准贷记卡风险管理操作规程培训教材2课件.ppt
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1、q发卡风险管理发卡风险管理q交易风险控制交易风险控制 发卡风险管理发卡风险管理o 机构、岗位设置及职责机构、岗位设置及职责o 申领受理环节申领受理环节o 资信调查环节资信调查环节o 审查环节审查环节o 审批环节审批环节o 换卡环节换卡环节o 信用额度调整环节信用额度调整环节o 客户信息变更环节客户信息变更环节p受理岗受理岗设在网点或支行,负责申请、额度调整等业务受理。受理岗对准贷记卡业务申请资料的真实性负责,并具有告知客户中国农业银行金穗准贷记卡章程、中国农业银行金穗准贷记卡领用合约和安全用卡等相关事项的义务申请处理业务应设置受理、调查、审查、审批等岗位申请处理业务应设置受理、调查、审查、审批
2、等岗位o 调查岗调查岗设在网点或支行,受理岗和调查岗可为同一人。调查岗对准贷记卡申请资料的完整性与有效性负责,通过相关管理系统、电话、信函和实地调查等方式核实申领人所提供申请资料的各项信息,提出建议授信额度并签署调查意见。调查岗同时负责准贷记卡发行后资信复查、额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的调查工作。q审查岗审查岗设在支行,审查岗对准贷记卡申请资料的一致性和合规性负责,对申领人的资信状况进行评估,提出发卡与授信额度建议,并签署审查意见。审查岗同时负责准贷记卡发行后额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的审查工作。q审批岗审批岗设置在二级分行,审批岗对申领人的资信状况
3、进行分析、认定,确定授信额度、签署审批意见,并对审批结果的合规性负责。审批岗同时负责准贷记卡发行后信用额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的审批工作。实行独立审批人制度的,独立审批人履行审批岗职责。 客户提出主卡客户提出主卡开卡申请开卡申请通过通过 通过通过 通过通过 成功成功 制卡人员制卡,制卡人员制卡,卡片发往二级卡片发往二级分行分行申领人至网申领人至网点领卡并激点领卡并激活使用活使用 受理岗审核客户申请资料,受理岗审核客户申请资料,落实担保手续,采取抵押方落实担保手续,采取抵押方式的,待审查岗审查通过后式的,待审查岗审查通过后再落实抵押担保手续再落实抵押担保手续 录入人员在风
4、险管理录入人员在风险管理系统进行申领信息录入系统进行申领信息录入审查岗发卡审查审查岗发卡审查审批岗发审批岗发卡审批卡审批批量开卡批量开卡调查岗资信调查调查岗资信调查支行支行客户客户一级分行一级分行客户经理客户经理主动营销客户主动营销客户 二级分行二级分行通过通过 通知客户领卡通知客户领卡 严把客户准入关,加强申请各环节的资信审核严把客户准入关,加强申请各环节的资信审核 p业务受理初步审核,确认申请人身份,资料齐全p资信调查详细调查,核实客户资信状况p资信审查全面审核,确保申请符合要求p授信审批综合分析,给出合理授信意见p受理环节受理环节指导申领人、担保人填写申请表、领用合约、担保合同等书面文件
5、,落实签名检查申请表项目填写是否齐全、内容是否规范申请资料内容是否与原件一致 落实担保手续。采取抵押方式的,先不办理抵押担保手续,由调查岗调查做初步评估,审查岗审查通过后再落实抵押担保手续 o 申领人必须提供的资料申领人必须提供的资料n 本人有效身份证件原件及复印件n 受理机构要求提供的其他资信材料 p 主体资格主体资格 n惠农信用卡:县域及以下非工薪类;身份证上登记的住址为县域及以下;城市专业市场、集贸市场中从事农、林、牧、渔等涉农产品流通的个私类客户。在发卡行本地经营、具有稳定收入和固定经营场所,有完全民事行为能力。n标准卡:在发卡行所在地有固定住所、具有稳定收入和完全民事行为能力 n符合
6、准贷记卡征信管理规定准入条件,没有恶意透支不良记录。p 申领材料申领材料- -身份证明材料身份证明材料n 申请人必须提供有效身份证件原件及复印件。n 依法登记注册的个体工商户、私营企业业主、合伙企业合伙人、小企业业主还应提供营业执照副本(从事特种行业的还须提供经营许可证)原件、复印件。n 发卡行认为必要的其它身份证明材料。p申领人所在单位人事(劳资)部门出具的工资收入证明,证明中应明确申领人是否为本单位正式员工p个人投资资产产权证或协议原件、复印件p个人纳税凭证原件、复印件p申领人自有房屋产权证、机动车行驶证和其他产权证书(凭证)的原件、复印件p申领人学历证书、学位证书、专业技术证书、执业资格
