合伙制企业融资与资金互助课件.pptx

1、合伙制企业融资与资金互助合伙制企业融资类别债权融资债权融资股权融资股权融资融资租赁融资租赁政府补贴政府补贴外部融资外部融资内部融资（留存收益内部融资（留存收益 内部集资内部集资 大股东借大股东借款）款）全球合伙制企业类型消费合伙制企业消费合伙制企业生产合伙制企业生产合伙制企业信用合伙制企业信用合伙制企业住房合伙制企业住房合伙制企业中国农民专业合伙制企业的定义农民农民专业合伙制企业是专业合伙制企业是在农村家庭承包经在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的

2、互助性经济组织。自愿联合、民主管理的互助性经济组织。以成员为主要服务对象，依法为成员提供以成员为主要服务对象，依法为成员提供农业生产资料的购买，农产品的销售、加农业生产资料的购买，农产品的销售、加工、运输、贮藏以及与农业生产经营有关工、运输、贮藏以及与农业生产经营有关的技术、信息等服务。的技术、信息等服务。百信农民互助社20032003年年1111月月1010日，由闫家村日，由闫家村5 5户农民发起成立了梨户农民发起成立了梨树县百信互助社。树县百信互助社。吉林省梨树县榆树台镇闫家村九组吉林省梨树县榆树台镇闫家村九组5 5户股东在户股东在20032003年年9 9月一次月一次“卖羊卖羊”中为了与

3、买羊商贩中为了与买羊商贩“谈价谈价”，改变了一家一户传统分散出售的方法，变为改变了一家一户传统分散出售的方法，变为“整整体体”出售，结果每只羊每市斤多卖出售，结果每只羊每市斤多卖0.30.30.50.5元，元，每只羊较过去多卖每只羊较过去多卖20203030元。元。他们尝到了这种交易的好处，并制定下卖羊的交他们尝到了这种交易的好处，并制定下卖羊的交易规则；同时，我们意识到如果联合购买易规则；同时，我们意识到如果联合购买 农资农资，同样能够节省一笔不少的支出。同样能够节省一笔不少的支出。百信农民资金互助社最开始倡导和发起最开始倡导和发起的合伙制企业的合伙制企业1010户股东，户股东，由于禁牧卖掉

4、由于禁牧卖掉了了“羊羊”，将钱入股，将钱入股成合伙制企业最成合伙制企业最原始的借贷互助基金，原始的借贷互助基金，我们向我们向非合伙制企业股东宣传加入合伙制企业的非合伙制企业股东宣传加入合伙制企业的好处，有好处，有急需可申请急需可申请加入合伙制企业，向合伙制企业入股加入合伙制企业，向合伙制企业入股后后，合伙，合伙制企业可制企业可帮助解决临时资金周转困难。帮助解决临时资金周转困难。股东入股股东入股200200元，借走了元，借走了12001200元，入股元，入股500500元，借走了元，借走了30003000元，虽然钱很少，但解决了大问题。最开始这元，虽然钱很少，但解决了大问题。最开始这1010户股

5、东担户股东担心心的问题是，钱贷了出去，能否按时收回来。结果证明，的问题是，钱贷了出去，能否按时收回来。结果证明，钱钱100%100%收回来了。他们总结经验只要收回来了。他们总结经验只要贴近股东需求贴近股东需求，服务，服务好，效率高，好，效率高，那么股东还那么股东还款意识就强，就没有想拖欠的。款意识就强，就没有想拖欠的。他们用少量的钱解决他们用少量的钱解决了股东生产了股东生产与生活的急需，这让我们与生活的急需，这让我们更有信心把资金互助社办好。更有信心把资金互助社办好。合伙制企业的基本原则自愿和开放自愿和开放的股东原则的股东原则民主民主的股东管理的股东管理原则原则股东的股东的经济参与原则经济参与

