金融理财第五章课件.ppt

1、第五章第五章 银行理财银行理财学习目标学习目标第一节第一节 银行理财概述银行理财概述第二节第二节 银行理财产品的种类银行理财产品的种类第三节第三节 银行理财的风险银行理财的风险第四节第四节 银行理财策略银行理财策略 银行理财是指金融理财师根据客户的具体情况为客户安排合银行理财是指金融理财师根据客户的具体情况为客户安排合适的使用银行理财产品的计划。银行理财产品是银行提供的吸收适的使用银行理财产品的计划。银行理财产品是银行提供的吸收存款或发放贷款的工具，对个人而言，主要有储蓄存款、消费贷存款或发放贷款的工具，对个人而言，主要有储蓄存款、消费贷款和信用卡等。款和信用卡等。第一节第一节 银行理财概述银

2、行理财概述（一）储蓄存款的含义（一）储蓄存款的含义 金融理财中，储蓄存款是居民个人在银行和信用社的存款。这金融理财中，储蓄存款是居民个人在银行和信用社的存款。这种意义上的储蓄只包括居民存入银行和信用社的存款，不包括现金种意义上的储蓄只包括居民存入银行和信用社的存款，不包括现金储藏和有价证券，也不包括其他实物储藏。储藏和有价证券，也不包括其他实物储藏。任何种类的储蓄都有利息收入，利息收入的大小取决于存款类任何种类的储蓄都有利息收入，利息收入的大小取决于存款类型、存款额、存款期限和利率。储蓄的基本原则是存期越长，利息型、存款额、存款期限和利率。储蓄的基本原则是存期越长，利息收入越多。在我国，存款利

3、率由中国人民银行决定，人民银行可以收入越多。在我国，存款利率由中国人民银行决定，人民银行可以根据经济、金融形势调整存款利率。根据经济、金融形势调整存款利率。一、储蓄存款一、储蓄存款安全性高安全性高储蓄存款是最安全的理财储蓄存款是最安全的理财产品，各个国家对银行的产品，各个国家对银行的设立都进行严格的监管，设立都进行严格的监管，因此银行信誉较好。在我因此银行信誉较好。在我国，居民都将银行（特别国，居民都将银行（特别是国有控股银行）信誉等是国有控股银行）信誉等同于政府信誉，不担心银同于政府信誉，不担心银行违约风险或倒闭风险。行违约风险或倒闭风险。流动性好流动性好流动性是指资产变现的能流动性是指资产

4、变现的能力，储蓄存款基本上都是力，储蓄存款基本上都是可以立即变现的，储户可可以立即变现的，储户可以随时支取活期存款，即以随时支取活期存款，即使是定期存款，储户也可使是定期存款，储户也可以凭有效证件随时支取。以凭有效证件随时支取。收益较低收益较低收益与风险基本关系原理收益与风险基本关系原理说明要想获得高收益，就说明要想获得高收益，就要承担高风险。储蓄存款要承担高风险。储蓄存款的风险最低，因此要求的的风险最低，因此要求的存款收益也比较低。存款收益也比较低。（二）储蓄存款的特点（二）储蓄存款的特点我国储蓄存款的原则我国储蓄存款的原则取款自由取款自由存款自愿存款自愿存款有息存款有息为储户保密为储户保密

5、（三）我国储蓄存款的原则（三）我国储蓄存款的原则（一）消费贷款的含义（一）消费贷款的含义 消费贷款是指金融机构向消费者发放的主要用于购买消费品的贷款。消费贷款是指金融机构向消费者发放的主要用于购买消费品的贷款。消费贷款以消费者未来的现金流量为放款的依据，旨在通过信贷方式合消费贷款以消费者未来的现金流量为放款的依据，旨在通过信贷方式合理安排个人整个生命周期的收入与支出，满足个人的消费需求。理安排个人整个生命周期的收入与支出，满足个人的消费需求。与其他形式的贷款相比，消费贷款有两个显著的特点：一是消费贷与其他形式的贷款相比，消费贷款有两个显著的特点：一是消费贷款的对象是个人和家庭；二是消费贷款专门

6、用于购买供个人和家庭使用款的对象是个人和家庭；二是消费贷款专门用于购买供个人和家庭使用的各类消费品。消费贷款能够使个人现在享受未来的商品和服务，平衡的各类消费品。消费贷款能够使个人现在享受未来的商品和服务，平衡整个生命周期的收支状况，从而提高投资者的现在的消费能力，满足其整个生命周期的收支状况，从而提高投资者的现在的消费能力，满足其消费需求。消费需求。二、消费贷款二、消费贷款消费贷款促进了金融机构业务的消费贷款促进了金融机构业务的扩展。扩展。消费贷款促进了商品的流通，有消费贷款促进了商品的流通，有利于经济发展。利于经济发展。消费贷款促进了消费者生活水平消费贷款促进了消费者生活水平的提高。的提高

