贷款通则(讲课)课件.ppt
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- 贷款 通则 讲课 课件
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1、目目 的的为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权为了规范贷款行为,维护借贷双方的合法权益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的益,保证信贷资产的安全,提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展,根据整体效益。促进社会经济的持续发展,根据中华人民共和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法、中中华人民共和国商业银行法华人民共和国商业银行法等有关法律规定,等有关法律规定,制定本通则。制定本通则。适用范围适用范围 本通则所称贷款人,系指在中国境内依法设立的经营贷款业本通则所称贷款人,系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资务的中资金融机构金融机构。本通则所称借款人,系指从经营贷款业。本通则所
2、称借款人,系指从经营贷款业务务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户户和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并和自然人。本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按按约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币约定的利率和期限还本付息的货币资金。本通则中的贷款币种种包括人民币和外币。包括人民币和外币。原则原则贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章,应政法规和中国人民银行发布的行政规章,应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。当遵循效益性、
3、安全性和流动性的原则。借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。自愿、公平和诚实信用的原则。贷款人开展贷款业务,应当遵循公平竞争、贷款人开展贷款业务,应当遵循公平竞争、密切协作的原则,不得从事不正当竞争。密切协作的原则,不得从事不正当竞争。监管机构监管机构中国人民银行及其分支机构是实施中国人民银行及其分支机构是实施贷款通则贷款通则的监管机关。的监管机关。贷款种类贷款种类从资金上分:从资金上分:自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自自营贷款,系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款主发放的贷款,其
4、风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。人收回本金和利息。委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及委托贷款,系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。险。特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能特定贷款,系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独
5、资商造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。业银行发放的贷款。贷款种类贷款种类从贷款期限上分:从贷款期限上分:短期贷款,系指贷款期限在短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含年以内(含1年)年)的贷款。的贷款。中期贷款,系指贷款期限在中期贷款,系指贷款期限在1年以上(不含年以上(不含1年)年)5年以下(含年以下(含5年)的贷款。年)的贷款。长期贷款,系指贷款期限在长期贷款,系指贷款期限在5年(不含年(不含5年)年)以上的贷款。以上的贷款。贷款种类贷款种类从贷款方式上分:从贷款方式上分:信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款,系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款,系指
6、保证贷款、抵押贷款、质押贷款。担保贷款,系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款,系指按保证贷款,系指按中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法规定的保证方式规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款,系指按抵押贷款,系指按中华人民共和国担保法中华人民共和国担保法规定的抵押方式规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款,系指按质押贷款,系指按中华人民共和国担保法中华人民共和国担保
7、法规定的质押方式规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发票据贴现,系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。放的贷款。贷款期限贷款期限 贷款期限根据借款人的生产经营周期、还贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明。共同商议后确定,并在借款合同中载明。自营贷款期限最长一般不得超过自营贷款期限最长一般不得超过1010年,超年,超过过1010年应当报中国人民银行
8、备案。年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期限最长不得超过票据贴现的贴现期限最长不得超过6 6个月,个月,贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日不能按期归还贷款的,借款人应当在贷款到期日之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的,按照约定执行。证明。已有约定的,按照约定执行
9、。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款帐户。准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款帐户。贷款展期73 贷款利率贷款利率 贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。上
10、下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。贷款计息贷款计息贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次时,从展期之日起,贷款利息按新的期限档次利率计收。限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。逾期贷款按规定计收罚息。根据国家政策,为了促进某些产业和地区根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息。对有
11、关部门贴息的贷款,承办银行应当自对有关部门贴息的贷款,承办银行应当自主审查发放,并根据本通则有关规定严格管主审查发放,并根据本通则有关规定严格管理。理。贷款贴息贷款贴息除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务息、减息、缓息和免息。贷款人应当依据国务院决定,按照职责权限范围具体办理停息、减院决定,按照职责权限范围具体办理停息、减息、缓息和免息。息、缓息和免息。贷款停息、减息、缓息和免息贷款停息、减息、缓息和免息借款人借款人基本条件:基本条件:借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机借款人应当是经工商行政管理机关(或主
12、管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。具有完全民事行为能力的自然人。借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产借款人申请贷款,应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用.对借款人的要求:对借款人的要求:一、有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到一、有按期还本付息的能力,原应付贷款利息和到期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了贷款人认可的期贷款已清偿;没有清偿的,已经做了贷款人认可的偿
13、还计划。偿还计划。二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续。法人外,应当经过工商部门办理年检手续。三、已开立基本帐户或一般存款帐户。三、已开立基本帐户或一般存款帐户。四、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公四、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%。五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。五、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。六、申请中期、长期贷款的,新建项目的企业法人六、申请中期、长期贷款的,新建项目的企
