分红险基础知识讲座课件.ppt
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1、分红险基础知识讲座分红险基础知识讲座2分红保险的概念、历史及现状分红保险的概念、历史及现状红利来源、分配原则、领取方式及管理规定红利来源、分配原则、领取方式及管理规定分红保险的优势及价值分红保险的优势及价值国寿分红保险的投资运作国寿分红保险的投资运作中国人寿历年分红回顾中国人寿历年分红回顾3分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。的人寿保险产品。其主要特征是:投保人既可以得到传统保单规定的保险责任,还可以享受保险公司的经营成果,即其主要特征是:投保
2、人既可以得到传统保单规定的保险责任,还可以享受保险公司的经营成果,即根据保险公司经营活动参与分红。根据保险公司经营活动参与分红。4分红保险(分红保险(Life Insurance With Dividend)又称利益分配保险,是保险人约定将每期盈利的一)又称利益分配保险,是保险人约定将每期盈利的一部分分配给被保险人的保险。部分分配给被保险人的保险。是指保险合同在每个会计年度结束后,将是指保险合同在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例,分配给客户的一种人寿保险。按一定比例,分配给客户的一种人寿保险。5据年月日实施的据年月日实
3、施的个人分红保险精算规定个人分红保险精算规定,分红保险可以采取终身寿险、两全保险,分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其它产品设计为分红保险。市场上的分红保险体现为以下三种或年金保险的形式。保险公司不得将其它产品设计为分红保险。市场上的分红保险体现为以下三种形态:分红终身寿险形态:分红终身寿险;分红两全保险分红两全保险;分红型的年金保险分红型的年金保险分红保险的出现对整个寿险市场的影响分红保险的出现对整个寿险市场的影响:由于分红机制的存在,公司可采用更加保守的定价假设,规避经营风险,提高公司经营稳定性;由于分红机制的存在,公司可采用更加保守的定价假设,规避经营风险
4、,提高公司经营稳定性;保单持有人能分享公司的部分盈余,真正实现为客户创造价值,与客户分享经营成果,降低了利率保单持有人能分享公司的部分盈余,真正实现为客户创造价值,与客户分享经营成果,降低了利率波动时对继续率的影响波动时对继续率的影响成为寿险公司竞争的重要手段成为寿险公司竞争的重要手段6分红保险最早出现在分红保险最早出现在1776年的英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障年的英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障和投资功能,因此一经推出,立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代,西方发达国家的寿和投资功能,因此一经推出,立即受到市场的普遍欢迎。到二十世
5、纪六十年代,西方发达国家的寿险公司又在此基础上,进行了多样化的开发。险公司又在此基础上,进行了多样化的开发。71776年,英国公开保险公司进行决算时,发现实际年,英国公开保险公司进行决算时,发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多,于是将已收保费的多,于是将已收保费的10%还给保单持有人,分红还给保单持有人,分红保险由此产生。保险由此产生。责任准备金:是保险公司必须清偿的未来理赔金额,是责任准备金:是保险公司必须清偿的未来理赔金额,是保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。8保证经营的安全
6、性保证经营的安全性体现公平性体现公平性便于业务推广,获得竞争优势便于业务推广,获得竞争优势9经营上均以保守的态度预定死亡率,预定利率和预定费用率从而对各种准备金和其他负债进经营上均以保守的态度预定死亡率,预定利率和预定费用率从而对各种准备金和其他负债进行评价,大部分的盈利或损失是来源于保险费的剩余部分或不足部分。行评价,大部分的盈利或损失是来源于保险费的剩余部分或不足部分。10股份公司遭受财务危机的四道防线:股份公司遭受财务危机的四道防线:第一道:公司资本第一道:公司资本第二道:责任准备金第二道:责任准备金第三道:不分红保费的侠义安全幅度第三道:不分红保费的侠义安全幅度第四道:分红边际第四道:
7、分红边际11体现公平性体现公平性不分红保单出售后无法通过红利的分配予以调整保费,不分红保单出售后无法通过红利的分配予以调整保费,所以出售后的不公平性依旧存在。所以出售后的不公平性依旧存在。相反,分红保险可以避免这一缺陷。相反,分红保险可以避免这一缺陷。12便于业务推广,获得竞争优势便于业务推广,获得竞争优势1。分红保单的推出可以以红利选择条款吸引客户;。分红保单的推出可以以红利选择条款吸引客户;2。优惠投保人,扩大保险公司的业务规模;。优惠投保人,扩大保险公司的业务规模;3。解除保险公司困境。解除保险公司困境。13近年来,分红保险成为世界保险市场的主流产品。其作用在于客户不仅能享有充分的保障,
