保险法案例解析-案例解讲读-69页精选课件.ppt

1、LOGO案例案例1 1讨论讨论(P8-P9)境内境内投保投保境外出险境外出险能否拒赔？能否拒赔？2019 2019年年1111月月2525日，杨某投保两份保险，一份为意外险，日，杨某投保两份保险，一份为意外险，保额为保额为1 1万元；另一份为住院医疗保险，保额为万元；另一份为住院医疗保险，保额为2 2万元。保险万元。保险期限均为期限均为1 1年。年。2019 2019年年2 2月月1111日晚，杨某驾车送货至日晚，杨某驾车送货至哈萨克斯坦境内哈萨克斯坦境内，因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某骨折。因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某骨折。杨某被杨某被紧急送至当地医院救治紧急送至当

2、地医院救治，住院十余天后被转送到，住院十余天后被转送到境内医院治疗。出院后，杨某持相关单据提出索赔，该寿险境内医院治疗。出院后，杨某持相关单据提出索赔，该寿险公司以被保险人在境外受伤为由，作出拒赔。公司以被保险人在境外受伤为由，作出拒赔。法理分析法理分析v保险法保险法第三条：第三条：在中华人民共和在中华人民共和 国国境内境内从事保险活动，适用本法。从事保险活动，适用本法。v 这是关于保险法这是关于保险法适用的地域适用的地域范围的规范围的规 定，而并非关于被保险人定，而并非关于被保险人发生保险事发生保险事 故的地域故的地域范围的规定。范围的规定。法院判决法院判决v某保险公司败诉某保险公司败诉v按

3、合同给付医疗费按合同给付医疗费 案例案例2 2讨论讨论(P24-P25)非孩子生母非孩子生母为孩子买保险，孩子出险能否获得赔偿？为孩子买保险，孩子出险能否获得赔偿？李某与妻子马某于李某与妻子马某于20002000年离婚，约定年离婚，约定8 8岁的儿子随马某岁的儿子随马某 一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某 再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以 赵某特别喜欢李某的儿子。赵某特别喜欢李某的儿子。20192019年年5 5月，月，赵某以母亲赵某以母亲的身份为孩子买

4、了人身保险，受的身份为孩子买了人身保险，受益人为李某。益人为李某。20192019年年6 6月，孩子在游泳时溺水身亡。李某提出月，孩子在游泳时溺水身亡。李某提出索赔，保险公司以赵某对保险标索赔，保险公司以赵某对保险标不具有保险利益不具有保险利益为由，为由，拒绝支拒绝支付付保险金。保险金。法理分析法理分析v保险法保险法第三十一条：第三十一条：订立合同时，订立合同时，投投保人保人对被保险人对被保险人不具有保险利益的，不具有保险利益的，合同合同无效。无效。v孩子孩子生父母都健在生父母都健在，且孩子不和赵某生活，且孩子不和赵某生活在一起，赵某和孩子没有在一起，赵某和孩子没有法律上的抚养法律上的抚养关关

5、系，系，赵某不具有保险利益，赵某不具有保险利益，所以该保险合所以该保险合同同无效无效。法院判决法院判决v保险合同无效保险合同无效v保险公司不承担保险金的责任。保险公司不承担保险金的责任。案例案例3 3讨论讨论(P26)指定受益人指定受益人的必要性？的必要性？v 朱先生在朱先生在20192019年年单身单身时投了时投了1010万元终身寿险万元终身寿险和和3030万元意外险，在万元意外险，在“受益人受益人”栏目中填写的是栏目中填写的是“法定法定”。20192019年年1111月，他意外身故，保险公司月，他意外身故，保险公司认定属于保险责任并支付了认定属于保险责任并支付了4040万元的保险金。但万元

6、的保险金。但此时他已婚此时他已婚，新婚妻子和母亲为这笔，新婚妻子和母亲为这笔4040万元的赔万元的赔偿金闹得反目。偿金闹得反目。v 争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当时写当时写“法定法定”本意是要母亲作为受益人。妻子本意是要母亲作为受益人。妻子则认为丈夫出事时自己才是法定受益人。则认为丈夫出事时自己才是法定受益人。法理分析法理分析v填写填写“法定法定”，实际上就是，实际上就是没有指定没有指定受益人受益人，保险金应作为，保险金应作为遗产遗产来继承。来继承。v第一顺序第一顺序继承人继承人：父母、配偶、：父母、配偶、子女子女法院判决法院判决v母亲与妻子平分

