第九章-电子商务支付系统课件.ppt

1、 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-1第第9 9章章 电子商务支付系统电子商务支付系统 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-2 学习目标学习目标n熟悉网上支付系统的基本组成 n熟悉网上支付系统主要类型n熟悉网上支付系统的基本功能n熟悉银行卡网上支付流程n熟悉电子转账网上支付流程n熟悉电子现金网上支付流程n掌握电子商务主要模式的支付流程n了解第三方支付接口集成原理 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-3电子商务支付系统电子商务支付系统 9.1 网上支付系统网上支付系统9.2 传统与网上支付方式传统与

2、网上支付方式9.3 第三方支付方式第三方支付方式9.4 典型电子商务模式的支付方式典型电子商务模式的支付方式9.5 第三方支付接口开发第三方支付接口开发 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-4开篇案例：支付宝的局开篇案例：支付宝的局一、最笨的与最聪明的一、最笨的与最聪明的 Paypal Paypal采用货款直接支付给卖家，用信采用货款直接支付给卖家，用信用卡来担保交易的做法，对当时的消费者来说用卡来担保交易的做法，对当时的消费者来说难以理解难以理解二、从技术工具到金融服务二、从技术工具到金融服务三、从解决需求到拉动需求三、从解决需求到拉动需求 电子商务概论（第3

3、版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-5开篇案例：贝宝，专为中国打造开篇案例：贝宝，专为中国打造贝宝付（收）款流程为：贝宝付（收）款流程为：1. 1. 在在“贝宝贝宝”主页点击主页点击“付款付款”或或“收款收款”；2. 2. 在在“付（收）款付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：页面所提供的简单表格中，填入： 1 1） 对方的电子邮件地址对方的电子邮件地址 2 2） 所付（要求对方付）的金额所付（要求对方付）的金额 3 3） 购物描述购物描述3. 3. 如是付款，所付金额将即时到达对方如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝贝宝”账户；账户；4. 4. 如是要求对方付款，一旦对方

4、确认，所付金额也将即如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的时到达你的“贝宝贝宝”账户；账户；5. 5. 付（收）款过程中，付（收）款过程中，“贝宝贝宝”会即时发出邮件，提醒会即时发出邮件，提醒收付的双方。收付的双方。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-69.1 网上支付系统网上支付系统n电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 n网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网上支付系统的种类网上支付系统的种类n网上支付系统的功能网上支付系统的功能 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-79.1.1电子商务与

5、网上支付系统电子商务与网上支付系统n电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。模式的冲击很大。n传统的支付结算系统传统的支付结算系统：是以手工操作为主，以银行的：是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和票、传单都是有形的，在安

6、全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。管理运行模式。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-8电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了。电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了。货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的一个文件，网络中的一组二进制流。在一次支一个文件，网络中的一组二进制流。在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，只付中，

7、甚至可能不会产生任何实体的东西，只是生成了若干文件而已。是生成了若干文件而已。网上支付系统网上支付系统借助于借助于InternetInternet获得了快速、便捷、获得了快速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了安全以及信用方面的问题。在公共网络上传输安全以及信用方面的问题。在公共网络上传输敏感的支付信息必须采取先进、可行的安全技敏感的支付信息必须采取先进、可行的安全技术。术。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-9网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来

8、面对面的信用关系虚拟化。代同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化。代表支付结算关系参与者的只不是网络中的某些表支付结算关系参与者的只不是网络中的某些电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性，这需要建立份以及这些身份的真实可信性，这需要建立CACA认证体系，以确保这个无形的世界中存在真实认证体系，以确保这个无形的世界中存在真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-10对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付对于网上支

9、付，银行的参与是必需的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。其中支付结算金融专用网才能最终得以实现。其中支付结算环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。成网上支付。因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。及现在的金融体系为一

10、体的综合大系统。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-119.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网上支付系统的基本构成如图网上支付系统的基本构成如图9.19.1所示。主要包括客户、所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。专用网、认证机构等。网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。的结合。目前，经常被

11、提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、目前，经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。电子支票等。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-12在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商家送到支付网关之间，是在公用网络上传送的，家送到支付网关之间，是在公用网络上传送的，InternetInternet必须考虑公用网上支付信息的流动规必须考虑公用网上支付信息的流动规则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。目前，已经有一些比较成熟的支付协议（目前，已经有一些比较成熟的支付

