货币金融学-商业银行-ppt课件.ppt
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1、商业银行1ppt课件|了解商业银行的产生、发展,了解商业银行的产生、发展,掌握商业银行的概念。掌握商业银行的概念。|掌握商业银行的职能。掌握商业银行的职能。|了解商业银行的主要业务。了解商业银行的主要业务。|理解并掌握商业银行的经营原理解并掌握商业银行的经营原则及其关系。则及其关系。|了解商业银行经营管理理论的了解商业银行经营管理理论的发展及内容。发展及内容。商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展|公元前2000年,古巴比伦的寺院放款|因异地和国际间贸易的需要而出现的货币兑换商,并代客办理支付、结算和汇款|货币兑换商利用存款向外放款,获取高额利息收入|货币兑换商发展成为集存款、贷款、汇兑、结
2、算等业务为一身的早期银行|金匠替人们保存金银,开立凭条。人们凭借金匠开具的凭条就可以支取金银|到17世纪中叶,英国的金匠业已经极其发达,金匠保管金银、开立凭条并根据客户的书面要求将金银划转给第三方,同时还进行放款,赚取利息收入|金匠以自身的信誉担保,开具代替金条(块)进入流通的融资票据并得到广泛接受,银行券出现|银行券的出现标志着具有近代意义的银行在英国出现|早期的商业银行发放的贷款基本上都是高利贷,且基本面向政府等特权阶层而非工商业。|新兴的资产阶级为了抵制高利贷,通过组织股份制银行的方式建立了资本主义银行,形成了现代银行制度。|1694年成立的英格兰银行是历史上第一家股份制银行,它的成立也
3、是现代银行业产生的标志|11世纪出现的“银行” 指的是从事银器铸造与买卖的行业|中国较早的银钱业是南北朝时的寺庙典当业|唐代出现了类似汇票的“飞钱”,这是我国最早的汇兑业务|北宋真宗时,由四川富商发行的“交子”成为我国早期的纸币|明末,一些较大的钱铺发展成银庄。|为了摆脱外国银行的支配,清政府于1897年在沪成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生商业银行的职能和组织制度商业银行的职能和组织制度 商业银行是以追求利润为目标、以经营金融资产和负债为对象的综合性多功能金融企业。 |是商业银行最基本,也是最能反映其经营活动特征的职能|商业银行将社会上各阶层的闲置资金以储蓄的形式汇集起来,转换成可以
4、用来从事生产和经营活动的资本|这个过程并不改变货币资本的所有权,而只改变资金的使用权 |突破了借贷资本在数量、期限等方面的局限性,使货币资本得到了充分有效的运用,促进了生产的扩大 |商业银行是其客户的“出纳”和“账房”,执行支付中介|通过存款在账户上的转移代理客户支付,在存款的基础上为客户兑付现款|支付中介职能的发挥,大大减少了现金的使用,节约了流通费用,加速了结算过程和货币资金周转,促进了经济发展。 |支付中介职能和信用中介职能是相互联系、相互促进的,两者的互动构成了银行借贷资本的整体运动 |在支票流通和转账结算的基础上,商业银行利用吸收的存款发放贷款,贷款又转化为派生存款|在存款不提现或不
