金融科技Fintech发展趋势分析-ppt课件.pptx
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1、金融科技Fintech发展趋势分析1ppt课件1.金融业全流程的效率提升金融科技产业演进趋势金融科技的本质是通过信息技术的引入实现金融业全流程的效率提升;演进趋势:从互联网金融到数据金融,从去中介化到金融业务核心、从流量至上到技术为王、从单一主体到庞大产业链2.大数据、人工智能、区块链Fintech的核心技术能力Fintech的基础技术能力是互联网,互联网金融是Fintech发展中的重要组成部分; 核心技术能力:大数据、人工智能、区块链3.共享&赋能Fintech商业模式演进方向信贷市场线上渗透率仅为1%,庞大空间、巨大的用户需求、竞争型的市场格局、可观的客户价值不断吸引新进入者; 日益提升的
2、获客成本、风控成本、合规要求是新进入者越来越难逾越的门槛;共享&赋能:能力者向潜在进入者共享能力4.场景平台、流量平台、交易平台赋予各类平台普惠金融的能力建立Fintech平台,向消费场景、交易平台、数据平台赋能,使得其他平台获得普惠金融的能力,从而实现更为广泛的普惠金融。5.市场上的其他能力者核心要点2ppt课件金融科技产业演进路径Chapter 13ppt课件金融科技产业演进路径金融科技产业演进路径起步阶段发展初期目前阶段未来趋势20世纪70年代中后期20世纪90年代中后期2010年前后开始金融电子化金融信息化/互联网金融数据金融/机器辅助决策智慧金融/机器决策技术条件计算机互联网大数据人
3、工智能计算机互联网大数据计算机互联网/区块链计算机从互联网金融到数据金从互联网金融到数据金融融,我,我国国金融金融科科技发技发展展已历已历经经三大三大阶阶段段在过去的十数年中,互联网对于传统金融业态的变革一直在不断发生,集中体现于支付结算的线上化、金融产品销售的电商化,以及信贷业务的P2P化。而在此前,我国科技金融的发展已历经三个大的核心阶段,分别是:1)20世纪世纪70年代中后期年代中后期开开始的始的金金融信融信息息化起化起步步:以早期的计算机及局域网络为主,计算机逐步代替手工操作,并实现全流程的电子化;2)20世纪世纪90年代中后期年代中后期进进入到入到互互联网联网金金融的融的阶阶段:段:
4、中国接入全球互联网,金融信息化/互联网金融的时代随之到来,主要体现的是渠道信息化;3)2010年后进入到数据年后进入到数据金金融融/机机器器辅辅助助决决策策阶阶段段:移动互联网时代的到来推动了大数据、云计算技术的迅速铺开,此时,信息技术正在逐步渗透到金融业务核心部门,机器成为金融决策的重要辅助,而机器实现绝大部分自主决策的智慧金融阶段也为之不远。我国科技金融发展历经我国科技金融发展历经三三大核大核心心阶段阶段4ppt课件金融科技产业演进路径金融科技产业演进路径从去中介化到金融业务从去中介化到金融业务核核心心,Fintech不不再局再局限限于纯于纯流流量贡献量贡献Fintech的互联网金融的互联
5、网金融阶阶段主段主要要聚焦聚焦于于金融金融脱脱媒媒/去去中中介介化化,去去中中介介化化已已是是全全球球金金融融业业自自由由化化发发展展的的核核心心方方向向。在互联网金融蓬勃发展的过程中,整个商业形态快速迭代,互联网几乎改变了传统金融的渠道体系。在这个过程中,受到影响最为深远的是金融中介。Fintech进入金融核心进入金融核心,对于对于传传统金统金融融的影的影响响愈加愈加广广泛和泛和深深入入。在互联网技术逐步成熟的今天,以大数据、云计算、人工智能为代表的创新技术正 再一次的席卷众多传统行业,金融业以其庞大的市场容量再次成为市场焦点。这一次,技术创新的核心目标将聚焦于信用、风控、投资等多个领 域。
6、因此,Tech对于金融业的影响将愈加广泛和深入,这也是互联网金融和科技金融(Fintech)的重大差异。银行基金证券保险支付/结算销售/代销交易/经纪销售/理赔理财/投资投资/风控投顾/资管精算/定价风控/信贷发行/承销影响广度影 响 深 度Fintech对于传统金融对于传统金融模模式的式的影影响愈响愈加加广泛广泛和和深入深入5ppt课件金融科技产业演进路径金融科技产业演进路径技术创新阶段技术创新阶段 叠加商业模式后的蓬勃发展阶段时间周期产 业 规 模技术创新阶段从流量至上到技术为王从流量至上到技术为王,战略战略目目标已标已发发生根生根本本性变化性变化互联网传统的商业逻辑是流量为王,这在网络媒