12、协议（SETSET）。）。支付协议：针对某种支付工具，对交易中的购物支付协议：针对某种支付工具，对交易中的购物流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方面作出规定，以保证在复杂的公用网中交易双面作出规定，以保证在复杂的公用网中交易双方能快速、有效、安全的实现支付与结算。方能快速、有效、安全的实现支付与结算。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-139.1.3. 网上支付系统的种类网上支付系统的种类根据系统中使用的支付工具的不同，网上支付系统大致分为：根据系统中使用的支付工具的不同，网上支付系统大致分为：1. 1. 信用卡支付

13、系统的特点信用卡支付系统的特点每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的先消费，后付款，属先消费，后付款，属“延时付款延时付款”一类一类采用在线操作，可以透支采用在线操作，可以透支2. 2. 电子转账支付系统的特点电子转账支付系统的特点 操作直接针对账户，对账户的处理意味着支付的进行，是一种操作直接针对账户，对账户的处理意味着支付的进行，是一种“即时付款即时付款”的支付办法。包括直接转账的支付系统和电子支的支付办法。包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统票支付系统必须在线操作，不允许透支必须在线操作，不允许透支 电子商务概论（第3

14、版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-143. 3. 电子现金支付系统的特点电子现金支付系统的特点 不直接对应任何账户，持有者预先预付资金，便可不直接对应任何账户，持有者预先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金获得相应货币值的电子现金可离线操作可离线操作是一种是一种“预先付款预先付款”的支付系统的支付系统4. 4. 第三方支付系统的特点第三方支付系统的特点买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货由第三方通知卖家货款到账，要求发货买方收到货物并检验商品进行确认后，可以通知第买方收到货物并检验商品进行确

15、认后，可以通知第三方付款给卖家三方付款给卖家第三方再将款项转至卖家账户上第三方再将款项转至卖家账户上 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-159.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题能够处理贸易业务的多边的支付问题 电子商务

16、概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-169.2 传统与网上支付方式传统与网上支付方式9.2.1 9.2.1 传统支付方式传统支付方式传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型行卡支付三种类型1. 1. 现金支付方式现金支付方式在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至有的国家，甚至70%-95%70%-95%的交易都是使用现金来的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础

17、之上的。是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。所所有支付工具中，人们对现金偏好的原因很多，有支付工具中，人们对现金偏好的原因很多， 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-17现金有如下特点：现金有如下特点：n现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特征。现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，任征。现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，任何债权人都不能拒收。何债权人都不能拒收。n现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介

18、入，受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介入，也无须改写和记录在任何地点的账目。也无须改写和记录在任何地点的账目。n现金具有现金具有“离线处理离线处理”的特征，几乎没有交易费用的特征，几乎没有交易费用n现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限性（稀缺性）性（稀缺性） 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-18现金的缺点：现金的缺点：受时间和空间的限制，对某些不谋面的交易受时间和空间的限制，对某些不谋面的交易活动，无法采用现金支付活动，无法采用现金支付大众交易必须携带大量现金，携带不便及不大众交易必须携带大量

19、现金，携带不便及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付安全因素在一定程度上限制了现金作为支付方式的采用方式的采用 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-192. 2. 票据支付方式票据支付方式 一种以银行存款作为支付手段的非现金结算一种以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，也称为转账支付，多用于企业之间的商贸方式，也称为转账支付，多用于企业之间的商贸过程。过程。票据票据：按票面记载的金额在一定期限内完成支付：按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。工具。票据分为分为汇票、本票

20、、支票三大类票据分为分为汇票、本票、支票三大类票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款人和付款人。支票的付款人为银行人和付款人。支票的付款人为银行 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-20票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金转票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金转移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送中的麻烦和风险，且在支付到来之前，付款人中的麻烦和风险，且在支付到来之前，付款人在这段时间可充分运用资金。在这段时间可充分运用资金。票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金

21、支票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支付方式的最佳工具付方式的最佳工具票据的使用过程（票据的使用过程（p.266p.266）票据支付方式涉及资金清算系统票据支付方式涉及资金清算系统 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-213. 3. 银行卡支付方式银行卡支付方式银行卡是由银行等金融机构发行的，主要有信用银行卡是由银行等金融机构发行的，主要有信用卡、借记卡、现金卡等。卡、借记卡、现金卡等。银行卡的传统支付流程（银行卡的传统支付流程（p.266p.266）信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约商家、信用卡发行机构以