7、证书、驾驶证等原件、复印件p其他资信证明材料p 申领材料申领材料- -收入证明材料收入证明材料 标准卡可选,惠农信用卡申领人须提供下列收入证明之一:n 至少最近3个月经营纳税类证明n 所得税扣缴凭证n 公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明n 至少最近3个月的结算账户交易明细n 其他收入证明资料p 申领材料申领材料-担保材料担保材料 申领人选择担保时还必须提供以下资料:n单位担保资料:担保单位营业执照、税务登记证的副本原件、复印件和担保单位的担保承诺书n个人担保资料:担保人身份证明原件、复印件、发卡行需要的其他资信证明材料n质押担保资料:质押物原件、复印件;质押物签发单位冻结证明原件、复
8、印件n抵押担保资料:抵押物物权证书原件、复印件;有权部门签发的登记、评估文件原件、复印件o 检查申领人申请表项目填写是否齐全、内容是否填写规范、提供材料是否符合要求o 核对各项申请资料复印件是否与原件一致,签注“与原件相符”并签章确认o 根据申领人提供的担保资料落实担保手续o 指导申领人、担保人填写申请表、领用合约、担保合同等书面文件,并要求申领人、担保人当面现场签名o 将申请资料移交至录入岗p调查环节调查环节-方式和内容方式和内容进入公安部全进入公安部全国公民身份证号国公民身份证号码查询系统查询码查询系统查询核实申领人、担核实申领人、担保人身份信息是保人身份信息是否真实。否真实。n进入人民银
9、行进入人民银行个人信用信息个人信用信息基础数据库查基础数据库查询申领人、担询申领人、担保人信息是否保人信息是否符合我行征信符合我行征信管理有关要求。管理有关要求。 n通过电话、信函、通过电话、信函、上门等方式掌握上门等方式掌握申领人家庭情况、申领人家庭情况、经营情况等第一经营情况等第一手材料,实地调手材料,实地调查抵押物的产权查抵押物的产权归属、地理位置、归属、地理位置、变现能力等情况。变现能力等情况。 n进入银联风险信进入银联风险信息共享系统、农息共享系统、农业银行综合业务业银行综合业务处理系统查询申处理系统查询申领人或担保人的领人或担保人的资产、历史交易、资产、历史交易、担保物等资信情担保
10、物等资信情况。况。 o 核对申请资料要素是否符合规定o 通过各种方式进行内外部征信调查o 个人担保o 单位担保o 营业执照类经营证明材料o 上门实地调查o 抵押担保o 充分考虑已有信用卡授信额度和当前贷款余额o 信用评分卡适用的对象信用评分卡适用的对象o 信用评分卡的主要内容信用评分卡的主要内容n 工薪供职类n 个私业主类n 种养植户o 信用评分卡的应用信用评分卡的应用工薪供职客户工薪供职客户-几个主要指标几个主要指标q从业单位性质从业单位性质q本人年收入地区比值本人年收入地区比值q收入还贷差地区比值收入还贷差地区比值q个人信用记录个人信用记录个私业主客户个私业主客户-几个主要指标几个主要指标
11、q经营现金流经营现金流q对外负债对外负债q日均存款余额日均存款余额种养植户种养植户q个人品质及健康状况q经营稳定性q种养殖规模q家庭年经营现金收入q全部日均存款余额q与银行关系信用等级评估得分最高授信额度AAA+得分86分 5万元AAA85得分76分 4万元AA+75得分71分 3万元 AA70得分66分 2万元A+65得分61分 1.5万元A60得分56分 1万元B55得分51分 5千元C50得分45分 2千元D得分45分 不得授信p填写调查内容填写调查内容登录准贷记卡业务风险管理系统(http:/10.237.195.228http:/10.237.195.228)填写建议额度信息、预借现
12、金比例、代收付比例、卡透支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等内容填写调查意见,可以打印调查审查审批表对于同意发卡的申请,提交审查岗进行审查。对于资料不正确的申请,可退回录入岗。经调查不同意发卡的,可作拒绝申请o 注意事项注意事项n 卡透支利率下浮默认为0,只允许惠农信用卡下浮利率n 已选择担保方式的,不能再授予信用额度n 左边的“信用额度”可以高于右边系统计算出的“申请人信用额度”,但提交时系统会提示,如确认提交,则点击确定键,申请表将提交至审查岗处理;如需修改信用额度,点击取消键,返回至调查处理界面进行修改。p 审查环节审查环节- -审查要素审查要素 申领人符合发卡申领人符合发卡对象要求对象要
13、求 保证人符合担保保证人符合担保条件条件 申请人有关资料申请人有关资料是否齐全是否齐全 担保人有关资料担保人有关资料是否齐全是否齐全 各环节手续是否各环节手续是否齐备齐备 调查人员未说明申调查人员未说明申请人有不良信用记录请人有不良信用记录情况情况 人行征信报告无恶人行征信报告无恶意拖欠、欺诈等不良意拖欠、欺诈等不良信用记录信用记录 抵押物仅限于申请抵押物仅限于申请人或申请人财产共有人或申请人财产共有人的自有产权住宅或人的自有产权住宅或商铺商铺 分析申请人职业背分析申请人职业背景、经营管理能力和景、经营管理能力和生产经营情况等生产经营情况等 工薪申请人年龄与工薪申请人年龄与行业、职务、收入行业
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