互联网金融教程-第2讲-电子支付的演进和发展课件.pptx

1、 电子支付的演进与发展学习目标Learning objectives 知识目标能力目标1、了解电子支付系统的常见类型，熟悉典型电子支付系统的应用。2、掌握第三方支付、移动支付的概念和国内主要第三方支付机构的运作特点。3、了解国内互联网支付的发展现状和趋势及其网络支付的风险与防控。1、能够熟练使用支付宝、微信支付、快钱等主要第三方支付、移动支付工具。2、能够针对不同的电子商务业态选择合适的第三方支付机构。3、能够对各类电子支付工具以及常见电子支付系统有独到的认知。案例导入“支付宝”开创非现金支付新时代12CONTENTS内容导航2.4 移动支付2.2网络支付2.1 电子支付系统的内涵与发展2.3

2、 第三方支付技能实训第二章电子支付的演进和发展 1、支付的历史沿革支付体系的历史沿革（来源：艾瑞咨询）支付改变生活联系世界支付过程：交易，结算，清算。第二章电子支付的演进和发展 2、支付活动的性质、参与主体及关系支付活动的性质参与主体参与主体的关系商务活动商家和消费者交易买卖借贷活动借贷双方，特别是中介服务机构和服务对象金融信用馈赠活动馈赠双方让渡转移国家政府财政分配政府部门划拨转移第二章电子支付的演进和发展 3、支付系统与支付体系 支付系统是由提供支付清算服务的金融中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融系统整体，一般而言银行在其

3、中发挥着核心作用。中央银行分行1分行2商业银行甲商业银行乙客户A客户B第二章电子支付的演进和发展 3、支付系统与支付体系 支付系统的具体参与者包括：个体消费者、工商企业、零售企业、金融部门（中央银行、各大商业银行、证券交易所、外汇交易部门等）、外贸部门、政府和公共部门等。支付系统的功能1）下层业务 2）上层业务 存款、储蓄 同城清算 贷款 大额实时支付 现金出纳 电子批量支付 跨行业务往来 政府债券簿记业务 系统内资金与财务管理 跨行ATM,POS授权服务 会计分析 金融管理信息系统业务 年度决算第二章电子支付的演进和发展 3、支付系统与支付体系支付体系支付工具支付服务组织支付系统支付体系监管

4、现金非现金支付工具支付结算系统支付清算系统中央银行银行业金融机构支付清算组织中央银行银保监会票据银行卡电子支付工具银行业金融机构行内系统国际清算系统中央银行系统中国银联系统非金融机构支付系统第二章电子支付的演进和发展 4、电子支付系统产生和发展的历程计算机处理银行内部和之间的货币业务银行计算机与其他机构计算机之间的资金汇划利用银行专网向客户提供各项金融业务完全基于互联网的电子支付与结算利用银行销售终端自动扣款和转账第二章电子支付的演进和发展 5、电子支付系统常见的类型 1 1）ATMATM系统系统 ATM,CDM,外币兑换机，存折补登机，CRS（Cash Recycling System）2

5、2）POSPOS系统系统 POS系统即销售时点信息系统，是指通过自动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售信息（如商品名、单价、销售数量、销售时间、销售店铺、购买顾客等），并通过通讯网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。第二章电子支付的演进和发展 5、电子支付系统常见的类型 3 3）电子汇兑系统）电子汇兑系统特点：电子汇兑系统泛指银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括银行之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。国际上常见的电子汇兑系统可以分为通信系统（如Swift）、资金调拨系统（如Chips）、清算系统（如Fedwire）国内的电子汇兑系统主要有中国

