车险理赔流程及案例分析-XX汽车公司车险培训课件.ppt

1、 车险理赔知识 中国人保财险湖北省分公司中国人保财险湖北省分公司 2013-7赔案处理流程及报案要点常见商业险的险别及赔付范围各类型事故案例 车险理赔流程车险理赔流程顾客东风本田经销店（保险代理店）保险公司 报案事故受理（拨打所属保险公司报案电话）确认保险合同内（确认事故责任）出险 事故受理事故受理报告推荐到东本经销店维修受理、入库通知受理通知受理、入库引导客户返厂维修受理事故时的进行分工协作：接报案流程u 保险事故发生后，被保险人应将事故发生的时间、地点、原因及其他有关情况及时通知保险人，这是被保险人应尽的义务。u 保险法第21条规定：故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、

2、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。u机动车辆保险条款规定:保险事故发生后48小时内通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。u 机动车盗窃险条款规定：应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。接报案要点说明对客户事故指导注意事项1.时间2.事故地点3.驾驶员情况4.事故经过5.情况问讯确认事故发生的日期及具体时间向保险服务电话*报案6.保险内容被保险

3、人姓名 车牌号 保单号 保险期限投保内容(车损险及附加险等) 投保条件(免责额和保险金额等) 交警是否受理，必须获得交警出具的事故认定书，由交警确定 事故的责任比例 确认对方的住址/姓名/电话号码(车物损)车牌号/修理工厂/损坏程度(人伤)对方受伤情况/入院院名/被保险人强制保险的保单号确认被保险人(顾客)的情况 受伤情况、车辆受损程度、是否需要提供拖车、预定返厂时间确认事故发生准确地点。 确认驾驶员的姓名/联系方式(含手机电话)确认事故的详细经过及原因等致经销店事故指导注意事项接报案要点说明致经销店事故指导注意事项 向顾客提供事故处理建议时,请注意不要自行判断“是否属于保险责任”、“责任比例

4、”及“赔款金额”！（）车辆损失保险条款中规定的除外责任，存在不予支付赔款的情况车辆损失险不予赔付的情况： 无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶与驾驶证准驾驶车型不符的车辆；未按规定审验，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间；依法不允许驾驶的情况；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后驾驶被保险车辆。事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；利用被保险机动车从事违法活动。 自然磨损、朽蚀、腐蚀以及污染造成的损失，车轮单独损失。 自然灾害：地震及其次生灾害。 特

5、殊风险：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。 高风险和他人风险：竞赛、测试、教练、在营业性维修、养护场所修理、养护期间。接报案要点说明致经销店事故指导注意事项（2）家庭自用保险条款中规定的除外责任，但可以通过附加险进行赔付车辆损失险不予赔付的情况： 无明显痕迹的车身划痕。 玻璃单独损坏（不含天窗玻璃） 车辆全车被盗窃以及因被抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件丢失。 标准配置以外新增设备的损坏 发动机进水后导致的发动机损坏。 负次要事故责任免赔率5%，负同等事故责任免赔率8%，负主要事故责任免赔率10%，负全部责任或单方肇事免赔率15%；接报案要点说明（3）保险条款中有免赔约

6、定，也存在需客户自行负担部分费用的情况被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。致经销店事故指导注意事项接报案要点说明致经销店事故指导注意事项n查勘查勘n车险理赔查勘流程是指各级分支公司理赔部门/理赔管理部在接到调度查勘通知后，联系事故相关人员及时赶赴事故现场进行事故查勘处理的过程。n车险理赔查勘流程主要包括：获取信息、联系客户、现场查勘、估计赔款、查勘信息录入等工作。12 234查勘及时查勘及时 查勘查勘信息真实、完整、全面

7、与客户信息沟通充分与客户信息沟通充分 查勘信息录入规范及时查勘信息录入规范及时 接报案要点说明致经销店事故指导注意事项 查勘环节 1、接到调度岗分派的现场查勘任务后，联系事故相关人员及时赶赴事故现场进行查勘 2、到达事故现场后，协助客户进行现场施救，查明肇事驾驶人、报案人的情况,查验出险车辆情况,查明出险经过 3、拍摄事故现场、受损标的照片，绘制现场查勘草图，做好当事人询问笔录，收集相关资料和证据，初步判断保险责任，并估计事故损失情况 4、录入查勘报告，指导客户填写索赔申请书，告知客户后续处理流程和咨询途径。积极向客户宣传公司特色理赔服务举措，引导客户选择快速、便捷的特色理赔方案 5、对于明显

