电子银行与电子支付课件.ppt

1、 电子银行与电子支付电子银行与电子支付一部名叫郑棒棒的故事的视频短片播出后，短短几天点击量已超30万，在网络上再次引发网民热议。主角万州人郑定祥的一句“缺钱不缺德”也成为今年网络流行语。电子商务与金融业电子商务与金融业 一、电子商务的发展，伴随着大量的支付结算需求，给金融业的发展带来了巨大的商机。二、金融业的发展速度相当快，越来越多的网络银行相继出现，给企业和个人提供了电子商务信息沟通、资金支付和货物配送服务这三大关键因素。电子商务所带动的网络金融活动有：金融服务：网络银行、网络支付、个人财务管理、会计财务管理 保险业：保险代理服务、网上报价、理赔管理 投资理财：网络证券交易、委托投资、网上投

2、资、财产管理 金融信息服务：发布有关金融的信息、提供咨询服务网络支付网络支付 1 1 传统支付方式传统支付方式（一）现金（一）现金 现金的特点：现金的特点：1.1.现金具有最终法律的特征现金具有最终法律的特征 2.2.现金支付具有分散、匿名的特征现金支付具有分散、匿名的特征 3.3.技术上技术上“离线处理离线处理”4.4.具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）有限性（稀缺性）现金交易的缺陷：1.1.受时间、空间的限制受时间、空间的限制 2.2.受不同发行主体的限制，给跨国交易受不同发行主体的限制，给跨国交易带来不便带来不便 3.3.不利于大

3、宗交易，不方便，不安全不利于大宗交易，不方便，不安全 4.4.不适应日益发展的电子商务网上支付不适应日益发展的电子商务网上支付的需求的需求（二）票据 票据的特点：票据的特点：1.1.异地交易不必携带大量资金异地交易不必携带大量资金 2.2.交易中的物流和货币流分开，更有保交易中的物流和货币流分开，更有保障障 3.3.为弥补现金交易不足出现的为弥补现金交易不足出现的票据的缺陷：1.易于伪造、容易丢失 2.商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险网络支付方式网络支付方式网上支付减少银行成本，加快处理速度，网上支付减少银行成本，加快处理速度，方便客户，扩展业务方便客户，扩展业务网上支付（网上

4、支付（paymentpayment）：又称为网络）：又称为网络支付，指的是包括消费者，厂商和金融支付，指的是包括消费者，厂商和金融机构，使用安全支付手段通过网络进行机构，使用安全支付手段通过网络进行的货币支付或者资金流转。的货币支付或者资金流转。图4-1 2005-2014年网络购物网上支付交易额及其渗透率网络支付体系构成网络支付体系构成网络支付系统的基本功能 1.1.能够使用能够使用数字签名数字签名和和数字证书数字证书实现对网上商实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈务各方的认证，以防止支付欺诈 2.2.能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行

5、加密信息流进行加密 3.3.能够使用能够使用数字摘要（即数字指纹）数字摘要（即数字指纹）算法确认算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造等欺骗行为支付电子信息的真伪性，防止伪造等欺骗行为 4.4.当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能保证相关行为或业务的结算的纠纷时，系统能保证相关行为或业务的不可否认性不可否认性 5.5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题能够处理网上贸易业务的多边支付问题网络支付的特点：轻便性、低成本性轻便性、低成本性 较高的安全性和一致性较高的安全性和一致性 提高企业的资金管理水平提高企业的资金管理水平 方便、快捷、高

6、效、经济方便、快捷、高效、经济网上支付有待解决的问题 1.客户对安全的怀疑态度 2.对传统支付习惯难以改变，进而难以接受电子商务 3.支付中的法律地位保障问题 4.支付中环境和人员素质的适应问题网络货币 1 1 网络货币概述网络货币概述 一、网络货币的产生一、网络货币的产生 网络货币历史可以追溯到网络货币历史可以追溯到2020世纪世纪6060年代年代的磁性墨水识别技术的磁性墨水识别技术 网络货币的出现可以说是货币历史的必网络货币的出现可以说是货币历史的必然规律，它离不开金融的电子化然规律，它离不开金融的电子化网络货币与电子货币 网络货币，顾名思义就是在网络上使用网络货币，顾名思义就是在网络上使

