电子商务支付结算课件.ppt

1、5.3 网上银行网上银行1995年年10月，国外诞生了第一家电子（网上）月，国外诞生了第一家电子（网上）银行（银行（Internet Bank）安全第一网络银行安全第一网络银行（SFNB），很快国际银行界对此做出了积极），很快国际银行界对此做出了积极的反应，花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自的反应，花旗、汇丰等老牌银行纷纷推出了自己的网上服务。一时间，能够提供网上服务已己的网上服务。一时间，能够提供网上服务已经成为银行经成为银行国际化国际化和和先进性先进性的一项标志。的一项标志。网上银行在电子商务整体框架中是必不可少的重网上银行在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是电子商务开展的必要条

2、件。无要组成部分，是电子商务开展的必要条件。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同资金的支付都是完成交易的重要环节。所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电电子化子化。从这个意义上讲，随着电子商务的发。从这个意义上讲，随着电子商务的发 展，网上银行的发展亦是必然趋势。展，网上银行的发展亦是必然趋势。1、网上银行的定义：、网上银行的定义：网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术及相关

3、技术处理传统的处理传统的银行业务银行业务及及支持电子商务网上支付支持电子商务网上支付的新型银行。的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。业务服务。可以说，网上银行是建立在可以说，网上银行是建立在Internet基础上的基础上的虚拟银行柜台虚拟银行柜台。2、网上银行的运行机制（分类）：、网上

4、银行的运行机制（分类）：l 机构概念：机构概念：完全依赖于完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银发展起来的全新的电子银行，即纯网上银行，行，即纯网上银行，虚拟银行虚拟银行，如美国的，如美国的SFNB。l 业务概念：业务概念：传统银行在传统银行在Internet上建立的网站，利用上建立的网站，利用Internet提供传统银行业务服务，如建设银提供传统银行业务服务，如建设银行网上银行。（行网上银行。（）3、网上银行发展的阶段：、网上银行发展的阶段：3.1.宣传业务阶段宣传业务阶段：在这一阶段里，纯网络：在这一阶段里，纯网络银行未出现，大多数银行建立网站用以介绍银行未出现，大多数银行建立网

5、站用以介绍产品和查询账户情况（产品和查询账户情况（1995年以前）年以前）3.2.提供交易阶段提供交易阶段：纯网络银行出现，各行：纯网络银行出现，各行陆续推出转账、支付，实时贷款、信用卡服陆续推出转账、支付，实时贷款、信用卡服务、电子邮件提醒、投资等功能。功能的丰务、电子邮件提醒、投资等功能。功能的丰富使网上银行实现了质的飞跃，这一阶段是富使网上银行实现了质的飞跃，这一阶段是网上银行高速发展阶段（网上银行高速发展阶段（1995-1999年）年）3.3.在这一阶段里，网上银行将客户的在这一阶段里，网上银行将客户的信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分信用卡账户投资、纳税账户、旅游积分等账户，通过计算

6、机网络显示在一个界等账户，通过计算机网络显示在一个界面上，形成面上，形成银行账户综合服务银行账户综合服务，客户可，客户可以统一管理自己的账户（以统一管理自己的账户（2000年至今）年至今）4.1.4.1.网上银行是电子商务发展的需要网上银行是电子商务发展的需要提供便捷快速的支付服务 提供安全可靠的支付服务 提供符合要求的标准化信息服务 4.2.4.2.网上银行也是银行业自身发展的需要网上银行也是银行业自身发展的需要通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的满意度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。4、网上银行的产生原因：、网上银行的产生原因：

7、网上银行网上银行传统银行传统银行服务的时空服务的时空(l)虚拟化的金触服务机构，银行网络虚拟化的金触服务机构，银行网络为虚拟数字网络为虚拟数字网络(2)在网络环境的支持下，银行客户可在网络环境的支持下，银行客户可以随时、随地进入网上银行以随时、随地进入网上银行(3)客户处理金融服务业务不会再受到客户处理金融服务业务不会再受到时间和空间的限制时间和空间的限制1、银行网络为物理网络，在间和空、银行网络为物理网络，在间和空间上大大限制了客户金触服务需间上大大限制了客户金触服务需求求2、提供的服务严格受到其营业网点、提供的服务严格受到其营业网点的营业时间和地理分布的限制的营业时间和地理分布的限制销售渠

8、道销售渠道(1)销售渠道是计算机网络，以及基于销售渠道是计算机网络，以及基于算机网络系统的前端代理商算机网络系统的前端代理商(2)客户在开放的互联网环境下，可以客户在开放的互联网环境下，可以在有联网终端的任何地方进行金在有联网终端的任何地方进行金融业务处理融业务处理(l)销售架道是分行、支行及其广泛销售架道是分行、支行及其广泛分布的营业网点分布的营业网点(2)有效的产品和服务销售需要大量有效的产品和服务销售需要大量的分支机构和营业网点才能完成的分支机构和营业网点才能完成服务的差异服务的差异性性(1)服务的差异主要体现在营销观念和服务的差异主要体现在营销观念和营销方法上，以及为客户提供的营销方法

