协助风险管理订定单一授信户限额课件.ppt
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1、銀行放款風險管理銀行放款風險管理儲儲 蓉蓉 博博 士士新光金控新光金控/新光人壽新光人壽 風控長風控長2012年臺灣大學財務金融國際研討會 銀行主要業務銀行主要業務 VS VS 風險類別風險類別企業金融消費金融投 資財富管理其他產業波動度是企金風控的關健產業波動度是企金風控的關健 “共存共榮共存共榮”或或“共亡不共榮共亡不共榮”?信用分析是下檔分析信用分析是下檔分析 不是績效或盈餘分析不是績效或盈餘分析股票分析股票分析信用風險分析信用風險分析核貸前核貸前風險管理風險管理提供提供產業產業之正、負表列、趨勢預估及之正、負表列、趨勢預估及風險等級風險等級,並運用內、外部信用評等,並運用內、外部信用評
2、等機制及各投資機構對於客戶之營運、機制及各投資機構對於客戶之營運、財務、每股盈餘數據之預測,供營業財務、每股盈餘數據之預測,供營業單位篩選客戶。單位篩選客戶。依據授信戶之依據授信戶之集團歸戶、產業別、集團歸戶、產業別、國家別、擔保品區域、擔保品種國家別、擔保品區域、擔保品種類、類、授信期間等限額進行綜合評授信期間等限額進行綜合評估,以控管集中度風險。估,以控管集中度風險。對於股票質押擔保放款之承作以上市、對於股票質押擔保放款之承作以上市、上櫃為原則,並配合外部評等之風險程上櫃為原則,並配合外部評等之風險程度,控制可承作之限額,及採行本益比、度,控制可承作之限額,及採行本益比、貸放成數以為控管。
3、貸放成數以為控管。由營業單位、審查單位及海由營業單位、審查單位及海外分行人員進行外分行人員進行國內外實地國內外實地訪廠訪廠並出具訪廠評估報告,並出具訪廠評估報告,審慎篩檢授信風險。審慎篩檢授信風險。設立設立獨立產調小組獨立產調小組(徵信及估價科徵信及估價科)對對5 5億元以上授信申請案實地訪廠,億元以上授信申請案實地訪廠,並就授信戶之產業面、營運面、財並就授信戶之產業面、營運面、財務分析及同業比較出具書面報告。務分析及同業比較出具書面報告。依據授信權責劃分辦法,按照授信金額依據授信權責劃分辦法,按照授信金額由各層級由各層級(授信審議小組、審查部、授授信審議小組、審查部、授信審議委員會或董事會信
4、審議委員會或董事會)審核,以降低審核,以降低授信招攬風險。授信招攬風險。企金風險管理機制(一)企金風險管理機制(一)核貸後核貸後風險管理風險管理定期定期更新授信戶信用評等及更新授信戶信用評等及產業趨勢產業趨勢之走向,分級進行之走向,分級進行企業戶貸放後追蹤管理,企業戶貸放後追蹤管理,以以降低違約機率。降低違約機率。訂定產業大項,另對重要產業訂定產業大項,另對重要產業(如電子產業如電子產業)更區分細項,依據更區分細項,依據營運現況適時營運現況適時調整各產業別風調整各產業別風險限額險限額,每月依照產業發展趨,每月依照產業發展趨勢進行相關限額之評估,勢進行相關限額之評估,如限如限制制DRAMDRAM
5、、面板產業、面板產業、LEDLED、太陽能四大產業餘額。太陽能四大產業餘額。對於對於有有債信徵兆或疑慮客戶債信徵兆或疑慮客戶,每每週召集審查部與債權管理單位逐週召集審查部與債權管理單位逐案進行評估案進行評估針對逾期放款案件設有債針對逾期放款案件設有債權管理單位,儘速取得執權管理單位,儘速取得執行名義,確保債權。行名義,確保債權。企金風險管理機制(二)企金風險管理機制(二)按月監控按月監控,針對負面發展產業注意,針對負面發展產業注意限額發展,以降低違約風險。限額發展,以降低違約風險。企金業務重要風險指標企金業務重要風險指標放款餘額放款餘額壞帳打銷率壞帳打銷率20102011逾期放款比率逾期放款比
6、率200920102011新增逾期放款新增逾期放款2009201020112009200920102011-7-企金業務重要風險指標企金業務重要風險指標核貸前核貸前風險管理風險管理房貸業務房貸業務、及信用卡及信用卡、車貸、車貸及小額信貸及小額信貸業務可採用評分業務可採用評分卡方法卡方法,藉以量化授信對象藉以量化授信對象之風險程度,協助風險管理之風險程度,協助風險管理。訂定單一授信戶限額訂定單一授信戶限額,以控管,以控管限額風險,另針對不動產投資限額風險,另針對不動產投資客之案件,對於貸放成數及條客之案件,對於貸放成數及條件等限縮,以降低該類族群之件等限縮,以降低該類族群之風險;房貸案件以自用型
7、客源風險;房貸案件以自用型客源為主,著重借款人之還款能力為主,著重借款人之還款能力優於對擔保品價值之倚重。優於對擔保品價值之倚重。個貸設有個貸設有鑑價中心鑑價中心,負責,負責獨立評估擔保品之價值,獨立評估擔保品之價值,整體貸放成數控制於八成整體貸放成數控制於八成以下。以下。增借款人增借款人有聯徵或票據信有聯徵或票據信用顯示異常紀錄者用顯示異常紀錄者,訂定,訂定控管機制,若超逾設定比控管機制,若超逾設定比例時,將立即停止此類案例時,將立即停止此類案件核定。件核定。消金風險管理機制(一)消金風險管理機制(一)核貸後核貸後風險管理風險管理每月小額信貸業務及信用卡業務每月小額信貸業務及信用卡業務皆採用
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