个人理财第三章课件.ppt
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1、第三章第三章 储蓄规划储蓄规划上午上午2时时27分分30秒秒目目 录录学习目标学习目标案例导入案例导入第一节第一节 储蓄规划的工具储蓄规划的工具第二节第二节 储蓄利息及利息税的计算储蓄利息及利息税的计算本章小结本章小结第三节第三节 个人储蓄的运用策略个人储蓄的运用策略上午上午2时时27分分31秒秒学习目标学习目标(一)知识目标(一)知识目标掌握储蓄的概念及各类储蓄规划工具;掌握储蓄的概念及各类储蓄规划工具;掌握储蓄利息及利息税的计算、储蓄规划程序及掌握储蓄利息及利息税的计算、储蓄规划程序及技巧。技巧。(二)技能目标(二)技能目标能够根据各类储蓄规划工具的特点进行灵活选择;能够根据各类储蓄规划工
2、具的特点进行灵活选择;根据储蓄利息计算利息总额及利息税并能够对各根据储蓄利息计算利息总额及利息税并能够对各类储蓄进行一定的规划。类储蓄进行一定的规划。上午上午2时时27分分31秒秒案例导入案例导入拟订目标强迫储蓄拟订目标强迫储蓄 都市月光族脱贫秘笈都市月光族脱贫秘笈 他们经常没钱,经常借钱,挣得不少,花得更多。他们有钱时什么他们经常没钱,经常借钱,挣得不少,花得更多。他们有钱时什么都敢玩,什么都敢买,没钱时便一贫如洗,艰难度日,拿着丰厚的薪都敢玩,什么都敢买,没钱时便一贫如洗,艰难度日,拿着丰厚的薪水,却打起贫穷的旗号。他们的口号是水,却打起贫穷的旗号。他们的口号是“心无杂念,享受现在心无杂念
3、,享受现在”,超,超前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的前消费是他们执着追求的生活理念。这就是曾经一度流行于都市里的白领月光族。白领月光族。对于自己经济时时面临危机,生活常常陷入困顿,月光族终于开始对于自己经济时时面临危机,生活常常陷入困顿,月光族终于开始反思,并渐渐觉醒。反思,并渐渐觉醒。“理财理财”,这个他们原本从来不屑的字眼,悄悄,这个他们原本从来不屑的字眼,悄悄地被提上了议事日程。地被提上了议事日程。专家建议,对个人的财产状况要有清醒的认识,控制债务,理性做专家建议,对个人的财产状况要有清醒的认识,控制债务,理性做“负翁负翁”。一个家庭每月还款的月供最好不要超过
4、家庭月收入的。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%30%40%40%。在这个范围内,家庭财务还比较安全。此外,在负债的情况下要。在这个范围内,家庭财务还比较安全。此外,在负债的情况下要有统筹的考虑,为减少利息支出,可以尽可能地利用利率最低的品种。有统筹的考虑,为减少利息支出,可以尽可能地利用利率最低的品种。上午上午2时时27分分31秒秒 另外,拟订生活目标、开始记账找出财务漏洞也是成功理财好的开另外,拟订生活目标、开始记账找出财务漏洞也是成功理财好的开始,在生活中还应培养先积累再消费、强迫储蓄、少用等始,在生活中还应培养先积累再消费、强迫储蓄、少用等“好习惯好习惯”。同样是花钱
5、,与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车同样是花钱,与其花在消耗型的享受不如花在投资型的享受。像汽车和家电都是短期的享受,对长远的生活没有太大的帮助,价值也会随和家电都是短期的享受,对长远的生活没有太大的帮助,价值也会随着时间折损。上英文课就属于投资型的享受,价值不但不会折损,还着时间折损。上英文课就属于投资型的享受,价值不但不会折损,还能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候,能帮助自己找到更好的工作、收入更高。所以在设定消费目标的时候,就要检视是否有投资性质。年轻朋友在理财之初,首要的财务目标应就要检视是否有投资性质。年轻朋友在理财之初,首要的财务目标应是储蓄
6、是储蓄3 3至至6 6个月的生活必需,因为刚开始就业的前几年,年轻朋友可个月的生活必需,因为刚开始就业的前几年,年轻朋友可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作,有转换工作的可能不见得能很顺利地找到适合自己长远发展的工作,有转换工作的可能性,为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击,或是应付意外的能性,为使转换工作过程中生活不至遭遇过大冲击,或是应付意外的支出,生活准备金是相当重要的。支出,生活准备金是相当重要的。上午上午2时时27分分31秒秒第一节第一节 储蓄规划的工具储蓄规划的工具一、现金一、现金 现金是现金规划的重要工具。现金是现金规划的重要工具。现金有两个突出的特点:现金有两个突出