6、原则自治、自立原则自治、自立原则教育、培训和信息原则教育、培训和信息原则合伙制企业之间合伙制企业之间的合作原则的合作原则关心社区事业原则关心社区事业原则农民专业合伙制企业对农民主体的保障1 1、保证农民成员、保证农民成员占股东总数占股东总数的的80%80%以上。以上。2 2、保证合伙制企业坚持为股东服务保证合伙制企业坚持为股东服务的宗旨。的宗旨。3 3、保护农民在、保护农民在专业合伙制企业的专业合伙制企业的经济利益经济利益，合伙制企业，合伙制企业一定一定要要为股东设立为股东设立成员账户，一定要落实按照成员成员账户，一定要落实按照成员与合伙与合伙制企业的制企业的交易量（额）比例返还盈余不得低于交

7、易量（额）比例返还盈余不得低于60%60%的规定。的规定。4 4、保证农民成员、保证农民成员对合伙制企业事务对合伙制企业事务充分行使民主管理的充分行使民主管理的权利。权利。农民专业合伙制企业资金互助农民农民专业合伙制企业资金专业合伙制企业资金互助是指经农民互助是指经农民专业合伙制企业全体专业合伙制企业全体成员代表大会通过，成员代表大会通过，由合伙制企业内部由合伙制企业内部全体或部分成员以自愿全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民务的农民专业合伙制企业内专业合伙制

8、企业内的互助性资金的互助性资金服务行为。服务行为。资金互助实际案例婺雅花木婺雅花木专业合伙制企业由专业合伙制企业由8 8户花木种植大户发起，于户花木种植大户发起，于20062006年年2 2月月2828日日经婺城区工商行政管理局登记注册成立。到经婺城区工商行政管理局登记注册成立。到20082008年底年底，股东发展，股东发展到到230230户户，合伙制企业第四，合伙制企业第四次到工商局重新登记注册，注册资金为次到工商局重新登记注册，注册资金为14142828万元。万元。目前，该目前，该专业合伙制企业共有股东专业合伙制企业共有股东235235户，人口户，人口11001100人，花木种植面人，花木

9、种植面积积80008000余亩，示范基地三处，面积余亩，示范基地三处，面积130130亩，品种六十多种，现有花木亩，品种六十多种，现有花木估价约估价约82338233万元。按照该资金互助社章程的规定，凡是万元。按照该资金互助社章程的规定，凡是本合伙制企业本合伙制企业股东，股东，均可自愿加入资金互助社，均可自愿加入资金互助社，每个股东入股每个股东入股金额起点为金额起点为10001000元元。合伙制企业内合伙制企业内的小的小企业股东可以企业股东可以自愿入股加入资金互助社，入股金额自愿入股加入资金互助社，入股金额起点为起点为2 2万元。万元。单个单个农民股东或农民股东或单个农村小单个农村小企业股东入

10、股企业股东入股金额不得超过本社股金的金额不得超过本社股金的1010。股东持有。股东持有的股金和积累可以转让、继承和赠予（限于的股金和积累可以转让、继承和赠予（限于本合伙制企本合伙制企业内业内），但是理事长、监事和经理持有的股金和积累在任职期限内不），但是理事长、监事和经理持有的股金和积累在任职期限内不得转让。得转让。为保证资金互助社的资本金稳定为保证资金互助社的资本金稳定，股东退股，股东退股必须同时满足本社当年盈必须同时满足本社当年盈利、退股后本社资本充足率不低于利、退股后本社资本充足率不低于8 8等多个条件。等多个条件。资金互助业务资金来源按照规定资金互助的资金来源主要有三方面：一按照规定资

11、金互助的资金来源主要有三方面：一是吸收成员缴纳的股金；二是向银行业金融机构是吸收成员缴纳的股金；二是向银行业金融机构融资；三是接受社会捐赠。从目前情况来看，资融资；三是接受社会捐赠。从目前情况来看，资金主要来自成员入股缴纳的股金，一些商业银行金主要来自成员入股缴纳的股金，一些商业银行因追求高额利润纷纷将分支机构撤离农村，仅存因追求高额利润纷纷将分支机构撤离农村，仅存的农村合作金融机构也满足不了农民对资金的需的农村合作金融机构也满足不了农民对资金的需求，而政府用于扶持资金互助的配套政策还不完求，而政府用于扶持资金互助的配套政策还不完善，使得靠社会融资也受到限制。面对大多数有善，使得靠社会融资也受

