第五章电子支付技术课件.ppt
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- 第五 电子 支付 技术 课件
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1、Version 01 Slide 1June 23, 2022第五章电子支付技术第五章电子支付技术51电子支付概述电子支付概述 5.1.1电子支付的基本问题电子支付的基本问题 电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的,以网络为主要通信平台,利用计算机技术、安全和,以网络为主要通信平台,利用计算机技术、安全和密码技术实现资金的转移。密码技术实现资金的转移。 1. .电子货币电子货币 电子现金、电子支票、信用卡、微支付。电子现金、电子支票、信用卡、微支付。 2. .电子支付协议电子支付协议 SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、Ne
2、tBill Version 01 Slide 2June 23, 202251电子支付概述电子支付概述 3. .支付网络平台支付网络平台 (1)中国国家金融通信网()中国国家金融通信网(CNFN):): 双网方案双网方案卫星网、虚拟专用网。卫星网、虚拟专用网。 双套系统双套系统北京主站、无锡备份站。北京主站、无锡备份站。5.1.1电子支付的基本问题电子支付的基本问题 Version 01 Slide 3June 23, 202251电子支付概述电子支付概述 3.支付网络平台支付网络平台 (2)中国现代化支付系统()中国现代化支付系统(CNAPS):): 大额支付系统(大额支付系统(HVPS);
3、); 小额批量支付系统(小额批量支付系统(BEPS);); 银行卡授信系统;银行卡授信系统; 支票影像交换系统支票影像交换系统 政府证券簿记系统。政府证券簿记系统。5.1.1电子支付的基本问题电子支付的基本问题 Version 01 Slide 4June 23, 202251电子支付概述电子支付概述 (1)预支付)预支付借记卡、电子现金;借记卡、电子现金; (2)即时支付)即时支付电子支票;电子支票; (3)后支付)后支付贷记卡、微支付。贷记卡、微支付。 5.1.2 电子支付模式电子支付模式 5.1.3 电子支付的特征电子支付的特征 1. .货币数字化货币数字化 货币形式是二进制数字货币形式
4、是二进制数字, ,可以满足交易过程中的所可以满足交易过程中的所有支付需求。有支付需求。Version 01 Slide 5June 23, 202251电子支付概述电子支付概述5.1.3 电子支付的特征电子支付的特征 2.支付网络化支付网络化 公共网和银行专用网。公共网和银行专用网。 3.设备电子化设备电子化 支付过程的所有环节都以电子化设备为主要手段支付过程的所有环节都以电子化设备为主要手段 4.过程自动化过程自动化 多计算机系统协同处理多计算机系统协同处理, ,不需要人工干预。不需要人工干预。 5.安全复杂化安全复杂化 涉及到数据加密、网络通道、信用体系等问题。涉及到数据加密、网络通道、信
5、用体系等问题。Version 01 Slide 6June 23, 202252电子支付工具电子支付工具5.2.1 信用卡信用卡 Visa、Master、Dinners、American Express 、JBC、各商业银行卡。、各商业银行卡。 信用卡的发展历史:金属卡基信用卡的发展历史:金属卡基塑料卡基塑料卡基 磁介质磁介质集成电路集成电路 1. 狭义信用卡要素狭义信用卡要素 (1)提供持卡人的信用证明;)提供持卡人的信用证明; (2)含有信用额度;)含有信用额度; (3)支持后支付模式。)支持后支付模式。Version 01 Slide 7June 23, 202252电子支付工具电子支付
6、工具5.2.1 信用卡信用卡 2. 广义信用卡种类广义信用卡种类 (1)贷记卡、准贷记卡;)贷记卡、准贷记卡; (2)借记卡)借记卡先存款后消费;先存款后消费; (3)储蓄卡)储蓄卡带存款功能,可异地提取现金;带存款功能,可异地提取现金; (4)支票卡)支票卡电子支票;电子支票; (5)转账卡)转账卡实时扣帐,有转账结算、存取现实时扣帐,有转账结算、存取现金和消费功能;金和消费功能; (6)专用卡)专用卡有专门用途、在特定区域使用。有专门用途、在特定区域使用。Version 01 Slide 8June 23, 202252电子支付工具电子支付工具5.2.2电子现金电子现金 电子现金应具备的特
7、征:电子现金应具备的特征: (1)买卖双方直接交换;)买卖双方直接交换; (2)可以拆分,并支付给其他人;)可以拆分,并支付给其他人; (3)隐蔽支付人身份,不可追踪。)隐蔽支付人身份,不可追踪。 电子现金的使用需要得到电子钱包软件的支持,电子现金的使用需要得到电子钱包软件的支持,著名的系统包括著名的系统包括Visa Cash、Mondex、MasterCard Cash。电子现金可以存储在。电子现金可以存储在IC卡上,也可以存储在计卡上,也可以存储在计算机的硬盘中。算机的硬盘中。Version 01 Slide 9June 23, 202252电子支付工具电子支付工具5.2.3电子支票电子支
