理财咨询与服务项目九-个人其它投资课件.ppt

1、 1、了解黄金及黄金市场的基本概念，建立基本知识体系 2、掌握纸黄金的开户、交易流程，培养学生职业素质工工 作作 目目 标标任务一任务一 个人黄金投资个人黄金投资 场场 景：景：在实训室模拟银行前台 学生角色：学生角色：三人一组，分别扮演客户，客户经理及助理 客户身份：客户身份：张先生今年60岁，每月有固定退休金3000元，除衣食住行等日用开支，无其他开支。目前理财采用了选择定期和活期的储蓄方式，资金数额10万，即将到期。有医保。一个人生活，儿女已结婚，他的家庭条件较好，也有住房，听说黄金近年涨势很凶，决定购买纸黄金。情境内容：情境内容：学生运用已掌握的黄金知识，为客户解答其投资风格与交易流程

2、 工工 作作 情情 景景 客户经理及金融理财规划师 客户经理肩负着为客户进行理财规划、指导的重要职责，是客户的“私人理财顾问”，以客户的利益为出发点，帮助客户进行产品选择，产品组合和资产配置，达到帮客户“赚钱”和回避风险的目的。金融理财规划师应从众多的金融产品中为客户选择或组合最适合他们的金融产品，使客户的资产不断的增值！工工 作作 岗岗 位位 1、正直、有责任心、高度的责任感，良好的人际关系及沟通能力 2、性格外向，具有较强的沟通能力和语言表达能力，应变能力和谈判能力 3、为客户提供全方位金融理财服务，满足客户的理财需求，为客户实现资产的保值增值工工 作作 标标 准准 一一、黄金的基本概念、

3、黄金的基本概念 1、黄金的概念、黄金的概念 金，又称为黄金，化学元素符号为Au，是一种带有黄色光泽的金属。黄金具有良好的物理属性，稳定的化学性质、高度的延展性及数量稀少等的特点，不仅是用于储备和投资的特殊通货，同时又是首饰业、电子业、现代通讯、航天航空业等部门的重要材料。在20世纪70年代前还是世界货币，目前依然在各国的国际储备中占有一席之地，是一种同时具有货币属性、商品属性和金融属性的特殊商品。黄金的用途有：国家货币的储备金、个人资产投资和保值的工具、美化生活的特殊材料、工业、医疗领域的原材料。随着收藏的逐步成熟，黄金市场已逐步推出黄金远期、黄金期货乃至黄金期权等黄金衍生工具。知知 识识 储

4、储 备备 二、世界黄金市场介绍二、世界黄金市场介绍 1、国际黄金市场介绍、国际黄金市场介绍 伦敦黄金市场历史悠久，其发展历史可追溯到300多年前。1804年，伦敦取代荷兰阿姆斯特丹成为世界黄金交易的中心，1919年伦敦金市正式成立，每天进行上午和下午的两次黄金定价。由五大金行定出当日的黄金市场价格，该价格一直影响纽约和香港的交易。市场黄金的供应者主要是南非。1982年以前，伦敦黄金市场主要经营黄金现货交易，1982年4月，伦敦期货黄金市场开业。目前，伦敦仍是世界上最大的黄金市场。2、世界黄金市场提供的交易服务模式、世界黄金市场提供的交易服务模式 在各个成功的黄金市场中，为黄金交易提供服务的机构

5、和在各个成功的黄金市场中，为黄金交易提供服务的机构和场所其实各不相同，具体划分起来，又可分为没有固定交场所其实各不相同，具体划分起来，又可分为没有固定交易场所的无形市场，以伦敦黄金市场和苏黎士黄金市场为易场所的无形市场，以伦敦黄金市场和苏黎士黄金市场为代表，可称为欧式；有在商品交易所内进行黄金买卖业务代表，可称为欧式；有在商品交易所内进行黄金买卖业务的，以美国的纽约商品交易所的，以美国的纽约商品交易所(COMEX)和芝加哥商品交和芝加哥商品交易所易所(IMM)为代表，可称为美式；有的黄金市场在专门的为代表，可称为美式；有的黄金市场在专门的黄金交易所里进行交易，以香港金银业贸易场和新加坡黄黄金交

6、易所里进行交易，以香港金银业贸易场和新加坡黄金交易所为代表，可称为亚式。金交易所为代表，可称为亚式。三、中国的黄金市场三、中国的黄金市场 1、中国的黄金历史与现状、中国的黄金历史与现状 从五千年的中国历史来看，中国一直是一个黄金贫乏的国家。虽然与世界其他民族一样，黄金在我国历史上也是财富的计量单位和拥有财富象征，黄金在人类社会中的地位非同一般。但事实上由于中国黄金总量上的缺乏，使得黄金很难成为财富流通中介的主角。在中国近代历史上承担流通货币功能主角的是白银。中国“贫金”的现实一直延续到21世纪的今天。2、国内黄金市场介绍、国内黄金市场介绍上海黄金交易所介绍上海黄金交易所介绍 上海黄金交易所是经