5、完全提现的情况下,商业银行增加了资金来源,银行又可据此发放贷款|如果借款人以转账形式支取,它又会变成另一家银行的资金来源。|银行在缴足法定准备金之后,又可发放贷款并形成新的存款|如此继续下去,最后整个银行体系就会形成数倍于原始存款的派生存款。|商业银行信用的扩大不是无限的,要受到银行本身现金准备状况和经济发展对信用的客观需要量的限制。|指商业银行为客户提供多方面的金融服务,赚取手续费|商业银行的业务逐渐从传统的储蓄、支付、中介等业务内容发展到了现在包括信托、租赁、咨询、经纪人业务等多种业务在内的业务服务内容|金融服务职能大大拓展了商业银行的业务范围,增加了商业银行的利润增长点|商业银行可以把短
6、期货币资本转化为长期货币资本|在利润原则的支配下,将货币资本从效益低的部门引向效益高的部门|商业银行可以通过放款和投资引导资金流向|可以通过办理消费信贷来调节和引导消费|可以通过在国际市场上融资来调节本国的国际收支状况。|商业银行通过对中央银行货币政策的传递来调控社会信用量,是中央银行宏观调控的主要环节|信用创造的含义 1. 随着信用制度的发展,商业银行在银行信用的基础上创造了可以代替货币的信用流通工具, 2. 商业银行能够在支票广泛流通和实施转账结算的条件下,进行存款货币的创造,从而在货币供给机制中发挥重要作用。|商业银行信用创造的条件|存款不完全支取现金甚至完全不支取现金,。| 1.必要条
7、件|可以经营存款业务和贷款业务。(所以,只有商业银行才能进行信用创造)| 2.前提条件|指制度前提。商业银行信用创造的制度前提是部分准备金制度和非现金结算制度。|信用创造过程 1. 设定基本假设条件: 第一,存款客户暂不提取现金,都通过转账了结其间的债权债务关系; 第二,各商业银行自身不留准备金,存款余额全部贷出; 第三,假定商业银行缴存中央银行法定准备金的比率为20。|信用创造过程 2.创造过程 在设定的制度前提和基本假定条件下 ,商业银行开始货币创造(商业银行在同时经营存贷款业务的情况下,通过存贷款业务不断循环向社会公众提供存款的资金渠道)|假设某企业将1万元现金存入甲银行,甲银行以20%
8、比例保留付现准备金0.2万元,其余0.8万元用以发放贷款。甲银行的资产负债情况如下:| 表7-1 甲银行简易资产负债表资产负债准备金1万元储户存款1万元|在法定存款准备金20%的条件下,甲银行将存款余额全部贷放给A企业,则甲银行的资产负债表变为:| 表7-2 甲银行简易资产负债表资产负债法定准备金0.2万元A企业贷款0.8万元储户存款1万元|假设A企业开户银行为乙银行,并假定乙银行之前没有负债业务,则乙银行的资产负债表为:| 表7-3 乙银行简易资产负债表资产负债准备金0.8万元储户存款0.8万元|乙银行在上交0.16万元的存款准备金后,将存款余额全部贷放给B企业,则乙银行的资产负债表变为:|
9、 表7-4 乙银行简易资产负债表资产负债法定准备金0.16万元B企业贷款0.64万元储户存款0.8万元|假设B企业开户银行为丙银行,并假定丙银行之前没有负债业务,则丙银行的资产负债表为: | 表7-5 丙银行简易资产负债表资产负债准备金0.64万元储户存款0.64万元|丙银行在上交0.128万元准备金后,将存款余额全部贷放给C企业,则丙银行的资产负债表为:| 表7-6 丙银行简易资产负债表资产负债法定准备金0.128万元A企业贷款0.512万元储户存款0.64万元|7-7 商业银行信用创造功能 银行存款(万元)法定存款准备金(万元)贷款(万元)甲乙丙10.80.640.20.160.1280.