7、用的货币，电子货币是其中最重要的一种的货币，电子货币是其中最重要的一种表现形式。表现形式。电子货币是指用一定金额的现金或存款电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。债务。电子货币包括：电子货币包括：一、基于卡的电子货币产品，主要是指一、基于卡的电子货币产品，主要是指多功能或单功能的储值卡多功能或单功能的储值卡 二、基于网络或软件的产品，主要是存二、基于网络或软件的产品，主要是存储在计算机系统中

8、，可以通过网络完成储在计算机系统中，可以通过网络完成支付的电子数据。支付的电子数据。网络货币要比电子货币的含义广泛的多。网络货币要比电子货币的含义广泛的多。讨论：Q币是不是电子货币，为什么？Q币，简称QB，是用于计算机用户使用腾讯网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币使用相关增值服务 QQ币具有明显的预付支付机制，是用货币具有明显的预付支付机制，是用货币购买了币购买了QQ币之后，再用币之后，再用QQ币来进行消费。币来进行消费。所以，所以，QQ币属于电子货币币属于电子货币 但是值得注意的是，但是值得注意的是，QQ币虽然具备了电币虽然具备了电子货币的特性，但是它却不像

9、银行卡中子货币的特性，但是它却不像银行卡中的数据流那样可以脱离互联网而存在。的数据流那样可以脱离互联网而存在。所以有很多理论认为，所以有很多理论认为，QQ币仅仅属于网币仅仅属于网络货币络货币 补充：虚拟货币 虚拟货币虚拟货币本指非真实的货币。在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值。虚拟货币通常用于购买货币发行者(也即服务提供商)提供的产品及服务，这些产品和服务都是真实的。网络货币的形式网络货币的形式 一、网络现金一、网络现金 网络现金是一种以数据形式流通的货币。网络现金是一种以数据形式流通的货币。它是不依赖于专用的存放网络的存储机它是不依赖于专用的存放网络的存储机制，能自由的穿过国

10、界并自动转换成以制，能自由的穿过国界并自动转换成以接受为目的的货币，接受为目的的货币，在形式上表现为一在形式上表现为一个个的数字符号个个的数字符号，它与等量的真实现金，它与等量的真实现金或银行信用证、银行本票对应。或银行信用证、银行本票对应。网络现金带来的问题 1.1.逃税逃税 2.2.洗钱洗钱 3.3.增加外汇的不稳定性增加外汇的不稳定性 4.4.盗用盗用电子现金的实现过程：消费者用自己的微机启动电子现金软件发消费者用自己的微机启动电子现金软件发出支取指令出支取指令 微机内产生一个数字串与金额数字相对应微机内产生一个数字串与金额数字相对应 并将数字串授信给银行并将数字串授信给银行 银行加上数

11、字签名签封银行加上数字签名签封 消费者再取出数字签名的数字串，将其授消费者再取出数字签名的数字串，将其授权给收款人权给收款人 收款人请求银行核实数字现金真伪，确认收款人请求银行核实数字现金真伪，确认后存入银行后存入银行二、网络钱包 网络钱包是一个在网络钱包是一个在SETSET交易中消费者持交易中消费者持有的一个有的一个软件系统软件系统，消费者用他来进行，消费者用他来进行安全网络交易和储存交易记录，如同现安全网络交易和储存交易记录，如同现实中的钱包一样。实中的钱包一样。网络支票 网络支票是采用数字化手段，使用网络做背书，并使用数字证明来验证付款者、付款银行和银行帐号的一种网络付款形式。这里的支票

12、是一个程序，一般会通过卡类实体来存储智能卡 智能卡是一种便携的、抗干扰的数据设智能卡是一种便携的、抗干扰的数据设备，可以在里面储存数据信息，如价值、备，可以在里面储存数据信息，如价值、身份、授权、证书等等。身份、授权、证书等等。电子支付工具银行卡 1.1.银行卡的产生银行卡的产生 银行卡首先产生于信用卡业银行卡首先产生于信用卡业 信用卡于信用卡于19151915年起源于美国。最早发年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。公司。什么是银行卡 银行卡是指由商业银行（含邮政金融银行卡是指

