合同法第十二章-借款合同课件.ppt

1、第一节借款合同概述第一节借款合同概述一借款合同的概念借款合同又称贷款合同、信贷合同，是指双方当事人在合同中约定，由一方当事人将货币借贷给另外一方，在还款期限到来之际，返还借款并支付利息的合同。其中，向他方借得货币的当事人被称作借款人，借出货币的一方当事人被称作贷款人。1二借款合同的法律特征借款合同的当事人是特定的借款合同的当事人较为广泛，包括法人组织、非法人组织及自然人。在民间借贷合同中，贷方和借方都无严格的主体资格限制。然而在金融借款合同中，借方主体范围虽无严格限制，但贷方主体资格却有严格要求。借款合同是以货币为标的物的消费借贷合同借款合同属于借贷合同中的消费借贷合同。所谓借贷合同，是指当事

2、人双方约定，一方将物品或者金钱移转于他方，他方于一定的期限内返还的合同。2借款合同是转移标的物所有权的合同借款合同是转移财产的合同，由于标的物是种类物，而借款人借款的目的是用于资金周转或者消费，因而让借款人在履行期限届至时，返还原标的物是不可能的。借款合同是双务合同借款合同的双方当事人在合同关系中，都是既享有权利，也负有相应的义务。贷方有到期收回等额货币和相应利息的权利，同时也负有按期贷款的义务；借方有处分贷款的权利，同时也有到期还款的义务。3借款合同可以是有偿合同，也可以是无偿合同借款合同可以由双方当事人约定利息，也可以不约定利息，当约定利息时，表现为有偿合同，不约定利息时，表现为无偿合同。

3、借款合同可以是诺成合同，也可以是实践合同依据合同法的有关规定，借款合同应包括诺成合同和实践合同两种类型，其中金融借款合同在一般情况下是诺成合同，而自然人之间的借款合同往往是实践合同。4借款合同原则上应是要式合同合同法第条第款规定：“借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。”根据这一规定，非自然人之间的借款合同，应当采用书面形式，不能以当事人的约定而改变；自然人之间的借款合同，既可以采用口头形式，也可以采用书面形式。三借款合同的种类按照不同的标准，借款合同可以分为不同的类型，常见的有以下几种分类方式：5按照借款合同的主体不同分类（）金融借贷合同。金融借贷合同，也叫金融借款合同，是指

4、银行或者其他金融机构为贷款人的借款合同，是银行或者其他金融机构与借款人之间关于银行或者金融机构将货币借给借款人使用，借款人按照约定归还借款并支付相应利息的合同。（）民间借贷合同。民间借贷合同，是指以银行或者其他金融机构以外的人为贷款人的借款合同，即非金融机构之间关于一方贷款给另一方，另一方在约定的期限内返还同种货币，并按照约定支付利息的合同。6按照借款的期限不同分类（）长期借款合同。长期借款合同一般是指贷款期限在年（不含年）以上的借款合同。（）中期借款合同。中期借款合同一般是指贷款期限在年以上（不含年）年以下的借款合同。（）短期借款合同。短期借款合同一般是指贷款期限在年以内的借款合同。按照借款

5、的用途不同分类按照借款的用途不同来划分，可分为：工业贷款合同、农业贷款合同、商业贷款合同、基本建设贷款合同。以上各种贷款在贷款利率、偿还方式上有所不同。7按照借款时是否提供担保分类（）担保借款合同。担保借款合同是指借款人提供一定的担保，保证自己按期还款，从而向贷款人借得货币的合同。（）信用借款合同。信用借款合同是指仅以借款人的信誉作为贷款依据发放贷款的合同。在信用借款合同中，借款人应当具备良好的商业信誉，贷款人对借款人的信誉情况会严格评级审查，以确保借款的安全。8四借款合同与几个相关合同制度的区别（一）借款合同与借用合同的区别借款合同与借用合同都是一方当事人将自己所有的财产借给他方使用，并约定

6、一定的期限归还财产，可以是有偿借出，也可以是无偿借出。但二者也有严格的区别，表现在以下方面：合同的订立主体不同借款合同的主体是特定的，其中的金融借款贷方主体必须是依法成立的银行或者其他金融机构；而借用合同的主体则无限制，可以是法人、非法人组织和自然人。9合同标的不同借款合同的标的是货币金钱，是种类物；而借用合同的标的是特定物、不可消耗物，借用人在约定期限届满时，必须返还原物。标的物转移的权利不同借款合同转移的是标的物的所有权，借款人享有对标的物的处分权；而借用合同转移的是标的物的使用权，借用人对标的物不享有处分权。合同的成立生效时间不同借款合同中的金融借款合同是诺成合同，合同自双方当事人协商一

7、致时成立生效，民间借贷合同是实践合同，合同自货币交付之日起成立生效；而借用合同则是实践合同，合同自双方当事人交付标的物时成立生效。10（二）借款合同与租赁合同的区别借款合同与租赁合同都是一方当事人将财产交付给他方使用，但二者也有严格的区别，表现在以下方面：合同标的物的性质不同借款合同的标的物是作为一般等价物的货币金钱；而租赁合同的标的物是有体物、特定物、非消耗物。标的物转移的权利不同借款合同转移的是标的物的所有权，借款人享有对标的物的处分权；而租赁合同转移的是财产的使用权、占有权和收益权，承租人不享有处分权，出租财产的所有权仍由出租人享有，承租人在租期届至负返还租赁物的义务。11第二节借款合同