6、人民银行的中国金融卫星通信网系统（包括全国电子联行系统、金融管理信息系统、增值税票计算机稽核系统、证券报价交易系统）、中国工商银行的电子汇兑系统、中国邮政的电子汇兑系统。第二章电子支付的演进和发展 5、电子支付系统常见的类型 4 4）现代化支付系统）现代化支付系统 现代化国际支付系统典型代表有：电子账单呈递EBPP、欧洲安全电子交易所SEMPER、互联网开放式贸易协议（IOTP）、全球信托公司（GTE）等模式，其中EBPP是指通过电子方式实现各种账单的整合、处理、转送与支付。EBPP系统可以采取各种电子处理方式，如电话、传真、专有网络、互联网等。国内有中国现代化支付系统（CNAPS），设有两级

7、处理中心，即国家处理中（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心（CCPC）。国家处理中心分别与各城市处理中心连接，其通信网络采用专用网络，以地面通信为主，卫星通信备份。主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统、清算账户管理系统、支付管理信息系统。它的特点体现在支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要；创造公平竞争的经营环境，促进银行整体服务水平的提高；强商业银行的流动性，提高商业银行的经营管理水平；加快资金周转提高社会资金的使用效益；支持货币政策的实施，增强金融宏观调控能力；支持货币市场的资金结算；防范支付风险，维护金融稳定。第二章电子支付的演进和发展

8、 5、电子支付系统常见的类型 5 5）互联网支付系统）互联网支付系统客户商户网络支付平台信用卡网上银行电子现金电子钱包第三方支付账户CONTENTS内容导航2.4 移动支付2.2网络支付2.1 电子支付系统的内涵与发展2.3 第三方支付技能实训第二章电子支付的演进和发展 1、网络支付的基本概念和特点 网络支付是指依托公共网络或专有网络在收付款人之间转移货币资金的行为，具体包含货币兑换，互联网支付，移动电话支付，固定电话支付，数字电视支付等。支付网关的参与是互联网支付系统区别于传统电子支付系统的显著特点。互联网支付就是付款方通过互联网自主发起支付指令将账户上的资金转到收款方，具体实现方式可以是网

9、银支付、第三方支付和移动支付。因此，互联网支付并不完全等同于第三方支付，互联网支付、第三方支付、移动支付彼此之间存在一定的交集。第二章电子支付的演进和发展 2、网络支付的经济学原理第三方支付平台的出现降低了电子商务中由于“先货后款”或“先款后货”的道德风险网络支付实现了信息流、资金流、商品流分离，降低了交易成本、提高了交易效率现货交易，一手交钱、一手交货，交易在确定的时间、空间同时同地进行，虽安全但效率低下道德风险、逆向选择、纳什均衡第二章电子支付的演进和发展 2、网络支付的经济学原理道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身

10、效用的同时,做出不利于他人行动的现象；交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时；代表人物：阿罗（1963）指市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易；信息的不完全性和机会主义行为。代表人物：乔治阿克劳夫（1970）在一个博弈过程中，无论对方的策略选择如何，当事人一方都会选择某个确定的策略，则该策略被称作支配性策略。如果两个博弈的当事人的策略组合分别构成各自的支配性策略，那么这个组合就被定义为纳什平衡。代表人物：约翰纳什（1951）逆向选择纳什均衡道德风险第二章电子支付的演进和发展 3、网络支付系统的结构 基于互联网的电子

11、交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成。网络支付系统示意图第二章电子支付的演进和发展 4、网络支付系统的分类直付型支付模式用户需在网络支付机构开通账户，并将银行账户与平台账户关联，交易中登录网络支付平台账户授权便可完成支付。信用中介型支付第三方支付机构在交易发生时，以自身商业信用担保交易完成，先提客户方保存货款，待客户确认收货后，再将托管的货款划拨给商户。支付网关模式客户和商家都将支付指令传送到银行的支付网关，通过银行后台服务器完成支付业务。第二章电子支付的演进和发展 4、网络支付系统的分类移动网络支付互联网支付固话网络支付数字电视网络支付P

