电子课件-《汽车保险》-A07-4010-项目一-保险基础知识.ppt

1、项目一项目一 保险基础知识保险基础知识任务1 认识风险与保险任务2 机动车的风险识别与控制任务3 分析保险的基本原则项目一项目一 保险基础知识保险基础知识知识目标知识目标1.了解风险的概念与特性。了解风险的概念与特性。2.熟悉风险管理的概念与内容。熟悉风险管理的概念与内容。3.掌握保险的概念、分类与职能。掌握保险的概念、分类与职能。4.掌握机动车保险的概念与特点。掌握机动车保险的概念与特点。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识能力目标能力目标能够对风险进行分类，并且根据不同种类的风险提出相适用的保险种类，降低财产损失，保障客户利益。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识任务剖析任务剖析如何全

2、面地识别风险类别、合理地选择风险处理方式呢?项目一项目一 保险基础知识保险基础知识相关知识相关知识1.风险的定义风险的定义风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，对于未来结果预测的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，正面效应为收益，负面效应为损失。保险中的风险通常为后者。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.风险的构成要素风险的构成要素(1)风险因素风险因素是指引起和促使风险事故发生的条件和原因，是造成损失的内在或间接原因。可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。实质风险因素也称物质风险因素，一般与人无关。道德风险因素和心理风险因素与人的行

3、为有着密切的关系，并且道德风险因素侧重于故意行为，而心理因素侧重于过失行为。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(2)风险事故风险事故是指造成人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接的、外在的原因，也是风险因素诱发的结果。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(3)风险损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，这是狭义损失的定义。广义的损失既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失。在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失。前者是直接的、实质的损失；后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(4)风险构成要素之间的关系风

4、险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体。它们之间存在一种因果关系，简单表述如图所示。风险要素之间的因果关系风险要素之间的因果关系项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.风险的特性风险的特性(1)风险的客观性自然界的地震、台风、洪水，以及社会领域的战争、冲突、恐怖活动、意外事故等，都不以人们的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。(2)风险的普遍性风险已渗入社会、企业和个人生活的方方面面，风险无处不在、无时不在。(3)风险的社会性风险是一个社会范畴。没有人，没有人类社会，就无风险可言。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(4)风险的不确定性风险及其所造成的损失总体上来说

5、是必然的、可知的，但在个体上却是偶然的、不可知的，具有不确定性。(5)风险的规律性个别风险的发生是偶然的，不可预知的。但通过对大量风险事故的研究会发现，风险往往呈现出明显的规律性。(6)风险的发展性风险会因时间、空间因素的发展变化而变化。人类社会在自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.识别风险识别风险识别风险是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两个方面。感知风险是通过对风险的调查、了解，对可能存在的风险做出判断；分析风险是通过对风险的分类、归纳，找出风险产生的原因和条件，确定风险的类别与性质，为评估风险提供依据。项目一项目一 保险基础知识保

6、险基础知识2.评估风险评估风险评估风险包括风险估算和风险评价。风险估算即风险衡量，是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。在识别风险与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度以及处理风险的经济投入进行的综合分析与比较，称为风险评价。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.处理风险处理风险(1)规避风险规避风险即决策中直接设法避免风险事故的发生。(2)预防风险预防风险通常分为防损和减损两类。防损是指通过对风险因素的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。减损则是尽量减小风险造成的损失，并控制损失的扩大。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(

7、3)分散风险分散风险是指联合存在同类风险的众多单位，建立风险分摊机制。(4)转移风险转移风险是指通过一定的方式，将风险由一个主体转移给另一个主体。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.可保风险应具备的条件可保风险应具备的条件(1)可能性风险发生必须具有客观上的可能性。(2)偶然性偶然性是指事先无法预知风险发生的时间、地点、损失程度等。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(3)意外性意外性包含两方面的含义：一是风险的发生是不可预知的；二是风险的发生及损失后果的扩展不是被保险人的故意行为所致。(4)纯粹性保险人承保的风险只能是纯粹风险，而不能是投机风险。(5)同质性可保风险应该是大量存在的同

8、质风险，即大量标的均有遭受同样或者近似损失的可能性。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.可保风险与不可保风险的转化可保风险与不可保风险的转化可保风险与不可保风险的范围及内容的划分并非是固定不变的。风险无处不在，但完全满足上述条件的风险并不多，对于不满足上述条件的风险可以通过采取一定的技术手段，使之满足可保风险的条件。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.保险的概念保险的概念中华人民共和国保险法第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约

9、定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(1)从经济角度理解保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。(2)从法律角度理解保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.保险的要素保险的要素(1)可保风险是保险人可以接受承保的风险(2)多数人的同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。众多投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保将众多风险集合起来。(3)费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识