8、票 电子支票是由电子支票是由“电子支票簿电子支票簿”系统产生的。系统产生的。 “ “电电子支票簿子支票簿”的常见形式有的常见形式有IC卡、卡、PC卡、卡、PDM。生成。生成IC支票卡的过程如下:支票卡的过程如下: (1)核实持卡人身份,登记其支票帐号和基本信)核实持卡人身份,登记其支票帐号和基本信息,写入卡内;息,写入卡内; (2)执行)执行“电子支票簿电子支票簿”的初始化程序,激活的初始化程序,激活ICIC芯片,生成加密密钥对和签名密钥对;芯片,生成加密密钥对和签名密钥对;Version 01 Slide 10June 23, 202252电子支付工具电子支付工具5.2.3电子支票电子支票
9、(3)银行)银行CA对持卡人的公钥和支票帐号进行映对持卡人的公钥和支票帐号进行映射,并为持卡人发数字证书;射,并为持卡人发数字证书; (4)将数字证书、支票限制信息和随机生成的)将数字证书、支票限制信息和随机生成的PIN码再写入码再写入IC卡内,在卡的表面打印银行的标志、卡内,在卡的表面打印银行的标志、持卡人姓名和识别码。持卡人姓名和识别码。Version 01 Slide 11June 23, 202252电子支付工具电子支付工具5.2.4 微支付微支付 微支付是一种非常特别的电子货币概念,是实物微支付是一种非常特别的电子货币概念,是实物货币中所没有的,专门用于解决小额支付的问题。特货币中所
10、没有的,专门用于解决小额支付的问题。特征:征:(1)低值的交易额;)低值的交易额;(2)快捷的结算方式;)快捷的结算方式;(3)适当的安全性;)适当的安全性;(4)有限的应用范围。)有限的应用范围。Version 01 Slide 12June 23, 202253电子支付系统电子支付系统消费者开户银行消费者开户银行公钥基础设施公钥基础设施商家商家商家开户银行商家开户银行消费者消费者 电子支付的体系涉及到消费者、商家、金融机构电子支付的体系涉及到消费者、商家、金融机构和认证管理部门,其基本组成如下:和认证管理部门,其基本组成如下: Version 01 Slide 13June 23, 202
11、253电子支付系统电子支付系统5.3.1基于基于Internet的支付要素的支付要素 CA认证中认证中心心商家服务器商家服务器消费者开户消费者开户行行商家开户行商家开户行银行支付网银行支付网关关客户端支付客户端支付工具工具金融专金融专网网InternetVersion 01 Slide 14June 23, 202253电子支付系统电子支付系统5.3.1基于基于Internet的支付要素的支付要素 1. 客户端支付工具客户端支付工具 消费者一端的消费者一端的IC卡、电子钱包软件、电子支票等系统。卡、电子钱包软件、电子支票等系统。 2. 商家服务器商家服务器 处理订单、请求结算、协助身份认证等软
12、件系统。处理订单、请求结算、协助身份认证等软件系统。 3. 消费者开户行消费者开户行 中国国家现代化支付系统。中国国家现代化支付系统。 4. 商家开户行商家开户行 中国国家现代化支付系统。中国国家现代化支付系统。 5. CA认证中心认证中心 Version 01 Slide 15June 23, 202253电子支付系统电子支付系统5.3.1基于基于Internet的支付要素的支付要素 6.支付网关支付网关 (1)提供进)提供进/ /出网关的信息流路由通道出网关的信息流路由通道 ; (2)接收支付请求信息,发出支付授权信息)接收支付请求信息,发出支付授权信息 ; (3)验证持卡人证书、商家证书
13、的有效性;)验证持卡人证书、商家证书的有效性; (4)检查数据的完整性;)检查数据的完整性; (5)对进出网关的支付指令进行加密、解密;)对进出网关的支付指令进行加密、解密; (6)实现)实现Internet上信息格式到银行内部信息格式(上信息格式到银行内部信息格式(ISO 8583)之间格式的转换。)之间格式的转换。 Version 01 Slide 16June 23, 202253电子支付系统电子支付系统5.3.2电子支付的基本功能电子支付的基本功能 (1)认证交易参与方的身份;)认证交易参与方的身份; (2)实现支付信息完整性检测;)实现支付信息完整性检测; (3)对支付信息流的加密;
14、)对支付信息流的加密; (4)实现交易的不可抵赖性;)实现交易的不可抵赖性; (5)支付信息与订购信息隔离;)支付信息与订购信息隔离; (6)资金转移资金转移。 Version 01 Slide 17June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.1电子支付的基本流程电子支付的基本流程 客户机客户机/ /浏览器浏览器 商家服务器商家服务器支付网关支付网关银行内部银行内部系统系统购物购物/支付信息支付信息支付信息支付信息 1. 消费者填写订购单,选择支付工具,如信用卡、电子现消费者填写订购单,选择支付工具,如信用卡、电子现金、电子支票;金、电子支票; 2. 客户机加密订购信息和
15、支付信息,连同自己的身份信息客户机加密订购信息和支付信息,连同自己的身份信息一起提交;一起提交;Version 01 Slide 18June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.1电子支付的基本流程电子支付的基本流程 3. 商家服务器检查数据完整性,认证客户机身份,确认订商家服务器检查数据完整性,认证客户机身份,确认订购信息,并将支付信息转发给支付网关;购信息,并将支付信息转发给支付网关; 4. 支付网关检查数据完整性,认证商家和客户机身份,实支付网关检查数据完整性,认证商家和客户机身份,实现数据格式转换,将信息发送到银行内部系统;现数据格式转换,将信息发送到银行内部系统
