第八章人身保险-课件.ppt
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1、保保 险险 学学 第八章第八章 人身保险人身保险本章学习要求本章学习要求 一、掌握人身保险的含义、分类、特一、掌握人身保险的含义、分类、特征;征;二、了解人寿保险、意外伤害保险和二、了解人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、健康保险的概念、基本内容、基本内容、特征和主要特征和主要险别;险别;三、了解团体保险的含义和分类三、了解团体保险的含义和分类。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的概念一、人身保险的概念 人身保险指以人的寿命(或称为生命)或身体为保险标的,当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。保险标的:寿命或身体 保
2、险责任:生、老、病、死、残 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 二、人身保险的特征 (一)人身风险的客观性 人身风险不仅客观存在,而且符合理想的可保风险的条件:1.风险是可以预测的风险是可以预测的 虽然对于某个人来讲,很难确定他的死亡时间,但是根据精算原理,利用以往大量的死亡记录,可测算出人在每个年龄的死亡率,并根据死亡率计算人寿保险的保险费。同样,伤残率、疾病率也可以用统计的方法测算出来。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 2.损失幅度不巨大,也不微小损失幅度不巨大,也不微小 人身保险的死亡责任、残疾责任等是在订立合同时提前将保险金额确定好,而在健康保险中,一般都规定最高限额,因而可
3、以人为地控制损失幅度。3.有众多的同类暴露单位有众多的同类暴露单位 每个人都面临生、老、病、死、残的风险。4.损失发生是不可预料的损失发生是不可预料的 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述(二)损失均摊、均衡保费 这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付,没有积累使寿险经营每年达到平衡。由于死亡率是逐年递增的,因此自然保费也是逐年增加的,且增加速度越来越快,给寿险经营带来困难,表现为:削弱了人寿保险的社会效益。容易出现逆选择。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 1保额 此年龄死亡率某年龄自然保费利率 均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所
4、缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 年龄死亡率()自然保费均衡保费351.0571.0312214.1852401.651.6097614.1852452.6582.5931714.1852504.3224.2165914.1852557.0056.8341514.18526011.37811.100514.18527018.27517.829314.18528029.29628.581514.18529046.58245.445914.18529573.09271.309314.1852100112.976110.22114.185210
5、5171.599167.41414.1852 表8-1 自然保费与均衡保费的比较 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述(三)风险同质性 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。影响风险同质性的因素很多,主要有:年龄;性别;职业;健康状况;体格;居住环境;家族病史;生活习惯;以往病史;个人爱好等。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 三、人身保险的分类三、人身保险的分类(一)人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存,也可以是死亡,也可同时承保生
6、存和死亡。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述(二)健康保险 健康保险是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任,健康保险分为:疾病保险:疾病为给付条件的保险;医疗保险:医疗费用为给付件的保险收入保障保险:意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 (三)意外伤害保险 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。第二节第二节 人寿保险人寿保险 一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征(一)生命风险的特殊性(一)生命风险的特殊性(二)保险标的的特殊性(二)保
7、险标的的特殊性 (三)保险利益的特殊性(三)保险利益的特殊性 (四)保险金额的确定与给付的特殊性(四)保险金额的确定与给付的特殊性 (五)保险期限的特殊性(五)保险期限的特殊性 人寿保险合同往往是长期合同,保险期限短则数年,长则数十年或一个人的一生。这种长期性的特点使寿险具有特殊性,受到诸多外界因素的影响。第二节第二节 人寿保险人寿保险 1.利率因素 人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设,利率因素则会产生很大的影响,时间越长,利率的影响越大。利率年51015202530354045502%1.11.21.41.491.61.822.212.44 2.694%1.21.51.82.192.7
8、3.244.85.84 7.116%1.31.82.43.214.35.77.710.313.8 18.48%1.52.23.24.666.9101521.731.9 46.9利率年51015202530354045502%33.33.644.44.95.45.946.56 7.244%8.7111315.619232834.141.5 50.56%25334459.1791061421892543398%6910114921932147269310191497 2200 表8-2 不同利率、不同期限的积累值比较 第二节第二节 人寿保险人寿保险 2.通货膨胀因素 传统寿险的最主要特征是固定利率
