对付风险的方法.课件.ppt
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1、风险管理风险管理第五章第五章 对付风险的方法对付风险的方法 第1页,共55页。本章主要内容本章主要内容v第一节第一节 风险管理技术:非保险方法风险管理技术:非保险方法 v第二节第二节 风险管理技术:保险风险管理技术:保险 第2页,共55页。v1)避免风险:知难而退,有所不为。比如本来计划买双皮鞋,突然看见外面下了大雪,便可以临时取消购物计划;但这是在有比较,有选择余地的情况下才有效的方法:比如加油站肯定面临发生火灾、爆炸的危险,是不是就要关闭所有的加油站呢?v2)减少风险:采取有效措施对可能会发生的风险进行防范,也叫损失管理。比如,安装灭火装置,报警系统;对人们进行安全教育等。再比如,下雪天出
2、门时,可将自行车修理一下,防患于未然;第3页,共55页。v3)保留风险:明知风险的存在,但抱着侥幸心理,不加理会,这是被动保留;如果是风险存在,但即使发生,损失也较小,自身能够承担,因此予以保留,这叫自保。比如,我的钢笔有丢失的风险,可是这个后果我可以承受,因此我也不用保险。v 4)转移风险:把风险转移给别人,避免自己遭受损失。包括非保险方式的转移和保险方式的转移:前者是通过合同或承包的方式,后者就是转移给保险公司。我们面临的大量风险都是只能通过转移风险来解决的,因此购买保险是处理风险的一个有效的方式。第4页,共55页。案例案例u2004年年5月月13日,第四届国际上海珠宝展在日,第四届国际上
3、海珠宝展在上海虹桥地区的世贸商城拉开帷幕。当天下上海虹桥地区的世贸商城拉开帷幕。当天下午发生失窃事件,失窃的钻石大多为午发生失窃事件,失窃的钻石大多为001克克拉至拉至15克拉小颗粒成品钻石,总重量约克拉小颗粒成品钻石,总重量约为为2100余克拉,总价值约为余克拉,总价值约为69万美元。万美元。u 2004年年6月月24日,在香港湾仔会展开幕的国日,在香港湾仔会展开幕的国际珠宝展,在首日便发生两宗钻石失窃案件际珠宝展,在首日便发生两宗钻石失窃案件,总共损失,总共损失22000美元。美元。第5页,共55页。案例分析案例分析v上海市两年一度的国际花卉节是花事盛会,郁金香是每上海市两年一度的国际花卉
4、节是花事盛会,郁金香是每次花卉节的主角,市里为此花巨资在主要景点大量种植次花卉节的主角,市里为此花巨资在主要景点大量种植郁金香。第四届上海国际花卉节定于郁金香。第四届上海国际花卉节定于2009年年4月月9日至日至18日在上海市长风公园举办。按以往的情况,每年此时日在上海市长风公园举办。按以往的情况,每年此时正是郁金香的盛花期。不料,正是郁金香的盛花期。不料,2009年上海的早春气候年上海的早春气候反常,气温偏高,反常,气温偏高,2月底甚至出现了月底甚至出现了30度以上的天气。度以上的天气。植物纷纷提前发芽出土,迅速生长,郁金香也不例外。到植物纷纷提前发芽出土,迅速生长,郁金香也不例外。到3月中
5、旬,多数郁金香都含苞欲放,看来到花卉节期间月中旬,多数郁金香都含苞欲放,看来到花卉节期间,郁金香花差不多都谢了。花卉节主办单位心急如焚,郁金香花差不多都谢了。花卉节主办单位心急如焚,最后决定找保险公司投保,要求保证在花卉节期间至少最后决定找保险公司投保,要求保证在花卉节期间至少70%的郁金香在盛花期。结果,没有一家保险公司愿意的郁金香在盛花期。结果,没有一家保险公司愿意承保。承保。v 试分析保险公司不愿意承保的原因。试分析保险公司不愿意承保的原因。第6页,共55页。第一节 风险管理技术:非保险方法 v一、避免风险一、避免风险 v二、损失管理二、损失管理 v三、分离风险单位三、分离风险单位 v四
6、、非保险方式的转移风险四、非保险方式的转移风险 v五、风险自留五、风险自留 第7页,共55页。一、避免风险v定义 v积极意义及局限性 v适用范围 第8页,共55页。定义定义v也称为风险规避,是指在风险识别和分析、风险衡量工作完成以后,若风险管理人员发现某些风险发生损失的可能性很大,或者一旦发生损失且损失的程度很严重时,可以采取主动放弃原先承担的风险或完全拒绝承担该种风险的行动方案。第9页,共55页。积极意义及局限性积极意义及局限性v积极意义:当损失风险大而又无法转移时采取避免风险的措施无疑是明智之举,但需要注意的是,避免风险的决策应放在某项工作的计划阶段确定,以避免前期人工浪费或中途改变方案的
7、不便。v局限性:1、某些风险是无法避免的;2、风险的存在往往伴随着收益的可能,避免风险就意味着放弃收益;3、在采用改变工作性质或方式的措施来避免某种风险时,很可能产生另一种风险。第10页,共55页。适用范围适用范围 v损失频率和损失程度都较大的特定风险 v损失频率虽不大,但损失后果严重且无法得到补偿的风险 v采用其他风险管理措施的经济成本超过了进行该项经济活动的预期收益 第11页,共55页。二、损失管理二、损失管理 v损失管理的定义和类型 v损失管理的理论 v损失管理的方法 v损失管理的决策 第12页,共55页。损失管理的定义和类型损失管理的定义和类型v是指有意识的采取行动防止或减少灾害事故的