7、。（二）消费贷款的作用（二）消费贷款的作用（一）信用卡的含义（一）信用卡的含义 信用卡是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用卡是银行或其他发卡机构向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，可凭此向特定的商家信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款，可凭此向特定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。购物和消费，或在指定银行机构存取现金，以人民币结算的特制卡片。信用卡是一种特殊的信用凭证，银行一般只对具有良好资信状况的人信用卡是一种特殊的信用凭证，银行一般只对具有良好资信状况的人发放信用卡。信用卡有广义和狭

8、义之分，从广义上说，信用卡包括贷记卡、发放信用卡。信用卡有广义和狭义之分，从广义上说，信用卡包括贷记卡、准贷记卡和借记卡等。准贷记卡和借记卡等。狭义上的信用卡主要是指由金融机构发行的贷记卡，持卡人可以在狭义上的信用卡主要是指由金融机构发行的贷记卡，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。狭义的信用卡实质上是一种消费贷款，信用额度内先消费后还款的信用卡。狭义的信用卡实质上是一种消费贷款，信用卡为持卡人提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以信用卡为持卡人提供了一个有明确信用额度的循环信贷账户，持卡人可以使用部分或全部额度。使用部分或全部额度。三、信用卡三、信用卡贷记卡贷记卡贷记卡（

9、贷记卡（Credit card）是）是指发卡银行给予持卡人一指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。年费，各银行不相同。准贷记卡准贷记卡准贷记卡（准贷记卡（semi-credit card）是一种存款有

10、息、）是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。不存在免息还款期。借记卡借记卡借记卡借记卡debit card可可以在网络或以在网络或POS消费或者消费或者通过通过ATM转账和提款，不转账和提款，不能透支，卡

11、内的金额按活能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时户划出。借记卡在使用时一般需要密码（一般需要密码（PIN）。）。借记卡按等级可以分为普借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡使用范围可以分为国内卡和国际卡。和国际卡。三者的共同点是持卡人可以用来刷卡消费，且不必为刷卡消费付三者的共同点是持卡人可以用来刷卡消费，且不必为刷卡消费付任何费用。三者在使用上有很大区别：信用卡可以在信用额度内免息任何费用。三者在使用上有很大区别：信用卡可以在信用额度内免息透支，准

12、贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以在国外透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不能透支；信用卡可以在国外透支外币消费，回国后用人民币结算，准贷记卡和借记卡则不能；准透支外币消费，回国后用人民币结算，准贷记卡和借记卡则不能；准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，均可支取现金而不付手续费，而贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，均可支取现金而不付手续费，而银行却严格限制用信用卡支取现金。银行却严格限制用信用卡支取现金。（二）信用卡、准贷记卡和借记卡的比较（二）信用卡、准贷记卡和借记卡的比较第二节第二节 银行理财产品种类银行理财产品种类一、储蓄存款类理财产品一、储蓄存款类理财产品（一）活期存款（一）活

13、期存款 活期存款是指储户可以随时存取而又不定期限的一种存款方式。活期存款是指储户可以随时存取而又不定期限的一种存款方式。这种储蓄不受金额和存期的限制，资金主要来源于个人生活待用款和这种储蓄不受金额和存期的限制，资金主要来源于个人生活待用款和手头零星备用款、个人投资证券的闲置款项和其他暂时不用款。手头零星备用款、个人投资证券的闲置款项和其他暂时不用款。活期存款的起存金额为活期存款的起存金额为1 1元，个人活期存款按季结息，按结息日挂元，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计算，每季末月的牌活期利率计算，每季末月的2020日为结息日。日为结息日。整存零取整存零取整存零取是指储户约定整存零取是

14、指储户约定存期，一次存入本金，存期，一次存入本金，定期分次支取本金，到定期分次支取本金，到期支付利息的一种储蓄期支付利息的一种储蓄方式。方式。整存整取整存整取整存整取是指储户确定整存整取是指储户确定存期后，一次整笔存入存期后，一次整笔存入一定款项，到期一次性一定款项，到期一次性支取本金和利息的一种支取本金和利息的一种储蓄方式。储蓄方式。存本取息存本取息存本取息是指储户约定期存本取息是指储户约定期限，一次存入本金，定期限，一次存入本金，定期分次支取利息，到期支取分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。本金的一种定期储蓄。零存整取零存整取零存整取是指储户分期零存整取是指储户分期存入资金，每月固定

