互联网金融发展与商业银行应对课件.ppt

1、互联网金融发展与商业银行应对互联网金融发展与商业银行应对20152015年年5 5月月2323日日主要内容主要内容2 2第一部分第一部分互联网正在改变传统金融服务模式第二部分第二部分商业银行发展互联网金融的实践第三部分第三部分提升商业银行互联网金融服务核心竞争力3 3互联网金融的主要业务模式互联网金融的主要业务模式4 4互联网金融参与者互联网金融参与者互联网正在改变传统金融服务模式5 5p支付领域的新趋势p理财领域的新变化p借贷领域的新现象p客户关系管理面临新变革1.1支付领域的新趋势6 6互联网推动支付领域发生七大新趋势互联网推动支付领域发生七大新趋势：支付方式支付方式移动化移动化支付端支付

2、端随身化随身化身份确认身份确认方式方式多样化多样化支付支付脱媒化脱媒化参与主体参与主体更加更加多元化多元化支付行为支付行为场景化场景化支付产品支付产品一体化一体化7 71.1支付领域的新趋势目前，银行与第三方支付机构的竞争主要集中在个人和中小微企业市场。虽然银行仍然是资金的最终归集地，但是领先的第三方支付机构凭借着跨行连接、场景化的服务、一体化的产品，已经形成了竞争优势。2013年末，支付宝实名制用户数已近3亿，全年完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付，成为全球最大的移动支付公司。8 81.1支付领域的新趋势客户维度延伸客户维度延伸 从目前的个人和小微市场扩展到 户维度，从目前的

3、个人和小微市场扩展到 大中型企业和政府市场。地域维度延伸地域维度延伸 从国内支付扩展到跨境。未来，互联网对支付市场的影响将沿着客户、地域两个维度延伸9 91.2理财领域的新变化 余额宝购买起点为1元，大成基金的短期理财基金、重庆银行直销银行理财产品更低至1分起购。这既导致了客户群体扩大，又提高了社会资金成本。BCG认为，在理财市场上，传统金融机构关注的是家庭月收入1万元以上的5000多万客户，而余额宝关注的是家庭月收入1万元以下、网络金融接受程度较高的近2亿客户，还有家庭收入较低、对网络金融接受程度不高的3.6亿客户是互联网金融尚待填补的空白。理财门槛的降低和不同类型账户资金转移的边界性，使得

4、原本用于消费性的资金有了追求收益的可能，资金供给成本上升。10101.2理财领域的新变化合作模式：支付宝、财付通等第三方支付公司和百度等互联网企业联合基金公司推出各种“宝”类产品，并且迅速取得了一定的市场份额；直销模式：平安、民生、兴业等13家银行推出了直销银行模式，销售货币基金和各类低风险理财产品；（3）独立第三方模式：91金融、诺亚财富等独立第三方理财平台出现，代销各类理财产品；（4）去中介化模式：P2P、众筹等新型脱媒化的投资模式出现，开辟出新的市场。11111.2理财领域的新变化 整体而言，由于有能力且愿意承受高风险、高回报的客户有限，大多数客户追求的仍是风险偏低的稳定回报，因此，合作

5、模式和直销银行模式未来将成为主流。合作模式的流量获取能力（场景切入能力）远高于直销银行，其理财属性与消费属性的融合，支付及投资的闭环，也带来良好的客户体验，但是，合作模式的背后是货币基金，其投资方向主要是银行间市场、票据市场甚至直接是协定存款，相当大比例的收益来自银行，从长期来看，收益率不会高于银行理财产品。12121.3借贷领域的新现象互联网推动信贷领域出现四大新现象互联网推动信贷领域出现四大新现象：个人信贷去中个人信贷去中介化介化信贷审批网络信贷审批网络化化个人贷款个人贷款“场场景化景化”信用风险评价信用风险评价模型复杂化模型复杂化“大数据大数据”信贷市场两大趋势信贷市场两大趋势u线上贷款

6、比例上升线上贷款比例上升u潜在的信贷市场规模扩大潜在的信贷市场规模扩大13131.3借贷领域的新现象未来，银行在信贷领域仍然将保持长期积累的优势。一是银行已经积累了巨量的贷款数据，无论在数据量、时间长度，还是在周期覆盖上都远超互联网金融公司。比如，工行对4.52亿个人客户和460万法人客户的违约率和违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年；二是无论互联网发展到何种程度，都不可能完全覆盖线下信息，难以超越银行在线下信息调查上的优势；三是银行即使不在信用风险数字化的趋势中领先，也不会落后。因为银行是关键的信息提供者，也是有竞争力的模型开发者，还可以做评分结果的共享者。14141.4客户关系

