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1、保险基础知识介绍2018年9月 保险发展简史01 保险知识介绍02 财产保险介绍03 行业前景展望04目录1保险发展简史PART ONE回顾过去、面对挑战、立足发展、展望未来保险的起源共同海损起源说公元前916年，罗地安海商法规定：凡因减轻船舶载重而抛弃入海的货物，如果是为全体利益而损失的，须由全体分摊归还，符合保险的分摊责任。船舶抵押借贷起源说船东商人借款如果船安全抵达，还本付息如果船出险借款不还，利息不付l 1347年10月23日，热那亚商人乔治勒克维伦开出了迄今为止世界上发现最早的保险单，它承保“圣克勒拉”号船舶从热那亚至马乔卡的航程保险。l 1397年，在佛罗伦萨出现了具有现代特征的保

2、险单形式。意大利保险的起源地，海上贸易和海上保险地中心。l 1688年，英国咖啡馆主爱德华劳挨德是劳合社的创始人。l 1871年，第二家劳埃德咖啡馆正式被批准为保险社团，主要经营海商保险，后又允许其经营其他险种。l 1667年，英国牙医尼古拉斯巴蓬现代保险之父开设了一家“火灾保险所”。成为第一家私人经营的火险机构，并首先推出了“火险差别费率”。【 背景：1666年9月2日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然因为烘炉过热，引发了一场火灾。大火蔓延至全城燃烧了五天五夜，烧毁13000多栋住宅和90多个教堂，伦敦80%的建筑物被烧毁，20万人因此无家可归。】l 1693年，英国天文学家兼数学家爱德蒙哈雷

3、编制了世界上第一张生命表。保险的起源伦敦现代保险的故乡我国保险业发展历程第四阶段2002 至今第三阶段19792001第二阶段19491978第一阶段 18051948我国保险业的快速发展新中国保险业的产生与停办 我国保险业的恢复和发展我国保险业的产生和发展第一阶段（18051948）：我保险业的产生和初步发展我国保险业发展历程l闭关锁国、广州十三行、洋人、洋船、洋货l第一家保险公司(1805年）英国人设立的“谏当保安行”l第一个人寿保险是英国“标准人寿保险公司”，本地中国人没人对这些保险感兴趣l第一家民族保险公司上海华商义和公司保险行（水运保险）l上海是全国保险中心，发展的顶峰是20世纪三十

4、四十年代；l解放前最多有214家，外商公司166家（例如美国友邦1921年在上海设立公司），华商公司48家；l中国银行业介入保险业（投资经营)；l我国保险市场为外商所垄断，保费收入的80为外商所有。第二阶段（1949-1978） ：新中国保险业的产生与停办我国保险业发展历程l1949年，中央人民政府对旧中国保险业进行了全面清理、整顿和改造；l1949年，中国人民保险公司成立, 独家经营，隶属国务院；l1958年12月，全国财政会议决定“立即停办国内保险业务”；第三阶段（1979-2001）：我国保险业的恢复和发展我国保险业发展历程l 1979年，国务院批准中国人民银行分行长会议纪要，明确提出逐

5、步恢复国内保险业务； l 1980年12月，除西藏以外各地恢复人民保险公司分支机构；独家经营1979-1987l 1988年，第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立；l 1991年，太平洋保险公司在上海成立；l 1995年，颁布并实施保险法；l 1996年，泰康、新华、华泰、天安等相继成立；l 1996年，中国人民保险公司一分为三；l 1998年，保监会成立；稳步发展1988-2001海上保险火灾保险劳合社太阳保险保险招商局雇主责任险汽车保险信用保险PICC大地保险上海保险交易所第四阶段（2002年至今）：我国保险业的快速发展我国保险业发展历程1995年诞生，2002年、2009年和201