15、存存入资金，每月固定存款一次，到期后整笔支款一次，到期后整笔支取本金和利息。取本金和利息。定期存款的种定期存款的种类类（二）定期存款（二）定期存款 定活两便储蓄定活两便储蓄5050元起存，储户不必约定存期，可以随时支取。实元起存，储户不必约定存期，可以随时支取。实际存期在三个月以内（不含三个月）的，其利息按支取时的活期存款际存期在三个月以内（不含三个月）的，其利息按支取时的活期存款利率计算；实际存期在三个月以上（含三个月）的，按支取时的同档利率计算；实际存期在三个月以上（含三个月）的，按支取时的同档次整存整取定期存款利率打六折计算。次整存整取定期存款利率打六折计算。（三）定活两便储蓄（三）定活

16、两便储蓄 教育储蓄存款是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之教育储蓄存款是居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）而每月固定存外的全日制高中、大中专学校、硕士和博士研究生教育）而每月固定存款，到期支取本息的储蓄。款，到期支取本息的储蓄。居民有在校小学四年级（含四年级）以上学生，即可为其办理教育居民有在校小学四年级（含四年级）以上学生，即可为其办理教育储蓄。教育储蓄的起存金额为储蓄。教育储蓄的起存金额为5050元，本金合计最高限额为元，本金合计最高限额为2 2万元，存期万元，存期分为一年、三年和六年三个档次。一年和三年期存款按开户日同

17、档次整分为一年、三年和六年三个档次。一年和三年期存款按开户日同档次整存整取定期存款利率计息，六年期教育储蓄按存整取定期存款利率计息，六年期教育储蓄按5 5年定期存款利率计息。年定期存款利率计息。（四）教育储蓄存款（四）教育储蓄存款 通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，在支取时提前通通知存款是指客户在存入资金时不需约定存期，在支取时提前通知银行，约定支取日期和金额的存款业务。通知存款介于活期与定期知银行，约定支取日期和金额的存款业务。通知存款介于活期与定期之间，存取灵活，利息较高。通知存款的最低起存金额和最低支取金之间，存取灵活，利息较高。通知存款的最低起存金额和最低支取金额均为额均为5

18、5万元，不论实际存期多长，通知存款只按储户提前通知的期限万元，不论实际存期多长，通知存款只按储户提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。银行按支取日挂长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。银行按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。牌公告的相应利率和实际存期计息，利随本清。（五）通知存款（五）通知存款 外币存款是相对于人民币而言的，我国银行开办的外币储蓄品外币存款是相对于人民币而言的，我国银行开办的外币储蓄品种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元种有：美元、日元、加拿大元、英镑、瑞士法郎、新加坡元、欧元和港元等。外币存款存期分为活期、

19、一个月、三个月、半年、一年和港元等。外币存款存期分为活期、一个月、三个月、半年、一年和两年六种档次。外币储蓄实行与人民币不同的利率。和两年六种档次。外币储蓄实行与人民币不同的利率。（六）外币存款（六）外币存款 大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额大额可转让定期存单是一种固定面额、固定期限、可以转让的大额定期存款。大额可转让定期存单由银行面向公众发行，分为记名和不记定期存款。大额可转让定期存单由银行面向公众发行，分为记名和不记名两种。两类存单的面额均有名两种。两类存单的面额均有100100元、元、500500元、元、10001000元、元、50005000元、元、10000

20、10000元、元、5000050000元、元、100000100000元、元、500000500000元八种版面。个人购买大额可转让定期存单元八种版面。个人购买大额可转让定期存单的起点是的起点是500500元，企事业单位是元，企事业单位是5000050000元。存单期限分为三个月、六个月、元。存单期限分为三个月、六个月、九个月和一年四个档次。大额可转让定期存单利率按同期同档次定期存九个月和一年四个档次。大额可转让定期存单利率按同期同档次定期存款利率上浮款利率上浮5%5%计算，逾期不计利息，也不得提前支取。计算，逾期不计利息，也不得提前支取。（七）大额可转让定期存单（七）大额可转让定期存单（一）