8、不属于保险责任或客户同意注销的案件，通知95518进行报案注销。对保险责任有争议的或客户不同意注销的，应在查勘记录中详细记录。 致经销店事故指导注意事项立案环节u在初步确定保险责任后，应及时立案。u为加强未决赔案管理，根据公司的有关规定，车险赔案从报案到立案的时间应在3个工作日之内，非车险赔案从报案到立案的时间应在5个工作日之内。u录入估损信息 ：区分交强险、商业车损险、商业三者险和车上人员责任险等险别，分别录入或调整估损金额，建议立案。u立案注销、立案注销恢复、立案拒赔的操作。致经销店事故指导注意事项定损环节1.查阅查勘记录、承保情况、历史出险记录。了解事故损失情况和查勘员查勘意见；损失所对

9、应的险别及赔付限额；历史出险记录是否有损失情况类似的的可疑案件2.确定受损机动车和其它财产的损失情况，并对损失项目进行拍照3.与客户协商确定修理方案，包括确定修理项目和换件项目。对需要询价、报价的零部件向报价岗询价、报价。确定修理工时费。与保险事故有关各方协商修理费用，协商一致后签订机动车保险车辆损失情况确认书4.对需要核损的案件提交核损岗核损。5.引导客户选择保险公司合作修理厂进行事故车辆维修6.对修复车辆进行复检和损余回收。7.确认施救费用。l准确掌握汽车零配件价格准确掌握汽车零配件价格l修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失l能修理的零部件，尽量

10、修复，不要随意更换新的零部件能修理的零部件，尽量修复，不要随意更换新的零部件l能局部修复的不能扩大到整体修理能局部修复的不能扩大到整体修理l能更换零部件的坚决不能更换总成件能更换零部件的坚决不能更换总成件l根据修复工艺难易程度，参照当地工时费水平，准确确定工时费用根据修复工艺难易程度，参照当地工时费水平，准确确定工时费用定损定损基本定损原则基本定损原则定损定损残值的处理残值的处理残值：是指零部件更换后有一定价值的残余部分。一种情况是单残值：是指零部件更换后有一定价值的残余部分。一种情况是单个零部件损坏已无使用价值，但可作为废品出售（如铝合金圈、个零部件损坏已无使用价值，但可作为废品出售（如铝合

11、金圈、水箱）。另一种情况是组合零部件的部分损坏，而另外部分仍可水箱）。另一种情况是组合零部件的部分损坏，而另外部分仍可使用。使用。被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。理。 残值折归被保险人的，应合理作价，并在定损金额中扣除；残值折归被保险人的，应合理作价，并在定损金额中扣除；我公司回收残值的，按照损余物资处理规定做好登记、移交工作我公司回收残值的，按照损余物资处理规定做好登记、移交工作。损余物资拍卖后，所得款项应当冲减赔款。损余物资拍卖后，所得款项应当冲减赔款。对于可修可换的零部件定损为更换的，尤其是一些价值较高的

12、零对于可修可换的零部件定损为更换的，尤其是一些价值较高的零部件，为防止道德风险，应要求回收残值。部件，为防止道德风险，应要求回收残值。 致经销店事故指导注意事项2 2、判定事故真伪，并准确确定事故责任、保险责任、判定事故真伪，并准确确定事故责任、保险责任 1、按照权限逐级审核维修项目、修复方式以及损失金额、按照权限逐级审核维修项目、修复方式以及损失金额 3 3、根据核损结果系统自动更新未决估损金额、根据核损结果系统自动更新未决估损金额 4 4、根据事故经过和现场痕迹审核确定索赔单证、根据事故经过和现场痕迹审核确定索赔单证核损环节核损环节致经销店事故指导注意事项查看车辆信息查看车辆定损信息查看零

13、部件更换费用清单查看零部件修理费用清单查看零部件辅料费用清单查看待检测零部件清单金额汇总编辑报价意见、选择提交动作报价环节致经销店事故指导注意事项n 法律依据：根据新保险法第二十二条规定n保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。n各资料收集经办对客户上门提交的赔案根据资料收集指引进行审核，并按照赔款收据中的资料顺序边收集边核对资料以保证案件资料的齐全和规范。资

