第三章-网上支付课件.ppt

1、第三章第三章 网上支付网上支付茂名市第二职业技术学校茂名市第二职业技术学校 梁燕秋梁燕秋第三章第三章 网上支付网上支付3.1 网上支付概述3.2 电子现金3.3 银行卡3.4 电子钱包3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述1、网上支付概念、网上支付概念 网上支付（网上支付（Electronic payment）是以计算机）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构

2、发出支付指令、实现货币支付间接向银行业金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。与资金转移的行为。电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付方销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付方式。式。3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述2、网上支付发展阶段、网上支付发展阶段 网上支付方式的出现要早于互联网，银行进行网上支付方式的出现要早于互联网，银行进行电子支付的电子支付的5种形式分别代表着电子支付发展的不种形式分别代表着电子支付发展的不同阶段。同阶段。2 2、网上支付发展阶段、网上支付发展阶段 第

3、一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资第一阶段是银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（金转账（EFT），即利用通讯网络进行账户交易信息的电），即利用通讯网络进行账户交易信息的电子传输，办理结算；子传输，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机（，如用户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；）上进行取、存

4、款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向用户提）向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。网上支付。3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述3、网上支付的特点、网上支付的特点 （1）网上支付是采用先进的信息技术来完成）网上支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的信息传输的 （2）网上支付的工作环境是基于

5、一个开放的）网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上系统平台（如互联网）之上3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述3、网上支付的特点、网上支付的特点 （3）网上支付使用的是最先进的通信手段）网上支付使用的是最先进的通信手段 （4）网上支付具有方便、快捷、高效的优势。）网上支付具有方便、快捷、高效的优势。3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述4、网上支付系统中的参与者、网上支付系统中的参与者买方卖方发行机构收单机构公正第三方电子证书认证中心3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述5、网上支付的流程、网上支付的流程3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述6、网上支付的优缺点、

6、网上支付的优缺点 优点：优点：（1）安全性高）安全性高 （2）方便快捷）方便快捷 （3）架构简单，适合小额度支付）架构简单，适合小额度支付 （4）可防止卡号密码等泄露）可防止卡号密码等泄露3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述6、网上支付的优缺点、网上支付的优缺点 缺点：缺点：（1）步骤繁琐）步骤繁琐 （2）付款即生效，难以修改和追讨）付款即生效，难以修改和追讨 （3）即使交易失败，款项任然完成，难以追回）即使交易失败，款项任然完成，难以追回 （4）付款人身份无须验证）付款人身份无须验证3.1 3.1 网上支付概述网上支付概述7、网上支付的分类、网上支付的分类 一是电子货币类一是电子货币类

7、电子现金、电子钱包等电子现金、电子钱包等 二是电子信用卡类二是电子信用卡类 智能卡、信用卡、借记卡、电话卡等智能卡、信用卡、借记卡、电话卡等 三是电子支票三是电子支票 电子支票、电子转账、电子划款等电子支票、电子转账、电子划款等电子货币电子货币1、电子货币概念、电子货币概念 所谓电子货币是指以金融电子所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机行

8、的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。流通和支付功能的货币。电子货币电子货币2、电子货币的分类、电子货币的分类流通方式流通方式 “开环型开环型”电子货币：是指余额信息在个人电子货币：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的或企业之间可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路）流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路），其流通形式类似于现金，可以无数次换手。，其流通形式类似于现金，可以无数次换手。“闭环型闭环型”电子货币：是指用于一次支付的电子货币：是指用于一次支付的余额信息必须返回

9、到发行主体，即余额信息在余额信息必须返回到发行主体，即余额信息在“发行主体发行主体顾客顾客商店商店发行主体发行主体”这这样的闭合环路中流动。样的闭合环路中流动。电子货币电子货币2、电子货币的分类、电子货币的分类支付方式支付方式 储值型电子货币：储值卡是指某一行业或公储值型电子货币：储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金使用的司发行的可代替现金使用的IC卡或磁卡；卡或磁卡；信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币 借记卡：借记卡：“先存款，后支用先存款，后支用”，持卡人必须，持卡人必须先在法卡机构存款，用款时以存款余额为限，先在法卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。不允许透支。贷记卡