7、国务院批准，由中国人民银行组建，在国家工商行政管理局登记注册的，不以营利为目的，实行自律性管理的法人。遵循公开、公平、公正和诚实信用的原则组织黄金 四、黄金投资介绍四、黄金投资介绍 1、投资品种、投资品种（1）实物金。实金买卖包括金条、金币和金饰等交易，以持有黄金作为投资。一般的金饰买入及卖出价的差额较大，视作投资并不适宜，金条及金币由于不涉及其他成本，是实金投资的最佳选择。但需要注意的是持有黄金并不会产生利息收益。（2）黄金的标价方法。计量黄金重量的主要计量单位为：盎司、克、千克（公斤）、吨等。国际上一般通用的黄金计量单位为盎司，我们常看到的世界黄金价格都是以盎司为计价单位。2、黄金投资的特

8、点、黄金投资的特点 在投资市场上，供投资者选择的投资品种十分丰富。为什么要选择黄金投资呢？黄金投资与其它形式的投资到底有哪些方面的优势呢？对个人投资者来说，目前国内比较常见的投资工具主要有房地产、储蓄、有价证券、期货和黄金。除上述比较外，投资者还可以比照上述方式将黄金与其他投资对象进行比较分析，如白银、古玩、珠宝、名表之类，从中可以获得一些有益启发。可以看出，黄金具有价值稳定、流动性高的优点，是对付通货膨胀的有效手段。如果对期货市场以及黄金价格变化具有一定的基础知识和专业分析能力，还可参与黄金期货投资获利。五、国内现有黄金投资品种对比五、国内现有黄金投资品种对比 1、纸黄金：最适合中小投资者“

9、纸黄金”是一种个人凭证式黄金，投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，个人通过把握国际金价走势低吸高抛，赚取黄金价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，不发生实金提取和交割。中行的“黄金宝”、工行的“金行家账户金”、建行的“龙鼎金”个人账户金交易都属于这个范畴。2、实物金：费用低但不方便 目前的实物黄金交易品种为Au99.99、Au100g两个品种，报价方式为人民币元/克，最小交易量为100克。实物黄金有很好的抵御通胀的作用，更适合那些希望长期保值、有真正提金需求的投资者，且双向交易手续费只有交易总额万分之十五，较之纸黄金为低廉。但从近两年的实盘原作来看

10、，实物黄金供给不足是该领域的硬伤；而且，炒卖实物黄金必须提金，而国内的提金地点十分有限，对于中小投资者来说不太方便。3、黄金T+D：收益大风险也大 4、金币金条：以长线收藏为主 5、金饰：无固定投资价值 一一、明确任务、明确任务 依据自己掌握的黄金知识帮助客户完成开户、黄金买卖等交易流程，为客户提供全方位金融理财服务，满足客户的理财需求，为客户实现资产的保值增值。二、黄金投资三种主要业务详解二、黄金投资三种主要业务详解 目前，个人投资者还不能在上海黄金交易所自己开户炒金，投资者主要是通过银行来投资黄金的。那么该如何在银行选择适合自己的投资产品呢？银行推出的黄金投资业务主要有三种：分别是账户金（

11、只作投资，不能提取实物）、个人实物黄金买卖（能取黄金实物，但目前没有回购业务，不能卖给银行）、个人实物黄金投资（金交所授权银行开办此业务，既能投资，也可取实物金）。1、个人实物黄金买卖（银行品牌金、代理实物黄金销售）2、个人实物黄金交易 3、个人账户金交易（也称“纸黄金”）工工 作作 过过 程程 三、代理实物黄金买卖三、代理实物黄金买卖 四、纸黄金交易流程四、纸黄金交易流程 1、纸黄金的投资优势：报价透明：报价与国际市场黄金价格时时联动，高度透明；当天可多次进行交易，卖出黄金后资金全额到账。交易时间长：每周一早07：00到周六早04：00，全天24小时不间断交易；交易成本低：无需进行实物交割，

