电子商务与金融2(自考)课件.ppt
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- 电子商务 金融 自考 课件
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1、本章内容本章内容支付系统的基本概念支付系统的基本概念电子支付系统电子支付系统支付系统建设现状及其发展支付系统建设现状及其发展支付系统与电子商务支付系统与电子商务学习目的和要求v了解现代支付系统的作用和特征v理解电子支付系统的特点、技术基础结构、种类和作用v掌握电子支付系统的系统组成和服务功能2.1 支付系统的基本概念v(一)支付与支付系统(一)支付与支付系统v一般将支付定义为:一般将支付定义为:为清偿商品交换和劳务活动以为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系,由银行所及金融资产交易所引起的债权债务关系,由银行所提供的金融服务业务。提供的金融服务业务。v 支付活动本源于交换
2、主体之间的经济交换活动,支付活动本源于交换主体之间的经济交换活动,但由于银行信用中介的结果,演化为银行与客户之但由于银行信用中介的结果,演化为银行与客户之间、客户与开户行直接的资金收付关系;而银行直间、客户与开户行直接的资金收付关系;而银行直接的资金收付交易,又必须通过中央银行的资金清接的资金收付交易,又必须通过中央银行的资金清算,才能最终完成全过程。算,才能最终完成全过程。v电子商务支付系统电子商务支付系统是电子商务系统的重要组是电子商务系统的重要组成部分,它指的是消费者、商家和金融机构成部分,它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或者服务,之间使用安全电子手段交换商品或
3、者服务,即把新型支付手段包括电子现金(即把新型支付手段包括电子现金(E-CASHE-CASH)、)、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络安全传送到银行或者相应的处理机构,网络安全传送到银行或者相应的处理机构,来实现电子支付;是融购物流程、支付工具、来实现电子支付;是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。金融体系为一体的综合大系统。电子商务支付系统的基本结构图CA信用体系信用体系Internet客户:支付工具客户:支付工具客户开户行:客户开户行:提供支付工具提供支付
4、工具支付网关支付网关商家开户行:商家开户行:处理账单处理账单商家:分台商家:分台服务器服务器银行网络银行网络支付网关支付网关v支付系统(支付系统(Payment SystemPayment System)是由提供支付)是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成,用以实资金清算的专业技术手段共同组成,用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排,现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排,有时也成为清算系统(有时也成为清算系统(Clear SystemClear System)。)。v支付系统的层次支付系统的层次 :根据中央
5、银行与商业银行:根据中央银行与商业银行的职能,可以将社会的支付系统划分为两个的职能,可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。层次的系统。v下层系统下层系统是商业银行面对广大银行客户,为是商业银行面对广大银行客户,为社会提供支付服务的金融服务系统。它是银社会提供支付服务的金融服务系统。它是银行与客户联系的窗口,是金融服务和管理信行与客户联系的窗口,是金融服务和管理信息的原点,是商业银行与客户之间的资金往息的原点,是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统来和结算系统 v上层系统上层系统则是中央银行为商业银行提供支付则是中央银行为商业银行提供支付清算服务,并通过服务贯彻中央银行宏观货清算服务,并通
6、过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场,对国民币政策、维护金融稳定、繁荣市场,对国民经济实施宏观调控的系统,它是完成专业银经济实施宏观调控的系统,它是完成专业银v行之间支付和中央银行与专业银行之间支付行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统,并对联活动的最终的资金清算与结算系统,并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。效传导机制的畅通有重要作用。v因此支付因此支付全过程全过程是在两个层次完成的,下层是在两个层次完成的,下层是商业银行与客户之间的资金支付往来和结是商业银行与客户之间的