6、5年三次修订保险法2006年国十条2014年国务院关于发展现代保险服务业的若干意见，上升为国家意志2018年银保监会成立1424意大利1683伦敦1667伦敦1710伦敦1880伦敦1898美国1919英国1858上海1949北京2003上海2016上海2保险知识介绍PART TWO保险概述、保险原则、保险合同保险概述保险含义保险含义【经济角度】 分摊意外事故损失的一种财务安排，即少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊；【法律角度-保险法第2条】 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被

7、保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。保险概述可保风险应具备的条件1、风险必须是纯粹的风险。2、风险必须具有不确定性。3、风险必须使大量标的均具有遭受损失的可能性。4、风险必须有导致重大损失的可能。5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。6、风险必须具有现实的可测性。保险概述保险相似制度互助保险社会保险社会福利社会救济储蓄4321风险概率自有资金可以覆盖损失自有资金可以覆盖损失风险自留商业保险 非营利法人非营利法人 风险资金池风险资金池互助保险 风险证券化风险证券化 去实体去实体化、虚拟化化、虚拟化巨灾证券 营利法人营利法人 专业风控专业风控 选

8、择风险选择风险保险概述保险的职能基本职能 1、补偿损失职能 这种补偿既包括财产损失的补偿，又包括了责任损害的赔偿。 2、经济给付职能 人身保险的职能不是损失补偿，而是经济给付。派生职能 1、防灾防损职能风险管理 2、融资职能保险资金的运用 保险原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则保险原则保险利益原则保险利益：投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则：指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，签订的保险合同无效；保险合同生效后，如果投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。意义：将投保人利益与保险标的的安全紧

9、密相连，防止投保人或受益人获得额外收益。 例如：用他人的车进行投保。保险原则最大诚信原则 保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。保险人的告知：保险合同订立前，应主动说明合同内容尤其是免责条款；保险事故发生后，如实履行赔偿义务，若拒赔，应发送拒赔通知书。投保人的告知：保险合同订立前，与保险标的相关的重要事项；合同有效期内，风险增加；保险标的转移；重复保险。保险原则最大诚信原则保证 投保人或被保险人在保险期内，担保对某一投保事项的作为和不作为（承诺保证），或担保某一事项的真实性（确认

10、保证）。 对被保险人要求更高，一旦违反保证条款，无论是否给保险人造成损害，保险即可宣告合同无效。 明示保证：以文字或书面形式在保险合同内说明的保证。 默示保证：指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的事项。国际惯例、行业习惯。弃权和禁止反言针对保险人 弃权：保险合同一方当事人放弃它在合同中可以主张的某项权利，如保险人放弃合同解除权。 禁止反言：当事人一旦放弃原可主张的权利，以后不得向另一方主张这种权利。保险原则近因原则近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间上与损失最接近的原因。近因原则：指造成损失的

11、近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。保险原则近因原则 近因判定 1、单一原因造成的损失 即造成保险标的损失的原因只有一个，该原因即为近因。 2、多种原因同时致损 多种原因同时致损，组成并联关系，多种原因均为近因。 （1）都属保险责任（除外责任）范围，则保险人应承担全部损失（不承担损失）。 （2）无除外责任，且至少一个属于保险责任，则保险人应承担全部损失。 （3）既有承保风险又有除外风险，若可分解，按比例承担损失，不可分解，不承担。保险原则近因原则 近因判定 3、多种原因连续致损 连续发生并导致损失的多种原因都属保险责任（除外责任），保险

12、人负（不负） 赔偿责任。 如果既有保险风险又有除外风险： （1）若多种原因连续致损，且具有前因后果的关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因； （ 2）多种原因中有间断情形，即有新的独立因素加入，则新介入的因素为近因。 由除外责任导致保险责任发生的，不予赔偿。 由保险责任导致除外责任所造成的损失，应给予赔偿。保险原则损失补偿原则一、涵义 保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险补偿，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。二、赔偿限度 赔偿时，必须把握三个限度，以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会额外收益。 （1）以实际损失为限 （2）以保险金额为限