10、80.640.512总计 514|在银行系统中,商业银行最初接受客户现金所形成的存款称为原始存款,通过发放贷款等资产业务创造的存款,称为派生存款。通过对表7-7的简单观察可发现,经过派生后的存款总额实际上是原始存款的一定倍数,其倍数值正好为准备金比率的倒数。如果用K代表存款派生的倍数,rd表示法定存款准备金率,则:| K=1/rd (7-1)|如果所有的贷款客户均为甲银行客户,则存贷、贷存的活动在甲银行内部持续下去,其结果和上例是一样的|制约因素 1.法定存款准备金率 该比率越高,商业银行能够用于发放贷款的存款越少,存款派生的倍数越小。 2.超额准备金率 超额准备金留存越多,商业银行用于发放贷
11、款的存款越少。因此,超额准备金率越高,存款派生的倍数也越小。 3.现金漏损率 商业银行被提取的现金部分无法形成派生存款,被视为存款派生过程中的现金漏损。现金漏损越多,派生存款越少。|除了以上三个主要制约因素外,还存在其他的制约因素。比如,许多国家对期限不同的存款规定了不同的存款准备金率,还有市场因素等|如果将超额准备金率和现金漏损率都考虑进去,则存款派生倍数公式可修正为:| K=1/(rd +rc+re) (7-2) K: 存款派生倍数 rd: 法定存款准备金率 rc: 现金漏损率 re:超额准备金率|必须要注意,商业银行创造存款货币的功能不能简单理解为单纯的信用扩张。当原始存款减少时,银行系
12、统的存款总量也会呈倍数紧缩。其原理与扩张过程是一样的,只是方向相反。|商业银行的组织制度,是指商业银行的运行机制和管理方式。|商业银行按照效率的原则来确定组织形式,以充分发挥商业银行的功能。|商业银行的组织制度可以从两个方面来看:外部组织形式和内部组织结构。|单一银行制 也称独家银行制,即商业银行只有一个独立的银行机构,不设立或很少设立分支机构。|目前只有美国还有这种银行制度。|单一银行制的优点是: 1.限制银行业垄断,有利于自由竞争; 2.集中全力为所在地区服务,适合本地需要; 3.独立性和自主性较大,经营灵活; 4.管理层次少,有利于管理和控制。|单一银行制的不足是: 1.不利于银行业的发
13、展; 2.不利于商业银行自身的发展; 3.不利于抵御风险; 4.不利于取得规模经济效益。|总分行制 又称分支行制,是指法律允许银行机构除总行外,还在其他地区设立分支机构。|这种制度以英国为代表。|分支行制是目前世界上大多数国家商业银行采取的银行组织制度,我国也是实行总分行制。|总分行制的优点在于: 1.有利于提高银行的安全性; 2.有利于取得规模效益; 3.有利于商业银行提高自身竞争力; 4.有利于金融当局的宏观管理。 |分行制的缺点在于: 1.容易形成垄断,不利于自由竞争; 2.银行规模过大,内部层次、机构较多,管理困难。|银行控股公司制, 也称集团银行制,是指由一个集团成立股权公司,再由该
14、公司控制或收购两家以上银行的股票,从而使大银行通过持股公司把许多小银行置于自己的控制之下。|在法律上,这些银行是独立的,但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。这种银行制度内部可以实行单一银行制,也可以实行总分行制,是规避限制开设分行法规的一种策略。 这种商业银行的组织形式在美国最为流行。|银行控股公司有两种类型:一是非银行控股公司;二是银行控股公司|银行控股公司制的优点在于: 1.有利于扩大商业银行资本总量,提高竞争力; 2.有利于商业银行提高抵御风险的能力; 3.有利于获得稳定的资金来源和客户关系。|银行控股公司制的不足在于: 1.容易形成银行业的集中和垄断; 2.在一定程度上限制了商
15、业银行的自主经营,不利于商业银行的业务创新。|商业银行的内部组织结构是指就单个商业银行而言,银行各部门内部及各部门之间的相互关系、相互作用的组织管理系统|以股份制商业银行为例,商业银行内部组织机构一般分为三大机构:决策机构、监督机构和执行机构|股东大会。 股东大会是商业银行最高权力和决策机构,由全体普通股东组成。 商业银行的任何重大决策都需经过股东大会通过才有效。|董事会 董事会由股东大会选举董事组成,代表股东执行股东大会的决议。|各常设委员会 常设委员会由董事会设立,主要职责是协调银行各部门之间的关系。|商业银行的监督机构就是董事会下设的监事会。|监事会由股东大会选举产生,代表股东大会对商业
16、银行全部的经营管理活动进行监督和检查。|监事会权威性大于董事会下设的稽核机构。|商业银行的执行机构包括行长(或总经理)、行长领导下的各委员会及各业务和职能部门。|主要包括行长(或总经理)、总稽核、业务部门、职能部门和分支机构商业银行的业务商业银行的业务|按照资金的来源和运用,商业银行的业务分为三类:负债业务、资产业务和中间业务|涉及到外来资金的业务为负债业务|涉及到资金运用的业务为资产业务|不涉及资金来源和运用的业务为中间业务|商业银行的资金来源包括自有资金和外来资金两部分|自有资金主要包括股本、资本公积等内容;外来资金主要是商业银行的负债|商业银行的负债作为商业银行资金最主要的来源,是商业银
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