14、料收集环节致经销店事故指导注意事项理算车辆实际价值的计算p车辆的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格决定。p新车购置价：根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定；无同类型新车的，有保险人和被保险人协商确定。p车辆折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。p最高折旧金额不超过新车购置价的80%。p公式：折旧金额=投保时的新车购置价x被保险机动车已使用月数x月折旧率家庭自用车：9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%。非营业用车：9座以下0.6%，低速货车或三轮车1.1%，其它车辆0.9%。分出租车和普通车两大类，具体见营业用汽车损失条款致

15、经销店事故指导注意事项理算赔偿方式按实际价值（或协商）确定保险金额全损：在保险金额内计算赔款，但不得超过被保险机动车实际价值；部分损失：按核定修理费用计算赔款，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。按新车购置价确定保险金额全损：保险金额高于实际价值的，以实际价值为上限；保险金额低于实际价值的，以保险金额为上限；部分损失：按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔款，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。致经销店事故指导注意事项理算理算全损或推定全损全损或推定全损p事故车辆无法施救。事故车辆无法施救。p保险车辆的施救费用达到或超过保险事故发生时车辆的实保险车辆的施

16、救费用达到或超过保险事故发生时车辆的实际价值。际价值。p事故车辆修理费用达到或超过保险事故发生时事故车辆的事故车辆修理费用达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值。实际价值。p当事故车辆修理费用与施救费用之和，达到或超过保险事当事故车辆修理费用与施救费用之和，达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值时，可以与被保险人协商采取故发生时事故车辆的实际价值时，可以与被保险人协商采取推定全损处理。推定全损处理。全损或推定全损的条件全损或推定全损的条件u车损险车损险 车辆损失险赔款（核定修理费用残值核定施救费用交强险赔偿金额）事故责任比例（保险金额投保时保险车辆的新车购置价）（1-事故责任免赔率）（

17、1免赔率之和）免赔额u三者险三者险 三者险赔款（死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-免赔率之和） 死亡伤残费用赔款受害人死亡伤残费用各肇事机动车交强险对受害人的死亡伤残赔偿总金额医疗费用赔款受害人医疗费用各肇事机动车交强险对受害人的医疗费用赔偿总金额财产损失赔款受害人财产损失各肇事机动车交强险对受害人的财产损失赔偿总金额 其中：理算其中：理算基本计算公式基本计算公式致经销店事故指导注意事项核赔环节严格按照权限严格按照权限核赔核赔 及时上报超权及时上报超权限案件限案件 疑难案件会商疑难案件会商 致经销店事故指导注意事项赔款支付及时向客户支付赔款及

18、时向客户支付赔款 严格控制代领赔款严格控制代领赔款 推行无现金支付推行无现金支付 赔案处理流程及报案要点常见商业险的险别及赔付范围各类型事故案例 商业险产品商业险条款类型：基本险（主险）和附加险两者之间的关系：基本险是赔与不赔，附加险是限定责任与扩展责任两值得的法律效力：附加险条款高于基本险条款，附加险条款未尽事 宜，以基本险条款为准（基本险条款的最后一条）。 商业险产品基本险基本险常用附加险常用附加险 机动车损失险机动车损失险 第三者责任险第三者责任险 车上人员责任险车上人员责任险 全车盗抢损失险全车盗抢损失险 特种车保险特种车保险 摩托车、拖拉机保险摩托车、拖拉机保险 机动车提车保险机动车

19、提车保险 玻璃单独破碎险 自燃损失险 车身划痕险 新增加设备损失险 发动机特别损失险 不计免赔率特约险常见险种赔付范围 车 辆 损 失 险商业第三者责任保险 车 上 人 员 责 任 险 全 车 盗 抢 险车损险条款车损险条款保险责任保险责任碰撞、倾覆、坠落碰撞、倾覆、坠落火灾、爆炸火灾、爆炸外界物体坠落、倒外界物体坠落、倒塌塌暴风、龙卷风暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑雪崩、泥石流、滑坡坡载运被保险车辆的载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。（驾驶员随船）。碰撞、倾覆、坠落碰撞、倾