12、省去储藏/运输/鉴别等费用，交易成本低廉；投资门槛低：人民币账户金每笔交易起点不小于10克，美元账户金每笔交易起点不小于0.1盎司。安全便捷：依靠工商银行安全可靠的银行系统，您使用网上银行、电话银行，足不出户就可以在交易时间内办理黄金账户管理、黄金即时/委托交易、账务查询等业务；3、纸黄金的注意事项：黄金（克）/人民币账户黄金买卖业务每笔交易起点金额为10克黄金，交易的最小计量单位为1克；黄金（盎司）/美元个人账户黄金买卖业务每笔交易起点金额为0.1盎司黄金，交易最小计量单位为0.01盎司。在同一个地区，只能开立一个黄金交易账户。网上开户不受黄金交易时间限制，全天24小时均可办理。您可通过网银

13、渠道查询最长1年内的历史交易明细信息、3个月内的委托交易明细信息。您首先要指定外汇买卖交易专户，才能在网上银行中进行黄金与美元买卖交易。每笔美元账户黄金买卖的交易金额一般不能低于100美元或等值黄金。美元与黄金的比价实时变动，因此，办理即时或委托交易时，请在输入相关交易信息后的10秒钟内点击“确定”，以保证交易价格有效。超过时间将无法成交。外汇买卖中黄金（盎司）只可做兑美元交易，不可做兑换其它外币交易，因此若您的账户中没有美元，请先将其它外币兑换为美元，再进行美元黄金买卖。您需使用多币种活期账户进行网上银行、电话银行美元黄金买卖交易。工行的个人账户黄金买卖业务属“纸黄金”实盘买卖业务，您的第一

14、笔交易必须为买入黄金。您买入的黄金由工行托管，不能提取实物黄金。买入价是银行买入黄金，客户卖出黄金的价格；卖出价是银行卖出黄金，客户买入黄金的价格。看一看：请同学们参照以下评分标准给自己打分 工工 作作 考考 核核任务二任务二 个人养老理财个人养老理财 工工 作作 目目 标标通过本章的学习通过本章的学习:1、了解退休养老投资的基本知识。、了解退休养老投资的基本知识。2、掌握个人养老保险策划和个人退休策划的基本方法。、掌握个人养老保险策划和个人退休策划的基本方法。3、充分认识养老保险资金的来源及政府的作用。、充分认识养老保险资金的来源及政府的作用。工工 作作 情情 景景 某市李女士，某市李女士，

15、52岁，本科学历，税后年收入约岁，本科学历，税后年收入约6万元，万元，工龄工龄36年，三年半后退休。目前拥有社保和交通意外险。年，三年半后退休。目前拥有社保和交通意外险。李女士的先生，李女士的先生，52岁，硕士学历，税后年收入约岁，硕士学历，税后年收入约7万元，万元，工龄工龄34年，年，8年后退休，可兼职做建筑评审。目前拥有商业年后退休，可兼职做建筑评审。目前拥有商业意外保险、社会医保。意外保险、社会医保。夫妻二人均健康，儿子还有一年大学毕业，毕业两年夫妻二人均健康，儿子还有一年大学毕业，毕业两年之后面临结婚，需要父母支持之后面临结婚，需要父母支持15万元买房首付款，万元买房首付款，8万元婚万

16、元婚礼支出。礼支出。李女士要求理财指导给予专业指导并出具理财指导方案。李女士要求理财指导给予专业指导并出具理财指导方案。工工 作作 岗岗 位位投资理财顾问投资理财顾问:理财专业指导应把握一条总的原则：老年人投资理财就是安全投资、防理财专业指导应把握一条总的原则：老年人投资理财就是安全投资、防范风险。范风险。工工 作作 标标 准准1、看见老年人来，千万别不在意，对要贴心。、看见老年人来，千万别不在意，对要贴心。2、理财品种虽多，但收益有高低，风险也有大小。、理财品种虽多，但收益有高低，风险也有大小。3、应做好老年客户的理财培育，采用客户接受的方式多层次了解客应做好老年客户的理财培育，采用客户接受

17、的方式多层次了解客户的理财需求，根据客户的风险喜好和理财需求配备适合投资产品；推户的理财需求，根据客户的风险喜好和理财需求配备适合投资产品；推荐原则应由简到繁、由少至多，讲解具体全面，切忌一古脑推销。荐原则应由简到繁、由少至多，讲解具体全面，切忌一古脑推销。4、对优质老年客户，理财经理应积极做好日常维护工作，在产品到、对优质老年客户，理财经理应积极做好日常维护工作，在产品到期前及时进行业务提醒，节假日及客户重要纪念日进行相应维护，特别期前及时进行业务提醒，节假日及客户重要纪念日进行相应维护，特别注意很多老年人身份上的生日是农历日期，应在维护前咨询清楚以防影注意很多老年人身份上的生日是农历日期，