7、的特点:1一是现金在所有金融工具中流动性最强。一是现金在所有金融工具中流动性最强。2二是持有现金的收益率低。二是持有现金的收益率低。上午上午2时时27分分31秒秒二、相关储蓄品种二、相关储蓄品种 (一一)一般储蓄业务一般储蓄业务 1.1.活期储蓄活期储蓄 活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种活期储蓄是指无固定存期、可随时存取、存取金额不限的一种比较灵活的储蓄方式。活期储蓄适用于所有客户,其资金运用灵比较灵活的储蓄方式。活期储蓄适用于所有客户,其资金运用灵活性较高,人民币活性较高,人民币1 1元起存,港币、美元、日元和欧元等起存金额元起存,港币、美元、日元和欧元等起存金额为不低
8、于为不低于1 1美元的等值外币。美元的等值外币。上午上午2时时27分分31秒秒 2.2.定活两便储蓄定活两便储蓄 定活两便储蓄是一种事先不约定存期,一次性存入,一次性支取定活两便储蓄是一种事先不约定存期,一次性存入,一次性支取的储蓄存款。它的起存金额低,人民币的储蓄存款。它的起存金额低,人民币5050元即可起存。既有活期之便,元即可起存。既有活期之便,又有定期之利,利息按实际存期长短计算,存期越长利率越高。存期又有定期之利,利息按实际存期长短计算,存期越长利率越高。存期低于整存整取最低档次(不满低于整存整取最低档次(不满3 3个月)的,按活期利率计息;存期超个月)的,按活期利率计息;存期超过过
9、3 3个月以上不满半年的,按个月以上不满半年的,按3 3个月整存整取利率六折计息;存期超过个月整存整取利率六折计息;存期超过半年以上不满一年的,按半年整存整取利率六折计息;存期超过一年半年以上不满一年的,按半年整存整取利率六折计息;存期超过一年(含(含1 1年)的,一律按一年期整存整取利率六折计息。这种储蓄存款年)的,一律按一年期整存整取利率六折计息。这种储蓄存款方式比较适合那些有较大幅度的结余,但在不久的将来需随时全额支方式比较适合那些有较大幅度的结余,但在不久的将来需随时全额支取使用的客户。取使用的客户。上午上午2时时27分分31秒秒 3.3.整存整取整存整取 整存整取是一种由客户选择存款
10、期限,整笔存入,到期提整存整取是一种由客户选择存款期限,整笔存入,到期提取本息的一种定期储蓄。它的起存金额低,多存不限,一般来取本息的一种定期储蓄。它的起存金额低,多存不限,一般来说,人民币说,人民币5050元起存,港币元起存,港币5050元、日元元、日元1 0001 000元、其他币种为原元、其他币种为原币种币种1010元起存。整存整取的利率较高,因此,具有较高的稳定元起存。整存整取的利率较高,因此,具有较高的稳定收入,利率大小与期限长短成正比。存期上也有多种选择:人收入,利率大小与期限长短成正比。存期上也有多种选择:人民币的存期分别为民币的存期分别为3 3个月、个月、6 6个月、个月、1
11、1年、年、2 2年、年、3 3年和年和5 5年;外币年;外币的存期分别为的存期分别为1 1个月、个月、3 3个月、个月、6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年,到期凭存单支年,到期凭存单支取本息。储户还可以根据本人意愿在办理定期存款时约定到期取本息。储户还可以根据本人意愿在办理定期存款时约定到期自动转存。自动转存。上午上午2时时27分分31秒秒 4.4.零存整取零存整取 零存整取是一种事先约定金额,逐月按约定金额存入,到期支零存整取是一种事先约定金额,逐月按约定金额存入,到期支取本息的定期储蓄。它的适用面较广,手续简便,往往可以积零取本息的定期储蓄。它的适用面较广,手续简便,往往可以积零成整
12、,获得较高收益。零存整取起存金额较低,人民币成整,获得较高收益。零存整取起存金额较低,人民币5 5元即可起元即可起存。存期可以选择存。存期可以选择1 1年、年、3 3年或年或5 5年。存款金额由储户自定,每月需年。存款金额由储户自定,每月需以固定金额存入:若中途漏存,应在次月补齐。未补齐者则视同以固定金额存入:若中途漏存,应在次月补齐。未补齐者则视同违约,违约后将不再接受客户续存及补存,到期支取时按实存金违约,违约后将不再接受客户续存及补存,到期支取时按实存金额和实际存期计息。这种储蓄方式比较适合刚参加工作,需逐步额和实际存期计息。这种储蓄方式比较适合刚参加工作,需逐步积累每月结余的客户。积累