14、业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。的投资项目的资本金比例。借款人借款人借款人权力借款人权力一、可以自主向主办银行或者其他银行的经一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款;办机构申请贷款并依条件取得贷款;二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;二、有权按合同约定提取和使用全部贷款;三、有权拒绝借款合同以外的附加条件;三、有权拒绝借款合同以外的附加条件;四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况;映、举报有关情况;五、在征得贷款人同意后
15、,有权向第三人转让债务。五、在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。借款人义务借款人义务一、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供一、应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷者除外),应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款款余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查;余额情况,配合贷款人的调查、审查和检查;二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经二、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;营、财务活动的监督;三、应当按借款合同约定用途使用贷款;三、应当按借款合同约定用途使用贷款;四、应当按
16、借款合同约定及时清偿贷款本息;四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息;五、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人五、将债务全部或部分转让给第三人的,应当取得贷款人的同意;的同意;六、有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款六、有危及贷款人债权安全情况时,应当及时通知贷款人,同时采取保全措施。人,同时采取保全措施。对贷款人的限制:对贷款人的限制:一、不得在一、不得在1个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。机构取得贷款。二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表
17、、损益表等。、损益表等。三、不得用贷款从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。三、不得用贷款从事股本权益性投资,国家另有规定的除外。四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人,不得用贷款营房地产业务;依法取得经营房地产资格的借款人,不得用贷款从事房地产投机。从事房地产投机。六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款
18、。七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。八、不得采取欺诈手段骗取贷款。八、不得采取欺诈手段骗取贷款。贷款人贷款人 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务,持有中国人民银行颁发的务,持有中国人民银行颁发的金融机构法人金融机构法人许可证许可证或或金融机构营业许可证金融机构营业许可证,并经工,并经工商行政管理部门核准登记。商行政管理部门核准登记。贷款人条件 一、要求借款人提供与借款有关的资料;二、根据借款人的条件,决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;三、了解借款人的生产经营活动和财务活动;四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息;五、借款人未能履行
19、借款合同规定义务的,贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款;六、在贷款将受或已受损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施。贷款人义务贷款人义务 一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率,并向借款人提供咨询。利率,并向借款人提供咨询。二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。款的条件。三、贷款人应当审议借款人的借款申请,并三、贷款人应当审议借款人的借款申请,并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月,中期、长期贷款答复时间
20、不得超过个月,中期、长期贷款答复时间不得超过6个月;个月;国家另有规定者除外。国家另有规定者除外。四、应当对借款人的债务、财务、生产、经四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外。营情况保密,但对依法查询者除外。一、贷款的发放必须严格执行一、贷款的发放必须严格执行中华人民共和国中华人民共和国商业银行法商业银行法第三十九条关于资产负债比例管理的第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定,第四十条关于不得向关系人发放信用贷有关规定,第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定
21、。款人同类贷款条件的规定。对贷款人的限制对贷款人的限制 对贷款人的限制对贷款人的限制二、借款人有下列情形之一者,不得对其发放贷款:二、借款人有下列情形之一者,不得对其发放贷款:(一)不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件(一)不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的;的;(二)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的;(二)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的;(三)违反国家外汇管理规定的;(三)违反国家外汇管理规定的;(四)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批(四)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的;准文件的;(五)生产经营或投资项目未取得环
22、境保护部门许可的;(五)生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的;(六)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分(六)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的;贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的;(七)有其他严重违法经营行为的。(七)有其他严重违法经营行为的。对贷款人的限制对贷款人的限制三、未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外三、未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的贷款。币币种的贷款。四、自营贷款和特定贷
23、款,除按中国人民银行规定四、自营贷款和特定贷款,除按中国人民银行规定计收利息之外,不得收取其他任何费用;委托贷款,计收利息之外,不得收取其他任何费用;委托贷款,除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其除按中国人民银行规定计收手续费之外,不得收取其他任何费用。他任何费用。五、不得给委托人垫付资金,国家另有规定的除外。五、不得给委托人垫付资金,国家另有规定的除外。六、严格控制信用贷款,积极推广担保贷款。六、严格控制信用贷款,积极推广担保贷款。贷款程序贷款程序借款人需要贷款,应当向主办银行或者其他银借款人需要贷款,应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。行的经办机构直接申请。借款人应当填
24、写包括借款金额、借款用途、偿借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的还能力及还款方式等主要内容的借款申请书借款申请书 借款人应提供的材料:借款人应提供的材料:一、借款人及保证人基本情况;一、借款人及保证人基本情况;二、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务二、财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告;报告,以及申请借款前一期的财务报告;三、原有不合理占用的贷款的纠正情况;三、原有不合理占用的贷款的纠正情况;四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保
25、证的有关证明文件;的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;五、项目建议书和可行性报告;五、项目建议书和可行性报告;六、贷款人认为需要提供的其他有关资料六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素,评结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行,定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。等级评估等级评估 贷款调查贷款调查 贷款人受理借款人申请后,应当
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