12、C支付移动电话支付固话支付机顶盒支付第二章电子支付的演进和发展 5、我国网络支付的兴起之路探索期市场启动期高速发展期1985，中银珠海分行推出第一张银行卡；20C90年代，网银逐渐进入视野；1998年3月，第一笔网络支付完成；7月招行一网通业务开通；1999年，首家网络支付平台首信易开通2002年，银联诞生，解决银行接口问题；2003年，支付宝成立；2004年，支付宝与淘宝分离，独立；2005年，腾讯财付通推出，与拍拍、QQ业务结合2008年2月，支付宝发布移动电子商务战略，手机支付推出。10月公共事业缴费如水电煤通信业务上线；2013年8月微信支付推出；2014年阿里和腾讯分别投资打车软件并

13、进行补贴；同年9月苹果支付推出成熟期2015年12月，央行加紧对网络支付的监管，推出网络支付管理办法完善银行卡刷卡手续费定价机制通知；2016年互联网金融专项整治行动，央行取消14家牌照第二章电子支付的演进和发展 6、我国网络支付市场的特征01STEP02STEP03STEP04STEPSUCCESS80后，90后，00后已经成为网络支付主力军中国网络支付行为特征电子钱包借记卡、信用卡；小额支付需求旺盛；网络支付的普及促进了信用支付的发展，互联网消费金融产品如蚂蚁花呗、京东白条其申领门槛低、申领过程也更简洁。网络、手机数量逐年攀升消费者对网络支付平台的偏好基于电商的支付平台，如支付宝；基于社交

14、媒体的支付平台，如微信支付；基于传统网银系统的支付平台，如银联商务。第二章电子支付的演进和发展 7、互联网支付的准入标准n 支付业务许可证的申请人应当具备下列条件：1、在中华人民共和国境内依法设立的有限责任公司或股份有限公司，且为非金融机构法人；2、有符合本办法规定的注册资本最低限额；3、有符合本办法规定的出资人；4、有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员；5、有符合要求的反洗钱措施；6、有符合要求的支付业务设施；7、有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施；8、有符合要求的营业场所和安全保障措施；9、申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业

15、务等受过处罚。n 申请人拟在全国范围内从事支付业务的：其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。n 申请人的主要出资人应当符合以下条件：1、为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；2、截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；3、截至申请日，连续盈利2年以上；4、最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。主要出资人是指拥有申请人实际控制权的出资人和持有申请人10%以上股权的出资人。CONT

16、ENTS内容导航2.3 第三方支付2.2网络支付2.1 电子支付系统的内涵与发展2.4 移动支付技能实训第二章电子支付的演进和发展 1、第三方支付概述 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。其本质是通过第三方参与交易使得交易更加安全、便捷，因此除了在互联网上进行外还可通过其他渠道完成，如银行卡收单、预付卡支付、电话支付、数字电视支付等。（1）第三方支付的概念第二章电子支付的演进和发展 1、第三方支付概述（2）第三方支付的特点a.操作流程简单b.提供一定的增值服务。例：交易系统分析、交易进程查询、提供保障

17、等 简单便捷冻结了与支付款项相等的账户资金托管到第三方支付机构的账户中，详细记录双方交易状态，提供一定的法律依据。交易安全不需要交易双方开设对应的银行账户，节约消费者网络购物成本，降低商家的经营成本，降低了银行网络开发研发费用。成本低廉买卖双方可实时查询交易记录和系统分析，还可使用及时退款和终止支付，防止抵赖，降低道德风险，维护各自权益 信息整合第二章电子支付的演进和发展 做中学调研第三方支付的发展历程 （1）第三方支付的产生和发展 此部分内容结合第2节网络支付的兴起之路，可以设计成学生小组作业采用翻转课堂教学模式，课前布置任务查找资料汇总，课堂上派代表汇报演示，学生提问，小组成员回答，老师点

18、评，总时长控制在8-10分钟内。（2）第三方支付现状与发展趋势 此部分内容结合第2节网络支付的兴起之路，可以设计成学生小组作业采用翻转课堂教学模式，课前布置任务查找资料汇总，课堂上派代表汇报演示，学生提问，小组成员回答，老师点评，总时长控制在8-10分钟内。第二章电子支付的演进和发展 2、第三方支付机构发展历程（1）第三方支付的产生 互联网技术的快速发展为电子商务的兴起提供了重要支持，电子商务业务形式的多样化也促进了我国电子金融行业的繁荣。网上银行、手机电子银行等电子商务服务已经融入到人们的日常生活中。以第三方为中介进行交易的流程方便、快捷，与传统银行金融服务的烦琐流程形成鲜明对比。（2）第三

