信贷基础知识培训ppt课件.ppt

1、Design by Hong Tian 基本知识基本知识 资料名称资料名称 办理流程办理流程 产品介绍产品介绍1234CONTENTS目录目录信 贷 基 础信 贷 基 础知识知识1定义、类型定义、类型六要素六要素征信报告征信报告负债、逾期负债、逾期基础知识基础知识01030402）此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）题字体）此部分内容作为文字排版占位显示此部分内容作为文字排版占位显示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）此部分内容作为文字排版占位显此部分内容作为文字排版占位显示示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）向银行（机构）借钱支付

2、利息向银行（机构）借钱支付利息的行为的行为贷款贷款A:银行银行-XX银行、银行、XX银行、银行、XX银行、银行、XX银行银行B:消费金融机构消费金融机构-XX消费金融、消费金融、XX金融、金融、XX普惠普惠C:小额贷款公司小额贷款公司-XX小额贷款有限公司、小额贷款有限公司、XX小额贷款有小额贷款有限公司限公司D:网贷网贷-XX、XXE:民间借贷民间借贷-短拆、空放短拆、空放机构类型机构类型什么是贷款什么是贷款01030402）此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）题字体）此部分内容作为文字排版占位显示此部分内容作为文字排版占位显示（建议使用主

3、题字体）（建议使用主题字体）此部分内容作为文字排版占位显此部分内容作为文字排版占位显示示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）信用贷款信用贷款 ：信用良好，不需要提供抵押物：信用良好，不需要提供抵押物抵押贷款抵押贷款 ：以房产做为抵押向银行借钱：以房产做为抵押向银行借钱类型类型贷款类型贷款类型 额额 度度 利利 率率 还款方式还款方式 期期 限限 准入条件准入条件 准备资料准备资料 六要素六要素 额额 度度 本笔贷款最高可以授薪的金额，通常由银行设定，本笔贷款最高可以授薪的金额，通常由银行设定，每家银行标准不一。每家银行标准不一。 通常情况下：通常情况下： 信用贷款最高额度信用贷款最高额度5

4、0万万 抵押贷款最高额度抵押贷款最高额度3000万万 利利 率率 什么是基准利率？什么是基准利率？中国人民银行规定的房贷基本利率中国人民银行规定的房贷基本利率贷款期限贷款期限年利率年利率 住房按揭贷款住房按揭贷款一年以内（含一年以内（含一年）一年）4.354.35% %一至五年（含一至五年（含五年）五年）4.754.75% %五年以上五年以上4.904.90% % 各银行在发放房产抵押贷款时会在基准利率的基础上上浮各银行在发放房产抵押贷款时会在基准利率的基础上上浮 如：在建设银行贷款期限如：在建设银行贷款期限3年，利率上浮年，利率上浮20%，此时建行实际年化利率为：，此时建行实际年化利率为：4

5、.75%（1+20%）=5.7% 几分几分 是指月利率：百分之几是指月利率：百分之几 几厘几厘 是指月利率：是指月利率：百分之零点几百分之零点几 比如，比如，3分分 就是就是 月利率月利率3% 比如，比如，8厘厘 就是就是 月利率月利率0.8%人命币基本单位：人命币基本单位： 元元 元毛分元毛分厘毫厘毫 1厘厘=0.1分分=0.01毛毛=0.001元元 3分分=0.03元元-3% 8厘厘=0.008元元-0.8%以以10万元为例；万元为例；月息月息3分，一个月的利息就是：分，一个月的利息就是：1000003%=3000（元）（元）月息月息8厘，一个月的利息就是：厘，一个月的利息就是：10000

6、00.8%=800（元）（元） 还款方式还款方式 小额贷款公司、民间借贷、信用卡分期都采用小额贷款公司、民间借贷、信用卡分期都采用这种方式这种方式 特性：每个月的月供额，利息，本金；每期均特性：每个月的月供额，利息，本金；每期均为一样，不变动为一样，不变动 贷款月供贷款月供=金额期数金额期数+金额利率金额利率案列说明：案列说明：贷款贷款10万元，月息万元，月息1.5%，分，分6期（期：是指月数）期（期：是指月数）还款。还款。采用等额等息还款法：采用等额等息还款法：贷款月供贷款月供=每期本金每期本金+利息利息 =1000006+1000001.5% =16666.7+1500 =18166.7元