7、面临新变革在互联网时代，银行的客户关系管理面临以下新变革在互联网时代，银行的客户关系管理面临以下新变革从单点接触到从单点接触到随时在线随时在线从低频到高频从低频到高频从交易到互动从交易到互动从有限接触到从有限接触到深度连接深度连接商业银行发展互联网金融的实践第二部分151516162.1跨境支付业内势头良好，跨境支付业内势头良好，移动近场支付应用场景相对不足移动近场支付应用场景相对不足1 1、在线支付产品、在线支付产品，随着我国跨境电商进出口交易额不断提升，与跨境电商合作成为商业银行在线支付新的业务增长点。以跨境结售汇为突破口，商业银行纷纷与第三方支付公司联手布局跨境网上购物支付领域。在此领域

8、，中国银行处于领先地位。，各家商业银行都推出移动支付产品，例如中国银行推出“中银易付”，招商银行“一闪通”等。17172.12 2、互联网理财、互联网理财产品与服务尚需成熟完善产品与服务尚需成熟完善，银行理财产品体系更为完善。例如，平安银行比较典型，产品线丰富、布局合理，既有面向中低风险偏好者的“橙子银行”销售本行传统理财产品，又打造P2P投融资平台“陆金所”，提供收益率比银行同期理财高10%15%的产品，满足中高风险偏好者投资需求。，前期积极开展此类业务的大多为股份制银行或地方性银行，如民生银行的直销银行，兴业银行的“钱大掌柜”等。18182.13 3、互联网融资、互联网融资 该模式的主要特

9、点是将传统信贷中申请、审核、放款、提款、还款等环节迁移到线上，不同贷款产品实现的线上化程度不一。同业的典型产品为建行“e贷系列”。建行e贷系列基于自建“善融商务”电子商城生态环境，打通企业信息流、物流和现金流相关信息，对于某些符合善融商务的网络信用记录的供应商，可实现全流程线上贷款。中国银行在网络融资类业务主要采取“自主招商”+“行业合作”的策略，既建立开放式融资申请渠道，又积极与行业电商平台合作，为有资质的客户提供全流程贷款服务。如：“网络通宝”产品提供网页、app等多种电子渠道，依靠合作伙伴推荐或贷款人自助申请，大大拓展了客户来源。2014年11月，网络通宝新增交易3.06万笔，当年累计发

10、放贷款金额1372.05亿元。19192.13 3、互联网融资、互联网融资20202.14 4、开放平台与、开放平台与 E E社区生态打造社区生态打造形成差异化竞争优势形成差异化竞争优势 商业银行推金融级开放平台，并与传统优势业务相结合，聚焦在E社区、产业链等业务领域打造网络金融生态。中国银行案例 一是创新开展智能e社区服务，基于网络云服务平台，积极打造在线社区金融新模式，从数字物管、联盟商家、业主中心以及生活服务等多个方面构建网络金融生态，加强金融及非金融产品和服务组合，为客户提供全方位的综合服务。二是挖掘企业客户行业特征，将我行在跨境服务、风险管理、支付结算等多方面的资源优势与互联网模式相

11、结合，积极拓展在线产业链综合金融服务。2121 自2013年以来，随着移动互联、云计算、大数据的广泛应用，线上线下一体化融合发展的趋势明显，越来越多的客户借助互联网的新技术，将其业务由线下过渡至线上，在这个过程中客户的需求自然发生改变。银行的本质是服务客户，面对客户需求的改变，银行也必须随之转型，这是一个服务迭代的过程，也是我行发展网络金融的初衷。22222323提升商业银行在互联网金融服务核心领域的竞争力第三部分24242525 加强产品整合，提高支付产品的一体化程度 改变场景建设方式，打造随时、随地、随身场景 以战略合作方式打破银行支付体系的闭环 构建以积分为主的增值服务体系和营销体系 收购第三方支付公司，专注于技术革新和客户体验3.1打造互联网支付领域一流服务品牌26263.2打造分层管理的互联网理财体系 构建在线财富管理体系 1、大众化理财市场。2、高收益理财室。3、跨境理财专区。强化平台整合 重点对已有的平台和产品进行整合。优化营销模式 推出网络理财经理服务27273.3打造“数据信用”体系，提高线上下融合度，提升网络信贷竞争力 搭建大数据平台，打造“数据信用”体系 1、整合自身信息。2、对接核心企业。3、获取第三方信息。提高线上线下融合度，提供“短小快”融资 1、建立在线审批和贷后管理模式。2、为中小微和个人客户提供“短小快”融资，提高产业链黏性。2828