网络金融与支付第四章课件.ppt
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- 网络 金融 支付 第四 课件
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1、瞿彭志 主编袁丽娜 制作第第4章章 电子支付系统及其应用电子支付系统及其应用Page 2本章学习目的 掌握电子支付的概念及内涵掌握电子支付的概念及内涵1了解主要的电子支付系统及其构成了解主要的电子支付系统及其构成2了解主要的了解主要的B2C电子支付系统的构成与业务流程电子支付系统的构成与业务流程34掌握使用信用卡、电子支票和电子现金掌握使用信用卡、电子支票和电子现金完成电子支付的操作流程完成电子支付的操作流程5了解网络结算和清算的内涵和功能及国了解网络结算和清算的内涵和功能及国内外主要银行清算系统的服务内容内外主要银行清算系统的服务内容 6了解主要的了解主要的B2B电子支付系统的构成与业务流程
2、电子支付系统的构成与业务流程Page 3导入案例 第三方担保交易模式的 首创者-支付宝1.支付宝的起源与发展现状支付宝()最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能。该功能首先使用“第三方担保交易模式”支付宝于2004年12月独立成为浙江支付宝网络技术有限公司,2008年1月1起日更名为支付宝(中国)网络技术有限公司。截至2012年12月,支付宝注册用户数突破8亿,日交易额峰值超过200亿元人民币,日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。Page 4导入案例 第三方担保交易模式的 首创者-支付宝1.支付宝的起源与发展现状截至2013年年底,支付宝实名制用户已近3亿,其中有1亿用户将主要支付场景转
3、向支付宝钱包,移动支付总金额超9000亿元,已超过硅谷两大移动支付巨头PayPal和square移动支付3000亿元的总和,成为全球最大的移动支付公司。支付宝每天的交易约3万笔。Page 52013年11月11日的“光棍节”,截止11月12日零时,网民在淘宝网疯狂网上购物的交易额达到350亿元人民币,一天的交易笔数为171363800笔 Page 6Page 7支付宝的支付方式支付宝余额支付网上银行卡支付直接透支消费:2013年8月8日,支付宝推出信用支付。客户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡,能够直接透支消费。一个账户最高可透支5000元。支付宝卡通转账服务,支付宝对电脑转账收费,费
4、率0.1%Page 8支付宝合作的金融机构 全国有300家银行,与支付宝合作的有155家银行。与支付宝合作的金融机构有多种,包括国有商业银行、全国性股份制商业银行、区域性银行和其他金融机构1.国有商业银行:中国工商银行、中国农业银行(2006年)、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行、中国银行。2.全国性股份制商业银行:招商银行(2005年)、浦东发展银行(2006年)、兴业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行、中信银行、中国光大银行、恒丰银行、浙商银行。3.区域性银行:上海银行、深圳平安银行等4.其他机构:VISA、东亚银行Page 9第4章 电子支付系统及其应用 4
5、.1 电子支付系统介绍电子支付系统介绍 4.2 电子支付系统的应用电子支付系统的应用 4.3 B2B网络交易的结算网络交易的结算 Page 10 4.1 电子支付系统介绍4.1.1 支付方式的变革4.1.2 电子支付的概念4.1.3 电子支付系统的特征4.1.4 电子支付的发展阶段4.1.5 电子支付系统的分类4.1.6 主要电子支付系统4.1.7 电子支付系统的构成4.1.8 电子支付系统的工作模式4.1.9 电子支付系统的安全Page 114.1.1 支付方式的变革如今,支付方式正处于变革当中,其主要特征是信用卡和电子支付方式正逐步替代现金及支票。2003年,美国的信用卡和借记卡在商店中的