13、 （3）以保险利益为限 三个限额同时起作用，以其中最少的限额作为保险补偿的最高额。保险原则损失补偿原则特例：定值保险 保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，发生保险事故，根据保险合同中的保险金额按照实际损毁比例进行赔偿。（海上保险、货物运输保险、艺术品的投保） 可能会出现补偿额度大于实际损失的情况： 某石油公司投保了需要经海运发往国外的石油，按当时市场价格每桶100美元，因运输途中发生意外运输船沉没，原油全部泄漏，保险公司按照每桶100美元赔偿。（但实际市场价格可能低于100） 我国明确规定机动车辆保险为不定值合同。保险合同概念 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。法律特征

14、 （一）保险合同是有偿合同 指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同； （二）保险合同是双务合同 双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务； 保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务；保险合同 （三）保险合同是最大诚信合同 保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。保险合同从订立到履行都要求保险双方当事人最大限度地诚实守信。 （四）保险合同是射幸合同 指合同的效果在定约时不能确定的合同。（保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。） （五）保险合同是附合合同 附和合同即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般

15、没有商议变更的余地。 射幸合同双务有偿合同非要式合同不确定的偶发事故收入与支出不平衡道德风险个体 vs. 整体权利义务对价形式自由意思自治保险合同赌博活动取消延保退运险附赠产品责任险家财险航空意外险应用保险合同主体和客体一、保险合同的主体 (一) 保险合同的当事人 1、保险人：具备法定资格、以自己名义订立、依照合同承担保险责任。 2、投保人：具有民事权利、行为能力；具有保险利益；按约定缴费。 3、被保险人：财产保险中既可以是自然人也可以是法人；人身险中只能是有生命的自然人。 (二) 保险合同的关系人受益人：指定、法定。 (三) 保险合同的辅助人保险代理人、经纪人、公估人二、保险合同的客体保险利

16、益保险合同内容和形式保险合同的主要内容保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险费及其支付方法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立合同时间保险合同内容和形式保险合同的订立形式 投保单：是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 记载“声明事项”，是保险合同的重要组成部分 暂保单：又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。 （暂保单的法律效力与正式保单完全相同） 保险单 ：简称保单。投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式 。 保险凭证：也称小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书

17、面凭证，是一种简化了的保险单 。（法律效力与保险单相同）财产保险介绍PART THREE企财险、工程险、责任险、水险、特险32财产保险1车险3意健险公司三大产品线财产保险企业客户重大项目重大社会影响产品介绍0102050304产品介绍主要分五类，条款总数超过3450个。01.企财工程险02.责任险企财险：主险59个，附加险1418；家财险：主险11个，附加险42；工程险：主险13个，附加险808；主险122个，附加险26403.水险04.特险/农险船舶险：主险23个，附加险260个；货运险：主险28个，附加险213个；特险：主险16个，附加险3个；农险：主险43个，附加险44个；05.保证信用

18、险保证险：主险24个，附加险8个；信用险：主险11个，附加险9个；01企财工程险保险l企业财产保险l家庭财产保险l工程保险财产企业财产：建筑物、机器设备、存货等；家庭财产：住房、装潢、室内财产等；在建工程：建筑工程、安装工程；风险l 火灾、爆炸；l 暴雨、洪水等各种自然灾害；l 各种意外事故；01企财工程险 传统性：保险起源（火险起源），最传统的保险。 支柱性：仅次于车险的财产险险种，市场规模大。 广泛性：涉及社会经济的各行各业，业务多样。财产保险 复杂性：专业性强，涉及关系方多，承保理赔复杂。 周期性：工期长，时间跨度大。 差异性：工程类型和风险多样。工程保险01企财工程险企业财产保险财产基