18、应在维护前咨询清楚以防影响维护效果。响维护效果。5、在维护老年客户时，应特别注意做好客户的隐私保护、在维护老年客户时，应特别注意做好客户的隐私保护 。知知 识识 储储 备备一、退休养老理财的基本内容和分类一、退休养老理财的基本内容和分类 二、我国的退休养老保险体系二、我国的退休养老保险体系 我国的养老保险由我国的养老保险由5个层次组成：个层次组成：第一层次：基本养老保险；第一层次：基本养老保险；第二层次：企业补充养老保险；第二层次：企业补充养老保险；第三层次：个人储蓄性养老保险；第三层次：个人储蓄性养老保险；第四层次：城市最低生活保障第四层次：城市最低生活保障(没有参加养老保险计划的困难群体没

19、有参加养老保险计划的困难群体)；第五层次：农村建设养老保险。第五层次：农村建设养老保险。这里主要介绍前三个层次：这里主要介绍前三个层次：1、基本养老保险、基本养老保险 2、企业补充养老保险、企业补充养老保险 3、个人储蓄性养老保险、个人储蓄性养老保险三、退休养老投资的必要性三、退休养老投资的必要性 1、养儿防老已不可能、养儿防老已不可能2、社会保障体系只能提供最基本的生活保障、社会保障体系只能提供最基本的生活保障3、退休养老投资要尽早实施、退休养老投资要尽早实施四、退休规划两大基本原则四、退休规划两大基本原则 原则一：退休后的收入原则一：退休后的收入 越稳定越好越稳定越好 要让退休后的收入保持

20、稳定，可以采取一下三种方式：要让退休后的收入保持稳定，可以采取一下三种方式：1，增加退休前的储蓄，增加退休前的储蓄2，规划退休后的所得，规划退休后的所得3，让保险为你负担意外和额外的支出，让保险为你负担意外和额外的支出原则二：退休后的支出原则二：退休后的支出 越少越好越少越好 减少自己的退休支出，不代表一定要过苦日子，降低退休减少自己的退休支出，不代表一定要过苦日子，降低退休后的生活费用，可以采取以下三种方式：后的生活费用，可以采取以下三种方式：1，搬到生活费用较低的地区，搬到生活费用较低的地区 2，减少高风险的投资，减少高风险的投资 3，接近大自然，接近大自然 远离奢华社交圈远离奢华社交圈五

21、、理财退休后如何选择投资品种五、理财退休后如何选择投资品种 退休后的老年人理财，可从以下几方面进行：退休后的老年人理财，可从以下几方面进行：1、选择适当的储蓄品种、选择适当的储蓄品种 2、选择货币市场基金、选择货币市场基金3、健康投资最重要、健康投资最重要4、可以适当进行多元投资、可以适当进行多元投资工工 作作 过过 程程一、工作任务：一、工作任务：依据自身掌握的养老理财的知识，为客户制定养老理财规划方案依据自身掌握的养老理财的知识，为客户制定养老理财规划方案 二、工作流程退休养老规划的步骤：二、工作流程退休养老规划的步骤：设定退休生活目标设定退休生活目标 估算退休后的收入估算退休后的收入 估

22、算退休后的支出估算退休后的支出 制定养老规划制定养老规划 确定退休的储蓄要求确定退休的储蓄要求 考虑通货膨胀考虑通货膨胀 选择产品工具选择产品工具 执行计划执行计划 规划回顾和调整规划回顾和调整工工 作作 成成 果果一、基本养老金计算器一、基本养老金计算器 基本基本养老保险养老保险金计算器可以帮您计算您每月缴存的金计算器可以帮您计算您每月缴存的基本养老保险基本养老保险金。金。计算公式计算公式您上一年月均工资您上一年月均工资 元元本市职工上一年月均工资本市职工上一年月均工资 元元单位缴存比例单位缴存比例 12%个人缴存比例个人缴存比例 12%计算结果：计算结果：养老保险月缴存额养老保险月缴存额

23、元元单位缴存额单位缴存额 元元个人缴存额个人缴存额 元元二、退休养老保险金计算器二、退休养老保险金计算器 计算公式：计算公式：您上年度月平均工资：您上年度月平均工资：元元本市职工上年月平均工资：本市职工上年月平均工资：元元现在年龄：现在年龄：岁岁您打算退休时年龄：您打算退休时年龄：岁岁 现在您帐户累积的养老金额：现在您帐户累积的养老金额：元元(具体数额可到当地社保部门查询具体数额可到当地社保部门查询)默认个人工资增长率：默认个人工资增长率：5%默认职工工资增长率：默认职工工资增长率：3%您期望退休后每月的生活水平您期望退休后每月的生活水平 元元计算结果计算结果：您现在您现在 岁，打算岁，打算