7、资金支付往来和结算;上层是中央银行与商业银行之间的资金算;上层是中央银行与商业银行之间的资金支付往来和结算。两个层次支付活动的全过支付往来和结算。两个层次支付活动的全过程,将经济交往活动各方面与商业银行、中程,将经济交往活动各方面与商业银行、中央银行维系在一起,构成复杂的系统整体,央银行维系在一起,构成复杂的系统整体,被称之为被称之为“支付系统支付系统”。在国民经济大系统在国民经济大系统中,支付系统发挥着重要的宏观经济中,支付系统发挥着重要的宏观经济“枢纽枢纽”作用作用v在支付系统中,非现金支付的全过程包括三在支付系统中,非现金支付的全过程包括三种处理:即种处理:即支付支付、清分轧差清分轧差和
8、和清算清算。在两个。在两个层次的支付活动中,银行与客户之间的支付层次的支付活动中,银行与客户之间的支付与结算,是支付系统的基础,称之为支付服与结算,是支付系统的基础,称之为支付服务系统;务系统;v而中央银行与商业银行之间的支付与清算,而中央银行与商业银行之间的支付与清算,则是政府授权的中央银行实施货币政策,监则是政府授权的中央银行实施货币政策,监督、控制商业银行金融活动,控制国家货币督、控制商业银行金融活动,控制国家货币发行,经理国库,管理外汇的重要手段,称发行,经理国库,管理外汇的重要手段,称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关,相辅相成,是
9、国家稳定货币、统紧密相关,相辅相成,是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。稳定经济的重要间接调控手段。v清分轧差清分轧差:是指收、付款银行交换支付信息,是指收、付款银行交换支付信息,把支付指令按接收行进行分类,并计算其借、把支付指令按接收行进行分类,并计算其借、贷方差额的过程,为最终清算做准备。贷方差额的过程,为最终清算做准备。v清算清算:清算则涉及了三方银行:收款人开户行、清算则涉及了三方银行:收款人开户行、付款人开户行和中央银行,通过各家银行在付款人开户行和中央银行,通过各家银行在中央银行开设的备付金账户,划转款项,清中央银行开设的备付金账户,划转款项,清偿债权债务关系。偿债权债务关
10、系。v电子支付的概念电子支付的概念v 电子支付(Electronic payment)是以计算是以计算机和通信技术为手段,通过计算机网络系统机和通信技术为手段,通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。流通。v电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统统,它是实现网上支付的基础它是实现网上支付的基础.v电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具具,但目前的各种支付工具之间存在较大差异但目前的
11、各种支付工具之间存在较大差异,分别有自己的特点和运作模式分别有自己的特点和运作模式,适用于不同的适用于不同的交易过程交易过程.因此当前的多种电子支付系统通常因此当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的只是针对某一种支付工具而设计的.Mondex.Mondex系系统、统、First VirtualFirst Virtual系统和系统和FSTCFSTC系统是目前使系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。用的几种主要的电子支付系统。v网上支付是电子支付系统的发展和创新。传网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对统的银行结算支付指令的传递完全依靠面对
12、面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递,因而存在着结算成本高、凭证传递时传递,因而存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传递时间,并减少了在途资金的占压。的传递时间,并减少了在途资金的占压。电子支付结算系统:在线支付PayPal电子支付系统NPSv支付系统使用过程:以NPS支付系统为例(二)支付系统参与者(二)支付系统参与者v 支付系统参与者是指可以通过办理支付业支付系统参与者是指可以通过办理支付业务,进行
13、资金清算的银行和具有办理支付业务,进行资金清算的银行和具有办理支付业务资格的非银行金融机构。分为直接参与者务资格的非银行金融机构。分为直接参与者与间接参与者。与间接参与者。v 中国支付系统的中国支付系统的直接参与者是国有商业银直接参与者是国有商业银行和人民银行,行和人民银行,所有直接参与者银行的分支所有直接参与者银行的分支机构,既是支付交易的最初发起者银行,也机构,既是支付交易的最初发起者银行,也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户,的人民银行开设清算账户,