16、; 5. 银行检查支付网关传来的信息,并再通过网关给商家服银行检查支付网关传来的信息,并再通过网关给商家服务器回送一个支付结算的确认信息,给客户机发一个支付授权务器回送一个支付结算的确认信息,给客户机发一个支付授权请求(可选);请求(可选); 6. 银行从消费者帐户上将资金划拨到商家的资金帐户上,银行从消费者帐户上将资金划拨到商家的资金帐户上,并分别给消费者和商家发送一个支付结算成功信息;并分别给消费者和商家发送一个支付结算成功信息; 7. 商家服务器给客户机发送一个发货通知信息。商家服务器给客户机发送一个发货通知信息。 Version 01 Slide 19June 23, 202254电子
17、支付流程统电子支付流程统5.4.2信用卡支付流程信用卡支付流程 1. FirstVirtual支付系统支付系统消费者消费者银行银行商家商家中介机构中介机构用户用户PIN码及订购信息码及订购信息 用户用户PIN码码 订购信息订购信息 商家商家PIN码码 授权交易书授权交易书 信用卡及支付信息信用卡及支付信息 购买确认消息购买确认消息 Version 01 Slide 20June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.2信用卡支付流程信用卡支付流程 1. FirstVirtual支付系统支付系统 (1)消费者填写订购单,其中包含信用卡的)消费者填写订购单,其中包含信用卡的PIN
18、码信息;码信息; (2)商家将自身的)商家将自身的PIN码和持卡人的码和持卡人的PIN码和商品订购描码和商品订购描述信息用述信息用E-mail发给中介机构;发给中介机构; (3)中介机构验证商家身份和消费者信用卡的)中介机构验证商家身份和消费者信用卡的PIN码;码; (4)中介机构给消费者发一份电子邮件,等待回答;)中介机构给消费者发一份电子邮件,等待回答; (5)消费者确认这笔交易,回复邮件给中介机构;)消费者确认这笔交易,回复邮件给中介机构; (6)中介机构向银行提供持卡人信息和其他支付信息,银)中介机构向银行提供持卡人信息和其他支付信息,银行进行资金结算;行进行资金结算; (7)完成支付
19、后,中介机构给商家发一份授权交易书。)完成支付后,中介机构给商家发一份授权交易书。Version 01 Slide 21June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.2 信用卡支付流程信用卡支付流程 2. CyberCash支付系统支付系统银行的信用银行的信用卡处理系统卡处理系统CyberCash服务器服务器消费者消费者PC机机电子钱包软件电子钱包软件商家商家服务器服务器Version 01 Slide 22June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.2 信用卡支付流程信用卡支付流程 2. CyberCash支付系统支付系统 (1)消费者从商家订货,填
20、写订单;)消费者从商家订货,填写订单; (2)消费者电子钱包将信用卡和订购信息传送给商家消费者电子钱包将信用卡和订购信息传送给商家; (3)商家服务器加密身份信息,与持卡人信息拼接,并进)商家服务器加密身份信息,与持卡人信息拼接,并进行数字签名,传给行数字签名,传给CyberCash服务器;服务器; (4)CyberCash服务器验证商家和消费者的身份;服务器验证商家和消费者的身份; (5)CyberCash通过专用网将支付信息传给商家开户行;通过专用网将支付信息传给商家开户行; (6)交易双方开户银行之间的资金结算;交易双方开户银行之间的资金结算; (7)银行将结算结果传送给)银行将结算结果
21、传送给CyberCash服务器服务器; (8)CyberCash服务器通知商家服务器交易完成或被拒绝服务器通知商家服务器交易完成或被拒绝Version 01 Slide 23June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.3电子现金支付流程电子现金支付流程 E-Cash是是匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统使用匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统使用非对称加密体制,利用了隐蔽签名的专利技术。非对称加密体制,利用了隐蔽签名的专利技术。银行银行E-cash处理系统处理系统消费者消费者电子钱包电子钱包软件软件商家商家电子钱包电子钱包软件软件 隐蔽隐蔽“硬币硬币” 经隐蔽签名经
22、隐蔽签名“硬币硬币” 隐蔽隐蔽“硬币硬币” “硬币硬币” 商家的货物清单商家的货物清单 电子电子“硬币硬币” 商品配送商品配送 Version 01 Slide 24June 23, 202254电子支付流程统电子支付流程统5.4.3电子现金支付流程电子现金支付流程 E-Cash是是匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统使用匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统使用非对称加密体制,利用了隐蔽签名的专利技术。非对称加密体制,利用了隐蔽签名的专利技术。 (1)消费者端填写订购清单;)消费者端填写订购清单; (2)消费者端取出适量)消费者端取出适量“硬币硬币”加密传输给商家;加密传输给商家; (3)
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