22、及银行的计算机系统商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统连网。顾客利用信用卡消费时，款项的支付过连网。顾客利用信用卡消费时，款项的支付过程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的计算机中心使银行在非营业时间也能支持顾客计算机中心使银行在非营业时间也能支持顾客的交易。的交易。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-22借记卡的支付流程与信用卡的差别在于：客户的借记卡的支付流程与信用卡的差别在于：客户的支付信息不经过信用机构，而是通过银行的金支付信息不经过信用机构，而是通过银行的金融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处融专用网

23、络直接传送给银行，再由银行认证处理支付信息，进行划账。理支付信息，进行划账。在电子商务环境下，电子支付方式可分为：非在电子商务环境下，电子支付方式可分为：非InternetInternet环境下的电子支付和环境下的电子支付和InternetInternet环境下环境下的电子支付。的电子支付。InternetInternet环境下的电子支付也称为电子商务的网环境下的电子支付也称为电子商务的网上支付，网上支付是电子商务的关键环节之一。上支付，网上支付是电子商务的关键环节之一。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-23与传统的支付方式相比，网上支付具有一下特点与传统的

24、支付方式相比，网上支付具有一下特点（5 5点，点，p267p267）： 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-249.2.2 9.2.2 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式1. 1. 信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付系统模型 信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。通存通兑、自动取

25、款、代发工资、代理收费等服务。因此，因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作操作，进行，进行持卡人身份的真实性持卡人身份的真实性以及以及信用额度的验证信用额度的验证和处理和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全天时间上也扩展到全天2424小时，这就需要增加相应的机小时，这就需要增加相应的机构和技术来

26、支持这种扩展。构和技术来支持这种扩展。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-25信用卡网上支付系统结构模型如图信用卡网上支付系统结构模型如图9.2 9.2 （p.268p.268）所示）所示在这个支付系统中，信用卡的读取与处理是十分重要的，在这个支付系统中，信用卡的读取与处理是十分重要的，因此因此在客户端的计算机上配置专门的读卡设备，再由浏览器扩在客户端的计算机上配置专门的读卡设备，再由浏览器扩展部分把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起展部分把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起商家的电子商务中，除服务器为顾客提供商品目录外，还商家的电子商务中，除服务器为顾客提供

27、商品目录外，还有专门的后端交易服务器，应设有支付处理模块有专门的后端交易服务器，应设有支付处理模块信用卡中心能够进行信用卡的真伪识别，持卡人身份合法信用卡中心能够进行信用卡的真伪识别，持卡人身份合法性认证以及信用额度的确认，并具有在此基础之上进行性认证以及信用额度的确认，并具有在此基础之上进行支付授权的功能。由此产生的转账数据，可于当日或待支付授权的功能。由此产生的转账数据，可于当日或待银行下一营业日开始之后，再发往收单行进行处理，因银行下一营业日开始之后，再发往收单行进行处理，因而可以不依赖银行的业务处理时间，能进行而可以不依赖银行的业务处理时间，能进行2424小时的联小时的联机实时处理机实

28、时处理 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-262. 2. 信用卡网上支付方式的业务流程信用卡网上支付方式的业务流程n客户访问商家主页，浏览商品，验证商家客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CACA证书，申证书，申请空白订货单请空白订货单 n客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码份识别码PinPin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家令，与订单同时发往商

29、家n商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。进行确认并申请授权。n 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-273. SET3. SET支付系统支付系统SETSET（Secure Electronic TransactionSecure Electronic Transaction）是由）是由VisaVisa和和M

30、asterCardMasterCard公司牵头，联合多家机构共同推出的基于公司牵头，联合多家机构共同推出的基于InternetInternet的卡基支付系统，取名为安全电子交易协议的卡基支付系统，取名为安全电子交易协议SETSET支付系统的功能：支付系统的功能：信息保密性：通过对信息的加密（数字信封、数字签名、信息保密性：通过对信息的加密（数字信封、数字签名、双联签字技术）来实现双联签字技术）来实现数据完整性：通过杂凑技术以及数字签名技术来实现数据完整性：通过杂凑技术以及数字签名技术来实现对持卡者的认证：通过持卡者数字证书及数字签名实现对持卡者的认证：通过持卡者数字证书及数字签名实现对商家的认

31、证：可通过商家证书和数字签名实现对商家的认证：可通过商家证书和数字签名实现互操作性：通过在不同硬件平台操作的能力，通过特定的互操作性：通过在不同硬件平台操作的能力，通过特定的协议和信息格式实现协议和信息格式实现 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-28SETSET的购物流程与传统的购物流程十分相似，其的购物流程与传统的购物流程十分相似，其购物流程过程及通信工程如下（购物流程过程及通信工程如下（p.270p.270）：）：SETSET支付系统的保密性好，安全性高是支付系统的保密性好，安全性高是SETSET的骄傲，的骄傲，但也为此付出了过于复杂、使用麻烦、成本高、但