8、的内容和形式第二节借款合同的内容和形式一借款合同的主要内容由于借款合同具有一定的经济风险，尤其是金融借款合同，往往是大宗贷款项目，如果处理不好，会对借贷双方带来损失。所以，首先应该处理好合同订立中的种种问题，首要任务便是完善合同的主要条款。合同的主要条款是订立合同的核心内容，确定合同主要条款的原则有三项：第一，依据法律规定；第二，根据合同的性质；第三，根据当事人的特别约定。12（一）法律直接规定的合同的主要条款合同法第条和第条均有关于合同主要条款的规定。（）借款种类条款。借款种类直接决定着借款合同的性质、还款期限和利率。（）币种条款。币种分为人民币和外币，当事人可以在法律规定的情况下进行人民币

9、或者外币的借贷，其中外币借贷还必须符合我国的外汇管制规定。（）借款用途条款。借款用途是当事人使用借款的特定范围，是借款合同的主要内容之一，也是贷方监督借方合理使用借款的主要依据。13（）借款数额条款。借款数额是借款合同标的物即货币的数量，是借款合同的主要条款之一。（）借款利率条款。借款利率是利息与借款数额的比例。（）借款期限条款。借款期限是双方当事人约定的还款付息的期限。（）还款方式条款。还款方式是借款人到期偿还借款的方式，包括支付利息和偿还本金的方式。（）担保条款。由于在金融借款合同中，经常发生借款人有借无还的情况，所以，在订立金融借款合同时，一般都要求借款人向银行或者其他金融机构提供担保。

10、14（）违约责任条款。借贷双方可以在合同中，约定违约责任条款。当一方当事人违反合同约定时，须承担相应的法律责任。（）其他条款。这是指，针对具体的借款合同，法律、法规规定的应当具备的除上述条款之外的条款。（二）根据合同性质确定的必要条款当法律、法规没有明确的规定，但根据合同的性质和目的又必须具备的，当事人应当协商一致，在合同中明确作出规定。（三）当事人特别约定的主要条款除法律、法规和合同性质决定的条款外，当事人也可以在合同中约定必须具备的条款。15二借款合同的形式借款合同的成立形式根据法律的规定或者当事人的约定，可以有以下几种形式：口头形式合同法第条第款规定：“借款合同应当采用书面形式，但自然人

11、之间另有约定的除外。”由此可见，只有自然人之间的借贷合同才可以采用口头形式。16书面形式由于借款合同多风险，容易引起纠纷，尤其是金融借款合同往往涉及的金额较大，如果采用口头形式，发生纠纷时会造成举证困难的情况。所以，法律规定金融借款合同必须采用符合法律规定的书面形式，采用口头形式的无效。而自然人之间的借贷合同既可以采用书面形式，也可以采用口头形式，由当事人自愿约定。17第三节借款合同当事人的权利和义务第三节借款合同当事人的权利和义务一借款人的权利和义务（一）借款人的权利借款人主要拥有以下权利：（）请求交付借款的权利。（）有权获得全额贷款。若贷款人预先扣除利息，借款人有权按照实际借款数额还本付息

12、。（）有权要求贷款人承担违约责任。（）借款人在特定情况下，可以不向贷款人支付利息。（）借款人有权申请展期。借款人可以在还款期限届满之前，向贷款人申请延长期限，贷款人同意的可以延长。18（二）借款人的义务借款人有如实陈述的义务合同法第条规定：“订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。”这说明借款人在履行如实陈述义务时，应当符合以下两个要求：（）根据贷款人的要求提供相应的情况和资料。（）借款人提供的情况必须真实。19借款人有按照约定用途使用贷款的义务由于贷款人是根据借款用途来确定借款人的偿还能力而同意借款的，即借款用途条款是决定贷款人是否发放贷款的条件

13、之一，如果借款人擅自改变借款用途，可能会导致贷款人到期不能收回贷款。（）停止发放借款。（）提前收回借款。提前收回借款意味着借款合同的履行期限提前到来。（）解除合同。20借款人有按照约定接受检查、监督的义务合同法第条规定：“贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表等资料。”借款人有按照约定数额、期限和利率归还借款的义务借款人应当按照约定数额返还借款。否则，借款人除应继续履行还款义务外，还要承担违约责任。21二贷款人的权利和义务（一）贷款人的权利借款合同是双务合同，借款人的义务就是贷款人的权利。具体来讲，贷款人的权利如下：贷款人有按照约定收回贷

