一种全新的业务模式。2002年环球金融评选出了北美地区最具革新力、最成功的前五位网上零售银行，分别是：美洲银行、美一银行、花旗银行、波士顿旗舰金融公司、富国银行。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球网上银行业务发展的历程与现状美国网上银行业务快速发展的原因 所有金融机构采用互联网拓展业务 银行界对互联网应用期望很高 银行界支持互联网项目理由充分 主要认为实施互联网项目能增加营业额、节约经营成本、争取

19、新用户、有利于与客户进行沟通等。欧洲 在欧洲，约有75%的消费者通过网络办理银行业务，其中网上银行业务发展较快的国家主要有英国和德国。英国和瑞士首开欧洲网上银行发展的先河。2000年，英国的巴克莱银行（Barclay Bank）宣布将关闭50家分行，用此资金来发展网上银行业务，到2001年巴克莱银行已有30%的客户成为网上银行用户。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n全球电子银行业务发展现状 全球网上银行业务发展的历程与现状亚洲、太平洋地区 日本 2000年，由樱花银行、住友银行、富士通公司及日本生命保险公司联合成立了“日本网上银行”（Japan Network Bank）是日本首家纯网上银行

20、，该银行提供普通存款、定期存款、转账、互联网结算业务、小额贷款和电话金融业务等。中国香港 中国香港的商业银行于2000年开始积极投入网上银行，2001年起进入快速发展阶段。其发展策略可以总结为：以抢先推出网上银行服务为手段，抢占市场先机；以推出热门服务作为先导产品；以优惠价格吸引客户；以提供全球化服务取胜。在定位上以多渠道营销为主，先零售客户，后企业客户；先一般银行服务，后财富管理服务。截至2005年，中国香港共有38家本地和外国银行能够提供网上银行服务，全港约有个人网上银行客户300万个，企业网上银行客户11万个。其中汇丰、恒生、东亚银行的客户占比分别为32%、15%和11%。二、电子银行业

21、务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球网上银行业务发展的历程与现状新加坡 新加坡发展银行自1998年10月推出网上银行业务以来，深受好评，被国际性网络业审计公司Lafferty评选为亚太区“特佳网站”。目前，新加坡国内已有6家银行提供网上银行服务，并使用统一的基于SSL加密的电子交易平台。中国台湾 中国台湾地区也已有超过20家银行陆续开通网上银行服务，所提供的金融服务包括在线转账、账户查询、现象广告、业务宣传等。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球电话银行业务发展的历程和现状 在西方国家，电话银行业务是伴随着“家庭理财”的观念发展起来的。国外银行

22、的电话银行业务开展较早，如美国的银行在20世纪50年代就发展了电话银行（Call Center），澳大利亚60年代发展了电话银行，欧洲银行的电话银行也在60年代出现。到1999年，95%的欧洲银行都开始建设电话银行。而亚洲国家则基本上都是在90年代早期开始发展电话银行业务。美国的Seattle First National Bank 最早推出了TBP（Telephone Bill Payment），这是一种利用电话进行账单支付的银行服务，到1977年时，各商业银行开始陆续向零售银行商提供了TBP服务。1982年,美国共有400多家金融机构提供了TBP服务,其中41%是由商业银行提供。到20世纪

23、90年代，西方发达国家的电话银行业务得到了快速发展，几乎能为客户提供所有网点能提供的产品和服务。相比之下，亚洲的电话银行则起步较晚。以马来西亚为例，从20世纪90年代早期开始出现电话银行服务。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球手机银行发展的历程和现状 手机银行，又称移动银行，是结合了货币电子化和移动通信的一种新型服务，客户可利用移动通信网络及手机终端自助办理相关银行业务。此项业务是随着手机的推广和普及于1998年在国外逐步出现的。目前，国外银行开发的手机银行业务主要包括：利用PDA、GPRS、CDMA及3G等新的移动终端，开展信息服务及其他增值服务；利用MMS

24、、小区广播等技术和服务方式，发展单向信息有偿服务；通过研究不同手机客户群体的消费心理和个性化需求，开发一些富有特色和吸引力的金融服务功能和金融产品组合，为客户提供DIY式自我定制的金融服务平台。世界上率先实现商业性运作的手机银行项目是由东欧的捷克Expandia Bank 银行与移动通信运营商 Radiomobile公司在布拉格地区联合推出，可为客户提供包括账户资料和安全支付在内的的大量在线金融服务。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球ATM发展的历程和现状 1967年，第一台ATM在伦敦出现，很快就在世界各国迅速发展起来。截至2004年底，美国是全球ATM设备