24、岁退休岁退休退休后每月大致能拿基础养老金为：退休后每月大致能拿基础养老金为：元元三、养老理财规划书三、养老理财规划书 家庭资产负债表家庭资产负债表 资产资产150万元万元现金及活期存款现金及活期存款 1万元万元 保险现保险现金价金价值值 27万元万元(69岁时岁时)定期存款定期存款 13万元万元 企业债、企业债、基金基金及及股票股票 7万元万元 房地产房地产 100万元万元 家电家电 2万元万元 负债负债11.7万元万元信用卡贷款余额信用卡贷款余额1.7万元万元 房屋贷款余额房屋贷款余额10万元万元(房贷剩余年限：房贷剩余年限：4年年)1、财务分析：、财务分析：庭月度税后收支表庭月度税后收支表

25、 收入收入1.31万元万元工资收入工资收入 1.1万元万元 租赁收入租赁收入 2100元元 支出支出5450元元房贷支出房贷支出 1750元元 生活开销生活开销 3000元元 其它支出其它支出 700元元(孩子生活费孩子生活费)家庭年度税后收支表家庭年度税后收支表 收入收入5000元元存款、存款、债券债券利息利息 3000元元 其它收入其它收入 2000元元 支出支出2.6万元万元保险费保险费 1.6万元万元 其它其它(旅游旅游等等)1万元万元 2 2、理财目标、理财目标 （1 1）、）、3 3年内为儿子攒出年内为儿子攒出1515万元买房首付款；万元买房首付款；（2 2）、）、3 3年内为儿子

26、婚礼攒出年内为儿子婚礼攒出8 8万元婚礼支出；万元婚礼支出；（3 3）、希望通过理财，使家庭财富稳健增长，一来应）、希望通过理财，使家庭财富稳健增长，一来应对对CPICPI上涨，二来使自己的晚年生活更有质量，可以从容上涨，二来使自己的晚年生活更有质量，可以从容应对每年一次的外出旅游费用。应对每年一次的外出旅游费用。3 3、理财方案、理财方案 （1 1）、现金规划）、现金规划（2 2）、保险规划）、保险规划（3 3）、购房规划）、购房规划（4 4）、养老规划）、养老规划（5 5）、投资规划）、投资规划工工 作作 考考 核核考核项目考核项目分值分值考核内容考核内容评分标准评分标准评价评价自评自评小

27、组小组评价评价教师教师评价评价业务知识业务知识的掌握程的掌握程度度40分分1、与客户沟通的情况、与客户沟通的情况2、基础知识掌握情况、基础知识掌握情况3、工作流程熟悉程度、工作流程熟悉程度1、流利熟练地概括、流利熟练地概括 40分分2、较流利的概括、较流利的概括 32分分3、能够在教师提示下完成、能够在教师提示下完成 24分分工作态度工作态度10分分1、完成工作的主动性、完成工作的主动性2、完成工作的时间性、完成工作的时间性3、完成工作的准确度、完成工作的准确度1、在规定的时间内独立及、在规定的时间内独立及时准确的完成时准确的完成10分分2、在教师的指导下完成、在教师的指导下完成8分分3、在别

28、人帮助下完成、在别人帮助下完成6分分工作技能工作技能40分分1、基本养老金计算器基本养老金计算器2 2、退休退休养老保险金计养老保险金计算器算器3 3、老年理财规划方案、老年理财规划方案1熟练、及时、准确的完成熟练、及时、准确的完成40分分2、在教师的指导下完成、在教师的指导下完成323、在别人帮助下完成、在别人帮助下完成24分分团队精神团队精神10分分1、协助他人工作、协助他人工作2、重视集体荣誉、重视集体荣誉3、纪律性、纪律性1、积极、主动帮助、小、积极、主动帮助、小组成绩优组成绩优10分分2、基本协作完成，未出、基本协作完成，未出现大分歧小组成绩较好现大分歧小组成绩较好8分分 3、有分歧

29、，小组成绩及、有分歧，小组成绩及格格6分分 综综 合合 评评 价价 36岁的甄女士在北京一家公司工作，月收入在7000元左右，离异后带着7岁的女儿单独生活。王女士拥有五环附近一套近80平方米的产权房，目前市价为140万元左右，每月需支付住房贷款2000元，尚有8年才能还清贷款，由王女士负责偿还。王女士目前个人资产包括5万元的银行定期存款和2万元基金产品。孩子的父亲每月支付孩子的抚养费500元。她和女儿每个月的生活费大约为3000元左右。王女士因为工作的关系每个月不定期还有一些其他收入，平均每个月会有500-1000元不等。工工 作作 情情 景景任务三任务三 个人教育投资个人教育投资 教育投资理