12、到限制。面对大多数有贷款需求的农民来讲，资金互助现有的存款量远贷款需求的农民来讲，资金互助现有的存款量远远不能满足农民的贷款需求。远不能满足农民的贷款需求。农民专业合伙制企业股东分类发起发起股股东（股股东（类似于公司的股东）类似于公司的股东）资格资格股股东（股股东（类似于协会的会员）类似于协会的会员）投资股股东（投资股股东（固定分红与浮动分红相结合，固定分红与浮动分红相结合，类似集资会员）类似集资会员）未未入股股东（入股股东（类似于协会的预备会员）类似于协会的预备会员）农民专业合伙制企业资金互助业务发起人入股金发起人入股金理财人入股金理财人入股金贷款人入股金贷款人入股金资金互助外部借力资金互助

13、仅靠农民入股资金很难壮大规模，应充资金互助仅靠农民入股资金很难壮大规模，应充分借助外部力量，来解决农民分借助外部力量，来解决农民“贷款难贷款难”与正规与正规金融机构金融机构“放贷难放贷难”的问题。的问题。资金互助应该学习国外农村合作金融的经验，搭资金互助应该学习国外农村合作金融的经验，搭起正规金融与广大农民之间的桥梁。以资金互助起正规金融与广大农民之间的桥梁。以资金互助的名义向正规金融机构取得贷款后再贷给广大农的名义向正规金融机构取得贷款后再贷给广大农民。民。这样既解决了正规金融机构直接面对单个农民经这样既解决了正规金融机构直接面对单个农民经营成本高、信息不对称的弊端，又扩大了资金互营成本高、

14、信息不对称的弊端，又扩大了资金互助自身的资金来源，实现了正规金融机构助自身的资金来源，实现了正规金融机构资资金互助金互助广大农民之间的资金相互循环，扩大广大农民之间的资金相互循环，扩大资金来源。资金来源。种植业合伙制企业抵押贷款案例山东东桥山东东桥农村合伙制企业是农村合伙制企业是由由3030户农民将户农民将承包的农村耕地承包的农村耕地200200亩入股构成，承包期限亩入股构成，承包期限为为2020年到年到2525年不等。年不等。目前合伙制企业接到目前合伙制企业接到北京某大型超市长期订单，订购蓝莓。北京某大型超市长期订单，订购蓝莓。全体股东决定全体股东决定盖大棚种无公害蓝莓，但是盖大棚种无公害蓝

15、莓，但是资金缺口达资金缺口达6060万多元。经万多元。经全体股东商议，全体股东商议，合伙制企业以合伙制企业以200200亩土地亩土地6 6年的经营权作抵年的经营权作抵押，向山东某城市商业银行贷款，成功获押，向山东某城市商业银行贷款，成功获得银行贷款得银行贷款6060万元。万元。合伙制企业股权融资案例烟台栖霞某村支书组织村名将承包地入股烟台栖霞某村支书组织村名将承包地入股组成合伙制企业，组成合伙制企业，专门用于种植烟台富士苹果，村支书任理事长。专门用于种植烟台富士苹果，村支书任理事长。村支书在销售苹果的过程中发现，如果能建一个冷库，把村支书在销售苹果的过程中发现，如果能建一个冷库，把邻村的苹果收

