汽车保险和理赔实务课件.ppt

1、汽车保险与理赔实务汽车保险与理赔实务主编 侯士元 学习项目五机动车交通事故责任强制保险学习项目五机动车交通事故责任强制保险知识目标知识目标1 1、交通事故责任强制保险的定义与发展简介、交通事故责任强制保险的定义与发展简介2 2、交通事故责任强制保险的责任限额、交通事故责任强制保险的责任限额3 3、交通事故责任强制保险的费率与计算方式、交通事故责任强制保险的费率与计算方式4 4、交强险与商业第三者责任保险的区别、交强险与商业第三者责任保险的区别 能力目标能力目标1 1、根据所学知识目标，掌握交通事故责任强制保险的定义根据所学知识目标，掌握交通事故责任强制保险的定义2 2、根据所学知识目标，把握交

2、通事故责任强制保险的责任限额根据所学知识目标，把握交通事故责任强制保险的责任限额3 3、运用知识目标，熟练掌握交通事故责任强制保险的基础费率运用知识目标，熟练掌握交通事故责任强制保险的基础费率4 4、根据所学知识目标，学会交通事故责任强制保险的计算方式根据所学知识目标，学会交通事故责任强制保险的计算方式任务一机动车交通事故责任强制保险任务一机动车交通事故责任强制保险一、交强险简介一、交强险简介 机动车交通事故责任强制保险，简称机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险交强险”，为中国大，为中国大陆官方因应陆官方因应道路交通安全法道路交通安全法的实行推出的针对机动车的车辆的实行推出的针对机动车的车

3、辆险种，于险种，于20192019年年7 7月月1 1日正式施行，根据配套措施的最终确立，于日正式施行，根据配套措施的最终确立，于20192019年年7 7月月1 1日正式普遍推行。日正式普遍推行。按照按照机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例（简称（简称“交强险条交强险条例例”）的规定，）的规定，“交强险交强险”是由保险公司对被保险机动车发生是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔

4、偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。于责任保险的一种。根据根据交强险条例交强险条例的规定，在中华人民共和国境内道路上行的规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有人、管理人未按照规定投保交强险的，公安机关交通管理部门有权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处权扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的应缴纳的保险费的2 2倍罚款。倍罚款。交强险的保险期间为交强险的保险期间为1 1年，仅有四

5、种情形下投保人可以投保年，仅有四种情形下投保人可以投保1 1年以内的短期交强险：年以内的短期交强险：一是境外机动车临时入境的；一是境外机动车临时入境的；二是机动车临时上道路行驶的：二是机动车临时上道路行驶的：三是机动车距规定的报废期限不足三是机动车距规定的报废期限不足1 1年的；年的；四是保监会规定的其他情四是保监会规定的其他情根据根据道交法道交法和和交强险条例交强险条例的规定，公安机关交的规定，公安机关交通管理部门、管理拖拉机的农业机械管理部门对交强险实通管理部门、管理拖拉机的农业机械管理部门对交强险实施监督制度，在受理机动车注册登记、变更登记、改装和施监督制度，在受理机动车注册登记、变更登

6、记、改装和安全技术检验时，对符合要求的机动车辆均需具备有效的安全技术检验时，对符合要求的机动车辆均需具备有效的交强险保险，否则不能办理相关登记。交强险保险，否则不能办理相关登记。交强险的承办机构为经保监会批准授权的中资保险公交强险的承办机构为经保监会批准授权的中资保险公司及其代办机构，每辆机动车只需投保一份交强险，投保司及其代办机构，每辆机动车只需投保一份交强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险。险。二、发展历程二、发展历程20192019年年5 5月月1 1日起实施的日起实施的道路交通安全法道路交通安全法首次提出首次提

7、出“建立建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金助基金”。20192019年年3 3月月2828日国务院颁布日国务院颁布交强险条例交强险条例，机动车第三者，机动车第三者责任强制保险从此被责任强制保险从此被“交强险交强险”代替，条例规定自代替，条例规定自20192019年年7 7月月1 1日起实施。日起实施。20192019年年6 6月月3030日，中国保监会发布日，中国保监会发布机动车交通事故责机动车交通事故责任强制保险业务单独核算管理暂行办法任强制保险业务单独核算管理暂行办法，规定自发布之日，规定自发布之日起实施；起实

