小微信贷业务的风控模式和案例应用课件.ppt
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- 关 键 词:
- 信贷业务 模式 案例 应用 课件
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1、MICROFINANCE什么是小微企业:是小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户的统称。1,小微企业的特征 经营特征:数量庞大、家族式管理、管理水平落后、规模较小、技术落后,创新能力不足 财务特征:财务制度不健全,财务信息不透明、不规范,融资能力弱 生命周期特征:中国企业平均寿命7.5岁,民营企业的寿命为2.9岁 行业特征:集中到小型加工制造、零售贸易、餐饮服务等,衣食住行方面,呈现链条式发展2,小微信贷的风险要点经营经营风险风险政策政策风险风险信用信用风险风险市场市场风险风险道德道德风险风险 单户现金流分析模式 供应链融资模式项目基金互助社模式 电商大数据模式 信用贷款模式信用贷款模式:
2、个人信用评分模型类型 信用额度模型信用额度模型追账模型追账模型账户取消模型账户取消模型欺诈鉴别模型欺诈鉴别模型信用限额与信用等级成反向相关关系,模型一般在原有额度使用基础上。模型变量包括信用分数、账户来源、信用额度利用模式、月偿付占余额的百分比及拖欠历史等可以限制某个账户的提款,甚至完全取消这个账户。通过与以往欺诈经验中类同模式的比较,来辨别欺诈性的账户。 产品说明: 宜人贷 银行名称:宜信 办理城市:北京 产品名称:宜人贷 抵押方式:无担保信用贷款 放款速度:7-10天 贷款周期:12-36月 月利率:0.78% 额度范围:1-50万 宜信宜人贷条件: 户籍:本地 外地 年龄:22-55周岁
3、 征信:无信用记录 信用良好 有少量逾期 当前有逾期 上班族可申请,允许单位:政府机关/事业单位 大型国企/垄断行业 世界500强 上市公司 一般企业,工作年限:6个月以上 薪资发放要求:打卡 流水最低限额:4000元/月 流水连续月份:6月,必须有社保,必须有公积金 还款方式:等额本息 宜信宜人贷材料: 身份证、个人征信报告、收入证明、银行打卡流水 宜信模式宜信模式: 申请流程1.申请受理。借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后,由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等待,同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审2.再审核。经办人员根据有关规定,采取合理的手段对客户提交的材料真
4、实性进行审核,评价申请人的还款能力和还款意愿;3.审批。由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况,最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期;4.发放。在落实了放款条件之后,客户根据用款需求,随时向贷款行申请支用额度;5.贷后管理。贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查,检查结果要有书面记录,并归档保存;6.贷款回收。根据借款合同约定的还款计划、还款日期,借款人在还款到期日时,及时足额偿还本息,到此小额贷款流程结束。单户现金流分析模式 2005年11月与国家开发银行、世界银行正式开展合作2005年12月-2007年5月德国IPC公司顾问
5、专家组全程合作2008年4月原小企业业务并入微小企业信贷部2005年8月起,重塑市场定位,寻找方法和机遇2006年总行成立微小企业信贷部、小企业业务中心2009年3月,成立小企业金融部,下设五个中心2010年1月,拆分成“微小”和“小”两大事业部2012年12月,累计放款金额392.77亿元,放款笔数24.18万笔发展历程包商银行微贷模式风险定价机制独立核算机制激励考核机制授信审批机制人才培养机制信息交流机制尽职免责和风险容忍机制产品研发创新机制完善八项机制完善八项机制包商银行微贷模式事业部要素构成事业部要素构成有特定的产品和市场有特定的产品和市场有实践有实践经验经验的管理人员及经的管理人员及
6、经过专业培训的信贷员队伍过专业培训的信贷员队伍有专业的贷款分析有专业的贷款分析技术和定价技术和定价能力能力有独立分析盈利能力有独立分析盈利能力的方法和机制的方法和机制有完整可行的流程有完整可行的流程制度和授权体系制度和授权体系有单独的绩效考核有单独的绩效考核和评价和评价体系体系建立了较为合理的内部组建立了较为合理的内部组织架构和织架构和责权责权体系体系 建立了高效的审贷建立了高效的审贷决策及风险控制决策及风险控制体系体系形成形成了了大规模批发大规模批发微微小小企业企业贷款贷款的的能力能力具备了具备了专业专业化培训小企化培训小企业贷款业贷款技术技术的的能力能力包商银行微贷模式分行分行宣传营销宣传
7、营销 、资源配置、资源配置 、激励考、激励考核、团队建设、风险控制核、团队建设、风险控制 、产、产品实现品实现总行总行调研策划、制定制度、设计流调研策划、制定制度、设计流程、培训推广程、培训推广 、 考核评价、内考核评价、内控检查控检查 支行支行执行制度、业务生产、开发客执行制度、业务生产、开发客户、户、 售后服务、贷后管理售后服务、贷后管理 运作机理指导培训信息反馈 运作机理分工合作分工合作 职责明确职责明确 报告清晰报告清晰 无缝衔接无缝衔接包商银行微贷模式特点不是缺点特点不是缺点 Add your text in here信息不对称不意味着风险高信息不对称不意味着风险高抗风险能力差不等于
8、信用差抗风险能力差不等于信用差无抵押不代表高违约无抵押不代表高违约规模小不是无利润规模小不是无利润银行缺乏分析小企业的技术、缺乏为小客户提供融资的意识、没有为小企业服务的队伍突破口:“破除抵押物崇拜”包商银行微贷模式民生银行互助基金:小微企业互助合作基金,是指符合中国民生银行贷款条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金(保证金),组成担保资金集合,并通过基金管理人为其在中国民生银行贷款提供共同担保的行为。1234资金放大近十倍资金放大近十倍(如果缴纳20万元保证金,即可贷款200万)成本低廉成本低廉(贷款年利率仅8.4%左右,年综合成本约10%)最终损失可控最终损失可控(基金到期可清退)无
9、须抵押无须抵押申请便捷申请便捷 互助合作基金为开放式基金,由50家企业组成(不分行业),初始募集资金不低于1000万元。 符合民生银行无抵押贷款的相关条件,即可优先加入无抵押、责任有限的“小微互助合作基金”,享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。 借款人可随时加入,随时贷款。民生银行互助基金企业准入条件从业3年以上资信状况良好,健康稳健经营从事大众消费类企业,年营业额大于500万元单户贷款金额不超过年销售收入20%在京无房产的最高授信额度不超过150万元填写申请表加入基金会,成为会员基金管理人 中国民生银行、协会授权成立一家新的投资管理有限公司作为基金管理人,对基金进行管理 承担成员招募、加入、
10、退出等管理职能,承担共同担保责任 设立基金管理委员会,并选举3-5名会员企业代表任委员基金审批设立2申请入会并公示345贷款申请及受理贷款调查及审批发放贷款1业务流程民生银行互助基金电商大数据模式:阿里小额贷款产品阿里小额贷款产品淘宝小贷淘宝小贷阿里小贷阿里小贷nB2C平台,为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款nB2B平台,为阿里巴巴上的企业客户提供信用贷款n订单贷款:贷款额度较小,最高设限为100万,贷款周期30日n信用贷款:最高额度100万,贷款周期6个月n信用贷款:门槛为5万-100万,期限为1年n解决燃眉之急的贷款,经审核通过,即时打入客户的支付宝账户n循环贷:获取一定额度作为备
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