10、：贷记卡：“先消费，后还款先消费，后还款”存款利用型电子货币：通过计算机通信网络存款利用型电子货币：通过计算机通信网络安全移动存款进行支付以完成结算安全移动存款进行支付以完成结算电子货币电子货币2、电子货币的分类、电子货币的分类支付方式支付方式 现金模拟型电子货币：模仿现金当面支付方式的现金模拟型电子货币：模仿现金当面支付方式的“电子现金电子现金”。现金模拟型的电子货币，与信用卡应用。现金模拟型的电子货币，与信用卡应用型和存款利用型电子货币的最大区别在于，可以实现结型和存款利用型电子货币的最大区别在于，可以实现结算的匿名性。算的匿名性。对信用卡应用型电子货币而言，因为需要通过第三对信用卡应用型

11、电子货币而言，因为需要通过第三者授信和垫付行为的介入，所以每次结算的付款人和收者授信和垫付行为的介入，所以每次结算的付款人和收款人必须是特定的。款人必须是特定的。对存款利用型电子货币而言，所有的结算处理，均对存款利用型电子货币而言，所有的结算处理，均要通过管理存款的银行改写账目的事务处理来完成。要通过管理存款的银行改写账目的事务处理来完成。3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式 电子现金（电子现金（e-Cash）又称为数字现金，是）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中的各种金额的币值。实中的各种金额的币

12、值。3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式二、电子现金的特点：二、电子现金的特点：货币价值兼容性匿名性安全性3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式二、电子现金的特点：二、电子现金的特点：1、银行和商家之间应有协议和授权关系。、银行和商家之间应有协议和授权关系。2、用户、商家和、用户、商家和E-cash 银行都需要使用银行都需要使用E-cash软件。软件。3、E-cash 银行负责用户和商家之间资金的转移银行负责用户和商家之间资金的转移。4、电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子、电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息。

13、现金消费可以保护使用者的信息。3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式三、电子现金支付流程三、电子现金支付流程3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式四、电子现金存在的问题四、电子现金存在的问题 首先，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数首先，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务；几家银行提供电子现金开户服务；其次，其次，E-Cash对于硬件和软件的技术要求都较高，对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序序列号以防止重复消费，因而成本较高

14、；列号以防止重复消费，因而成本较高；第三，由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，第三，由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，比如德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法比如德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，因此从事跨国贸国银行发行以法郎为基础的电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。易就必须要使用特殊的兑换软件。第四，如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，第四，如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险使许多消费者都不愿承担。钱就无法恢复，这个风险使许多消费者都不愿承担。3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现

15、金的网上支付方式五、目前国际上比较流行的几种电子现金系统五、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 E-Cash：是一种实现无条件匿名的电子现金是一种实现无条件匿名的电子现金系统，由系统，由DigiCash公司开发，也是最早的电子公司开发，也是最早的电子现金系统。目前使用该系统发布现金系统。目前使用该系统发布E-Cash的银行的银行有十多家，包括有十多家，包括Mark Twain，Eunet，Deutsche，Advance等世界著名银行。等世界著名银行。在使用在使用E-Cash时，买方和卖方必须在发放时，买方和卖方必须在发放E-cash的银行建立一个账户，银行向他们提供的银行建立一个账户，银行

16、向他们提供Purse软件，用于管理和传送软件，用于管理和传送E-cash。然后，资。然后，资金从常规账户输入到金从常规账户输入到Purse软件上，并且在被支软件上，并且在被支出前存储在买方的内置硬盘上。出前存储在买方的内置硬盘上。3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 Mondex（）：是由英）：是由英国最大的国最大的West Minster银行和银行和MidLand银行为银行为主开发和倡议的以智能卡为存储介质的电子现金主开发和倡议的以智能卡为存储介质的电子现金系统。系统。CyberCash：

17、1994年年8月，月，CyberCash（）开始提供一种）开始提供一种Cybercoin软件，用于处理小额电子现金事务。软件，用于处理小额电子现金事务。消费者可把自己的消费者可把自己的CyberCoin放在放在CyberCash钱包里。钱包里。CyberCash钱包是一个存在消费者的计钱包是一个存在消费者的计算机上的软件。买方能用这些钱进行各种事务处算机上的软件。买方能用这些钱进行各种事务处理。理。3.2 3.2 电子现金的网上支付方式电子现金的网上支付方式四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统四、目前国际上比较流行的几种电子现金系统 NetCash：是由美国南加里福尼亚大学信息：是由美国南