19、方支付的发展历程 我国第三方支付的发展主要分为两个阶段：第一阶段是2010年之前，第三方支付业务兴起，多家第三方支付公司利用电子商务不断发展的良好时机，积极拓展业务范围，国内第三方支付市场形成初步规模。第二阶段是2010年之后，我国在线支付业务管理办法的实施极大地促进了第三方支付业务的繁荣，第三方支付公司开始广泛地介入细分支付市场，第三方支付的业务领域已深入到人们生活的方方面面。第二章电子支付的演进和发展 2、第三方支付机构发展历程（3）第三方支付的发展现状 第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。随着国内电子商务的兴起，一些信息

20、服务企业兴办的支付平台也已经开始崭露头角，第三方支付作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。（4）第三方支付的发展趋势 从中国第三方支付市场整体发展趋势来看，经过了十几年的发展壮大，第三方支付市场已成为互联网金融领域最为成熟的行业，并作为基础服务广泛应用于各行业。目前，第三方支付市场已形成由支付宝、中国银联、财付通三大巨头占主导的市场竞争格局。第二章电子支付的演进和发展 3、第三方支付的运营模式指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案。平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择；同时，平台后端连着众多的银行，平

21、台负责与各银行之间的账务清算。eg.快钱支付 独立的第三方支付模式有交易平台的担保支付模式是指第三方支付平台捆绑大型电子商务网站，并同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉充当交易双方的支付和信用中介，在商家与客户间搭建安全、便捷、低成本的资金划拨通道。eg.在淘宝网购用支付宝 有交易平台担保的支付模式第二章电子支付的演进和发展 4、第三方支付的盈利模式交易佣金；备付金利息收益；互联网金融的衍生业务。交易的手续费；与收单相应的增值业务。开卡办卡业务；支付业务的手续费；沉淀资金的利息收益；死卡账户划转。银行卡收单业务预付卡发行与受理网络支付业务第二章电子支付的演进和发展 5、第三方支付的风

22、险与监管信用风险流动性风险操作风险法律风险注意全额支付与净额支付的差别，短期信用贷款无法及时偿还支付过程中一方无法按照约定履行债务由于现金流错配、经营困难财务状况恶化导致拥有足够的偿债能力，暂时资金短缺系统、人员、流程或外部事件引发系统失灵、内外部欺诈、场所安全性、人员操作不当、实物资产损坏支付中介或信用担保中法律意识欠缺导致洗钱犯罪、违规担保、支付接口滥用第二章电子支付的演进和发展 6、第三方支付机构与银行的竞争客户的竞争延伸业务的竞争沉淀资金利益的争夺价格的竞争渠道的竞争竞争关系15432第二章电子支付的演进和发展（1）备付金管理合作 n政策法规：支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付

23、机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。备付金只能用于办理客户委托的支付业务和本办法规定的情形。支付机构开立备付金收付账户的合作银行少于4家（含）时，计提比例为10%。n利益平衡：第三方支付机构存在合作银行的备付金就是沉淀资金，可以转存为单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式，这有助于增加第三方支付机构的资金收益，降低综合资金成本。同时对于银行尤其是中小商业银行来说，第三方支付机构的备付金托管有利于壮大资金池，提高盈利水平。n合作监管P2P资金：2015年底，银监会会同多部门发布网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿），规定个体网络借贷（P2P）的资金