13、由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、机构）向社会发行的具有消费信用、转帐、结算、存取现金等全部或部分转帐、结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。功能的信用支付工具。包括电子钱包卡、购物卡、转账卡、包括电子钱包卡、购物卡、转账卡、信用卡等等信用卡等等2.国际信用卡组织的形成和发展 维萨国际组织（维萨国际组织（VISAVISA）万事达国际组织（万事达国际组织（MasterCardMasterCard）JCBJCB信用卡公司信用卡公司 美国运通公司美国运通公司 大莱信用卡公司大莱信用卡公司 中国银联中国银联大莱信用卡公司（Diners Club，1950）维萨国际组织（VI

14、SA，1977）万事达国际组织（MasterCard，1969）JCB信用卡公司（Japan Credit Bureau，1961）运通卡（American Express，1958）在中国须参加在中国须参加“中国银联中国银联”，共享银联，共享银联及其成员行的资源，并专注核心业务，及其成员行的资源，并专注核心业务，如确定信用限额等信贷事宜，账务处理，如确定信用限额等信贷事宜，账务处理，收回到期贷款，用户服务等等。收回到期贷款，用户服务等等。我国银行卡的产生与发展 19781978年，中国银行与境外银行签订了代年，中国银行与境外银行签订了代理境外信用卡取现的业务协议，将信用理境外信用卡取现的业务

15、协议，将信用卡的受理首次引入中国。卡的受理首次引入中国。19851985年年3 3月，第一张月，第一张“中银卡中银卡”（BOCBOC卡）在中国银行珠海分行问世。卡）在中国银行珠海分行问世。20022002年年3 3月月2626日，经中国人民银行批准日，经中国人民银行批准的，我国自己的银行卡组织中国银联的，我国自己的银行卡组织中国银联成立。为创建民族银行卡品牌，从成立。为创建民族银行卡品牌，从20022002年年1 1月月1010日开始，包括工商银行、农业银日开始，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等行、中国银行、建设银行、交通银行等100100余家银行在内的发卡金融机构都已陆

16、余家银行在内的发卡金融机构都已陆续发行续发行“银联银联”标识卡。标识卡。中国银行中国银行 中国工商银行中国工商银行 牡丹卡；牡丹卡；中国建设银行中国建设银行 龙卡；龙卡；中国农业银行中国农业银行 金穗卡；金穗卡；国家邮政储汇局国家邮政储汇局 绿卡；绿卡；交通银行交通银行 太平洋卡；太平洋卡；深圳发展银行深圳发展银行 发展卡；发展卡；中国光大银行中国光大银行 阳光卡；阳光卡；上海浦东发展银行上海浦东发展银行 东方卡；东方卡；华夏银行华夏银行 华夏卡；华夏卡；中国民生银行中国民生银行 民生卡；民生卡；广东发展银行广东发展银行 广发卡；广发卡；我国主要的全国性银行卡品牌 中国银行中国银行 中国工商银

17、行中国工商银行 中国建设银行中国建设银行 中国农业银行中国农业银行 广东发展银行广东发展银行 交通银行交通银行 中国光大银行中国光大银行 上海浦东发展银行上海浦东发展银行 华夏银行华夏银行 中国民生银行中国民生银行 国家邮政储汇局国家邮政储汇局 长城卡；长城卡；牡丹卡；牡丹卡；龙卡；龙卡；金穗卡；金穗卡；广发卡；广发卡；太平洋卡；太平洋卡；阳光卡；阳光卡；东方卡；东方卡；华夏卡；华夏卡；民生卡；民生卡；绿卡；绿卡；银行卡的分类 1.1.按性质分按性质分 信用卡（也称贷记卡，无抵押短期周转信贷）信用卡（也称贷记卡，无抵押短期周转信贷）借记卡（必须要有存款）借记卡（必须要有存款）复合卡（也称准贷记

18、卡，兼具信用卡和借记复合卡（也称准贷记卡，兼具信用卡和借记卡两种性质）卡两种性质）现金卡（记录卡内持有的现金数，卡内存有现金卡（记录卡内持有的现金数，卡内存有电子货币）电子货币）2.按信息载体分类 塑料卡（塑料卡（2020世纪世纪5050年代年代6060年代）年代）磁卡（磁卡（19701970年）年）集成电路（集成电路（ICIC，Integrated CircuitIntegrated Circuit）卡（卡（19741974年）年）激光卡（又称激光卡（又称“光卡光卡”）3.其他分类方法 按货币种类分：本币和外币按货币种类分：本币和外币 按等级分：普通卡，金卡和白金卡按等级分：普通卡，金卡和白