14、人民银行人民银行的上层的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据支付资金清算系统在整个支付系统中占据核核心地位心地位,进行支付资金的最终清算。,进行支付资金的最终清算。v中国支付系统的中国支付系统的间接参与者是商业银行间接参与者是商业银行的广大客户以及通过商业银行代理,并的广大客户以及通过商业银行代理,并参与中国支付系统资金清算处理的其他参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。各种金融机构。支付系统不同参与者对系统的不同要求:支付系统不同参与者对系统的不同要求:1 1)个人消费者:由于每天都要进行)个人消费者:由于每天都要进行大量的消费支付,金额不大,但支付频繁,大量的消费支付,金额不
15、大,但支付频繁,要求方便、有效、使用方式灵活;要求方便、有效、使用方式灵活;2 2)零售商业部门:使用方便、灵活,)零售商业部门:使用方便、灵活,所接受的支付工具具有信用担保;所接受的支付工具具有信用担保;v 3 3)工商企业部门:往往支付金额大,支付时间要)工商企业部门:往往支付金额大,支付时间要求急迫,而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和求急迫,而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间;占用时间;v 4 4)金融部门:如中央银行、证券、外汇交易等,)金融部门:如中央银行、证券、外汇交易等,支付笔数少、金额大,时效性要求急,必须防止风险和支付笔数少、金额大,时效性要求急,必须防止
16、风险和不必要的流动资金占用;不必要的流动资金占用;v 5 5)外贸部门:由于贸易的国际化发展迅速,金融)外贸部门:由于贸易的国际化发展迅速,金融业的国际化趋势也越来越强劲,要求支付能以最良好的业的国际化趋势也越来越强劲,要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统;方式进入国际支付系统;v 6 6)政府)政府/公共事业部门:既是经济活动的买方,又公共事业部门:既是经济活动的买方,又是卖方,支付需求与工商企业部门类似,且政府部门还是卖方,支付需求与工商企业部门类似,且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付,对有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付,对支付系统的要求,更具多样性。
17、支付系统的要求,更具多样性。(三)支付系统分类v支付系统按其特点划分类型:同城和异地两支付系统按其特点划分类型:同城和异地两类,各类又分为若干专用支付应用系统类,各类又分为若干专用支付应用系统支付系统支付系统同 城 支 付同 城 支 付系统系统异 地 支 付异 地 支 付系统系统自动清算所自动清算所跨行财务系统跨行财务系统大额实时支付系统大额实时支付系统授权系统授权系统小额批量支付系统小额批量支付系统异地大额支付系统异地大额支付系统异地授权系统异地授权系统证券簿记系统证券簿记系统GSBS国际支付系统国际支付系统同城支付系统v自动清算所自动清算所(ACHACH)是处理借记支付工具支票)是处理借记
18、支付工具支票为主体的自动化票据交换所,并按规定时限为主体的自动化票据交换所,并按规定时限轧差结算资金,是批处理支付系统。轧差结算资金,是批处理支付系统。ACHACH适适用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发用于工资发放、政府福利津贴、养老金的发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及放、保险费、消费者账单、抵押分期付款及利息的支付、企业间贷款结算等,主要为政利息的支付、企业间贷款结算等,主要为政府机构、公司、企业、消费者提供小额支付府机构、公司、企业、消费者提供小额支付服务。称为小额批量支付系统服务。称为小额批量支付系统(BEPS).(BEPS).如新加如新加坡自动清算所、美国纽约自动票据交换所
19、坡自动清算所、美国纽约自动票据交换所NACHNACHv 跨行财务系统跨行财务系统:它是处理借记、贷记电子支它是处理借记、贷记电子支付或票据可以截留的电子支付系统,有定期付或票据可以截留的电子支付系统,有定期借记、贷记,预先授权借记等多种支付工具。借记、贷记,预先授权借记等多种支付工具。如新加坡的财务GIRO,香港地区的自动转汇系统,每笔交易金额不大,统称为批量支付系统(BEPS).v大额支付系统大额支付系统:是以电子方式实时处理同城每是以电子方式实时处理同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的资金划拨金额在规定起点以下的贷