10、(4)保险基金的建立保险的分摊损失与补偿损失功能是通过建立保险基金实现的。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所导致的经济损失和人身损害的专项货币基金。(5)订立保险合同保险体现了一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.保险分类保险分类(1)按保险性质分类按保险的性质，可将保险分为商业保险、社会保险和政策保险。1)商业保险。商业保险是指投保人与保险人依法订立保险合同，根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故发生时造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时承担给付保险金

11、责任的保险。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2)社会保险。社会保险是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时，由政府指定的专门机构为其提供物质帮助，以保障其基本生活的社会保障制度。3)政策保险。政策保险是指政府为了适应某项特定政策的要求，以商业保险的一般做法来开办的保险。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(2)按保险标的分类保险标的或称保险对象，是指保险合同中所载明的投保对象。按不同的标的，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四类。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1)财产保险。财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险

12、标的的保险。2)责任保险。责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。3)信用保证保险。信用保证保险的标的是合同双方权利和义务约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。4)人身保险人身保险是以人的身体或生命作为标的的一种保险。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(3)按保险实施形式分类按保险实施形式不同，保险可分为强制保险和自愿保险。1)强制保险。强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。2)自愿保险。自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系。项目一项目一 保险基

13、础知识保险基础知识4.保险的职能保险的职能(1)保险的基本职能保险的基本职能是指保险在一切经济条件下都具有的职能，不会因经济条件等客观环境的变化而变化，是保险原始的、固有的职能。因为人的生命价值不能用货币来衡量，并且人身保险具有返还性，所以人身保险的基本职能是给付保险金。(2)保险的派生职能保险的派生职能是指保险随着社会经济的发展、经济制度的演进而逐渐具有的职能，主要有防灾防损职能和投资职能。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.机动车保险的含义机动车保险的含义机动车保险，是指对机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车保险以机动车本身、机动车所

14、有人或驾驶人因驾驶机动车发生意外事故所负的责任为保险标的，所以它既属于财产保险范畴，又属于责任保险范畴，是一个综合性的险种。机动车保险为不定制保险，分为主险和附加险，其中附加险不能独立保险。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.机动车保险的作用机动车保险的作用(1)扩大了机动车需求机动车保险的出现，使人们可以把用车风险转嫁给保险公司，解除了后顾之忧，一定程度上提高了购车欲望，扩大了机动车需求。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(2)稳定了公共秩序有了机动车保险，发生交通事故后，能比较轻松地履行对第三者的赔偿，有利于维护受害者的权益，稳定了公共秩序。(3)促进了机动车安全技术的发展保险公

15、司的主动参与，加上为此投入的大量人力、财力，极大地促进了机动车安全性能的提高。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.机动车保险的特点机动车保险的特点(1)自身特点标的可流动。出险频率高。影响因素多。(2)比较特点占财产险比重大。对象(包括被保险人和保险标的)广泛且差异大(3)发展特点费率自由化。继续为机动车产业发展保驾护航。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识知识目标知识目标1.了解机动车自身风险因素、驾驶人风险因素和地理了解机动车自身风险因素、驾驶人风险因素和地理环境风险因素。环境风险因素。2.熟悉社会环境风险因素和经营管理风险因素。熟悉社会环境风险因素和经营管理风险因素。3.掌握风险

16、控制的方法和途径。掌握风险控制的方法和途径。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识能力目标能力目标通过与客户交流，能帮助客户分析使用车辆有哪些潜在的风险，寻找化解风险的最佳途径，从而引入投保车辆保险，进一步指导客户对车辆风险进行管理。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识任务剖析任务剖析风险因素的认识是风险管理的基础。只有认识风险，才能有效地评估和处理风险，实现管理和控制风险的目的。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识相关知识相关知识1.车龄车龄车龄是指从新车购置之日至投保之日期间的年限。2.厂牌车型厂牌车型由于世界各国车辆制造生产厂家众多，不同的厂家生产的车辆特点不同，车辆的安全性能也就不

17、同。3.排气量排气量排气量越大，机动车的动力性能就越好；对于同一类机动车而言，意味着速度会越快。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识4.车辆类型车辆类型目前，国内主流的投保机动车辆可分成5类，即客车、货车、特种车、摩托车和拖拉机。5.行驶区域行驶区域行驶区域是指车辆行驶的地域范围。6.使用性质使用性质根据车辆的使用性质不同，目前国内将车辆分为营运车辆和非营运车辆。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.年龄年龄美国相关研究数据表明，驾驶人的年龄分组与机动车辆事故的概率呈现出显著的相关特征。美国交通事故分析美国交通事故分析(按年龄分类按年龄分类)项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.性别