9、和固定给付,因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。表8-3 通货膨胀与货币价值表 年份1979 1980 1981 19821983 1984 1985 1986 1987 1988通胀率(%)262.41.91.52.88.867.318.5实际价值(元)1000 980925903886873849781737686年份1990 1991 1992 19931994 1995 1996 1997 1998 1999通胀率(%)2.12.95.413.221.7 14.8 6.10.81-2.1-3实际价值(元)492482468444392322281265263268第二节
10、第二节 人寿保险人寿保险 3.预测因素的偏差 人寿保险合同的长期性使保险公司对于未来因素的预测变得十分困难,如死亡率因素、利率因素、费用因素、失效率因素等。第二节第二节 人寿保险人寿保险 二、人寿保险的主要类型二、人寿保险的主要类型(一)普通型人寿保险 1.定期寿险 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。对于被保险人而言,定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存,则不能得到保险金的给付,而且已交纳的保险费不再退还。第二节第二节 人寿保险人寿保险2 2.终身寿险终身寿险 终身寿险是指以死亡
11、为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险,即保险合同中并不规定期限,自合同有效之日起,至被保险人死亡止。终身保险最大的优点是可以得到永久性保障,而且有退费的权利,若投保人中途退保,可以得到一定数额的现金价值(或称为退保金)。第二节第二节 人寿保险人寿保险 终身保险按照缴费方式可分为:(1)普通终身保险,保险费终身分期交付。(2)限期缴费终身保险,其保险费在规定期限内分期缴付,期满后不再缴付保险费,但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限,也可以规定缴费到某一特定年龄。(3)趸缴终身保险,在投保时一次全部缴清保险费,也可以认为是限期缴费保险的一种特殊形态。第二节第
12、二节 人寿保险人寿保险3.两全保险 两全保险是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险,也称为生死合险,是将定期死亡保险和生存保险(生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险)结合的保险形式。第二节第二节 人寿保险人寿保险 两全保险是储蓄性极强的一种保险。两全保险的纯保费由危险保险费和储蓄保险费组成,危险保险费用于当年死亡给付,储蓄保险费则逐年积累形成责任准备金,既可用于中途退保时支付退保金,也可用于生存给付。由于两全保险既保障死亡又保障生存,因此,两全保险不仅使受益人得到保障,同时也使被保险人本身享受其利益。第二节第二节 人寿保险人寿保险4.年金保险 年金
13、保险是指以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。第二节第二节 人寿保险人寿保险 二、人寿保险的主要类型二、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 1.投资连结保险(1)投资连结保险的含义 中国监管规定中定义的投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。第二节第二节 人寿保险人寿保险 该投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位,单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户,投资风险完全由投保人承担。除有特殊规定外,保险公司的投资账
14、户与其管理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系,也不承担连带责任。投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户(或称“基金”)资产相匹配,现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连,一般没有最低保证。不同的投资账户,可以投资在不同的投资工具上。第二节第二节 人寿保险人寿保险中国保监会认可的投资连结保险产品应具备的特点包括:该产品必须包含一项或多项保险责任;该产品至少连结到一个投资账户上;保险保障风险和费用风险由保险公司承担投资账户的资产单独管理;第二节第二节 人寿保险人寿保险保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定;投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净
15、收益(损失),都应当划归该保单每年至少应当确定一次保单的保险保障;每月至少应当确定一次保单价值。第二节第二节 人寿保险人寿保险(2)投资连结产品的主要特征 投资账户设置 保险公司收到保险费后,按照事先的约定将保费的部分或全部分配入投资账户,并转换为投资单位。投资单位有一定的价格,保险公司根据保单项下的投资单位数和相应的投资单位价格计算其账户价值。第二节第二节 人寿保险人寿保险 保险责任和保险金额 投资连结保险的保险责任与传统产品类似,一些产品还加入豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。在死亡保险金额的设计上,存在两种方法:一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者(方法A),另一种是给付
16、保险金额和投资账户价值之和(方法B)。第二节第二节 人寿保险人寿保险 保险费 一种交费方式是在固定交费基础上增加保险费假期(Premium Holiday),另外还允许投保人在交纳约定的保险费外,随时再支付额外的保险费 另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的概念。费用收取 根据保监会的规定,投资连结保险产品仅可收取以下费用:初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和 退保费用。第二节第二节 人寿保险人寿保险 2.万能保险(1)万能保险的含义 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整,非约束性的寿险。万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营。保单
17、持有人可以得到有关保单的相关因素,如保费、死亡给付、利息率、死亡率、费用率、现金价值之间相互作用的各种预期的结果的说明。第二节第二节 人寿保险人寿保险 万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与纯保险保额是分别计算的,即具有非约束性。纯风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。从万能保险经营的流程上看,保单持有人首先缴纳一笔首期保费,首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。其次,死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件(如可变保费)等费用,要从保费中扣除。进行了这些扣除后,剩余部分就是保单最初的现金价值。这部分价值通常是按新投资利率计息累积到期末,成为期末现金价值。第二节第二节 人寿保险人
