保险基础知识-ppt课件.ppt

1、此材料为生命人寿保险股份有限公司专用,未经书面许可,其他任何机构和个人不得擅自传阅、引用、复制。营运部营运部20112011年年1212月月日程日程第一部分 人身保险概述第二部分 人身保险产品第三部分 人身保险精算第四部分 健康保险概述人身保险概述人身保险概述现代人身保险的产生： 1693年 数学家哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础 1762年 辛普森首次根据哈雷生命表，计算出按年龄变化的寿险费率表 18世纪中期 现代人寿保险业开始产生发展. 20世纪初 中国人寿保险诞生人身保险概述人身保险概述概念：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人当被保险人死亡、伤残、疾

2、病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险法人身保险概述人身保险概述特点：保险标的难以估价 人的生命不可以用货币衡量，实务中要综合考虑被保险人的需求程度和投保人的缴费能力产品复杂，较难解释 非实物产品，对未来的承诺保障期限长，管理复杂 责任量化复杂，产品、财务、运营等的监管难度大人身保险概述人身保险概述基本原则：保险利益原则最大诚信原则近因原则人身保险概述人身保险概述保险利益原则：也称可保利益原则，是保险合同生效的必要条件投保人对下列人员具有保险利益： 1. 本人； 2. 配偶、子女、父母； 3. 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

3、4. 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 人身保险概述人身保险概述最大诚信原则保险双方在签订合同和履行合同的整个过程中必须以最大的诚意履行自己应尽的义务。不隐瞒真实情况，恪守自己在合同中作出的承诺。在保险实务中的体现 1. 双方如实告知 2. 投保人的保证 3. 保险人不可抗辩人身保险概述人身保险概述近因原则近因原则是指在保险理赔中，当造成保险标的损失的原因有多个的情况下，保险人应首先找出哪个是近因。即造成保险标的损失的最直接最主要起决定性作用或起支配作用的原因寿险实务中判断出险原因时需采用该原则人身保险概述人身保险概述保险合同人身保险合同是以人的寿命和身体为

4、保险标的的保险合同保险合同的主体 1. 保险合同的当事人，即订立保险合同的投保人和保险人 2. 保险合同的关系人，即与保险合同有间接关系的被保险人和受益人保险合同辅助人 保险代理人；保险经纪人；保险公估人人身保险概述人身保险概述保险人指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。组织形式： 股份有限公司 国有独资公司须经保险监督管理机构批准，接受严格的监管。人身保险概述人身保险概述投保人指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是法人，也可以是自然人三个条件 必须具有民事权利能力和民事行为能力 必须对被保险人具有保险利益 必须履行支付保险费的义务

5、人身保险概述人身保险概述被保险人 是受保险合同保障并享有保险金请求权的人 在人身保险中什么人可以成为被保险人？ 自然人可以成为被保险人，法人不可以 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。（父母为其未成年子女投保的人身保险除外） 人身保险概述人身保险概述受益人 是在人身保险合同中，由被保险人指定或投保人指定并征得被保险人同意的享有保险金请求权的人受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权 受益权是一种期待权，必须在被保险人死亡以后才出现人身保险概述人身保险概述保险合同的特征有偿合同：享

6、有一定权利,偿付一定对价；双务合同: 相互享有权利、承担义务；最大诚信合同：如实告知基础上的合同；射幸合同（主要适用于保障型险种）：一方并不一定履行给付义务，约定事件不确定；附合合同：一方事先拟定，另一方只是作出是否同意的表示。人身保险概述人身保险概述 卖的 长期业务 复杂 通常有储蓄成分 预测稳定 资产管理和营销 买的买的 短期业务短期业务 较易理解较易理解 保障纯风险保障纯风险 波动较大波动较大 风险选择和理赔风险选择和理赔处理处理寿险寿险非寿险非寿险日程日程第一部分 人身保险概述第二部分 人身保险产品第三部分 人身保险精算第四部分 健康保险概述人身保险产品人身保险产品保障的内容： 生：以