25、最多的国家，共部署38万台，日本以16.5万台位居其次,巴西、韩国与中国紧随其后。韩国每百万人口拥有ATM设备1648台，设备密度位居全国第一。美国大多数ATM可供取现、存款、转账、现金预付、信用卡交易等多种服务。中国香港是全球ATM使用最频繁的地方。在香港，平均每台ATM每天进行350笔交易。在国外，ATM除了能让顾客存取款以外，更像一个包罗万象的服务机构。随着技术的发展，ATM可以提供旅游和休闲门票、邮票及现金等各种商品。如新加坡一家银行利用ATM卖足球票和斗牛票，提高了银行收入；而澳大利亚一家地区性银行昆士兰银行则可在ATM上重复播放电视或其他媒体一些内容。二、电子银行业务发展现状及发展

26、趋势n 全球电子银行业务发展现状 全球POS发展的历程和现状 POS系统可以分为三个发展时期：第一代EFT/POS系统，是使用借记卡的专有系统，通过该系统联机处理，直接进行电子转账；第二代的EFT/POS系统，是由直接转账的POS系统同采用信用卡挂账的信用卡系统相结合而发展起来的共享POS系统，这种系统是共享的，既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费，因此，兼具直接转账和信用挂账双重功能；第三代POS系统从20世纪90年代到现在，随着互联网的发展，可使顾客在POS上进行消费等。在美国和日本等发达国家，POS系统交易额已占到市场销售额的70%以上，成为发达国家的主要支付系统之一。二、电子银行业务

27、发展现状及发展趋势n全球电子银行业务发展现状案例分析：汇丰银行的电子银行 汇丰集团(HSBC)总部位于伦敦,在世界76个国家和地区设有约9500个分支机构,遍布欧洲、亚太地区、美洲、中东及非洲，是世界规模最大的银行及金融服务机构之一。截至2005年12月31日，集团总资产达15020亿美元，雇员多达284000人。汇丰集团业务涵盖个人银行、企业银行、投资银行、私人银行、贸易服务、现金管理、理财及资本市场服务、保险、消费及商业融资、退休金及投资基金管理、信托、证券及托管服务等多个领域。其电子银行的建设与发展主要包括以下几个方面的内容。First Direct 1989年，米特兰银行推出了Firs

28、t Direct，这是英国境内第一家24小时服务银行。1989年10月1日，First Direct正式开始营业，向客户提供24小时的电话服务，成为世界上第一家通过电话提供理财服务的银行。1992年汇丰控股收购了米特兰银行，并保留了First Direct的品牌。汇丰网上银行汇丰银行利用其在各地的分支网络为不同地区的客户服务，并为这些客户“量身定做”了各具特色的网上银行。除了全球主网站以外，还针对特定用户群，建立了78个单独的网站。汇丰在中国2002年12月30日汇丰银行在中国内地正式开办了个人网上银行业务，成为首批涉足国内个人网上银行业务的外资银行。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球

29、电子银行业务发展现状 案例分析：汇丰银行的电子银行First Direct 到目前为止，First Direct拥有3600名员工和三个网点，下表给出了其开展各项业务及开始运行时间表。时间 开展业务1989-10电话银行1997-07试运行PC银行业务1998-03在因特网上设立站点1998-04全面开展PC银行业务1999-05开展手机银行与短信息服务1999-11开始网上银行服务2000-07通过网站进行新的储蓄账户、信用卡服务2001-01单独的财富管理服务2001-04WAP手机银行2001-07灵活的在线质押服务2002-01低成本的组合管理投资2003-013D动画制作的座席员“C

30、ara”为客户提供在线帮忙2005-06网上旅行货币服务二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 全球电子银行业务发展现状 案例分析：汇丰银行的电子银行汇丰网上银行 汇丰银行利用其遍布各地的分支网络为不同地区的客户服务，并为这些客户“量身定做”了各具特色的网上银行。除了全球主网站外，汇丰还针对特定用户群，建立了78个单独的网站。这些网站按国家和地区划分，并以这些国家和地区的名字来命名，如专为中国用户设立的网站就称为“汇丰中国”（提供中英文两个版本）。汇丰建立多个网站的原因：一是语言的差异；二是业务的差别；三是差异化营销的需要。凭借网上个人理财业务的快速发展，2005年汇丰银行获得了美国环球金融杂志