6、支付额首次超过了现金和支票 对B2C的电子商务经营者来说,采用信用卡支付方式是十分普遍的。Page 124.1.2 电子支付的概念电子支付是指从事电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,利用银行所支持的某种数字金融工具(电子现金额Cash、信用卡Credit Card、借记卡Debit Card、智能卡Smart Card等),以数字化方式进行从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金流转、资金清算、查询统计等的过程。Page 13电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实现电子支付的综合业务系统。P
7、age 144.1.3 电子支付系统的特征 1.数字化的支付方式 2.开放的系统平台 3.先进的通讯手段 4.明显的支付优势Page 154.1.4 电子支付的发展阶段期间经过了以下5个发展阶段:第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务,办理结算;第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算,如代发工资等业务;第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务,如自助银行;第四阶段是利用银行销售终端向客户提供自动的扣款服务;第五阶段是最新阶段也就是基于Internet的电子支付Page 164.1.5 电子支付系统的分类 1.大额支付系统 2.联机小额支付系统 3.脱机小额支付系统 4.电子
8、货币Page 174.1.6 主要电子支付系统 1.应用电子邮件的E-mail etc系统 2.在线信息服务的First Virtual(FV)系统 3.银行间转帐的CyberCash系统 4.第三方支付的Visa系统 5.应用开放协议的SEPP系统 6.网络银行BankNet系统 7.电子货币Digicash系统 8.电子钱包Mondex系统Page 184.1.7 电子支付系统的构成基于互联网的电子交易支付系统都是由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络这七个部分组成的。Page 194.1.8 电子支付系统的工作模式 1.支付网关型模式 2.自建支付平台模式 3
9、.第三方支付模式 4.多种支付手段结合模式Page 201.支付网关型模式支付网关型模式是指一些具有较强银行接口技术的第三方支付公司以中介的形式分别连接商家和银行,从而完成商家的电子支付的模式。这样的第三方支付公司如网银在线、上海环讯、北京首信等,它们只是商家到银行的通道而不是真正的支付平台,它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成,一旦商家和银行直接相连,这种模式就会因为附加值低而最容易被抛弃。Page 21支付网关(Payment Gateway)是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口,是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据,或由指派的第三方处理商
10、家支付信息和顾客的支付指令的一组服务器设备。Page 22(2)支付网关系统的作用和功能支付网关的主要作用是将Internet传来的数据包解密,并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包;接收银行系统内部的传回来的响应消息,将数据转换为Internet传送的数据格式,并对其进行加密。支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能,以保护银行内部网络。Page 23图图 4 4 基于银行网关的网络支付模式基于银行网关的网络支付模式Page 242.自建支付平台模式自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大型公有电子市场(public electronic marketplace)的电子商务公司为
11、主创建,或电子商务公司自己独立创建支付平台的模式。采用自建支付平台模式的企业有亚马逊(Amazon)、eBay、百思卖(Best buy)等。这种支付平台主要服务于母公司的主营业务,其发展也取决于母公司平台的大小。Page 253.第三方支付模式(1)第三方支付的概念与应用第三方支付模式是指由第三方支付公司为买方保管资金,待卖方商品送达或服务完成的后支付卖方的模式。它通过买卖双方在支付平台开立账号,以资金保付的方式完成网上交易款项支付。目前我国能进行第三方支付业务的第三方网络支付平台主要有易趣公司的PayPal、阿里巴巴的支付宝、腾讯的财付通、易宝支付、快钱、钱柜、百付宝(百度C2C)、网易的