19、金卡 按发行对象分：个人卡，商务卡，采购按发行对象分：个人卡，商务卡，采购卡、政府卡等卡、政府卡等 按持有者的身份分：主卡和附卡；此外按持有者的身份分：主卡和附卡；此外还有联名卡，认同卡等还有联名卡，认同卡等银行卡应用的领域 1.1.持卡消费持卡消费 2.2.启动启动ATMATM系统系统 3.3.企业银行联机企业银行联机 4.4.家庭银行联机家庭银行联机 5.5.网上支付网上支付 6.6.银行柜台交易银行柜台交易 7.7.个人资产管理个人资产管理 扩展的应用领域：扩展的应用领域：一是公共支付方面一是公共支付方面 二是银行卡从市民消费的大额支付过渡为小额二是银行卡从市民消费的大额支付过渡为小额支

20、付；支付；三是多卡合一（如与基金公司、证券公司合作，三是多卡合一（如与基金公司、证券公司合作，推出理财功能的银行卡）推出理财功能的银行卡）银行卡对银行和社会的发展影响 1.1.促进社会商品的生产和产品的流通促进社会商品的生产和产品的流通 2.2.推动银行实现电子化推动银行实现电子化 3.3.深刻的改变着人们的金融和社会的支深刻的改变着人们的金融和社会的支付体制付体制 4.4.加强了国家对资金的宏观调控和决策加强了国家对资金的宏观调控和决策能力能力信用卡 1.1.支付结算支付结算 2.2.汇兑转帐汇兑转帐 3.3.规模购买规模购买 4.4.个人信用个人信用 5.5.信用销售信用销售 6.6.循环

21、授信循环授信 7.7.其他功能其他功能 我国信用卡发展的制约因素：我国信用卡发展的制约因素：1.1.宣传不够宣传不够 2.2.办卡手续复杂办卡手续复杂 3.3.特约网点的问题特约网点的问题 （数量少、（数量少、分布不均匀、服务质量和态度分布不均匀、服务质量和态度有待提高）有待提高）4.4.持卡消费不便持卡消费不便 5.5.信用卡的安全问题信用卡的安全问题 （宏观管（宏观管理及技术等）理及技术等）应结合中国的国情，抓好以下几个方面：应结合中国的国情，抓好以下几个方面：1 1、统一管理、统一管理 2 2、加快金融电子化建设，统一技术规范、加快金融电子化建设，统一技术规范 3 3、加快特约商户的发展

22、、加快特约商户的发展 4 4、加强信用卡知识宣传普及、加强信用卡知识宣传普及 5 5、简化办卡手续、简化办卡手续 6 6、确保用户的资金安全、确保用户的资金安全 7 7、改革信用卡的营销体制、改革信用卡的营销体制 8 8、建立高素质的营销队伍、建立高素质的营销队伍借记卡 借记卡借记卡是由发卡银行向社会发行的先存是由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透支功能的款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。银行卡。按功能分：按功能分：转帐卡（含储蓄卡）转帐卡（含储蓄卡）专用卡专用卡 储值卡储值卡 按交易模式分：按交易模式分：签名借记卡签名借记卡 在线借记卡（又称密码借记卡）在线借记卡（又

23、称密码借记卡）借记卡快速发展的原因有：借记卡快速发展的原因有：一是银行管理成本低一是银行管理成本低 二是安全二是安全 三是转接成本低三是转接成本低 四是具有个人资金结算账户功能四是具有个人资金结算账户功能IC卡 按集成电路的组成分：按集成电路的组成分：ICIC存储卡（又称记忆卡）存储卡（又称记忆卡）ICIC智能卡（含有微处理器智能卡（含有微处理器CPUCPU）按结构分：接触式接触式ICIC卡卡 非接触式非接触式ICIC卡（射频卡）卡（射频卡）卡基芯片模块天线非接触式IC卡特点：方便快捷方便快捷 高可靠性高可靠性 高安全性高安全性 抗干扰性强抗干扰性强 可有多种工作距离可有多种工作距离IC卡作银