21、个人住房消费贷款（一）个人住房消费贷款 目前的个人住房消费贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房商目前的个人住房消费贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款和个人住房组合贷款三类。业性贷款和个人住房组合贷款三类。个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款时缴个人住房公积金贷款时缴存住房公积金的职工以其存住房公积金的职工以其所拥有的产权住房为抵押所拥有的产权住房为抵押申请的专项贷款。贷款期申请的专项贷款。贷款期限最长为限最长为30年，但不得超年，但不得超过法定退休年龄。住房公过法定退休年龄。住房公积金贷款利率是目前个人积金贷款利率是目前个人住房贷款中利率最低的品住房贷

22、款中利率最低的品种，贷款额度根据所购房种，贷款额度根据所购房屋的不同适用不同的比例屋的不同适用不同的比例个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款个人住房商业性贷款是用个人住房商业性贷款是用银行信贷资金向购房者发银行信贷资金向购房者发放的住房贷款，一般借款放的住房贷款，一般借款人以自己的产权住房为抵人以自己的产权住房为抵押申请商业性贷款。贷款押申请商业性贷款。贷款期限、金额和利率由银行期限、金额和利率由银行自行规定。自行规定。个人住房组合贷款个人住房组合贷款个人住房组合贷款是指向个人住房组合贷款是指向缴存公积金的购房者同时缴存公积金的购房者同时发放公积金贷款和个人住发放公积金贷款和个人住房商业性贷款

23、的一种贷款房商业性贷款的一种贷款方式。方式。二、消费贷款类理财产品二、消费贷款类理财产品 汽车消费贷款是指银行应买车人的申请而发放的贷款，又称汽车按揭。汽车消费贷款是指银行应买车人的申请而发放的贷款，又称汽车按揭。汽车消费贷款要求借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，且具有良汽车消费贷款要求借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，且具有良好的信用，能够提供抵押品或担保。汽车贷款金额最高不超过所购汽车售价好的信用，能够提供抵押品或担保。汽车贷款金额最高不超过所购汽车售价的的80%80%，贷款期限一般为，贷款期限一般为1313年，最长不超过年，最长不超过5 5年，贷款利率由中国人民银行年，贷

24、款利率由中国人民银行统一规定，可以选择一次性还本付息和分期归还进行还款。统一规定，可以选择一次性还本付息和分期归还进行还款。（二）个人汽车消费贷款（二）个人汽车消费贷款 个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款针对大个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款针对大专院校在校学生发放贷款，以解决贫困家庭难的问题。国家助学贷款的期限专院校在校学生发放贷款，以解决贫困家庭难的问题。国家助学贷款的期限最长为最长为8 8年，贷款额度原则上不超过在校就读期间所学学杂费和生活费的总年，贷款额度原则上不超过在校就读期间所学学杂费和生活费的总和，最高限额为和，最高限额为1010万元

25、人民币。贷款利率按同档次贷款利率执行，国家补贴万元人民币。贷款利率按同档次贷款利率执行，国家补贴50%50%利息，分为按年、按月两种方式发放，学费贷款按年发放，生活费贷款利息，分为按年、按月两种方式发放，学费贷款按年发放，生活费贷款按月发放。按月发放。商业助学贷款可以分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和商业助学贷款可以分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。贷款期限一般为三至六年年，最长不超过十年，贷款额度原出国留学贷款。贷款期限一般为三至六年年，最长不超过十年，贷款额度原则上不超过学杂费总额的则上不超过学杂费总额的80%80%，贷款利率按中国人民银行规定的同档次

26、贷款，贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，发放方式同国家助学贷款。利率执行，发放方式同国家助学贷款。（三）个人助学贷款（三）个人助学贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买耐用消费品的大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买耐用消费品的贷款。大额耐用消费品是指单价在贷款。大额耐用消费品是指单价在30003000元以上（含元以上（含30003000元）、正常使用元）、正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、健身器材、卫寿命在两年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、健身器材、卫生洁具等，但不包括房屋和汽车。大额耐用消费品贷款只适用于与银行生洁具等

27、，但不包括房屋和汽车。大额耐用消费品贷款只适用于与银行签订有关协议的特约经销商所经营的大额耐用消费品。签订有关协议的特约经销商所经营的大额耐用消费品。大额耐用消费品贷款期限一般在一年以内，最长不超过三年，贷款大额耐用消费品贷款期限一般在一年以内，最长不超过三年，贷款起点额度为起点额度为20002000元，最高额不超过元，最高额不超过1010万元，且最高额不得超过购物款的万元，且最高额不得超过购物款的80%80%。（四）大额耐用消费品贷款（四）大额耐用消费品贷款（五）家居装修贷款（五）家居装修贷款 家居装修贷款是指银行向借款人发放的用于借款人自用家居装修的贷款，家居装修贷款是指银行向借款人发放的

