汽车保险与理赔-第六章课件.ppt

1、第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务 掌握技能掌握技能 1.汽车保险理赔核算的基本方法 2.现场查勘程序、现场查勘方法及技巧 3.现场查勘草图的绘制方法 基本概念基本概念 1.理赔工作人员应具备的条件 2.汽车理赔的业务流程及内容 3.汽车理赔定损核损的流程及内容 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务 案例导入o客户报案称，某日11点15分，他驾驶一辆奥迪轿车沿环线快速路由南向北行驶，行至辅道入口处，由于左前方一辆汽车突然向右变道想进入辅道，他紧急刹车并向右打方向盘躲避，导致车辆撞在护栏上，右前轮脱落，他又向左急打方向，导致车辆撞到另一边护栏，最后停在路中间，双气囊全爆，自己受轻伤。o

2、通过阅读上述材料，思考如下问题： （1）假如你是保险公司的现场查勘人员，请问你将如何进行本次事故的现场查勘工作？ （2）你将如何完成本次事故的理赔工作？第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o 6.1 概述概述 o6.1.1汽车保险理赔的意义汽车保险理赔的意义o1. 被保险人所享受的保险利益得到实现。 o2. 使人民生活安定，社会再生产过程得到保障。 o3. 汽车保险承保的质量得到检验。 o4. 汽车保险的经济效益得到充分反映。 o6.1.2汽车保险理赔的原则汽车保险理赔的原则 o1.坚持实事求是的原则o2.坚持重合同，守信用，依法办事原则o3.坚持贯彻“八字”理赔原则:主动、迅速、准确、合

3、理o4.熟悉掌握有关专业知识第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o6.1.3理赔工作人员应具备的条件理赔工作人员应具备的条件 o1廉洁奉公，秉公办事，认真负责o2熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用o3掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规o4熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关修理工艺等专业技术知识第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o 6.2 汽车理赔业务流程汽车理赔业务流程o汽车保险理赔业务流程对于不同的保险公司有一些细微差别，对于不同的实际业务类型又不是千篇一律的。但从总体而言，都要经过受理案件、现场查勘、确定保险责任并立案、定损核损、赔款理算、结案归档这样几个步骤。 接受报

4、案现场查勘、估损确定保险责任立案定损核损 赔款理算核赔 结案处理支付赔款不属保险责任拒赔或不予立案超时或主动放弃注销单证清分归档o6.2.1受理案件受理案件o1.受理案件的操作流程登登 记记 处处 理理 结结 果果通知承保公通知承保公司有关人员司有关人员通 知 现通 知 现场查勘场查勘代查案件通知承代查案件通知承保地报案中心保地报案中心安排救助安排救助向客户反馈向客户反馈接受报案中心进行处理接受报案中心进行处理简要询问案情简要询问案情查询、核对承保信息查询、核对承保信息客 户 网 络客 户 网 络方式报案方式报案客户电话传客户电话传真报案真报案客 户 上 门客 户 上 门报报 案案其 他 方

5、式其 他 方 式报报 案案第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o2.受理案件的主要工作内容o1）接受报案o保险汽车出险后，被保险人一般是先以口头或电话等方式向保险人报案，然后再补交书面的出险通知书。 o2）信息核对o接受报案后，应尽快查出险车辆的保险单和批单。查询是否重复报案，查验出险时间是否在保险期限以内、核对驾驶员是否为保险单中约定的驾驶员、初步审核报案人所述事故原因与经过是否属于保险责任等情况。若事故原因不属于承保范围，应拒赔并以书面形式说明理由。o3）调度查勘o根据出险报案信息，迅速通知、调度查勘定损人员进行现场查勘。对于需要提供现场救援的案

6、件，应立即安排救援工作。o4）代理查勘o 代理查勘定损报案的处理，按照“异地出险，就地理赔”的原则将由出险地代理查勘、代理定损，并通知承保地保险公司。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o6.2.2现场查勘现场查勘 现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询，将所得结果完整而准确地记录下来的全部工作过程。现场查勘是查明交通事故真相的根本措施，是分析事故原因和认定事故责任的基本依据。1. 现场查勘的主要内容现场查勘的主要内容如下：（1）查明出险时间 确定查明出险时间是否在保险期范围内。（2）查明出险地点 要准确地查明出险地点。对擅自移动出险地点或谎报出险地点的