19、本险财产综合险财产一切险机器损坏险其他家庭财产保险家庭财产综合保险其他工程保险建筑工程一切险安装工程一切险建筑安装工程保险这些产品的主险条款在国内市场基本是相同的，由行业协会统一组织报备。02责任险公众责任险产品责任险雇主责任险职业责任险03水险承保标的船舶保险货物保险运费保险保障赔偿运输方式海上货运陆上货运航空货运运输范围船舶险：远洋、沿海内河 货运险：国内、进出口 责任范围船舶险：一切险、全损险货运险：平安、水渍、一切险u 水险是海上保险（Marine Insurance）的简称，属广义的财产保险，是以与海上运输有关的财产、利益或责任作为保险标的的一种保险。 03水险保险标的货物保险船舶保

20、险运费保险保赔保险价值定值保险不定值保险保险期限航程保险定期保险混合保险分 类03水险u货物保险是水险的一种，指以各种运输工具承运的货物作为保险标的的一种保险。主要承保风险：自然灾害意外事故共同海损分摊03水险l保险标的：各类货物l运输工具：如汽车l运输路线：如省内l投保人：发货人、收货人、承运人等l被保险人：发货人或收货人u货物保险的特点投保人面广：生产企业、贸易公司、物流、运输企业保源充分，各地都有大客户可分拆小客户竞争少赔付率一般较低u货物保险的基本要素03水险船舶保险是以各种水上交通运输工具及其附属设备为标的的一种保险，有广义和狭义之分。狭义的船舶保险俗称船壳险，主要承保：船体损失碰撞

21、责任共同海损分摊03水险我司船舶保险船壳险船舶建造保险油污责任险远洋船舶建造险沿海内河船舶建造险渔船保险集装箱保险沿海内河船舶保险远洋船舶保险保赔保险04特险俄卫星失事2.1亿撒入大海2005年8月19日，俄罗斯联邦航天署负责发射的一枚欧洲极地冰川探测卫星8日晚在发射后不久发生事故，卫星未能进入预定轨道，最终坠入海中。 航天保险04特险航天保险u 航天保险是对航天产品包括卫星、航天飞机、运载火箭等在发射前的制造、运输、安装以及发射时和发射后的轨道运行提供保险保障。u 航天保险是一项综合性保险业务，将承保的风险由地面直接扩展到遥远的太空，它承担了航天产品从进入太空前后遭遇或遭灾受损的经济补偿责任

22、。04特险爆炸。即航天产品在航天活动中发生爆炸事故并导致严重损失的风险。爆炸事故是发射阶段的主要风险，也是整个航天保险中造成损失最为严重的风险之一。例如，1986年发生在美国的“挑战者号”航天飞机爆炸事件，使价值20多亿美元的航天飞机毁于瞬间，机上人员全部殉难，整个航天事业受到沉重打击。 运行失常。如航天产品发射后未能进入预定轨道或未能按计划回收，这种运行失常同样会导致严重的损失，从而是航天保险中的又一类主要风险。1984年由美国发射的两颗卫星未能进入预定轨道，不仅使卫星的所有人美国西联电报公司和印度尼西亚政府的通讯事业发展计划遭到重大挫折，而且使这次发射活动的承保人英国劳合社付出了1800多

23、万美元的保险赔款。 意外故障。它也是导致航天活动费用损失的事故风险，其后果虽然不是航天产品的毁灭性损失，但同样会造成严重的经济后果。例如，1992年3月28日，中国西昌卫星发射中心在发射一颗卫星时，出现剧毒燃料不断渗漏的意外故障，虽经紧急关机保住了火箭、卫星及发射场，但仍造成了3人死亡和数百万美元的直接经济损失。 其他风险。如气候因素、太空意外碰撞以及制造、运输、安装、发射过程中的疏忽或过失等，均有酿成重大损失的可能。 航天工业是高风险事业，航天保险亦是高风险的科技工程保险。 航天保险主要风险04特险u 承保石油开发工程从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，以工程所有人或承包人为被保险人，以