7、某一时点仍生存为给付保险金的条件 老：以某一时点后连续生存为给付保险金的条件 病：以因生病而产生的医疗费或罹患某种具体疾病或达到某种身体状况为给付保险金的条件 死：以某种或任何原因死亡为给付保险金的条件 残：以某种或任何原因致残和残疾等级为给付保险金的条件人身保险产品人身保险产品分类（保监会）按设计类型： 普通型 利差返还型 分红型 万能型 投资连结型人身保险产品人身保险产品分类（保监会）按保险责任： 人寿保险 保障发生条件：生、老、死、残 健康保险 保障发生条件：病 包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险 意外伤害保险 保障发生条件：意外伤害导致的死、残、病人身保险产品人身保险产品人寿保险分类

8、（保监会）按保险责任： 定期寿险 终身寿险 两全保险 年金保险基本保障：纯风险保障类基本保障：纯风险保障类 定期寿险（Term insurance）- 定期死亡保障 特殊类型的寿险 信贷保险或降额定期寿险 带转换权的定期寿险 变额定期寿险定期寿险定期寿险 Term insurance在保障有效期限内，以被保险人死亡为支付保险金条件的保险。若被保险人到期满时仍生存，没有任何保费退还（保费全部用于提供保障）。目的： 给家属（Surviving dependants）提供经济保障 当购买新房、开创新生意时提供经济保障特殊类型定期寿险特殊类型定期寿险 信贷保险或降额定期寿险 贷款偿还过程中保额逐渐降低

9、 保障期限 = 贷款期限 借款人通常为受益人 带转换权的定期寿险 在保障期满日一定时间以前（如五年），可以等保额免核保转换为终身寿险、两全保险。 变额定期寿险 保额因需求而变化 (未结余额) 保费取决于保额的变化 完全按债务余额设计基本保障：风险保障基本保障：风险保障 + 储蓄成分储蓄成分 两全保险 投资连结保险 固定期限保险 Fixed term insurance 终身寿险两全保险两全保险给付保险金于： 被保险人死亡时 保单期满时 死亡给付可以与满期给付不同目的和作用： “强制”储蓄 有规律的缴纳保险费 给老年和家属提供经济保障 从生意伙伴手里赎回股权 （To buy out busine

10、ss partners） 可以抵押贷款特殊类型两全保险特殊类型两全保险联合保险 Joint-lives insurance： 当两名被保险人中的一人死亡时给付保险金目的： 为仍旧生存的伙伴或配偶提供经济保障部分保额提前给付保险： 在保单生效时约定的时间支付部分保险金 支付部分保额后，若被保险人死亡，保险金可以为剩余的保额或全部保额投资连结保险投资连结保险 投资部分保费用来购买投资帐户：股票基金、不动产基金、证券基金或混合基金等 投保人可以在不同投资帐户间转换或把投资分散于不同的投资帐户 由于投资风险全部由投保人承担，对养老金来讲，风险较大 满期后可以保留投资帐户或提取现金 死亡保障： 投资帐户

11、累计余额 额外风险保障等于约定保额与保单准备金之差 平准型和递增型固定期限保险固定期限保险 Fixed term insurance保障： 保单满期时给付保险金（不管被保险人满期时生存与否）. 若被保险人满期前死亡，则保单变为缴清保单 目的和作用： 确定日期获得固定的一笔保险金例如： 子女嫁妆保险 教育储蓄保险终身寿险终身寿险给付保险金于： 被保险人死亡时； 当被保险人达到一定年龄时 （例如 85 或 100）保费缴付： 缴至领取保险金时（终身缴费） 限期缴费（趸缴，定期缴费）目的和作用： 给家属提供经济保障 提供丧葬费用 遗产税考虑年金保险年金保险终身年金 向一人或多人自某一时点开始终生支付