7、母亲与妻子平分40万元万元受益人受益人1.1.指定受益人的必要性。指定受益人的必要性。1 1）既可避免纠纷）既可避免纠纷 2 2）也可避免保险金成为遗产，偿还债务）也可避免保险金成为遗产，偿还债务 3 3）使投保人实现自己的投保意图）使投保人实现自己的投保意图2.2.指定受益人有哪些限制指定受益人有哪些限制受益人资格一般没有任何限制，自然人、受益人资格一般没有任何限制，自然人、法人均可为受益人法人均可为受益人。案例案例4 4研讨研讨(P27)单位单位能否成为能否成为人身保险人身保险的的受益人受益人？u 2019 2019年年1010月，高某所在月，高某所在单位单位为职工投保了团为职工投保了团体

8、人身意外伤害保险，每个职工的保额为体人身意外伤害保险，每个职工的保额为1 1万元，万元，保险期限为保险期限为1 1年。单位领导在职代会上宣布此事，年。单位领导在职代会上宣布此事，并公告并公告受益人为本单位。受益人为本单位。20192019年年1111月，高某不幸月，高某不幸遇车祸身亡。投保单位和高某的妻子遇车祸身亡。投保单位和高某的妻子都要求领取都要求领取保险金，引发争议。保险金，引发争议。法理分析法理分析v保险法保险法第三十九条：第三十九条：“投保人为其有投保人为其有劳动关系劳动关系的劳动者投保人身保险的劳动者投保人身保险，不得不得指指定被保险人及其近亲属定被保险人及其近亲属以外的人为受益人

9、。以外的人为受益人。v该指定受益人的方式，违反了法律的禁止该指定受益人的方式，违反了法律的禁止性规定，单位的行为是无效。性规定，单位的行为是无效。法院判决法院判决v保险金由妻子依法继承保险金由妻子依法继承3.3.受益人应由谁指定，由谁变更受益人应由谁指定，由谁变更 人身保险的受益人由被保险人或者投人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定和变更受益人时须保人指定。投保人指定和变更受益人时须经被保险人同意。经被保险人同意。案例案例5 5研讨研讨(P29-P30)被保险人、受益人被保险人、受益人都死亡都死亡，保险金该如何处理？，保险金该如何处理？v 林某，女，林某，女，38岁，岁，201

10、9年年10月通过银行投保分红保月通过银行投保分红保险，趸交保费险，趸交保费10000元；指定元；指定儿子王小军为身故受益人儿子王小军为身故受益人。2019年年2月月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一家三口煤气中毒，家三口煤气中毒，全部死亡全部死亡。亲属们整理林某的遗物时发。亲属们整理林某的遗物时发现了保险单，于是持保险单申请身故保险金理赔。现了保险单，于是持保险单申请身故保险金理赔。v 保险公司接到理赔申请后经审理，确认林某的死亡属于保险公司接到理赔申请后经审理，确认林某的死亡属于意外伤害，按照规定赔付意外伤害，按照规定赔付21880元。但元。但林某的

11、父母和公公、林某的父母和公公、婆婆婆婆却为保险金发生了却为保险金发生了争议。争议。争议焦点：争议焦点：v林某父母认为，保险金应由他们林某父母认为，保险金应由他们全部全部领取，因为领取，因为保险是林某投保的，丈夫和儿子也均已死亡，理保险是林某投保的，丈夫和儿子也均已死亡，理应作为应作为被保险人的遗产被保险人的遗产处理，只有处理，只有其父母才有继其父母才有继承权承权v公公婆婆则认为，他们也应领取保险金的公公婆婆则认为，他们也应领取保险金的一半一半v关键点：关键点：死亡顺序死亡顺序 法理分析法理分析（2019年）年）v最高人民法院关于贯彻执行最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国中华人民共和国继承法