16、来储存一段时间再销售利润会更高，便和邻村的苹果收来储存一段时间再销售利润会更高，便和全全体股东商议体股东商议在村里建一个冷库，入在村里建一个冷库，入社股东都社股东都同意这种做法，同意这种做法，可是建设冷库的可是建设冷库的500500万投入款却没有着落。万投入款却没有着落。某食品加工厂生产高档苹果罐头，正为货源不稳定而头疼，某食品加工厂生产高档苹果罐头，正为货源不稳定而头疼，听说栖霞某听说栖霞某苹果合伙制企业要苹果合伙制企业要建冷库缺钱，并前来联系。建冷库缺钱，并前来联系。最后双方达成协议，食品加工厂出资最后双方达成协议，食品加工厂出资500500万万入股合伙制企入股合伙制企业，占合伙制企业总业

17、，占合伙制企业总资产的资产的40%40%，这，这500500万专项用于建设冷万专项用于建设冷库，收储当地的苹果和梨，收储的水果优先供应食品加工库，收储当地的苹果和梨，收储的水果优先供应食品加工厂。厂。合伙制企业融资租赁案例新疆某新疆某棉花合伙制企业，棉花合伙制企业，通常到了采棉花季节，便雇佣大通常到了采棉花季节，便雇佣大量的河南地区临时工作人员来采棉花。其成本比大型联合量的河南地区临时工作人员来采棉花。其成本比大型联合采棉机高了很多，效率慢了很多。但是大型联合采棉机一采棉机高了很多，效率慢了很多。但是大型联合采棉机一台通常台通常200200多万，多万，棉花合伙制企业没有棉花合伙制企业没有能力在

18、采棉期购买能力在采棉期购买该大型机器。该大型机器。后合伙制企业听说后合伙制企业听说新疆某投资公司开展融资租赁业务，便新疆某投资公司开展融资租赁业务，便联系该公司询问能否融资租赁采棉机。投资公司联系该公司询问能否融资租赁采棉机。投资公司在合伙制在合伙制企业提供企业提供担保的情况下，担保的情况下，按照合伙制企业的按照合伙制企业的指定购买了指定购买了5 5台采棉机，总价值台采棉机，总价值10001000万元，并租赁万元，并租赁给合伙制企业，给合伙制企业，租赁租赁期限期限5 5年，每年租金年，每年租金250250万，万，5 5年到期后采棉机年到期后采棉机归合伙制企归合伙制企业所有业所有.合伙制企业政策

19、补贴案例宁夏宁夏某合伙制企业原来某合伙制企业原来种土豆，收益不高，种土豆，收益不高，但是比较稳定。后当地出台政策，凡是盖但是比较稳定。后当地出台政策，凡是盖大棚种绿叶蔬菜者，一亩地补贴大棚种绿叶蔬菜者，一亩地补贴2 2万亩万亩，合，合伙制企业便伙制企业便一亩投入一亩投入1 1点点5 5万元盖大棚种蔬万元盖大棚种蔬菜。菜。尽管取得了每亩两万的补贴款，可是由于尽管取得了每亩两万的补贴款，可是由于当地的确不适合种植绿叶蔬菜，导致盖好当地的确不适合种植绿叶蔬菜，导致盖好的大棚被废弃。的大棚被废弃。农业借款主体个人个人公司公司合伙制企业合伙制企业农业贷款主体农村信用社农村信用社银行（农业银行银行（农业银

20、行 邮政储蓄银行邮政储蓄银行 村镇银行村镇银行 农业政策性银农业政策性银行）行）小额贷款公司小额贷款公司典当行典当行融资租赁公司融资租赁公司民间放贷人民间放贷人另类债权融资农业供应链融资农业供应链融资预售卡融资预售卡融资理财产品融资理财产品融资票据融资票据融资私募债融资私募债融资浮动抵押融资浮动抵押融资联保小额贷款联保小额贷款饲料生产养殖基地肉食加工良种繁育动物保健担保公司服务公司追溯体系检测体系原料贸易熟食终端检测体系 肉鸡、肉鸭两大产业链“全产业链”概念，上下贯通，互为保障20102010年全年六和集团金融担保体系累计担保贷款突破年全年六和集团金融担保体系累计担保贷款突破2121亿亿元，扶