7、元银行最常用还款方式，因为收取利息最多银行最常用还款方式，因为收取利息最多这种方式每月的还款额相同这种方式每月的还款额相同特性：每月月供额一样，每期利息递减，特性：每月月供额一样，每期利息递减，每期本金递增每期本金递增 等额等息等额等息/等本等息等本等息 等额等额本息本息 本金本金 利息利息 利利息息 本金本金 在日常我们与客户沟通时，客户通常会在日常我们与客户沟通时，客户通常会问我们贷款每个月的利息是多少，由于等额问我们贷款每个月的利息是多少，由于等额本息还款的特殊性，我们不可能把每个月还本息还款的特殊性，我们不可能把每个月还多少本金还多少利息一多少本金还多少利息一 一告诉客户，这时我一告诉

8、客户，这时我们可以采用们可以采用 月平均（即换算成还款方式等月平均（即换算成还款方式等额等息）额等息） 利息的算法：利息的算法：图中，贷款本金图中，贷款本金10万，年化利率万，年化利率18%（月利（月利率率1.5%），分），分12期还款，一年的总利息为期还款，一年的总利息为1万元，每个月的利息就是万元，每个月的利息就是 1000012 = 833元，元，833元元10万万=0.00833=0.833%=8.33厘，每个月的还款本金也可以这算，厘，每个月的还款本金也可以这算，10万万12=8333元；我们只要告诉客户，月息是元；我们只要告诉客户，月息是8厘厘3，你贷款，你贷款10万元，每个还本金

9、万元，每个还本金8333元，元，每个月还利息每个月还利息833元就可以了。元就可以了。 通常银行（机构）信用贷产品报的利息通常银行（机构）信用贷产品报的利息都是月平均利息，即月息，如都是月平均利息，即月息，如XX银行保单贷银行保单贷月息为月息为8.5厘厘 每月只需要还固定利息，到期才一次性还本金每月只需要还固定利息，到期才一次性还本金的方式的方式 主要用于高端优质信用贷款，房产抵押贷款，主要用于高端优质信用贷款，房产抵押贷款，企业贷款企业贷款案列说明：案列说明：贷款贷款10万元，月息万元，月息1.5%，分，分6期还款。期还款。采用先息后本还款法：采用先息后本还款法：贷款月供贷款月供=每期本金利

10、息每期本金利息 =1000001.5% = 1500元元 此还款方式，每个月就只要还此还款方式，每个月就只要还1500元，但是到了最元，但是到了最后一个月，要还款后一个月，要还款1500元元+10万万 期期 限限 贷款年限，借贷双方约定的从借款日期到还款日期贷款年限，借贷双方约定的从借款日期到还款日期之间的期限。之间的期限。 比如张某从某银行贷款比如张某从某银行贷款100万元，借款日期为万元，借款日期为2018年年3月月12日，到期日为日，到期日为2019年年3月月11日，那么贷款年日，那么贷款年限就是限就是1年。年。 通常情况下，银行（机构）信用贷期限最长为通常情况下，银行（机构）信用贷期限

11、最长为36期期（3年）年） 准入条件准入条件 准入条件是指银行贷款要求借款人达到的条件，此条件是不可商准入条件是指银行贷款要求借款人达到的条件，此条件是不可商量的，缺一不可的。量的，缺一不可的。如：平安银行要求借款人年龄如：平安银行要求借款人年龄23-55周岁，全国房产还款满一年可申周岁，全国房产还款满一年可申请请 华润银行要求借款人年龄华润银行要求借款人年龄20-60周岁，深圳房产还款满周岁，深圳房产还款满3个月可个月可申请申请各大银行各个产品不同要求也不同，所以对于我们第三方服务性机各大银行各个产品不同要求也不同，所以对于我们第三方服务性机构来说，这就是我们存在的价值，我们会根据各家银行不

12、一样的产构来说，这就是我们存在的价值，我们会根据各家银行不一样的产品为客户选择最合适的方案。品为客户选择最合适的方案。 准备资料准备资料 1.身份证（你是谁）身份证（你是谁） 2.资质证明（有什么资产），如房产证、保单、车资质证明（有什么资产），如房产证、保单、车辆登记证辆登记证 3.收入证明（还款能力），近半年工资银行卡的对收入证明（还款能力），近半年工资银行卡的对账单（银行流水）账单（银行流水） 4.住址证明（如果不还或还不起，去哪里找你）住址证明（如果不还或还不起，去哪里找你） 5.（户口本、结婚证（户口本、结婚证/离婚证、工牌离婚证、工牌/工作证明、工作证明、社保卡等）社保卡等） 各大

13、银行各个产品不一样需要客户提供的资料也有各大银行各个产品不一样需要客户提供的资料也有所差异所差异一般信用贷需要借款人提供的资料很简单一般信用贷需要借款人提供的资料很简单如平安银行保单贷只需要借款人提供身份证、保单原件、如平安银行保单贷只需要借款人提供身份证、保单原件、平安银行卡即可平安银行卡即可房产抵押贷需要提供的资料会多一些房产抵押贷需要提供的资料会多一些如身份证、户口本、房产证、半年流水、营业执照、结如身份证、户口本、房产证、半年流水、营业执照、结婚证等婚证等征信报告征信报告全称全称“个人信用报告个人信用报告”，个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映，个人信用报告是全面记录个人信用活动，