8、施；20192019年年6 6月月2727日，保监会发布日，保监会发布机动车交通事故责任强机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法制保险费率浮动暂行办法，规定自，规定自7 7月月1 1日实行。日实行。20192019年年7 7月月1 1日随着配套措施的完善，交强险最终普遍实行，日随着配套措施的完善，交强险最终普遍实行，期间普遍实行的仍旧为期间普遍实行的仍旧为“机动车第三者责任强制保险机动车第三者责任强制保险”（第（第三者强制保险）。三者强制保险）。“机动车第三者责任强制保险机动车第三者责任强制保险”与现行的机动车第三者与现行的机动车第三者责任保险责任保险属于商业保险，而新施行的属于商业保险，

9、而新施行的“交强险交强险”保险费保险费率比率比“机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险”高，根据被保险人在交通事高，根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任的。故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任的。无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照将按照交强险条例交强险条例以及交强险条款的具体要求在责任限以及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。对于维护道路交通通行者人身财产安全、确额内予以赔偿。对于维护道路交通通行者人身财产安全、确保道路安全具有重要的作用，同时对减少法律纠纷、简化处保道路安全具有重要的作用，同时对减

10、少法律纠纷、简化处理程序，确保受害人获得及时有效的赔偿。理程序，确保受害人获得及时有效的赔偿。三、必要性三、必要性实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理实行交强险制度是通过国家法规强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险（简称人购买相应的责任保险，以提高第三者责任险（简称“三三责险责险”）的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供）的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。及时和基本的保障。交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事交强险负有更多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得故责任强制保

11、险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。而商业三责险则属于商业保险，保故肇事方的经济负担。而商业三责险则属于商业保险，保险公司经营该险种的目的便是盈利，这与交强险险公司经营该险种的目的便是盈利，这与交强险“不盈不不盈不亏亏”的经营理念显然相去甚远（目前交强险的全国统计情的经营理念显然相去甚远（目前交强险的全国统计情况表明，保险公司在该险种上暂处亏损状态）。况表明，保险公司在该险种上暂处亏损状态）。此外，交强险还具有一般责任保险所没有的强制性。此外，交强险还具有一般责任保险所没有

12、的强制性。只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者只要是在中国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路管理人都应当投保交强险，未投保的机动车不得上路行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在行驶。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险强制承保上，具有经营机动车交通事故责任强制保险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。而商业三责险则属于民事合同，机动车主或者是管理而商业三责险则属于民事合同，机动车主或者是管理人拥有是否选择购买的权利，保险公司

13、也享有拒绝承人拥有是否选择购买的权利，保险公司也享有拒绝承保的权利。保的权利。四、责任限额四、责任限额交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常交强险责任限额是指被保险机动车在保险期间（通常为为1 1年）发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受年）发生交通事故，保险公司对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。保监会有关负责人介绍，确定赔偿责任限额主要是基于保监会有关负责人介绍，确定赔偿责任限额主要是基于以下各方面的考虑：以下各方面的考虑：一、满足交通事故受害人基本保障需要。一、满足交通事故受害人基本保障需要。二、与国

14、民经济发展水平和消费者支付能力相适应。二、与国民经济发展水平和消费者支付能力相适应。三、参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有三、参照了国内其他行业和一些地区赔偿标准的有关规定。关规定。机动车交通事故责任强制保险责任限额（机动车交通事故责任强制保险责任限额（20192019年年2 2月月1 1日前）日前）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：5000050000元人民币元人民币 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：80008000元人民币元人民币 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：20002000元人民币元人民币

15、机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：1000010000元人民币元人民币 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：16001600元人民币元人民币 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：400400元人民币元人民币 机动车交通事故责任强制保险责任限额（机动车交通事故责任强制保险责任限额（20192019年年2 2月月1 1日后）日后）机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000110000元人民币元人民币 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：

16、1000010000元人民币元人民币 财产损失赔偿限额：财产损失赔偿限额：20002000元人民币元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：1100011000元人民币元人民币 医疗费用赔偿限额：医疗费用赔偿限额：10001000元人民币元人民币 财产损失赔偿财产损失赔偿限额：限额：100100元人民币元人民币 死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担

17、的最高赔偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办偿金额。死亡伤残费用包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿保险人对

18、每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，金额。医疗费用包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。额。五、基础费率五、基础费率交强险的基础费率共分交强险的基础费率共分4242种，家庭自用车、非营业客车、营种，家庭自用车、非营业客车、营业客