28、用于借款人自用家居装修的贷款，贷款期限一般为贷款期限一般为1313年，最长不超过年，最长不超过5 5年（含年（含5 5年），贷款额度不得超过家居年），贷款额度不得超过家居装修工程总额的装修工程总额的80%80%。（六）旅游贷款（六）旅游贷款 旅游贷款是指银行向消费者发放的用于国内外旅游所需费用的贷款。旅旅游贷款是指银行向消费者发放的用于国内外旅游所需费用的贷款。旅游贷款期限一般为游贷款期限一般为1 1年，最长不得超过年，最长不得超过3 3年，贷款额度原则上不超过度假旅游年，贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的消费总额的70%70%，最高限额原则上不超过，最高限额原则上不超过1010万元。万元

29、。个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于不指定具体消费用途个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于不指定具体消费用途的贷款。个人综合消费贷款期限分为的贷款。个人综合消费贷款期限分为6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年和年和3 3年四个档次，年四个档次，贷款不得展期；贷款额度最低为贷款不得展期；贷款额度最低为20002000元，最高为元，最高为5050万元。采用抵押方式万元。采用抵押方式担保最高为担保最高为3030万元；采用质押方式担保，最高不超过质押品面额的万元；采用质押方式担保，最高不超过质押品面额的90%90%，且贷款最高额度为且贷款最高额度为5050万元；采用住房抵押方式担保，最高

30、不超过抵押品万元；采用住房抵押方式担保，最高不超过抵押品评估价值的评估价值的70%70%，且贷款最高限额为，且贷款最高限额为3030万元。万元。（七）个人综合消费贷款（七）个人综合消费贷款 个人信用贷款是商业银行为具有临时性消费需要的借款人发放个人信用贷款是商业银行为具有临时性消费需要的借款人发放的贷款。借款人可以凭借自身信用和稳定经济收入即可向银行申请的贷款。借款人可以凭借自身信用和稳定经济收入即可向银行申请信用贷款。个人信用贷款期限一般为信用贷款。个人信用贷款期限一般为1 1年以内的短期借款，贷款额度年以内的短期借款，贷款额度最低为最低为10001000元，最高金额不超过借款人月平均工资的

31、元，最高金额不超过借款人月平均工资的6 6倍，且不超过倍，且不超过3 3万元。万元。（八）个人信用贷款（八）个人信用贷款（一）符合条件的免息透支（一）符合条件的免息透支 信用卡可以信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可以透支一定的消费金额，享受，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。持卡人根据自己的资金状况，可以在免息期内一次一定的免息还款期。持卡人根据自己的资金状况，可以在免息期内一次还款，也可以免息分期付款。但是，并不是所有的透支额都是免息的，还款，也可以免息分期付款。但是，并不是所有的透支额都是免息的，具体的免息规定各银行自行规定。具体的免息规定各银行自行规定。（二）免息

32、分期付款（二）免息分期付款 免息分期付款是指信用卡的持卡人在一次性进行大额消费的时候，免息分期付款是指信用卡的持卡人在一次性进行大额消费的时候，对于该笔消费金额可以平均分成若干期数进行偿还，而且不用支付任何对于该笔消费金额可以平均分成若干期数进行偿还，而且不用支付任何额外的利息。从分期付款的商品来看，有最初的电器、笔记本电脑等大额外的利息。从分期付款的商品来看，有最初的电器、笔记本电脑等大件商品，发展到手机、件商品，发展到手机、MP3MP3等时尚的小件商品。等时尚的小件商品。三、信用卡的功能三、信用卡的功能（三）调高临时信用额度（三）调高临时信用额度 持卡人因出国旅游、家居装修、结婚等情况在一

33、定时间内的消费需要持卡人因出国旅游、家居装修、结婚等情况在一定时间内的消费需要超出信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达超出信用额度时，可以提前进行电话申请调高临时信用额度，最高可达5 5万元的信用额度。调高的临时信用额度一般在万元的信用额度。调高的临时信用额度一般在3030天内有效，到期后信用额天内有效，到期后信用额度自动恢复为原来的额度。持卡人可以充分利用信用卡最长度自动恢复为原来的额度。持卡人可以充分利用信用卡最长5050天的免息还天的免息还款期来节省利息费用。款期来节省利息费用。（四）预借现金（四）预借现金 预借现金是指持卡人一旦有现金紧急需要时，持卡人可持信用卡在

