支付监管123-课件.ppt

1、 。监管机构实际上远不止这几家，例如一些行业协会也会出一些类似于指导意见的东西，但均不是监管的主要构成 注：此处的第三方支付是指非金融机构支付服务提供商 资金安全身份识别反洗钱 例如在支付设计上，不能出现资金通过除了第三方支付以外的机构再清算给商户，若出现这种情况对客户资金来说是不安全的。例如二清POS机。其实银行与第三方支付都收到严格的监管，而且这类机构设置中间账户往往是合法的，因此这类机构往往不会再使用性层面触犯监管法规，但是随着互联网金融的日益火爆，越来越多的没有牌照的准金融机构加入到金融行业中来，支付始终是这类机构无法绕过的问题，而这种机构的支付往往经常踩到监管的红线。身份验证目前一般

2、分为两大类直接认证一般为银行认证，银行让客户临柜进行身份认证，最为可靠。借助银行的身份认证 目前仅有银行和少数的支付机构可以做到这种认证，这种认证需要极大的成本，包括网点的投入、人员的投入等，因此大部分支付机构注定不能使用这种方式进行客户身份验证。支付机构大部分第三方支付机构都不具备实地验证客户身份的能力，那么怎么办？客户身份识别是了解你的客户，这句话的意思是你要尽量了解客户而不止是留存客户身份资料，了解客户实际上就包含了客户身份的认定等内容，因此从这个角度讲，金融机构都做的不是很到位，而第三方支付做的就.呵呵这个针对个人客户，不是企业客户 了解客户本质上讲是对客户身份的详细识别，而在国内演化

3、为身份复印件的留存，例如客户提交身份资料后，客户的相关资料都应该被查询，例如信用资料、是否是黑名单客户是否有其他的违约违法记录等，在国外开一个结算账户的时间一般要一周左右的时间，但是在我国只要20分钟，因此国内支付机构基本做不到了解客户，只做到了客户资料留存，这种身份审核只能是形式大于实质。第三方支付机构专注于小额支付与高频次交易，最重要的是第三方支付机构其实在很大程度上不涉及资金头寸的划拨。第三方支付本身是没有能力进行严格的客户身份识别的，对客户身份识别远远达不到银行水平监管机构对于第三方支付的定义主要在于小额与高频次交易，而不在于金融交易与大额交易，尤其是资金可以跳出闭环的交易。第三发方支

4、付其实做梦都想得到面签这种高质量的客户身份识别方式，而又不愿意牺牲自己的客户体验来保障户资金安全。快捷支付包括两个步骤，第一个是认证，第二个是支付，具体的支付方式在这里不详细叙述，在另外一篇支付宝和快捷支付里面详细讲解。而认证步骤就是将客户信息发送银行与银行临柜认证的信息与之对比若对比成功则表明客户得到了授权。认证步骤实际上是银行向第三方支付机构提供了客户隐私信息，因此实际上现在的做法并未得到客户的充分授权。这种做法若出现资金风险，责任的承担方一般较难确定。对于企业客户，企业资金的监管程度要远远高于个人客户，企业账户的种类也要远远对于个人账户，因此企业资金的运用过程中，身份认证要素较为全面，资

5、金支付的便捷性要求不高。因此客户在支付时一般采用临柜或者网银U盾等方式验证客户身份。个人客户账户资金监管尤其是小额支付的监管实际上正在逐步走向开放，但在监管趋势上讲客户认证的源头不是更加便捷和宽松而是趋向于严格。洗钱（Money Laundering）是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。黑钱干净的钱这个步骤就叫做洗钱 洗钱的具体方法1.存放：将犯罪得益放进金融体系内。2.掩藏：将犯罪得益转换成另一种形式，例如从现金换成支票、贵重金属、股票、保险储蓄、物业等。3.整合：经过

6、不同的掩饰后，将清洗后的财产如合法财产般融入经济体系。说到底，洗钱就是让人看不出钱原本的来说到底，洗钱就是让人看不出钱原本的来路就可以了。路就可以了。洗钱和我有毛关系？从两个方面说反洗钱都是极为必要的 （具体参阅反洗钱法、刑法反洗钱相关部分；支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(银发201954号印发)等材料）毒品犯罪黑社会性质犯罪组织恐怖活动犯罪走私犯罪贪污贿赂犯罪破坏金融管理秩序犯罪金融诈骗要是不洗钱，这些犯罪所得就很难花出去，所以反洗钱实际关系着你我他 说了一大堆感觉好晕，好像没有什么重点，那我们做支付，在监管方面要注意什么？认证环节支付环节清算环节了解你的客户，通过各种手段进行客户身份验证支付环节保证是客户自身意愿发起交易，保证支付环节安全反洗钱身份识别资金归属支配原则支付环节保证是客户自身意愿发起交易，保证支付环节安全反洗钱反洗钱明确归属 72351572 下期简介本来银联那篇我定名为银联那些事但最近发生了好多事情，我想以历史演义方式结合业务介绍一下银联，也算是对中国银行卡支付这几年的发展进行一下回顾，因此我将这篇的名字改成下面的：谢谢大家，有问题及时联系