12、网易宝、环迅支付、汇付天下等,其中用户数量最大的是PayPal和支付宝,前者在欧美国家非常流行,后者的用户市场主要在中国国内。Page 26图图 4 5 基于第三方支付平台的网络支付模式基于第三方支付平台的网络支付模式Page 274.多种支付手段结合模式多种支付手段结合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。在这种模式中,客户可以通过拨打电话、手机短信或者银行卡等形式进行电子支付。Page 284.1.9 电子支付系统的安全1.电子支付系统对安全的具体要求2.电子支付系统的安全协议标准Page 294.2 电子支付系统的应用4.2.1 B2C电
13、子支付系统的构成及运行4.2.2 B2B电子支付系统的构成及运行4.2.3 银行提供的支持电子商务的业务4.2.4 使用信用卡网上支付4.2.5 使用电子支票网上支付4.2.6 使用电子现金网上支付Page 304.2.1 B2C电子支付系统的构成及运行 1.B2C支付系统的构成 2.B2C支付系统的业务流程 3.第三方支付平台Page 311.B2C支付系统的构成 典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据库服务器,商家业务服务器、数据库,银行和商家两端的支付网关,银行和商家的局域网及安全设备,广域网(或Internet),客户的终端设备(如台式电脑、手机等)等IT设备,以及各种应用软件、
14、平台软件和系统软件,再加上专业人员的集成和优化构成,是一个复杂系统 Page 32图图 4 7 B2C支付系统的构成支付系统的构成Page 332.B2C支付系统的业务流程B2C支付系统的典型应用从客户发起购买请求到客户收到商品、商家收到资金,完成整个网上交易需要经过如下的业务流程:1)用户浏览电子商务网站,选者中意的商品,向商家提出购买请求;2)商家将经用户核对后的订单进行数字签名,提交到支付系统;3)支付网关调用支付界面,要求用户填写账户信息;4)用户用支付系统的支付网关的公开密钥对账户信息进行加密,传递给支付系统的支付网关;5)支付系统支付网关核对用户提供的账户信息进行数据转换,通过金融
15、专网或者专线发给金融机构,要求核对用户账户信息;6)金融机构将核对的结果和用户用于支付确认的信息传递给支付系统;7)支付系统将金融机构传递来的用户支付确认信息传递给支付确认系统,要求进行支付确认;Page 348)支付确认系统接收到要求确认的信息后,进行支付确认预处理,然后按事先选择好的确认方式通知用户(实时确认、分时确认)进行确认;9)用户根据选择的确认方式,进行相应的确认资料的填写,填写好后提交给支付确认系统;10)支付确认系统比较金融机构和用户提交的支付确认信息,如果一致则进行下一步的确认,否则返回错误,最后支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关;11)确认成功,以E-MAIL的方
16、式告知用户他的支付请求被认可,资金己经从他的账户上划出,否则以E-MAIL的方式告知用户,他的支付请求不被认可;12)确认成功,数字签名金融机构的返回结果发送给商家,并通知商家发货,否则通知商家交易失败;13)确认成功,要求金融机构划款;14)金融机构返回数字签名的划款信息,完成交易。Page 353.第三方支付平台第三方支付就是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台,从事第三方支付的非银行金融机构被称为第三方支付商,它独立于电子商务的商户和银行,为商户和消费者在交易过程中提供网上支付服务的机构。Page 36图图 4 8 与第三方支付合作的与第三方支付合作的B2C电子商
17、务系统电子商务系统 Page 374.2.2 B2B电子支付系统的构成及运行B2B交易是企业间的电子商务,其支付额度较大,交易是企业间的电子商务,其支付额度较大,同时传统银行对这种形式的电子商务采用对公业务服务,同时传统银行对这种形式的电子商务采用对公业务服务,所以在电子支付的处理上有了更多的审验和认证,所以在电子支付的处理上有了更多的审验和认证,一般比较安全。一般比较安全。Page 38图图 4 9 B2B电子支付流程电子支付流程 Page 394.2.3 银行提供的支持电子商务的业务 1.B2B直付业务 2.B2B保付业务 3.B2B协议支付业务 4.B2C商户服务 5.直接支付模式 6.