14、反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。它记载的信息有以下几类：它记载的信息有以下几类：一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方一是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；式、婚姻状况、居住信息、职业信息等；二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查询记录等。三是其他信息，包括查询记录等。需要指出的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对需要指出

15、的是，个人信用报告只是个人信贷交易信息的记录单，是对客观事实的记录客观事实的记录如果说身份证是我们每个人的公民证明，那么征信报告就是个人信用的如果说身份证是我们每个人的公民证明，那么征信报告就是个人信用的证明，它证明你的守信状况。虽然征信报告不像个人身份证那样耳熟能证明，它证明你的守信状况。虽然征信报告不像个人身份证那样耳熟能详，但是它的重要性一点也不逊于个人身份证。征信报告影响着我们生详，但是它的重要性一点也不逊于个人身份证。征信报告影响着我们生活的方方面面，尤其是贷款、借钱。活的方方面面，尤其是贷款、借钱。你的征信报告，现在大多数金融机构都是可以查询到的。如果你的征信你的征信报告，现在大多

16、数金融机构都是可以查询到的。如果你的征信报告上面出现负面的信息，如信用卡、贷款额度较多，负债很高；或欠报告上面出现负面的信息，如信用卡、贷款额度较多，负债很高；或欠债未还，经常拖欠银行资金发生逾期，那么你再想从金融机构贷款，那债未还，经常拖欠银行资金发生逾期，那么你再想从金融机构贷款，那就很困难了，一般情况下都不会审批通过的。就很困难了，一般情况下都不会审批通过的。各金融机构对于借款人的信用信息也有要求，如负债不能太高，逾期次各金融机构对于借款人的信用信息也有要求，如负债不能太高，逾期次数不能太多等，如果我们提前了解到客户征信报告的信用信息，就能更数不能太多等，如果我们提前了解到客户征信报告的

17、信用信息，就能更精确的为客户匹配到最合适的贷款产品。精确的为客户匹配到最合适的贷款产品。01030402）此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）题字体）此部分内容作为文字排版占位显示此部分内容作为文字排版占位显示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）此部分内容作为文字排版占位显此部分内容作为文字排版占位显示示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）负债、逾期负债、逾期 负债分为贷款和信用卡负债分为贷款和信用卡 贷款负债贷款负债=每月还款额每月还款额 信用卡负债信用卡负债=已用额度的已用额度的10% 绝大部分银行审核信用贷款，都会考察借款人的收

18、入负绝大部分银行审核信用贷款，都会考察借款人的收入负债比债比 总月负债总月负债=信用贷款月还款金额信用贷款月还款金额+信用卡已用额度的信用卡已用额度的10% 收入负债比用于测算借款人的还款能力收入负债比用于测算借款人的还款能力 借款人每月的债务支出借款人每月的债务支出 收入负债比收入负债比= 借款人每月收入借款人每月收入 一般银行规定，借款人的月均所有债务支出与收入比最一般银行规定，借款人的月均所有债务支出与收入比最高不超过高不超过75%01030402）此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）题字体）此部分内容作为文字排版占位显示此部分内容作为

19、文字排版占位显示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）此部分内容作为文字排版占位显此部分内容作为文字排版占位显示示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）负债、逾期负债、逾期银行会对每个人的贷款及信用卡近银行会对每个人的贷款及信用卡近5年的还款情况进行记录，并年的还款情况进行记录，并对近两年的还款情况进行详细记录，以此为依据分析客户信用好对近两年的还款情况进行详细记录，以此为依据分析客户信用好坏，最终决定是否发放贷款坏，最终决定是否发放贷款每一笔贷款或每一张信用卡，都会有一栏每一笔贷款或每一张信用卡，都会有一栏24个格子的记录，里个格子的记录，里面记录的数据为以下：面记录的数据为以下：“/”

20、表示未开立账户表示未开立账户“#”账户已开立，但当月情况未知账户已开立，但当月情况未知“*”刚开户，不需要还款，本月没有还款记录，或者本月刚开户，不需要还款，本月没有还款记录，或者本月未使用未使用“N”正常还款正常还款“1”表示逾期表示逾期130天天“2”表示逾期表示逾期3160天天“3”表示逾期表示逾期6190天天“4”表示逾期表示逾期91120天天“5”表示逾期表示逾期121150天天“6”表示逾期表示逾期151180天天“7”表示逾期表示逾期180天以上，没有天以上，没有8，9，10请解释以下记录反应出这个客户的还款情况？目前一共欠下银行多少钱？请解释以下记录反应出这个客户的还款情况？目