8、发生以及所造成的经济及社会损失。v类型 按损失管理的着眼点不同,可分为:一是降低频率的措施,即在损失发生之前,全面地消除损失发生的根源,尽量减少损失发生频率;二是减轻损失程度的措施,即在损失发生之后,努力减轻损失的程度。按损失管理的时间安排不同,可分为:一是损失前控制;二是损失时控制;三是损失后控制。(教材P101)第13页,共55页。损失管理的理论损失管理的理论v海因里希的人为因素管理理论 v哈顿的能量破坏性释放理论 第14页,共55页。损失管理的原则损失管理的原则 v防损措施和减损措施并重 v人为因素和物质因素兼顾 v加强系统安全的观念 第15页,共55页。损失管理的决策损失管理的决策 v
9、总原则:某项损失控制的预期收益至少应当等于预期成本。v损失管理的潜在收益 可量化的收益 无法量化估计和确定具体金额的收益,如伴随低预期损失频率和程度的主观风险的降低;又如改善公共关系和与雇员的关系等。第16页,共55页。可量化的收益可量化的收益v维修或重置受损的财产v由于财产毁坏引起的收损失v损失后维持运营的额外成本v不利的责任判决v受伤人员的医药费v由于死亡或残疾而引起的收入损失v使用其他风险管理技术的成本 第17页,共55页。三、分离风险单位三、分离风险单位 v 分割风险单位(Separation Of Exposure Units)是将面临损失的风险单位分割,即“化整为零”,而不是将它们
10、全部集中在可能毁于一次损失的同一地点,即“不要把所有的鸡蛋放在一只篮子里”。v复制风险单位(Duplication of Exposure Units)是增加风险单位数量,不是采用“化整为零”的措施,而是完全重复生产备用的资产或设备,只有在使用的资产或设备遭受损失后才会把它们投入使用。第18页,共55页。四、非保险方式的转移风险四、非保险方式的转移风险 v转移风险源 出售承担风险的财产(转让)租赁(财产租赁和融资租赁)转包 v签订免除责任协议v利用合同中的转移责任条款v保证(担保)第19页,共55页。五、风险自留五、风险自留 v是指面临风险的企业或单位自己承担风险所导致的损失,并做好相应的资金
11、安排。v风险自留的特点:自留风险的实质是:当损失发生后受损单位通过资金融通来弥补经济损失,即在损失发生后自行提供财务保障。自留风险也许是无奈的选择。自留风险可分为主动的、有意识的、有计划的自留和被动的、无意识的、无计划的自留。按自留风险的程度可分为全部自留和部分自留。第20页,共55页。自留风险的筹资措施自留风险的筹资措施 v信贷(借入资金)v现收现付v非基金制的准备金v专用基金v专业自保公司 第21页,共55页。确定自留风险时所要考虑的因素确定自留风险时所要考虑的因素 v成本与服务相比较v期望损失与财务实力相适应v机会成本的影响 第22页,共55页。第二节 风险管理技术:保险-回顾v保险与不
12、确定v我们知道保险与不确定性的关系,我们也习惯的说出“无风险,无保险”,但此种不确定,究竟是何种属性的不确定?v自然死亡v带有追诉期的责任保险v自杀条款第23页,共55页。第二节 风险管理技术:保险-回顾v保险与不确定v事件发生与否不确定v事件发生于何时不确定v事件发生的原因和结果不确定第24页,共55页。第二节 风险管理技术:保险-回顾v保险的类型v 社会保险(Social Insurance)与私营保险/商业保险(Private Insurance)。v人寿保险(Life Insurance)与非人寿保险(Non-life Insurance)v 企业保险(Commercial Lines
13、 Insurance)与个人保险(Personal Lines Insurance)v 直接保险(Direct Insurance)与再保险(R e i n s u r a n c e)。第25页,共55页。第二节 风险管理技术:保险-回顾 社会保险(Social Insurance)与私营保险/商业保险(Private Insurance)。社会保险与私营保险的主要区别在于它们的侧重点不同,社会保险强调社会公平社会公平(即收入再分配),而私营保险强调个人统计公平统计公平(即保费要反映损失的预期价值)。另一方面在于社会保险计划的参与是强制性的,它的资金来源依靠政府强制收取的保费(即税收)。第2
14、6页,共55页。第二节 风险管理技术:保险-回顾 人寿保险(Life Insurance)与非人寿保险(Non-life Insurance)非人寿保险包括:1)财产损失,即房屋、汽车、商业、飞机等的损失或破坏。2)责任损失,即由于职业疏忽、产品缺陷、司机过失等造成的赔付。3)在一些国家,包括职工赔偿(和健康保险)的赔付。第27页,共55页。第二节 风险管理技术:保险-回顾 人寿保险(Life Insurance)与非人寿保险(Non-life Insurance)人寿保险包括一个人因以下原因而获得保险收益的保险:1)死亡(通常称人寿保险)。2)生存至某一阶段(两全保险、年金和养老金)。3)伤
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