12、继承法若干问题的意见若干问题的意见第二条规定：第二条规定：“死亡死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同，推定同；几个死亡人辈分相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。分别继承。”根据这一规定，根据这一规定，孙子王小军是最后孙子王小军是最后死亡的人，保险金应作为他的遗产处理。死亡的人，保险金应作为他的遗产处理。法院判决法院判决v祖父母、外祖父母祖父母、外祖父母：4人均分人均分如此事发生在如此事发生在2009年年10月后月后v祖父母、外

13、祖父母：祖父母、外祖父母：仍仍4人均分吗？人均分吗？法理分析法理分析（2009年年10月后）月后）保险法保险法第四十二条：第四十二条：受益人与受益人与被保险人同时死亡，不能确定死亡被保险人同时死亡，不能确定死亡时间先后的，推定时间先后的，推定受益人先死亡受益人先死亡，保险金作为保险金作为被保险人的遗产被保险人的遗产处理。处理。法院判决法院判决（2009年年10月后）月后）v由林由林某的某的父母领取全部保险金父母领取全部保险金 案例案例6 6讨论讨论(P126)被保险人被受益人被保险人被受益人故意杀害故意杀害，保险人应否赔付？，保险人应否赔付？2019年年11月月7日，周某购买了日，周某购买了2

14、0万万福禄福禄寿寿(97版版)人寿保险，并交纳保费人寿保险，并交纳保费10780元。受元。受益人为益人为其妻叶某和弟弟其妻叶某和弟弟。两年后，周某与受益人。两年后，周某与受益人叶某发生夫妻纠纷，叶某趁周某熟睡之机释放煤叶某发生夫妻纠纷，叶某趁周某熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。经公安机关调查确认，气，致使两人一同死亡。经公安机关调查确认，周某系受益人叶某谋害周某系受益人叶某谋害，受益人叶某系自杀。，受益人叶某系自杀。v 2019年年1月月19日，日，受益人之一受益人之一的周某的弟弟申的周某的弟弟申请给付保险金，保险公司以被保险人周某系请给付保险金，保险公司以被保险人周某系受益人受益人叶某故

15、意行为叶某故意行为致死为由，下达了致死为由，下达了拒赔拒赔通知书。通知书。v 2019年年3月月20日，周某的弟弟以自己也是受益日，周某的弟弟以自己也是受益人之一，且人之一，且无故意行为无故意行为为由向人民法院提起诉讼，为由向人民法院提起诉讼，请求法院判定保险请求法院判定保险公司支付公司支付20万元万元保险金。保险金。讨论：讨论：1 1、按照、按照原原保险法，本案应如何处理？保险法，本案应如何处理？2 2、按照、按照新新保险法，本案应如何处理？保险法，本案应如何处理？3 3、如果、如果20092009年年1010月月1 1日前签定日前签定的寿险合同，的寿险合同，在在20092009年年1010

16、月月1 1日后发生日后发生受益人故意杀害受益人故意杀害 被保险人的情况，应当如何处理？被保险人的情况，应当如何处理？法理分析法理分析（2019年）年）一审法院认为：一审法院认为：保险合同合法有效，周某在投保时已明保险合同合法有效，周某在投保时已明确两位受益人的确两位受益人的受益份额采用均分方式受益份额采用均分方式。保险的受益人之一周某的保险的受益人之一周某的弟弟弟弟对投保人对投保人周某的死亡周某的死亡无过错无过错，其享有的受益份额，其享有的受益份额不应不应因另一受益人过错行为而丧失。因另一受益人过错行为而丧失。法院判决法院判决（2019年）年）一审一审:保险公司赔偿保险公司赔偿100000元给

17、弟弟元给弟弟保险公司不服，上诉保险公司不服，上诉法理分析法理分析（2019年）年）v原原保险法保险法第第65条条:“投保人、投保人、受益人故受益人故意意造成被保险人造成被保险人死亡死亡、伤残或者疾病的，、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险人不承担给付保险金的责任。投保人保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定照合同约定向其向其他享有权利的他享有权利的受益人退还受益人退还保险单的保险单的现金价值现金价值”法院判决法院判决（2019年）年）v一审一审:保险公司赔偿保险公司赔偿100000元给弟弟元给弟弟v二审二审:撤销一审判决撤销一审