20、覆、坠落火灾、爆炸、自燃火灾、爆炸、自燃外界物体坠落、倒外界物体坠落、倒塌塌暴风、龙卷风暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑雪崩、泥石流、滑坡坡载运被保险车辆的载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）（驾驶员随船）。 家庭自用条款家庭自用条款非营业用条款非营业用条款营业用条款营业用条款碰撞、倾覆、坠落碰撞、倾覆、坠落外界物体坠落、倒外界物体坠落、倒塌塌暴风、龙卷风暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑雪崩、泥

21、石流、滑坡坡载运被保险车辆的载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。（驾驶员随船）。 车损险赔付范围车轮单独损坏车轮单独损坏 玻璃单独破碎玻璃单独破碎 发动机进水发动机进水车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生轮车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者当中任意二者的共胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者当中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。同损坏，或三者的共同损坏。发动机进水导致的发动机损坏发动机进水导致的发动机损坏 玻璃单独破碎：玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅

22、发生被指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。（天窗损坏不属保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。（天窗损坏不属于玻璃单独破碎）于玻璃单独破碎）常见除外责任常见除外责任污染污染 由于油料、尾气、货物或其它污染物的泄露、飞溅、排放、散落等造由于油料、尾气、货物或其它污染物的泄露、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。成被保险机动车污损或状况恶化。 车损险除外责任 马小姐投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险和不计免赔险。开车有了一段时间，但是开机盖可是第一次，好不容易打开机盖，但是没有经验的她，将机盖放下没有锁

23、紧。行驶过程中正赶上大风，一下将机盖掀起，将车的前风挡、机盖等损坏，到保险公司索赔，保险公司是否赔付？案例案例车损险赔付说明案例解析碰撞构成的三要素：（1）与外界物体直接接触；（2）发生意外撞击；（3）产生撞击痕迹的现象。车货视为一体，被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击导致车损受损也属碰撞责任，但未与外界物体意外撞击，只是货物本身与车辆意外撞击不属碰撞责任。车损险赔付说明案例解析虽然马小姐的车发生意外撞击，也产生撞击痕迹，但没有与外界物体直接接触，只是本身的零部件脱落造成损失；但若投保玻璃单独损坏险，玻璃的损失是否可以在该附加险项下赔付？车损险赔付说明案例陈某驾驶自卸货

24、车，在举起车箱卸沙石时，失出平衡，车箱倾斜受损，陈某向保险报案，要求按倾覆责任进行赔付。车损险赔付说明案例解析倾覆构成的三要素：（1）意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地）（2）处于失去正常状态和行驶能力；（3）不经施救不能恢复行驶的状态。车损险赔付说明案例解析 车辆上马路牙子，只是钢圈撞坏了，保险公司赔吗？那车轮也撞坏了，保险公司赔吗？ 如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。 车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。车损险赔付说明案例解析 我的爱车前风挡玻璃被飞来的石子

25、打碎了，保险公司赔吗？ 在车损险项下，保险公司不赔。但是，投保了“玻璃单独破碎险”，保险公司可以赔偿。 如果是，风挡玻璃和车辆的其它部件同时损坏，可以在车险项下获得保险公司的赔偿。 玻璃单独破碎是指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。车损险赔付说明案例案例车损险赔付说明类型类型问题问题赔不赔，怎么赔？赔不赔，怎么赔？灯具灯具只是大灯被石子打碎了只是大灯被石子打碎了“车损险车损险”条款赔条款赔车撞了以后，大灯、机盖等车撞了以后，大灯、机盖等一块儿损坏了一块儿损坏了都赔都赔天窗玻璃天窗玻璃只是天窗玻璃被落下的杂物只是天窗玻璃被落下的杂物打碎了打碎了

26、赔赔倒车镜倒车镜发生事故，只是倒车镜撞坏发生事故，只是倒车镜撞坏了了“车损险车损险”条款赔条款赔发生事故，不仅倒车镜撞坏发生事故，不仅倒车镜撞坏了，而且其他零部件同时被了，而且其他零部件同时被撞坏了撞坏了都赔都赔 下了暴雨，立交桥下面积了水，我看前面的车过去了，自己也往前开，不料车在水里熄火了，造成发动机进水，结果爱车就进了修理厂，发动机损坏，保险公司赔吗？ 如果只投保了车损险，保险公司是不负责赔偿的。案例解析车损险赔付说明 万先生将新买的爱车停在楼下小区，第二天早晨，万先生发现车顶、机盖上斑斑点点，不知是什么液体飘落在车上，将车的漆面给腐蚀了。万先生打电话给保险公司，报告了这一意外损失，保险