20、记支付的资金划拨系统。系统。如新加坡的行际大额资金转账系统(SHIFT)、美国纽约的行际清算系统(CHIPS)等都是实时电子支付系统,参与者仅限于在中央银行开设有结算账户的金融机构。v授权系统授权系统ASAS(Authorization SystemAuthorization System):即):即ATMATM和和POSPOS授权系统,是销售点支付时,卖方授权系统,是销售点支付时,卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构,获得有关买方支付能力担保信的金融机构,获得有关买方支付能力担保信息的系统。息的系统。vATMATM授权和授权和POSPOS
21、授权使用方式:授权使用方式:1 1)ATMATM发卡者发卡者,通常都是银行或其代理者通常都是银行或其代理者,ATM,ATM的设置也很灵的设置也很灵活活,对持卡者的识别对持卡者的识别,采用个人标识码采用个人标识码PINPIN。2 2)POSPOS系统,通常都是装置在商业销售点直接用系统,通常都是装置在商业销售点直接用于销售点支付的系统,对于不具备于销售点支付的系统,对于不具备PINPIN识别能识别能力的力的POSPOS终瑞,一般采用脱机方式。利用对照终瑞,一般采用脱机方式。利用对照签名或个人身份证进行识别。签名或个人身份证进行识别。同城支付举例v先在某一商业银行的首页输入用户名及密码。点击登录,
22、选中同城转账业务。异地支付系统异地支付系统v在计算机网络环境下支持的异地支付系统,在计算机网络环境下支持的异地支付系统,从使用方式、系统功能到系统体系结构等,从使用方式、系统功能到系统体系结构等,都与同城支付系统没有多少原则性的差别,都与同城支付系统没有多少原则性的差别,只是组织管理和归属关系不同。只是组织管理和归属关系不同。v小额批量支付系统小额批量支付系统BEPSBEPS,既可以是基于纸凭,既可以是基于纸凭证输人、输出,电子信息传输的支付系统;证输人、输出,电子信息传输的支付系统;也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方也可以是基于联机或脱机电子输人、输出方式的电子支付系统。系统的直接参与者
23、是在式的电子支付系统。系统的直接参与者是在中央银行开设结算账户的金融机构,或者通中央银行开设结算账户的金融机构,或者通过直接参与者进行代理的间接参与者。过直接参与者进行代理的间接参与者。v系统运行的系统运行的原则原则是,由发起支付交易的系统是,由发起支付交易的系统参与者发出支付交易信息批文件,系统按照参与者发出支付交易信息批文件,系统按照接收支付交易的系统参与者,对批文件进行接收支付交易的系统参与者,对批文件进行分类、借记、贷记交易双方账户,再按批传分类、借记、贷记交易双方账户,再按批传送给支付交易接收者。送给支付交易接收者。v异地大额支付系统异地大额支付系统(HVPS)(HVPS)的基础是每
24、笔支付的基础是每笔支付交易信息的实时传输与处理,每笔支付信息交易信息的实时传输与处理,每笔支付信息报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。报文合法性、完整性是支付交易安全的保证。v异地授权系统:异地授权系统:ATMATM的广泛应用。如的广泛应用。如MasterMaster和和VisaVisa卡的应用及卡的应用及ATMATM卡的一系列国际标准。卡的一系列国际标准。v证券簿记系统证券簿记系统(GSBS)(GSBS)作为银行支付系统,是特指政作为银行支付系统,是特指政府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、府证券的保管和交易系统。这种系统的特点是买入、卖出都是大量进行的,银行也利用这个证券市场
25、管卖出都是大量进行的,银行也利用这个证券市场管理其资金运转,中央银行通过买入、卖出政府债券理其资金运转,中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策,导致了这系统实时、可靠和实施其宏观货币政策,导致了这系统实时、可靠和安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合,证安全性。这种系统与大额资金转账系统相结合,证券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户券交易交割的同时完成资金从买方账户到卖方账户的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦的转移。如美联储国库券证券簿记系统、英国伦敦证券交易所提供的证券交易所提供的Central Gilts OfficeCentral Gilts Office服
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