18、加里福尼亚大学信息科学研究所科学研究所(www.isi.edu)设计的电子现金系统设计的电子现金系统，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止伪造，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止伪造。系统中的电子现金是经过银行签字的具有顺序。系统中的电子现金是经过银行签字的具有顺序号的比特串。其主要特点是通过设置分级货币服号的比特串。其主要特点是通过设置分级货币服务器来验证和管理数字现金，比较安全。务器来验证和管理数字现金，比较安全。3.3 银行卡的网上支付方式 银行卡支付时目前应用最广泛的电子支银行卡支付时目前应用最广泛的电子支付方式。借助付方式。借助SET协议或协议或SSL协议，在协议，在Interne

19、t环境下通过浏览器来支付。环境下通过浏览器来支付。相关的安全交易协议 SET（安全电子交易协议）（安全电子交易协议）主要保障用户主要保障用户、商家和银行之间通过电子信用卡支付的安全。、商家和银行之间通过电子信用卡支付的安全。SSL（安全套阶层协议）（安全套阶层协议）主要是保障主要是保障Web网站之间通信信道的安全。网站之间通信信道的安全。S-HTTP/HTTPS（安全超文本传输协议）（安全超文本传输协议）主要保障主要保障Web网站数据的安全。网站数据的安全。S/MIME（安全多媒体（安全多媒体Internet邮件扩展协邮件扩展协议）议）主要保障电子邮件的安全传输。主要保障电子邮件的安全传输。3

20、.3 银行卡的网上支付方式借记卡贷记卡复合卡现金卡银行卡的分类：3.3 银行卡的网上支付方式（1）无安全措施的银行卡支付（2）通过第三方代理人的支付（3）简单银行卡加密支付（4）安全电子交易SET银行卡支付3.3 银行卡的网上支付方式（1）无安全措施的银行卡支付）无安全措施的银行卡支付 买方通过网络从卖方订货，而信用卡信息通买方通过网络从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检之间使用各自现有的银行商家

21、专用网络授权来检查信用卡的真伪。查信用卡的真伪。这种支付方式由于卖方没有得到买方的签字这种支付方式由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；此外，信用卡信息可以在线传送，但定的风险；此外，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信息等风险。息在传输过程中被盗取及卖方获得信息等风险。3.3 银行卡的网上支付方式（2）通过第三方代理人的支付）通过第三方代理人的支付买方卖方第三方代理3.3 银行卡的网上支付方式（3）简单银行

22、卡加密支付）简单银行卡加密支付 使用这种方式时，用户只需在银行开立一个使用这种方式时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号。支付时，用户提供信用卡号码普通信用卡账号。支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。这种付费方式给用户带来很多方便，但一系这种付费方式给用户带来很多方便，但一系列的加密、授权、认证等信息的传送使交易成本列的加密、授权、认证等信息的传送使交易成本

23、提高，所以这种方式不适用于小额交易。提高，所以这种方式不适用于小额交易。3.3 银行卡的网上支付方式（4）安全电子交易）安全电子交易SET银行卡支付银行卡支付3.3 银行卡的网上支付方式银行卡网上支付结算流程银行卡网上支付结算流程3.4 电子钱包 电子钱包也叫储值卡，是用集成电路芯片来电子钱包也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并被顾客在电子商务活动购物时使储存电子货币并被顾客在电子商务活动购物时使用的一种支付工具。用的一种支付工具。（1）安全方便（2）成本低3.4 电子钱包 使用电子钱包的支付流程：使用电子钱包的支付流程：1、电子钱包充值：、电子钱包充值：实体货币实体货币虚拟货币虚拟货币2、客户购物、客户购物3、电子钱包支付过程、电子钱包支付过程 虚拟货币虚拟货币实体货币实体货币4、商户确认客户付款后，想客、商户确认客户付款后，想客户发出送货信息。户发出送货信息。Transitional PageYour Topic Goes HereYour subtopic goes hereElements