7、，要查明原因。（3）查明出险车辆情况 查明出险车辆的类型、牌照号码、发动机号码、车架号码、行驶证，并与保险单或批单核对是否相符，查实车辆的使用性质是否与保险单记载的一致；如果是与第三方车辆发生事故，应查明第三方车辆的基本情况。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o（4）查清驾驶员情况 查清驾驶员姓名、驾驶证号码、准驾车型、初次领证时间等。注意检查驾驶证的有效性，是否为被保险人或其允许的驾驶员等。o（5）查明事故原因 这是现场查勘的重点，要深入调查，根据现场查勘技术进行现场查勘，索取证明，收集证据，全面分析。o（6）施救整理受损财产o（7）核实损失情况，查清受损车辆、承运货物和其他财产的损失

8、情况及人员伤亡情况，查清事故各方所承担的事故责任比例，确定损失程度。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o6.2.3审定保险责任审定保险责任o审定保险责任应注意以下事项：o（1）业务部门对于现场查勘记录及其相关材料应进行初审，按照规定的核赔权限，召集相关人员会议，听取查勘人员的详细汇报及其分析意见，研究审定保险责任。o（2）审定保险责任一定要以机动车辆保险条款及其解释为依据，领会条款精神，尊重客观事实，掌握案情的关键。o（3）当赔偿责任确定后，对被保险人所报的损失清单及其费用单证，应根据现场查勘的实际损失记录，逐项进行审核，确定赔偿项目和赔付范围。o（4）应妥善处理疑难案件。对于责任界限不

9、明，难以掌握的疑难案件和拒赔后可能引起诉讼的，或经反复研究仍无法定论的理赔案件，应将“拒赔案件报告书”连同有关材料报上级公司审定。经上级公司批准后，应填具“机动车辆保险拒赔通知书”送交被保险人并进行耐心解释。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o6.2.4立案立案o 理赔人员应根据现场查勘记录和有关证明材料，依照保险条款的有关规定全面分析主客观原因，确定事故是否属于保险责任范围。o对在保险有效期内，且属保险责任的赔案，查勘人员应在现场查勘后24h内进行立案立案登记，立案时认真、准确、详实地制作相关表格。录入到计算机中并自动生成贯穿整个赔案的立案编号。o对不在保险有效期或明显不属于保险责任

10、的报案，应在“机动车辆保险出险报案表”和“机动车辆保险报案”、“立案登记薄”上签注拒赔原因，并向报案人或被保险人做出解释，同时向被保险人送达“机动车辆保险拒赔通知书”。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o6.2.5汽车理赔定损核损汽车理赔定损核损o1.保险车辆出险后的定损 核损项目o定损核损项目包括车辆定损、人员伤亡费用的确定、施救费用的确定，其他财产的损失确定和残值处理等内容。o定损核保的流程图如图6-3所示。整理材料转理算整理材料转理算缮制损失确认书、交各方签缮制损失确认书、交各方签字字核定损失项目、程度和费用核定损失项目、程度和费用人员伤亡人员伤亡费用标准费用标准确确 定定 保保

11、 险险 损损 失失 金金 额额缮制伤残人员住院费缮制伤残人员住院费用管理表用管理表询价询价报价报价残值处理残值处理现场查勘情况现场查勘情况确定定损时间、地点、方式确定定损时间、地点、方式、做好定损准备、做好定损准备确确 定定 损损 失失 项项 目目 程程 度度缮缮 制制 定定 损损 单单联系客户和承保联系客户和承保公司参加人员公司参加人员换件项目换件项目修复项目修复项目检修项目检修项目协商定损协商定损公估定损公估定损聘请专家聘请专家伤亡情况伤亡情况财产损失财产损失施救费用施救费用第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o2.车辆定损基本内容、要求和程序o（1）根据现场查勘情况认真检查受损车确定

12、受损部位、损失项目、损失程度，并进行登记，对投保新车出厂时车辆标准配置以外新增加的设备要进行区分，并分别确定损失项目和金额。o（2）与客户协商确定修理方案，包括换件项目、数量、修复项目、检修项目。协商双方应本着实事求是、合情合理的原则。o（3）根据换件项目、修理项目的有关内容，按照各保险公司的详细规定确定损失金额，并打印出“机动车辆保险车辆损失情况确认书”。o（4）对损失金额较大，双方协商难以定损的或受损车辆技术要求高，难以确定损失的，可聘请专家或委托公估机构定损。o（5）受损车辆原则上采取一次定损。定损完毕后，可以由被保险人自行选择修理厂修理，或到保险人推荐的修理厂修理。o（6）车辆定损时应