24、行卡的使用模式 ICIC卡的主要应用卡的主要应用 1.1.健康保险卡健康保险卡 2.2.电信方面的应用（包括预付费卡，电信方面的应用（包括预付费卡，GSMGSM移动通移动通信卡、加密传真及电话等）信卡、加密传真及电话等）3.3.智能建筑方面的应用（包括职工卡、食堂卡、智能建筑方面的应用（包括职工卡、食堂卡、停车卡等）停车卡等）4.4.金融方面的应用（包括信用卡、借记卡等）金融方面的应用（包括信用卡、借记卡等）作为银行的使用模式：1.1.普通普通ICIC卡模式卡模式 采用这种模式时，采用这种模式时，ICIC卡只做信用卡，卡卡只做信用卡，卡的功能和存储的信息内容与磁卡相同，的功能和存储的信息内容与

25、磁卡相同，不同的是其大幅度的提高了安全性。不同的是其大幅度的提高了安全性。这种模式适用于通讯系统发达、授权系这种模式适用于通讯系统发达、授权系统运作迅速的国家。统运作迅速的国家。2.电子存折IC卡模式（1 1）卡内计入存款余额）卡内计入存款余额（2 2）允许脱机操作）允许脱机操作（3 3）具有鉴别真伪能力）具有鉴别真伪能力（4 4）POSPOS终端机与银行的通信方式终端机与银行的通信方式3.电子钱包IC卡模式 特点：特点：卡内不设密码卡内不设密码 卡中的钱用完后，可通过特定的圈存机卡中的钱用完后，可通过特定的圈存机向卡内圈存电子钱向卡内圈存电子钱 卡片不具名，不挂失卡片不具名，不挂失 仅用于小

26、额消费交易仅用于小额消费交易 交易处理速度快交易处理速度快我国的银行卡 发展脉络：发展脉络：1.19931.1993年年“金卡工程金卡工程”实施实施 2.“314”2.“314”目标基本实现目标基本实现 3.20023.2002年年3 3月银联成立月银联成立 4.4.央行设立征信管理局央行设立征信管理局 5.5.实现一卡双币实现一卡双币 6.20036.2003年年3 3月，我国首家银行卡产业园在月，我国首家银行卡产业园在上海浦东张江奠基上海浦东张江奠基 7.20107.2010年末，我国银行卡发卡总量为年末，我国银行卡发卡总量为24.224.2亿张亿张 一、主要问题与挑战 1.1.一强两弱：

27、发卡机构多，信用卡比例一强两弱：发卡机构多，信用卡比例少，消费少少，消费少 2.2.地区差异大地区差异大 3.3.无序竞争无序竞争 4.4.缺乏统一业务规范及技术标准缺乏统一业务规范及技术标准 5.5.立法尚未完善，特别是对信用卡犯罪立法尚未完善，特别是对信用卡犯罪打击力度不够打击力度不够中国人民银行规定：贷记卡每日的累计取现不得超过贷记卡每日的累计取现不得超过20002000元元 持卡人的单笔透支金额，个人卡不超过持卡人的单笔透支金额，个人卡不超过2 2万，单位卡不超过万，单位卡不超过5 5万元单位万元单位 持卡人的月透支余额，个人卡不超过持卡人的月透支余额，个人卡不超过5 5万万元，单位卡

28、不超过综合授信额度的信额元，单位卡不超过综合授信额度的信额度度 无综合授信额度的单位卡不超过无综合授信额度的单位卡不超过1010万元万元二、中国银行卡业的展望 1.1.宏观层面上，完善银行卡法律法规体系。宏观层面上，完善银行卡法律法规体系。2.2.微观层面上，科学制定银行卡产业战略规微观层面上，科学制定银行卡产业战略规划。划。3.3.在国际竞争与合作中增强竞争力：业务经在国际竞争与合作中增强竞争力：业务经验，技术，财力，战略，研发等验，技术，财力，战略，研发等 4.4.引导国民消费观念的转变，培养持卡人群引导国民消费观念的转变，培养持卡人群体体 5.5.加强银行卡的风险防范。加强银行卡的风险防

