个人理财第十一章课件.ppt
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1、第十一章第十一章 综合理财综合理财规划案例分析规划案例分析 上午上午2时时28分分8秒秒学习目标学习目标案例导入案例导入第一节第一节 人生不同阶段理财概述人生不同阶段理财概述第二节第二节 单身族的理财规划单身族的理财规划第三节第三节 年轻家庭的理财规划年轻家庭的理财规划第四节第四节 中年家庭的理财规划中年家庭的理财规划第五节第五节 单亲家庭的理财规划单亲家庭的理财规划第六节第六节 老年家庭的理财规划老年家庭的理财规划本章小结本章小结目目 录录上午上午2时时28分分8秒秒学习目标学习目标(一)知识目标(一)知识目标掌握人生不同阶段理财的重点;掌握人生不同阶段理财的重点;熟悉理财规划具体案例的分析
2、步骤;熟悉理财规划具体案例的分析步骤;了解各类不同家庭的理财规划情况。了解各类不同家庭的理财规划情况。(二)技能目标(二)技能目标能够对不同类型家庭分析其理财需求及目标;能够对不同类型家庭分析其理财需求及目标;能够为不同类型家庭制定适当的理财规划。能够为不同类型家庭制定适当的理财规划。上午上午2时时28分分9秒秒案例导入案例导入理财规划要关注理财规划要关注“时间线时间线”就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样,我们大家的个人收入、家庭财产、家庭支出,也都有这样一条时样,我们大家的个人收入、家庭财产、家庭支出,也都有这样
3、一条时间线。刚走出校园的职场新人,随着经验、资历和职务的提升,收入间线。刚走出校园的职场新人,随着经验、资历和职务的提升,收入水平会不断提高,但在到达事业顶点后,又会随着年龄增长而慢慢回水平会不断提高,但在到达事业顶点后,又会随着年龄增长而慢慢回落。同样,一个新家庭,随着子女的出生,支出也会逐渐加大,但到落。同样,一个新家庭,随着子女的出生,支出也会逐渐加大,但到子女独立时,家庭开支也将从峰顶逐步回落。子女独立时,家庭开支也将从峰顶逐步回落。由此看来,因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不由此看来,因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同,不同年龄段的人群,应该根据各自不同的行
4、为特征和理财趋向,同,不同年龄段的人群,应该根据各自不同的行为特征和理财趋向,制定不同的理财规划。制定不同的理财规划。因此,在制定家庭理财规划,配置家庭资产时,一定要充分考虑因此,在制定家庭理财规划,配置家庭资产时,一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素,选择适合不同家庭时期的个人事业发展、家庭的成长等多方面因素,选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言,风险承受能力低时,在投资组合中应以风格稳资产组合。一般而言,风险承受能力低时,在投资组合中应以风格稳健的资产为主,如存款、债券、偏债基金,风险承受能力强时,在投健的资产为主,如存款、债券、偏债基金,风险承受能力强时,在投资组合中可
5、选择一些收益高、风险高的资产,如股票、偏股基金等。资组合中可选择一些收益高、风险高的资产,如股票、偏股基金等。上午上午2时时28分分9秒秒第一节第一节 人生不同阶段理财概述人生不同阶段理财概述一、生命周期理论与家庭模型一、生命周期理论与家庭模型(一)生命周期理论(一)生命周期理论单身期单身期家庭事业家庭事业形成期形成期家庭事业家庭事业成长期成长期退休前期退休前期退休期退休期上午上午2时时28分分9秒秒1 1单身期单身期 单身期是指从参加工作至结婚的这段时期,一般为单身期是指从参加工作至结婚的这段时期,一般为2 28 8年。年。在这个时期,个人刚刚进入社会开始工作,经济收入比较低而在这个时期,个
6、人刚刚进入社会开始工作,经济收入比较低而且花销大。但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个且花销大。但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标也应该是积极寻找高薪职位并努力工作;时期个人的人生目标也应该是积极寻找高薪职位并努力工作;此外,也要广开财源,尽可能多地获得财富。此外,也要广开财源,尽可能多地获得财富。2 2家庭与事业形成期家庭与事业形成期 家庭与事业形成期是指从结婚到新生儿诞生的这段时期,家庭与事业形成期是指从结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为一般为1 13 3年。在这个时期,个人组建了家庭,经济负担加重,年。在这个时期,个人组建了家庭,经济负担加重,经济收入