24、托管必须在符合资质的银行。但，已有一部分P2P平台通过与银行有合作关系的第三方支付参与资金存管。7、第三方支付机构与银行的合作第二章电子支付的演进和发展 7、第三方支付机构与银行的合作 拥有电商或社交平台的第三方支付机构在互联网营销方面具有得天独厚的优势，其本身拥有庞大的客户群，如果第三方支付机构与银行合作，实现客户的转化，一方面会增加银行产品的销售渠道，另一方面也会增加第三方支付机构的增值收益。（2）业务与信息合作 第三方支付的出现使支付更便捷，但也发生过银行账户被盗、个人信息泄漏、被不法分子盗走用户资金的案件。鉴于此，第三方支付机构也推出了很多保护措施，如用户保障计划等，同时应加强与银行在

25、安全技术方面的合作。（3）便捷与安全合作 伴随跨境电子商务的发展，跨境支付业务也在迅猛发展，尤其是人民币纳入特别提款权（SDR）后，跨境支付的发展将更加有力。中国银行业也在积极布局跨境支付业务，银行参与跨境电商模式主要包括与第三方支付机构合作、与电商平台直接合作和银行自营电商三种。（4）跨境支付业务合作CONTENTS内容导航2.4 移动支付2.2电子货币2.1 电子支付系统的内涵与发展2.52.3 第三方支付技能实训第二章电子支付的演进和发展 1、移动支付的概念（1）移动支付的发展现状思考思考移动支付是移动通信从话音业务转向数字业务以后出现的一种移动增值业务。我国移动技术的发展，经历了一个由

26、无到有、由萌芽到发展壮大的过程。2011年是我国移动支付迈向规模化发展的奠基之年，2012年是我国正式确定移动支付行业标准的关键之年。第二章电子支付的演进和发展 1、移动支付的概念（2）移动支付的概念思考思考 移动支付论坛：移动支付也称为手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，以移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端设备可以是手机、Pad、移动PC等。MBA智库：移动支付是指消费者通过移动终端（通常是手机、Pad等）对所消费的商品或者服务进行账务支付的一种支付方式。百度百科：移动支付也成为手机支付，是指允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品

27、或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或者个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或者间接地向银行等金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商和金融机构融合在一起，为用户提供货币支付、缴费等金融服务。第二章电子支付的演进和发展 1、移动支付的概念和特点思考思考 移动支付就是通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债权债务的一种支付方式。移动支付的特点：第二章电子支付的演进和发展 2、移动支付的分类思考思考 （1）按支付账户的性质划分：基于银行卡账户，第三方账户和通信代收费账户的移动支付；（2）按运营主体划分：通信运营商为

28、主体，银行为主体，第三方支付企业为主体等；（3）按技术手段划分：移动远程支付（短信、WAP、IVR、APP等），移动近场支付（近距离无线通信技术如RFID、红外线、蓝牙等技术实现）；（4）按支付额度划分：大额、小额、微支付；（5）按支付的结算模式划分：即时支付和担保支付。第二章电子支付的演进和发展 3、移动支付的技术支持思考思考（1）无线互联网技术（WiFi、4G/5G）；（2）GPRS/UMTS：均支持IP协议的数据通信；（3）红外线技术；（4）RFID/bluetooth：RFID（射频识别技术）；（5）Bluetooth（蓝牙技术）；（6）非接触式芯片技术（IC、NFC）；（7）自动语音

29、服务（IVR）；（8）短信（SMS）；（9）J2ME:利用J2ME建立支付平台的优势（可移植性、更低的网络资源消耗与服务器负载、改善用户体验、保密性高）第二章电子支付的演进和发展 4、移动远程支付（1）基于SMS方式的支付（2）基于USDD方式的支付（3）基于K-Java方式的支付（4）基于WAP方式的支付第二章电子支付的演进和发展 5、移动近场支付思考思考1）NFC的传输范围比RFID小。2）NFC与现有非接触智能卡技术兼容，目前已经成为主要厂商支持的正式标准。3）NFC是一种近距离链接协议，与无线世界中的其他链接方式相比，NFC是一种近距离的秘密通信方式。4）RFID更多的被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上，而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用。（1）红外线（2）Bluetooth（3）RFID与NFC小贴士