30、财专业接待人员，能够为客户提供专业的理财咨询、教育投资建议与规划等全方位的理财服务；建立和管理客户家庭或个人教育理财档案；分析和挖掘客户教育投资需求，参与各类客户增值服务和营销推广活动，努力提高客户贡献度和满意度。工工 作作 岗岗 位位1、具有正直、诚实、客观、称职、公平、勤奋及保密性与专业性等职业道德准则。2、具有经济、金融及其他理论基础及一定的法律、心理学、银行业、证券、保险、税务及财务等基础知识。3、拥有善于调查寻找、良好的语言表达、人际交往及一定的应变、协调、沟通等能力。4、具备良好的销售意识和电话沟通技巧，具有较强的业务谈判能力。5、熟悉本专业知识，能够进行理财产品市场调查、分析后实

31、施客观的评价。6、具备自主学习能力、积极进取和勇于接受挑战的精神，积极热情、敬业爱岗，良好的心里素质。7、能够编制与教育投资业务相关的策划、宣传计划并提交上级领导，具有一定市场拓展的战略前瞻性与危机意识。工工 作作 标标 准准一一、个人教育投资的定义、个人教育投资的定义 教育投资是开发智力、发展教育事业的物质基础,是经济和社会发展的重要因素，是现代化建设成败的一个关键。从长远看，教育投资是效益最大的一种投资。教育投资，也称教育资源，教育投入，教育经济条件等，是指一个国家或地区，根据教育事业发展的需要，投入教育领域中的人力，物力和财力的总和。教育投资可以分为两类：客户自身的教育投资和对子女的教育

32、投资。对子女的教育投资可以分为基础教育投资和高等教育投资。当今世界各国普遍重视对教育的投资。一个国家在发展的过程中，教育投资一般是递增的。随着国民经济和社会的发展，一方面，对各种专门人才和熟练劳动者的需求越来越多，对国民文化水平的要求越来越高,从而要求教育事业与之相适应；另一方面,国民收入总量和人均国民收入量也不断增加，有可能承担日益增长的教育投资。在我国，教育投资表现为教育经常费用和教育基本建设费用两个部分。教育经常费用包括教职工工资、教职工福利费、人民助学金和奖学金、公务费、设备购置费、修缮费等。教育基本建设费用用于校舍建设和大型设备购置。我国教育投资的来源是多方面的，有中央政府财政拨款，

33、有省、自治区、直辖市以及县（旗）人民政府财政拨款，有全民所有制企业、集体所有制企业和事业单位支出的教育费用，还有人民群众集资办学和受教育者个人或家庭支付的为数不多的教育费用。知知 识识 储储 备备 二、二、个人教育投资策划技术个人教育投资策划技术 随着学费的不断上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，怎样科学地对教育进行投资，成为多数家长所关心的问题。既然子女教育费用需求已成家庭教育投资的第一需求，为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。有人甚至提议，子女教育投资策划在小孩出生前就可以开始。（一）个人教育投资策划概念（一）个人教育投资策划概念 所谓个人教育投资策划是指为支付教育费用所

34、制定的计划。教育投资策划包括个人教育投资策划和子女教育投资策划。所谓“望子成龙，望女成凤”，如何为孩子准备一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，位列养老和住房之前。知知 识识 储储 备备（二）个人教育投资策划种类（二）个人教育投资策划种类1、教育种类，按照不同分类标准可分为三类：按照是否获得学历划分，包括学历教育与非学历教育；按照国家义务教育阶段分为义务教育与非义务教育；最后为终身教育。2、教育经费的来源：各国教育经费的政府来源即独立征收教育税，从一般财政经费中分配一部分；社会来源则包括个人办学与社会的捐赠。3、我国教育经费的来源和筹

35、措（1）财政拨款为教育经费的主渠道；（2）教育附加费全面征收制度；（3）学校征收的学杂费；（4）支持学校兴办产业；（5）支持社会、集体、个人集资、捐资办学、助学；（6）国家支持地方设立教育基金；.提高个人教育投资的比重近年我国各级政府在学校教育上的投资约为GDP的3.1%，物质资本上的投资约占GDP的30%。美国的相应数据为5.4%和17%，韩国为3.7%和17%。2002年人口抽样调查表明，六岁以上的人口中，高中文化程度的占12.45%，大专的为4.71%，尽管在上升，但在世界上仍是较低的。（三）教育投资策划技术（三）教育投资策划技术 教育投资策划的步骤：第一步，确定实现目标所需的费用；教育

