汽车保险欺诈课件.ppt
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1、2022-3-25汽车保险欺诈汽车保险欺诈汽车保险欺诈汽车保险欺诈汽车保险欺诈概述汽车保险欺诈概述主主 要要 内内 容容汽车保险欺诈的形成原因汽车保险欺诈的形成原因汽车保险欺诈的主要表现形式汽车保险欺诈的主要表现形式+汽车保险欺诈的防范与调查汽车保险欺诈的防范与调查+汽车保险欺诈的调查方法汽车保险欺诈的调查方法汽车损失险识别与防范汽车损失险识别与防范汽车保险欺诈 汽车损失险、汽车欺诈的表现形式与防汽车损失险、汽车欺诈的表现形式与防范措施范措施三、能应用正确的车险欺诈调查方法,对保险欺三、能应用正确的车险欺诈调查方法,对保险欺诈进行识别和防范诈进行识别和防范汽车保险欺诈第一节 汽车保险欺诈概述一
2、、保险欺诈定义 保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的,以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段,致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。汽车保险欺诈二、 保险欺诈现状 车险赔付率只有控制在60%以内,保险公司的经营才能保本或盈利。然而,实际上目前我国的车险业务却是出现大面积的亏损,部分省份的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相比,车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的特征,更难被发现。汽车保险欺诈三、 汽车保险欺诈的影响 “投保容易理赔难”的说法,有一部分来源于因保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件,其他被保险人不明就里,受到舆论的影响而得出
3、了这样一个片面的结论。这给保险公司的经营声誉造成了巨大的无形损害,影响了下一步的展业。 车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险,也对投保人的保险权益造成了极大损害。汽车保险欺诈第二节 汽车保险欺诈的形成原因 诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根源,但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后和追罚不力,也使骗赔者拥有了“低成本的巨大伤害力”。汽车保险欺诈1 社会原因 (1)整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。在不少人看来,保险欺诈是一种可以原谅的过错,并不是什么违法行为。(2)法律环境的影响。部分司法判例,出于保护被保险人的考虑,选择了有利于被保险人的证据驳回了保险公司的拒偿主张,从而助长了他们的
4、嚣张气焰。汽车保险欺诈2 投保人原因 (1)某些投保人或被保险人法制观念淡薄。 (2)有些投保人企图通过参加汽车保险,实现发财的目的。 (3)有些投保人由于某种偶然因素的诱发,比如他人提醒,才产生了欺诈的念头。 汽车保险欺诈3 保险公司原因(1)对防止保险欺诈重视不够。(2)保险业信息交流不畅。 (3)承保程序不科学。 (4)理赔程序不科学。 (5)保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过松。(6)理赔人员素质偏低,把握不住理赔关。汽车保险欺诈第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式1 虚假告知、不够诚信 根据保险的最大诚信原则,如实告知是投保人必须履行的义务之一。包括与保险标的有关的所有有利与不利
5、的事实,以便保险人确定是否承保该标的以及保费、保险金额的高低。 汽车保险欺诈2 出险在先,投保在后 指汽车出险时尚未投保,出险后才予以投保,然后伪装成在合同期内出的险,以达到获取汽车保险赔款的目的。汽车保险欺诈3 改变用途,出险索赔 如:个别客户的汽车,起初是按照非营运属性投保的。但在经过一段时间之后,却改变了汽车的用途,开始从事营运工作。汽车保险欺诈无中生有,谎报出险 这是指投保人、被保险人或受益人,在保险期限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取修理金等手段实施欺诈。汽