27、公司是否赔付？ 在车辆损失险保险条款中有这样一条规定，“因污染（含放射性污染）造成的损失；”保险公司不负责赔付。 污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于没料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。案例解析车损险赔付说明 车身上被淘气的小孩写上了字，画上了画，保险公司赔吗？ 如果只投保了车损险，保险公司是不负责任赔偿的。 您可以投保“车身划痕损失险”案例解析 车辆购买后，自己安装了盗车雷达、防盗器和DVD，如果一旦发生事故，这些部件损坏了，保险公司赔吗？ 您应该投保“新增设备损失险”，如果投保了这个附加险，保险公司就可以赔偿了。如果没有投保

28、，那么对这些损失，保险公司是不赔的。车损险赔付说明撞击造成电线杆损毁碰撞造成他人伤亡保险责任 撞击造成事故对方车辆损毁撞击造成店铺损毁三者险责任说明交通事故涉及人伤交通事故涉及人伤除外责任不负责赔偿的损失和费用：（一） 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；（六停两中断一丢失一变化）（二） 精神损害赔偿；（三） 因污染（含放射性污染）造成的损失；（四） 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；（五） 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；（六）

29、 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（七） 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。三者险除外责任除外责任 与交强险有关的除外责任：应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。三者险除外责任除外责任自然灾害：地震及其次生灾害；特殊风险：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；高风险和他人风险：竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； 三者险除外责任除外责任

30、 被保险人或驾驶员风险： 利用被保险机动车从事违法活动； 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车； 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据； 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；三者险除外责任除外责任 被保险人或驾驶员风险：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；4、持未按规定审验的驾

31、驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。三者险除外责任除外责任 被保险车辆风险： 被保险机动车转让他人，被保险人、受让人未履行本保险合同第三十四条规定的通知义务，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故； 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；三者险除外责任除外责任免赔率违反安全装载

32、规定的，增加免赔率10%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10% ，负主要事故责任的免赔率为15%，全部事故责任的免赔率为20%。（结合不计免赔特约条款）三者险除外责任责任限额 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。 主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿

33、责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。三者险责任限额赔款理算 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。 属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。三者险理赔结算赔款理算 保险事故发生时，被保险人对被保险机动车不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿。 因保险事故损坏的第三者财产，应当尽量修复。修理前被保

34、险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。三者险责任限额赔款理算保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。三者险责任限额赔款理算 保险事故发生时，被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险

35、合同的责任限额与各保险合同责任限额的总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。 保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。三者险责任限额案例解析赵女士刚学会开车，一天开车回家在停车场倒车时，不慎将指挥自己倒车的老公撞伤。在医院住了三个月才完全恢复，医药费花费了20000多元。而在向保险公司索赔时，保险公司对超过交强险赔偿限额部分的损失，商业第三者责任险赔吗？三者险赔付说明案例解析 被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险

36、人均不负责赔偿：（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二） 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三） 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。三者险赔付说明n车上人员 车上人员是指保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。n保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。n赔偿限额 驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险

37、机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。车上人员责任险车上人员责任险n除外责任 与第三者责任险相似。车上人员责任险车上人员除外责任n被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；n被保险机动车全车被盗抢、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；n被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。全车盗抢险全车盗抢盗抢险其它除外责任自然灾害：地震及其次生灾害。特殊风险：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。高风险和他人风险：竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理、养护期间。被保险

38、人或驾驶员风险：（1）利用被保险机动车从事违法活动；（2）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（3）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车。全车盗抢除外责任n发生全车损失的，免赔率为20%n全损失，未能提供机动车行驶证机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%。n投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%。n投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域以外的，增加免赔10%。盗抢险增加免赔规定全车盗抢除外责任盗抢险案例车辆没有被偷走，只是将车锁撬坏，保险公司负责赔偿吗？全车盗抢说明盗抢险案