12、年金限期年金（Limited Annuity） 向一人或多人自某一时点开始支付年金，直至死亡或保险期间结束确定年金 向一人或多人自某一时点开始支付年金至保险期间结束，不管被保险人生存与否年金保险年金保险即期年金 保费趸交 当已给付年金总额超过趸交保费时，年金会继续支付延期年金 保费可以趸交或期交 通常延迟期等于缴费期附加保障附加保障 在基本保障基础上提供的额外保障目的：满足被保险人的额外保险需求附加保障的类型： 意外死亡 (ADB) 意外死亡和伤残 (AD&D) 豁免保费 (WoP) 完全永久失能 (TPD) 收入保障/长期失能 重大疾病 长期看护意外死亡意外死亡 (ADB)给付保险金于 保障

13、有效期内遭受意外伤害 且 因此于一定期限（如半年）内死亡通常保险费与年龄和性别无关意外伤害定义： “指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件 ”.意外死亡和残疾意外死亡和残疾 (AD&D) 给付保险金于： 意外死亡 或 非致命的意外伤害导致肢体缺失 保障类型： 全部或部分（高残等）残疾等级 保险金按残疾等级比例给付豁免保费豁免保费 (wop) 若被保险人失能，则豁免基本保障的保费直至投保人康复、死亡、或保单终止失能定义 自己职业 自己或适合的职业 任何职业等待期 通常6个月中国大部分豁免保费产品的条件是高残、重疾等完全永久失能完全永久失能 可设计为提前给付或额外给付 保

14、险金可以趸领或分期领取 (例如，分五年等额领取 ) 等待期 通常6个月 保险金给付的条件是完全（100%）和永久丧失工作能力 自己职业 自己或适合的职业 任何职业 收入保障保险收入保障保险/长期失能保险长期失能保险 通常设计为一个独立的产品，但在有些国家作为附加险来销售 当被保险人长时间不能工作时，替代部分收入 月度或年度年金给付，直至被保险人恢复工作、死亡或保障终止 等待期 通常6到12个月，取决于被保险人的具体状况 当被保险人完全（通常100%, 有些市场存在较低比例）丧失工作能力（取决于不同定义）时，给付保险金， 自己的职业 或 自己的或适合的职业 或 任何职业重大疾病保险重大疾病保险

15、当被保险人初次罹患重大疾病时，给付一笔保险金 作用：补偿由于罹患重大疾病所带来医疗和非医疗的费用，如，收入损失，身体恢复带来的额外成本 包括的疾病： 心肌梗塞 恶性肿瘤 心脏搭桥手术 中风 慢性肾衰竭 重大疾病保险重大疾病保险 类型： 提前给付型 - 重疾保险金给付减少最高至100%的死亡保额 额外给付型 - 重疾保额独立于死亡保额 混合类型长期看护险长期看护险定义若被保险人由于疾病、身体受到伤害或虚弱以至于需要他人长期照料日常生活（即使有各种医疗等方面的辅助设备），则其被认定为处于长期看护状态。需要医疗机构的诊断认定。长期看护险长期看护险看护级别需要照顾的项目数保险金给付比例134024 或

16、 57036100 保障： 基本保障和附加保障的豁免保费 按看护需要确定的比例终生给付保险金例：德国日程日程第一部分 人身保险概述第二部分 人身保险产品第三部分 人身保险精算第四部分 健康保险概述人身保险精算人身保险精算精算工作的范围： 保险产品设计、定价 计提各种准备金 经验分析 发生率、费用等 各种财务报告 运营、利润等的监控 风险管理 巨灾风险、资产负债匹配等 业务经营计划 （Business Plan) 经验分析监控修订最优估计人身保险精算人身保险精算精算循环 Actuarial control cycle:基于最优估计的定价人身保险精算人身保险精算精算控制 辨别利润和损失的来源 帮助