18、判决,向周某的弟弟向周某的弟弟退还退还 保险单的保险单的现金价值现金价值新新保险法保险法第四十三条第四十三条：受益人受益人故意故意造成被保险人造成被保险人死亡死亡、伤残或者、伤残或者疾病的，或者故意杀害被保险人未疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的遂的,该受益人丧失受益权该受益人丧失受益权.法理分析法理分析（2009年年10月）月）结结论论按按新新保险法保险法，保险公司赔偿保险公司赔偿20万给弟弟万给弟弟（周某被妻子杀死时，只能适用当时的法律（周某被妻子杀死时，只能适用当时的法律规定，有点冤哟！）规定，有点冤哟！）案例案例7 7研讨研讨(P50-P52)故意隐瞒故意隐瞒，后果严重吗？，后果严重吗

19、？v 2019年年7月月7日凌晨，黄某被人发现倒毙于离家两公日凌晨，黄某被人发现倒毙于离家两公里的里的105国道上，交警于当天抓获了驾车从黄某身上开过国道上，交警于当天抓获了驾车从黄某身上开过的肇事司机吴某。中山大学法医鉴定中心经过鉴定认为，的肇事司机吴某。中山大学法医鉴定中心经过鉴定认为，黄某系因交通事故致心肺破裂、失血性休克死亡。黄某系因交通事故致心肺破裂、失血性休克死亡。v 黄某死亡黄某死亡前前4个月，个月，到某保险公司投保到某保险公司投保定期寿险保额定期寿险保额20万和意外险保额万和意外险保额30万万，投保人、被保险人均为黄某，投保人、被保险人均为黄某，受益人均为妻子何某。在投保单中，

20、黄某填写的工作单位受益人均为妻子何某。在投保单中，黄某填写的工作单位是是“伦教建筑水电安装队伦教建筑水电安装队”，职业是，职业是“负责人负责人”，职业代，职业代码是码是“070121，平均年收入为，平均年收入为5万万 v寿险投保单询问寿险投保单询问“目前是否有已参加或正在申请目前是否有已参加或正在申请参加的其他人身保险？如有，请告知承保公司、参加的其他人身保险？如有，请告知承保公司、保险险种名称、保险金额、保单生效时间保险险种名称、保险金额、保单生效时间”黄某黄某填写了填写了“否否”；v意外伤害综合保险的投保单中，黄某意外伤害综合保险的投保单中，黄某没有没有在上面在上面的问答表的空格中填上的问

21、答表的空格中填上“是是”或者或者“否否”。v 黄某生前除投保该两份总额为黄某生前除投保该两份总额为50万元万元的保险外，还在的保险外，还在当年分别向其他保险公司购买了当年分别向其他保险公司购买了11份不同种类的人身保份不同种类的人身保险，合计保额达险，合计保额达173.8万万元。此前，黄某与妻子何某都元。此前，黄某与妻子何某都曾在另一家保险公司曾在另一家保险公司做过兼职的保险代理人做过兼职的保险代理人。v 2019年年8月月27日，何某向该保险公司提出理赔申请，日，何某向该保险公司提出理赔申请，保险公司以黄某保险公司以黄某故意违反如实告知义务故意违反如实告知义务、保险人有权解除、保险人有权解除

22、合同等为由拒绝赔付。同年合同等为由拒绝赔付。同年8月月30日，保险公司曾向当地日，保险公司曾向当地公安分局控告何某涉嫌保险诈骗罪，公安分局作出不予立公安分局控告何某涉嫌保险诈骗罪，公安分局作出不予立案的决定。案的决定。v 何某遂向人民法院提起诉讼，请求判令保险公司支付何某遂向人民法院提起诉讼，请求判令保险公司支付保险赔偿金保险赔偿金50万元及利息，并承担本案诉讼费万元及利息，并承担本案诉讼费。法理分析法理分析保险法保险法第十六条第十六条：投保人：投保人故意故意不履行不履行如实告知义务如实告知义务的，保险人对的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，于合同解除前发生的保险事故，不不承担赔偿承担赔偿