19、车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等八大类等八大类4242小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。国执行统一价格。机动车交通事故责任强制保险基础费率表机动车交通事故责任强制保险基础费率表(2019(2019版版)（与（与20192019版对比，后面斜体字的为版对比，后面斜体字的为20192019版费率）版费率）车辆大类车辆大类 序号序号 车辆明细分类保费（元）调整前保车辆明细分类保费（元）调整前保费费 （一（一0 0、家庭自用车、家庭自用车1 1家庭自用汽车家庭自用汽车

20、6 6座以下座以下9509501,050 1,050 2 2家庭自用汽车家庭自用汽车6 6座及以上座及以上1,1001,1001,1001,100 (二）、非营业客车二）、非营业客车3 3企业非营业汽车企业非营业汽车6 6座以下座以下1,0001,0001,0001,000 4 4企业非营业汽车企业非营业汽车6-106-10座座1,1301,1301,100 1,100 5 5企业非营业汽车企业非营业汽车10-2010-20座座1,2201,2201,3001,300 6 6企业非营业汽车企业非营业汽车2020座以上座以上1,2701,2701,5801,580 7 7机关非营业汽车机关非营业

21、汽车6 6座以下座以下950950950950 8 8机关非营业汽车机关非营业汽车6-106-10座座1,0701,0701,0701,070 9 9机关非营业汽车机关非营业汽车10-2010-20座座1,1401,1401,140 1,140 1010机关非营业汽车机关非营业汽车2020座以上座以上1,3201,3201,3201,320 （三（三)、营业客车、营业客车11 11 营业出租租赁营业出租租赁6 6座以下座以下1,8001,8001,800 1,800 12 12 营业出租租赁营业出租租赁6-106-10座座2,3602,3602,3602,360 13 13 营业出租租赁营业出

22、租租赁10-2010-20座座2,4002,4002,5802,580 14 14 营业出租租赁营业出租租赁20-3620-36座座2,5602,5603,7303,730 15 15 营业出租租赁营业出租租赁3636座以上座以上3,5303,5303,880 3,880 16 16 营业城市公交营业城市公交6-106-10座座2,2502,2502,250 2,250 17 17 营业城市公交营业城市公交10-2010-20座座2,5202,5202,5202,520 18 18 营业城市公交营业城市公交20-3620-36座座3,0203,0203,2703,270 19 19 营业城市公

23、交营业城市公交3636座以上座以上3,1403,1404,250 4,250 20 20 营业公路客运营业公路客运6-106-10座座2,3502,3502,3502,350 21 21 营业公路客运营业公路客运10-2010-20座座2,6202,6202,620 2,620 22 22 营业公路客运营业公路客运20-3620-36座座3,4203,4203,420 3,420 23 23 营业公路客运营业公路客运3636座以上座以上4,6904,6904,690 4,690(四四)、非营业货车、非营业货车24 24 非营业货车非营业货车2 2吨以下吨以下1,2001,2001,200 1,

24、200 25 25 非营业货车非营业货车2-52-5吨吨1,4701,4701,630 1,630 26 26 非营业货车非营业货车5-105-10吨吨1,6501,6501,750 1,750 27 27 非营业货车非营业货车1010吨以上吨以上2,2202,2202,220 2,220(五）、营业货车五）、营业货车28 28 营业货车营业货车2 2吨以下吨以下1,8501,8501,850 1,850 29 29 营业货车营业货车2-52-5吨吨3,0703,0703,0703,070 30 30 营业货车营业货车5-105-10吨吨3,4503,4503,450 3,450 31 31

25、营业货车营业货车1010吨以上吨以上4,4804,4804,4804,480 （六）、特种车（六）、特种车32 32 特种车一特种车一3,7103,7106,0406,040 33 33 特种车二特种车二2,4302,4302,4302,430 34 34 特种车三特种车三1,0801,0801,320 1,320 35 35 特种车四特种车四3,9803,9805,6605,660 （七）、摩托车（七）、摩托车 36 36 摩托车摩托车50CC50CC及以下及以下8080120120 37 37 摩托车摩托车50CC-250CC50CC-250CC（含）（含）120120180180 38

26、38 摩托车摩托车250CC250CC以上及侧三轮以上及侧三轮400400400400 （八）、拖拉机（八）、拖拉机 39 39 拖拉机拖拉机 按保监产险按保监产险201953201953号文件实行地区差别费号文件实行地区差别费率率 待定待定 1 1、座位和吨位的分类都按照、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点含起点不含终点”的原则来的原则来解释。解释。2 2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车；特种车二：特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，及用于清障、清扫、专用净水车、特种车一以外的罐式货车，及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、