7、体、电子商务以及电子支付、互联网金融的早期阶段均已经充分体现。从流量至上到技术为王从流量至上到技术为王是是“不不得得已已”更更是行是行业业趋势趋势。BAT等巨头已经在市场中形成了较为稳定的竞争优势,流量集中的行业特征已经极为明显。 因此,“不得已“走向技术为王的方向是目前垂直企业选择差异化竞争的核心策略;而与此同时,网民增长红利消磨殆尽、移动互联网时代即将 落幕,人工智能走上前台,信信息息科技科技行行业再业再次次进入进入了了技术技术创创新并新并寻寻求商求商业业模式模式变变现的现的新新阶段。阶段。从规模至上的粗犷发展从规模至上的粗犷发展到到依托依托技技术能术能力力的精的精细细化运化运营营是目是目
8、前前互金互金行行业发业发展展的核的核心心特征。特征。粗犷发展意味着尽可能的最求强劲成长性,但伴随着监管 靴子落地、企业融资进入中后期,互联网金融企业发展的核心要求在发生变化。精细化运营意味着提升获客能力、提升反欺诈能力、提升数据风 控能力,同时降低获客成本、降低风险成本、提升ARPU值,技术能力对运营效果的支撑作用愈加明显。信息科技产业发展周期信息科技产业发展周期曲曲线线不同发展阶段的差异化不同发展阶段的差异化战战略目标略目标战略模式战略模式粗犷模式粗犷模式精细化运营精细化运营战略侧重规模为王技术为王战略目标蛋糕/融资/生存维持可持续高速发展、利 润贡献6ppt课件资料来源:CBInsight
9、s传统金融机构组织体系庞大,体系内的自主、可控是大多数金融机构业务拓宽的核心路径。而在而在Fintech的大背景的大背景下下,行,行业业分工分工将将实现实现进进一步一步精精细化细化 和模块化。和模块化。从横向业务范围上看,(如右图所示)单一传统金融主 题可提供的服务将被众多的Fintech企业主体所分解,实 现单一业务类型的差异化和灵活化。从纵向业务流程上看,单一业务流程也被众多Fintech参 与主体拆解。以信贷为例,包括获客、前段审核、中期 风控以及后期催收管理均已形成完善的产业链,整体分 工进一步精细化和模块化。金融科技产业演进路径金融科技产业演进路径从单一主体到庞大产业从单一主体到庞大
10、产业链链,行,行业业分工分工进进一步一步精精细细化化Fintech促进金融分工促进金融分工模模块化块化、精细化精细化77ppt课件来源:艾瑞咨询金融科技产业演进路径金融科技产业演进路径新的内核:互联网金融新的内核:互联网金融进进入入Fintech的的全全新发新发展展阶段阶段政策红利让互联网金融一度被誉为野蛮生长的行业,而历经10年的发展监管与互联网金融之间已经逐渐熟悉,随着中国互联网金融协会的成立, 规范与安全成为行业发展的主旋律,同时也意味着原本宽松的政策环境有收紧的趋势。2016年后,业界也明显感受到了行业寒冬,互联网金融概 念走下神坛,十年野蛮,一朝落幕。然而互联网金融并没有因此消失,取
11、而代之的金融科技正以星火燎原之势,整体行业已进入金融科技的全新 发展阶段。互联网金融与金融科技市场热度示意图互联网金融与金融科技市场热度示意图金融科技金融科技互联网金融互联网金融8市场热度时间20168ppt课件金融科技产业演进路径金融科技产业演进路径发展趋势发展趋势:技术化:技术化、数数据据化、化、场场景化景化、模块模块化化、平、平台台化化技术化:信息技术创新技术化:信息技术创新与与金融金融技技术创新术创新包括在风险定价、量化交易、交易决策以及风险 控制等核心金融领域,技术化会渗透至金融体系 的内核。数据化:数据化:AI的基础条件的基础条件金融是个极强数据导向的行业,大数据将对原有 结构化数
12、据体系产生巨大冲击。当下,大数据已 开始在精准营销、风险控制、风险定价、量化投 资等诸多领域展开实质性渗透。场景化:获客场景化:获客+风控风控+C2B场景化是金融服务与实体经济结合的 必然需求,也是实现从获客、产品C2B 到风险控制完整闭环的必然需求。模块化:行业分工的精模块化:行业分工的精细细化化单一传统金融主题可提供的服务将被众多的Fintech 企业主体所分解,实现单一业务类型的差异化和灵活 化。从纵向业务流程上看,单一业务流程也被众多 Fintech参与主体拆解。发展趋势Industry Trends平台化:追求规模经济平台化:追求规模经济后流量时代,在新一轮技术创新的推动 下,技术能