13、每月结余的客户。上午上午2时时27分分31秒秒 5.5.整存零取整存零取 整存零取是一种事先约定存期,整数金额一次存入,分期平均整存零取是一种事先约定存期,整数金额一次存入,分期平均支取本金,到期支取利息的定期储蓄。这种储蓄方式一次存入本金,支取本金,到期支取利息的定期储蓄。这种储蓄方式一次存入本金,人民币人民币1 0001 000元即可起存。存期分为元即可起存。存期分为1 1年、年、3 3年、年、5 5年,取款间隔可选年,取款间隔可选择择1 1个月、个月、3 3个月、半年,可记名,预留印鉴或密码,可挂失。开户个月、半年,可记名,预留印鉴或密码,可挂失。开户时由银行发给储户存折,取款时储户凭存
14、折到原开户行填写取款凭时由银行发给储户存折,取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取,以后可随时领取。整存零取不得证后领取本金。如到期日未领取,以后可随时领取。整存零取不得部分提前支取。利息在期满结清时支取。这种储蓄方式适合那些有部分提前支取。利息在期满结清时支取。这种储蓄方式适合那些有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户。整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用的客户。上午上午2时时27分分31秒秒 6.6.存本取息存本取息 存本取息是一种一次存入本金,分次支取利息,到期支取本金的存本取息是一种一次存入本金,分次支取利息,到期支取本金的定
15、期储蓄。它的起存金额较高,一般为人民币定期储蓄。它的起存金额较高,一般为人民币5 0005 000元,存款余额稳元,存款余额稳定。存期分为定。存期分为1 1年、年、3 3年、年、5 5年。可记名挂失。开户时,由储蓄机构发年。可记名挂失。开户时,由储蓄机构发给储户存折,储户凭存折分期支取利息。一般每月、每季或每半年一给储户存折,储户凭存折分期支取利息。一般每月、每季或每半年一次,不得提前支取利息,如到取息日而未取息,以后可随时取息,但次,不得提前支取利息,如到取息日而未取息,以后可随时取息,但不计算复息。到期支取本金。这种储蓄方式在约定存期内如需提前支不计算复息。到期支取本金。这种储蓄方式在约定
16、存期内如需提前支取本金,利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息,存期取本金,利息按取款当日银行挂牌公告的活期储蓄的利率计息,存期内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣回。这种储蓄方式比较内已支取的定期储蓄利息要一次性从本息中扣回。这种储蓄方式比较适合于有款项在一定时期内不需动用,只需定期支取利息以作生活零适合于有款项在一定时期内不需动用,只需定期支取利息以作生活零用的客户。用的客户。上午上午2时时27分分31秒秒 7.7.个人通知存款个人通知存款 个人通知存款是一种不约定存期,支取时需提前通知银行,约定个人通知存款是一种不约定存期,支取时需提前通知银行,约定支取日期和金额方能支取的存
17、款。个人通知存款不论实际存期多长,支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长,按存款人提前通知的期限长短划分为按存款人提前通知的期限长短划分为1 1天通知存款和天通知存款和7 7天通知存款两个天通知存款两个品种。品种。1 1天通知存款必须提前天通知存款必须提前1 1天通知约定支取存款,天通知约定支取存款,7 7天通知存款则天通知存款则必须提前必须提前7 7天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。本金一天通知约定支取存款。通知存款的币种为人民币。本金一次存入,可一次或分次支取。个人通知存款利率收益较活期存款高,次存入,可一次或分次支取。个人通知存款利率收益较活期存款高,是大额
