个人理财第六章-互联网金融产品投资课件.ppt
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- 个人 理财 第六 互联网 金融 产品 投资 课件
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1、第六章 互联网金融产品投资m 互联网金融概述互联网金融概述m 余额宝模式余额宝模式m P2P P2P网贷模式网贷模式m 众筹模式众筹模式第六章 互联网金融产品投资导入一:淘宝天猫双十一销售额912.17亿截止截止20152015年年1111月月1111日日24:0024:00时全网总销售额时全网总销售额1229.41229.4亿亿,产生包裹数,产生包裹数6.86.8亿个亿个!手机的销售额占!手机的销售额占全网总额全网总额7.5%7.5%,母婴海外购销售额占品类总额,母婴海外购销售额占品类总额26.6%26.6%,冠军商家为天猫小米官方旗舰店。在全网电,冠军商家为天猫小米官方旗舰店。在全网电商中
2、,天猫双商中,天猫双1111全球狂欢节全天交易额全球狂欢节全天交易额912.17912.17亿元亿元,无线成交,无线成交626.42626.42亿元亿元,无线占比无线占比68.67%68.67%。导入二:“一丁”与互联网金融 一丁集团创立于一丁集团创立于20002000年,经营网络覆盖全国年,经营网络覆盖全国2222个省、近个省、近5050个城市,员工逾个城市,员工逾20002000人,店面人,店面逾逾300300家,是联想、苹果、三星、英特尔等在中国区的战略合作伙伴,先后获得家,是联想、苹果、三星、英特尔等在中国区的战略合作伙伴,先后获得“中国连锁百中国连锁百强强”、“中国软件百强中国软件百
3、强”企业称号。企业称号。20152015年年1111月月3030日日突然宣布破产。突然宣布破产。 受受电商电商冲击,实体店销量下冲击,实体店销量下滑,在银行的支持下,一丁边快滑,在银行的支持下,一丁边快速扩张,边改变零售业态,一口速扩张,边改变零售业态,一口气在全国开了十几家智能生活体气在全国开了十几家智能生活体验馆,每天投入及亏损额度惊人。验馆,每天投入及亏损额度惊人。 据中国之声央广新闻报道,近日,浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推据中国之声央广新闻报道,近日,浙商银行、中信银行、上海银行等多家银行陆续推出出“网银转账免费网银转账免费”的新政策。的新政策。 业内人士分析认为,业内
4、人士分析认为,互联网金融互联网金融在倒逼银行开始免费的服务。互联网金融确实抢走太多的在倒逼银行开始免费的服务。互联网金融确实抢走太多的”草根草根“用户。对于很多青年人来说,用户。对于很多青年人来说,小额转账小额转账大家都习惯使用支付宝或者微信来进行,而大家都习惯使用支付宝或者微信来进行,而1 1万万元以上元以上的这种大额的资金往来,则多用网银和手机银行,这势必抢走了一些银行的业务。的这种大额的资金往来,则多用网银和手机银行,这势必抢走了一些银行的业务。导入三:多家银行宣布网银转账全免费一、互联网金融的定义m互联网金融互联网金融 互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实
5、现资金融通的一互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式。具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融。种新兴金融服务模式。具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融。 u“开放、平等、协作、分享开放、平等、协作、分享”互联网精神。互联网精神。u依托于移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等依托于移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等高速发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金高速发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金融活动。融活动。一、互联网金融的定义m狭义的金融角度狭义的金融角度 互联网金融则应该定义
6、在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融。业务模式都可以称之为互联网金融。m广义的金融角度广义的金融角度 理论上任何涉及到广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但不限于为第三方支付、理论上任何涉及到广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但不限于为第三方支付、P2PP2P网贷、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。网贷、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。二、互联网金融的特点m金融服务基于大数据的运用金