23、或者给付保险金的责任，或者给付保险金的责任，并不退还并不退还保险费。保险费。法理分析法理分析v黄某生前曾从事黄某生前曾从事兼职寿险代理兼职寿险代理，有理由相信黄某，有理由相信黄某比一般的投保人对于比一般的投保人对于告知义务告知义务有更全面和清晰的有更全面和清晰的认识。认识。v黄某投保总额达黄某投保总额达223.8万，万，对于对于年收人年收人5万万而言，而言，也为巨额，在客观上潜藏着巨大的道德风险。也为巨额，在客观上潜藏着巨大的道德风险。v对于对于该问题的不如实告知该问题的不如实告知直接影响到保险人对于直接影响到保险人对于投保人风险的评估及是否决定承保。投保人风险的评估及是否决定承保。v投保意外

24、险时，黄某对投保意外险时，黄某对“是否向多家保险是否向多家保险公司投保公司投保”等询问等询问未作回答未作回答，而而接受了黄接受了黄某的投保，某的投保，并收取了保险费，保险公司的并收取了保险费，保险公司的行为已构成行为已构成弃权弃权，无权无权就该事项就该事项继续主张继续主张权利。（禁止反言）权利。（禁止反言）法理分析法理分析法院判决法院判决寿险：黄某构成寿险：黄某构成故意不履行如实告知义务故意不履行如实告知义务 保险公司保险公司不赔偿不赔偿20万，不退保费万，不退保费意外险：向受益人何某意外险：向受益人何某支付保险金支付保险金30万元万元案例案例8 8讨论讨论(P68)别让保单别让保单意外失效意

25、外失效 周太太几年前为丈夫投保了重大疾病保险，周太太几年前为丈夫投保了重大疾病保险，2020年交年交费。费。0606年秋周先生乔迁新居，忘了交费，年底时发现保单年秋周先生乔迁新居，忘了交费，年底时发现保单已失效。根据复效要求，保险公司要求周先生先做体检，已失效。根据复效要求，保险公司要求周先生先做体检，体检后，周太太收到保险公司寄来的体检后，周太太收到保险公司寄来的“加收保险费通知加收保险费通知书书”，王先生被查出，王先生被查出甘油三酯升高甘油三酯升高，并有抽烟史，因此在，并有抽烟史，因此在今后今后1515年年里，每年要里，每年要增收增收500500余元余元的保费。的保费。保险法保险法第三十六

26、条第三十六条：超过约定：超过约定的期限的期限六十天六十天未支付当期保险费的，未支付当期保险费的，合同合同效力中止效力中止。法理分析法理分析保险公司做法有法律依据保险公司做法有法律依据结结论论 案例案例9 9讨论讨论(P73-P74)私家车用于私家车用于营运营运，是否须，是否须通知通知保险公司？保险公司？v 李某于李某于20192019年年4 4月月2727日购买桑塔纳小汽车，于日购买桑塔纳小汽车，于4 4月月2828日向保险日向保险公司投保。此后，李某在公司投保。此后，李某在没有办理营运许可证没有办理营运许可证的情况下经常的情况下经常偷偷地偷偷地运送乘客运送乘客。20192019年年5 5月月

27、1313日晚，李某驾车搭载乘客日晚，李某驾车搭载乘客3 3人人从杭州去往上海，从杭州去往上海，双方口头约定车费双方口头约定车费150150元，元，途中遭乘客伙同途中遭乘客伙同他人抢劫，李某于当日挣脱束缚向公安机关报案，公安机关他人抢劫，李某于当日挣脱束缚向公安机关报案，公安机关立案侦查后未能找回车辆，李某向保险公司索赔。保险公司立案侦查后未能找回车辆，李某向保险公司索赔。保险公司于于20192019年年1212月月1313日向李某发出日向李某发出拒赔通知书拒赔通知书。李某不服，遂起。李某不服，遂起诉至人民法院。诉至人民法院。法理分析法理分析一审法院认为：一审法院认为：保险公司与李某签订的保险合