34、自预借现金是指持卡人一旦有现金紧急需要时，持卡人可持信用卡在自动取款机支取现金，预借现金额度不同的发卡行有所不同。根据中国人民动取款机支取现金，预借现金额度不同的发卡行有所不同。根据中国人民银行的规定，每卡每日支取现金额累计不得超过人民币银行的规定，每卡每日支取现金额累计不得超过人民币20002000元。一般发卡元。一般发卡行规定，持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的行规定，持卡人以信用卡办理预借现金时，须承担按每笔预借现金金额的一定比例计算的手续费，并有最低收费金额规定。预借现金不享受免息还一定比例计算的手续费，并有最低收费金额规定。预借现金不享受免息还款期待遇，自预借现

35、金交易日起按日利率万分之五计息。款期待遇，自预借现金交易日起按日利率万分之五计息。（五）支出管理（五）支出管理 银行每月向持卡人提供的信用卡对账单可以使持卡人对自己的消费银行每月向持卡人提供的信用卡对账单可以使持卡人对自己的消费情况进行整理，分析自己的消费习惯，可以根据这种消费习惯制定相应情况进行整理，分析自己的消费习惯，可以根据这种消费习惯制定相应的理财方案。持卡人也可以将自己不同的消费用不同的信用卡加以记录，的理财方案。持卡人也可以将自己不同的消费用不同的信用卡加以记录，进行支出管理。例如，将公务出差、应酬支出集中于一张信用卡，而私进行支出管理。例如，将公务出差、应酬支出集中于一张信用卡，

36、而私人消费集中于另一张卡，可以一目了然的报账及分析自身的支出记录。人消费集中于另一张卡，可以一目了然的报账及分析自身的支出记录。（六）建立信用（六）建立信用 持卡人使用信用卡消费的情况及还款记录，都将成为日后银行评估持卡人使用信用卡消费的情况及还款记录，都将成为日后银行评估客户信用等级的重要参考。如果能很好地利用信用卡建立良好的信用记客户信用等级的重要参考。如果能很好地利用信用卡建立良好的信用记录，未来再向银行申请其他种类的贷款时，将可能享受较大的优惠或较录，未来再向银行申请其他种类的贷款时，将可能享受较大的优惠或较简便的手续。简便的手续。第三节第三节 银行理财的风险银行理财的风险一、储蓄存款

37、风险一、储蓄存款风险（一）利率风险（一）利率风险 储蓄存款利率调整所带来的风险通常与计息方式有关。对于定活两便存储蓄存款利率调整所带来的风险通常与计息方式有关。对于定活两便存款、通知存款和活期存款都要按每日的具体利率计息，如果遇到降息时，就款、通知存款和活期存款都要按每日的具体利率计息，如果遇到降息时，就会存在利息减少的风险。对于定期存款而言，其计息方式一般按开户日的相会存在利息减少的风险。对于定期存款而言，其计息方式一般按开户日的相应档次存款利率计息，因此在存款期间利率政策的变动不会影响定期存款的应档次存款利率计息，因此在存款期间利率政策的变动不会影响定期存款的利率。因为定期存款的利息在存入

38、时就确定了，不存在利率调整风险。对于利率。因为定期存款的利息在存入时就确定了，不存在利率调整风险。对于自动续存的存款，按原存期以转存日的利率为计息依据，因此也可避免对未自动续存的存款，按原存期以转存日的利率为计息依据，因此也可避免对未约定自动续存的存款逾期未取时一律按活期计息而导致的利息损失。综上所约定自动续存的存款逾期未取时一律按活期计息而导致的利息损失。综上所述，只有定活两便存款、通知存款和活期存款这些存款方式才有可能因利率述，只有定活两便存款、通知存款和活期存款这些存款方式才有可能因利率调整而带来不可避免的损失。调整而带来不可避免的损失。在我国，商业银行的存贷款利率是基准利率，国家往往根

39、据具在我国，商业银行的存贷款利率是基准利率，国家往往根据具体的经济形势调整存贷款利率。一般而言在经济处于通货膨胀期，体的经济形势调整存贷款利率。一般而言在经济处于通货膨胀期，中国人民银行会调高基准利率以降低通货膨胀率，在经济处于衰退中国人民银行会调高基准利率以降低通货膨胀率，在经济处于衰退期，中国人民银行会调低存贷款利率以刺激投资和消费，这种利率期，中国人民银行会调低存贷款利率以刺激投资和消费，这种利率随经济周期波动进行周期性变化，会给储户带来风险。例如国家为随经济周期波动进行周期性变化，会给储户带来风险。例如国家为刺激经济调低存款利率，则这时期的储户获得的利息收入较少。刺激经济调低存款利率，