18、性别对驾驶人进行分组研究的另一个明显发现是：交通肇事记录同性别有密切关系。就整体情况而言，男性驾驶人员的重大事故的肇事概率较女性要高。3.经验、职业及婚姻状况经验、职业及婚姻状况研究还表明，驾驶人的驾车经验、职业及婚姻状况与其驾驶的安全性也存在一定的关联性。统计分析结果显示：有一定驾驶经验、白领职业及已婚驾驶人的肇事记录明显较低。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识4.品行与肇事记录品行与肇事记录所谓品行，主要是指有犯罪记录的人员，尤其是有保险诈骗犯罪记录的人员。对于续保业务，在采用从人费率体系条件下确定费率时已经考虑了肇事记录这一因素。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.气候气候气候

19、与交通事故的关系气候与交通事故的关系项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.地形地貌地形地貌我国地域广阔，地形地貌差异也非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形地貌。不同的地形地貌，道路的总体情况差异很大。3.路面状况路面状况路面状况通常是按道路的等级来划分的，不同的道路等级反映不同的路面设计标准和施工工艺。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.法治环境法治环境营运车辆能够按照法规要求进行营运，超载和违章现象少，相对降低了事故风险。驾驶人和行人均能够按照交通法规规范自己的行为，是降低和避免交通事故的关键所在。2.治安情况治安情况机动车的另一个显著风险就是盗窃抢劫风险，而这种风险的大小与

20、机动车所在地区的社会治安状况关系最为密切。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.市场情况市场情况市场情况可以分为市场监管情况和行业自律情况。它们都是规范市场、防止保险中道德风险的有效手段。4.人文环境人文环境机动车的风险也与人文环境有着密切的关系，其人文环境包括构成交通环境的人对交通法规的熟悉程度、安全意识等。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.经营基本情况经营基本情况被保险人的基本情况是决定其经营管理基本价值取向的关键。经营模式是一个主要因素。2.管理技术管理技术管理技术包括管理经验和管理制度。管理经验是指被保险人拥有一批熟悉车辆安全行驶和管理的技术人员。管理制度是指被保险人具有一

21、整套健全和完善的车辆安全管理制度。3.以往赔付记录以往赔付记录被保险人的以往赔付记录是其经营管理情况的直接反映。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.机动车拥有者控制车辆风险的措施机动车拥有者控制车辆风险的措施(1)尽量减少使用车辆为了尽量避免风险，应尽可能地减少车辆的使用。(2)在使用车辆的过程中，采取有效措施减少风险事故发生的概率。(3)转移车辆风险保险是转移车辆风险最常见的一种方式，也是现阶段进行车辆风险控制最重要的一种方式。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.保险经营主体控制风险措施保险经营主体控制风险措施(1)建立与气象部门和地质灾害预测部门的紧密联系，采取合理有效的办法，

22、将这些信息及时告知被保险人。(2)提醒机动车所有者和管理者及时保养车辆。(3)鼓励机动车安装超速报警装置。(4)利用各种媒体和多种形式宣传道路交通安全法规，制作典型案例宣传材料。(5)加强基础数据的积累和研究，为车辆主、被动安全设备的研制和推广提供数据支持和资金支持。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.从社会整体层面上控制车辆风险从社会整体层面上控制车辆风险(1)加大投入，加快建设公路及其基础设施。(2)在交通基础设施中应用新技术、新材料。(3)加强对驾驶人的驾驶行为规定。(4)采取专项治理措施。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识知识目标知识目标1.了解最大诚信原则的含义和内容。了解

23、最大诚信原则的含义和内容。2.熟悉保险利益原则的确立条件、近因原则的基本内熟悉保险利益原则的确立条件、近因原则的基本内容。容。3.掌握损失补偿原则及相关计算方法。掌握损失补偿原则及相关计算方法。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识能力目标能力目标能够在全面理解机动车保险“四大原则”的基础上，向客户进行机动车保险“四大原则”的解释和说明，并且在实际业务中掌握各个原则的运用，从而判断保险案件是否赔付。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识任务剖析任务剖析机动车保险过程中，遵循的基本原则是保险法的基本原则，即集中体现保险法本质和精神的基本原则。它既是保险立法的依据，又是保险活动中必须遵循的准则，是

24、制定、解释、执行和研究机动车保险的出发点和依据。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识相关知识相关知识1.最大诚信原则的基本含义最大诚信原则的基本含义对保险人而言，应清楚说明合同内容、正确解释条款含义，以使投保人决定是否投保；对投保人而言，应如实告知保险标的的相关情况，以使保险人能合理承保。只有双方都坚持了最大诚信原则，合同才有效。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容(1)保险人说明义务1)合同签订时，保险人应当主动向投保人说明保险条款中保险责任、责任免除，以及投保人、被保险人义务等内容，尤其是要明确说明责任免除部分。2)合同订立时，保险人应向投保人说