18、冻结支付模式 7.商户保证金模式 8.银行保证金模式 9.批量支付模式 10.资金清算模式 11.三方存管模式 12.华夏银行的B2B网上支付业务 13.产权交易模式Page 404.2.3 银行提供的支持电子商务的业务1.B2B直付业务B2B直付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、交易对账、订单退货等功能。B2B电子商务平台企业(或第三方支付公司)签约成为中国银行B2B网上支付商户后,中国银行对基于商户电子商务平台(或第三方支付公司支付服务)进行B2B交易的买方企业客户和商户之间提供交易资金结算服务。Page 414.2.3 银行提供的支持电子商务的业务2
19、.B2B保付业务B2B保付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线支付、资金结算、订单查询、订单实付、交易对账等功能。B2B保付通产品不仅能够保证买方企业资金的安全性,同时也能对卖方企业提供商品或服务后的货款回收提供保障。面向通过自有B2B电子商务平台面向买方和卖方企业客户提供电子交易渠道,但自身不直接面向客户提供商品及服务的独立第三方B2B电子商务平台企业。Page 424.2.3 银行提供的支持电子商务的业务3.B2B协议支付业务B2B协议支付服务可支持国际贸易进出口交易中海运费等费用支付,支付币种支持人民币和各种外币(英镑、香港元、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威
20、克朗、日元、加元、澳大利亚元、欧元、澳门元、新西兰元)。B2B协议支付服务目前主要为进出口企业及货代公司提供多币种支付业务,用于支付海运费等进出口费用。客户在中国银行进行企业信息维护并通过中国银行合作的支付平台完成账户备案后,可通过电子化的处理流程完成支付交易(其中人民币业务全自动处理,外币业务需到柜台进行单据审核),提升企业的进出口业务效率。Page 434.2.3 银行提供的支持电子商务的业务4.B2C商户服务B2C商户服务是中国银行特别针对B2C网上支付行业客户开发的网上银行产品,为商户提供订单查询、批量退货以及业务对账文件、清算对账文件和退货反馈文件的查询及下载等多种功能 Page 4
21、44.2.3 银行提供的支持电子商务的业务5.直接支付模式直接支付模式是企业在商户网站下定单,在线将资金支付给商户的支付方式。这种交易的具体业务流程为:1)客户在商户网站购买商品并下订单;2)客户登录华夏银行B2B网上支付系统,对订单确认后进行支付;3)资金结算,银行将客户的资金划转到商户的结算账户;4)商户根据银行支付成功指令向客户发送货物。Page 454.2.3 银行提供的支持电子商务的业务6.冻结支付模式该模式下企业在商户网站下定单,在线将资金冻结,待交易结束后,再由商户将原冻结资金支付到卖家的支付方式。这种模式的特点是:先冻结,再发货,最后付款以解决买卖家互不信任问题,冻结资金可随时
22、解冻。Page 464.2.3 银行提供的支持电子商务的业务7.商户保证金模式在商户保证金模式下,企业在商户网站下定单,在线将资金支付给商户,待交易结束后,再由商户将资金支付给卖家的支付方式。特点:可先预付部分资金进行全额交易;如预付资金不足,则可补充资金;交易结束,完成最终付款;预付资金剩余,可原路退回;资金根据订单定向出入。Page 474.2.3 银行提供的支持电子商务的业务8.银行保证金模式在银行保证金模式下,企业在商户网站下定单,在线将资金支付给华夏银行,由华夏银行保管资金,待交易结束后,再由华夏银行将资金支付给卖家的支付方式。特点是:交易资金由银行存管,商户无法动用;商户管理交易,
23、流程由商户控制;资金根据订单定向出入;交易全面:预付、补充预付、取消预付、实付。Page 484.2.3 银行提供的支持电子商务的业务9.批量支付模式在批量支付模式下,企业在商户网站下定单,在线将资金支付给商户,待交易结束后,再由商户将资金批量支付给卖家的支付方式。在该模式中,买家和卖家没有任何关联,买家资金最终支付给哪个卖家由商户确定。特点:该模式为直接支付和商户保证金模式的结合;买卖无关联:买家向商户购物,商户寻卖家;订单无关联:订单买卖家账户无关联,由商户批量将资金支付给卖家;交易全面:预付、补充预付、取消预付、实付。Page 494.2.3 银行提供的支持电子商务的业务10.资金清算模
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