36、投资策划的步骤：第一步，确定实现目标所需的费用；第二部，设定通货膨胀率，计算未来费用第三步，分别计算第二部，设定通货膨胀率，计算未来费用第三步，分别计算一次性付款和分期付款的金额；第四步，选择投资工具进行一次性付款和分期付款的金额；第四步，选择投资工具进行投资；投资；作为一项重大工程，孩子的教育投资策划也不单单只是作为一项重大工程，孩子的教育投资策划也不单单只是“攒攒钱钱”就可以解决的。父母可以计算一下自己的家庭到底需要就可以解决的。父母可以计算一下自己的家庭到底需要积累多少教育资金，对孩子的教育投资做出合理规划，找到积累多少教育资金，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最适合的投资方式。首先，

37、了解当前的教育收费水平和增长最适合的投资方式。首先，了解当前的教育收费水平和增长情况，即了解包括学前教育、义务教育、大学教育和其它支情况，即了解包括学前教育、义务教育、大学教育和其它支出的所有内容。这是基础步骤，也是最关键的步骤。出的所有内容。这是基础步骤，也是最关键的步骤。（1）学前教育）学前教育幼儿园费用幼儿园费用我们以月托费为例：北京一般公立的幼儿园(市区一级一类)收取月托费为450元/月，而私立幼儿园的费用就远远不止这些。稍微好一点的私立幼儿园，包括保育费、伙食费等等在内，价格通常在1200元/月左右，如果按孩子在园时间为4年计算，仅支付幼儿园月托费这一项4年下来就需要57600元。（

38、2）义务教育学费）义务教育学费义务教育费用主要包括小学6年和初中3年的费用。如果选择上民办学校，费用还要显著增加。小学6年的费用(按二期课改的收费标准计算)：二期课改(实验本)，每生每学期210元，包括杂费50元、课本和作业本费160元，6年12个学期一共2520元。初中3年费用(按二期课改的收费标准计算)：二期课改(实验本)，包括杂费80元、课本和作业本费200元，3年6个学期共1680元。小学及初中三年教育学费合计：4200元。（3）区、县重点高中费用）区、县重点高中费用重点高中的学费是1200元/学期，3年6个学期共计7200元。（4）大学费用）大学费用是父母负担中最沉重的一项。目前普通

39、高校(除去师范、军校等院校)的学费每学年都在10000元以上，大学生在校的生活费同样是一大笔开支，由于通讯费用大幅增长，大学生社会活动的增加，学生的月生活开支都达到1000元以上，这样父母每年在一个大学生身上需要投入22000元，4年共需要88000元。如果继续攻读三年制研究生，那么这笔费用则需要154000元。（5）其它费用）其它费用除了上述费用外，课外书、兴趣班和家教的费用也是一大笔开支。如学钢琴的费用就要10万元，即使不学钢琴，这样那样的费用加起来没有10万元也是肯定不够的。另外用于孩子的医疗费用我们按3万元计算，这个数字绝对不算高，因为现在小孩子看病比大人还贵。费用总计：费用总计：学前

40、教育费用+义务教育费用+高中教育费用+大学教育费用+其它费用=353000元。（以上数值为估算数值）三三、个人教育投资工具、个人教育投资工具(一一)传统的投资策划工具：传统的投资策划工具：1、个人储蓄、个人储蓄：属于储蓄类投资工具，整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，所以，不能将其作为教育理财的唯一方式。2、定息债券、定息债

41、券：债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱，其中最受主妇们追捧的就是国债。但是如果想为孩子积累更多的教育经费，那么应当选择基金。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。3、人寿保险、人寿保险：教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左

42、右的少儿，然后在孩子上高中开始(有些保险公司规定从初中开始)，获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。2、其他教育投资策划工具：（1）政府债券。（2）股票和公司债券：通过股票和公司债券交易获得的溢价满足教育投入的方式。（3）大额可转让存单最低500元，期限为1个月，3个月，6个月，9个人月和12个月，可转让，不能提前支取，最后一次还本付息，逾期不计息；（4）教育信托基金信：即集合不特定投资者的资金，并委托专家代为投资，使其减少投资风险、分享投资收益的一种信托形式，

43、基金投资对象包括有价证券和实业。（5）共同基金：集合一部分委托人的资金，并代表他们的利益进行有预设目的投资。即把大量投资者和雇员的钱集中在一起，以一组投资者的名义购买并由专业投资公司或其他金融机构管理的股票、债券和其他资产的组合。3、短期教育策划工具主要通过贷款的方式得到短期资金，贷款方式主要有住房抵押贷款、学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款等。四、个人教育投资风险管理四、个人教育投资风险管理1、个人教育投资风险产生原因：教育投资受到个人身体状况和生命安危的影响，存在随个人健康恶化和生命终结导致教育投资无法收回成本或收益降低的风险。教育投资跨越整个人生，投资期和收益期都是远超一般投资