28、同是双方的保险公司与李某签订的保险合同是双方的真实意思真实意思表示，符合有关法律的规定，依法表示，符合有关法律的规定，依法应认定有效。李某汽车被抢劫，经过公安机应认定有效。李某汽车被抢劫，经过公安机关刑侦部门处理后，已满关刑侦部门处理后，已满3个月未能查明保险个月未能查明保险车辆下落，符合合同中约定的车辆下落，符合合同中约定的全车盗抢的出全车盗抢的出险条件险条件，李某的请求，李某的请求合理合法，合理合法，予以支持。予以支持。法院判决法院判决一审一审:保险公司赔偿保险公司赔偿198687元元给李某给李某保险公司不服，上诉保险公司不服，上诉法理分析法理分析二审法院认为：二审法院认为：李某为赚取李某

29、为赚取150元的报酬，用投保汽车搭载元的报酬，用投保汽车搭载3名乘客，其行为名乘客，其行为显然改变了显然改变了“家庭自用家庭自用”用用途，行为不仅违反了保险条款的约定，而且途，行为不仅违反了保险条款的约定，而且增加了汽车被抢的增加了汽车被抢的危险程度危险程度，并最终导致了，并最终导致了汽车被抢。汽车被抢。法理分析法理分析二审法院认为：保险法保险法第五十二条第五十二条：在合同有效在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定被保险人应当按照合同约定及时通知保及时通知保险人险人。被保险人。被保险人未履行未履行前款规定的前款规定的通知通知义

30、务义务的，因保险标的的的，因保险标的的危险程度显著增危险程度显著增加加而发生的保险事故，保险人而发生的保险事故，保险人不承担赔不承担赔偿偿保险金的责任保险金的责任 。法院判决法院判决一审一审:保险公司赔偿保险公司赔偿198687元元给李某给李某二审二审:撤销一审判决撤销一审判决,驳回李某的诉讼要求驳回李某的诉讼要求 案例案例1010讨论讨论(P94-P95)变更了变更了身故受益人为何在理赔时被认定为身故受益人为何在理赔时被认定为无效无效？v 颜某于颜某于2019年年5月投保了终身保险月投保了终身保险,指定其指定其妻妻子为身故受益人子为身故受益人。2019年年8月月5日，颜某的日，颜某的弟弟弟弟

31、持颜某的委托书和相关变更受益人的材料到保险持颜某的委托书和相关变更受益人的材料到保险公司，将公司，将颜某的身故受益人变更为自已颜某的身故受益人变更为自已。同年。同年8月月7日，颜某的弟弟向保险公司报案称颜某因病日，颜某的弟弟向保险公司报案称颜某因病于于8月月2日病故，随即申请身故保险金的索赔。日病故，随即申请身故保险金的索赔。调查发现颜某指定的调查发现颜某指定的身故受益人是妻子魏某身故受益人是妻子魏某，同时保，同时保险合同变更书、委托书上的日期均为险合同变更书、委托书上的日期均为2019年年8月月1日，日，即颜即颜某某去世的前一天去世的前一天，当天的病历护理记录显示颜某处于，当天的病历护理记录

32、显示颜某处于高度昏高度昏迷状态迷状态。因此理赔人员认定颜某。因此理赔人员认定颜某当天根本没有能力变更受益当天根本没有能力变更受益人人，颜某的弟弟提交材料，颜某的弟弟提交材料骗取骗取公司信任进行公司信任进行受益人变更，受益人变更，授授权书上以颜某名义签署的名字权书上以颜某名义签署的名字也不是颜某的笔迹也不是颜某的笔迹,属于属于无效无效的变更。最终的变更。最终不同意向颜某弟弟不同意向颜某弟弟支付保险金。支付保险金。颜某的弟弟则认为，保险公司已经作出批改，自己已颜某的弟弟则认为，保险公司已经作出批改，自己已成为合同中载明的受益人，理应获得保险金。成为合同中载明的受益人，理应获得保险金。讨讨 论论1

33、1、本案中，颜某的弟弟办理的受益人变更，、本案中，颜某的弟弟办理的受益人变更，是否具有法律效力？是否具有法律效力？为什么？为什么？2 2、保险公司应当从本案中吸取什么教训？、保险公司应当从本案中吸取什么教训？法理分析法理分析保险法保险法第四十一条第四十一条：被保险人被保险人或者投保人或者投保人可以可以变更变更受益人并书面受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时通知保险人。投保人变更受益人时须经须经被保险人被保险人同意。同意。结结论论1 1、颜某的弟弟在事实面前承认为取得保险颜某的弟弟在事实面前承认为取得保险金而金而作假作假的事实。的事实。2 2、变更受益人变更受益人未经被保险人未经被保险人同