17、管理层作出正确决策 资本管理 修订定价基础假设 测试准备金是否充足 定价影响因素定价影响因素退保死亡率/疾病发生率投资收益件均保额/保费产品设计税收再保险费用通胀准备金/偿付能力目标市场保费预期利润竞争经济心理监管渠道核保定价定价失能表 生命表生存人死亡人 死亡率失能人死亡人生存人失能率复原率死亡率死亡率定价中国生命表（00-03）男性 CL1定价定价影响死亡率的因素 年龄、性别 吸烟习惯 婚姻状况 社会经济状况 保险人群和一般人口 地域、时间 定价定价定价时选取死亡率考虑的因素: 基于历史数据 对未来的预测指导 需包括趋势预测 - 死亡率改善等 了解对假设影响较大的因素， 如：销售量，件均保

18、额等 综合考虑人口、行业和公司的经验数据定价 定价原则：定价原则： 充足性 保费需足以支付理赔成本、费用、税、资本成本、利润等 合理性 保费需与提供的保障相匹配 公平性 保费计算方法应一视同仁，基于承担的风险大小厘定 竞争性 保费需保持足够的市场竞争力 定价 保费构成= 保障成本+ 费用+ 佣金(+ 利润)11+i定价举例定价举例1.8.06 1.8.07 1.8.08 1.8.09现在 保险金￥ 1,000 例： 在 2007, 2008 和 2009 年付保险金￥1,000 这些保险金的现值是多少？ 利息率 = i v := 定价举例现在1 : 现值 = 1,000 v2 : 现值 = 1

19、,000 v23 : 现值 = 1,000 v31,0001,0001,0001.8.06 1.8.07 1.8.08 1.8.09定价举例现在1,0001,0001,000 a3 = v + v2 + v3 (年金排列) 现值 = + + = 1,000 a32311.8.06 1.8.07 1.8.08 1.8.09定价举例 三年期定期寿险 40岁男性, 保额 = 100,000 保障的现值是多少?1 : 现值 = q40 100,000 v2 : 现值 = (1 - q40) q41 100,000 v23 : 现值 = (1 - q40)(1 - q41) q42 100,000 v3

20、40 41 42 43 死亡年龄 40 死亡年龄 41 死亡年龄 42定价举例 100,000 A40:3 = + + 公式: Ax:3 = ( (1-qx+j) qx+tvt+11t=o2t-1j=o1123 理赔 + 费用 + 退保费用 + 分红定价举例定价举例利润测试:利润 = 收入 支出 保费 + 投资收入准备金准备金40 50 60 70 年龄 均衡保费均衡保费风险风险例：终身寿险签发年龄 = 40, 保额 = 100,000准备金：两全保险准备金：两全保险准备金风险保额010.00020.00030.00040.00050.00060.00070.00080.00090.00010

21、0.0000481216202428323640保单年度保额准备金准备金 保单年度前几年： 风险保费 风险成本 保单年度后几年： 风险成本 风险保费 保险公司在前几个保单年度累积基金以备支付后几个保单年度的风险保费不足 此过程即为计提准备金准备金准备金理论：第 t 年度准备金= 未来保障责任现值 (第 t 年度) 未来保费收入现值 (第 t 年度)监控经验修订准备金假设准备金准备金精算循环：制定准备金假设日程日程第一部分 人身保险概述第二部分 人身保险产品第三部分 人身保险精算第四部分 健康保险概述概念概念本办法所称健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式

22、对因健康原因导致的损失给付保险金的保险 - 健康保险管理办法疾病保险疾病保险 疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险 特点 保险金的给付只依据疾病诊断的结果 主要类型是重大疾病保险 通常设有等待期重大疾病保险重大疾病保险 重大疾病是指严重的、可能造成死亡的，或显著加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的特定疾病 纯疾病保障型 疾病保障和死亡保障相结合型医疗保险医疗保险 医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险 特点 以医疗行为的发生或医疗费用支出作为依据，与疾病诊断不直接相关 风险因

23、素多，经营管理复杂医疗保险医疗保险 医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险 费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险 定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险医疗保险医疗保险常见的保险合同要素 免赔额 给付限制 共付比例 等待期 指定医院和药品目录 责任免除 每日给付定额 免赔天数和最长给付天数失能收入损失保险失能收入损失保险 失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险 特点 界定核心：工