21、持标准化养殖鸡鸭元，扶持标准化养殖鸡鸭1.61.6亿只，标准化养猪亿只，标准化养猪3535万头。万头。普惠农牧投资担保公司做为母公司承担金融担保体系的后普惠农牧投资担保公司做为母公司承担金融担保体系的后台支持与新产品研发等职能，分公司主要分布在山东及周台支持与新产品研发等职能，分公司主要分布在山东及周边养殖业较发达地区，借助六和集团强大的产业链系统做边养殖业较发达地区，借助六和集团强大的产业链系统做支撑，按照高效的运营管理体制和风险控制体系，对接金支撑，按照高效的运营管理体制和风险控制体系，对接金融部门，及相关企业等多方资源，开展担保业务，服务广融部门，及相关企业等多方资源，开展担保业务，服务

22、广大农牧业客户。大农牧业客户。旨在开拓农村金融经营新模式，解决广大农民特别是养殖旨在开拓农村金融经营新模式，解决广大农民特别是养殖户融资难问题，推动农牧业标准化、现代化进程，实现食户融资难问题，推动农牧业标准化、现代化进程，实现食品安全生产和农民快速致富。品安全生产和农民快速致富。大闸蟹预售卡融资阳澄湖某大闸蟹阳澄湖某大闸蟹养殖合伙制企业，养殖合伙制企业，在每年在每年的八九月份就开始销售礼品卡，面值有的八九月份就开始销售礼品卡，面值有988988元，元，19881988元，元，29882988元三种，销售给经销商元三种，销售给经销商的价格为六折，现金及时结算。这样就在的价格为六折，现金及时结算

23、。这样就在大闸蟹还没有完全长成的时候就获得了资大闸蟹还没有完全长成的时候就获得了资金。金。到了十月十一月，到了十月十一月，该合伙制企业再该合伙制企业再以四折以四折的价格回收会部分礼品卡。的价格回收会部分礼品卡。野山参理财产品融资北京某房地产商北京某房地产商20092009年承包了辽宁某地区人参种年承包了辽宁某地区人参种殖基地，殖基地，20122012年该公司将种植基地内的年该公司将种植基地内的200200万棵万棵5 5年期的人参打包发售理财产品。年期的人参打包发售理财产品。每棵人参定价为每棵人参定价为14001400元，十棵起卖。十年后可以元，十棵起卖。十年后可以去领人参现货，也可以在交易所将

24、手中的人参份去领人参现货，也可以在交易所将手中的人参份额出售出去，如果额出售出去，如果1010年内人参价格下跌，则该种年内人参价格下跌，则该种植公司按照年植公司按照年6%6%的保底收益回购。的保底收益回购。该理财产品总融资金额为该理财产品总融资金额为2828亿，目前截止亿，目前截止20122012年年7 7月月3131日已经有日已经有7 7亿余元现金到位。亿余元现金到位。粮食经销票据融资某粮食经销企业，上游从国营粮食集团进货，下游销售给某粮食经销企业，上游从国营粮食集团进货，下游销售给某酒厂。某酒厂。由于从上游进货必须要支付现金，而下游的酒厂通常要压由于从上游进货必须要支付现金，而下游的酒厂通

25、常要压款三个月，造成该粮食经销企业经常发生资金困难。款三个月，造成该粮食经销企业经常发生资金困难。后听从金融顾问的建议，对上游企业支付六个月期限承兑后听从金融顾问的建议，对上游企业支付六个月期限承兑汇票，并帮助上游企业第二天就贴现出现金，使上游企业汇票，并帮助上游企业第二天就贴现出现金，使上游企业马上得到现金。对下游企业帮助其从银行获得三个月期限马上得到现金。对下游企业帮助其从银行获得三个月期限承兑汇票，并将该承兑汇票马上贴现后获得获得现金，这承兑汇票，并将该承兑汇票马上贴现后获得获得现金，这样该粮食经销企业就获得了样该粮食经销企业就获得了9 9个月的现金使用周期，解决个月的现金使用周期，解决