13、注意：经保险公司书面同意，对保险事故车辆损失原因进行鉴定的费用可以负责赔偿。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o3.人员伤亡费用的确定o（1）说明承担费用的标准，应符合现行道路交通事故处理的有关规定。凡被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，定损人员应重新核定，对不合理的部分应予剔除。o（2）事故结案前，所有费用均由被保险人先行支付。待结案后，业务人员应及时审核被保险人提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明，有关的法律文书和伤残证明以及各种有关费用单据。o（3）对车上及第三者人员伤亡的有关情况要进行调查，重点调查被抚养人的情况及生活费、医疗费、伤残坚定证明的真实性、合法性、合理性。

14、第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o4.其他财产的损失确定o第三者责任险的财产和附加车上货物责任险承运货物的损失，应会同被保险人和有关人员逐项清理，确定损失数量、损失程度和损失金额。同时，要求被保险人提供有关货物、财产的原始发票。定损人员审核后，制作“机动车辆保险财产损失确认书”，由被保险人签字认可。o对于车上货物责任险中的货物损失。在确定损失金额，进行赔偿处理时，需要被保险人提供运单、起运地货物价格证明以及第三方向被保险人索赔的函件等单证材料。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o5.施救费用的确定o当保险车辆或其涉及的财物或人员在遭遇保险责任范围内的事故时，被保险人采取措施进行抢

15、救，以防止损失的扩大。其中因采取施救措施而支出的费用即为施救费用。施救费用必须是直接的、必要的、合理的，是按照国家有关政策规定为施救行为付出的费用。o施救费用的确定要严格遵照条款的规定。以下几种情况应特别注意：o（1）被保险人施救保险车辆时使用非专业消防单位的消防设备所产生的费用，应予赔偿。o（2）施救保险车辆时雇用吊车和其他车辆进行抢救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，应予赔偿。o（3）应抢修而不慎或不得已对他人财产的损坏，可酌情予以赔偿。但在抢救时抢救人员个人物品的丢失，不予赔偿。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o（4）抢险车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损

16、失和费用支出，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该抢救车辆是有偿的则不予赔偿。o（5）保险车辆出险后，被保险人赶赴肇事现场处理支出的费用，不予负责。o（6）保险公司只对保险车辆的救护费用负责。o（7）经保险公司同意去外地修理的移送费，可予负责。但护送车辆者的工资和差旅费，不予负责。o（8）当施救、保护费用与修理费用相加，以达到或超过保险车辆的实际价值时，则可推定全损，予以赔偿。o（9）第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加，不得超过第三者责任险的责任限额。o（10）施救费应按照规定扣减相应的免赔率。 在赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是第二顺序。在

17、赔偿顺序上，交强险是第一顺序，商业机动车保险是第二顺序。因此，交强险的赔款理算将影响到商业机动车保险的赔款理算。因此，交强险的赔款理算将影响到商业机动车保险的赔款理算。1.交强险的赔款计算 （1）交强险承担责任划分 交强险将被保险人在事故中承担的责任分为有责和无责两级。如果有责任，不管责任大小，其赔款在死亡伤残、医疗费用、财产损失三个赔偿限额内进行计算赔偿；如果无责任，其赔款则在无责任死亡伤残、无责任医疗费用、无责任财产损失三个赔偿限额内进行计算赔偿。而商业险将被保险人在事故中承担的责任划分为全部责任、主要责任、同等责任、次要责任和无责任五个级别。（2）基本计算公式总赔款= 各分项损失赔款=死

18、亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款注：各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。6.2.6赔款理算赔款理算 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务例例1：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元，则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余的1500元损失，按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则在B车的商业三

19、者险项下赔偿750元，在A车的车损险项下赔偿750元。两辆机动车互碰，两车均有责双方机动车交强险均在交强险财产损失赔两辆机动车互碰，两车均有责双方机动车交强险均在交强险财产损失赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车的损害赔偿责任。偿限额内，按实际损失承担对方机动车的损害赔偿责任。例例2：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元）。设B车适用的交强险无责任赔偿限额为100元，则两车交强险赔付结果为：o2.1车辆损失险的赔款计算 o（1）全部损失o全部损失是指保险车辆在保险事故中发生整体损毁或受损严重已失去修复价值，即形成了实际全损或推定全损。o保险车辆发生全