14、款的权利借款合同约定了期限的，借款期限届满时，贷款人可以要求借款人归还借款；借款合同未约定期限的，双方当事人可以就期限达成补充协议；未能达成补充协议的，按照合同法的有关条款或者交易习惯确定；按照上述方法仍不能确定的，贷款人可以随时要求借款人返还借款，但应当给借款人一定的合理准备期限。22贷款人有按照约定收取利息的权利借款合同如果约定了利息，贷款人有权在履行期限届满时，要求借款人支付利息；如果借款合同没有约定利息，则贷款人无权要求借款人支付利息。贷款人有对借款用途进行检查、监督的权利借款合同约定了借款用途的，借款人无权擅自变更借款用途。贷款人为了了解借款人是否按照约定用途使用借款，可以通过对借款

15、人的财务报表的审查、监督，保障将来借款的收回。23贷款人有停止发放借款、提前收回借款或者解除借款合同的权利贷款人行使这一权利，是有一定的限制的，禁止贷款人滥用此权利。只有当借款人不按照约定用途使用借款时，贷款人才享有此权利。贷款人有决定借款期限是否展期的权利当借款人在履行期限届满前，向贷款人申请延长借款期限时，贷款人有权根据借款的使用情况、借款人的资信情况等，决定是否展期。24（二）贷款人的义务提供贷款的义务借款合同一旦生效，对缔约的双方当事人都有法律约束力，任何一方都不得违反合同的约定。在特定的情况下，负有不得收取借款利息的义务在自然人之间的借款合同中，如果双方当事人对借款的利率没有约定的，

16、根据法律规定，贷款人不得要求借款人支付利息。贷款人不得在借款合同的本金中预扣借款利息预扣借款利息是指贷款人在借款合同中规定或者在提供贷款本金时，单方面决定从约定的借款本金中预先扣除借款利息的行为。25第四节借款合同的特殊规定第四节借款合同的特殊规定一对提前还款的规定借款合同的还款方式有三种：一是按时还款；二是提前还款；三是迟延还款。按时还款，是合同履行的完善状态，是终止合同权利义务关系的最好方式。迟延还款，是违约的一种常见情况，借款人应当承担违约责任。对于这两种情况，本节在此不做赘述，只讨论提前还款的一些法律问题。26二对展期还款的规定借款合同一经当事人确定，即对双方都有法律约束力，借款人应当

17、按照合同的约定按时返还借款。但在实践中，借款人可能因为经营状况、急需资金等情况，不能按时返还借款，为了避免违约责任的承担，同时也为了更好地进行资金运转、项目投资，借款人可以向贷款人申请，要求借款合同展期。三对自然人借款合同的特殊规定自然人之间的借款合同属于民间借贷合同，但又不完全等同于民间借贷合同。它与民间借贷合同和金融借款合同都有一定的区别，下面，从三者之间的比较来看自然人借款合同的特殊规定。27（一）自然人借款合同与民间借贷合同的区别民间借贷合同的主体范围更加宽泛，包括一切非金融机构，法人之间、法人与自然人之间的借贷都是民间借贷。要注意的是，我国法律禁止企业相互间的借贷行为，但其他借贷行为

18、则是为法律所允许的。（二）自然人借款合同与金融借款合同的区别（）自然人借款合同是实践合同，而金融借款合同是诺成合同。（）自然人借款合同为有偿或无偿由当事人自己约定，而金融借款合同原则上是有偿合同。28（）自然人借款合同可以是口头形式或书面形式，而金融借款合同必须是书面形式。由于自然人之间的借款数额一般比较小，而且较为灵活，所以，可以由当事人自由选择采取口头形式还是采取书面形式。而金融借款合同一般标的比较大，所以，法律规定必须采取书面形式。（）自然人借款合同可以约定或不约定担保条款，而金融借款合同多为担保借款合同。29四国际借款合同的特别规定随着我国加入 ，国际间的交往越来越频繁，国际间的金融借

19、贷也越来越多。所以，清楚认识和规范国际借款合同是当务之急。（一）国际借款合同的主要特征国际借款合同主要有以下特征：（）国际借款合同的主体广泛。包括自然人、公司法人、政府机构、国际经济和金融组织等，并且国际借款合同的主体跨国籍。（）国际借款合同涉及的法律适用和管辖问题复杂。（）国际借款合同的类型包括国际商业银行借款合同、国际金融组织借款合同和政府间借款合同三种。30（二）国际借款合同的主要条款国际借款合同的内容一般包括首部、正文和尾部三个部分。金融和税收条款（）定义条款。定义条款是对合同中的重要术语作出明确界定，一般以以下方式开头：“下列名词及词组定义如下：”。（）贷款币种、金额、期限、利率条款。（）借款提取条款。本条款规定的内容包括提取借款的期限和地点。（）借款用途条款。（）保险条款。（）借款偿还条款。（）税收条款。31陈述和保证条款（）借款人法律地位的陈述。（）借款人财务状况和商务状况的说明。此说明重在保证借款人的财务经过审计师的审计，无虚假陈述。约定事项条款约定事项条款一般涉及贷款人要求借款人做什么或者不做什么，以此来监督借款人的经营活动。违约救济条款违约救济条款包括违约事项条款和救济条款。法律适用和管辖条款法律适用条款是规定借款合同所选择适用的准据法。准据法由当事人双方进行选择。32