27、推土、冷藏、保温清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等各种专用机动车；等各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车；用机动车；特种车四：集装箱拖头。特种车四：集装箱拖头。3 3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%30%计算。计算。4 4、低速载货汽车参照运输型拖拉机、低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kw14.7kw以上的费率执以上的费率执行。行。最终保费最终保费=基

28、础保费基础保费(1+(1+与道路交通事故相联系的浮动比率与道路交通事故相联系的浮动比率)(1+(1+与与交通安全违法行为相联系的浮动比率交通安全违法行为相联系的浮动比率A)A)。交强险费率浮动因素及比率交强险费率浮动因素及比率 A1A1：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率：上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-10%-10%A2A2：上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率：上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-20%-20%A3A3：上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率：上三个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率-30%-30%A4A4：上一个年度发生

29、一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比：上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率率0%0%A5A5：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比：上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率率10%10%A6A6：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率：上一个年度发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率30%30%六、计算方式六、计算方式七、与商业第三者责任保险的区别（一）、实行强制性投保和强制性承保。在（一）、实行强制性投保和强制性承保。在机动车交通事机动车交通事故责任强制保险条例故责任强制保险条例颁布之前，我国已有个省区市通颁布之前，我国

30、已有个省区市通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保三者险，但从法过地方立法或部门规章要求机动车必须投保三者险，但从法律效力和适应性上看无法满足现实需要，商业三责险整体承律效力和适应性上看无法满足现实需要，商业三责险整体承保率较低，年仅为左右。如今交强险，其强保率较低，年仅为左右。如今交强险，其强制性不仅体现在所有上道路行驶的机动车所有人或管理人必制性不仅体现在所有上道路行驶的机动车所有人或管理人必须投保该险种，同时也要求具有经营该险种资格的保险公司须投保该险种，同时也要求具有经营该险种资格的保险公司一律不得拒保或随意解除合同。一律不得拒保或随意解除合同。（二）、实行（二）、实行 限额内完全赔

31、偿限额内完全赔偿 原则。目前实行的商业三责原则。目前实行的商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。交强险实施后，事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。交强险实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照照机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例及交强险条款的具及交强险条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。体要求在责任限额内予以赔偿。（三）、保障范围宽于商业三责险。为有效控制风险，减少损失，商业三（

32、三）、保障范围宽于商业三责险。为有效控制风险，减少损失，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。如，因地震等自然灾害责险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。如，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费等项目，大都被列为商业三责险赔偿责任免除事项。此外，约定交付保险费等项目，大都被列为商业三责险赔偿责任免除事项。此外，保险公司大多还在合同中

33、规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而交保险公司大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而交强险除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外，其保险责任大大强险除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外，其保险责任大大放宽，且不设免赔率与免赔额。放宽，且不设免赔率与免赔额。（四）、实行不盈不亏经营原则。交强险业务具有社会公益性特点，因此（四）、实行不盈不亏经营原则。交强险业务具有社会公益性特点，因此保险公司经营该项业务不以盈利为目的，并实行单独核算。不亏不盈原则保险公司经营该项业务不以盈利为目的，并实行单独核算。不亏不盈原则具体体现在保险公司在厘定交强险费率时不应加入利润因子。

34、而商业三责具体体现在保险公司在厘定交强险费率时不应加入利润因子。而商业三责险是以盈利为目的，无需与其他车险险种分开管理、单独核算。险是以盈利为目的，无需与其他车险险种分开管理、单独核算。（五）、实行分项责任限额。商业三责险实行的是同一责任（五）、实行分项责任限额。商业三责险实行的是同一责任限额，即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿，并由保限额，即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。而交强险实行分项责任限额，险公司自行制定责任限额水平。而交强险实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产

35、损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。（六）、实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂（六）、实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异。钩。目前各保险公司商业三责险的条款费率相互存在差异。与之不同，交强险实行统一的保险条款和基础费率。此外，与之不同，交强险实行统一的保险条款和基础费率。此外，为督促驾驶人安全驾驶，交强险实行费率与交通违章及交通为督促驾驶人安全驾驶，交强险实行费率与交通违章及交通事故挂钩这一事故挂钩这一奖优罚劣奖优罚劣的费率浮动机制。一辆车如果多次的费