29、范。6.6.关注银行卡，重视人才的培养关注银行卡，重视人才的培养 7.7.积极推动由政府主导向市场主导转变。积极推动由政府主导向市场主导转变。网络银行概述网络银行概述 一、网络银行的概念一、网络银行的概念比较有代表性的定义有：比较有代表性的定义有：“网络银行就是基于因特网或其他电子网络银行就是基于因特网或其他电子通信手段提供各种金融服务的银行机构通信手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站或虚拟网站”网络银行是网络银行是“指银行借助客户的个人电指银行借助客户的个人电脑，通信终端（包括普通电话、移动电脑，通信终端（包括普通电话、移动电话、掌上电脑等）或其他智能设备，通话、掌上电脑等）或其他智能设

30、备，通过银行内部计算机网络或专用计算机网过银行内部计算机网络或专用计算机网络、因特网或其他公共网络向用户提供络、因特网或其他公共网络向用户提供金融服务的方式金融服务的方式”从狭义上说，网络银行是指通过因特网从狭义上说，网络银行是指通过因特网向用户提供银行金融服务方式的银行机向用户提供银行金融服务方式的银行机构或网站构或网站 网络银行的三要素：网络银行的三要素：1.1.因特网或其他电子通信网络因特网或其他电子通信网络 2.2.利用电子通信手段的金融服务提供者利用电子通信手段的金融服务提供者 3.3.利用电子通信手段接受金融服务的消利用电子通信手段接受金融服务的消费者费者网络银行的产生与发展网络银

31、行的产生与发展 产生：产生：1995.10.18 1995.10.18 美国美国 安全第一网络银行安全第一网络银行(Security First(Security First Network Bank,SFNB)Network Bank,SFNB)发展阶段：发展阶段：1.1.计算机辅助银行阶段（计算机辅助银行阶段（2020世纪世纪5050年年代代7070年代）年代）2.2.金融信息化（金融信息化（2020世纪世纪8080年代年代9090年年代初）代初）3.3.网络银行（网络银行（2020世纪世纪9090年代中至今）年代中至今）4.4.网银集团网银集团网上银行支付图4-2 2006-2013年中

32、国网上银行交易额规模网上银行的个人认证介质动态口令卡移动口令牌移动数字证书密码动态手机密码 二、网络银行的特点二、网络银行的特点 1.“3A”1.“3A”式服务式服务 AnywhereAnywhere AnytimeAnytime AnyhowAnyhow 2.2.打破了传统商业银行的结构和运作模打破了传统商业银行的结构和运作模式式 3.3.银行业务运营的电子化银行业务运营的电子化 4.4.以客户为中心，创建独特品牌以客户为中心，创建独特品牌 5.5.银行信息共享银行信息共享 6.6.银行标准化的服务银行标准化的服务三、网络银行的功能三、网络银行的功能 1.1.基本业务基本业务 2.2.网上投

33、资网上投资 3.3.网上购物网上购物 4.4.个人理财助理个人理财助理 5.5.其他金融服务其他金融服务我国网络银行的发展概况我国网络银行的发展概况 1.1.中国银行中国银行()1998.31998.3国内首家国内首家虚拟银行虚拟银行 1999.61999.6推出网络推出网络银行系列化产品银行系列化产品 2000.22000.2与移动集与移动集团合作推出手机银团合作推出手机银行服务行服务2.2.招商银行招商银行（）1997.4“1997.4“一网通一网通”网上个人银行网上个人银行 1998.4 1998.4 网上企业银网上企业银行行 19991999年底年底 形成以形成以“一网通一网通”为品牌

34、的为品牌的国内著名金融证券网国内著名金融证券网络络3.3.中国建设银行中国建设银行（）1999.8 1999.8 网上虚拟银行网上虚拟银行 2000.1 2000.1 网上个人理财网上个人理财4.中国工商银行（）2000.2 开通网上银行 2000.6 开通B2B业务 2000.8 浙江北京开通B2C5.5.香港特区银行业香港特区银行业（）1998.11 1998.11 花旗银行花旗银行 香港首家网上银香港首家网上银行行19991999年初年初 永隆银行永隆银行.hk汇丰银行汇丰银行104B/S（浏览器/服务器）架构下的安全问题：服务器端的安全问题 浏览器端-您的电脑终端的安全。105 安全认