32、也为此付出了过于复杂、使用麻烦、成本高、与其他支付协议难以兼容等代价与其他支付协议难以兼容等代价 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-299.2.3 9.2.3 电子支票支付方式电子支票支付方式n电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型n电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程n电子支票支付系统实例电子支票支付系统实例 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-301.1.电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型n电子支票：是一个经付款人私钥加密的写有相电子支票：是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机

33、内的专用关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括软件生成，一般应包括支付数据支付数据（支付人、支（支付人、支付金额、支付起因等）、付金额、支付起因等）、支票数据支票数据（出票人、（出票人、收款人、付款人、到期日等）、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签客户的数字签名、名、CACA证书、开户行证明文件证书、开户行证明文件等内容。等内容。n由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。票的事先授权十分重要。n网上电子支票支付系统模型如图网上电子支票支付系统模型如图9.49.4（p.272p.272）所示。所示。 电子商

34、务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-31n电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。付款人向收款人发出务，是纸基支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。据。这是一种付款人启动支付的模式。n大

35、量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算的。的。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-322.2.电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程n客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤

36、也可通过可通过InternetInternet实现），申请电子支票的使用权。实现），申请电子支票的使用权。n客户开户行审核申请人资信状况客户开户行审核申请人资信状况 n顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家票，一同发往商家 n电子支票系统十分适合电子支票系统十分适合B2BB2B模式中的货款支付模式中的货款支付票据交易所的加入，很大程度上提高了整个支票系统的票据交易所的加入，很大程度上提高了整个支票系统的运行效率，轧差处理使得无论多大多

37、小的交易额都能运行效率，轧差处理使得无论多大多小的交易额都能得到低成本的处理得到低成本的处理 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-333. FSTC3. FSTC电子支票支付系统实例（电子支票支付系统实例（p.274p.274）FSTCFSTC（Financial Service Technology Financial Service Technology ConsortiumConsortium，金融服务技术联合会），金融服务技术联合会） 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-34电子支票支付系统实例电子支票支付系统实例 nNe

38、tChequeNetChequenNetChequeNetCheque系统是由美国南加州大学的信息科系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理方法，在使现在使用的普通支付处理方法，在InternetInternet上得以实现。上得以实现。nNetChequeNetCheque系统中除客户、商家与银行之外，系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者还引入了另一个第三方参与者KerberosKerberos服服务器。务器。NetChequeNetCheque系统使用系统使用KerberosKe

39、rberos服务器来服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。完成整个支付过程。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-359.2.4 9.2.4 电子现金支付方式电子现金支付方式n电子现金电子现金 n电子现金的种类电子现金的种类 n电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型 n电子现金支付系统实例电子现金支付系统实例 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-361.1.电子现金电子现金2.2.电子现金的种类电子现金的种类目前，各种已开发的电子现金支付系统大致可分为两

40、类，目前，各种已开发的电子现金支付系统大致可分为两类，分别采取了两种不同的手段。分别采取了两种不同的手段。（1 1）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金 将按一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的将按一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息数字信息块或数据文件，作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段的电子化手段保存于硬盘中的数字化的电子信息作为一种数据文件，具保存于硬盘中的数字化的电子信息作为一种数据文件，具有可被完整复制的特点，要想保持电子现金的稀缺性和有可被完整复制的特点，要想保持电子现金的稀缺性和防伪性，就必

41、须采用加强的密码技术或其他安全措施，防伪性，就必须采用加强的密码技术或其他安全措施，使得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造使得合法的发行主体之外的任何个人或组织不可能制造（或复制）出这种数字信息文件。（或复制）出这种数字信息文件。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-37电子现金的真伪识别以及重复使用识别，削弱了其电子现金的真伪识别以及重复使用识别，削弱了其分散处理和离线处理的特性。分散处理和离线处理的特性。（2 2）ICIC卡形式的电子现金卡形式的电子现金 将货币价值的汇总余额存储在智能将货币价值的汇总余额存储在智能ICIC卡中，即将智卡中，即将智能

42、卡作为货币价值的计数器能卡作为货币价值的计数器智能卡形式的电子现金除与银行账户之间的转移外，智能卡形式的电子现金除与银行账户之间的转移外，其余的转移操作均可独立完成，不必与银行发生其余的转移操作均可独立完成，不必与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性性 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-38（3 3）两种电子现金的比较）两种电子现金的比较p.276p.276匿名性、离线操作性以及安全性、便携性是人们对匿名性、离线操作性以及安全性、便携性是人们对电子现金的主要要求，因此，具有网络支付功能电子现金的主要要求