18、寿保险 在保单的第二个周期(通常一个月为一周期),期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在此周期,如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额,保单持有人就可以不缴纳保费。如果前期的现金价值不足,保单就会由于保费缴纳不足而失效。本期的死亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末的现金价值余额及本期保费中扣除,余额就是第二期期初的现金价值余额。第二节第二节 人寿保险人寿保险(2)万能保险产品的主要特征 死亡给付模式 万能保险主要提供两种死亡给付方式,投保人可以任选其一。当然,给付方式也可随时改变。这两种方式习惯上称为A方式和B方式。A方式是一种均衡给付的方式;B方式是直接随保单现金价值的
19、变化而改变的方式。第二节第二节 人寿保险人寿保险 在A方式中,死亡给付额固定,净风险保额每期都进行调整,使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。这样,如果现金价值增加了,则风险保额就会等额减少。在方式B中,规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样,如果现金价值增加了,则死亡给付额会等额增加。第二节第二节 人寿保险人寿保险 方式A 均衡死亡给付:均衡死亡给付 净风险保额现金价值年龄方式B 均衡风险净值:递增死亡给付净风险保额现金价值年龄图8-1 万能保险的死亡给付模式 第二节第二节 人寿保险人寿保险 保费缴纳 万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每
20、次缴费的最高和最低限额做出规定,只要符合保单规定,投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费 灵活的缴费方式导致万能保险容易失效,因此保险公司的一般根据保单计划所选择的目标保费,向投保人寄送保费通知书,提醒其缴费。另外投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款单据。第二节第二节 人寿保险人寿保险 结算利率 保险公司应当为万能保险设立单独账户。在单独账户中,不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债,保险公司应当立即补足资金;同时,因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率,二者之差
21、并不得高于2%。单独账户的实际收益率低于最低保证利率时,万能保险的结算利率应当是最低保证利率。保险公司可以自行决定结算利率的频率。第二节第二节 人寿保险人寿保险 费用收取 万能保险保单只可收取以下几种费用:初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用。第二节第二节 人寿保险人寿保险3.分红保险(1)分红保险的含义 分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户,独立核算。分红保险采用固定费用率的,其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险账
22、户;采用固定死亡率方法的,其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。第二节第二节 人寿保险人寿保险(2)分红保险的主要特点 保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含有红利 第二节第二节 人寿保险人寿保险(3)保单红利 分红产品从本质上说是一种保户享有保单盈余分配权的产品,即将寿险公司的盈余按一定比例分配给保单持有人。分配给保户的保单盈余,也就是我们所说的保单红利 利源利源 盈余(或红利)的主要三个来源是利差益、利差益、死差益和费差益。死差益和费差益。除此以外,还有其它的盈余来源,包括:失效收益,投资收益及资产增值,残废给付、意外
23、加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额,预期利润。第二节第二节 人寿保险人寿保险 红利分配 个人分红保险精算规定中要求:红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。第二节第二节 人寿保险人寿保险投资连接险、万能寿险、分红保险的区别区别 1.投资加保险投资加保险。你交的钱分两个账户,一个用来购买保险,一个用来投资。(当然相对而言保障不会很大,因为你交的钱只有一部分是用来购买保障的);投资账户是赚是赔保险公司不管,让你个人承担风险。2.万能寿险万能寿险.你交的多保障就高点,
24、交的低保障就低点。优势,多交少交多少总能有点保障。第二节第二节 人寿保险人寿保险3.分红保险分红保险.你交的钱分成一个账户,保险公司给个相对低的保障(和纯粹的保障型保险比较),但是会有分红(当然是保险公司拿你的钱赚到钱的情况下,但是亏了不要你赔)。和投资连结保险比较风险较小。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 一、意外伤害保险的概念一、意外伤害保险的概念(一)意外伤害的含义 意外伤害意外伤害保险中所称意外伤害是指,在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。1.伤害 伤害亦称损伤,是指被保险人的身体受到侵害的客观事实,由致
25、害物、侵害对角、侵害事实三个要素构成。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险 2.意外 意外是就被保险人的主观状态而言。(1)被保险人事先没有预见到伤害的发生,可理解为伤害的发生是被保险事先所不能预见或无法预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预见到的,但由于被保险人的疏忽而没有预见到。(2)伤害的发生违背被保险人的主观意愿。3.意外伤害的构成 意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。第三节第三节 意外伤害保险意外伤害保险(二)意外伤害保险的定义 意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险有三层含义:必须有客观的意外事故意外事故发生,且事故
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