9、上，以及为客户提供的各种理财咨询技能上各种理财咨询技能上(2)整体实力主要体现在前台业务的受整体实力主要体现在前台业务的受理和后台数据处理以及网络安全理和后台数据处理以及网络安全防范能力上防范能力上(1)服务的差异主要体现在实力上，服务的差异主要体现在实力上，如资金、产品和服务等如资金、产品和服务等(2)服务的差异性体现比较固定，创服务的差异性体现比较固定，创新性较弱新性较弱服务的个性服务的个性化化(l)能够提供传统银行所不能提供的金能够提供传统银行所不能提供的金融服务融服务(2)依靠其强大的信息储存、分析功能依靠其强大的信息储存、分析功能可以针对客户的不同需要提供个可以针对客户的不同需要提供

10、个性化服务，并且能够基于互联网性化服务，并且能够基于互联网平台提供各种增值金融服务平台提供各种增值金融服务(l)提供的金融产品和服务的种类有提供的金融产品和服务的种类有限限(2)很难满足不同银行客户的个性化很难满足不同银行客户的个性化需求需求5、网上银行的特点：、网上银行的特点：5.1.5.1.无分支机构无分支机构 网上银行是利用网上银行是利用InternetInternet来开展银行业务，无来开展银行业务，无需开设分支机构即可将金融业务和市场延伸到需开设分支机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个角落。全球各个角落。5.2.5.2.开放性与虚拟化开放性与虚拟化利用网络技术把自己与客户连接起来，

11、在有关利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。端为客户办理所需的一切金融业务。5.3.5.3.智能化智能化 网上银行是一种能在网上银行是一种能在任何时间（任何时间（AnytimeAnytime）、）、任何地方（任何地方（AnywhereAnywhere）、以任何方式（）、以任何方式（AnyhowAnyhow）为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为此可称之为三三A A银行银行。5.4.5.4.创新化创新化 不断采用新技术、推出新产品、

12、实现持续创新。不断采用新技术、推出新产品、实现持续创新。5.5.5.5.运营成本低廉运营成本低廉减少营业点的数量，开办成本低、处理业务的减少营业点的数量，开办成本低、处理业务的成本低。成本低。营业点：营业点：1.071.07美元美元 电话银行：电话银行：0.540.54美元美元 ATMATM：0.270.27美元美元 网上银行：网上银行：0.010.01美元美元5.6.全面实现无纸化交易全面实现无纸化交易 电子支票、电子汇票、电子收据电子支票、电子汇票、电子收据 电子现金、电子钱包电子现金、电子钱包 电子数据电子数据5.7.以已有的业务处理系统为基础以已有的业务处理系统为基础网上银行服务系统不

13、是一个单独的业务处理系统。网上银行服务系统不是一个单独的业务处理系统。所有的业务处理最终都是要由现有的业务处理所有的业务处理最终都是要由现有的业务处理系统来实现。系统来实现。6、网上银行提供的服务：、网上银行提供的服务：6.1.提供网上形式的提供网上形式的传统银行业务传统银行业务，包括银行，包括银行及相关金融信息的发布、客户咨询投诉、账户及相关金融信息的发布、客户咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。功能。6.2.电子商务相关业务电子商务相关业务，既包括商户对客户模，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务式下的购物、

14、订票、证券买卖等零售业务6.3.新的金融创新业务新的金融创新业务，比如集团客户通过网，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息。上银行查询子公司的账户余额和交易信息。7、网上银行的基本业务：、网上银行的基本业务：7.1.家庭家庭/个人银行（储蓄业务）个人银行（储蓄业务）网上银行可为用户提供方便的网上银行可为用户提供方便的个人理财渠道个人理财渠道。7.2.企业银行（对公业务）企业银行（对公业务）为企业或团体提供综合账户业务，如查询本为企业或团体提供综合账户业务，如查询本企业或下属企业账户余额和历史业务情况；划企业或下属企业账户余额和历史业务情况；划转企业内部各单位之间的资金等。转企

15、业内部各单位之间的资金等。7.3.信用卡业务信用卡业务 网上信用卡的申办、信用卡账户查询、收网上信用卡的申办、信用卡账户查询、收付清算等。付清算等。7.4.各种支付各种支付 提供数字现金、电子支票、智能卡、代付提供数字现金、电子支票、智能卡、代付或代收费等网上支付方式以及各种转帐等。或代收费等网上支付方式以及各种转帐等。7.5.信息发布信息发布 各种金融理财及服务信息，如外汇行情、各种金融理财及服务信息，如外汇行情、利率、汇率、证券行情等，以及行史、业务范利率、汇率、证券行情等，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息。围、服务项目、经营理念等银行信息。1.招商银行招商银行1996年推

16、出了年推出了“一网通一网通”，1999年年9月又推出支付业务的全国联网。目前，月又推出支付业务的全国联网。目前，招商银行的招商银行的“一网通一网通”已成为中国最具已成为中国最具知名度的网上银行品牌。知名度的网上银行品牌。我国的网上银行发展我国的网上银行发展2.中国银行中国银行 1997年在网上建立了自己的网站，年在网上建立了自己的网站，1998年开始提供年开始提供网上银行服务，网上银行服务，1998年年3月月6日完成了中国第一笔通日完成了中国第一笔通过互联网实现的电子交易业务。过互联网实现的电子交易业务。1999年年6月，推出电月，推出电子钱包软件。子钱包软件。3.中国工商银行中国工商银行 1997年年10月，在互联网上建立银行主页，月，在互联网上建立银行主页，2000年元年元旦前，中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州旦前，中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网络银行的对公业务。等部分地区网络银行的对公业务。2003年岁末，工年岁末，工商银行强攻网上银行，推出商银行强攻网上银行，推出金融金融家家。