26、了资金困难的问题。了资金困难的问题。合伙制企业私募债融资某合伙制企业资金某合伙制企业资金紧张，便与某私募股权投资公紧张，便与某私募股权投资公司商议发行私募债，利息为年司商议发行私募债，利息为年25%25%。私募股权投资公司定向向私募股权投资公司定向向4949个人募集了个人募集了1200012000万，万，投入到投入到该合伙制企业。该合伙制企业。合伙制企业也合伙制企业也可以通过券商发行私募债，在交易可以通过券商发行私募债，在交易所挂牌交易，可以向所挂牌交易，可以向200200人进行募集。人进行募集。还可以通过信托公司发行信托的模式进行私募融还可以通过信托公司发行信托的模式进行私募融资。资。水产品

27、流通业浮动抵押贷款案例甲企业经营鲱鱼、阿根廷鱿鱼等水产品进甲企业经营鲱鱼、阿根廷鱿鱼等水产品进口再批发，年销售额口再批发，年销售额2 2个亿左右，是东北较个亿左右，是东北较大的进口鱼批发商。大的进口鱼批发商。20092009年年4 4月，该企业向月，该企业向银行申请银行申请800800万流动资金贷款，银行要求由万流动资金贷款，银行要求由担保公司提供担保。该企业属于贸易类企担保公司提供担保。该企业属于贸易类企业，最大有效资产为存货，行业特点是周业，最大有效资产为存货，行业特点是周转率高（月转率高（月2 2到到3 3次）。大连德朋元孚担保次）。大连德朋元孚担保公司设计了存货浮动抵押方案，为其提供公

28、司设计了存货浮动抵押方案，为其提供了担保，使企业顺利得到了贷款。了担保，使企业顺利得到了贷款。宁夏惠民小额贷款公司贷款案例宁夏惠民小额贷款公司贷款案例宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品基础贷款基础贷款发展性贷款发展性贷款微小企业贷款微小企业贷款贷款对象贷款对象贫困妇女贫困妇女面向有两轮基础贷款面向有两轮基础贷款经历的、具有良好经历的、具有良好信用的客户信用的客户有较大经营规模有较大经营规模的优秀组员的优秀组员第一轮第一轮2000元元最高限额最高限额以后每轮增加以后每轮增加1000元，最高限额，元，最高限额，5000元元10000元元20000元元贷款年利贷款年利率率1

29、0.2%14.4%18%偿还方式偿还方式按季清息按季清息按月清息按月清息按季清息按季清息期限期限一年（第一轮为半一年（第一轮为半年）年）一年一年一年一年放款方式放款方式5人小组联保人小组联保5人小组联保人小组联保担保担保养殖业贷款担保案例某规模养猪户已有某规模养猪户已有1010年的经营历史，退伍军人，从年的经营历史，退伍军人，从6 6头猪起家，目前头猪起家，目前已有已有10001000头的规模。由于现有的猪场距城区太近，须异地新建猪舍，头的规模。由于现有的猪场距城区太近，须异地新建猪舍，准备扩建为准备扩建为40004000头猪的规模，需要贷款头猪的规模，需要贷款200200万元。万元。是否能做

30、信用贷款？是否能做信用贷款？有哪些可用担保品？有哪些可用担保品？土地租赁土地租赁/经营经营/承包权质押？承包权质押？存货抵押存货抵押/质押？质押？未来应收款质押？未来应收款质押？第三方保证第三方保证(担保公司、供应企业、收购企业、个人担保公司、供应企业、收购企业、个人)家庭房屋、财产、农用运输车等资产担保家庭房屋、财产、农用运输车等资产担保 保单、存单、理财产品质押保单、存单、理财产品质押如何缓释系统性风险如何缓释系统性风险？林业贷款案例林某某退休，众多亲朋好友举债承包了某面粉加林某某退休，众多亲朋好友举债承包了某面粉加工厂，但是超过工厂，但是超过200200万的巨额投资使林某某已经没万的巨额

