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1、货币/金融/银行/经济/主题报告几年前，失控的作者凯文凯利（Kevin Kelly）曾放言：“传统银行20年内必将消失。”此时金融科技浪潮席卷而来，以BATJ系为代表的头部互联网金融平台一路高歌猛进，不断倒逼传统银行变革：设立金融科技部门、减少线下网点的消息屡见不鲜。但近期，我们却看到风向大转：越来越多金融科技平台选择与传统金融机构携手并进。BATJ一马当先，与多家大型银行达成技术、资金、获客等战略合作；乐信、拍拍贷、360金融等新兴金融科技平台，争相走上了to B的道路，为各自财报中增添亮点。究其原因，不外乎监管导向和利益驱使。可靠数据也显示，金融科技机构与传统金融机构合作后，不仅营收增加、

2、成本降低、效率提升、风控稳固，还有更加稳定的资金来源、更加合规的业务模式和对用户更加细致的服务。对于传统金融机构来说，也从合作中，提升科技水平、拓展消金市场，应对行业变革。背景 Background目录 Contents第一 标题页-请输入标题名称 n1994年，比尔盖茨在接受新闻周刊采访时说：“传统银行将成为21世纪的恐龙。”原因是随着科技和互联网的发展，传统银行必将和恐龙一样，难免消失的命运。n2014年，在谈及自己公司的主要竞争对手时，西班牙最大的银行BBVA（毕尔巴鄂比斯开银行）的全球执行董事长Francisco Gonzalez说：“我们最大的竞争对手并不是其他银行，而是亚马逊和谷歌

3、等科技公司。 详情页-请输入标题名称 n银行：晴天借你雨伞的机构银行：晴天借你雨伞的机构n有一个揶揄银行的段子是这样说的：“所谓银行，就是晴天把雨伞借给你，雨天把雨伞收回去的机构。”n 为什么银行要这样做？这和金融的本质及银行的性质？n什么是金融？金融是在不确定的情况下，让资金实现跨时间、跨空间的合理配置，从而实现社会效用最大化。n简单来说，金融就是有钱人和聪明人之间的跨期交易。有钱人是投资者，他们把今天的钱挪到未来去花，于是有了资本。聪明人是融资者，以企业家和创业者为主，他们有好的创业理念，但是没钱，所以把未来的钱借到今天来用。 详情页-请输入标题名称 n不过，投资者和融资者之间存在巨大的信

4、息差，也就是信息不对称，导致跨期交易的风险较大，如融资者最后无力或不愿偿还。这时候，就需要中介来发挥桥梁作用。n银行就是一个信用中介。即便投资者和融资者彼此不信任，只要两者信任银行，两者之间的投融资关系就能形成。投资者把钱交给银行，银行再把钱投给融资者。对融资者而言，这是一个间接融资的过程。第二 标题页-请输入标题名称 n在中国，由于阿里巴巴和腾讯等科技公司陆续介入金融业务，传统银行同样面临着前所未有的冲击。银行等传统金融机构是否会被科技公司颠覆？要回答这个问题，首先必须回到金融和人性的本质。详情页-请输入标题名称 n银行从投资者手中接过钱后投给谁？这涉及到风险的识别和定价。对银行而言，风险和

5、收益并不对称。钱投给优质的融资者，银行只能赚取一点利息；而投给不好的融资者，发生坏账风险，则连本金都收不回来。n所以，银行选择将钱贷给那些违约风险和贷款需求都较低的优质客户，如国企和央企，这些企业有政府提供隐形担保，发生坏账的风险较低。而那些真正需要钱的中小企业或个人，则很难贷到款。n中国一直以间接融资为主。根据人民银行提供的数据，中国间接融资占到了社会融资的80%以上。详情页-请输入标题名称 ABC请输入项目名称标题标题2 2请输入项目名称标题标题3 3请输入项目名称标题标题1 1第三 标题页-请输入标题名称 n金融科技优势众多n今天，大家触目所及的科技有互联网、移动互联网、大数据、区块链、

6、物联网、人工智能等。这些科技加上传统金融，就产生了许多金融科技商业模式，如移动支付、数字货币、智能投顾和机器人分析师等。金融科技具有以下几个优点：详情页-请输入标题名称 n1服务高效且成本低n互联网帮助大家突破了地域和时间的限制，可在任何时间和地点完成交易，提高了效率。同时，搜索引擎和大数据分析可降低信息搜索和产品购买的成本。IBM的一项研究发现，一次普通的银行交易，如果在银行柜台做，平均成本是4美元。而通过手机银行，成本只有0.08美元。n2让更多人享受金融服务n互联网具有边际成本递减的特征，这使得金融科技公司能以更低的成本为更多的用户提供产品和服务。中国很多家庭月净收入低于1万元，由于成本

7、较高，银行不愿意服务这类客户。但是，金融科技公司能很好地满足这些人的金融需求。以余额宝为例，其上线18天就吸引了250万客户，一年后客户超过1亿。这些银行不待见的、账户平均余额只有5000元的客户，在普惠金融中享受到了服务。详情页-请输入标题名称 4.32.53.54.52.44.41.82.82235类别1类别2类别3类别4图表标题系列 1系列 2系列 3详情页-请输入标题名称 n3金融服务去中介化n传统金融中介为市场提供金额匹配、期限匹配、风险匹配等服务，从中收取手续费，产生利差，获取利润。科技则使人们跳过中介直接完成交易，提高投资收益，降低融资成本，从而产生金融脱媒现象。n4推动精神创新n互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，推动了金融行业的思想革命，让其变得更加民主化和普惠化。传统金融机构开始放低姿态，变得更加平民化。在金融民主的理念下，人们设计出更多更加简单、去中介化的金融产品，使得更多老百姓从中受惠。详情页-请输入标题名称 谢谢 ThanksSpeaker name and title here问题一：以上图片说明了我国近五年来取得了哪些成就？