40、则这时期的储户获得的利息收入较少。（二）经济周期性波动风险（二）经济周期性波动风险（三）通货膨胀风险（三）通货膨胀风险 商业银行存款的实际利率等于名义利率减去通货膨胀率，若通货膨胀商业银行存款的实际利率等于名义利率减去通货膨胀率，若通货膨胀率较高，则储户面临负利率，也即获得的利息收入不足抵补物价水平的上率较高，则储户面临负利率，也即获得的利息收入不足抵补物价水平的上涨，此时储户便面临着通货膨胀风险。这种风险降低了储户的实际利息收涨，此时储户便面临着通货膨胀风险。这种风险降低了储户的实际利息收入。入。（四）银行破产风险（四）银行破产风险 我国我国商业银行法商业银行法规定：商业银行不能如期支付到期

41、债务，可以破规定：商业银行不能如期支付到期债务，可以破产。银行破产，储户的存款本息就难以足额得到偿还。我国目前还没有实产。银行破产，储户的存款本息就难以足额得到偿还。我国目前还没有实行存款保险制度，银行破产时储户的损失得不到保险公司的赔付，这样，行存款保险制度，银行破产时储户的损失得不到保险公司的赔付，这样，储户就面临着更大的风险。加之商业银行追求自身利润最大化的行为会导储户就面临着更大的风险。加之商业银行追求自身利润最大化的行为会导致银行资本充足率下降，进一步加剧了银行破产风险。致银行资本充足率下降，进一步加剧了银行破产风险。借款人面临的消费贷款系统风险主要有利率风险、经济周期性波动借款人面

42、临的消费贷款系统风险主要有利率风险、经济周期性波动风险和通货膨胀风险，面临的非系统风险主要有消费贷款办理过程中的风风险和通货膨胀风险，面临的非系统风险主要有消费贷款办理过程中的风险。险。（一）利率风险（一）利率风险 与存款利率风险不同，借款人的贷款利率风险主要是指贷款利率调高与存款利率风险不同，借款人的贷款利率风险主要是指贷款利率调高的风险。一般情况下，商业银行提供的消费贷款是浮动利率，也即利率随的风险。一般情况下，商业银行提供的消费贷款是浮动利率，也即利率随着贷款利率的调整而调整。如果国家调高贷款了利率，借款人需要偿还的着贷款利率的调整而调整。如果国家调高贷款了利率，借款人需要偿还的利息也随

43、之提高，大大增加了借款人的还款压力和还款数额。利息也随之提高，大大增加了借款人的还款压力和还款数额。二、消费贷款风险二、消费贷款风险 如果经济运行良好，社会投资需求旺盛，消费强劲，这样会增加如果经济运行良好，社会投资需求旺盛，消费强劲，这样会增加对资金的需求，商业银行会提高贷款利率，即使贷款利率由国家制定，对资金的需求，商业银行会提高贷款利率，即使贷款利率由国家制定，商业银行也会在允许的利率浮动范围内调高利率。另一方面，经济的商业银行也会在允许的利率浮动范围内调高利率。另一方面，经济的持续增长往往伴随着一定的通货膨胀，如果通货膨胀率过高，超过了持续增长往往伴随着一定的通货膨胀，如果通货膨胀率过

44、高，超过了央行容忍的范围，央行会调高贷款利率来压缩国内需求，降低通货膨央行容忍的范围，央行会调高贷款利率来压缩国内需求，降低通货膨胀率。这种利率上升的直接结果是借款人在一个高的利率水平上支付胀率。这种利率上升的直接结果是借款人在一个高的利率水平上支付利息，增加了借款人的还款负担。利息，增加了借款人的还款负担。（二）经济周期性波动风险和通货膨胀风险（二）经济周期性波动风险和通货膨胀风险 在办理消费贷款时，银行对贷款种类的还款方式和中间需要支付在办理消费贷款时，银行对贷款种类的还款方式和中间需要支付的费用比借款人熟悉，这种信息不对称有可能给借款人带来不必要的的费用比借款人熟悉，这种信息不对称有可能