31、投资使林某某已经没有了购买加工粮食设备和储备粮食的资金。有了购买加工粮食设备和储备粮食的资金。林某某找到某担保公司总经理询问有什么好的办林某某找到某担保公司总经理询问有什么好的办法能解决资金问题。担保公司总经理询问得知，法能解决资金问题。担保公司总经理询问得知，林某某以前在厂子里工作时，有了工资就会到自林某某以前在厂子里工作时，有了工资就会到自己承包的己承包的300300亩林地上去种树，目前这亩林地上去种树，目前这300300亩树木亩树木已经基本成材。当年林某某的想法是老了以后卖已经基本成材。当年林某某的想法是老了以后卖树养老。担保公司总经理去看过林地后马上为其树养老。担保公司总经理去看过林地

32、后马上为其设计出了林权抵押贷款方案，为其从银行顺利获设计出了林权抵押贷款方案，为其从银行顺利获得贷款得贷款100100万元。万元。海域使用权抵押贷款案例几年前，几年前，4141岁的高某某从莱州市海洋渔业局获得岁的高某某从莱州市海洋渔业局获得了了260260亩海域使用权证书。高某某看到近些年来海亩海域使用权证书。高某某看到近些年来海参销售旺盛，利润很高，便想围海建造一个参销售旺盛，利润很高，便想围海建造一个3030亩亩的海参养殖场。但是石料投资款差了的海参养殖场。但是石料投资款差了5050万。万。某担保公司听说后，告诉高某某莱州市农商行可某担保公司听说后，告诉高某某莱州市农商行可以办理海域使用权

33、抵押贷款业务，并协助其办理以办理海域使用权抵押贷款业务，并协助其办理手续，使高某某顺利获得银行贷款手续，使高某某顺利获得银行贷款5050万元。万元。农业贷款行业分类种植业种植业养殖业养殖业农产品加工业农产品加工业物流与销售业物流与销售业农业投入品业（如种植业中的肥料、种子、农药、农业投入品业（如种植业中的肥料、种子、农药、地膜、农器具）地膜、农器具）育种业育种业园艺业园艺业农业咨询服务业农业咨询服务业现代农业的热门概念有机食品有机食品地理标志农产品地理标志农产品冷链物流冷链物流开心农场（休闲农业）开心农场（休闲农业）都市农业都市农业农村金融农村金融网上菜篮子网上菜篮子农副产品社区连锁超市农副产

34、品社区连锁超市农资连锁店农资连锁店经营性融资注意的问题要有一定的自有资金要有一定的自有资金不要过度负债不要过度负债不要长投短贷不要长投短贷提防融资骗子提防融资骗子不要向有黑社会背景的机构贷款不要向有黑社会背景的机构贷款做好企业现金流做好企业现金流注意信用培养注意信用培养留足担保物留足担保物农村金融的特别风险从信贷人的角度看从信贷人的角度看,农村融资有特殊风险农村融资有特殊风险:系统风险特别高（天气、价格变化、自然灾害等）系统风险特别高（天气、价格变化、自然灾害等）借款人在地理上的分布太分散借款人在地理上的分布太分散信息质量和集中程度低信息质量和集中程度低乡村企业缺乏集聚，生存率相对较低乡村企业

35、缺乏集聚，生存率相对较低现金流的波动不是平缓的现金流的波动不是平缓的特别是，农村金融面临比城市金融大得多的系统性风险特别是，农村金融面临比城市金融大得多的系统性风险因此，农村金融并不适合所有的金融机构。真正做农村因此，农村金融并不适合所有的金融机构。真正做农村/农业业务的金融机农业业务的金融机构并不多。构并不多。那些成功的农村金融机构如何解决上述问题？那些成功的农村金融机构如何解决上述问题？农村金融风险的解决一切金融交易的困难都可归结为两个问题：一切金融交易的困难都可归结为两个问题：信息信息激励机制激励机制以及以及,与上述问题相关的与上述问题相关的“交易成本交易成本”担保物权是克服这些困难的担