24、作能力丧失；收入损失 主要满足被保险人因暂时或永久撒谎能够使工作能力后的基本生活条件，而非承诺以往的生活方式 最大的困难在于判断被保险人是否持续满足赔付条件，并在被保险人恢复工作能力的情况下及时终止保险金给付护理保险护理保险 护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险 特点 主要形式是长期护理保险 需要指定理赔判别标准表 多种形式的保险责任长期健康保险和短期健康保险长期健康保险和短期健康保险 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险 长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康

25、保险 短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险 长期健康保险和短期健康保险的区别 风险特征不同 定价基础不同 业务管理不同 监管方式不同健康保险的经营管理健康保险的经营管理 依法成立的人寿保险公司、健康保险公司，经中国保监会核定，可以经营健康保险业务 其他的保险公司，经中国保监会核定，可以经营短期健康保险业务 保险公司经营健康保险，应当持续具备下列条件： 建立健康保险业务单独核算制度； 建立健康保险精算制度和风险管理制度； 建立健康保险核保制度和理赔制度； 建立健康保险数据管理制度； 建立功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统； 配备具有相关专业知识的精算人员

26、、核保人员和核赔人员； 中国保监会规定的其他条件。健康保险的产品管理健康保险的产品管理 长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额 前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外 医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任健康保险的销售管理健康保险的销售管理 保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限 康泰一生康泰一生 保证费率 保费较同业低 重疾定义符合保监会关于重疾定义，理赔尺度适度放宽，诊断标准按保监会要求，理赔纠纷会有所减少。 18周岁前50%给付

27、，突破了保监会对未成年人累计身故给付金额的限制，投保时年龄小于18周岁的被保险人成人后可以得到更高的保险险障。 投保年龄限制较同业低，覆盖人群更广。 保单贷款以备客户的流动资金需求。 适合人群：收入稳定，兼有终身重疾和身故保障需求的人群产品名称投保年龄保障期间交费方式等待期保险责任重疾种类保额累进费率民生康泰一生重大疾病保险28天-65周岁终身一次交清、10年、15年、20年1年重疾保险金=保额身故保险金=保额若被保险人未成年，保额*50%40种，其中25种取自保险行业协会重疾定义实行平安康瑞28天-终身重疾55周岁终身20年、30年、交至60岁、交至70岁90天重疾保险金=保额（01/12/

28、23周岁 给付比例 25%/50%/75%）身故保险金=保额（若已给付重疾保险金，保额-已给付的保险金）被保人3周岁前初次发生“重大疾病”，豁免以后各期保费女性30种，男性28种无国寿康恒重大疾病保险30天-65周岁终身5年、10年、20年、30年1年重疾保险金身故保险金29种无康泰一生康泰一生 同业比较同业比较长泰和附加提前给付重疾长泰和附加提前给付重疾 长泰两全和附加险是康泰重疾的替代产品，它们组合销售可以达到康泰两全的效果。 主险合同无效，附加险合同也无效；主险合同解除，附加险合同也解除。 主险合同终止，附加险合同也终止，主险合同因责任条款所列各项责任终止时，不退还附加险合同现金价值；主险合同因责任免除条款所列事项终止，若已交足两年保险费，退还附加险现金价值，未交足两年保险费，扣除手续费后退还保险费。 附加险因为责任免除条款所列事项终止时，主险合同继续有效。附加险可以单独解除合同，主险合同继续有效长泰和附加提前给付重疾长泰和附加提前给付重疾 提前给付型附加险提前获取主险保额，可以达到返还型健康险的效果，满足对康泰产品的替换 分红主险和附加健康险组合销售，达到分红健康险的效果，有利于销售 具有保费自动垫交和保单借款功能，满足客户急需用钱时的需求 交费方式多样，保险期间多样，充分满足客户需求 主附险产品组合费率较康泰持平，兼具分红功能，更能吸引客户人身保险人身保险Q & A