20、部损失后，保险金额高于出险当时保险车辆的实际价值时，则按出险当时的实际价值计算赔偿。赔款=（实际价值残值-交强险赔偿金额）事故责任比例（免赔率之和） 2.商业车险赔款理算 商业保险赔款计算时，按照条款要求应先扣除事故当事方保险公司赔付的交强险赔款，然后在商业险项下进行赔偿。则由于保险金额高于实际价值，因此按下公式计算赔款=（实际价值残值）事故责任比例（免赔率） =（100000元1000元）100%1-(20%+5%) =74250元例：一辆新车购置价（含车辆购置税）为150000元的汽车全额投保了车辆损失保险，即投保金额150000元，该车辆在保险期内发生第二次交通事故时，实际价值10000

21、0元，驾驶人员承担全部责任，依据该种车辆条款的规定承担20%的免赔率，同时又由于是第二次出险，应增加5%免赔率。车辆全部损失，残值1000元。 保险车辆发生全部损失后，保险金额低于出险当时保险车辆的实际价值时，则按保险金额计算赔偿。赔款=（保险金额残值交强险赔偿金额）事故责任比例（免赔率之和） 总之：全部损失赔款=（出险时保险车辆的实际价值或保险金额-交强险赔偿金额-残值） 事故责任比例（1-免赔率之和）第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务（2）部分损失当保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失时，按照部分损失计算赔款。保险车辆以新车购置价确定保险金额的车辆，发生部分

22、损失按照实际修复费用赔款：赔款实际修复费用事故责任比例(1免赔率)保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔款：赔款实际修复费用(保险金额/投保时新车购置价)事故责任比例(1免赔率)保险车辆最高赔款金额及施救费均以保险金额为限，当超过保险车辆的保险金额时，以保险金额为最高赔款金额。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务例：一投保营业用汽车损失保险的车辆甲，在保险期限内与另一机动车乙发生碰撞事故。车辆甲新车购置价（含车辆购置税）100000元，保额80000元，出险时实际价值50000元，驾驶人承担主要责任，责任比例为70%，依据条款规定承

23、担15%的免赔率，同时由于第三次出险，增加10%免赔率。车辆甲修理费用40000元，残值100元，对方机动车乙交强险应对车辆甲损失赔偿2000元。试计算甲的车辆损失险的赔款。解：车辆损失险赔款=（实际修复费用40000元-交强险赔偿金额2000元-残值100元）（保险金额80000元/投保时新车购置价100000元） 事故责任比例70% 1-免赔率之和（15%+10%）=15918元第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务（3）施救费赔款计算）施救费赔款计算 施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。被施救的财产中，含有保险合同未承保财产的，按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。即

24、按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。保险金额等于投保时新车购置价施救费赔款实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）（免赔率）保险金额低于投保时的新车购置价 施救费赔款实际施救费用事故责任比例(保险金额/投保新车购置价) (保险车辆实际价值/实际施救财产价值)(1免赔率)第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务例：一辆新车购置价（含车辆购置税）为150000元的汽车全额投保了汽车损失保险，即投保金额150000元，该车辆在保险期内发生交通事故时实施救助，包括救助车上物品价值50000元，实际施救费用5000元，驾驶人员承担全部责任，依据该种车辆条

25、款的规定承担20%的免赔率，同时又由于违反安全装载规定，应增加5%免赔率。车辆的实际施救费赔款计算为施救费赔款 =5000元100%150000元/（150000元+50000元）1（20+5）=2812.5元第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o3. 第三者责任险的赔款计算o第三者责任险的赔偿金额，按照“道路交通事故处理办法”规定的赔偿范围、项目和标准，以及保险合同中的约定进行确定和计算。o第三者责任险中被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额=（第三者人伤总损+第三者财产总损失+第三者车总损失本车交强险赔偿金额残值）事故责任比例o（1）当被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额超过责任限额

26、时，则o 赔款=责任限额(1免赔率）o（2）当被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额低于责任限额时，则o 赔款=应承担的赔偿金额(1免赔率）o（3）诉讼仲裁费用计算o当被保险人应承担的诉讼仲裁费用超过保险单载明的责任限额的30%时o 诉讼仲裁费用=责任限额30%o 当被保险人应承担的诉讼仲裁费用低于保险单载明的责任限额的30%时o 诉讼仲裁费用=应承担的诉讼仲裁费用第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务例：一投交强险和商业第三者责任险的车辆发生交通事故，在事故中负主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承担15%的免赔率。第三者责任险责任限额为10万元。此次事故第三方损失为252000元，其