36、保物权是克服这些困难的一个一个方法方法在发达市场中，几乎在发达市场中，几乎100100的农业融资是担保融资的农业融资是担保融资(secured lending);(secured lending);运营环境是现代农业运营环境是现代农业中国和其它发展中国家的运营环境是中国和其它发展中国家的运营环境是“小农经济加一些现代农业小农经济加一些现代农业”这种环境下的农村信贷如何做？这种环境下的农村信贷如何做？农村金融信息搜集和激励问题贷款机构如何克服信息困难？贷款机构如何克服信息困难？社区网络（通过人员背景、网点设置、频繁拜访、小组机制等方社区网络（通过人员背景、网点设置、频繁拜访、小组机制等方法）法）

37、独有信息（关系贷款技术、逐渐增加信贷额等）独有信息（关系贷款技术、逐渐增加信贷额等）农村征信体系（是否可以建一个适合于微型金融环境的子系统农村征信体系（是否可以建一个适合于微型金融环境的子系统?)?)担保权益（担保权益（指一切用于保障贷款偿还的权益；担保公司的指一切用于保障贷款偿还的权益；担保公司的“第三第三方保证方保证”仅仅是其中的一种仅仅是其中的一种）贷款机构如何克服借款人的激励问题？贷款机构如何克服借款人的激励问题？社会资本（通过互助小组、联保小组、乡村银行、信用户社会资本（通过互助小组、联保小组、乡村银行、信用户/村等方村等方法）法）农村征信体系（声誉资本）农村征信体系（声誉资本）未来

38、信贷的可得性（及适当的优惠未来信贷的可得性（及适当的优惠)担保权益（潜在的心理、声誉、财产损失；生产中断等）担保权益（潜在的心理、声誉、财产损失；生产中断等）农村金融的风险控制农村金融的风险控制如何缓释系统性风险？如何缓释系统性风险？灾害保险、灾害补偿灾害保险、灾害补偿价格稳定机制价格稳定机制疫情、虫害防治体系疫情、虫害防治体系资本缓冲资本缓冲担保物权担保物权(security interest)(security interest)是农村信贷中的一个必要元素是农村信贷中的一个必要元素:除了信息和激励作用外，担保品还有助于降低违约损失率除了信息和激励作用外，担保品还有助于降低违约损失率注意：担

39、保品与违约概率无关，与借款人评级无关注意：担保品与违约概率无关，与借款人评级无关在一个正常的农村信贷体系中，既有担保贷款，也有无担保贷款（信在一个正常的农村信贷体系中，既有担保贷款，也有无担保贷款（信用贷款用贷款););既有既有“硬性硬性”担保品担保品,也有也有“软性软性”担保品。担保品。贷款金额越大，担保权益的必要性就越高。贷款金额越大，担保权益的必要性就越高。个人贷款机构个人贷款机构乡村银行乡村银行金融机构金融机构消费贷款消费贷款金融机构金融机构合伙制企业、合伙制企业、发展银行发展银行高利贷高利贷贷款规模贷款规模(USD)(USD)300-8,00050-1,500200-5,00010,

40、000-500,00010 800贷款期限贷款期限（月）（月）4 -246 -124 -2412-481 2还款方式还款方式每月每周每月每月-每季度每天利率利率20%-100%20%-100%20%-120%5%-30%80%-800%评估要点评估要点非正式现金流、还款意愿组内压力、还款意愿正式收入、信用历史正规财务报表还款意愿、声誉担保方式担保方式无第三方保证无担保品无资格要求资格要求经营满1年经营满6个月3份工资有3年的财务报表所有贷款用途贷款用途流动资金、固定资产投资主要是流动资金不限主要是固定资产投资不限信贷决策者信贷决策者信贷委员会经理评分信贷委员会个人实地调查实地调查家庭/企业家庭无企业家庭人员配置人员配置风险/销售风险/销售销售风险风险/销售审批耗时审批耗时（TTYTTY）24小时 1 周10 分钟 48小时41谢谢大家！