43、，因此，具有网络支付功能的智能卡型电子现金是电子现金的发展方向的智能卡型电子现金是电子现金的发展方向 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-393.3.电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型 （p.277p.277） 其业务流程其业务流程 若电子现金的转移是在个人之间发生，则通过两者若电子现金的转移是在个人之间发生，则通过两者专用的电子钱包来进行支付转移，这一过程既可专用的电子钱包来进行支付转移，这一过程既可在网上完成，也可在网下完成在网上完成，也可在网下完成4.4.电子现金支付系统实例电子现金支付系统实例（1）Ecash系统系统 硬盘数据文件的形式硬盘

44、数据文件的形式（2）Mondex系统系统 英国银行界研制开发的一种智能卡电子现金系统英国银行界研制开发的一种智能卡电子现金系统 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-409.3 第三方支付方式第三方支付方式9.3.1 9.3.1 第三方支付的兴起第三方支付的兴起第三方支付的特点：第三方支付的特点：1.1.支付中介支付中介2.2.技术中间件技术中间件3.3.信用保证信用保证4.4.个性化与增值服务个性化与增值服务非独立的第三方支付也被称为非独立的第三方支付也被称为“信用增强型第三方信用增强型第三方支付支付” 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 20

45、11版9-419.3.2 9.3.2 第三方支付系统模型第三方支付系统模型电子支付服务机构：主要包括中国人民银行清算电子支付服务机构：主要包括中国人民银行清算中心、商业银行和包括银联在内的第三方支付中心、商业银行和包括银联在内的第三方支付服务商服务商第三方支付：指独立于电子商务商户和银行，为第三方支付：指独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者（在交易过程中，消费者可能是商户和消费者（在交易过程中，消费者可能是其他商户）提供支付服务的机构其他商户）提供支付服务的机构第三方支付服务商：分为第三方支付服务商：分为独立的第三方支付和非独独立的第三方支付和非独立的第三方支付立的第三方支付 电子商务概论

46、（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-42非独立的第三方支付依托电子商务平台，如支付非独立的第三方支付依托电子商务平台，如支付宝、财付通等宝、财付通等独立的第三方支付保持中立，不直接参与商品或独立的第三方支付保持中立，不直接参与商品或服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合服务的买卖，公平、公正地维护参与各方的合法权益，如银联电子支付和易宝支付等法权益，如银联电子支付和易宝支付等C2CC2C电子商务模式下的业务流程电子商务模式下的业务流程B2CB2C电子商务模式下的业务流程电子商务模式下的业务流程 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-43第三方

47、支付作为买家和卖家之间的第三方支付作为买家和卖家之间的“中间件中间件”，具，具有提供支付服务通道的作用，让网上购物更加快有提供支付服务通道的作用，让网上购物更加快捷、便利。同时，在一定程度上增加了买卖双方捷、便利。同时，在一定程度上增加了买卖双方之间的交易信任，保证交易过程之间的交易信任，保证交易过程0 0中资金流和物流中资金流和物流的正常双向流动，增加网上交易的可信度，提高的正常双向流动，增加网上交易的可信度，提高了人们在线购物的意愿。了人们在线购物的意愿。目前第三方支付最大的应用领域是目前第三方支付最大的应用领域是C2CC2C电子商务模式电子商务模式 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编

48、高等教育出版社 2011版9-449.3.3 9.3.3 第三方支付平台的作用第三方支付平台的作用减少了从事网上销售的商户为接受银行卡支付，减少了从事网上销售的商户为接受银行卡支付，需要与众多银行联结、协商、管理和维护的成本需要与众多银行联结、协商、管理和维护的成本扩大了可以接受银行卡支付的商户范围扩大了可以接受银行卡支付的商户范围减少了消费者银行机密信息在公共网络上泄露的减少了消费者银行机密信息在公共网络上泄露的可能性可能性增强了电子商务活动过程的信用程度增强了电子商务活动过程的信用程度 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-459.3 网上支付面临的问题网上支

49、付面临的问题n财税问题财税问题n电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币的立法问题电子货币的立法问题n网上支付系统的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-46财税问题财税问题n因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办

50、法。 电子商务概论（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版9-47电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币电子货币: 指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以1 1的比率进行自由兑换。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付