24、石油作业各阶段有关的财产、责任、费用为保险标的的一种综合性保险。u 相关“财产”主要包括浮式钻井平台、固定平台、海上管线、陆地钻机、修井设备、相关设施和船舶等；u “费用”主要包括井喷控制费用，重钻费用、清除油污及粘染费用等；u “责任”主要包括与上述作业相关的第三者责任、雇主责任、油污责任、承租人责任等。石油开发保险04特险石油、天然气开发主要特点 技术密集 巨额投资 风险巨大 高额利润石油开发保险石油开发保险主要特点主要特点 险种多，技术性强 风险巨大 高保额 国际性石油开发保险04特险自然灾害风险（尤其海洋石油开发过程中，遭遇台风、飓风、海啸等自然灾害比陆地多）工程风险（经常遇到井喷、卡

25、钻、井眼坍塌等工程事故。井喷的发生极易带来火灾，烧毁钻井设备和平台，还有可能破坏地下资源和污染海洋环境，造成投下巨资的油井报废）损害赔偿责任（事故发生后，损害的不仅是作业者及承保人的财产物资和人身安全，而且还往往造成公害和第三者的人身、财产或利益的损失）火灾及其他事故（技术操作人员的过失或粗心，易酿成火灾、爆炸等各种风险事故）风险巨大石油开发保险04特险历史回顾：u1965年一场飓风席卷墨西哥湾的美国石油公司，使钻井平台等的损失达数亿美元，伦敦石油保险市场承保人损失1亿多美元，而当时全世界的石油保费收入只有1500万美元。u1979年墨西哥石油公司在墨西哥海湾钻探过程中，因起火爆炸造成井喷长达

26、9个月之久，溢油310万吨，严重污染海面1000多平方公里，责任赔偿达20亿美元。u在1980年挪威北海油田的半潜式平台的支柱突然爆裂，在15分钟内全部翻沉，造成123人死亡，这是目前世界上海洋石油开发中死亡人数最多的一次事故。u1983年11月23日，在南海莺哥海域作业的美国“爪哇海”号钻井船因强台风失事而沉没，损失惨重，钻井船上82名中外钻井人员全部遇难。该事件所造成的直接经济损失约5000万美元。u2001年，当时世界最大的海上石油钻井平台爆炸后沉没，给巴西国家石油公司带来了4亿5千万美元损失及7千万美元的罚款。至于责任赔偿和人身伤亡的情况更多。一旦遭受灾害事故，损失巨大！石油开发保险0

27、4特险墨西哥湾漏油事件 2010年月20日,对于全世界来讲都是一场噩梦般的灾难。位于美国墨西哥湾的“深水地平线（deepwater horizon）”钻井平台发生严重事故导致最后完全沉没和井喷并且死亡人。 这也是历史上最严重的一次海上石油污染和伤亡事故。而且，不可思议的是事故发生后一直到后来的10几周内全世界所有专家会聚在一起却居然几乎没有任何可行办法堵住井喷。 井口以惊人的速度每天向外喷10几万桶原油。到最后，整个事故估计泄露了500万桶原油，相当于大约亿加仑原油倒入大海了。 按照原油与提炼后的汽油2:1的比例和目前加油站的价格算光汽油的直接损失就达-5亿美元。这比起事后的清理，设备，诉讼，

28、赔偿简直是微不足道的，其造成的持久影响根本无法估量。 瑞士再保险公司分析师预计,事故保险损失总额可能达到35亿美元，瑞银 (UBS)5月25日发布的一份分析报告则称，环境善后和赔偿可能需要花费120亿美元。 石油开发保险02责任险业务员洽谈业务，存在投保意向咨询核保人员，初步确定承保意见核保人履行审批流程，允许承保填写投保单并复核系统录单系统核保并通过出单保单送交客户，收取保费如需要查勘，通知风险控制人员查勘，进行风险评估承保操作流程非车险业务呈报系统02责任险风险客观风险管理风险道德风险合规风险保险的风险有哪些？监管政策条款费率规章承保能力危险单位划分大型商业风险和统括保单招投标费用支出监管政策