7、有了一定的增加而且生活开始走向稳定,财力仍不是经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定,财力仍不是很强大但呈现蒸蒸日上之势。很强大但呈现蒸蒸日上之势。上午上午2时时28分分9秒秒 3 3家庭与事业成长期家庭与事业成长期 家庭与事业成长期是指子女出生到子女完成大学教育的这段时期,一般家庭与事业成长期是指子女出生到子女完成大学教育的这段时期,一般为为18182222年。在这个时期,家庭成员不再增加,整个家庭成员年龄都在增长,年。在这个时期,家庭成员不再增加,整个家庭成员年龄都在增长,经济收入增加的同时花费也随之增加,生活已经趋于稳定。经济收入增加的同时花费也随之增加,生活已经趋于稳定。4 4退休
8、前期退休前期 退休前期是指子女参加工作到个人退休之前的这段时期,一般为退休前期是指子女参加工作到个人退休之前的这段时期,一般为10101515年左右。在这个时期,家庭已经完全稳定,子女也已经经济独立,家庭资产年左右。在这个时期,家庭已经完全稳定,子女也已经经济独立,家庭资产逐渐增加,负债逐渐减少。事业处于巅峰状态,但身体状况开始下滑。逐渐增加,负债逐渐减少。事业处于巅峰状态,但身体状况开始下滑。5 5退休期退休期 退休期是指退休后的这段时期。进入退休时期,一身轻松,责任的接力退休期是指退休后的这段时期。进入退休时期,一身轻松,责任的接力棒传给了下一代。这个时期的主要目标就是安度晚年。棒传给了下
9、一代。这个时期的主要目标就是安度晚年。上午上午2时时28分分9秒秒 (二)家庭模型(二)家庭模型 基本的家庭模型有三种:青年家庭、中年家庭和老年家基本的家庭模型有三种:青年家庭、中年家庭和老年家庭。根据家庭收入主导者的生命周期而定,家庭收入主导者庭。根据家庭收入主导者的生命周期而定,家庭收入主导者的生理年龄在的生理年龄在3535周岁以下的家庭为青年家庭,家庭收入主导周岁以下的家庭为青年家庭,家庭收入主导者的生理年龄在者的生理年龄在5555周岁以上的家庭为老年家庭,介于这两个周岁以上的家庭为老年家庭,介于这两个界限之间的为中年家庭。界限之间的为中年家庭。上午上午2时时28分分9秒秒二、不同生命周
10、期阶段、不同家庭模型下的理财规划二、不同生命周期阶段、不同家庭模型下的理财规划生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划 单身期单身期青年家庭青年家庭1 1租赁房屋租赁房屋2 2满足日常支出满足日常支出3 3偿还教育贷款偿还教育贷款4 4储蓄储蓄5 5小额投资积累经验小额投资积累经验1 1储蓄规划储蓄规划2 2消费支出规划消费支出规划3 3证券投资规划证券投资规划家庭与事业家庭与事业形成期形成期1 1购买房屋购买房屋2 2子女出生和养育子女出生和养育3 3建立应急基金建立应急基金4 4增加收入增加收入5 5风险保障风险保障6 6储蓄和投资储蓄和投资7 7建立退休资
11、金建立退休资金1 1消费支出规划消费支出规划2 2储蓄规划储蓄规划3 3保险规划保险规划4 4证券投资规划证券投资规划5 5税收规划税收规划6 6子女教育规划子女教育规划7 7退休养老规划退休养老规划8 8财产分配规划财产分配规划上午上午2时时28分分9秒秒生命周期生命周期家庭模型家庭模型理财需求分析理财需求分析理财规划理财规划家庭与事业家庭与事业成长期成长期中年家庭中年家庭1 1购买房屋、汽车购买房屋、汽车2 2子女教育费用子女教育费用3 3增加收入增加收入4 4风险保障风险保障5 5储蓄和投资储蓄和投资6 6养老金储备养老金储备1 1子女教育规划子女教育规划2 2保险规划保险规划3 3证券
12、投资规划证券投资规划4 4退休养老规划退休养老规划5 5储蓄规划储蓄规划6 6税收规划税收规划7 7财产分配规划财产分配规划退休前期退休前期1 1提高投资收益的稳定性提高投资收益的稳定性2 2养老金储备养老金储备3 3财产传承财产传承1.1.退休养老规划退休养老规划2 2证券投资规划证券投资规划3 3税收规划税收规划4 4储蓄规划储蓄规划5 5财产分配与传承规划财产分配与传承规划退休期退休期老年家庭老年家庭1 1保障财务安全保障财务安全2 2遗嘱遗嘱3 3建立信托建立信托4 4准备善后费用准备善后费用1 1财产传承规划财产传承规划2 2储蓄规划储蓄规划3 3证券投资规划证券投资规划上午上午2时