6、车保险欺诈5 编造原因、隐瞒真相 事故发生后,对于所造成的经济损失,依据保险合同,或者属于免责范围,或者需要车主本人承担较高的比率。汽车保险欺诈6 报案不实、夸大损失 是指出险汽车的真实损失很小,被保险人却故意夸大损失程度或损失项目,以小抵大,骗取赔款。汽车保险欺诈7 二次撞击、扩大损失 是指保险事故发生后,保户为了获得高额的保险赔偿,放任损失的继续扩大,甚至故意扩大标的的损失程度。汽车保险欺诈8 故意造案,骗取赔款 是指被保险人故意使投保的车辆出险,造成损失,以谋求骗取赔款的行为。汽车保险欺诈9 移花接木、混淆视听 包括以下几个方面: 一、无证驾驶或酒后驾驶发生事故后,找具有 正常驾驶资格的
7、人顶替真实驾驶员承担责任; 二 、正常维修的车辆,被换上损坏了的旧件, 然后假冒原车损坏件向保险公司索赔; 三、一辆已经定损、索赔了的车,被换上另外一辆车的牌照后,再次索赔; 四、故意混淆事故责任比率,改变保险公司承担事故责任的比率;汽车保险欺诈10 一险多报、重复索赔(1)一次事故向多个保险人索赔。属于重复投保。(2)一次事故多险索赔。(3)在一次事故中,先由事故责任者给予赔偿,然后再向保险公司索赔。汽车保险欺诈顶替他人、冒充索赔 是指汽车出险后,造成了财产损失或人身伤亡。但由于某些原因,被保险人根本没有资格向保险公司索赔。但他在索赔时,却隐瞒了这些真实的原因,而是改换成为了有资格索取赔款的
8、“理由”,以骗取保险公司的赔付。汽车保险欺诈内外勾结、狼狈为奸 是指保险公司内部的相关工作人员与汽车修理厂相互勾结,利用保户因为发生小事故造成轻微损伤的标的车,通过再次碰撞的方式扩大损失;或者利用车主虽然投保了车损险,但只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞,以此相互勾结,骗取保险公司的高额赔偿。汽车保险欺诈13 肇事逃逸、事后索赔 肇事逃逸是指交通事故发生后,当事人明知自己发生了交通事故,为逃避事故责任,故意逃离事故现场,不向公安机关报案的一种违法行为。汽车保险欺诈防范欺诈的流程防范欺诈的流程第四节第四节 汽车保险欺诈的防范方法汽车保险欺诈的防范方法汽车保险欺诈防范欺诈的方法防范欺诈的方法关
9、键指标法关键指标法实地调查法实地调查法内部数据查询法内部数据查询法外部数据查询法外部数据查询法设置警示语法设置警示语法巧用免赔额法巧用免赔额法验标承保法验标承保法汽车保险欺诈防范欺诈的方法防范欺诈的方法关键指标法关键指标法是发达国家保险公司广为采用的以某些是发达国家保险公司广为采用的以某些重要指标重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一种方法。作为判定和识别保险欺诈案件依据的一种方法。该方法主要是依托理赔人员的日常经验积累,具该方法主要是依托理赔人员的日常经验积累,具有很强的经验性特征,也很方便、实用,准确性有很强的经验性特征,也很方便、实用,准确性比较高。比较高。汽车保险欺诈车险欺诈关键指
10、标车险欺诈关键指标汽车保险欺诈汽车保险欺诈 广州市胡氏兄弟车险集团诈骗案中,在保险广州市胡氏兄弟车险集团诈骗案中,在保险公司承保的三台汽车的出险时间分别为公司承保的三台汽车的出险时间分别为 1996 年年 10月、月、11月和月和 1997 年年1月月, 在四个月内连续出现在四个月内连续出现3次次事故事故, 足以引起对关键指标足以引起对关键指标“火眼金睛火眼金睛” 的理的理赔人员的高度关注赔人员的高度关注, 但事实并非如此但事实并非如此, 胡氏兄弟还胡氏兄弟还是继续行骗到当年的是继续行骗到当年的8 月份。月份。案例案例汽车保险欺诈 从理论上讲,如果保险公司有能力对每一起保险事故进行从理论上讲,
11、如果保险公司有能力对每一起保险事故进行实地调查的话,保险欺诈就可以被消灭。在实践中,保险实地调查的话,保险欺诈就可以被消灭。在实践中,保险公司只能将有限的资源投入到十分有限的赔案调查中去。公司只能将有限的资源投入到十分有限的赔案调查中去。 实地调查就是取得当事人的笔录、证人的事故证明、事故实地调查就是取得当事人的笔录、证人的事故证明、事故处理部门的处理意见等。处理部门的处理意见等。防范欺诈的方法防范欺诈的方法实地调查法实地调查法汽车保险欺诈(1)及时查勘现场。 事故现场会遗留各种痕迹的物证,记载着大量能够真实反映事故发生、发展过程的信息,但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。汽车保险欺诈(
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