45、给借款人带来不必要的费用支出。例如，在办理房贷时，要发生契税、评估费、律师费和保费用支出。例如，在办理房贷时，要发生契税、评估费、律师费和保险费等各项费用，这些费用有些需要银行支付，有些可以节省下来，险费等各项费用，这些费用有些需要银行支付，有些可以节省下来，如果银行在办理房贷过程中要求客户全部支付这些费用，无疑会增加如果银行在办理房贷过程中要求客户全部支付这些费用，无疑会增加客户的购房支出。客户的购房支出。（三）消费贷款办理过程中的风险（三）消费贷款办理过程中的风险 由于信用卡的利率计算一般是按日利率万分之五计算的，所以信用由于信用卡的利率计算一般是按日利率万分之五计算的，所以信用卡面临的系

46、统风险较小，其面临的主要风险是持卡人的操作风险。持卡卡面临的系统风险较小，其面临的主要风险是持卡人的操作风险。持卡人在使用信用卡时由于不清楚一些必要的使用技巧而造成损失的可能性人在使用信用卡时由于不清楚一些必要的使用技巧而造成损失的可能性称为操作风险。例如，一些持卡人将信用卡当存折使用，然而信用卡内称为操作风险。例如，一些持卡人将信用卡当存折使用，然而信用卡内的存款不计利息是国际惯例，多数银行也是这样操作的，这样持卡人就的存款不计利息是国际惯例，多数银行也是这样操作的，这样持卡人就会由于自己不恰当使用信用卡带来不必要的利息损失。这种风险可以通会由于自己不恰当使用信用卡带来不必要的利息损失。这种

47、风险可以通过熟悉信用卡使用规则和掌握一些必要的使用技巧来规避。过熟悉信用卡使用规则和掌握一些必要的使用技巧来规避。三、信用卡风险三、信用卡风险 银行理财策略是指针对不同的银行理财产品实施不同的理财方银行理财策略是指针对不同的银行理财产品实施不同的理财方案，以追求储蓄存款收益最大化、贷款利息支出最小化和合理有效案，以追求储蓄存款收益最大化、贷款利息支出最小化和合理有效使用信用卡的目标。银行理财策略主要包括储蓄存款方式的搭配、使用信用卡的目标。银行理财策略主要包括储蓄存款方式的搭配、消费贷款还款方式的选择和合理有效使用信用卡等方面。消费贷款还款方式的选择和合理有效使用信用卡等方面。第四节第四节 银

48、行理财策略银行理财策略目前，主要的储蓄理财方法包括以下几种：目前，主要的储蓄理财方法包括以下几种：（一）阶梯存储法（一）阶梯存储法 如果存款人将资金存成一笔多年期定期存款，一旦利率上调，储户就会如果存款人将资金存成一笔多年期定期存款，一旦利率上调，储户就会丧失获取高利息的机会。如果选择一年期定期存款，存款人获得的利息又太丧失获取高利息的机会。如果选择一年期定期存款，存款人获得的利息又太少。存款人可以用阶梯存储法实现既可获得较高利息又可以抓住利率上调的少。存款人可以用阶梯存储法实现既可获得较高利息又可以抓住利率上调的投资机会的目标。投资机会的目标。阶梯存储法的具体操作步骤：假如某投资者有阶梯存储

49、法的具体操作步骤：假如某投资者有3 3万元资金想用储蓄存款万元资金想用储蓄存款的方式投资，该投资者可分别用的方式投资，该投资者可分别用1 1万元开设万元开设1 1、2 2、3 3年期定期存款存单各一份。年期定期存款存单各一份。1 1年后，该投资者可用到期的年后，该投资者可用到期的1 1万元再开设万元再开设1 1张张3 3年期的存单。以此类推，年期的存单。以此类推，3 3年年后该投资者持有的存单则全部为后该投资者持有的存单则全部为3 3年期的，只是到期的年限不同，依次相差年期的，只是到期的年限不同，依次相差1 1年。这种储蓄方式既可以跟上利率上调，又能获取三年期的高利息。年。这种储蓄方式既可以跟

50、上利率上调，又能获取三年期的高利息。一、储蓄存款的策略和技巧一、储蓄存款的策略和技巧 投资者若想既可获得较高的利息收入，又可应付不时之需，可以选择投资者若想既可获得较高的利息收入，又可应付不时之需，可以选择交替存储法。这种存储法的具体操作步骤为：假定某投资者手中有交替存储法。这种存储法的具体操作步骤为：假定某投资者手中有3 3万元，万元，该投资者可以把该投资者可以把3 3万元分成均等的两份，每份为万元分成均等的两份，每份为1.51.5万元，分别按半年期、万元，分别按半年期、一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用时便取出，若用不着便按一一年期存入银行。若半年期存单到期，有急用时便取出，若用不着