31、颁发的“最佳消费网上银行”奖。同时，香港汇丰也获得了Asian Banker杂志颁发的“亚洲最佳银行”荣誉。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n全球电子银行业务发展现状国外电子业务的特点分析服务全能化、个性化，产品创新多样化 国外商业银行依托混业经营的优势，提供的电子银行服务几乎囊括了所有的传统银行业务，同时国外电子银行非常注重为客户提供个性化服务，通过网上银行、电话银行、手机银行等各种电子银行渠道为客户提供“量身定做”的“一对一”式服务。重视中间业务，加快发展电子商务 国外电子银行业务比较重视中间业务和代理业务，现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等各种中间业务和代理业务的创新层出不穷，

32、电子银行成为扩大中间业务的有效渠道，为银行带来大量新增收入和新客户。多种服务渠道融合发展 他们认为客户需要一个多渠道、全方位的服务网络，Internet是其服务体系中不可分割的一部分，而互联网、电话、手机、个人数字助理、自助终端等各种电子交易服务渠道的整合，为客户提供了一个全方位立体式的服务平台，同时也能完整、实时地收集来自所有渠道的客户信息和业务数据，有利于商业银行对客户信息的深层次挖掘、电子银行的综合业务创新以及电子银行业务系统的全球化管理。市场定位明确，重视客户关系管理 不同规模的商业银行会确定适合自身发展的电子银行业务市场定位，选择合适的目标客户群。国外电子银行都比较注重客户关系管理，

33、强调层次营销，把营销对象依照客户需求、消费层次、文化水平分门别类，细分客户市场，并有针对性地开展营销。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状 我国网上银行业务的发展可划分为三个阶段：第一个阶段从1996年国内开始发展网上银行到2000年以前，这个阶段银行建立自己的网站，主要作为信息发布的渠道。第二个阶段是20002005年，银行利用网上银行服务和运营成本低廉的优势快速发展网上银行用户，推出大量的传统业务功能，尽可能地把柜台业务搬到网上去。第三阶段从2005年开始，银行面对新一轮的浪潮，不仅仅满足于把传统业务搬到网上去办理，还有大量的创新，如

34、网上炒股、交费平台、银企直连、理财服务、网上期货等金融交易。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状中国互联网用户发展情况（单位：万）二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状网上银行用户发展情况（单位：万）随着网上银行对人们生活影响的加大，网上银行用户在网民中的占比也由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状我国各主要商业银行网上银行业务发展现状 目前，中国工商银行、招商银行、中国银行、中国

35、建设银行、中国农业银行、交通银行、上海浦东发展银行等已经先后开通了网上银行业务。据中国人民银行统计，截至2005年，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网站，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家。中国工商银行于2000年推出网上银行业务，并将网上银行、电话银行、手机银行服务归为一类，统称电子银行，树立了以“金融e通道”为主品牌，“金融家”、“工行财e通”、“95588”为子品牌的电子银行品牌体系，形成了集资金管理、收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状招商

36、银行于1997年4月推出银行网站以来，已形成了以网上企业银行、网上个人银行、网上商城等子系统为主的网上银行服务体系。早在2000年底，招商银行的企业网上银行客户数就超过18000户，网上交易金额突破5000亿元；个人网上银行用户超过6万户。中国银行网上银行系统于1997年正式投入使用，“积极、稳妥、持久、创新”是其发展网上银行的战略指导方针，目前主要提供“企业在线理财”、“支付网上行”和“银证快车”三大系列服务。除了基本的转账、查询等业务外，中国银行的个人网上银行还推出了“外汇宝”、开放式基金等多种自助投资服务；企业网上银行中的特色服务“报关即时通”和“期货e支付”可以使用户轻松实现网上支付通

37、关税费、异地报关以及期货保证金和出入资金支付等。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状中国建设银行于1998年8月推出了网上银行业务，以“方便、快捷、实用”作为主要业务标准，建成了技术先进、业务齐全、初具规模的网上银行系统。2004年4月，建设银行推出了网上银行系统3.0版,统一了电子银行品牌“e通路”，先后推出了全国龙卡支付、柜台签约、查得快、网上双币种贷记卡业务等功能，进一步完善了网上银行服务的内容。中国农业银行在2000年建成网上银行中心，建立了包括网上银行、网上支付在内的电子商务系统。2005年3月，中国农业银行成立了专门的电子银行