13、时28分分9秒秒第二节第二节 单身族的理财规划单身族的理财规划 单身族做好理财计划尤为重要,这是因为一个人生活没单身族做好理财计划尤为重要,这是因为一个人生活没有人管制,如果没有好的理财计划来打理自己的收入,很可有人管制,如果没有好的理财计划来打理自己的收入,很可能就会沦为能就会沦为“月光族月光族”。单身族理财最重要的就是要将钱用。单身族理财最重要的就是要将钱用在刀刃上,做好节流与储蓄计划、同时做好投资与保险计划,在刀刃上,做好节流与储蓄计划、同时做好投资与保险计划,这样不仅不会成为这样不仅不会成为“月光族月光族”,还会让单身生活变得多姿多,还会让单身生活变得多姿多彩。彩。上午上午2时时28分
14、分9秒秒 一、个人基本情况一、个人基本情况 李小姐是京城某外企的白领,表面上看,她的生活光鲜靓丽令人李小姐是京城某外企的白领,表面上看,她的生活光鲜靓丽令人羡慕,但她也有自己的烦恼。尽管年过三十,她却还没找到属于自己羡慕,但她也有自己的烦恼。尽管年过三十,她却还没找到属于自己的伴侣。李小姐开始慎重地规划起自己的未来,她的想法是,如果能的伴侣。李小姐开始慎重地规划起自己的未来,她的想法是,如果能找到合适的另一半最好,如果近期没找到,她也不想将就凑合。她认找到合适的另一半最好,如果近期没找到,她也不想将就凑合。她认为与其身处不幸的婚姻,还不如过快乐的单身生活。但随着年龄的增为与其身处不幸的婚姻,还
15、不如过快乐的单身生活。但随着年龄的增长,李小姐也意识到了保障和财富的重要性。长,李小姐也意识到了保障和财富的重要性。上午上午2时时28分分9秒秒基本情况:基本情况:李小姐每月税后收入李小姐每月税后收入7 000元,每月支出元,每月支出主要有基本生活费用主要有基本生活费用1 500元、房贷元、房贷1 500元、车辆相关费用元、车辆相关费用1 500元、通讯费元、通讯费200元、其他支出元、其他支出1 000元。每月结余在元。每月结余在1 000元左右。房贷还元左右。房贷还需需8年还完,大约还年还完,大约还需还贷需还贷10万元左右。万元左右。资产状况资产状况李小姐已经交社保李小姐已经交社保8年,社
16、保账户上目年,社保账户上目前累计的余额大概前累计的余额大概有有2万元。公司给李万元。公司给李小姐上了小姐上了“四险一四险一金金”,没有购买其,没有购买其他的商业保险。他的商业保险。保障状况保障状况在中心区有一套在中心区有一套60平方米的房子,市平方米的房子,市值约值约50万元。已购万元。已购置一辆轿车,市值置一辆轿车,市值约约10万元。存款有万元。存款有5万元,没有任何投万元,没有任何投资。资。资产状况资产状况李小姐,李小姐,33岁,岁,某外企白领,单某外企白领,单身。身。家庭状况家庭状况上午上午2时时28分分9秒秒二、个人理财需求二、个人理财需求李小姐打算在李小姐打算在5050岁退休,如果到
17、那时候岁退休,如果到那时候她依然单身,并保持现有的生活水准,她依然单身,并保持现有的生活水准,并得到充分的医疗保障。在这样的状态并得到充分的医疗保障。在这样的状态下,李小姐该如何投资理财,如何规划下,李小姐该如何投资理财,如何规划保障保障?上午上午2时时28分分9秒秒三、财务状况分析三、财务状况分析资产项资产项金额(市值)金额(市值)/万万元元负债项负债项金额金额/万元万元生息资产项生息资产项5 5消费负债消费负债0 0金融性资产金融性资产5 5投资负债投资负债0 0企业股权企业股权0 0自用负债自用负债1010实物型投资资产实物型投资资产0 0自用资产自用资产6060总资产总资产6565总负
18、债总负债1010净资产净资产5555净资产净资产5555表表11-2 资产负债情况资产负债情况上午上午2时时28分分9秒秒收入项(税后)收入项(税后)金额金额/万元万元支出项支出项金额金额/万元万元工作年收入工作年收入8.4年生活支出年生活支出3.84理财年收入理财年收入0年理财支出年理财支出1.8年还贷本息年还贷本息1.8年保费支出年保费支出0定期定额投资支出定期定额投资支出0投资实物支出投资实物支出0其他收入其他收入0其他支出其他支出1.2总收入总收入8.4总支出总支出6.84现金结余现金结余1.56 李小姐目前的税后年收入是李小姐目前的税后年收入是8.4万元,年支出是万元,年支出是6.8
19、4万元,年收支结余万元,年收支结余是是1.56万元,平均月收入为万元,平均月收入为7 000元元 表表11-3 11-3 收入支出情况收入支出情况上午上午2时时28分分9秒秒指标指标数值数值理想经验数值理想经验数值计算过程计算过程总资产负债率()总资产负债率()15.415.45050负债负债/资产资产100%100%收入负债比例()收入负债比例()0 04040流动负债流动负债/总收入总收入100%100%清偿比例清偿比例5.55.51 1净资产净资产/总负债总负债流动性比率()流动性比率()8.778.773 38 8流动性资产流动性资产/每月支出每月支出净资产流动比率()净资产流动比率(