44、的漫长，投资期间过长本身就是一种高风险，可能的损失更是数不胜数，风险比一般投资要大得多。子女的教育在人们的观念里是父母的责任，如果有风险就放弃掉教育投资，就意味着抛掉父母应尽的职责，因此，即使明知道教育投资存在巨大的风险，出于对子女未来的责任和道德的压力，父母仍然会不顾风险投资子女教育。2、个人教育投资风险管理策略（1）教育投资资金的所有权归属可能导致的风险如何确保子女很好地利用教育资金（2）购买房地产的教育投资方式可能导致的风险优点：稳定的住宿环境；节约房租和减少租房手续由于房地产税率和抵押品税率较低，减少税务支出房屋升值出租一部分房屋，可获得租金收入减少看望子女的交通费（3）缺点：没有足够

45、资金；没有时间和精力来管理房地产和租赁业务；房产有贬值的可能。工工 作作 过过 程程一一、明确任务明确任务依据自己掌握的个人教育投资理财知识向客户介绍投资产品的种类及作用，挖掘潜在客户，使“潜在客户”成为“现实客户”，并且建立客户档案。建立客户关系 搜集客户信息 分析客户财务状况 制定教育投资方案反馈教育投资方案 执行教育投资方案 二二个个人人教教育育投投资资理理财财服服务务接接触触工工作作流流程程工工 作作 成成 果果基本情况姓名甄女士年龄36民族汉学历大本账户地址本市电话1367*818外地邮箱Z地址北京市朝阳区-高碑店兴隆中街-姚家园服务单位*公司收入预估9000元家庭成员女儿兴趣爱好旅

46、游投资方案投资对象教育组合投资资金运用特色积极型稳健型中庸型投资组合教育储蓄%债券%保险%定期存款房地产%教育信托基金%10 101010502股票%其他%35投资风险承担能力特别记载事项服务策略资产保值并保持较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及孩子教育的资金需要。客客 户户 投投 资资 档档 案案 资资 料料 表表 二、教育理财规划方案二、教育理财规划方案 理财规划理财规划当前主要应做好金融资产保值并保持其较好的流动性，以补贴日常开支及应对突发事件。甄女士本人的收入加上女儿的父亲支付的抚养费月度合计8500-9000元，扣除本人和女儿生活费共计300元，每月还节余约5500-6000元，

47、可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备。实现的手段主要是保险和备用金，将不少于1万元的人民币作为定期存款存入银行，以备不时之需。除此之外，建议现有资产和今后收入节余按5 5分别进行权益类投资（如股票基金等）和固定收益类投资（如存款、债券基金等）。教育投资组合如下：教育投资组合如下：1、约定每月账户中扣出500元购买开放式基金。在价格高时所购份额较少，价格低时所购份额较多。长期下来，成本自然摊低。这种投资方式就和“滚雪球”一样，最大的优势在于聚沙成塔。可把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。2、购买一定量的教育保险和教育储蓄。这是为单亲家庭孩子专门设立的。目前为孩子积累教育金有两种方式

48、：一是教育储蓄。教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25以上。可为甄女士开立一个6年期的教育储蓄账户，月存260元，孩子上高中时凭接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇，届时可取回本息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元；二是教育保险，在孩子上中学开始，获得保险公司分红阶段的现金给付。可以根据甄女士的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额。3、孩子上大学时，建议甄女士申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇。既可增加孩子对社会的责任感，体会生活的压力和动力，同时也减轻了家长的压力。工工 作作 考考 核核考核项目考核

49、项目分分值值考核内容考核内容评分标准评分标准分值分值自评自评小组小组评价评价教师教师评价评价业务知识的掌握程度40分1、个人教育投资的概念2、个人教育投资策划程序3、个人教育投资的种类4、个人教育投资工作流程1、流利的概括及模拟40分2、较流利的概括38分3、能够在教师提示下完成35分工作态度10分1、完成工作的主动性2、完成工作的时间性3、完成工作的实效性1、在规定的期限内独立及时高效完成10分2、在教师的协助下完成8分3、在同学帮助下完成6分工作技能40分填写客户登记表编制理财个人教育理财规划方案1熟练、准确地完成10分2、在教师的指导下完成8分3、在同学帮助下完成6分团队精神10分1、协助他人工作2、重视集体荣誉3、组织纪律性强1、积极、相互配合、小组成绩优10分2、协作完成任务，未出现大分歧，小组成绩较好8分 3、有分歧，小组成绩及格6分 综 合 评 价