7、融服务基于大数据的运用 大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以为互联网金融机构提供大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以为互联网金融机构提供客户全方位信息,通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客客户全方位信息,通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。户行为,是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。 - - 准确预测未来准确预测未来 - - 辅助金融决策辅助金融决策 大数据可以促进高频交易、大数据可以促进高频交易、 社交情绪分析
8、和信贷风险社交情绪分析和信贷风险 分析三大金融创新。分析三大金融创新。平台模式 以阿里云为技术基础,淘宝网、天猫、以阿里云为技术基础,淘宝网、天猫、一淘等平台的信息流入阿里云,一淘等平台的信息流入阿里云,阿里云对对其进行专业化的分析和处理,加上通过各其进行专业化的分析和处理,加上通过各个渠道获得的信用记录、交易状况等情况个渠道获得的信用记录、交易状况等情况出具信用评估报告,确定授信额度,然后,确定授信额度,然后,通过通过阿里金融发放贷款。发放贷款。阿里金融m金融服务趋于长尾化金融服务趋于长尾化 互联网金融争取的更多是互联网金融争取的更多是80%80%的的“长尾长尾”小微客户大数据金融、小微客户
9、大数据金融、P2PP2P网贷、众筹等互网贷、众筹等互联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求,其中联网金融模式都在一定程度上解决了小微企业及个体工商户的融资需求,其中P2PP2P网贷及众网贷及众筹还满足了一部分客户的投资理财需求。筹还满足了一部分客户的投资理财需求。 举例:举例:P185P185m金融服务高效、便捷化金融服务高效、便捷化1.1.阿里小贷的优势阿里小贷的优势2.2.第三方支付的第三方支付的“快捷支付快捷支付”业务业务3.3.互联网金融门户的互联网金融门户的“搜索搜索+ +比价比价” 二、互联网金融的特点m金融服务低成本化金融服务低成本化1.1.交易成本低、速
10、度快交易成本低、速度快2.2.服务成本服务成本降低小微企业融资成本降低小微企业融资成本举例:举例:P186P186 二、互联网金融的特点三、互联网金融的八大模式m传统金融机构金融信息化服务传统金融机构金融信息化服务 商业银行、保险、证券、个人理财、资产管理等传统金融机构商业银行、保险、证券、个人理财、资产管理等传统金融机构+ +互联网。代表有:网银、互联网。代表有:网银、ATMATMm互联网企业的金融服务互联网企业的金融服务 电商、阿里巴巴余额宝电商、阿里巴巴余额宝m第三方支付(网络支付)第三方支付(网络支付) 替代银行支付,链接银行端与客户端;账户支付,有部分资金留在账户里。代表分别有汇付替
11、代银行支付,链接银行端与客户端;账户支付,有部分资金留在账户里。代表分别有汇付天下、国内快钱,支付宝、财付通。天下、国内快钱,支付宝、财付通。m互联网理财服务互联网理财服务 其特点是将众多的零散资金汇聚成巨大的资金量,用于购买稳健收益的理财、货币基金、其特点是将众多的零散资金汇聚成巨大的资金量,用于购买稳健收益的理财、货币基金、信托等金融产品,以获得高收益。信托等金融产品,以获得高收益。m网络债权融资网络债权融资P2PP2P模式模式 P2PP2P是指人人贷,即想融资的人通过中介网络融资平台发布,然后投资者通过平台把钱借给是指人人贷,即想融资的人通过中介网络融资平台发布,然后投资者通过平台把钱借
12、给融资方的流程。融资方的流程。m众筹融众筹融 众筹是指向大众集资。具体讲是指项目发起人通过专门的众筹网络平台或基于众筹是指向大众集资。具体讲是指项目发起人通过专门的众筹网络平台或基于SNSSNS社交平台社交平台向公众募集资金的行为。分为债权类、股权类、产品类、公益类、经营权众筹五种。向公众募集资金的行为。分为债权类、股权类、产品类、公益类、经营权众筹五种。三、互联网金融的八大模式m网络货币网络货币 网络货币也称为虚拟货币,最具代表性的是比特币。由于货币主权特征,各国央行不可能让网络货币也称为虚拟货币,最具代表性的是比特币。由于货币主权特征,各国央行不可能让比特币去代替主权货币在市场上流通,因此
13、,各国央行基本都对比特币实施打压政策。比特币去代替主权货币在市场上流通,因此,各国央行基本都对比特币实施打压政策。 m互联网金融服务系统互联网金融服务系统 目前主要有四类:互联网金融产品搜索平台、第三方征信系统服务、互联网金融资产转让目前主要有四类:互联网金融产品搜索平台、第三方征信系统服务、互联网金融资产转让交易平台、互联网金融不良资产管理平台。交易平台、互联网金融不良资产管理平台。三、互联网金融的八大模式传统金融+互联网之后一、“余额宝”概述“余额宝余额宝”抢了抢了银行的理财生意银行的理财生意 余额宝是余额宝是20132013月由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝,我们