38、部，网上银行服务增加了贷记卡业务、智能安装包、漫游汇款，企业及个人跨中心实时到账、批量复核等功能，并开通了网上银行咨询和投诉服务。2005年中国农业银行网上银行个人注册客户达到79.67万户,企业注册客户达7.37万户,网上渠道交易额突破9万亿元。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国网上银行发展的历程和现状上海浦东发展银行的网上银行可以为客户提供汇款转账、证券基金投资、外汇投资、网上贷款等功能，其中“轻松理财”、“电子客票”、“网上二手房”等服务独具特色。2006年4月，该行“浦发创富网上银”正式推出公司网银离岸查询服务，以便企业客户及时掌握离岸业务信息。交通银

39、行的网上银行业务于1999年开始启动，已在上海、郑州、重庆等大城市开通。其网上银行业务已经从最初的信息发布、个人账户查询等，发展到网上外汇买卖、网上支付、网上结算、个人账户管理、贷记卡和基金买卖、集团现金管理，财务管理等范围更广的产品。中国光大银行于1999年推出网上银行业务，并在北京投入使用，此后不断推出新版本并在全国推广。中国光大银行网上银行系统主要提供企业、集团、个人服务，尤其是集团服务独具特色。具有“一点接入，全辖服务。实时到账”等优势。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国电话银行业务发展历程和现状 从1992年中国第一家普通语音电话银行建立至今，我国电

40、话银行业务经历了探索起步阶段、快速发展阶段、稳定增长和调整时期、规范发展时期四个阶段。第一阶段，1992年1998年是我国电话银行探索起步时期。1992年，我国开通了第一个电话银行系统，为客户提供查询、指定账户转账、缴费等业务。该电话银行使用的是IVR（Interactive Voice Response）交互语音应答系统，客户通过拨打电话来办理相关业务，这实质上是把部分原来在营业厅进行的业务转移到电话上来进行。第二阶段，19992000年是我国电话银行快速发展时期。发展特征是：第一，我国真正意义上的现代电话银行客户服务中心开始建立，其标志就是1999年工商银行上海分行、建设银行北京分行、建设

41、银行广州分行、招商银行电话中心等国内第一批银行客户服务中心建立。第二，银行业客户服务中心市场规模迅速扩大，这一阶段是我国银行业客户服务中心大发展阶段。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状 我国电话银行业务发展历程和现状 第三阶段，2001年2003年是我国电话银行稳步增长和调整时期。这一阶段的标志是：股份制商业银行的全国性客户服务中心开始建立。电话银行业在借鉴和总结四大商业银行客户服务中心建设经验的基础上，进一步提出了在全国建设一个拥有统一号码、坐席分布在不同城市的网络客户服务中心，在总行和分行的客户服务代表间实现统一监控、统一路由、统一分配、集中管理的功能，将银行客

42、户服务中心建设提升到一个战略高度。第四阶段，2004年至今是我国电话银行规范发展时期。这一阶段出现以下特征：第一，随着数据大集中的完成，各行纷纷把电话银行业务集中到总行。第二，电话银行产品种类进一步丰富，功能进一步完善，业务创新加快。第三，电话银行功能发生巨大变化，开始转向多功能呼出型呼叫中心，其发展也呈现出与其他业务渠道相融合的特点。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n 我国电子银行业务发展现状我国手机银行业务发展历程和现状 2006年，我国手机用户已经突破4亿户，手机具有大众化、便携性优势使其不可避免地成为支付工具。为适应客户需要，2000年工商银行、中国银行、招商银行、光大银行等先后推出

43、了手机银行服务，但这一阶段的手机银行大多以提供简单的账户查询和小额转账为主，产品功能相对单一。2004年，各大银行纷纷推出了功能更为丰富、应用更为广泛的新型手机银行业务。如工商银行与中国移动于2004年10月合作推出新一代的手机银行短信服务，能办理查询、转账、汇款、捐款、缴费及消费支付等八大类业务，具有“实时在线”，“按量计费”，“高速传输”等特点。截至2005年底，已有工商银行、中国银行、招商银行、建设银行、华夏银行、农业银行、交通银行等十余家银行分别与中国移动和中国联通联合开发了手机银行业务，并已在全国20多个省、自治区、直辖市提供此项业务。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n我国电子银行

44、业务发展现状n我国ATM/POS自助终端发展历程和现状 截至2007年底，我国可受理银行卡的商户达到74万家，已有POS118万台。ATM机具数量稳步增长，自助取现能够明显分流柜台压力万台万台二、电子银行业务发展现状及发展趋势n我国电子银行业务发展现状二、电子银行业务发展现状及发展趋势n我国电子银行业务发展现状 案例:中国工商银行的电子银行业务 在四大商业银行中,中国工商银行在电子银行业务方面的水平和实力比较突出,而且其业务的发展过程也非常具有典型性。中国工商银行简介 中国工商银行成立于1984年1月1日，是目前中国最大的商业银行，也是全球十大商业银行之一。工商银行的电子银行业务起步于20世纪