27、中财产损失80000元，医疗费用20000元，死亡伤残费用152000。其中交强险赔款122000元。试计算商业第三者责任险的赔款。解：商业第三者责任险种被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额=（事故第三方损失252000元-交强险赔款122000元）事故责任比例70%=91000元责任限额100000元所以，第三者责任险赔款=91000（1-15%）元=77350元第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o例：一辆按照责任限额150000元投保机动车辆第三者责任险的汽车，在出险时给第三方造成300000元损失，诉讼仲裁费用为5000元。该车负主要责任，承担70%的损失，依据条款规定应承担15

28、%的免赔率。 保险人向被保险人支付赔款（包括诉讼仲裁费用）合计为：此次事故中，被保险人按照事故责任比例应承担赔偿金额为 300000元70%=210000元超过了150000元的责任限额。则赔款=责任限额（1免赔率）=150000元（115%）=127500元被保险人应承担的诉讼仲裁费用为5000元，没有超过保险单载明的责任限额的30%，150000元30%=45000元，则 诉讼仲裁费用=应承担的诉讼仲裁费用=5000元 保险人向被保险人支付赔款（包括诉讼仲裁费用）合计为： 127500+5000=132500元第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务5. 附加险赔款计算 全车盗抢险全部损失

29、 赔款=保险金额（1免赔率）部分损失 赔款=实际修理费用残值赔款金额不得超过本险种保险金额。对发生全车盗抢险后破案找回车辆有关费用的计算，参照一些特殊案件的处理的相关内容执行。 玻璃单独破碎险 赔款=实际修理费用 火灾、爆炸、自燃损失险全部损失 全部损失=（保险金额残值）（120%）部分损失 赔款=（实际修理费用残值）（120%）赔款金额不得超过该险种保险金额施救费用以不超过保险金额为限，其计算方法如下 赔款=实际施救费用（保险财产价值/实际施救财产总价值）（120%） 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务（4）自燃损失险全部损失 赔款=（保险金额残值）（120%）部分损失 赔款=（实际修

30、理费用残值）（120%）赔款金额不得超过本险种保险金额。施救费用以不超过保险金额为限，其计算方法如下式赔款=实际施救费用（保险财产价值/实际施救财产总价值）（120%）（5）车身划痕损失险 在保险金额（5000元）内实际损失计算赔偿，并使用批单冲减保险金额，则 赔款=实际损失金额如果在保险期限内，赔款累计达到本险种保险金额（5000元），本险种保险责任终止。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务（6）车辆停驶损失险全部损失 赔款=保险合同中约定的日赔偿金额 保险合同中约定的最高赔偿天数部分损失。在计算赔偿天数时，首先比较“机动车辆保险车辆损失情况确认书”中约定的修理天数和实际修理天数，两者以

31、短者为准。赔偿天数未超过保险合同中约定的最高赔偿天数，则 赔款=保险合同中约定的日赔偿金额赔偿天数赔偿天数超过保险合同中约定的最高赔偿天数，则 赔款=保险合同中约定的日赔偿金额保险合同中约定的最高赔偿天数赔偿后，使用批单批改保险合同中约定的最高赔偿天数。在保险期限内，赔款金额累计达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。保险期限内发生保险事故时，约定赔偿天数超出保险合同终止期限部分，仍应赔偿。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务（7）车上人员责任险当被保险人按事故责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额未超过保险合同载明的每人责任限额时，则 每人赔款=应承担的赔偿金额当被保险人按事故

32、责任比例应承担的每座车上人员伤亡赔偿金额超过保险合同载明的每人责任限额时，则 每人赔款=责任限额赔款等于每人赔款之和，则赔偿人数以投保座位数为限。（8）车上货物责任险当被保险人按事故责任比例应承担的车上货物损失金额未超过保险合同载明的责任限额时，则 赔款=应承担的赔偿金额（1免赔率）当被保险人按事故责任比例应承担的车上货物损失金额超过保险合同载明的责任限额时，则 赔款=责任限额（1免赔率） 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o（9）无过失责任险o当无过失责任险损失金额未超过责任限额时，则赔款=实际损失（120%）o当无过失责任险损失金额超过责任限额时，则 赔款=责任限额（120%）o事故