25、明费率档次和保险费用的交付情况。3)保险人还应当向投保人说明其他可能会影响投保人做出投保决定的事实。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.强制降挡开关强制降挡开关(2)投保人告知义务1)合同订立时，根据询问，投保人对于已知的与保险标的及其危险有关的重要事实作如实回答。一般是投保人如实填写投保单即可。2)保险合同订立后，如果保险标的的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3)保险事故发生后，被保险人应及时通知保险人。4)重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人。5)保险标的转让，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更合同。

26、项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(3)投保人或被保险人的保证义务保证是指投保人或被保险人根据保险合同的规定，在保险期间内对某一投保事项的作为或不作为，或某种事态的存在或不存在做出的承诺。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.保险利益原则的基本含义保险利益原则的基本含义保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指在签订和履行保险合同中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的失去了保险利益，保险合同也随之失效。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.保险利益原则的意义保险利益原则的意义(1)防止道德风险的发生如果投保人对标的不

27、具有保险利益，与保险人订立保险合同后，极易发生道德风险。(2)限制保险补偿的程度财产保险以经济损失补偿为目的，当发生保险事故后，被保险人所主张的赔偿金额不得超过其对保险标的所具有的保险利益的金额。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.保险利益构成的条件保险利益构成的条件(1)保险利益必须是合法利益合法利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律上承认的利益，即能得到法律认可和保护的利益。(2)保险利益必须是经济利益保险利益必须是可以用货币计算和估价的利益，保险不能补偿被保险人遭受的非经济上的损失。(3)保险利益必须是确定利益确定利益包括已经确定利益和即将确定利益。已经确定利益是指事实

28、上的利益即现有的利益。即将确定利益是指客观上可以实现的利益即预期利益。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识4.机动车保险利益形式机动车保险利益形式(1)机动车财产利益机动车财产利益包括机动车的所有利益、占有利益、抵押利益等。(2)机动车收益利益机动车收益利益包括对机动车的营运收入利益、租金利益等。(3)机动车责任利益机动车责任利益包括机动车的民事损害赔偿责任利益等。(4)机动车费用利益机动车费用利益是指施救费用利益即救助费用利益等。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.近因原则的基本含义近因原则的基本含义近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指在时间上最接近

29、损失的原因。近因原则是指保险人承担赔偿，或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因，必须属于保险责任。只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.近因的认定方法近因的认定方法(1)顺序法顺序法是指由原因推断结果的方法。该方法是按照逻辑推理，从第一个事件出发，分析判断下一个事件可能是什么，然后再从下一个事件出发分析判断再下一个事件是什么，如此推进，直至分析到损失为止。最初事件发生的原因就是最终损失的近因。(2)逆推法逆推法是指从结果推断原因的方法。该方法的推断顺序正好与顺序法相反。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.保

30、险责任的确定保险责任的确定(1)保险标的损失由单一原因所致保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。(2)保险标的损失由多种原因所致1)多种原因同时发生导致损失。2)多种原因连续发生导致损失。3)多种原因间断发生导致损失。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识1.损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿，或修复原标的。这里的“补偿”有两层含义：一是保险人对风险损失的赔偿可能是充分的，也可能是不充分的。二是补偿不能使被保险人获取超过实际损失的经济利益,即保险人支付的赔偿金额不应

31、超过被保险人的实际经济损失。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识2.损失补偿的限度损失补偿的限度在具体赔偿时，应掌握以下三个限度。(1)以实际损失为限(2)以保险金额为限(3)以被保险人对保险标的的保险利益为限项目一项目一 保险基础知识保险基础知识3.损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则(1)代位原则代位原则是指保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。它包括代位求偿和物上代位。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(2)分摊原则分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险。它是指在同一

32、投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同的情况下，被保险人所得到的赔偿金，由各保险人采用适当的方法进行分摊。比例责任制和责任限额制是保险分摊常用的两种方法。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识4.机动车保险人履行损失赔偿责任的方式机动车保险人履行损失赔偿责任的方式(1)现金给付现金给付是财产保险最常见的损害补偿方式，其简单方便，结案迅速，深受欢迎。机动车保险中的第三者责任保险常采用这一补偿方式。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识(2)重置重置是指保险人重新购置与保险标的相应或相似的物品，作为损害的补偿。机动车保险中的玻璃单独破碎险一般采用这一补偿方式。(3)修理修理是指当保险标的受损时，保险人采用修理的办法，将保险标的的性能恢复到未受损时的状况。车辆损失险一般采用这一补偿方式。项目一项目一 保险基础知识保险基础知识