14、可月由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。通过余额宝,我们可以以将支付宝中暂时闲置的资金转入余额宝中购买基金等理财产品从而获得收益。将支付宝中暂时闲置的资金转入余额宝中购买基金等理财产品从而获得收益。同时用户可以同时用户可以将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝发挥的作用相将余额宝的资金随时消费和转出用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝发挥的作用相当于一个当于一个“吸储吸储”的功能,将用户的资金吸引过来,从而抢了银行的的功能,将用户的资金吸引过来,从而抢了银行的储蓄生意储蓄生意。进一步来说,进一步来说,今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的贷款业务中
15、,则可能部分的抢了银行的今后阿里公司将这些资金用于阿里小贷的贷款业务中,则可能部分的抢了银行的贷款业务贷款业务。二、余额宝模式特点m操作简便操作简便 余额宝用户只需把资金由支付宝账户中转入余额宝便视为购买了基金(当然需要基金公司的余额宝用户只需把资金由支付宝账户中转入余额宝便视为购买了基金(当然需要基金公司的确认),只需把资金从余额宝中划出或消费即完成赎回,操作简便。确认),只需把资金从余额宝中划出或消费即完成赎回,操作简便。 m门槛低门槛低m投资收益稳定投资收益稳定m流动性强流动性强 余额宝余额宝T+0T+0的赎回效率相当于准现金,余额可以随时用于购物。的赎回效率相当于准现金,余额可以随时用
16、于购物。 支付宝余额宝:从支付到理财 20132013年年6 6月月1313日问世,截至日问世,截至20142014年年1 1月月1515日日1515点点, ,累计用户数已经达到累计用户数已经达到49004900万,资金规模达到万,资金规模达到25002500亿元。亿元。 借助支付牌照开展基金直销业务,彻底打通互联网和理财分界线,开启了借助支付牌照开展基金直销业务,彻底打通互联网和理财分界线,开启了“碎片化理财碎片化理财”的新的新模式。模式。支付宝工商银行托管账户买家商户银行银行天弘基金平安保险余额宝面对消费属性的小额用户,主要目的是提高黏性余额宝面对消费属性的小额用户,主要目的是提高黏性l用
17、户通过支付宝购买天弘基金,由天弘基金获得收益并返还给用户用户通过支付宝购买天弘基金,由天弘基金获得收益并返还给用户l货币基金一般货币基金一般T+3T+3清算,而余额宝承诺清算,而余额宝承诺T+0T+0l为避免挤兑,设定限额并由平安保险提供兜底为避免挤兑,设定限额并由平安保险提供兜底阿里金融集团余额宝运行模式阿里金融集团-余额宝造成的影响余额宝拉拢了用户,震动了行业余额宝拉拢了用户,震动了行业对用户的影响对行业的影响全民投资启蒙,开启个人理财市场让屌丝也有了议价能力渠道创新,民间碎片化资金被高效利用解决了投资者与投资产品间的信息不对称利率市场化的催化剂帮助银行提高投资资本金次级用户以更低门槛进入
18、金融市场促进监管完善三、余额宝模式盈利来源m协议存款收益协议存款收益 协议存款是指针对起存额度非常大的中资资金开办的人民币存款品种。余额宝基金投资结构中,协议存款是指针对起存额度非常大的中资资金开办的人民币存款品种。余额宝基金投资结构中,投资银行存款占比投资银行存款占比92%92%,也是其盈利的主要来源。,也是其盈利的主要来源。 m基金销售服务费基金销售服务费 基金销售一般需要收取服务费,按照销售基金基金销售一般需要收取服务费,按照销售基金0.25%0.25%计取。计取。m货币资金的管理费和托管费货币资金的管理费和托管费 与余额宝对接的投资对象是货币市场基金,由于货币基金是按日计提管理费,一年
19、的基金管理与余额宝对接的投资对象是货币市场基金,由于货币基金是按日计提管理费,一年的基金管理费按照费按照0.3%0.3%提取。托管费一般为提取。托管费一般为0.08%0.08%。四、余额宝模式产品的风险m监管缺失监管缺失m流动性风险流动性风险m收益不确定性风险收益不确定性风险 m金融监管的打击金融监管的打击 m网络安全问题网络安全问题 余额宝模式是基于信息与网络社会的一种金融服务模式创新。余额宝模式是一种普惠金融余额宝模式是基于信息与网络社会的一种金融服务模式创新。余额宝模式是一种普惠金融模式。余额宝充分利用互联网金融基金产品销售,是渠道模式的创新,投资者在投资时,注意高模式。余额宝充分利用互
20、联网金融基金产品销售,是渠道模式的创新,投资者在投资时,注意高收益的同时,也应注意随之而来的各种风险。收益的同时,也应注意随之而来的各种风险。一、P2P网贷概述mP2PP2P网贷的定义网贷的定义 P2P P2P网络贷款英文称为网络贷款英文称为Peer-to-Peer lendingPeer-to-Peer lending,即点对点信贷,国内又称,即点对点信贷,国内又称“人人贷人人贷”。P2PP2P网网络贷款是指借款人可以通过独立的第三方网络平台寻找出借人,通过平台和其他贷款人一起络贷款是指借款人可以通过独立的第三方网络平台寻找出借人,通过平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借
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