35、证 数字签名 硬件加密 ISS漏洞扫描与检测 防火墙技术 商务专用B1级操作系统 以上措施形成服务器端的铜墙铁壁，使得攻击难以实现。106 诈骗 木马病毒攻击 钓鱼网站 猜测密码攻击 其它1071、使用安全产品-建行网银盾（推荐）无驱无软、预制证书，真正做到即插即用。国内领先的安全保障，使您远离黑客、木马病毒。网上银行安全的最佳选择。使用完毕立即拔出，不要长期插在电脑上。108 使用安全产品-动态口令卡：一次一密、安全可靠 操作简单、方便快捷 量身定做、便于携带 按顺序刮开使用密码 配合建行网银盾使用，网银更安全。1092、预留本人手机号码（非常重要）签约建行网上银行时必须预留本人正在使用的手

36、机号码，并请及时保持更新，以便建设银行为您提供更加安全的保护。您的手机可以收到安全验证码等安全措施。银行监控发现可疑风险时，可通过95533与您联系核实情况。1103、订阅短信提醒 您可以开通建设银行短信通知提醒服务，我行会向您指定的手机号码发送短信提醒，让您第一时间知晓网上支付、登录网上银行等信息。建设银行短信通服务可以为您提供帐户变动通知、帐户查询服务，帐户变动随时掌握。1114、预留防伪验证信息 设定防伪验证信息后，在网上银行页面右下方的信息提示区或在网上购物进行的支付页面中将自动显示您预留的防伪信息，供您验证您是否访问了真实的建行网上银行。可帮助您有效识别假冒银行网站的钓鱼网站，防止您

37、的信息被他人非法获取。1125、使用密码软键盘您在网上银行输入登录密码、交易密码时可通过密码软键盘点击鼠标完成，而不是通常的使用键盘输入，这可以有效地防止黑客软件通过监控键盘记录非法获取您的信息。1136、设置登录昵称建行网上银行支持昵称登录，可有效防范身份证信息泄露。建议您开通网上银行后立即设置登录昵昵称，并使用该昵称登录网上银行，不建议使用您的身份证件号码登录网上银行。1147、登录密码、交易密码、转账信息核对 网上银行的登录密码和交易密码均不要与账户取款密码相同。不要使用生日、电话、简单数字、身份证号中的某几位等易猜测的简单密码。妥善保管好各类密码，不要告诉包括银行工作人员在内的任何第三

38、方。转账交易需要确认收款人信息并以附加码确认，防范交易欺诈和信息篡改。1158、交易限额控制 建行网银具备限额控制功能，您可以在柜台设置您的转账交易限额，有效控制网银交易风险。116招商银行网上支付第三方支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。2005-2013年中国第三方网上支付交易额第三方支付实现原理第三方支付平台结算支付

39、流程支付宝流程消费者银行账户消费平台商户支付宝平台安全网关银行账户安全网关1.下单2.存款2.充值至支付宝7.商户提现3.指示发货5.收货后指示支付宝放款4.线下发货合作6.支付宝提示货款到帐PAYPAL流程 1、作为中介方可以促成商家和银行的合作 2、有助于打破银行壁垒 3、提供增值服务第三方支付的特点第三方支付平台主流产品第三方支付平台主流产品图4-14 2011年第一季度中国第三方网上支付市场份额第三方支付的缺点：1、第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台信用度或者保密手段

40、、各种加密技术欠佳，将给付款人相关支付风险。3、第三方结算中介的法律地位缺乏规定，一旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法得到保障。4、对于一些小规模的第三方支付企业，由于大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，有资金寄存的风险。第三方支付“准入”支付宝快钱等27家公司获首批支付牌照第三方支付平台的盈利方式 1、银行的手续费和汇款费 2、根据交易的总额来抽取一定的费用 3、与物流公司合作来收取一定的费用 4、收取电子商务公司使用第三方支付平台的使用费 5、第三方支付平台中账户资金以存款的形式保存，银行按协议支付利息思 考本章小结 通过学习，了解电子商务的发展对金融业发展的意义 了解电子支付的主要方式，特别是作为最主要的电子支付工具-银行卡的使用 掌握网络银行的基本概念，了解网络银行的发展对电子商务发展的支撑作用