18、资金管理的好方式是大额资金管理的好方式 ,开户及取款起点较高:人民币通知存款,开户及取款起点较高:人民币通知存款开户起存金额开户起存金额5 5万元;最低支取金额为万元;最低支取金额为5 5万元万元 。外币通知存款的最低。外币通知存款的最低存款金额各地区略有不同存款金额各地区略有不同 ,约为等值人民币,约为等值人民币5 5万元(含),外币通知万元(含),外币通知存款提前通知的期限为存款提前通知的期限为7 7天。个人通知存款适用于拥有大额款项,在天。个人通知存款适用于拥有大额款项,在短期内需支取该款项的客户,或需分期多次支取的客户,或短期内不短期内需支取该款项的客户,或需分期多次支取的客户,或短期
19、内不确定取款日期的客户。确定取款日期的客户。上午上午2时时27分分31秒秒 (二二)特色储蓄业务特色储蓄业务 1 1定额定期双定存单定额定期双定存单 定额定期双定存单是部分地区邮政储蓄推出的存款金额固定、存定额定期双定存单是部分地区邮政储蓄推出的存款金额固定、存期固定的可以当礼品赠送的存单,它有新婚致喜、生日快乐、万事如期固定的可以当礼品赠送的存单,它有新婚致喜、生日快乐、万事如意、茁壮成长四种画面,这种储蓄事先在存单上印有存款金额,其面意、茁壮成长四种画面,这种储蓄事先在存单上印有存款金额,其面额分为额分为5050元、元、100100元、元、200200元、元、500500元四种,期限一年,
20、存单上不记名,元四种,期限一年,存单上不记名,不预留印鉴,也不受理挂失,到期凭存单支取本息,可以在同一市县不预留印鉴,也不受理挂失,到期凭存单支取本息,可以在同一市县辖区内各邮政储蓄网点通存通兑,可以过期支取,也可以提前支取,辖区内各邮政储蓄网点通存通兑,可以过期支取,也可以提前支取,一次取清,不能部分提前支取。利率和计算方法与整存整取定期储蓄一次取清,不能部分提前支取。利率和计算方法与整存整取定期储蓄相同。相同。上午上午2时时27分分31秒秒 2 2定活通定活通 一些银行每月自动将储户活期账户的闲置资金转为定期存款,一些银行每月自动将储户活期账户的闲置资金转为定期存款,当活期账户因刷卡消费或
21、转账取现资金不足时,定期存款将自动当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时,定期存款将自动转为活期存款。该项服务为储户省却了经常管理账户的麻烦,而转为活期存款。该项服务为储户省却了经常管理账户的麻烦,而且实现了现金的高效管理,满足定期存款收益与活期存款便利的且实现了现金的高效管理,满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要,但各行对定活通的约定有所区别。双重需要,但各行对定活通的约定有所区别。上午上午2时时27分分31秒秒 3 3绿色存款绿色存款 为保护环境,提高公众的环境保护意识,促进中国环境保护的可为保护环境,提高公众的环境保护意识,促进中国环境保护的可持续发展,本着持续发展,本着“保护环境
22、,公众参与保护环境,公众参与”和和“取之于民,用之于民取之于民,用之于民”的原则,中国银行与中华环境保护基金会早在的原则,中国银行与中华环境保护基金会早在20032003年年1111月月2323日就共同日就共同启动了启动了“绿色心益通绿色心益通”储蓄捐款活动。由中国银行开办客户委托业务,储蓄捐款活动。由中国银行开办客户委托业务,根据客户的意愿,代客户把现金或储蓄存款利息捐赠给中华环境保护根据客户的意愿,代客户把现金或储蓄存款利息捐赠给中华环境保护基金会,为众多关心环保、热爱公益事业的各界人土提供一条表达爱基金会,为众多关心环保、热爱公益事业的各界人土提供一条表达爱心的捐赠渠道。捐赠款项主要用于
23、资助当地的环境生态建设,资助西心的捐赠渠道。捐赠款项主要用于资助当地的环境生态建设,资助西部环境生态工程建设,建设城市生态主题公园和环境保护宣传教育等部环境生态工程建设,建设城市生态主题公园和环境保护宣传教育等方面。方面。上午上午2时时27分分32秒秒 4 4礼仪存单礼仪存单 中国银行礼仪存单系列产品,是在传统人民币定期存单基中国银行礼仪存单系列产品,是在传统人民币定期存单基础上,为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品。础上,为满足客户送礼、收藏等需求推出特色定期储蓄产品。礼仪存单票面印制精美,目前分为人民币整存整取和定活两便礼仪存单票面印制精美,目前分为人民币整存整取和定活两便两种。
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