13、力同样将成为平台化的基础, 而不再局限于流量。2899ppt课件技术基础:三大技术构成核心技术基础Chapter 210ppt课件纵观目前阶段下的金融科技创新方向,我们认为,大数据、人工智能和区块链将是继互联网/移动互联网之后的Fintech发展的三大核心技术基础。三大技术之间没有迭代关系,没有时间轴关系,而是在不同层级同时支撑Fintech发展。技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础新阶段下的风险控制及新阶段下的风险控制及风风险定险定价价体系体系从分析到最终决策从分析到最终决策重构底层互联网重构
14、底层互联网大数据大数据Big Data291人工智能人工智能Artificial Intelligence区块链区块链Block Chain11ppt课件技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础大数据:新阶段下的风大数据:新阶段下的风险险控制控制及及风险风险定定价体价体系系数据是金融的核心,因数据是金融的核心,因此此在大在大数数据时据时代代下,下,大大数据数据必必将触将触及及金融金融最最紧绷紧绷的那跟弦的那跟弦风险定价与风风险定价与风险险控制。控制。若将大数据分析分为四个层次,互联网金融发展阶段中,大数据技术主 要应用于数据架构和信息整合(第1层+第2层), 可实现
15、初步的分析和 决策(第3层)。非结构化数据体系下,非结构化数据体系下,人人工建工建模模+数数据据已经已经难难以满以满足足数据数据分分析需析需求求。由 于传统数据分析模型对于多维度、多形态的数据存在不适用的情况,因 此该类技术应用仅仅是大数据分析的初级阶段。大数据大数据+机器学习是金机器学习是金融融数据数据计计算分算分析析的未的未来来。在目前的状态下,数据 体量异常巨大、数据类型异常繁多、价值密度极低,因此需要通过更为 强大的机器算法能够实现模型的迅速矫正,因此,机器学习+大数据将 是金融数据分析的核心方向。大数据人工智能区块链数据来源:36氪研究院29212ppt课件大数据分析的主要金融大数据
16、分析的主要金融应应用用:个人征信、授信与风控个人征信、授 信及风控主要是围绕借贷环节进行的,覆盖贷前评估、贷中监控和 贷后反馈三个环节。1、贷前评估:国内个人征信试点于2015年才开始试行,最具代表 的是芝麻信用。阿里体系的交易数据以及蚂蚁体系的金融数据形成 强有力的数据支撑,自主研发信贷模型可用以支持银行、小贷机构 进行征信及授信活动。信贷模型的训练需要人工智能技术作为辅助, 通过机器学习不断完善模型并实时校正。2、贷中监测:主要是通过用户在贷款期的行为数据来发现问题客户并及时报警。3、贷后反馈:基于用户本次贷款期间的数据,对该用户原有信贷 记录评分进行补充,提升或降低其信用额度以供后续使用
17、。技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础大数据分析的主要金融大数据分析的主要金融应应用:用:征征信与信与风风控控1、贷前评估、贷前评估自主研发信贷模型可用 以支持银行、小贷机构 进行征信及授信活动。 信贷模型的训练需要人 工智能技术作为辅助, 通过机器学习不断完善 模型并实时校正。3、贷后反馈贷后反馈基于用户本次贷款期间的 数据,对该用户原有信贷 记录评分进行补充,提升 或降低其信用额度以供后 续使用。2、贷中监控、贷中监控主要是通过用户在贷款期的 行为数据来发现问题客户并 及时报警。大数据人工智能区块链数据来源:36氪研究院1313ppt课件技术基础:三大技术构
18、技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础细分领域细分领域应用方向应用方向细分技术内容细分技术内容自动报告生成自动报告生成投资银行、证券研究自然语言处、OCR人工智能辅助人工智能辅助量化交易机器学习、自然语言处理、知识图谱金融搜索引擎金融搜索引擎证券研究自然语言处理、知识图谱、信息切片与信息聚合智能投顾智能投顾资产管理感知智能人工智能:从分析到最人工智能:从分析到最终终决策决策人工智能在金融领域中人工智能在金融领域中的的应用应用,相较相较于于大数大数据据而言而言的的核心核心突突破在破在于于深度深度学学习、习、智智能分能分析析和最和最终终的智的智能能决策决策。大数据、云计算、智能硬件以及后