20、)9.19.11515流动性资产流动性资产/净资产净资产100100储蓄率()储蓄率()18.618.64040收支结余收支结余/总收入总收入净资产投资率()净资产投资率()9.19.15050投资资产总额(生息资产)投资资产总额(生息资产)/净资净资产产100%100%失业保障月数(个)失业保障月数(个)8.778.773 36 6流动性资产流动性资产/月固定支出月固定支出通过分析李小姐的资产负债、收入支出情况,得出她的财务诊断分析通过分析李小姐的资产负债、收入支出情况,得出她的财务诊断分析结果结果表表11-4 11-4 家庭财务诊断结果家庭财务诊断结果上午上午2时时28分分9秒秒 从以上分
21、析可以看出:目前李小姐收入支出比较平从以上分析可以看出:目前李小姐收入支出比较平衡,但收支结余很少;有少量负债,债务处于财务状衡,但收支结余很少;有少量负债,债务处于财务状况可控的范围内;最大的问题是储蓄率过低,主要体况可控的范围内;最大的问题是储蓄率过低,主要体现在每月收支结余过少,不能给将来或现在的现金规现在每月收支结余过少,不能给将来或现在的现金规划提供很多支持;净资产流动比率指标偏离经验值,划提供很多支持;净资产流动比率指标偏离经验值,显示李小姐手中的流动性资产过少,很容易出现流动显示李小姐手中的流动性资产过少,很容易出现流动性不足的问题;净资产投资率只有性不足的问题;净资产投资率只有
22、9.1%9.1%,数值过低,数值过低,也显示了升息资产过少,会对她作一些长期计划,比也显示了升息资产过少,会对她作一些长期计划,比如养老、保险计划造成限制;保障计划中只有基本保如养老、保险计划造成限制;保障计划中只有基本保险,缺少重疾、医疗等保险品种。险,缺少重疾、医疗等保险品种。上午上午2时时28分分9秒秒四、客户理财规划设计四、客户理财规划设计(一)养老规划(一)养老规划 李小姐希望在李小姐希望在5050岁退休,还需要工作岁退休,还需要工作1717年。年。她希望到时保持现她希望到时保持现有的生活水准,并得到充分的医疗保障。我们假设年通货膨胀率为有的生活水准,并得到充分的医疗保障。我们假设年
23、通货膨胀率为3.2%3.2%,因此她退休后每年的生活水平跟现在的,因此她退休后每年的生活水平跟现在的38 40038 400元一样,考虑到元一样,考虑到通货膨胀因素,她退休时的年生活支出约为通货膨胀因素,她退休时的年生活支出约为65 59765 597元。元。1 1退休金缺口分析退休金缺口分析 根据李小姐的风险承受能力,假设每年通货膨胀率为根据李小姐的风险承受能力,假设每年通货膨胀率为3.2%3.2%,退休,退休后投资年收益率为后投资年收益率为4.4%4.4%,退休前投资年收益率为,退休前投资年收益率为9%9%,退休规划的截止,退休规划的截止时间为时间为8080岁。那么,李小姐退休金缺口为岁。
24、那么,李小姐退休金缺口为348 535348 535元元 。上午上午2时时28分分9秒秒方案一:方案一:将每月结余的将每月结余的资源设置到最大可接受资源设置到最大可接受的范围内的范围内800元,但要满元,但要满足李小姐的退休需足李小姐的退休需要,她一次性投资的资要,她一次性投资的资金需要金需要259 135元,根据元,根据平衡性检测,她目前的平衡性检测,她目前的金融性资产不能满足她金融性资产不能满足她一次性投资的需要。一次性投资的需要。两种方案两种方案方案二:方案二:考虑到李小姐考虑到李小姐需要准备一定的紧急预需要准备一定的紧急预备金,我们将她一次性备金,我们将她一次性投资方案设置到最大可投资
25、方案设置到最大可接受范围内接受范围内30 000元,元,但每月还需要定期定额但每月还需要定期定额投资投资2 850元,根据平衡元,根据平衡性检测,她目前的收支性检测,她目前的收支节余也无法满足她养老节余也无法满足她养老的需要。的需要。2 2养老金规划方案养老金规划方案上述的分析表明,李小姐的退休金需求缺口在上述的分析表明,李小姐的退休金需求缺口在5050岁时为岁时为1 383 7911 383 791元。元。上午上午2时时28分分9秒秒理财师建议理财师建议 目前,李小姐可利用的财务资源相对过少,因此目前,李小姐可利用的财务资源相对过少,因此对她的养老计划造成了一定的限制。李小姐现在处于对她的养
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