34、意。同意。3 3、保险金给付于保险金给付于变更前的受益人变更前的受益人即颜某的即颜某的妻子。妻子。案例案例1111讨论讨论(P117)被保险人被保险人死因死因不明保险公司应否理赔不明保险公司应否理赔?v 2019年年12月月13日日,曾某投保了曾某投保了3份份人身意外伤害人身意外伤害保险，保险，每份保费每份保费100元、保额元、保额30000元元。12月月26日晚，曾某被人发现在办公室内死亡。公安局法医经日晚，曾某被人发现在办公室内死亡。公安局法医经过对尸体外表检查后，过对尸体外表检查后，排除他杀排除他杀，在对是否需要做尸，在对是否需要做尸检征求其家属意见时，曾某妻子夏某出具书面报告认检征求其

35、家属意见时，曾某妻子夏某出具书面报告认为为曾某属正常死亡曾某属正常死亡不需解剖。不需解剖。12月月28日，曾某遗体日，曾某遗体被火化。被火化。12月月30日，妻子夏某在清理遗物时发现了日，妻子夏某在清理遗物时发现了曾某投保的曾某投保的3份保险单份保险单。此后，夏某在派出所申。此后，夏某在派出所申报曾某报曾某死亡销户死亡销户时，登记的时，登记的死亡原因为病故死亡原因为病故。2019年年1月月15日，夏某书面申请理赔。日，夏某书面申请理赔。4月月20日，保险公司以夏某日，保险公司以夏某未提供曾某意外死亡未提供曾某意外死亡的的证据材料为由拒绝理赔。证据材料为由拒绝理赔。v讨论：讨论：1 1、证明被保

36、险人意外死亡的、证明被保险人意外死亡的举证举证责任在责任在保保 险人险人还是还是提出索赔提出索赔的一方？的一方？2 2、客户购买意外险后，如、客户购买意外险后，如不能证明属于意不能证明属于意 外事故外事故，保险人，保险人应否应否承担赔付责任？承担赔付责任？法理分析法理分析一审法院认为：一审法院认为：保险合同合法有效，曾某死亡后，因未保险合同合法有效，曾某死亡后，因未对其尸体做尸检，导致死亡原因无法查清，对其尸体做尸检，导致死亡原因无法查清，但该结果但该结果并非原告并非原告得知曾某投保的事实后得知曾某投保的事实后故故意造成的意造成的，原告对此不应承担责任。因，原告对此不应承担责任。因被告被告未能

37、举证未能举证证明就保险合同中的证明就保险合同中的免责条款免责条款在曾在曾某投保时向其履行了某投保时向其履行了明确的说明明确的说明义务，致义务，致免免责条款无效责条款无效。法院判决法院判决一审一审:保险公司赔偿保险公司赔偿90000元给夏某元给夏某保险公司不服，上诉保险公司不服，上诉法理分析法理分析二审经过公开审理认为：二审经过公开审理认为：曾某死后，妻子夏某要求不做尸检，并将尸体曾某死后，妻子夏某要求不做尸检，并将尸体火化，导致死亡原因无法查清，该火化，导致死亡原因无法查清，该责任和后果应由原责任和后果应由原告承担。告承担。现被上诉人以曾某系意外伤害死亡为由向被告申现被上诉人以曾某系意外伤害死

38、亡为由向被告申请索赔，请索赔，被上诉人应对曾某的死因承担举证责任被上诉人应对曾某的死因承担举证责任。由于曾某是连续购买，对包括责任免除条款在由于曾某是连续购买，对包括责任免除条款在内的保险条款的内容都是清楚明确的，且保险公司业内的保险条款的内容都是清楚明确的，且保险公司业务员也履行了明确说明义务。务员也履行了明确说明义务。法院判决法院判决v一审一审:保险公司赔偿保险公司赔偿90000元给夏某元给夏某v二审二审:撤销一审判决撤销一审判决,驳回夏某的诉讼要求驳回夏某的诉讼要求案例案例1212讨论讨论(P130)地铁轨道地铁轨道寻短见寻短见，保险是否，保险是否该理赔该理赔？v 2019年年8月月14

