保险原理-PPT课件.ppt

1、1广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，广义：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。财务转移机制。狭义：局限于商业保险的范畴狭义：局限于商业保险的范畴 。保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付伤残、疾病或者达到

2、合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险金责任的商业保险行为。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济就分担损失而言，保险具有互助性质；（经济角度）角度）就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角就形式而言，保险是一种合同行为；（法律角度）度）就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进就保险的目的而言，保险是对灾害事故损失进行的经济补偿；（社会角度）行的经济补偿；（社会角度）又称又称“大数定律大数定律”或或“平均法则平均法则”，是概率论主要法则之一。是指，是概率论主要法则之一。是指一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越

3、接一随机事件重复发生的次数越多，对其发生概率作出的预测就越接近真实的情形。近真实的情形。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。根据大数法则，承保的风根据大数法则，承保的风险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失险单位愈多，实际损失的结果会愈接近从无限风险单位数量得出的预期损失可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。可能的结果，也就是损失概率的偏差愈小。因此，保险人运用大数法则因此，保险人运用大数法则就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率。保险深度保险深度(Insurance P

4、enetration)：是一个国家（地是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。例。保险密度保险密度(Insurance Density)：是指一个国家（地区）是指一个国家（地区）人均付出的保险费人均付出的保险费。某些国家和地区某些国家和地区20192019年的保险深度（年的保险深度（%）数据来源：数据来源：Swiss Re:Sigma 03/2009 中国中国（不（不包括包括港澳港澳台）台）中国中国台湾台湾中国中国香港香港日本日本韩国韩国美国美国德国德国瑞士瑞士英国英国保险深保险深度度3.33.316.216.211.2

5、11.29.89.811.811.88.78.76.66.69.99.916.716.7其中：其中：寿险寿险2.22.213.313.39.99.97.67.68.08.04.14.13.03.05.55.512.812.8其中：其中：非寿险非寿险1.01.02.92.91.31.32.22.23.73.74.64.63.53.54.44.42.92.9世界世界排名排名 48 48 1 1 6 6 9 9 5 5 13 132121 8 8 2 2某些国家和地区某些国家和地区20192019年的保险密度（年的保险密度（美元美元）数据来源：数据来源：Swiss Re:Sigma 03/2009

6、中国中国（不包（不包括港澳括港澳台）台）中国中国台湾台湾中国中国香港香港日本日本韩国韩国美国美国德国德国瑞士瑞士英国英国保险密保险密度度105.42787.63310.33698.61968.74078.02919.26379.46857.8其中：其中：寿险寿险71.72288.12929.62869.51347.71900.61346.53551.55582.1其中：其中：非寿险非寿险33.7499.6380.8829.2621.02177.41572.72827.91275.7世界排世界排名名66201413 2491831 我国：货物分船装运，人身救济后备制度我国：货物分船装运，人身救济

7、后备制度 原始的社会保险思想原始的社会保险思想 无商业性的保险无商业性的保险 外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会外国：火灾救济基金，丧葬互助会，行会 相互合作的保险组织相互合作的保险组织 船或货船或货借款借款（借款人）（借款人）（放款人）（放款人）如船货安抵，如船货安抵，归还借款本利归还借款本利如船货遇难，如船货遇难，借款不还借款不还2.2 海上保险的起源和发展 集中的国家财政后备基金 专业保险组织的保险基金保险资金 社会保障基金 分散的自保基金：专业自保公司，避税地 分摊损失 经济补偿分摊损失是实现经济补偿的一种手段；分摊损失是实现经济补偿的一种手段；经济补偿是分摊损失的目的。经济补偿是分

8、摊损失的目的。3.3 保险的职能 融资和投资 防灾防损3.3 保险的职能3.4 保险的作用3.4 保险的作用4.1 4.1 按按保险实施主体的不同保险实施主体的不同分类：分类：4.2 4.2 按按保险实施的法律依据保险实施的法律依据分类：分类：社会保险社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等而暂时和永使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等而暂时和永久丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿、帮助久丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿、帮助的一项社会保障制度。的一项社会保障制度。具有强制性、互济

9、性、普遍性、非盈利性的特点具有强制性、互济性、普遍性、非盈利性的特点法定保险法定保险又称为强制保险，或者政策性保险，是通过国家又称为强制保险，或者政策性保险，是通过国家或政府颁布有关保险法规，凡在规定范围内的组织或个人，或政府颁布有关保险法规，凡在规定范围内的组织或个人，都必须依法参加的保险。都必须依法参加的保险。4.3 4.3 按按被保险对象被保险对象分类：分类：人身保险人身保险是以人的生命和身体为保险标的，并以生存、死是以人的生命和身体为保险标的，并以生存、死亡、疾病、伤残为保险事故的一种保险。亡、疾病、伤残为保险事故的一种保险。财产保险财产保险是指以各种物质财产和有关利益为保险标的的、是指以各种物质财产和有关利益为保险标的的、以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。会化的经济补偿制度。保险法保险法4.4 4.4 按按风险转嫁的不同层次风险转嫁的不同层次分类：分类：