33、处理裁决书载明保险车辆及驾驶员在事故中无过失并按道路交通处理规定承担10%赔偿费用案件，其赔款应在第三者责任险中列支。o（10）不计免赔特约条款o 赔款= 一次赔款中以承保且出险的各险种免赔额之和o出现下列情况被保险人自行承担的免赔额，保险人不负责赔偿：o车辆损失保险中应当由第三方负责赔偿而确定无法找到第三方的。o因违反安全装载规定加扣的。o同一保险年度内多次出险，每年加扣的。o附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或自燃损失险中规定的。o对家庭自用车保险合同中约定驾驶人员的，保险事故发生时由非约定驾驶人员驾车而加扣的。o6.2.7核赔核赔o核赔的主要工作内容包括审核单证、核定保险责任、审核赔

34、款计算、核定车辆损失及赔款、核定人员伤亡及赔款、核定其他财产损失及赔偿、核定施救费用等。核赔是对整个赔案处理过程进行控制。核核 赔赔核核 赔赔 处处 理理核核 赔赔 意意 见见上上 级级 核核 赔赔审审 核核 单单 证证核定保险责任核定保险责任审核赔款计算审核赔款计算核定车辆损失及赔款核定车辆损失及赔款核定人员伤亡及赔偿核定人员伤亡及赔偿核定其他财产损失及赔偿核定其他财产损失及赔偿核定施救费用核定施救费用第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o核赔的主要内容核赔的主要内容（1）审核单证：审核被保险人按规定提供的单证、经办人员填写赔案的有关单证是否齐全、准确、规范和全面。（2）核定保险责任：包

35、括被保险人与索赔人是否相符；驾驶员是否为保险合同约定的驾驶员；出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号、车架号与保险单证是否相符等等。出险原因是否属于保险责任；出险时间是否在保险期限内；事故责任划分是否准确合理；赔偿责任是否与承包险别相符等。（3）核定车辆损失及赔款：包括车辆定损项目、损失程度是否准确、合理；更换零部件是否按规定进行了询报价，定损项目与报价项目是否一致；换件部分拟赔款金额是否与报价金额相符；残值确定是否合理等。（4）核定人员伤亡及赔款：根据查勘记录，调查证明和被保险人提供的“事故责任认定书”、“事故调解书”和伤残证明，依照国家有关道路交通事故的法律、法规规定和其他有关规定进行审核

36、；核定伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符等；（5）核定其他财产损失赔款：根据照片和被保险人提供的有关货物、财产的原始发票等有关票证，核定财产损失、损余物资处理等有关项目和赔款。（6）核定施救费用：根据案情和施救费用的有关规定，核定施救费用有效单证和金额。（7）审核赔付计算：残值是否扣除；免赔率使用是否正确；赔款计算是否准确等。o6.2.8结案结案o在赔案经过分级审批通过之后，业务人员应制作“机动车辆保险领取赔款通知书”，并通知被保险人，同时通知会计部门支付赔款。保户领取赔款后，业务人员按赔案编号输录“机动车保险车辆赔案结案登记”，同时在“机动车辆保险报案、立案登记薄”备注栏中注明赔案

37、编号、赔案日期，作为续保时是否给付无赔款优待的依据。o未决赔案的处理办法：未决赔案是指截止到规定的统计时间，已经完成估损、立案，尚未结案的赔款案件，或被保险人尚未领取赔款的案件。处理原则是：定期进行案件跟踪，对可以结案的案件，须敦促被保险人尽快交齐索赔材料，赔偿结案；对尚不能结案的案件，应认真核对、调整估损金额；对超过时限，被保险人不提供手续或找不到被保险人的未决赔案，按照“注销案件”处理。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o 6.3 现场查勘的程序与方法现场查勘的程序与方法 o6.3.1出险现场分类出险现场分类 o交通事故现场是指发生交通事故地点上遗留的车辆、树木，人等与事故有关的物

38、体以及其痕迹物证所占有的空间。交通事故现场是推断事故过程的依据和分析事故原因的基础。根据现场的完整真实程度，一般可以分为三类。 o1.原始现场o 原始现场也称第一现场，是指发生事故后至现场查勘前，在现场的车辆和遗留下来的一切物体，痕迹仍保持着事故发生过程的原始状况没有变动和破坏的现场。 o2.变动现场o变动现场也称移动现场，是指发生事故后至现场勘查前，由于自然或人为的原因，致使事故现场的原始状态的一部分，大部分或全部面貌的改变的事故现场。 o3. 恢复现场o一般是指事故现场因某种原因撤离后，基于案件需要，根据原现场记录图，照片或查勘记录等资料重新布置恢复的现场。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽

39、车理赔实务 6.3.2现场查勘程序现场查勘程序 查勘定损人员接案后，应迅速做好查勘准备，尽快赶到事故现场，会同被保险人及有关部门进行现场查勘工作。现场查勘工作必须由二位以上查勘定损人员参加，尽量查勘原始现场。如果原始现场已经清理，必须查勘移动现场，调查了解有关情况。如果保险车辆仍处于危险中，应立即协助客户采取有效的施救措施、保护措施避免损失的扩大。 调 度 现 场 查调 度 现 场 查勘勘定损人员在外接定损人员在外接到现场查勘通知到现场查勘通知查勘后，打印查勘后，打印“机动车辆保险报机动车辆保险报案记录（代抄单案记录（代抄单）”定损人员在中心接定损人员在中心接到现场查勘通知到现场查勘通知接收或

40、打印接收或打印“机动车辆保险机动车辆保险报案记录（代抄单）报案记录（代抄单）”携 带携 带定 损定 损工具工具与承 保与承 保公司公司 联联 系系与 客与 客户 联户 联 系系携带携带“机动车辆出险报机动车辆出险报案表案表”和和“索赔申请书索赔申请书”及相关单证及相关单证实施现场查实施现场查勘勘向本公司接案中向本公司接案中心反馈查勘信息心反馈查勘信息整理现场查整理现场查勘资料勘资料查明有关案情及重复查明有关案情及重复报案情况报案情况组织现场施救组织现场施救拍摄现场照片拍摄现场照片初定事故责任初定事故责任初定损失情况，估计初定损失情况，估计事故损失金额事故损失金额缮制缮制“现场查现场查勘记录勘记

41、录” 指导填制单证指导填制单证发放发放“索赔索赔通知通知”缮制缮制“现场现场查勘草图及查勘草图及询问笔记询问笔记”第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o 6.3.3现场查勘工作现场查勘工作o1现场查勘方法o 现场查勘所采用的主要方法有：o1)沿车辆行驶路线查勘法当事故发生地点痕迹清楚时，可以采用此种查勘方法。查勘时，沿着车辆的行驶路线进行取证、摄影与丈量，并绘制现场图，进行事故原因分析与责任认定。o2)由内向外查勘法当出险现场范围不大、痕迹与事故遗留物集中、事故中心点明确时，可以采用此种查勘方法。查勘时，由事故中心点(接触点)开始，由内向外进行取证、摄影与丈量，并绘制现场图，进而分析事故原

42、因和认定事故责任。o3）由外向内查勘法当出险现场范围较大、痕迹较为分散时，宜采用此种查勘方法。查勘时，沿着事故现场外围向事故接触点的方向进行取证、摄影与丈量，并绘制现场图，分析事故原因和认定事故责任。o4)分片分段查勘法当现场范围大或者伪造现场时，应采用此种查勘方法。查勘时，将事故现场按照现场痕迹、散落物等特征分成若干的片或断，分别进行取证、摄影与丈量，绘制现场图，并分析事故原因和认定事故责任。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o 2现场查勘工作o 1)收取物证 物证是再现交通事故发生过程和分析事故原因与责任的最为客观的依据，收取物证是现场查勘的核心工作。各种查勘技术、方法、手段均为收取

43、物证服务。物证的收取过程实际上就是认识物证、发现物证和用科学的方法与手段取得物证的过程。o 2)现场摄影o （1）现场摄影的原则 现场摄影一般应遵循以下拍摄原则：先拍原始，后拍变动；先拍重点，后拍一般；先拍容易的，后拍困难的；先拍易消失与被破坏的，后拍不易消失与被破坏的。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o（2）现场摄影的方法o相向拍摄法 采用此方法进行现场摄影时，应从两个相对的方向对现场中心部分进行拍摄，可以较为清楚地反映现场中心情况，如图所示。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o十字交叉拍摄法 采用此方法进行现场摄影时，应从四个不同的地点对现场中心部分进行交叉拍摄，可以准确反映