39、日日,郎某所在单位为员工投保郎某所在单位为员工投保意外意外伤害伤害保险和定期寿险保险和定期寿险,保险期限自保险期限自2019年年7月月1日至日至2019年年6月月30日。日。v 2019年年1月月17日日15时时30分左右分左右,郎某在地铁二郎某在地铁二号线张江高科技站违章进入轨道号线张江高科技站违章进入轨道,被迎面急驶的地铁被迎面急驶的地铁列车撞击死亡。列车撞击死亡。v 同年同年3月月,郎某的家人向保险公司申请理赔郎某的家人向保险公司申请理赔,遭拒绝遭拒绝后遂於同年后遂於同年4月起诉到法院月起诉到法院,要求保险公司要求保险公司支付保险金支付保险金44.88万元。万元。讨论：讨论：1 1、你认

40、为保险公司是否应对郎某的死亡、你认为保险公司是否应对郎某的死亡承担承担 保险责任保险责任？2 2、如果该被保险人被证明系、如果该被保险人被证明系因精神疾病因精神疾病而进而进 入地铁导致死亡，保险人应如何处理？入地铁导致死亡，保险人应如何处理？3 3、如果本事故发生在、如果本事故发生在寿险合同寿险合同成立成立满二年后满二年后，保险公司应如何处理？保险公司应如何处理？争议焦点v 保险公司向法院提供了上海市心理咨询中心郎保险公司向法院提供了上海市心理咨询中心郎某的病历某的病历,记载郎某记载郎某2019年患年患忧郁症忧郁症、2019年年1月月5日有日有结束自己生命结束自己生命的想法的记录。的想法的记录

41、。v 同时还提供了城市轨道交通公安分局出具的死同时还提供了城市轨道交通公安分局出具的死亡事件勘查、检验意见亡事件勘查、检验意见,记载郎某死亡发生在地铁记载郎某死亡发生在地铁二号线张江高科技站二号线张江高科技站,排除他杀和其他致郎某坠入排除他杀和其他致郎某坠入道床的因素道床的因素,系郎某违章进入轨道造成的死亡事件，系郎某违章进入轨道造成的死亡事件，郎某死亡不属意外。郎某死亡不属意外。法理分析法理分析法理分析法理分析地铁行驶的轨道是地铁行驶的轨道是高度危险高度危险的区域，郞某的区域，郞某是是主动主动进入轨道的，并无其他致其坠入地铁轨道进入轨道的，并无其他致其坠入地铁轨道的情况，据此可以认定郞某有的

42、情况，据此可以认定郞某有明显的自杀意图明显的自杀意图。郞某家人认为其系郞某家人认为其系出于其他目的出于其他目的而进入地而进入地铁轨道，铁轨道，难以让人信服难以让人信服。一个没有自杀意图的人，。一个没有自杀意图的人，不可能冒如此巨大的风险进入具有高度危险的地不可能冒如此巨大的风险进入具有高度危险的地铁轨道。有关部门的勘察、检验意见均能表明郞铁轨道。有关部门的勘察、检验意见均能表明郞某的某的行为属于自杀行为属于自杀。法理分析法理分析原原保险法保险法第六十五条第六十五条:以死亡为给付保险金以死亡为给付保险金条件的合同条件的合同,自成立之日起自成立之日起满二年后满二年后,如果被保险如果被保险人人自杀的

43、自杀的,保险人可以按照合同给付保险金。保险人可以按照合同给付保险金。新新保险法保险法第四十四条第四十四条：以被保险人死亡为给：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同付保险金条件的合同,自成立或者合同效力恢复自成立或者合同效力恢复之日起之日起二年内二年内,被保险人被保险人自杀的自杀的,保险人保险人不承担不承担给给付保险金的责任，但被保险人付保险金的责任，但被保险人自杀时为为无民事自杀时为为无民事行为能力人的除外。行为能力人的除外。裁法院判决法院判决决v驳回郎某家人的诉讼要求驳回郎某家人的诉讼要求（意外险、（意外险、1年期定期寿险中自杀属责任免年期定期寿险中自杀属责任免除）除）LOGO69谢谢！谢谢！