36、率浮动机制。一辆车如果多次出险，来年的保费很快会涨上去，而常年不出险保费也会逐出险，来年的保费很快会涨上去，而常年不出险保费也会逐年降低。年降低。八、八、注意的问题注意的问题 不要重复投保不要重复投保 有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照份赔偿。按照保险法保险法第四十条规定：第四十条规定：重复保险的车辆各重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。保人重复投保，也不会得到超价值赔款。及时续保及时续保 有些车主在保

37、险合同到期后不能及时续保，但天有不测有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。要认真审阅保险单证要认真审阅保险单证 当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印其左上角是否印 中国保险监督管理委员会监制中国保险监督管理委员会监制 字样，右上字样，右上角是否印有角是否印有 限在限在省（市、自治区）销售省（市、自治区）销售 的

38、字样，如果的字样，如果没有可拒绝签单。没有可拒绝签单。注意审核代理人真伪注意审核代理人真伪 投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的 高返还高返还 所引诱，只求小利而上假代理人的当。所引诱，只求小利而上假代理人的当。核对保单核对保单 办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。随

39、身携带保险卡随身携带保险卡 保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。司并向交通管理部门报案。提前续保提前续保 记住保险的截止日期，提前办理续保。记住保险的截止日期，提前办理续保。注意莫生注意莫生 骗赔骗赔 伎俩伎俩 有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触

40、犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小 聪明聪明。车险中对第三方的界定车险中对第三方的界定 保险公司的除外责任中有这样一条规定保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保汽车保险险条款规定是为了防范被保险人为了获取

41、保险金而对家庭成条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。员进行故意伤害。车险中的酒驾行为车险中的酒驾行为 20192019年年3 3月月1 1日起，逐步实行酒后驾驶与机动车交强险费日起，逐步实行酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度以来，截至目前，已有北京、内蒙古、上海、率联系浮动制度以来，截至目前，已有北京、内蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、广西、海南、四川、甘肃、青海福建、河南、湖北、安徽、广西、海南、四川、甘肃、青海等等1212个省（区、市）实行这一制度。个省（区、市）实行这一制度。8 8月月1 1日起，辽宁省也将日起，辽宁省也将实行酒后驾车违法行为与交通事

42、故责任强制保险费率联系浮实行酒后驾车违法行为与交通事故责任强制保险费率联系浮动制度。至此，交强险酒驾挂钩制度在全国范围全面铺开。动制度。至此，交强险酒驾挂钩制度在全国范围全面铺开。具体的浮动标准是：上年（指上一个保单年度）每发生一具体的浮动标准是：上年（指上一个保单年度）每发生一次饮酒后驾驶交通违法行为且尚未处理的，被驾驶机动车次次饮酒后驾驶交通违法行为且尚未处理的，被驾驶机动车次年交强险费率上浮年交强险费率上浮15%15%；上年每发生一次饮酒后驾驶交通违法；上年每发生一次饮酒后驾驶交通违法行为且已处理完毕的，被驾驶机动车次年交强险费率上浮行为且已处理完毕的，被驾驶机动车次年交强险费率上浮10

43、%10%。上年每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为且尚未处理的，被上年每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为且尚未处理的，被驾驶机动车次年交强险费率上浮驾驶机动车次年交强险费率上浮30%30%；上年每发生一次醉酒后；上年每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为且已处理完毕的，被驾驶机动车次年交强驾驶交通违法行为且已处理完毕的，被驾驶机动车次年交强险费率上浮险费率上浮25%25%。对于主动接受酒后驾车处罚的，其交强险的费率将调低对于主动接受酒后驾车处罚的，其交强险的费率将调低5%5%左右；对于不主动并且超过年度保险接受处理的，其交强左右；对于不主动并且超过年度保险接受处理的，其交强险的费率将以顶额的费率收取；对于

44、没有酒后驾车行为的，险的费率将以顶额的费率收取；对于没有酒后驾车行为的，其交强险的费率维持不变。其交强险的费率维持不变。九、强制实施交强险制度的意义九、强制实施交强险制度的意义 建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的建立交强险制度有利于道路交通事故受害人获得及时的经济赔付和医疗救治经济赔付和医疗救治;有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，有利于减轻交通事故肇事方的经济负担，化解经济赔偿纠纷化解经济赔偿纠纷;通过实行通过实行“奖优罚劣奖优罚劣”的费率浮动机制，的费率浮动机制，有利于促进驾驶人增强交通安全意识有利于促进驾驶人增强交通安全意识;有利于充分发挥保险的有利于充分发挥保险的保障功能，维护社会稳定。保障功能，维护社会稳定。