45、90年代后期。1997年12月，中国工商银行网站建立，1999年9月，在国内首家正式推出全国统一电话银行服务号码“95588”；2000年2月和8月分别开通企业网上银行和个人网上银行。2000年，工商银行率先在国内同业中提出电子银行概念，并把电话银行、网上银行、手机银行等服务归集在一起。同时，在组织机构资源、资金和人力资源等方面，向电子银行重点倾斜，致力于以网上银行、电话银行为主的电子银行建设。2002年5月，工商银行在国内率先推出电子银行品牌金融e通道,这一品牌全面覆盖网上银行、电话银行和手机银行等电子银行服务，包含一系列字品牌：95588电话银行、金融家个人网上银行、工行财e通企业网上银行

46、。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n我国电子银行业务发展现状 案例:中国工商银行的电子银行业务网上银行发展概况 1997年12月工商银行正式建立了网站。2000年2月，工商银行正式推出网上银行业务，是国内第一个基于互联网技术的针对企业客户的网上银行业务，有效地填补了国内金融业通过互联网向企业客户提供服务的空白。2000年8月，工商银行推出了具有独创性的个人网上银行业务。自推出以来受到广大客户的关注与支持，实现了跨越式发展。2001年将网上银行业务推广至全国近300个城市。2002年中国工商银行网站（）被英国银行家杂志评为“全球最佳银行网站”，这是发展中国家首次获得这一殊荣，同时该行的企业网上

47、银行还被美国环球金融杂志评为当年的“中国最佳企业网上银行”。2003年，工商银行全新打造了以“一站式”服务为特征，集证券、外汇、保险等专业理财频道于一体的新一代个人网上银行。2006年3月，国际权威网站浏览量监测统计机构A最新统计数据显示，中国工商银行网站的浏览量排名已经进入到全球所有网站的前350位以内，并在全球银行类网站中位居第二。电子银行交易额从2001年的不足1万亿元发展到2006年的45万亿元。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n我国电子银行业务发展现状 案例:中国工商银行的电子银行业务交易状况:工商银行自2000年推出网上银行业务以来,一值保持超常规发展势头。2001年网上银行交易

48、额仅为0.6万亿元;2002年增至5.3万亿元,同比增长783%,法人客户和个人客户数量分别增长了4倍和2倍。2005年，工商银行网上银行年交易额是达到42.2万亿元，约占国内市场份额的70%。截至2006年1月底，工商银行个人网上银行客户已经达到1543万户，企业网上银行客户达到33.6万户，客户规模也稳居国内各家网上银行之首。业务种类:目前,中国工商银行“金融家”个人网上银行已经可以为客户提供账户管理、缴费站，个人理财12项大功能、60余项子功能，形成了集资金管理，收费缴费、金融理财、电子商务和营销服务于一体的综合金融服务平台。业务种类：目前，中国工商银行“金融家”个人网上银行已经可以为客

49、户提供账户管理、缴费站，个人理财12项大功能、60余项子功能，形成了集资金管理、收费缴费、电子商务和营销服务功能于一体的综合金融服务平台。二、电子银行业务发展现状及发展趋势n我国电子银行业务发展现状 案例:中国工商银行的电子银行业务电话银行业务发展概况 1999年9月，工商银行正式推出全国统一电话银行服务号码“95588”。2001年，工商银行电话银行中心全面建成，开通了账户查询、转账、银证转账、外汇买卖、银证通、代理缴费等业务功能，覆盖近300个城市，95588品牌形象逐渐确立。2004年，工商银行推出了95588电话银行香港与内地的互动漫游，实现香港与内地客户资源共享；同时，工商银行整合电

50、话银行服务渠道，率先在国内建成集约化经营管理的一体化电话银行，使电话银行从传统的呼叫中心转变为具有多种接入模式、丰富交易功能和强大外拨服务处理能力的新型呼叫中心，实现了业务处理模式的标准化和规范化。交易状况：电话银行业务2000年实现交易额2500多亿元，是1999年的6倍，2004年实现交易额超过10000亿元。截至2005年底，电话银行个人注册客户已经超过1800万户，企业客户也达到75.8万户。业务种类：对个人客户，工商银行电话银行已经能够提供账户查询、转账汇款、自助缴款、外汇交易、业务咨询、投诉挂失、异地漫游等多项功能。同时，各地区电话银行还开通了一些特色业务，如假期转账、电子警察、自