19、续的区块链技术等都是支撑人工智能上层技术的基础。智能数据分析在金融领域涵盖了投资、借贷、保险和征信行业,相关技术的运用成为业务开展的基础,同时也支持了金融产品的创新,包括新型 的保险及投资产品。在金融领域,人工智能在金融领域,人工智能主主要有要有以以下四下四类类应用应用:自自动动报告报告生生成、成、金融金融智智能搜能搜索索、辅辅助量助量化化交易交易、智智能能投顾投顾方方向。向。FinAI核心应用领域包含从研究到交易的大量核心环节核心应用领域包含从研究到交易的大量核心环节大数据人工智能区块链数据来源:36氪研究院1414ppt课件技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础
20、础区块链区块链(Blockchain) 是一种分布式共享数据库是一种分布式共享数据库从技术角度来看,比特币的系统包括三层:底层技术区块链;中层链接协议;上层货币。上层是货币,在这里指的是比特币。中间 层是协议,也就是基于区块链的资金转账系统;底层技术是区块链,去中心化、分布式记录的公开透明的交易记录总账,其交易数据全网节点共 享。矿工负责记录,全网监督;区块链(Blockchain) 是一种分布式共享数据库(数据分布 式储存和记录),利用去中心化方式集体维护一本数据簿的 可靠性的技术方案。该方案要让参与系统中的任意多个节点, 通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块(即区块,block),每个
21、数据块中都包含了一定时间内的系统全部信息 交流的数据,并生成数据“密码”用于验证其信息的有效性 和链接下一个数据块。比特币是一种全球范围内可交易的电 子货币,是目前区块链技术最成功的应用。当前银行等机构 更多关注的也正是比特币背后的区块链技术。大数据人工智能区块链数据来源:36氪研究院1515ppt课件技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础区块链建立了区块链建立了“强制信强制信任任”的的关关系系强制信任:智能合约。强制信任:智能合约。在合同中约定的条件被触发时,合约内容能够自动生效执行。智能合约的原理类似于计算机中的If-Then语句,它能够帮助 我们在金融领域建
22、立一种智能管理的体系。当保险合约等自动判断满足赔付条件时,保险费将自动划拨赔付,从而免去了以往的保险理赔中中间 一系列的流程。当然,“强制信任”可被用于诸多领域。应用领域应用前应用后支付结算用户发出结算、转账指令,银行或第三方平台确认后完成交易用户发出结算、转账指令,交易信息被矿工添加到区块链上交易即完成资产交易用户双方达成交易意向,中心交易系统确认后完成交易用户双方达成交易意向,交易信息被矿工添加到区块链上交易即完成登记确权登记信息由纸质文件或单一数据库系统保存登记信息由一套共有网络数据库存储智能合约签订合约后,需人工判断合约条件是否生效并执行合约签订合约后,在现实情况达到合约规定是将自动执
23、行合约内容快速审计公司准备相关材料,会计师事务所派遣项目组进驻公司核查财务状况给出审 计意见公司经营数据对审计师公开,审计师分析公司准确财务报表后给出审计意见互助保险、众筹用户需要一个中心平台发布众筹、互助保险信息用户可将发布的信息广播至公开网络保险定价保险公司根据简单信息制定阶梯式的定价模式保险公司将根据更全面、准确的信息制定差异化的保险价格大数据人工智能区块链数据来源:1616ppt课件技术基础:三大技术构技术基础:三大技术构成成核心核心技技术基术基础础区块链将重塑传统互联区块链将重塑传统互联网网的底的底层层基基础础应用领域应用前应用后投票机制投票后将选票汇集到一个中心进行计票在全网公开投
24、票,回溯整个网络完成计票且计票结果对全网公开医疗健康个人健康数据于各个医院、药店、保险公司分块储存完整、准确存储个人医疗信息,并对特定节点公开认证需要第三方机构进行认证身份、合约信息将被网络中所有节点承认,不需要额外第三方的认证物联网由一个中央控制器控制一个局域网内设备的运转每一设备作为一个节点在网络中自由交互,不再需要中央控制器通讯需要运营商服务器转移、传递消息网络中节点自动完成消息传递,无需中央服务器。消息奖杯传递给每一个人,但只有拥有私 钥的人能够读取数据存储个体单独建立自己的数据库,彼此之间不共享构造一个的网络数据库,数据以统一格式存储云计算需要云服务器的计算能力来完成用户访问和操作调
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