8、还能从近年来,分红保险成为世界保险市场的主流产品。其作用在于客户不仅能享有充分的保障,还能从保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。保险公司经营的利润中获得较高的投资回报。在国内:国内各大保险公司的各类分红保险面市已有七、八年,销售情况一直呈现良好势头。在国内:国内各大保险公司的各类分红保险面市已有七、八年,销售情况一直呈现良好势头。所以,无论从海外的发展趋势,还是从当前国内寿险市场的总体形势来看,分红保险作为大众投资所以,无论从海外的发展趋势,还是从当前国内寿险市场的总体形势来看,分红保险作为大众投资理财的重要工具,将成为中国保险市场的主导产品。理财的重要工具,将成为中国保险市场的主导产品。
9、14(一)中国大陆新概念产品,符合国际潮流。(一)中国大陆新概念产品,符合国际潮流。(二)具有保障和投资双重功能。(二)具有保障和投资双重功能。(三)产品具有较高的透明度。(三)产品具有较高的透明度。(四)专家理财,有效控制投资风险,集中捕捉获利机会,客户高枕无忧,可望享有更高收益。(四)专家理财,有效控制投资风险,集中捕捉获利机会,客户高枕无忧,可望享有更高收益。-收益率比储蓄高收益率比储蓄高 -风险性比证券低风险性比证券低 -流动性比买楼好流动性比买楼好 -独特的保障优势独特的保障优势 -合法的节税避税合法的节税避税151)是中国保险业与国际接轨的重要标志,将是寿险产品市场的是中国保险业与
10、国际接轨的重要标志,将是寿险产品市场的“新时尚新时尚”,属于将保险公司的经营成果,属于将保险公司的经营成果和客户的利益挂钩的金融产品,符合当前人们对金融服务多样化的需求。和客户的利益挂钩的金融产品,符合当前人们对金融服务多样化的需求。2)1、保障功能没有削弱,这是对客户基本需求的承诺;、保障功能没有削弱,这是对客户基本需求的承诺;2、传统产品都有一个固定的预定利率,利益分配基本是固定不变的,分红保险则除了保证预定利率之、传统产品都有一个固定的预定利率,利益分配基本是固定不变的,分红保险则除了保证预定利率之外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配;外,每年还可以根据分红保险业务的经
11、营情况,决定红利分配;3、不但为客户承担风险,而且也为客户扩展了更大的获利空间。、不但为客户承担风险,而且也为客户扩展了更大的获利空间。3)与传统产品相比,具有较高的透明度,表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。与传统产品相比,具有较高的透明度,表现在公司每年至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。4)1、投资帐户独立,由专家理财,资金运作安全高效,既可投资基金,又可以投资债券;既可以在一级、投资帐户独立,由专家理财,资金运作安全高效,既可投资基金,又可以投资债券;既可以在一级市场运作,又可以在二级市场运作,投资渠道通畅,投资方式相当灵活。市场运作,又可以在二级市场运作,投资渠道通
12、畅,投资方式相当灵活。2、与普通投资者相比,专家具备更高的投资专业性和信息充分性,更能减少投资风险,增加获利机会,、与普通投资者相比,专家具备更高的投资专业性和信息充分性,更能减少投资风险,增加获利机会,客户与公司共享投资回报。客户与公司共享投资回报。16对普通家庭对普通家庭使资产更好保值增值的中长期储蓄替代品使资产更好保值增值的中长期储蓄替代品为不确定的将来准备确定的财富为不确定的将来准备确定的财富对富裕家庭对富裕家庭家庭财务的家庭财务的“防火墙防火墙”巨额资产的巨额资产的“护身符护身符”1718是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,
13、即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈率,即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余余。为了确保获得死差益,保险公司在经营上就应该注重为了确保获得死差益,保险公司在经营上就应该注重对被保险人的风险选择,并大力保证获得优良的合同。对被保险人的风险选择,并大力保证获得优良的合同。19是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余时所产生的盈余。一般保险公司在计算保费时对预定利率均采取保守一般保险公司在计算保费时对预定利率均采取保守的低估政策,以期获取足够的保费支付所需的成本。的低估政策,以期获取足够的保费支付所需的成本。20是指保险公司
14、实际的营运管理费用低于预计的营运是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余费用时所产生的盈余。费用的控制是公司经营的重点,如果可以合理控费用的控制是公司经营的重点,如果可以合理控制费用就可以正确预计成本,有利于提高经营效率。制费用就可以正确预计成本,有利于提高经营效率。21分红保险分红保险红利的来红利的来源源利差益:保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益利差益:保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余率时所产生的盈余死差益:指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死死差益:指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余亡人数
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