44、现场中心情况，如图所示。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o 连续拍摄法 这是将现场分段进行拍摄，然后将分段照片拼接为完整的照片的方法。此种拍摄方法适合于事故现场面积较大，一张照片难以包括全部情况。此方法一般分为回转连续拍摄法和平行连续拍摄法。平行连续拍摄法如图所示。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o比例拍摄法 此法是将尺子或其他参照物放在被损物体旁边进行摄影，如图所示。常常在痕迹、物证以及碎片、微小物摄影的情况下采用此法，以便根据照片确定被摄物体的实际大小和尺寸。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o3）现场丈量 现场丈量必须准确，必要的尺寸不能缺少。现场丈量前，要认定

45、与事故有关的物体和痕迹，然后逐项进行并做好相应的记录。o （1）确定方位、选定坐标与现场定位 o 确定方位就是确定公路的走向，通常用道路中心线与指北方向的夹角来表示，可以用袖珍经纬仪测得。如果事故路段为弯道，可以用进入弯道的直线与指北方向的夹角和转弯半径表示。o 选定坐标就是在事故现场附近选择一个永久性的固定点，作为固定现场的基准点。这个坐标可以用里程碑、电线杆等表示，但必须注明相应的里程或号码，这是恢复现场所必须的。o 现场定位就是通过一定的方法将现场固定在一个特定的位置上。其主要方法包括：第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o三点定位法 三点定位法如图所示，是从选定的坐标点A向道路中心

46、线作垂线，交点为D，D点再与事故车辆某一点C连起来，量出各边的距离，用形成的三角形ABC固定现场的位置。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o垂直定位法 垂直定位法如图所示，是从事故车辆选取一个主要点C，向道路的边线作垂线，再由选定的坐标点A，做道路边线的平行线；两条直线的交点为B，通过直线AB和CB的距离，就可以固定现场的位置。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o极坐标法 将选定的坐标点A与事故车辆上的某一点C连接起来，通过直线AC的距离和与道路边线垂直方向的夹角来定位现场的方法为极坐标法，如图所示。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o（2）丈量道路 丈量道路包括勘察道路

47、的走向、附近的交通标志、安全设施、行车视距，以及丈量路面、路肩及边沟的宽度和深度。o（3）丈量主要物体及痕迹o 车辆位置及行驶方向 为了固定事故车辆的停放位置，一般以其停放地点为准，丈量四个距离，即车辆的四个轮胎外缘与地面接触中心点到道路边缘的垂直距离。o（4）丈量事故接触部位 事故的接触部位是形成事故的焦点，也是判定事故责任的重要依据。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务o4）绘制现场查勘草图 o（1）现场查勘草图的基本内容 现场查勘草图实际上是保险汽车事故发生地点和周围环境的小范围地形图。所表现的基本内容包括：o 能够表明事故现场的地点与方位，现场的地物地貌和交通条件。o 表明各种交

48、通元素，以及与事故有关的遗留痕迹和散落物的位置。o表明各种事物的状态。o根据痕迹表明事故的过程、车辆及人的动态。 第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务（2）现场图的分类现场记录图：是根据现场查勘程序，在出险现场绘制、标注当场完成事故现场示意图。现场比例图：是根据现场记录图所表明的尺寸、位置，选用一定比例，按照绘图要求，工整准确地绘制而成的正式现场比例图。o（3）现场查勘草图的绘制过程o根据出险情况，选用适当比例进行草图的总体构思。绘制前，应首先对出险现场进行总体观察，对车辆、人、物品、痕迹、道路状况、地形地貌、建筑设施等要有总的轮廓。根据图纸大小和对现场的感性认识，选用合适比例，进行图面构

49、思。o按照近似比例画出道路边缘线和中心线。确定道路走向，在图的右上方绘制指北标志。标注道路中心线与指北线的夹角。o用同一近似比例绘制出险车辆，再以出险车辆为中心绘制各有关图例。有关图例的绘制按照规定执行。o根据现场具体条件，选择基准点和定位法，为现场出险的车辆和主要物品、痕迹定位，标注尺寸，必要时加注文字说明。o根据需要绘制立体图、剖面图和局部放大图。o现场查勘结束后，应根据现场查勘草图所标明的尺寸和位置，按照正投影的绘图原理，选用一定比例和线型，工整准确地绘制出正式的现场查勘图，它是理赔和申请诉讼的依据。图6-13是某一起交通事故的现场查勘草图。第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务第第6 6章章 汽车理赔实务汽车理赔实务