39、例解析车损险、盗抢险对此损失都不赔。理由1：盗抢险保险责任第三款中是“抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用”，剔除了第一款中的盗窃。理由2：盗抢险保险责任第二款中是“全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。注意：离开原地应该就算盗窃。全车盗抢说明 不计免赔率条款中不计免赔率条款中, ,应当由被保险人自行承担的免赔金额：应当由被保险人自行承担的免赔金额：n机动车损失保险中应当由第三方赔偿而无法找到第三方的；机动车损失保险中应当由第三方赔偿而无法找到第三方的；n被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故被保险人根据有关法律法规规定选择

40、自行协商方式处理交通事故, ,但不能证明事故原因的；但不能证明事故原因的；n因违反安全装载规定而增加的；因违反安全装载规定而增加的；n投保时指定驾驶人投保时指定驾驶人, ,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；动车而增加的；n投保时约定行驶区域投保时约定行驶区域, ,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的. .n因保险期间内发生多次保险事故而增加的；因保险期间内发生多次保险事故而增加的；n盗抢险条款规定手续不全而增加的；盗抢险条款规定手续不全而增加的；n可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；可附

41、加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；n不可附加本条款的险种规定的。不可附加本条款的险种规定的。附加险附加险不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款赔案处理流程及报案要点常见商业险的险别及赔付范围各类型事故案例 不赔之一 ：收费停车场中丢车、剐蹭实例：去年，焦小姐考下了驾照后，买了一辆高尔夫。每天她都把她的车停在小区的停车场里。为此，每个月焦小姐还要交给物业300多元停车费。今年6月，焦小姐一早去上班时，发现自己的车在小区停放时丢失。由于焦小姐是新手，所以给车上的是全险，车辆丢失后，她向保险公司报案并要求理赔，但保险公司的答复是：凡是在收费停车场中丢车，保险公司不赔！原因：按照保险公司的规定，凡

42、是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。 应对方法：正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无法协商解决，只好诉诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司。理赔案例不赔之二 ：无牌照车出险实例：一位周姓女士刚买了一辆新车，还没有上牌。因为小区没有专门的停

43、车场她把车停在自家楼下，当天晚上她的车不幸被偷走了。她去保险公司索赔却被拒绝，理由是：车还没上牌，她所投保险还没生效。 原因：车辆在出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。 应对方法：新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。如果自己家的楼下不安全，就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。这样虽然停车费花得多了一些，但总比丢了新车划算得多。特别提示：要是您实在不放心，那就眼巴巴看着爱车吧！直到办理好各项手续。理赔案例不赔之三 ：未年检车辆出险 实例：一位车友开一辆捷达车2年了，每年都

44、上全险，因此对爱车的保障十分有信心。不久前，车辆丢失。去保险公司报案理赔，保险公司答复是：不赔！因为该车当年没年检。 原因：根据保险合同，保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，在这种情况下，您上了保险也是白上。人家保险公司在理，谁让你不真正爱惜自己的车呢？ 应对方法：千万要按时年检，即使是一天，也不要晚。否则，罚款事小，拒赔事大。丢车不赔，车损不赔，即使发生交通事故造成第三者损失，三者险不生效，所有赔偿将由您自己承担，保险白买了。理赔案例不赔之四：驾驶人未年审实例：丁姓朋友开富康车5年了，一天在正常行驶中因为躲避路人撞在桥头的石栏杆上。车上人员未受严重伤害，但车辆严重被损。

45、该车投保了某保险公司的车损险、盗抢险、三者险以及不计免赔4项保险。但丁到保险公司报案后，被保险公司拒绝。因为丁姓朋友没有年审。 原因：驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。 应对方法：认真一点，别怕麻烦，该年审的时候就去年审。理赔案例不赔之五：驾车撞了自家人实例：几年前，刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。 妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了三者险，就找保险公司索赔。保险公司就两个字：不赔！原因：第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种

46、人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。 应对方法：千万别跟人过不去，尤其是自家人。理赔案例不赔之六：对方全责你不追偿 实例：今年4月的一个凌晨，小朱开车不幸和人相撞，车辆严重损伤。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方不赔钱想耍赖。小朱不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔。被保险公司拒绝。 原因：被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。 应对方法：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果（最好是有法庭的强制执行未果的证明），才可以理直气壮地找保险公司赔偿。 理赔案例