21、前一共欠下银行多少钱？此人的信用卡近两年已经长达此人的信用卡近两年已经长达13个月没有还款，且两年前也有多次个月没有还款，且两年前也有多次逾期，信用烂透了。逾期，信用烂透了。01030402）此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主此部分内容作为文字排版占位显（建议使用主题字体）题字体）此部分内容作为文字排版占位显示此部分内容作为文字排版占位显示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）此部分内容作为文字排版占位显此部分内容作为文字排版占位显示示（建议使用主题字体）（建议使用主题字体）负债、逾期负债、逾期如客户去申请贷款时，近期的查询次数过多会导致贷款申请被拒，如客户去申请贷款时，近期的查询次数

22、过多会导致贷款申请被拒，甚至无法申请甚至无法申请 征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分征信报告有详版（央行纸质版）和简版（网查版）之分 除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详除小额贷款需要简版征信外，其他贷款都需要客户提供详版征信版征信贷 款 资 料贷 款 资 料名称名称2资料分类资料分类婚姻婚姻工作工作资产资产其他其他资料分类资料分类 身份信身份信息息身份信息身份信息身份证、户口本（户主页、本人页）身份证、户口本（户主页、本人页）婚姻婚姻结婚证、离婚证结婚证、离婚证+离婚协议书离婚协议书工作工作上班：工作证明、工牌、劳动合同、上班：工作证明、工牌、劳动合同、 代发工资

23、流水、社保卡（账号密码）、代发工资流水、社保卡（账号密码）、 公积金卡（账号密码）公积金卡（账号密码） 纳税证明（个税账号密码）纳税证明（个税账号密码）做生意：营业执照、公做生意：营业执照、公章、章、开户许可证、公司章程开户许可证、公司章程资产资产房产：房产证房产：房产证(红本红本/复印件复印件)、 按揭合同（抵押合同）按揭合同（抵押合同） 购房合同购房合同+（购房发票（购房发票/还贷流水）还贷流水）保单：保单原件（账号密码）保单：保单原件（账号密码）车辆：登记证、行驶证、车辆：登记证、行驶证、 车险保单（交强险和商业险）、车险保单（交强险和商业险）、 备用钥匙备用钥匙 其他其他贷款用途证明、

24、银行流水、居住证、学历证书、职业资贷款用途证明、银行流水、居住证、学历证书、职业资格证书、结清证明、租赁合同、水电单据、进货格证书、结清证明、租赁合同、水电单据、进货/出货单出货单据或交易发票据或交易发票贷 款 办 理贷 款 办 理流程流程3信用贷（签约前）信用贷（签约前）将需要资金的客户邀约至公司门店谈判（提前预约号打印征信报告）将需要资金的客户邀约至公司门店谈判（提前预约号打印征信报告）跟客户确认方案、谈好费用后签署服务合同等资料、交定金，并复印好客户跟客户确认方案、谈好费用后签署服务合同等资料、交定金，并复印好客户相关资料相关资料准备好客户资料和公司合同资料后交给按揭部同事准备好客户资料

25、和公司合同资料后交给按揭部同事信用贷（签约后）信用贷（签约后）客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机客户携带相关资料，去银行面签填写贷款申请表征信授权书等资料（部分机构可先手机线上预审通过后去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签构可先手机线上预审通过后去面签或者银行客户经理直接上门办理后再去签借款合同）借款合同）银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、银行审批人员审核客户资料及居住工作信息真实性，并电话核实（本人手机、公司座机、联系人手机），部分机构还会上门考察（客户家里或公司）公司座机、联系人手机），部分机构还会上门考察（客户家里或

26、公司）打款给银行指定的个人储蓄卡账户（部分银行以信用卡形式发放贷款的需要打款给银行指定的个人储蓄卡账户（部分银行以信用卡形式发放贷款的需要用用POS刷出来）刷出来）抵押贷（签抵押贷（签约后）约后）客户携带所需资料去抵押银行签约客户携带所需资料去抵押银行签约去房产原按揭银行申请提前还款去房产原按揭银行申请提前还款银行批复金额后，将房产公证给赎楼资金方（批复金额前同样会进行审核，银行批复金额后，将房产公证给赎楼资金方（批复金额前同样会进行审核，考察房产）考察房产）资金方帮客户将原银行房贷结清，拿出红本资金方帮客户将原银行房贷结清，拿出红本国土局办理抵押（需提前预约）国土局办理抵押（需提前预约）放款后收取费用放款后收取费用Design by Hong Tian